会社設立のミチシルベ

カードローンのWEB完結とは、申込から本人確認・契約・借入・返済までをスマホだけで進められる方式です。来店は不要で、原則として自宅に郵送物も届きません。

似た言葉の「WEB申込」は、Webで済むのが申込フォームまで。契約やカードの受け取りには来店や郵送が必要です。同じ「Web対応」でも、どこまでスマホだけで終わるかは会社ごとに差があります。

本記事では、カードレス契約・郵送物・在籍確認の電話・アプリ借入の4軸で、10社の「完結度」を比較しました。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

WEB完結カードローンとは？｜WEB申込との違いと3つの特徴

WEB完結カードローンとは、申込・本人確認・契約・借入・返済までをスマホやPCだけで済ませられ、来店も郵送物も原則不要なカードローンのことです。本人確認は運転免許証などの身分証をスマホで撮影して提出し、契約書類もWeb上で確認・同意します。借入はアプリや会員ページから振込を依頼するか、カードを使わずスマホでATMを操作する方法が使えます。

一方の「WEB申込」は、Webで完結するのが申込フォームの入力までです。契約手続きは無人契約機や店舗で行い、ローンカードは郵送で受け取ります。同じ「Webで申し込める」でも、その後の手順が大きく変わります。

WEB完結カードローンには、次の3つの特徴があります。

• ✓ 来店が不要
  自動契約機や店舗に出向く必要がなく、申込から契約までスマホで完了します。営業時間や店舗の場所に縛られず、深夜でも申込手続きを進められます。
• ✓ 原則、郵送物が届かない
  カードレス契約を選び、利用明細をWebで受け取る設定にすれば、自宅への郵送物は原則ありません。同居する家族に知られたくない場合の対策になります。
• ✓ カードがなくても借入・返済ができる
  アプリや会員ページから振込を依頼できるほか、スマホATM取引に対応する会社なら、カードを持たずにATMで現金を引き出せます。

WEB完結カードローンの選び方｜4つの比較ポイント

WEB完結と一口に言っても、どこまでスマホだけで終わるかは会社ごとに差があります。カードの発行有無、郵送物、在籍確認の方法、借入手段の4点を確認しておくと、申込後に「結局カードを受け取りに行くことになった」という事態を避けられます。

無利息期間で選びたい方は無利息期間のあるカードローン、当日中の借入を優先したい方はカードローンの即日融資もあわせてご覧ください。

WEB完結の「完結度」を確認する（カードレス/郵送物/電話/アプリ

WEB完結を名乗っていても、契約後にローンカードが郵送される会社と、カード自体を発行しない会社があります。完結度を左右するのは、カードレス契約を選べるか、郵送物が届かない設定にできるか、在籍確認が電話以外の方法で進むか、アプリで借入・返済まで済むかの4点です。

このうちどれか1つでも欠けると、来店や郵送、職場への電話といった手続きが発生します。次章の一覧表では、この4項目を10社分まとめています。

口座開設が必要かを確認する

消費者金融は自分名義の銀行口座があれば申し込めますが、銀行カードローンはその銀行の口座が必要になる場合があります。口座を持っていない場合は、カードローンの申込と同時に口座開設の手続きが加わります。

同時申込に対応していれば手間は一度で済みますが、口座開設の審査が別途入るぶん、借入までの日数は延びやすくなります。手続きを最小限にしたい方は、口座の要否を先に確認しておくと安心です。

スマホATM・アプリで借入・返済まで完結するかを確認する

契約が終わっても、借入方法がATMだけでカードが必要なら、カードが届くまで借りられません。アプリや会員ページから振込を依頼できる会社なら、契約後すぐに手元の口座へ入金してもらえます。

スマホATM取引に対応していれば、カードを持たずに提携ATMで現金を引き出すことも可能です。振込は金融機関の営業時間に左右される場合があるため、現金を直接受け取りたい方はスマホATMの対応可否も見ておきましょう。

在籍確認が電話なしで済むかを確認する

在籍確認は、申込時に申告した勤務先で働いているかを確認する手続きです。貸金業法で返済能力の調査が義務付けられているため確認自体は必ず行われますが、その手段は電話に限られません。

大手消費者金融では、書類の提出によって確認を進める会社が中心です。会社ごとの方針は次章の一覧表にまとめています。詳しい仕組みや会社別の対応は、在籍確認なしのカードローンで解説しています。

WEB完結カードローンおすすめ比較ランキング【10社】

順位はWEB完結度（カードレス・郵送物・在籍確認・アプリ対応）と融資スピード・金利を当サイトが評価して決定しています。

← 表は横にスクロールできます →

※1：カードレスを選択した場合、ATMでの借入はご利用いただけません。
※2：公式サイトに在籍確認の方法についての記載がないため、電話の有無を断定していません。
※3：カードは郵送されますが、振込による融資に対応しています。
※4：お申込み時間や審査状況により、ご希望にそえない場合があります。
※銀行カードローンは審査回答が当日でも、融資は翌営業日以降となる場合があります。

1位 プロミス｜原則電話による在籍確認なしでアプリ借入まで完結

出典: プロミス公式サイト

プロミスは、カードレス契約とWeb明細を選べば郵送物が原則届かず、公式サイトでも「原則電話による在籍確認なし」を明示しています。

借入はアプリや会員ページからの振込依頼、PayPayマネーへのチャージに対応。ローンカードの到着を待たずに、契約後すぐ手元の残高を増やせます。審査は最短3分（※p）で、WEB完結の完結度とスピードを両立したい方に適した1社です。

PR:プロミス

2位 SMBC モビット｜WEBからの申込はすべてWEB完結

出典: SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットは、WEBからの申込であればすべてWEB完結の扱いとなり、原則電話による在籍確認がない代わりに書類で確認を行います。カードレス契約に対応し、郵送物も原則届きません。

借入はセブン銀行 スマホATM取引・ローソン銀行 スマホATM取引に対応しており、カードを持たずに提携ATMで現金を引き出せます。審査は最短15分（※m）。手続きから現金の受け取りまでスマホ1台で済ませたい方に向いています。

PR:SMBCモビット

3位 アイフル｜最短9分審査でスマホアプリから借入まで

出典: アイフル公式サイト

アイフルは、カードレス契約と原則郵送物なしに対応し、在籍確認も原則電話なしで進みます。申込から契約までWebで完結し、来店の必要はありません。

借入はスマホアプリから操作でき、契約後すぐに利用を開始できます。審査は最短9分（※ai）と早く、はじめての方なら最大30日間利息0円のサービスも利用可能。急ぎで手続きを終えたい方に適しています。

PR:アイフル

4位 アコム｜電話による勤務先への在籍確認100％なし

出典: アコム公式サイト

アコムは、電話による勤務先への在籍確認100％なしを公表しており、書面での確認に切り替えています。職場への電話を確実に避けたい方にとって明快な選択肢です。

カードレスを選べば郵送物も原則ありません。借入はアプリまたはPayPayマネーへのチャージに対応し、カードなしで手続きが完了します。審査は最短20分（※a）。ご契約の翌日から30日間は金利0円（※初めてのお客さまが対象）となる無利息期間も用意されています。

PR:アコム

5位 レイク｜最短8分融資・書類対応の速さ

出典: レイク公式サイト

レイクは、勤務先への電話連絡が一切なく、書類での在籍確認を行っています。また、365日間無利息といった、業界最長となる無利息期間が特徴です。

借入はセブン銀行のスマホATMやPayPayマネーへのチャージに対応。最短8分で融資可能で、手続きの透明性を重視する方に向いた1社です。

6位 みんなの銀行｜カード発行なしのアプリ完結型

出典: みんなの銀行公式サイト

みんなの銀行 Loanは、ローンカードを発行せず、申込から借入・返済までアプリだけで完結します。郵送物も届かず、在籍確認も原則電話なしで進みます。

一次審査は最短2分で結果が表示されますが、融資は最短翌営業日です。口座が必要になるものの、カードローンと同時に開設できます。

PR:みんなの銀行

7位 PayPay銀行｜キャッシュカード兼用で専用カードの郵送なし

出典: PayPay銀行公式サイト

PayPay銀行カードローンは、キャッシュカードにローン機能を付帯する方式で、専用カードが郵送されません。借入はアプリから普通預金口座へ即時振替でき、手続きがアプリ内で完結します。

在籍確認は電話で行われる場合があります。審査回答は最短翌営業日で、はじめての契約なら初回借入日から30日間の無利息期間を利用できます。

PR:PayPay銀行

8位 三菱UFJ銀行バンクイック｜三菱UFJ銀行の口座がなくても申し込める

出典: 三菱UFJ(バンクイック)公式サイト

バンクイックは、三菱UFJ銀行の口座を持っていなくても申し込めるカードローンです。カードレス契約を選べば郵送物は届かず、Webだけで契約まで進められます。

ただしカードレスを選ぶとATMでの借入ができず、振込のみの対応となります。在籍確認の方法は公式サイトに記載がないため、申込前に確認しておくと安心です。融資は最短翌営業日となります。

PR:三菱UFJ(バンクイック)

9位 三井住友銀行｜カードレス選択で郵送物なし

出典: 三井住友銀行公式サイト

三井住友銀行カードローンは、カードレスを選択すれば郵送物が届かず、来店せずに契約まで完了します。借入はSMBCダイレクトからの振込に対応しています。

カードレスの場合はATMが利用できないため、現金で受け取りたい方はカード発行を選ぶ必要があります。在籍確認は電話で行われる場合があり、融資は最短翌営業日です。

PR:三井住友銀行

10位 楽天銀行｜振込融資に対応・カードは後日郵送

出典: 楽天銀行スーパーローン公式サイト

楽天銀行スーパーローンは、申込から契約までWebで進められますが、ローンカードは自宅へ郵送されます。カードの到着前でも、振込による融資には対応しています。

在籍確認は勤務先への電話で実施され、非通知の個人名で連絡が入ります。融資は最短翌営業日です。専業主婦の方も申し込めますが、限度額は50万円までとなります。

PR:楽天銀行

WEB完結カードローンの申込から借入までの流れ

WEB完結の手続きは、次の5つのステップで進みます。書類を事前に用意しておけば、途中で止まることなく最後まで進められます。

STEP1　公式サイトから申し込む
公式サイトの申込フォームに、氏名・住所・勤務先・年収などを入力します。24時間いつでも受け付けており、来店や電話は必要ありません。この時点でカードレス契約やWeb明細を選択できる会社もあります。

STEP2　身分証をスマホで提出する
運転免許証などの身分証をスマホで撮影し、アップロードします。顔写真の撮影による本人確認に対応している会社なら、郵送でのやり取りが発生しません。マイナンバーカードを使う場合は、個人番号が写らないよう指定された手順に従います。

STEP3　審査・在籍確認を受ける
申込内容と提出書類をもとに審査が行われます。勤務先の確認は、大手消費者金融では書類の提出で進む会社が中心です。書類の不備があると確認の連絡が入るため、入力内容は送信前に見直しておきましょう。

STEP4　契約手続きをWebで完了する
審査結果の連絡後、契約内容をWeb上で確認して同意します。ここでカードレスを選べばローンカードは発行されず、郵送物も原則届きません。利用明細もWeb受取に設定しておくと、契約後の郵送を防げます。

STEP5　アプリから借入する
契約が完了すれば、その場で借入できます。アプリや会員ページから振込を依頼するか、スマホATM取引に対応する会社なら提携ATMで現金を引き出せます。返済も同じアプリから操作できます。

WEB完結カードローンのメリットと注意点

WEB完結を選んでも、設定を見落とすと郵送物が届くことがあります。郵送物を確実にゼロにするには、次の3つを申込時と契約後に確認しておきましょう。

その他の注意点も含めて、申込前に次の4点を押さえておくと安心です。

・契約後も郵送物が届く設定になっていることがある
カードレスを選んでも、利用明細を紙で受け取る設定のままだと毎月郵送されます。契約時にWeb明細を選択し、会員ページで設定を確認しておきましょう。

・カードレスを選ぶとATMが使えない銀行がある
三菱UFJ銀行 バンクイックと三井住友銀行は、カードレスを選択するとATMでの借入ができません。現金で受け取りたい場合はカードの発行が必要になります。

・在籍確認は状況により電話になる場合がある
書類での確認に対応している会社でも、申込内容に確認が必要な場合は電話連絡が入ることがあります。勤務先や年収の入力に誤りがないか、送信前に見直しておくと避けやすくなります。

・スマホを紛失すると借入・返済ができなくなる
アプリで完結する分、端末を失うと手続きが止まります。パスコードや生体認証を設定し、会員ページにPCからもログインできる状態にしておくと安心です。

目的別｜あなたに合うWEB完結カードローンの選び方

WEB完結に対応していても、重視する条件によって選ぶべき会社は変わります。目的別に該当する会社をまとめました。

郵送物も電話もなしで完結させたい人

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※みんなの銀行は融資が最短翌営業日となります。

自宅への郵送物と勤務先への電話、その両方を避けたい場合は、カードレス契約と書類での在籍確認に対応している会社を選びます。

該当するのは大手消費者金融4社と、カード自体を発行しないみんなの銀行です。契約時にカードレスとWeb明細をあわせて選択しておくと、契約後の郵送も発生しません。

郵送物を避ける方法をさらに詳しく知りたい方は郵送物なしのカードローン、在籍確認の仕組みについては在籍確認なしのカードローンで解説しています。

スマホだけで今日中に借入まで済ませたい人

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※レイク：お申込み時間や審査状況により、ご希望にそえない場合があります。
※銀行カードローンは審査回答が当日でも、融資は翌営業日以降となる場合があります。

当日中の借入を希望する場合、対象になるのは消費者金融5社です。銀行カードローンは審査回答が当日でも、融資は翌営業日以降となる場合が多くなります。午前中までに申し込み、身分証を手元に用意しておくと、契約から借入までスムーズに進みます。

申込時間帯ごとの目安はカードローンの即日融資をご覧ください。

口座開設なしで手続きを最小限にしたい人

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※銀行カードローンは、その銀行の口座が必要か、カードローンと同時に開設する必要があります。

消費者金融5社は、自分名義の銀行口座があれば申し込めます。一方の銀行カードローンは、その銀行の口座が必要か、カードローンと同時に開設する必要があります。

同時申込に対応していれば手続きは一度で済みますが、口座開設の審査が加わるぶん、借入までの日数は延びやすくなります。手順を減らしたい方は消費者金融が向いています。

WEB完結で金利も抑えたい人（銀行カードローン）

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※適用される金利は審査によって決定されます。
※銀行カードローンは審査回答が当日でも、融資は翌営業日以降となる場合があります。

上限金利で比べると、銀行カードローンは消費者金融より低い水準です。WEB完結度と金利の両方を重視するなら、三菱UFJ銀行 バンクイック・三井住友銀行・みんなの銀行が候補になります。ただしいずれも融資は翌営業日以降となるため、急ぎの借入には向きません。

銀行カードローンの比較は銀行カードローンおすすめで詳しく扱っています。

審査に落ちたときの次の選択肢

カードローンの審査に通らなかった場合、すぐに別の会社へ申し込むのは避けたほうが安全です。申込履歴は信用情報に記録され、短期間に複数の申込があると、慎重に判断される要因になります。次の3つの手順で進めましょう。

信用情報を確認する

申込内容に誤りがなかったにもかかわらず通らなかった場合は、信用情報機関に開示請求を行うと状況を把握できます。消費者金融はJICC・CIC、銀行はJICC・CIC・全国銀行個人信用情報センターに情報が登録されています。延滞や他社借入の記録が残っていないか確認しておくと、次の申込の判断材料になります。

申込から一定期間を空ける

申込の記録は、信用情報機関に6か月間ほど保存されます。この期間内に立て続けに申し込むより、他社借入を減らすなど条件を整えてから再度申し込むほうが現実的です。

審査基準の異なる会社を検討する

審査の基準は会社ごとに異なるため、銀行で通らなかった方が消費者金融に申し込めるケースもあります。大手が難しい場合は、中小の消費者金融という選択肢もあります。会社選びの全体像はカードローンおすすめ、中小消費者金融については柔軟審査の中小消費者金融で解説しています。

いずれの場合も、「審査なし」「誰でも借りられる」と謳う業者には申し込まないでください。貸金業登録のない違法業者である可能性が高く、法外な金利や強引な取り立ての被害につながります。

カードローンのWEB完結に関するよくある質問

WEB完結とWEB申込は何が違う？

結論：Webで完結する範囲が異なります。WEB完結は申込から本人確認・契約・借入・返済までスマホだけで進み、来店も郵送物も原則ありません。WEB申込はフォームの入力までがWebで、契約手続きは無人契約機や店舗で行うか、ローンカードを郵送で受け取ります。同じ「Webで申し込める」でも、その後の手順が変わります。

WEB完結でも在籍確認の電話はかかる？

結論：大手消費者金融では、書類の提出によって勤務先の確認を進める会社が中心です。ただし申込内容に確認が必要な場合は、電話連絡が入ることがあります。勤務先名や年収の入力に誤りがあると確認の手間が増えるため、送信前に見直しておきましょう。銀行カードローンは電話で確認を行う場合があります。

郵送物を完全にゼロにできる？

結論：契約時にカードレスを選び、利用明細をWeb受取に設定すれば、郵送物は原則届きません。注意したいのは、カードレスを選んでも明細が紙の設定のままだと毎月郵送される点です。契約後に会員ページで設定を確認しておきましょう。ローンカードが必ず郵送される会社もあるため、申込前に対応状況を確認してください。

カードがなくてもATMで借りられる？

結論：セブン銀行 スマホATM取引・ローソン銀行 スマホATM取引に対応している会社なら、スマホをATMにかざす操作で現金を引き出せます。対応する会社は限られるため、比較表で確認してください。なお三菱UFJ銀行 バンクイックと三井住友銀行は、カードレスを選ぶとATMを利用できません。

WEB完結だと審査は甘くなる？

結論：審査の基準は申込方法によって変わりません。Webでも来店でも、申込内容と信用情報をもとに同じ基準で判断されます。WEB完結で変わるのは手続きの方法だけで、通りやすさに違いはありません。

土日・夜間でもWEB完結できる？

結論：申込は24時間受け付けています。消費者金融は土日や夜間でも審査・契約・借入まで進められる場合がありますが、受付時間には会社ごとに違いがあります。銀行カードローンは審査回答が翌営業日以降となるため、土日の申込は週明けの対応になります。

本人確認はどうやる？

結論：スマホのカメラで身分証を撮影し、アップロードします。顔写真の撮影と照合による方式に対応している会社なら、その場で確認が完了します。マイナンバーカードを使う場合は、個人番号が写らないよう指定された手順に従ってください。

SMBCモビットのWEB完結に条件はある？

結論：WEBからの申込はすべてWEB完結となります。口座や社会保険証などの条件はありません。原則電話による在籍確認がない代わりに、書類での確認が行われます。

まとめ｜WEB完結カードローンは「どこまでスマホだけで済むか」で選ぶ

• WEB完結とWEB申込は別物。 申込フォームだけWebの会社もあるため、契約・借入までスマホで済むかを確認する
• 完結度を決めるのは4点。 カードレス・郵送物・在籍確認・アプリ借入のどれか1つでも欠けると、来店や郵送、電話が発生する
• 当日中の借入は消費者金融が対象。 銀行カードローンは金利が低い一方、融資は翌営業日以降となる場合が多い

← 表は横にスクロールできます →

※適用される金利は審査によって決定されます。

WEB完結カードローンは、契約後にどこまでスマホだけで完結するかで選ぶと失敗しません。カードレスとWeb明細を申込時に選び、身分証を事前に用意しておけば、来店も郵送物もなく手続きを終えられます。

迷った場合は、原則電話による在籍確認なしを公式サイトで明示し、アプリでの借入まで対応しているプロミスから検討してみてください。