会社設立のミチシルベ

銀行カードローンは、上限金利が年14%前後と、消費者金融カードローン（年18%前後）より低く設定されているのが最大の魅力です。同じ金額を借りても利息の負担を抑えやすく、じっくり返済したい方に向いた借入方法といえます。

ただし、銀行カードローンでは申込当日にお金を借りることはできません。すべての銀行に警察庁データベースへの照会が義務付けられており、審査回答は最短でも翌営業日となるためです。今日中の借入が必要な方は、この点を先に押さえておいてください。

本記事では、金利・知られにくさ・審査の3つの軸で銀行カードローン15社を比較し、あなたに合う1社の選び方を解説します。目的別のおすすめや審査の仕組み、返済額の目安まで、申込前に知っておきたい情報をまとめました。

総合1位はソニー銀行カードローンです。上限金利年13.8%の低さと利用明細の郵送なしを両立し、アプリ・Webから24時間手続きできます。

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まずは銀行カードローンの基本から解説します。ランキングをすぐ見たい方は、目次から2章へお進みください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

銀行カードローンとは｜消費者金融との違いと使い分け

銀行カードローンとは、銀行が提供する個人向けの無担保融資サービスです。契約時に決まった利用限度額の範囲内であれば、ATMや振込で何度でも借入と返済を繰り返せます。最大の特徴は金利の低さで、上限金利は年14%前後が相場です。年18%前後が中心の消費者金融カードローンと比べると、同じ金額を借りても利息の負担を抑えやすくなります。

貸金業法の総量規制（年収の3分の1を超える貸付の原則禁止）の対象外である点も、銀行カードローンの特徴です。ただし、対象外だからといって年収に見合わない金額まで借りられるわけではありません。各銀行は自主的な融資基準を設けており、年収に対する借入額のバランスは審査で必ず確認されます。

一方で、融資までのスピードは消費者金融に及びません。2018年以降、反社会的勢力への融資を防ぐ目的で、すべての銀行に警察庁データベースへの照会が義務付けられました。照会には時間がかかるため、どの銀行でも審査回答は最短翌営業日となり、申込当日にお金を借りることはできません。

今日・明日中にお金が必要な方は消費者金融、翌営業日以降の借入で問題なく金利を重視したい方は銀行カードローンが向いています。即日の借入を検討している方は、カードローン即日融資の記事で対応会社と申込手順を確認してください。

>>即日融資のカードローンはどこがいい？おすすめ5社を比較【2026年】

銀行カードローンを選ぶと決めたら、次のランキングで金利・知られにくさ・使いやすさを比較し、自分に合う1社を見つけましょう。

銀行カードローンおすすめランキング比較【15社】

銀行カードローンは、次の4つのポイントで比較して選ぶのがおすすめです。

• 借入予定額で適用される上限金利を比較する（借入額によって最安の銀行は変わる）
• 下限金利ではなく上限金利を見る（初回契約ではほぼ上限金利が適用されるため）
• 周囲に知られたくない場合は「Web完結・郵送物・電話確認」の3点を確認する
• 保証会社を確認する（保証会社の保証を受けられることが契約の条件）

1位 ソニー銀行｜上限金利年13.8%・明細郵送なしで使いやすい

出典: ソニー銀行公式サイト

ソニー銀行カードローンを1位とした理由は、上限金利年13.8%が掲載15社の中で上位の低さであることに加え、利用明細の郵送がなくWeb上で確認できるため、家族に知られたくない方も使いやすいからです。ネット銀行らしくアプリ・Webから24時間手続きでき、振込での借入にも対応しています。

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2位 三菱UFJ銀行 バンクイック｜口座開設不要で申込できるメガバンクカードローン

出典: 三菱UFJ(バンクイック)公式サイト

バンクイックは、三菱UFJ銀行の口座を持っていなくても申し込める数少ない銀行カードローンで、口座開設の手間なく契約まで進められます。三菱UFJ銀行・セブン銀行・ローソン銀行・イーネットのATMを手数料無料で使え、日常の借入・返済のしやすさに優れています。

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3位 三井住友銀行｜Web完結・カードレスで郵送物なしも選べる

出典: 三井住友銀行公式サイト

三井住友銀行カードローンは、普通預金口座の有無にかかわらず申込から契約までWebで完結でき、カードレスを選べば自宅への郵送物もありません。上限金利は年14.5%とメガバンクの水準で、SMBCダイレクトを使えば手数料無料で振込による借入にも対応します。

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4位 UI銀行 UI Plan｜カード発行なし・アプリだけで完結

出典: UI銀行公式サイト

UI銀行のUI Plan（スマホローン）は、ローンカードを発行しないスマホ完結型の商品で、申込から借入・返済までアプリだけで完結し、自宅への郵送物もありません。上限金利は年14.5%（保険なし型）と銀行カードローンの標準的な水準で、勤続年数や年収による申込制限がない点も特徴です。

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5位 イオン銀行｜上限金利年13.8%＋初回30日間の無利息期間つき

イオン銀行カードローンは、上限金利年13.8%が1位ソニー銀行と並ぶ低水準であることに加え、初回契約で30日間の無利息期間が付く、銀行カードローンでは数少ない1社です。イオン銀行の口座がなくても申し込め、配偶者に収入があれば専業主婦(夫)の方も50万円まで申込できます。

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6位 静岡銀行 セレカ｜契約日から60日間の無利息期間

出典: 静岡銀行公式サイト

セレカを6位としたのは、新規契約から60日間の無利息期間が銀行カードローンでは突出して長く、初回の利息負担を抑えられるからです。静岡銀行の口座がなくても全国から申し込め、申込と同時にインターネット支店の口座が開設されます。仮審査は最短30分で、契約と同時に申し込んだ初回の借入は振込で受け取れます。

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7位 セブン銀行｜原則として在籍確認の電話なし・アプリ完結

出典: セブン銀行公式サイト

セブン銀行を7位としたのは、勤務先への在籍確認を原則行わないと公式が明示している数少ない銀行カードローンだからです。申込から契約までMyセブン銀行アプリで完結し、原則として郵送物もありません。全国のセブン銀行ATMなら曜日・時間帯を問わず手数料無料で借入・返済ができます。

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8位 みずほ銀行｜住宅ローン利用で金利が年0.5%下がるメガバンク

みずほ銀行カードローンを8位としたのは、上限金利年14.0%がメガバンク3行の中では低い水準で、みずほ銀行で住宅ローンを利用中の方は基準金利から年0.5%引き下げられるからです。限度額は10万円〜800万円、返済日は毎月10日で、みずほ銀行の口座があれば最短翌営業日の融資に対応しています。

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9位 楽天銀行スーパーローン｜口座開設不要・専業主婦も申込可

出典: 楽天銀行スーパーローン公式サイト

楽天銀行スーパーローンを9位としたのは、楽天銀行の口座がなくても申込から利用まで進められ、引落口座に他の金融機関を指定できるためです。金利は年1.9%〜14.5%、限度額は10万円〜800万円で、専業主婦の方も50万円まで申し込めます。返済日は1日・12日・20日・27日から選べます。

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10位 みんなの銀行 Loan｜スマホアプリだけで借入・返済が完結

出典: みんなの銀行公式サイト

みんなの銀行のLoanを10位としたのは、申込から借入・返済までスマホアプリだけで完結し、カード発行も郵送物もないためです。金利は年1.5%〜14.5%の固定金利で、契約後に見直されることがありません。一次審査は最短2分で借入条件がわかり、勤務先への在籍確認の電話も原則ありません。

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11位 りそな銀行｜キャッシュカード兼用でローンカードの郵送なし

出典: りそな銀行公式サイト

りそな銀行を11位としたのは、上限金利年13.9%が掲載15社の中でも低い部類で、手持ちのキャッシュカードにローン機能を付帯するため専用カードの郵送がないからです。利用限度額50万円以下なら本人確認書類のみで申し込め、りそなグループアプリから24時間365日繰上返済ができます。

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12位 関西みらい銀行｜上限金利年12.875%は掲載15社で低さ上位

関西みらい銀行を12位としたのは、上限金利年12.875%が掲載15社の中で最も低く、金利を最優先する方に向くからです。手持ちのキャッシュカードにローン機能を付帯するため専用カードの郵送はなく、所定の住宅ローンを利用中の方は基準金利から年0.5%引き下げられます。

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13位 北海道銀行 ラピッド｜口座不要・全国から申込できる地方銀行

出典: 北海道銀行公式サイト

北海道銀行の道銀ラピッドカードを13位としたのは、北海道銀行の口座も返済用口座も不要で、全国どこからでも申し込めるからです。金利は年1.9%〜14.95%の固定金利、限度額は1万円から1,000円単位で設定でき、返済日は35日ごとか毎月の指定日かを選べます。満75歳未満まで申し込める点も特徴です。

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14位 北洋銀行 スーパーアルカ｜口座なしで契約・コンビニATM手数料0円

北洋銀行のスーパーアルカを14位としたのは、北洋銀行の口座がなくてもアルカ支店に専用口座を開設して契約でき、セブン銀行やローソン銀行など主要コンビニATMの利用手数料が0円だからです。限度額は10万円〜1,000万円と幅広く、利用明細が自宅へ送付されない点も配慮されています。

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15位 ドコモSMTBネット銀行｜SBI証券口座の保有登録などで基準金利から金利優遇

出典: ドコモSMTBネット銀行公式サイト

ドコモSMTBネット銀行を15位としたのは、限度額が10万円〜1,000万円と大きい一方で、金利面のメリットが優遇条件を満たせるかどうかに左右されるためです。適用金利は利用限度額と金利優遇により決定し、SBI証券口座の保有登録や同行取扱いの住宅ローン残高がある場合は基準金利から年0.5%引き下げられます。既存のキャッシュカードにローン機能が付帯するため、新たなカードは発行されません。

PR:ドコモSMTBネット銀行

土岐 彩花
監修者

監修者コメント

順位は、各銀行の公式サイトで金利・条件を照合して決定しています。変動金利の銀行は金利の見直しが行われることがあるため、申込前には必ず公式サイトで最新の数値をご確認ください。

迷ったら、1位のソニー銀行から検討してみてください。次章では、銀行カードローンの金利相場と、借入額ごとの利息の目安を解説します。

銀行カードローンの金利相場｜借入額で最適な銀行は変わる

銀行カードローンの上限金利の相場は、年13.5%〜14.6%です。ただし適用金利は利用限度額の帯ごとに設定されているため、借入額がいくらかによって、最も金利を抑えられる銀行は変わります。

表の下限金利が適用されるのは、限度額を高く設定できた場合に限られます。初めての契約では、借入額の帯に応じた上限側の金利が適用されるのが一般的です。では実際に、年14%前後で借りると利息はいくらになるのか、50万円を例に見てみましょう。

上限金利の低さだけで選ぶなら、イオン銀行・ソニー銀行の年13.8%がひとつの目安です。金利よりも「そもそも審査に通るか」が気になる方は、次章で銀行カードローン審査の仕組みを確認してください。

銀行カードローンの審査は厳しい？保証会社と二段階審査の仕組み

銀行カードローンの審査は、金利が低いぶん、消費者金融よりも厳しめの傾向があります。契約には保証会社の保証を受けられることが条件となっており、審査は「銀行の審査」「保証会社の保証審査」「警察庁データベースへの照会」の三段構えで進みます。

• ①銀行による審査：申込内容や取引状況をもとに、銀行自身が融資の可否を判断します
• ②保証会社による保証審査：信用情報や他社借入の状況をもとに、保証を引き受けられるかが審査されます
• ③警察庁データベースへの照会：反社会的勢力でないことを確認します。すべての銀行に義務付けられており、審査回答が最短翌営業日となる理由です

審査に落ちた直後に、同じ保証会社が付いている別の銀行へ申し込んでも、結果は変わりにくいと考えられます。再チャレンジするなら、保証会社が異なる銀行を選ぶのがひとつの方法です。上の表で申込先の保証会社を確認してから申し込みましょう。

• 申込フォームの入力内容は正確に記入する（入力ミスは虚偽の申告と区別がつかないため）
• 複数の銀行への同時申込は避ける（申込の事実は信用情報機関に記録されるため）
• 他社からの借入はできるだけ減らしてから申し込む

土岐 彩花
監修者

監修者コメント

銀行カードローンの審査で特に重視されるのは、他社からの借入状況と信用情報です。申込前にいまの借入額を整理し、返済の遅れがあれば解消しておくことが、審査通過の可能性を高める第一歩です。

大手の審査に不安がある方は、柔軟な審査で知られる中小消費者金融をまとめた記事も参考にしてください。

>>中小消費者金融おすすめ10社｜大手審査落ちでも借りれる？【2026年最新】

申込から借入までの流れ｜最短でも翌営業日以降

銀行カードローンの申込から借入までは、次の5つのステップで進みます。

▼借入までの5ステップ

• STEP1｜Webで申し込む：公式サイトの申込フォームに必要事項を入力します。口座が必要な銀行でも、多くは申込と同時に口座開設の手続きができます。
  
• STEP2｜必要書類をアップロードする：本人確認書類をスマホで撮影して提出します。希望限度額が50万円を超える場合は、収入証明書類も必要です。
  
• STEP3｜審査：銀行の審査、保証会社の保証審査、警察庁データベースへの照会が行われます。審査結果は電話またはメールで連絡されます。
  
• STEP4｜契約手続きをする：審査結果に応じて利用限度額と金利が提示され、Web上で契約手続きを完了します。
  
• STEP5｜借り入れる：振込またはATMで借入できます。ローンカードが発行される銀行では、カード到着前でも振込やアプリで借入できる場合があります。

銀行カードローンでは、審査の過程で勤務先へ電話による在籍確認が行われる場合が多くなっています（担当者の個人名で発信されるなどの配慮があります）。電話での確認を確実に避けたい方は、在籍確認なしのカードローンを紹介した記事を参考にしてください。

>>カードローンで在籍確認なしは可能？電話を避ける方法を解説【2026年】

口座開設と必要書類の準備を先に済ませておくと、最短の翌営業日回答をスムーズに受け取れます。

目的別｜あなたに合う銀行カードローンの選び方

この章では「低金利」「知られたくない」「口座開設なし」「専業主婦・パート」の4つの目的別に、条件に合う銀行カードローンを紹介します。

とにかく低金利で借りたい人

掲載15社の中で上限金利がもっとも低いのは関西みらい銀行の年12.875%で、ソニー銀行・イオン銀行の年13.8%がこれに続きます。

ただし関西みらい銀行は審査回答まで最短約5営業日と日数がかかるため、急がない借入に向いた選択肢です。

金利の低さと使いやすさのバランスで選ぶなら、明細郵送なしで使えるソニー銀行、初回30日間の無利息期間があるイオン銀行が有力です。

職場や家族に知られずに借りたい人

周囲に知られたくない場合のチェックポイントは、Web完結・郵送物・電話の3点です。

なかでもセブン銀行は「原則としてご登録の電話番号および勤務先へご連絡することはありません」と公式サイトに明示している、銀行カードローンでは数少ない1社です。

ソニー銀行とUI Planは郵送物対策に強い一方、勤務先への電話連絡が行われる場合があるため、電話を確実に避けたい方には向きません。

電話連絡への対応を重視する方は、在籍確認なしで借りられるカードローンの記事もあわせて確認してください。

>>カードローンで在籍確認なしは可能？電話を避ける方法を解説【2026年】

口座開設なしで申し込みたい人

上の3社は、その銀行の口座を持っていなくても申込から利用まで完結でき、借入金は手持ちの他行口座やATMで受け取れます。口座必須の銀行を選ぶ場合でも、多くは申込フローの中で同時に開設できるため、手続きは1回で済みます。

なお、みずほ銀行は申込自体は口座なしでも可能で、北海道銀行・北洋銀行は専用口座が自動的に用意されるため、自分で口座開設の手続きをする必要はありません。

専業主婦・パートで申し込みたい人（配偶者収入で申込可の銀行）

銀行カードローンの中には、本人に収入のない専業主婦（主夫）の方でも、配偶者に安定した収入があれば申し込める銀行があります。

申込可能なのは楽天銀行（限度額50万円まで・60歳以下）、イオン銀行（限度額50万円まで）、セブン銀行（配偶者の年収情報で申込）で、みんなの銀行は本人収入が必須のため申し込めません。限度額は50万円までが目安ですが、セブン銀行は限度額の公式記載がないため、申込前に公式サイトで確認してください。

なお、パート・アルバイトで本人に収入がある方は、専業主婦向けの枠に限らず、掲載15社の大半に申し込めます。

ランキング外では、PayPay銀行も配偶者に安定した収入があれば申込可能です（限度額は公式サイトでご確認ください）。

低金利・知られにくさなど目的が複数あるなら、全条件のバランスが良い1位のソニー銀行を起点に検討するのがおすすめです。申し込む銀行を決めたら、次章で毎月の返済額と返済方式を確認し、無理のない返済計画を立てましょう。

銀行カードローンの返済額はいくら？返済方式を申込前に確認

銀行カードローンの毎月の最低返済額は、10万円の借入なら月2,000円前後に設定されている銀行が多くなっています。ただし、最低返済額のままで返し続けると返済期間が延び、そのぶん利息の総額が膨らむ点に注意が必要です。

銀行カードローンの多くは、借入残高に応じて毎月の返済額が変わる「残高スライド方式」を採用しています。

返済額が少なく設定されるぶん家計への負担は小さい一方、元金の減りが遅く、利息を長く払い続けることになりがちです。余裕のある月はATMやアプリから繰り上げ返済を行い、元金を早めに減らしていきましょう。

毎月いくら返し、利息が総額いくらになるのかを、申込前に各銀行の返済シミュレーションで確認しておくと安心です。

銀行カードローンのデメリットと注意点

銀行カードローンは金利の低さが魅力ですが、申込前に知っておきたいデメリットもあります。とくに次の5点は、消費者金融と比較検討するうえで押さえておきたいポイントです。

▼デメリット5点

• 申込当日の借入はできない：警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、審査回答は最短でも翌営業日です。今日中にお金が必要な場合には向きません。
• 口座開設が必要な銀行が多い：多くの銀行では、自行の普通預金口座が契約の条件です。申込と同時に開設できるため手間は1回で済みますが、管理する口座やカードは増えます。
• 総量規制の対象外でも銀行独自の年収基準がある：法律上は年収による貸付制限の対象外ですが、各銀行が自主的な基準を設けており、年収に見合わない金額は借りられません。
• 勤務先への電話確認がある場合が多い：担当者の個人名で発信されるなどの配慮はありますが、電話自体を避けたい方は対応状況を事前に確認する必要があります。
• 変動金利の銀行は金利の見直しがある：借入後に適用金利が上がる可能性があります。金利が変わらない固定金利の銀行を選ぶのもひとつの方法です。

カードローンは利用限度額の範囲内で何度でも借りられる商品のため、返済能力を超えた借りすぎには注意が必要です。返済が遅れると遅延損害金が発生するほか、延滞の事実が信用情報機関に記録され、住宅ローンやクレジットカードなど他の審査に影響するおそれがあります。毎月の返済額と残高を定期的に確認し、返済が難しくなりそうな場合は、放置せずに早めに借入先の銀行へ相談しましょう。

銀行の審査に通らなかった場合は、銀行とは審査基準の異なる消費者金融や中小の貸金業者も選択肢になります。カードローンの総合おすすめ記事で、自分に合う借入先を探してみてください。

>>カードローンとは？おすすめ6社比較と失敗しない選び方【2026年】

デメリットを理解したうえで利用すれば、上限金利年14%前後という銀行ならではの金利の低さを最大限に活かせます。

銀行カードローンに関するよくある質問

Q1. 銀行カードローンは即日借りられますか？

結論: いいえ、どの銀行でも申込当日の借入はできません。反社会的勢力への融資を防ぐため、2018年以降すべての銀行に警察庁データベースへの照会が義務付けられており、審査回答は最短でも翌営業日となるためです。今日中にお金が必要な場合は、最短即日融資に対応した消費者金融が選択肢になります。

Q2. 銀行カードローンの審査は消費者金融より厳しいですか？

結論: 金利が低いぶん、審査は消費者金融より厳しめの傾向があります。銀行カードローンの契約には保証会社の保証を受けられることが条件となっており、銀行の審査に加えて保証会社による保証審査が行われます。安定した収入があること、他社借入が多すぎないこと、信用情報に返済の遅れが記録されていないことが重要です。

Q3. 在籍確認の電話は必ずありますか？

結論: 銀行カードローンでは、勤務先への電話確認が行われる場合が多くなっています。ただし銀行名を名乗らず担当者の個人名で発信するなど、カードローンの申込だと知られないための配慮が一般的です。掲載15社の中では、セブン銀行が「原則としてご登録の電話番号および勤務先へご連絡することはありません」と公式サイトに明示しています。

Q4. 専業主婦でも申し込めますか？

結論: 配偶者に安定した収入があれば、申込できる銀行があります。掲載15社では楽天銀行（限度額50万円まで・60歳以下）、イオン銀行（限度額50万円まで）、セブン銀行（配偶者の年収情報で申込・限度額は公式サイトで確認）が対象です。みんなの銀行は本人収入が必須のため、専業主婦（主夫）の方は申込できません。

Q5. 70歳以上でも申し込めますか？

結論: 大半の銀行では申込できる年齢の上限が65〜70歳未満に設定されており、70歳以上で新規申込できる銀行は限られます。各行の申込年齢の条件は、本記事の比較表と各銀行の公式サイトで確認してください。年金収入のある方は、年金受給者の申込可否を公式サイトで確認したうえで、条件に合う銀行を選びましょう。

Q6. 銀行カードローンは総量規制の対象になりますか？

結論: いいえ、銀行カードローンは貸金業法の総量規制（年収の3分の1を超える貸付の原則禁止）の対象外です。ただし、対象外だからといって年収に見合わない金額を借りられるわけではありません。各銀行は自主的な融資基準を設けており、年収に対する借入額のバランスは審査で必ず確認されます。

Q7. 口座開設なしで申し込めますか？

結論: はい、三菱UFJ銀行バンクイック・三井住友銀行・楽天銀行スーパーローンなどは、その銀行の口座を開設しなくても申込から利用まで完結できます。口座必須の銀行でも多くは申込と同時に開設でき、手続きは1回で済みます。口座の要否は本記事の15社比較表にまとめています。

Q8. 借入後に金利が変わることはありますか？

結論: 変動金利の銀行では、借入後に適用金利が見直される場合があります。ソニー銀行のように毎月金利を見直す銀行もあれば、みんなの銀行・北海道銀行のように固定金利の銀行もあります。契約前に、金利タイプが変動か固定かを公式サイトで確認しておきましょう。

Q9. 複数の銀行に同時に申し込んでも大丈夫ですか？

結論: 短期間での複数申込はおすすめできません。カードローンの申込情報は信用情報機関に記録され、各銀行の審査で確認されます。同時期に複数の申込があると、お金に困っている状態と判断されて審査に不利に働くおそれがあります。まずは条件に合う1社に絞って申し込みましょう。

Q10. 返済が遅れそうなときはどうすればいいですか？

結論: 返済日を迎える前に、借入先の銀行へ早めに相談してください。事前に連絡すれば、返済日の調整や返済計画の見直しに応じてもらえる場合があります。放置して延滞すると、遅延損害金の発生に加えて信用情報機関に記録が残り、他の審査に影響するおそれがあります。返済が長期的に難しい場合は、日本貸金業協会の相談窓口や法テラスなどの公的機関にも相談できます。

まとめ｜銀行カードローンは「上限金利×知られにくさ」で選ぶ

• 銀行カードローンは下限ではなく上限金利で比較する
• 申込当日の借入は不可、審査回答は最短翌営業日
• 迷ったら総合バランスの良いソニー銀行が起点

銀行カードローンは、急がない借入で利息をできるだけ抑えたい方に最適な選択肢です。まずは上限金利年13.8%・利用明細の郵送なしで使いやすい1位のソニー銀行から検討してみてください。

>>もう一度銀行カードローンランキングを見る