会社設立のミチシルベ

「今日中にお金が必要」「急な出費で困っている」そんな状況に直面したとき、即日融資可能なカードローンは心強い選択肢です。

しかし、どのカードローン会社を選べばよいのか、本当に今日中に借りられるのか、不安に感じる方も多いでしょう。

この記事では、最短3分で融資可能な大手カードローン5社を厳選し、金利・審査時間・特徴を徹底比較します。

申込から借入までの具体的な手順や、確実に即日融資を受けるための条件も詳しく解説します。

あなたの状況に合った最適なカードローンを選び、安心して借入できるようサポートします。

即日融資とは？今日中にお金を借りられるカードローンの基本

即日融資とは、申込をした当日中に審査が完了し、実際にお金を借りられるサービスのことです。急な出費や予期せぬ資金需要に対応できるため、多くの方に利用されています。

ただし、すべてのカードローンで即日融資を受けられるわけではありません。特に銀行カードローンは法的な理由から即日融資ができない仕組みになっています。ここでは即日融資の基本的な仕組みと、銀行カードローンで即日融資を受けられない理由を解説します。

即日融資とは申込当日に借入できること

即日融資とは、カードローンの申込から審査、契約、借入までの一連の手続きを申込当日中に完了できるサービスを指します。消費者金融の多くが即日融資に対応しており、最短で申込から3分程度で融資を受けられるケースもあります。

即日融資を実現するには、Web完結申込やスマホアプリを活用した本人確認、振込融資やアプリでの借入など、デジタル技術を駆使した効率的な審査・融資プロセスが不可欠です。大手消費者金融では、これらの仕組みを整備することで、申込から最短18分〜30分程度での融資を可能にしています。

一般的に平日14時までに申込と必要書類の提出を完了させることが目安とされています。また、審査状況や申込内容によっては即日融資を受けられない場合もあるため、時間に余裕を持って申込することをおすすめします。

銀行カードローンでは即日融資を受けられない理由

銀行カードローンでは、2018年1月以降、即日融資が事実上不可能になりました。これは反社会的勢力への融資を防ぐため、全国銀行協会の自主規制により、個人向け融資審査時に警察庁データベースへの照会が義務化されたためです。

出典：全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」

警察庁データベースへの照会結果は最短でも翌営業日の回答となるため、申込当日中に審査を完了することができません。このため、銀行カードローンを利用する場合は、審査に最低でも1営業日以上かかることを前提に計画する必要があります。

一方、消費者金融は貸金業法に基づく事業者であり、この警察庁データベース照会の義務化対象外です。そのため、消費者金融では引き続き即日融資が可能となっています。今日中にお金が必要な場合は、消費者金融のカードローンを選択することが現実的な選択肢となります。

即日融資におすすめのカードローン会社5社

即日融資を受けたい方に向けて、大手消費者金融の中から特におすすめの5社を厳選しました。それぞれの会社には独自の強みがあり、あなたの状況や優先事項によって最適な選択肢が変わります。

以下の比較表で各社の基本スペックを確認し、詳細な特徴を参考にしながら、自分に合ったカードローンを選んでください。

プロミス｜最短3分で融資・下限金利2.5%

プロミスは、大手消費者金融の中で最も融資スピードが速く、最短3分で融資を受けられる点が最大の魅力です。SMBCグループの一員として信頼性も高く、初めてカードローンを利用する方にもおすすめできます。

金利は年2.5%〜18.0%で、下限金利2.5%は大手消費者金融の中でも最低水準です。また、無利息期間は初回利用翌日から30日間となっており、契約日ではなく借入日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間を無駄にしません。

申込は18歳から可能（高校生を除く）で、Web完結申込に対応しています。原則として電話での在籍確認は行われず、書面での確認となるため、職場に電話がかかってくる心配も少ないです。カードレス契約を選択すれば郵送物もなく、家族にバレにくい点も安心です。

三井住友銀行ATMやプロミスATMなら手数料無料で利用でき、返済時のコストも抑えられます。アプリローンを活用すれば、スマホだけで申込から借入、返済まで完結できる利便性の高さも魅力です。

アイフル｜最短18分審査・原則在籍確認なし

アイフルは、最短18分という業界最速クラスの審査スピードと、原則として電話での在籍確認を行わない方針が特徴です。2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得しており、利用者からの評価も高いカードローンです。

金利は年3.0%〜18.0%、限度額は最大800万円で、初回利用者には契約翌日から30日間の無利息期間が適用されます。Web完結申込に対応しており、郵送物も原則なしで契約できるため、家族や職場にバレたくない方に適しています。

アイフルの公式データ（2025年1月〜2月調査）によると、同意なしで電話での在籍確認を実施しないケースが99.1%に達しており、ほとんどの場合で電話連絡なしで審査が完了します。どうしても電話連絡を避けたい方は、申込時にその旨を相談することで、書類提出による代替確認に対応してもらえる可能性が高いです。

スマホアプリを使えば、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMでカードレス取引が可能です。急いでいる方は、Web申込後にフリーダイヤルへ電話することで優先的に審査を進めてもらえるサービスもあります。

出典：オリコン顧客満足度調査 2025年ノンバンクカードローン
出典：アイフル公式FAQ

アコム｜上限金利17.9%・最短20分融資

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、上限金利が年17.9%となりました。これは大手消費者金融の中でも低い水準で、利息負担を抑えたい方に適しています。また、下限金利も年2.4%と業界最低水準です。

審査は最短20分で完了し、即日融資にも対応しています。限度額は最大800万円まで引き上げられており、まとまった金額の借入にも対応可能です。初回利用者には契約翌日から30日間の無利息期間が適用されます。

原則として電話での在籍確認は行われず、書面での確認となります。Web完結申込に対応しており、カードレス契約を選択すれば郵送物なしで契約できます。楽天銀行口座を持っていれば、最短10秒で振込融資を受けられる「楽天銀行振込」サービスも便利です。

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの一員であり、長年の実績と信頼性があります。2025年11月の成約率は39.6%と公表されており、審査通過率の目安として参考にできる点も透明性が高いと言えます。

出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

レイク｜最長365日間無利息・Web融資最短15分

レイクの最大の特徴は、業界最長となる最大365日間の無利息期間です。初回利用でWeb申込を行い、契約額が50万円以上かつ契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了した場合、365日間利息がかかりません。短期間で返済できる見込みがある方には非常にお得なサービスです。

365日間無利息のほかに、Web申込限定で60日間無利息（借入額全額対象）、または30日間無利息のプランも選択できます。自分の借入額や返済計画に合わせて最適な無利息期間を選べる柔軟性が魅力です。

審査結果は最短15秒で画面に表示され、Web融資なら最短15分で借入可能です。金利は年4.5%〜18.0%、限度額は最大500万円となっています。原則として電話での在籍確認は行われず、同意なしでは実施しないため、職場への電話が心配な方も安心です。

SBI新生銀行グループの一員として運営されており、信頼性も高いです。公式アプリ「e-アルサ」を使えば、セブン銀行ATMでカードレス取引ができ、スマホだけで借入・返済が完結します。

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡なし

SMBCモビットは、WEB完結申込を利用すれば電話連絡・郵送物が一切ない点が最大の特徴です。職場への在籍確認の電話を避けたい方や、家族に内緒で借入したい方に最適なカードローンです。

WEB完結申込の条件は、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っていること、そして社会保険証または組合保険証を持っていることです。これらの条件を満たせば、電話連絡なしで審査が完了します。

金利は年3.0%〜18.0%、限度額は最大800万円で、審査は最短30分で完了します。三井住友銀行ATMなら手数料無料で利用できるため、返済時のコストも抑えられます。また、返済額のうち利息分に対してVポイントが貯まり、貯まったポイントは1ポイント=1円として返済に充てることも可能です。

無利息期間サービスはありませんが、電話連絡・郵送物なしという明確なメリットがあるため、プライバシーを最優先したい方には最適な選択肢となります。SMBCグループの一員として信頼性も高く、安心して利用できます。

即日融資を受けるための4つの条件

カードローンで即日融資を受けるには、いくつかの条件を満たす必要があります。申込時間や必要書類の準備、申込方法の選択など、事前に把握しておくべきポイントがあります。ここでは、確実に即日融資を受けるための4つの重要な条件を解説します。

申込時間は平日14時までが目安

即日融資を受けるには、平日14時までに申込と必要書類の提出を完了させることが目安とされています。これは、審査完了後に銀行振込で融資を受ける場合、金融機関の振込受付時間が15時までとなっているためです。

ただし、各カードローン会社によって審査対応時間は異なります。プロミスやアイフルなど大手消費者金融では、21時頃まで審査対応している場合もあり、夕方以降の申込でも即日融資を受けられる可能性があります。その場合は、銀行振込ではなくアプリでの借入や自動契約機でのカード発行を利用することになります。

土日祝日でも審査対応している会社が多いですが、銀行振込は平日のみとなるため、土日に即日融資を受けるにはアプリ借入やATM借入を活用する必要があります。確実に即日融資を受けたい場合は、できるだけ午前中に申込を完了させることをおすすめします。

審査状況によっては時間がかかる場合もあるため、余裕を持って申込むことが大切です。申込後にカードローン会社のフリーダイヤルに電話して「急いでいる」旨を伝えると、優先的に審査を進めてもらえることもあります。

必要書類を事前に準備しておく

即日融資をスムーズに受けるには、本人確認書類と収入証明書を事前に準備しておくことが重要です。本人確認書類には、運転免許証、マイナンバーカード、健康保険証、パスポートなどが認められます。

また、借入希望額が50万円を超える場合、または他社を含めた借入総額が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要です。収入証明書には、源泉徴収票、給与明細書（直近2〜3ヶ月分）、確定申告書、所得証明書などが該当します。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

Web完結申込の場合、これらの書類をスマホで撮影してアップロードする形式が一般的です。書類の文字がはっきり読めるよう、明るい場所で撮影し、ピントを合わせることが大切です。不鮮明な画像を提出すると再提出を求められ、審査時間が延びる原因となります。

書類に記載されている住所が現住所と異なる場合は、公共料金の領収書や住民票など現住所を証明できる書類も必要になることがあります。事前に公式サイトで必要書類を確認し、手元に揃えてから申込を始めましょう。

Web完結申込を選択する

即日融資を受けるには、Web完結申込を選択することが最も効率的です。Web完結申込なら、スマホやパソコンから24時間いつでも申込でき、来店不要で契約まで完了します。審査結果もメールで通知されるため、待ち時間を有効活用できます。

Web完結申込では、本人確認もオンラインで完結します。スマホで本人確認書類を撮影し、自分の顔写真も撮影することで、eKYC（電子本人確認）による本人確認が行われます。この方法なら、郵送でのやり取りが不要となり、審査時間を大幅に短縮できます。

契約後の借入方法も、Web完結申込なら選択肢が豊富です。銀行口座への振込融資、スマホアプリを使ったセブン銀行ATMやローソン銀行ATMでの借入など、カードレスで借入できる方法が用意されています。カードの郵送を待つ必要がないため、即日融資を受けやすくなります。

ただし、Web完結申込でも審査内容によっては電話確認が必要になる場合があります。申込時に入力した内容に不備や矛盾がないよう、正確に入力することが重要です。また、申込後は電話に出られる状態にしておくと、審査がスムーズに進みます。

在籍確認の方法を事前に確認する

在籍確認は、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。従来は電話での在籍確認が一般的でしたが、最近では原則として電話連絡を行わないカードローン会社が増えています。

プロミス、アイフル、アコム、レイクなどの大手消費者金融では、原則として電話での在籍確認は行われず、書類提出による確認が主流となっています。健康保険証や給与明細書などの提出で在籍確認を代替できるため、職場に電話がかかってくる心配が少なくなっています。

SMBCモビットのWEB完結申込では、社会保険証または組合保険証と直近の給与明細書を提出することで、電話連絡なしで審査が完了します。電話連絡を避けたい方には最適な選択肢です。

ただし、審査状況によっては電話での在籍確認が必要になる場合もあります。その場合でも、事前に申込者の携帯電話に連絡があり、都合の良い時間帯を相談できることが多いです。また、電話は個人名でかけられ、カードローン会社名は名乗らないため、周囲にバレにくい配慮がされています。

申込から借入までの流れ｜最短で融資を受ける手順

カードローンで即日融資を受けるには、申込から借入までの流れを理解し、効率的に手続きを進めることが重要です。ここでは、Web完結申込を利用した場合の一般的な流れを6つのステップに分けて解説します。

ステップ1：公式サイトまたはアプリから申込

カードローン会社の公式サイトまたは専用アプリから申込を開始します。申込フォームには、氏名、生年月日、住所、勤務先情報、年収、他社借入状況などを入力します。入力内容に誤りがあると審査に時間がかかったり、審査に悪影響を及ぼす可能性があるため、正確に入力しましょう。

借入希望額は、必要最低限の金額を申告することをおすすめします。高額な希望額を申告すると審査が慎重になり、時間がかかる傾向があります。また、総量規制により年収の3分の1を超える借入はできないため、現実的な金額を申告することが大切です。

ステップ2：本人確認書類をアップロード

申込完了後、本人確認書類をスマホで撮影してアップロードします。運転免許証やマイナンバーカードなど、顔写真付きの書類が推奨されます。書類の文字がはっきり読めるよう、明るい場所で撮影し、四隅が画面内に収まるようにしましょう。

多くのカードローン会社では、eKYC（電子本人確認）を採用しており、書類撮影後に自分の顔写真も撮影します。この方法なら、郵送でのやり取りが不要となり、審査時間を短縮できます。

ステップ3：審査結果の連絡を受ける

審査は最短3分〜30分程度で完了し、結果はメールまたは電話で通知されます。審査に通過した場合は、契約手続きへ進みます。審査状況によっては、追加書類の提出や電話での確認が求められることもあります。

審査中は、カードローン会社からの連絡に対応できるよう、電話に出られる状態にしておきましょう。連絡がつかないと審査が進まず、即日融資を受けられなくなる可能性があります。

ステップ4：契約手続きを完了する

審査通過後、契約内容を確認し、同意することで契約が成立します。Web完結の場合、契約書類は電子交付となり、郵送物は発生しません。契約内容には、利用限度額、適用金利、返済日、返済方法などが記載されているため、しっかり確認しましょう。

カードレス契約を選択すれば、ローンカードの郵送を待つことなく、すぐに借入が可能になります。カードが必要な場合は、自動契約機で即日発行することもできます。

ステップ5：振込またはアプリで借入

契約完了後、すぐに借入が可能になります。銀行口座への振込融資を希望する場合は、会員ページやアプリから振込依頼を行います。金融機関の営業時間内であれば、最短10秒〜数分で振込が完了します。

スマホアプリを使えば、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでカードレス借入も可能です。ATMの画面でアプリを起動し、表示されたQRコードを読み取ることで、カードなしで現金を引き出せます。

ステップ6：返済計画を確認する

借入後は、返済計画を必ず確認しましょう。毎月の返済額、返済日、返済方法を把握し、計画的に返済することが重要です。多くのカードローン会社では、公式サイトに返済シミュレーターが用意されており、借入額と返済回数を入力すると月々の返済額と総返済額を確認できます。

例えば、30万円を年17.8%で24回払いで返済する場合、月々の返済額は約14,949円、総返済額は約358,776円となります。無理のない返済計画を立て、延滞しないよう注意しましょう。

状況別｜あなたに合った即日融資カードローンの選び方

カードローンを選ぶ際は、自分の状況や優先事項に合わせて選ぶことが大切です。融資スピードを最優先するのか、審査通過の可能性を高めたいのか、プライバシーを重視するのかによって、最適なカードローンは変わります。ここでは、5つの状況別に最適な選び方を解説します。

1分でも早く借りたい｜融資スピード最優先の選び方

とにかく早く借りたい方には、プロミスの最短3分融資が最適です。申込から融資までの時間が業界最速で、急いでいる方に最も適しています。次いでアイフルの最短18分、アコムの最短20分も十分に速いスピードです。

融資スピードを優先する場合は、以下のポイントを押さえましょう。まず、平日の午前中に申込を完了させることが重要です。審査対応時間内であっても、早い時間帯の方が審査がスムーズに進む傾向があります。

また、Web完結申込を利用し、本人確認書類を事前に準備しておくことで、手続きを効率化できます。申込後にカードローン会社のフリーダイヤルに電話して「急いでいる」旨を伝えると、優先的に審査を進めてもらえることもあります。

借入方法は、銀行振込よりもアプリでの借入やATM借入の方が早い場合があります。特に夕方以降の申込では、銀行振込の受付時間を過ぎている可能性があるため、アプリ借入を活用しましょう。

審査が不安｜通過の可能性を高める選び方

審査に不安がある方は、成約率が公表されているアコム（2025年11月：39.6%）を参考にすることができます。一定の審査通過実績があることが分かります。

出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

審査通過の可能性を高めるには、借入希望額を必要最低限に抑えることが重要です。高額な希望額を申告すると審査が厳しくなる傾向があります。また、他社借入がある場合は、総量規制（年収の3分の1）の範囲内に収まるよう注意しましょう。

申込内容は正確に入力し、虚偽の申告は絶対に避けてください。年収や勤務先情報を偽ると、審査に落ちるだけでなく、信用情報に傷がつく可能性もあります。また、短期間に複数社へ同時申込すると「申込ブラック」と判断され、審査に悪影響を及ぼすため、1社ずつ申込むことをおすすめします。

大手消費者金融の審査に不安がある場合は、中小消費者金融も選択肢となります。中小消費者金融は大手よりも柔軟な審査を行う傾向があり、大手で審査に落ちた方でも通過できる可能性があります。

家族や職場にバレたくない｜プライバシー重視の選び方

家族や職場にバレたくない方には、SMBCモビットのWEB完結申込が最適です。電話連絡・郵送物が一切ないため、プライバシーを最も確実に守れます。ただし、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座と、社会保険証または組合保険証が必要です。

その他の大手消費者金融も、原則として電話での在籍確認は行わず、カードレス契約を選択すれば郵送物なしで契約できます。プロミス、アイフル、アコム、レイクのいずれも、Web完結申込でプライバシーに配慮した契約が可能です。

職場への電話連絡を避けたい場合は、申込時に「在籍確認の電話を避けたい」旨を相談することで、書類提出による代替確認に対応してもらえることがあります。健康保険証や給与明細書などを提出することで、電話なしで審査を進められる可能性が高いです。

家族にバレないためには、カードレス契約を選択し、利用明細もWeb明細にすることが重要です。また、返済遅延を起こすと督促の電話や郵送物が届く可能性があるため、計画的に返済することが大切です。

利息を抑えたい｜無利息期間を活用する選び方

利息負担を抑えたい方には、無利息期間サービスを最大限活用することをおすすめします。レイクの最大365日間無利息は業界最長で、短期間で返済できる見込みがある方には非常にお得です。ただし、365日間無利息の適用には、初回利用・Web申込・契約額50万円以上・契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了という条件があります。

レイクでは、365日間無利息のほかに、Web申込限定の60日間無利息（借入額全額対象）、または30日間無利息のプランも選択できます。自分の借入額や返済計画に合わせて最適な無利息期間を選べる柔軟性が魅力です。

プロミス、アイフル、アコムは30日間無利息サービスを提供しています。プロミスは初回利用翌日から30日間なので、契約後すぐに借りなくても無利息期間を無駄にしません。一方、アイフルとアコムは契約翌日から30日間なので、契約後すぐに借入する予定がある方に適しています。

無利息期間内に完済できれば利息は一切かかりません。例えば、10万円を借りて30日以内に完済すれば、利息0円で借入できます。給料日前の一時的な資金不足を補うために借りる場合は、無利息期間を活用することで利息負担をゼロにできます。

土日祝日に借りたい｜休日対応の選び方

土日祝日に即日融資を受けたい場合、大手消費者金融なら土日でも審査対応しています。プロミス、アイフル、アコム、レイク、SMBCモビットのいずれも、土日祝日の審査に対応しており、即日融資を受けられる可能性があります。

ただし、土日祝日は銀行振込が利用できないため、借入方法に注意が必要です。スマホアプリを使ったセブン銀行ATMやローソン銀行ATMでの借入、または自動契約機でカードを発行してATMで借入する方法が主流となります。

自動契約機は土日祝日でも営業している店舗が多く、その場でカードを発行できます。カード発行後、併設のATMや提携ATMで即座に借入できるため、土日でも現金を手にすることができます。ただし、自動契約機の営業時間は店舗によって異なるため、事前に公式サイトで確認しましょう。

土日の審査は混雑することがあり、平日よりも時間がかかる場合があります。確実に即日融資を受けたい場合は、午前中に申込を完了させることをおすすめします。また、土日は在籍確認の電話がつながりにくいため、書類提出による代替確認を希望する旨を申込時に伝えておくとスムーズです。

審査なし・甘い審査のカードローンは存在しない

インターネット上では「審査なし」「審査が甘い」と謳うカードローンの広告を見かけることがありますが、貸金業法により審査は義務付けられており、審査なしのカードローンは存在しません。

貸金業法で審査は義務付けられている

貸金業法第13条では、貸金業者は貸付けを行う際に、借り手の返済能力を調査しなければならないと定められています。これは、借り手が返済できない金額を貸し付けることで多重債務に陥ることを防ぐための規制です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

審査では、申込者の年収、勤務先、勤続年数、他社借入状況、信用情報などを総合的に判断します。特に、信用情報機関（CIC、JICC、KSC）への照会は必須で、過去の借入状況や返済履歴、延滞の有無などが確認されます。

また、総量規制により、貸金業者からの借入総額は年収の3分の1までと定められています。この規制を守るためにも、審査で申込者の年収と他社借入状況を正確に把握する必要があります。審査なしでは、この法的義務を果たすことができません。

正規の貸金業者は、金融庁または都道府県知事の登録を受けており、登録番号が公式サイトに記載されています。登録貸金業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

「審査なし」を謳う業者は闇金の可能性

「審査なし」「ブラックの方でも審査の対象となる場合があります」などと謳う業者は、ヤミ金融である可能性が極めて高いです。

出典：金融庁「違法な金融業者にご注意！」

ヤミ金融の手口には、以下のようなものがあります。まず、出資法の上限金利（年20%）を大幅に超える金利を請求します。年利で数百%、場合によっては数千%という法外な金利を設定し、返済が困難になるよう仕向けます。

また、返済が遅れると、早朝や深夜に電話をかけたり、職場や家族に連絡したり、自宅に押しかけたりといった違法な取り立てを行います。精神的に追い詰められ、さらに借金を重ねる悪循環に陥ることがあります。

最近では、給与ファクタリングや後払い現金化といった新しい手口も登場しています。これらは一見カードローンとは異なるサービスに見えますが、実質的には高金利の貸付けであり、ヤミ金融として金融庁が注意喚起しています。

もしヤミ金融を利用してしまった場合は、すぐに消費生活センター（電話番号188）、弁護士会、警察に相談してください。ヤミ金融との契約は無効であり、法外な利息を支払う義務はありません。専門家のサポートを受けることで、適切に対処できます。

即日融資で気をつけたい3つのこと

即日融資は便利なサービスですが、利用する際にはいくつかの注意点があります。

ここでは、即日融資を利用する際に気をつけたい3つのポイントを解説します。

申込時間によっては翌営業日になる

即日融資を謳うカードローンでも、申込時間や審査状況によっては翌営業日以降の融資となる場合があります。特に、夕方以降の申込や土日祝日の申込では、即日融資を受けられない可能性が高くなります。

銀行振込で融資を受ける場合、金融機関の営業時間内（平日15時まで）に振込手続きを完了させる必要があります。審査に時間がかかり、15時を過ぎてしまうと、振込は翌営業日となります。平日14時までに申込と必要書類の提出を完了させることが、確実に即日融資を受けるための目安です。

また、審査内容によっては追加書類の提出や電話での確認が必要になることがあり、その分時間がかかります。申込内容に不備があったり、他社借入が多かったりすると、審査が慎重になり時間がかかる傾向があります。

土日祝日に申込む場合、審査は行われますが銀行振込は利用できません。アプリでの借入や自動契約機でのカード発行を利用する必要があります。

総量規制で年収の3分の1までしか借りられない

消費者金融などの貸金業者からの借入は、総量規制により年収の3分の1までに制限されています。これは、貸金業法で定められた規制で、借り手が返済能力を超えた借入をして多重債務に陥ることを防ぐための仕組みです。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

例えば、年収300万円の方は、すべての貸金業者からの借入合計が100万円までとなります。すでに他社から50万円借りている場合、新たに借りられるのは50万円までです。この規制は1社ごとではなく、すべての貸金業者からの借入合計に適用されます。

総量規制の対象となるのは、消費者金融のカードローン、クレジットカードのキャッシング枠などです。一方、銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローンは総量規制の対象外です。ただし、銀行カードローンも自主規制により、年収の3分の1を目安とした貸付けを行っています。

総量規制には「除外」と「例外」があります。除外貸付けには、住宅ローンや自動車ローンなどが該当し、これらは総量規制の計算に含まれません。例外貸付けには、おまとめローン（顧客に一方的に有利な借換え）などが該当し、年収の3分の1を超えても貸付けが可能です。

複数社への同時申込は審査に悪影響

審査に不安があるからといって、複数のカードローン会社に同時に申込むことは避けるべきです。短期間に複数社へ申込むと、信用情報機関に申込情報が登録され、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に悪影響を及ぼします。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の内容と登録期間」

カードローンに申込むと、申込情報が信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に登録されます。この申込情報は6ヶ月間保有され、他のカードローン会社も審査時に参照できます。複数社への同時申込が確認されると、「お金に困っている」「返済能力に不安がある」と判断され、審査に通りにくくなります。

一般的に、1ヶ月以内に3社以上への申込は申込ブラックと判断されるリスクが高いとされています。審査に落ちた場合でも、すぐに次の会社に申込むのではなく、最低でも1週間〜2週間程度の間隔を空けることをおすすめします。

大手消費者金融の審査に落ちた場合は、中小消費者金融を検討するという順序で進めましょう。複数社への同時申込は、かえって審査通過の可能性を下げる結果となります。

審査に落ちたときの対処法｜次の選択肢を知る

大手消費者金融の審査に落ちてしまった場合でも、諦める必要はありません。審査基準は各社で異なるため、他の選択肢を検討することで借入できる可能性があります。ここでは、審査に落ちたときの対処法を解説します。

中小消費者金融は柔軟な審査が特徴

大手消費者金融の審査に落ちた場合、中小消費者金融を検討することも選択肢の一つです。中小消費者金融は、大手よりも柔軟な審査を行う傾向があり、過去に延滞があった方や他社借入が多い方でも審査に通る可能性があります。

中小消費者金融の特徴は、機械的なスコアリング審査だけでなく、担当者が個別に事情を聞いて判断するケースが多い点です。現在の収入が安定していれば、過去の信用情報に多少の問題があっても融資を受けられる可能性があります。

ただし、中小消費者金融を利用する際は、必ず金融庁または都道府県知事の登録を受けた正規の貸金業者かどうかを確認してください。登録番号は公式サイトに記載されており、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

中小消費者金融の金利は、大手と同様に利息制限法の範囲内（年15%〜20%）です。法外な高金利を請求する業者は違法なヤミ金融ですので、絶対に利用しないでください。また、中小消費者金融は即日融資に対応していない場合もあるため、時間に余裕を持って申込むことをおすすめします。

審査落ちの理由を確認する方法

審査に落ちた場合、その理由を知りたいと思うのは自然なことです。しかし、カードローン会社は審査基準や審査落ちの具体的な理由を開示しないのが一般的です。これは、審査基準を公開すると、それを悪用されるリスクがあるためです。

ただし、審査落ちの一般的な理由として、以下のようなケースが考えられます。まず、総量規制により年収の3分の1を超える借入ができない場合です。他社借入が多い方は、この規制に抵触している可能性があります。

次に、信用情報に延滞や債務整理の記録がある場合です。過去に61日以上または3ヶ月以上の延滞があると、信用情報機関に「異動」として登録され、審査に大きく影響します。また、短期間に複数社へ申込んだ「申込ブラック」の状態も、審査落ちの原因となります。

その他、申込内容に虚偽や誤りがあった場合、勤続年数が短い場合、収入が不安定な場合なども審査に影響します。審査落ちの理由を推測し、改善できる点があれば対処してから次の申込を検討しましょう。

信用情報の開示請求で自分の状況を把握する

審査に落ちた理由が分からない場合、信用情報機関に開示請求を行うことで、自分の信用情報を確認できます。信用情報には、過去の借入状況、返済履歴、延滞の有無、申込情報などが記録されており、これらが審査に影響している可能性があります。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報開示とは」

信用情報機関は、CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3つがあります。カードローンの審査では、主にCICとJICCの情報が参照されます。

CICの開示請求は、インターネット（手数料500円）または郵送（手数料1,500円）で行えます。JICCは、スマホアプリまたは郵送（いずれも手数料1,000円）で開示請求できます。KSCは、インターネット（手数料1,000円）または郵送（手数料1,124円〜）で請求可能です。

開示結果で「異動」の記載がある場合、長期延滞や債務整理などの事故情報が登録されており、審査に大きく影響しています。異動情報は、延滞解消後も5年間保有されるため、その期間は審査に通りにくい状態が続きます。自分の信用情報を把握することで、今後の対策を立てることができます。

よくある質問（Q&A）

即日融資カードローンに関して、多くの方が疑問に感じるポイントをQ&A形式でまとめました。申込前の不安を解消し、安心して利用できるよう参考にしてください。

まとめ

即日融資カードローンは、急な出費や予期せぬ資金需要に対応できる便利なサービスです。大手消費者金融では、最短3分から30分程度で審査が完了し、申込当日中に借入できる体制が整っています。

カードローンを選ぶ際は、自分の状況や優先事項に合わせて選ぶことが大切です。融資スピードを重視するならプロミスやアイフル、プライバシーを重視するならSMBCモビットのWEB完結、利息を抑えたいならレイクの無利息期間など、それぞれに特徴があります。金利や審査時間、無利息期間、在籍確認の有無などを比較し、自分に最適なカードローンを選びましょう。

即日融資を確実に受けるには、平日14時までに申込を完了させること、必要書類を事前に準備すること、Web完結申込を利用することが重要です。

また、貸金業法により審査は義務付けられており、審査なしのカードローンは存在しません。審査なしを謳う業者は違法なヤミ金融である可能性が高いため、絶対に利用しないでください。

カードローンを利用する際は、総量規制により年収の3分の1までしか借りられないこと、複数社への同時申込は審査に悪影響を及ぼすことなど、注意点も理解しておく必要があります。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが大切です。

なお、ご利用は計画的に行ってください。返済能力を超えた借入れは、多重債務に陥るリスクがあります。返済が困難になった場合は、すぐにカードローン会社や専門の相談窓口に相談することをおすすめします。消費生活センターや法テラスなど、無料で相談できる窓口もありますので、一人で悩まず早めに相談しましょう。