会社設立のミチシルベ

「カードローンを利用したいけど、職場への電話連絡が心配」という悩みを抱えていませんか。

結論から言うと、完全に在籍確認なしのカードローンは存在しません。

貸金業法により、カードローン会社は申込者の返済能力を確認する義務があるためです。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

ただし、電話連絡を避ける方法は実際に存在します。

大手消費者金融の多くは「原則電話連絡なし」を明言しており、書類提出やWEB完結申込で対応可能です。

この記事では、電話連絡を避けられるカードローン会社5社の比較と、具体的な対策方法を詳しく解説します。

職場にバレずに借入したい方は、ぜひ参考にしてください。

在籍確認なしのカードローンは存在しない｜でも電話を避ける方法はある

「在籍確認なし」と検索している方の多くは、職場への電話連絡を避けたいと考えているはずです。しかし、法律上、在籍確認そのものを省略することはできません。ただし、電話以外の方法で在籍確認を完了できるカードローン会社が増えているのも事実です。

貸金業法で在籍確認は必須と定められている

貸金業法第13条では、貸金業者に対して「返済能力の調査」を義務付けています。この調査の一環として、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する必要があります。これが在籍確認です。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

在籍確認を行わずに融資を実行することは、貸金業法違反となります。そのため、正規の貸金業者であれば、何らかの形で必ず在籍確認を実施します。

電話連絡なしで借りられるカードローンが増えている

法律上は在籍確認が必須ですが、その方法は電話に限定されていません。近年、大手消費者金融を中心に「原則電話連絡なし」を明言する会社が増えています。

具体的には、給与明細や社会保険証などの書類提出で在籍確認を完了するケースが主流です。アイフルは公式サイトで「原則、電話による在籍確認はおこなっておりません」と明記しており、実際に約99.1%のケースで電話なしで審査を完了しています。プロミスも約98%、アコムも原則として書面確認を優先しています。

出典：アイフル公式FAQ

また、SMBCモビットの「WEB完結申込」を利用すれば、電話連絡も郵送物もなしで契約できます。レイクも「原則、ご自宅やお勤め先への確認はお電話ではおこなっておりません」と公式に案内しています。

次のセクションでは、これらの会社を詳しく比較していきます。

電話連絡なしで借りられるおすすめのカードローン会社5社

ここでは、原則電話連絡なしで対応可能な大手消費者金融5社を紹介します。各社の特徴を理解し、自分に合ったカードローンを選びましょう。

アイフル｜原則電話なし・最短18分融資

アイフルは、大手消費者金融の中でも特に在籍確認の柔軟性で評価されています。公式サイトで「原則、電話による在籍確認はおこなっておりません」と明記しており、実際に約99.1%のケースで電話なしで審査を完了しています。

WEB完結申込を利用すれば、郵送物も原則なしで契約できます。2026年オリコン顧客満足度調査では初回利用部門で2年連続総合1位を獲得しており、初めてカードローンを利用する方からの評価が高いのも特徴です。

金利は年3.0%-18.0%、限度額は最大800万円です。契約翌日から30日間は金利0円で利用できるため、短期間で返済できる見込みがある方にもおすすめです。

出典：アイフル公式FAQ
出典：アイフルプレスリリース

プロミス｜原則電話なし・下限金利2.5%

プロミスは、大手消費者金融の中で下限金利が最も低い年2.5%という特徴があります。上限金利は年18.0%ですが、高額借入の場合は金利負担を抑えやすいメリットがあります。

在籍確認については、公式FAQで「お申込みをいただいた後、お勤め先へ在籍確認のお電話をさせていただく場合がございます」としつつも、約98%のケースで電話なしで対応しています。書類提出での確認を優先しており、どうしても電話が必要な場合は事前に申込者の同意を得る方針です。

無利息期間は初回利用翌日から30日間なので、契約後すぐに借入しなくても無利息期間が減らないのが嬉しいポイントです。18歳から申込可能（高校生除く）で、若年層の利用にも対応しています。

出典：プロミス公式FAQ

SMBCモビット｜WEB完結で電話・郵送物なし

SMBCモビットは、「WEB完結申込」を利用することで、電話連絡も郵送物も完全になしで契約できる唯一のカードローンです。ただし、WEB完結申込には以下の条件があります。

これらの条件を満たせば、勤務先への電話連絡は一切行われません。審査時間は最短30分で、即日融資にも対応しています。金利は年3.0%-18.0%、限度額は最大800万円です。

また、三井住友銀行ATMの手数料が無料で、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントのVポイントが貯まります。貯まったVポイントは1ポイント=1円として返済にも使えるため、実質的な金利負担を軽減できます。

アコム｜書面確認優先・最短20分融資

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%-17.9%となりました。上限金利が17.9%と大手消費者金融の中で最も低く、金利負担を抑えたい方におすすめです。

在籍確認については、原則として書面確認を優先しており、電話連絡は必要最小限に留める方針です。審査時間は最短20分で、即日融資にも対応しています。限度額は最大800万円で、契約翌日から30日間は金利0円で利用できます。

初めてカードローンを利用する方でも審査に通りやすい傾向があると言えます。

出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

レイク｜原則電話なし・最長365日無利息

レイクは、無利息期間の選択肢が豊富なことが最大の特徴です。以下の3つから選べます。

在籍確認については、公式サイトで「原則、ご自宅やお勤め先への確認はお電話ではおこなっておりません」と明記しており、書類提出での確認を基本としています。

審査結果は最短15秒で表示され、最短15分でWeb融資が可能です。金利は年4.5%-18.0%、限度額は最大500万円です。

在籍確認とは？仕組みと法的根拠を解説

在籍確認について正しく理解することで、不安を軽減し、適切な対策を立てることができます。ここでは、在籍確認の基本的な仕組みと法的根拠を解説します。

在籍確認は返済能力を確認するための手続き

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。この確認により、申込者に安定した収入があるかを判断します。

カードローン会社にとって、申込者が返済能力を持っているかどうかは最も重要な審査項目です。勤務先の在籍確認は、その判断材料の一つとなります。虚偽の勤務先を申告して借入を行うことを防ぐ目的もあります。

貸金業法第13条で義務付けられている

貸金業法第13条では、貸金業者に対して「返済能力の調査」を義務付けています。具体的には、収入や借入状況、勤務先などを確認し、過剰な貸付けを防ぐことが求められています。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

この法律に基づき、カードローン会社は申込者の勤務先を確認する必要があります。在籍確認を省略することは法律違反となるため、正規の貸金業者であれば必ず何らかの形で在籍確認を実施します。

出典：金融庁「ヤミ金融対策法のポイント」

在籍確認の方法は電話だけではない

貸金業法では在籍確認の実施を義務付けていますが、その方法は電話に限定されていません。書類提出による確認も法的に有効な手段です。

実際に、大手消費者金融の多くは以下の書類で在籍確認を完了しています。

これらの書類で勤務先への在籍が確認できれば、電話連絡を行わずに審査を進めることが可能です。次のセクションでは、電話による在籍確認の具体的な流れを解説します。

電話による在籍確認の流れ｜いつ・どんな内容で電話がかかる？

書類提出で在籍確認を完了できない場合、電話連絡が行われることがあります。その際の流れを事前に知っておくことで、不安を軽減できます。

在籍確認の電話がかかるタイミング

在籍確認の電話は、申込後の審査過程で行われます。

多くの場合、申込から数時間以内に電話がかかります。即日融資を希望する場合は、申込当日中に在籍確認が行われることが一般的です。ただし、審査状況や申込時間帯によっては翌営業日になることもあります。

電話がかかる時間帯は、平日の営業時間内（9時〜18時頃）が中心です。夜間や休日に電話がかかることはほとんどありません。勤務先が休業日の場合は、営業日まで待つか、書類提出での確認に切り替えることが可能です。

電話の内容とプライバシー配慮

在籍確認の電話は、申込者のプライバシーに最大限配慮して行われます。

まず、カードローン会社の社名は名乗りません。担当者が個人名で電話をかけ、「〇〇と申しますが、△△様はいらっしゃいますか」と確認します。電話を受けた人には、クレジットカードの審査や銀行の手続きなど、カードローンとは無関係の用件に聞こえるよう配慮されています。

申込者本人が電話に出た場合は、簡単な本人確認（生年月日や住所の確認）が行われ、数十秒で通話は終了します。本人が不在の場合でも、「△△は席を外しております」「△△は本日休みです」といった回答があれば、在籍が確認できたと判断され、電話は終了します。

電話を受けた同僚への説明例

もし同僚が電話を受けて「誰からの電話だったの？」と聞かれた場合、以下のような説明が自然です。

これらの説明は不自然ではなく、カードローンを疑われることはほとんどありません。実際、在籍確認の電話でカードローン利用がバレるケースは極めて稀です。

また、事前に信頼できる同僚や上司に「クレジットカードの審査で電話があるかもしれません」と軽く伝えておくのも一つの方法です。ただし、これは必須ではありません。

電話連絡を避ける3つの方法｜書類提出・WEB完結・事前相談

電話連絡を避けるための具体的な方法を3つ紹介します。これらの方法を活用すれば、職場への電話連絡のリスクを大幅に減らすことができます。

書類提出で在籍確認を完了する方法

最も確実な方法は、勤務先が確認できる書類を提出することです。以下の書類が有効です。

これらの書類は、スマートフォンで撮影してアップロードするだけで提出できます。申込時に「書類での在籍確認を希望」と伝えることで、電話連絡を避けられる可能性が高まります。

WEB完結申込を利用する

SMBCモビットの「WEB完結申込」は、電話連絡を完全に避けられる唯一の方法です。以下の条件を満たす必要があります。

これらの条件を満たせば、勤務先への電話連絡は一切行われません。申込から契約、借入、返済まですべてWEB上で完結し、郵送物も届きません。

完全に電話を避けたい場合は、SMBCモビットのWEB完結申込が最も確実です。

申込後すぐにオペレーターに相談する

申込後、すぐにカードローン会社のコールセンターに電話して「在籍確認の電話を避けたい」と相談する方法も有効です。多くの会社は柔軟に対応してくれます。

相談する際は、以下のポイントを伝えましょう。

カードローン会社は、申込者の事情を考慮して最適な方法を提案してくれます。相談することで、電話連絡を避けられる可能性が高まります。

雇用形態別の在籍確認対策｜派遣・自営業・パートの方へ

雇用形態によって在籍確認の方法や注意点が異なります。ここでは、派遣社員・自営業・パートの方向けの対策を解説します。

派遣社員｜派遣元と派遣先どちらに電話がかかる？

派遣社員の場合、在籍確認の電話は原則として「派遣元」にかかります。派遣元は雇用主であり、給与の支払いも派遣元が行うためです。申込時には、派遣元の会社名と電話番号を記入しましょう。

ただし、派遣先で長期勤務している場合や、派遣先の社会保険に加入している場合は、派遣先への確認が必要になることもあります。この場合は、事前にカードローン会社に相談し、書類提出での確認に切り替えることをおすすめします。

派遣元の社会保険証や給与明細を提出すれば、電話連絡を避けられる可能性が高いです。派遣社員の方は、申込時に「派遣社員です」と明記し、書類提出での確認を希望すると良いでしょう。

自営業・個人事業主｜固定電話がない場合の対処法

自営業や個人事業主の方は、固定電話がない場合も多く、在籍確認が難しいケースがあります。この場合、以下の書類で対応可能です。

これらの書類で事業の実態を証明できれば、電話連絡なしで審査を進めることが可能です。自営業の方は、申込時に「自営業で固定電話がありません」と伝え、提出可能な書類を相談しましょう。

また、携帯電話番号を事業用として登録している場合は、その番号に電話がかかることもあります。本人が直接対応できるため、問題なく在籍確認を完了できます。

パート・アルバイト｜在籍確認の注意点

パートやアルバイトの方も、正社員と同様に在籍確認が行われます。勤務先の電話番号を正確に記入し、電話がつながりやすい時間帯を伝えておくことが重要です。

この場合、事前に店長や責任者に「クレジットカードの審査で電話があるかもしれません」と伝えておくと安心です。

また、シフト制で勤務している場合は、在籍確認の電話がかかるタイミングを指定できるか相談しましょう。自分が出勤している日時を指定することで、スムーズに確認を完了できます。

職場の規模・業種別の在籍確認対策

職場の規模や業種によって、在籍確認の難易度や注意点が異なります。ここでは、特に対策が必要なケースを解説します。

小規模事業所・個人商店で働く方

従業員が数名程度の小規模事業所や個人商店では、電話に出る人が限られるため、カードローンの在籍確認だと気づかれるリスクがあります。この場合、以下の対策が有効です。

社会保険証や給与明細を提出すれば、電話連絡を避けられる可能性が高いです。どうしても電話が必要な場合は、事前に信頼できる人に「クレジットカードの審査で電話があるかもしれません」と軽く伝えておくと安心です。

また、カードローン会社に「小規模な職場なので書類での確認を希望します」と相談することで、柔軟に対応してもらえることが多いです。

コールセンター・夜勤勤務の方

コールセンターや夜勤シフトで働いている方は、在籍確認の電話がつながりにくいケースがあります。コールセンターでは代表電話が常に話中になっていたり、夜勤の場合は日中に電話がつながらないためです。

この場合、申込時に「コールセンター勤務で電話がつながりにくい」「夜勤シフトで日中は不在」と伝えましょう。カードローン会社は、書類提出での確認や、つながりやすい時間帯を指定するなど、柔軟に対応してくれます。

また、直属の上司や人事部門の直通電話番号を伝えることで、スムーズに在籍確認を完了できる場合もあります。

電話録音がある職場で働く方

大企業やコールセンターなど、すべての電話が録音される職場では、在籍確認の電話も録音される可能性があります。この場合、録音データが残ることを懸念する方もいるでしょう。

ただし、カードローン会社は個人名で電話をかけ、用件を明かさないため、録音されても問題ありません。「〇〇様はいらっしゃいますか」という確認だけで通話は終了し、カードローンの審査であることは分かりません。

それでも不安な場合は、書類提出での在籍確認を希望しましょう。社会保険証や給与明細を提出すれば、電話連絡を避けることができます。

在籍確認に関する特殊なケースの対処法

転職直後や副業をしている場合など、特殊な状況での在籍確認の対処法を解説します。

転職直後・試用期間中の在籍確認

転職直後や試用期間中の方は、在籍確認に不安を感じることが多いでしょう。新しい職場での信頼関係がまだ築けていない段階で、カードローンの審査であることが知られるのは避けたいものです。

この場合、書類提出での在籍確認が最も有効です。入社時に交付された雇用契約書や、初回の給与明細を提出すれば、電話連絡を避けられる可能性が高いです。

また、試用期間中でもカードローンの申込は可能です。勤続年数が短くても、安定した収入があれば審査に通る可能性があります。申込時に「転職直後です」と伝え、書類での確認を希望しましょう。

副業・ダブルワークの場合の申告方法

副業やダブルワークをしている方は、どちらの勤務先を申告すべきか迷うことがあります。基本的には収入が多い方の勤務先を申告しましょう。

カードローン会社は、安定した収入があるかを重視します。そのため、収入が多く、勤続年数が長い勤務先を申告する方が審査に有利です。

両方の勤務先を申告することも可能ですが、その場合は両方に在籍確認が行われる可能性があります。書類提出での確認を希望し、両方の給与明細を提出することで、電話連絡を避けられます。

在籍確認失敗時のリカバリー方法

在籍確認の電話がつながらなかった場合や、「そのような人はいません」と誤って回答されてしまった場合でも、すぐに審査落ちするわけではありません。以下の方法でリカバリーできます。

まず、カードローン会社に連絡して状況を説明しましょう。「電話に出た人が新人で、私の名前を知らなかったようです」「たまたま不在で電話がつながりませんでした」と伝えれば、再度電話をかけてもらえます。

また、書類提出に切り替えることも可能です。社会保険証や給与明細を提出すれば、電話連絡なしで審査を進めることができます。在籍確認に失敗しても、柔軟に対応してもらえるケースが多いため、諦めずに相談しましょう。

銀行カードローンと消費者金融の在籍確認の違い

銀行カードローンと消費者金融では、在籍確認の方法や厳格さに違いがあります。ここでは、その違いを比較します。

消費者金融は電話連絡なしが増えている

大手消費者金融は、近年「原則電話連絡なし」を明言する会社が増えています。アイフル・プロミス・アコム・レイクは約98%〜99%のケースで電話なしで審査を完了しています。

また、消費者金融は審査スピードが速く、最短18分〜30分で融資可能です。即日融資にも対応しているため、急ぎの資金需要にも対応できます。

ただし、総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える借入はできません。既に他社から借入がある場合は、その合計額が年収の3分の1以内である必要があります。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

銀行カードローンは電話確認が基本

銀行カードローンは、原則として電話での在籍確認が行われます。全国銀行協会の自主規制により、審査時に警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、即日融資ができません。審査には最短でも翌営業日以降かかります。

出典：全国銀行協会「銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて」

また、在籍確認についても、消費者金融ほど柔軟な対応は期待できません。書類提出での確認を希望しても、電話確認を求められることが多いです。

一方で、銀行カードローンは総量規制の対象外であり、年収の3分の1を超える借入も可能です。金利も消費者金融より低い傾向があり、長期的な借入には有利です。

在籍確認で気をつけたい3つのこと｜リスクとデメリット

在籍確認を避けることに集中しすぎて、重要なリスクを見落とさないよう注意が必要です。ここでは、カードローン利用時に気をつけるべき3つのポイントを解説します。

在籍確認なしを謳う違法業者（ヤミ金）に注意

「在籍確認なし」「審査なし」「ブラックOK」などと謳う業者は、違法なヤミ金融である可能性が極めて高いです。正規の貸金業者は、貸金業法により在籍確認を含む返済能力の調査が義務付けられているため、完全に在籍確認を省略することはできません。

ヤミ金融は、法外な金利（年20%を超える）を請求したり、暴力的な取り立てを行ったりします。一度借入をすると、元金が減らず、利息だけを払い続ける状況に陥る危険性があります。

正規の貸金業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。少しでも怪しいと感じたら、絶対に利用してはいけません。被害にあった場合は、消費生活センターや警察に相談しましょう。

出典：金融庁「ヤミ金融対策法のポイント」

金利負担と返済計画を事前に確認する

カードローンは便利ですが、金利負担が大きいことを忘れてはいけません。大手消費者金融の上限金利は年18.0%前後で、10万円を1年間借りた場合、利息は約1万8,000円になります。

借入前に、必ず返済シミュレーションを行いましょう。各カードローン会社の公式サイトには返済シミュレーターが用意されており、月々の返済額や総返済額を確認できます。

また、無利息期間を活用することで、利息負担を軽減できます。アイフル・プロミス・アコムは30日間、レイクは最長365日間の無利息期間があります。短期間で返済できる見込みがある場合は、無利息期間内に完済することで利息を0円にできます。

借入れは計画的に｜多重債務のリスク

複数のカードローンを同時に利用すると、返済管理が難しくなり、多重債務に陥るリスクがあります。返済日や返済額がバラバラになり、返済が遅れると遅延損害金が発生します。

また、信用情報機関に延滞情報が登録されると、今後の借入やクレジットカードの審査に悪影響を及ぼします。61日以上の延滞があると「異動」情報が登録され、いわゆる「ブラックリスト」に載った状態になります。

借入は必要最小限に留め、返済能力を超えた借入は絶対に避けましょう。返済が困難になった場合は、早めに法テラスや消費生活センターに相談することが重要です。

よくある質問（Q&A）

在籍確認やカードローンに関するよくある質問をまとめました。

まとめ

在籍確認なしのカードローンは存在しませんが、電話連絡を避ける方法は確実に存在します。大手消費者金融の多くは「原則電話連絡なし」を明言しており、書類提出やWEB完結申込で対応可能です。

特にアイフル・プロミス・SMBCモビット・アコム・レイクは、在籍確認の柔軟性が高く、職場への電話連絡を避けたい方におすすめです。申込時に「書類での在籍確認を希望」と伝えることで、電話なしで審査を進められる可能性が高まります。

ただし、カードローンは金利負担が大きいため、借入は必要最小限に留め、返済計画を立てることが重要です。無利息期間を活用し、できるだけ早く完済することで、利息負担を軽減できます。

また、「在籍確認なし」を謳う違法業者（ヤミ金融）には絶対に手を出してはいけません。正規の貸金業者かどうかは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認しましょう。

借入れは計画的に行い、返済能力を超えた利用は避けてください。返済が困難になった場合は、早めに法テラスや消費生活センターに相談することをおすすめします。