会社設立のミチシルベ

銀行カードローンに申し込んだら「保証会社の審査が通りませんでした」と言われた経験はありませんか。

保証会社とは、銀行カードローンの審査と代位弁済を担当する会社のことで、消費者金融や信販会社が務めることが一般的です。

銀行の審査に通っても、保証会社の審査で落ちれば借入はできません。

この記事では、保証会社の役割から審査傾向、主要銀行の保証会社一覧まで、審査通過率を高めるために知っておくべき情報を網羅的に解説します。

保証会社の仕組みを理解することで、自分に合った銀行カードローンを選べるようになります。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

カードローンの保証会社とは｜銀行カードローンに必要な理由

銀行カードローンを利用する際、必ず「保証会社」という存在が関わってきます。保証会社は銀行に代わって審査を行い、万が一返済不能になった場合には銀行に代わって返済を肩代わりする会社です。

消費者金融では保証会社は不要ですが、銀行カードローンでは法律上の理由から保証会社との契約が必須となっています。

保証会社の定義と基本的な役割

保証会社とは、利用者が返済できなくなった場合に銀行に対して返済を保証する会社のことです。利用者と銀行の間に立ち、利用者の信用力を審査し、契約成立後は返済状況を監視します。

審査業務では、利用者の年収・勤続年数・信用情報などを総合的に判断して融資可否を決定します。代位弁済では、利用者が返済不能になった場合に銀行へ一括返済を行い、その後は保証会社が利用者から債権を回収します。

保証会社は銀行から保証料を受け取ることで収益を得ています。この保証料は利用者が支払う金利に含まれているため、利用者が別途支払う必要はありません。

銀行カードローンに保証会社が必要な理由

銀行法による規制と貸倒リスクの軽減が主な理由です。銀行は預金者から預かった資金を運用するため、貸倒れによる損失を最小限に抑える必要があります。

保証会社を利用することで、銀行は貸倒リスクを保証会社に移転できます。万が一利用者が返済不能になっても、保証会社が代わりに返済してくれるため、銀行の損失は発生しません。

また、銀行は預金業務や融資業務が中心であり、個人向け小口融資の審査ノウハウが必ずしも十分ではありません。消費者金融や信販会社は個人の信用審査に長けているため、保証会社として審査を委託することで審査精度を高められるのです。

消費者金融が保証会社になっている背景

消費者金融が長年培ってきた個人信用審査のノウハウと迅速な審査体制を持っているためです。銀行カードローンの保証会社として、アコム・プロミス・SMBCモビットといった大手消費者金融が多く採用されています。

消費者金融は貸金業法に基づく厳格な審査基準を持ち、膨大な審査データを蓄積しています。このデータを活用することで、銀行は審査精度を高めながらスピーディーな融資を実現できます。

また、メガバンクと消費者金融は資本関係を持つケースが多く、三菱UFJ銀行とアコム、三井住友銀行とSMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）のように、グループ企業として連携しています。

保証会社が担当する2つの業務｜審査と代位弁済

保証会社の業務は大きく分けて「審査業務」と「代位弁済」の2つです。審査業務は申込時に行われ、代位弁済は返済不能時に発生します。

どちらも保証会社の重要な役割であり、利用者にとって理解しておくべき内容です。

審査業務｜銀行審査との違いと判断基準

最終的な融資可否の判断は保証会社が行うケースが一般的です。保証会社の審査は、銀行カードローンの審査プロセスにおいて中心的な役割を果たします。多くの銀行カードローンでは、銀行自身も審査を行いますが、最終判断は保証会社に委ねられています。

特に信用情報は重要で、過去の延滞履歴や他社借入件数が審査結果に大きく影響します。

銀行の審査は主に反社会的勢力との関係がないか、口座開設基準を満たしているかといった形式的な確認が中心です。一方、保証会社の審査は返済能力の実質的な判断を行います。そのため、銀行の審査に通っても保証会社の審査で落ちることがあるのです。

保証会社は信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に照会を行い、過去の借入履歴や返済状況を確認します。

審査基準は保証会社ごとに異なりますが、貸金業法で定められた返済能力の調査義務は共通しています。そのため「審査が甘い保証会社」は存在せず、どの保証会社も法令に基づいた厳格な審査を行っています。

出典：貸金業法第13条 返済能力の調査

代位弁済｜返済不能時の仕組みと流れ

代位弁済とは、利用者が返済できなくなった場合に保証会社が銀行に対して残債務を一括返済することです。代位弁済が行われると、債権者が銀行から保証会社に移ります。

代位弁済が発生する流れは以下の通りです。

代位弁済が行われると、利用者は保証会社に対して返済する義務を負います。銀行への返済義務はなくなりますが、保証会社への返済義務は残り続けます。

分割返済の交渉は保証会社次第となります。また、信用情報に「異動」情報として記録され、5年間は新たな借入やクレジットカードの作成が困難になります。

出典：CIC 信用情報の登録期間

代位弁済後も返済義務は残る｜知っておくべき3つのリスク

代位弁済が行われたからといって、返済義務がなくなるわけではありません。

代位弁済のリスクを正しく理解しておくことが、計画的な借入には不可欠です。

返済義務は保証会社に移るだけで消えない

債権者が銀行から保証会社に変わるだけで返済義務そのものは消えないです。代位弁済が行われると、保証会社は銀行に代わって返済を受ける権利（求償権）を持ち、利用者に対して返済を請求します。

遅延損害金は年率14%〜20%程度で計算されるため、延滞期間が長いほど返済総額が増加します。

一括返済を求められる可能性がある

代位弁済後は保証会社から残債務の一括返済を求められるケースが一般的です。銀行カードローンの契約では「期限の利益喪失条項」があり、一定期間以上の延滞があると分割払いの権利を失います。

数十万円から数百万円の借入がある場合、一括返済は現実的に困難なケースが多く、債務整理を検討せざるを得ない状況になります。

保証会社によっては分割返済の交渉に応じる場合もありますが、必ずしも応じてもらえるわけではありません。交渉が難航する場合は、弁護士や司法書士に相談することが推奨されます。

信用情報に5年間記録が残る

代位弁済が行われると信用情報機関に「異動」情報として記録され、5年間は記録が残り続けます。

信用情報に異動情報が記録されている状態を俗に「ブラックリスト入り」と呼びます。この状態では、住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードの新規申込、スマートフォンの分割購入なども困難になります。

異動情報は完済しても即座には消えず、完済から5年間は記録が残り続けます。そのため、代位弁済を避けるためにも、返済が困難になった時点で早めに銀行や保証会社に相談することが重要です。

主要銀行カードローンの保証会社一覧｜都市銀行・ネット銀行・地方銀行

銀行カードローンを選ぶ際、保証会社がどこかを確認することは重要です。

ここでは主要銀行カードローンの保証会社を一覧で紹介します。

メガバンク・都市銀行の保証会社

グループ企業の消費者金融や信販会社が保証会社を務めるケースが多いです。メガバンクのカードローンは、系列の消費者金融が保証業務を担当しています。

以下の表は主要メガバンクの保証会社一覧です。

みずほ銀行はオリコの審査で通らなかった場合でもアイフルの審査を受けられるため、審査通過の可能性が高まります。

ネット銀行の保証会社

大手消費者金融や信販会社が保証会社を務め、複数の保証会社を持つ銀行も多いです。ネット銀行のカードローンは、審査通過率を高める工夫がされています。

地方銀行の保証会社（エリア別）

大手消費者金融や地域の信用保証会社が保証会社を務めるケースが多いです。地方銀行のカードローンは、地域密着型の保証会社を採用している銀行もあります。

地方銀行の保証会社は、大手消費者金融（アコム・プロミス・アイフル）やエム・ユー信用保証、SMBCファイナンスサービスなどが多く採用されています。

保証会社の種類による審査傾向の違い｜消費者金融系・信販系・銀行系

保証会社は大きく分けて「消費者金融系」「信販系」「銀行系」の3種類に分類されます。それぞれの保証会社は審査ノウハウやデータベースが異なるため、審査傾向にも違いがあります。

自分の属性に合った保証会社を持つ銀行カードローンを選ぶことで、審査通過率を高められる可能性があります。

消費者金融系保証会社の特徴

審査スピードが早く、個人信用審査に特化した独自のスコアリングを持つことが特徴です。です。消費者金融系保証会社とは、アコム・プロミス・アイフル・SMBCモビットなどの大手消費者金融が保証業務を行うケースです。これらの会社は貸金業法に基づく長年の審査実績を持ち、個人の信用審査に特化しています。

消費者金融系保証会社は膨大な審査データを蓄積しており、スコアリングシステムによる自動審査を活用しています。そのため、審査結果が最短当日〜翌営業日に出ることが多く、急ぎで借入したい人に向いています。

信販系保証会社の特徴

消費者金融系と銀行系の中間的な審査基準を持つです。信販系保証会社とは、オリエントコーポレーション（オリコ）・ジャックス・セディナ・SMBCファイナンスサービスなどのクレジットカード会社や信販会社が保証業務を行うケースです。

信販系保証会社は、クレジットカードやショッピングローンの審査ノウハウを持ち、年収や勤続年数だけでなく、クレジットカードの利用履歴や返済実績も重視する傾向があります。

一方で、クレジットカードを長年利用して良好な返済実績がある人は、審査で有利になるケースもあります。

銀行系保証会社の特徴

年収や勤続年数などの属性情報を重視し、審査基準がやや厳格です。銀行系保証会社とは、りそなカード・エム・ユー信用保証・静銀セゾンカードなど、銀行グループ内の保証会社が審査を行うケースです。

銀行系保証会社は、安定した収入と良好な信用情報を持つ人に向いています。派遣社員やアルバイトでも審査に通る可能性はありますが、消費者金融系保証会社よりもハードルがやや高い傾向があります。

審査が甘い保証会社は存在しない｜貸金業法で義務付けられた審査基準

「審査が甘い保証会社はどこか」という疑問を持つ方は多いですが、審査が甘い保証会社は存在しません。すべての保証会社は貸金業法で定められた審査義務を遵守しており、返済能力の調査を行うことが法律で義務付けられています。

出典：金融庁 貸金業法のキホン

審査基準は保証会社ごとに異なりますが、法令遵守の範囲内で行われるため、審査を回避する方法はありません。

貸金業法で定められた審査義務

貸金業法第13条では、貸金業者に対して「返済能力の調査」を義務付けています。保証会社も貸金業者として登録されているため、この義務を遵守する必要があります。

返済能力の調査では、以下の項目を確認することが求められます。

これらの調査を怠ると、貸金業法違反として行政処分の対象となります。そのため、どの保証会社も法令に基づいた厳格な審査を行っており、審査が甘い保証会社は存在しないのです。

保証会社が審査で重視する5つの項目

保証会社が審査で重視する項目は、以下の5つです。

これらの項目を総合的に判断して、返済能力があるかどうかを審査します。特に信用情報は重要で、過去に延滞や債務整理の記録があると審査に通らない可能性が高くなります。

同じ保証会社でも審査結果が異なる理由

同じ保証会社が審査する銀行カードローンでも、審査結果が異なるケースがあります。これは、銀行ごとに審査基準が微妙に異なるためです。

保証会社は基本的な審査基準を持っていますが、銀行との契約内容によって審査の厳格度が変わる場合があります。

上限金利が高い銀行カードローンは審査がやや柔軟になる傾向があります。

また、申込時期によっても審査基準が変わることがあります。金融庁の指導により銀行カードローンの審査が厳格化された時期や、保証会社の貸倒率が上昇した時期には審査が厳しくなることがあります。

複数の保証会社を持つ銀行カードローンの審査フロー

一部の銀行カードローンは、複数の保証会社を持っています。例えば、みずほ銀行カードローンはオリコとアイフル、楽天銀行スーパーローンは楽天カードとSMBCファイナンスサービスが保証会社です。

複数の保証会社を持つ銀行カードローンは、審査チャンスが増えるメリットがありますが、審査フローを理解しておくことが重要です。

保証会社が2社ある場合の審査の流れ

保証会社が2社ある銀行カードローンの審査フローは、以下の通りです。

第1保証会社と第2保証会社のどちらが先に審査するかは、銀行ごとに異なります。一般的には、銀行と資本関係が強い保証会社や、審査基準がやや厳格な保証会社が第1保証会社となるケースが多いとされています。

ただし、両方の保証会社の審査に落ちた場合は融資を受けられません。

審査チャンスが増えるメリットと注意点

複数の保証会社を持つ銀行カードローンのメリットは、審査チャンスが2回あることです。第1保証会社の審査で落ちても、第2保証会社の審査基準が異なれば通る可能性があります。

例えば、みずほ銀行カードローンではオリコ（信販系）とアイフル（消費者金融系）が保証会社です。オリコの審査で落ちても、アイフルの審査基準では通る可能性があります。

ただし、注意点もあります。

また、信用情報機関への照会が2回行われるため、照会記録が増えることになります。

照会記録自体は審査に大きな影響を与えませんが、短期間に複数のカードローンに申し込んだ場合は「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に不利になる可能性があります。

保証会社審査で気をつけたい5つのポイント

保証会社の審査に通るためには、いくつかの注意点があります。ここでは、審査通過率を高めるために気をつけたい5つのポイントを解説します。

過去に同じ保証会社で審査落ちした場合の再申込

過去に同じ保証会社で審査落ちした経験がある場合、同じ保証会社が審査する銀行カードローンに申し込んでも通らない可能性が高いです。保証会社は審査履歴を社内データベースに保管しており、過去の審査結果を参照します。

審査落ちの理由が改善されていない限り、再度申し込んでも同じ結果になる可能性が高いため、別の保証会社が審査する銀行カードローンを選ぶことが推奨されます。

複数のカードローンに同時申込するリスク

複数のカードローンに同時に申し込むと、信用情報機関に複数の申込記録が残ります。これを「申込ブラック」と呼び、審査に不利になる可能性があります。

申込情報は信用情報機関に6ヶ月間保有されます。短期間に3社以上申し込むと、保証会社は「返済能力に問題があるのではないか」と判断する可能性があります。

在籍確認の方法と会社名の名乗り方

保証会社の審査では、在籍確認が行われるケースがあります。在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に実際に勤務しているかを確認する電話連絡のことです。

在籍確認の電話は保証会社名ではなく個人名で行われることが一般的です。例えば、アコムが保証会社の場合でも「アコム」とは名乗らず、担当者の個人名で電話がかかってきます。

在籍確認を避けたい場合は、事前に銀行に相談することで、書類提出による代替確認に応じてもらえる場合があります。

保証料は誰が負担するのか｜金利への影響

保証会社への保証料は、利用者が直接支払うものではありません。銀行が保証会社に保証料を支払い、その費用は利用者が支払う金利に含まれています。

そのため、利用者は保証料を別途支払う必要はありませんが、実質的には金利として負担していることになります。銀行カードローンの金利が消費者金融よりもやや低めに設定されている場合でも、保証料が含まれている点を理解しておくことが重要です。

信用情報の照会回数と申込ブラックのリスク

銀行カードローンに申し込むと、銀行と保証会社の両方が信用情報機関に照会を行います。そのため、1回の申込で2回の照会記録が残ることになります。

申込ブラックを避けるためには、一度に複数のカードローンに申し込むのではなく、1社ずつ審査結果を待ってから次の申込を行うことが推奨されます。

よくある質問（Q&A）

まとめ

保証会社は銀行カードローンにおいて、審査と代位弁済を担当する必須の存在です。消費者金融や信販会社が保証会社を務めることが多く、保証会社の審査に通らなければ銀行カードローンは利用できません。

保証会社は「消費者金融系」「信販系」「銀行系」の3種類に分類され、それぞれ審査傾向が異なります。

銀行系は属性情報を重視する傾向があります。自分の属性に合った保証会社を持つ銀行カードローンを選ぶことで、審査通過率を高められる可能性があります。

複数の保証会社を持つ銀行カードローン（みずほ銀行・楽天銀行など）は、審査チャンスが2回あるため、審査に不安がある人に向いています。ただし、過去に同じ保証会社で審査落ちした経験がある場合は、別の保証会社が審査する銀行カードローンを選ぶことが推奨されます。

代位弁済が行われると、返済義務は保証会社に移りますが、返済義務そのものは消えません。一括返済を求められるケースが多く、信用情報に5年間記録が残るため、返済が困難になった時点で早めに銀行や保証会社に相談することが重要です。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済が困難になった場合は、消費生活センターや法テラスなどの相談窓口にご相談ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）