会社設立のミチシルベ

中小消費者金融は、大手5社以外の正規貸金業者です。担当者が現在の返済能力を個別に見る独自審査のため、大手で落ちた方も申込対象になります。

ただし「審査が甘い会社」は存在しません（貸金業法13条）。申し込む前に総量規制・他社借入件数・延滞の有無を確認し、登録番号のある会社に1社ずつ申し込むのが正しい順番です。

この記事では、正規の中小10社のランキングと20社一覧表、審査に落ちた人が申し込める条件をまとめました。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

【結論】中小消費者金融おすすめ10社ランキング｜20社一覧表つき

順位は、全国対応・Web申込の可否・無利息期間・即日対応の順で当サイトが総合的に評価して決めています。金利や限度額の数値は各社公式サイトの記載をもとにしており、審査の通りやすさを比べたものではありません。

まず20社の貸付条件を一覧で確認し、気になる会社の詳細へ進んでください。11社目以降は一覧のみの掲載で、上位10社と同じ基準で選んだ正規業者です。

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2026年9月時点・各社公式サイト調べ。「最短◯分」は審査時間の目安で、融資完了までの時間ではありません。上位10社は会社名をタップすると各社の詳細へ移動します。11社目以降は一覧のみの掲載です。
※1：ダイレクトワンの無利息期間は初めての方でWeb契約の場合が対象です。
※2：ベルーナノーティスの無利息期間は完済後の再借入時も適用されます（前回の無利息適用の借入日から3か月経過が条件）。
※3：フクホーの上限金利は貸付金額により異なります（10万円以上100万円未満は18.0%、100万円以上200万円以下は15.0%）。
※4：いつもの無利息期間は初めての契約で60万円以上の契約が対象です。
※5：ニチデンの対応地域は大阪府・京都府・兵庫県・和歌山県・奈良県・滋賀県・三重県です。
※6：セゾンファンデックスの即日振込はマイナンバーカードによる本人確認が条件です。
※7：ビアイジの対応地域は北海道・青森県・岩手県・秋田県・山形県・岡山県・島根県・広島県・山口県・福岡県・佐賀県・長崎県・熊本県・大分県・宮崎県・鹿児島県です。
※適用される金利・限度額は審査によって決定されます。

1位 ダイレクトワン｜Web契約なら55日間の無利息期間

出典:ダイレクトワン公式サイト

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが運営する消費者金融で、初めての方がWeb契約をすると55日間の無利息期間が付きます。中小の30日間と比べて約2倍の長さで、給料日までのつなぎなど短期で返せる方に向いています。

金利は年4.9%〜18.0%、限度額は1万円〜300万円。パート・アルバイト・年金受給者も申込対象で、毎月の返済は4,000円から設定できます。注意点は、当日中の借入を希望する場合は店舗での契約が前提になることです。全国対応のWeb申込は可能ですが、振込の受付締切は公式サイトに明記がないため、急ぐ方はセントラルやAZも候補に入れてください。

2位 セントラル｜平日14時までの申込で即日振込に対応

セントラルは愛媛県に本社を置く創業50年超の消費者金融で、全国からWeb完結で申し込めます。平日14時までに申込と契約が完了すれば当日中に振り込まれるため、中小の中では即日融資の条件が最も分かりやすい1社です。

金利は年4.8%〜18.0%、限度額は1万円〜300万円で、初めての契約なら契約日の翌日から30日間は金利0円です。自動契約機「セントラルくん」では、その場でカード発行と借入ができます。申込対象は20歳以上69歳以下で安定した収入がある方。14時を過ぎた申込は翌営業日の対応になる点だけ押さえておきましょう。

PR:セントラル

3位 ベルーナノーティス｜80歳まで申込可で無利息は再借入でも使える

ベルーナノーティスは通販大手ベルーナグループの消費者金融で、申込年齢の上限が80歳と中小の中でも高く、年金収入のある方や配偶者貸付を使いたい専業主婦の方に向いています。

金利は年4.5%〜18.0%、限度額は1万円〜300万円。借入日の翌日から14日間の無利息が、完済後の再借入時にも適用されるのが特徴です（前回の無利息適用の借入日から3か月経過が条件）。毎月の返済は2,000円から。審査は最短30分ですが、即日振込の受付締切は公式サイトに明記がないため、急ぐ場合は申込時に確認してください。

PR:ベルーナノーティス

4位 フクホー｜まるごと電子契約で来店・郵送物なし

フクホーは大阪で50年以上営業している老舗で、「まるごと電子契約」により申込から契約までWebで完結し、郵送物も届きません。店頭での受付は2025年12月に終了したため、現在はWeb申込が基本です。

金利は年7.3%〜20.0%で、上限金利は借入額により18.0%（10万円以上100万円未満）・15.0%（100万円以上）に下がります。限度額は5万円〜200万円ですが、新規契約は初回50万円までです。無利息期間はないため、利息を抑えたい方はダイレクトワンやニチデンと比べて選んでください。申込対象は20歳以上で定期的な収入がある方です。

PR:フクホー

5位 フタバ｜1万円〜50万円の小口専門で初回30日間無利息

フタバは1万円〜50万円の小口融資に特化した消費者金融で、「10万円だけ借りたい」という方に向いています。初めての方は契約日の翌日から30日間の無利息期間が付きます。

金利は年14.959%〜19.945%（10万円以上50万円以下は17.950%）。申込は24時間受け付けており、平日16時までに審査が完了すれば当日中の振込に対応します。土日祝は審査を行っていません。申込条件として「消費者金融からの他社借入が4社以内の方」と公式サイトに明記されているため、借入先が5社以上ある方は申込対象外です。

PR:フタバ

6位 いつも｜原則、電話での在籍確認なしを公式サイトに明記

出典: いつも公式サイト

いつもは高知県に本社を置く消費者金融で、公式サイトに「原則、お勤めの確認はお電話で行いません」と明記している数少ない中小です。審査の結果で電話確認が必要になる場合も、本人の同意なしには行わないと記載されています。職場への電話を避けたい方は、まずこの会社を確認してください。

金利は年4.80%〜20.00%、限度額は500万円まで。初めての契約で60万円以上を契約した場合は60日間の無利息期間が付きます。振込はPayPay銀行の口座なら24時間365日、その他の銀行は9時〜21時（365日）に対応し、Web完結で郵送物もありません。申込対象は20歳以上65歳以下の方です。上限金利が年20.00%と高めなので、長期で借りるより短期の利用に向いています。

出典：いつも「原則在籍確認の電話なし」

PR:いつも

7位 アロー｜専用アプリでWeb完結・郵送物なし

出典: アロー公式サイト

アローは愛知県に本社を置く消費者金融で、専用アプリから申込・書類提出・契約までWebで完結し、郵送物なしで手続きできます。自宅に書類が届くのを避けたい方に向いています。

金利は年14.95%〜19.94%、限度額は200万円までで、審査は最短45分。フリープランのほか借換ローンもあり、全国対応で担保・保証人は不要です。申込対象は22歳以上70歳以下の方。在籍確認の方法は公式サイトに記載がないため、電話連絡を避けたい方はいつもを優先してください。無利息期間もありません。

PR:アロー

8位 プランネル｜85歳まで申込可・最高300万円のフリーローン

出典: プランネル公式サイト

プランネルは日本文化センターグループの消費者金融で、20歳から85歳まで申し込める「フリーローン300」を提供しています。年齢上限は中小の中でも最も高く、高齢の方の選択肢になります。

金利は年4.5%〜18.0%、融資額は10万円〜300万円で、返済回数は最長96回まで選べます。注意点は、審査が翌営業日以降のため即日融資には対応していないことと、無利息期間がないことです。急がない方向けの1社です。プランネルを名乗る違法業者への注意喚起が公式サイトに出ているため、申込は必ず公式サイトから行ってください。

PR:プランネル

9位 ニチデン｜100日間無利息と上限金利17.52%（近畿7府県）

出典: ニチデン公式サイト

ニチデンは1967年創業の大阪の老舗で、近畿在住で無利息期間を長く使いたい方に向いています。初めての方は100日間利息0円で、上限金利も年17.52%と中小では低めです。

金利は年7.3%〜17.52%、限度額は50万円まで。審査は最短10分で、14時までの申込なら当日中の振込に対応します。対応地域は大阪・京都・兵庫・和歌山・奈良・滋賀・三重の7府県に限られるため、それ以外にお住まいの方は申し込めません。学生ローン（年9.125%固定）もあります。

PR:ニチデン

10位 AZ｜平日18時・土曜16時まで即日振込に対応

出典: AZ公式サイト

AZは京都に本社を置く消費者金融で、平日18時・土曜16時までの申込なら当日中の振込に対応しています。中小では珍しく土曜も即日対応があるため、週末の急な出費に使えます。

金利は年7.0%〜18.0%（100万円以上は7.0%〜15.0%）、限度額は1万円〜200万円です。Web完結・郵送物なしに対応し、全国から申し込めます。他社で断られた方も申込対象で、申込者の状況に合わせた個別審査が特徴です。申込は20歳以上で、学生ローン（年15%〜17%）もあります。無利息期間はありません。

PR:AZ

中小消費者金融とは｜大手との違い

中小消費者金融とは、プロミス・アコム・アイフル・SMBCモビット・レイクの大手5社以外で、財務局または都道府県知事の貸金業登録を受けている業者です。大手と同じ貸金業法のもとで営業しており、上限金利も利息制限法の範囲（年15%〜20%）に収まります。

最大の違いは審査の方法です。大手は年収や勤続年数などを点数化するスコアリング審査が中心なのに対し、中小は担当者が申込内容を個別に確認し、過去の記録より現在の返済能力を重視します。その分、限度額は小さく、金利の上限は高めで、即日対応にも条件が付きます。

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大手にまだ申し込んでいない方は、無利息期間と融資スピードで有利な大手を先に検討してください。各社の比較は消費者金融おすすめランキングにまとめています。大手で審査に通らなかった方が、次の選択肢として中小を検討する流れが基本です。

「審査が甘い中小消費者金融ランキング」は存在する？｜独自審査の実態

結論から言うと、審査が甘い消費者金融は存在しません。貸金業法13条が、すべての貸金業者に借り手の返済能力を調査する義務を課しているためです。中小が「柔軟」と言われるのは審査の基準が低いからではなく、審査の方法が大手と違うからです。

法律上「審査が甘い」は成立しない

貸金業法13条は、貸付けの契約を結ぶ際に「顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない」と定めています。さらに16条は、著しく事実に相違する表示や、実際のものより著しく有利であると誤認させる広告を禁止しています。

つまり「審査なし」「激甘審査」「誰でも借りられる」を掲げて営業すること自体が法律に反します。こうした文言で勧誘してくる業者は、登録を受けていない違法業者と考えてください。見分け方は闇金と正規業者の見分け方で解説します。

出典：e-Gov法令検索「貸金業法」第13条・第16条

中小が「柔軟」と言われる3つの理由

中小の審査が柔軟と言われる理由は、基準が低いからではなく、審査のやり方が大手と違うからです。違いは次の3点に集約されます。

• ✓ スコアリングではなく個別審査
  大手は申込内容を点数化して機械的に判定します。中小は担当者が申込内容を1件ずつ確認するため、点数では落ちる属性でも事情を踏まえた判断がされます。
• ✓ 過去の記録より現在の返済能力を見る
  過去に延滞や債務整理があっても、現在は安定した収入があり、他社の返済が滞っていなければ審査対象になります。ただし延滞中の方は中小でも対象外です。
• ✓ 少額から始めて実績で限度額を上げる
  初回は10万〜50万円程度の少額に抑え、返済実績に応じて増額する会社が多いため、大手より申込のハードルが下がります。

この3点はいずれも「返済能力を見ない」という意味ではありません。収入がない、延滞中である、総量規制の上限に達している方は、中小でも審査には通りません。

本記事の順位は「柔軟に相談できる正規業者」の順

当サイトには各社の審査通過率のデータはなく、通りやすさで順位を付けることはできません。本記事のランキングは、全国対応・Web申込・無利息期間・即日対応の4点で「大手で落ちた方が柔軟に相談できる正規業者」を並べたものです。順位の詳細はおすすめ10社ランキングに戻って確認してください。

大手で審査に落ちた人が中小で申し込める条件｜総量規制・他社借入件数・信用情報

大手で落ちた理由を確認しないまま中小に申し込むと、同じ理由でまた落ちて申込履歴だけが増えます。申し込む前に、次の3点を自分で確認してください。

• ✓ 総量規制に余裕があるか
  貸金業者からの借入は合計で年収の3分の1までです（貸金業法13条の2）。すでに上限に達している方は、中小でも新規の借入はできません。年収別の目安は下の表のとおりです。
• ✓ 他社借入の件数が何件か
  件数だけで審査が決まるわけではありませんが、4〜5件になると新規より借り換えやおまとめを優先すべき段階です。公式サイトに件数の条件を明記しているのはフタバ（4社以内）で、その他の会社は下の表のとおりです。
• ✓ 延滞中でないか
  現在延滞している借入がある方は、中小でも審査の対象になりません。過去の延滞や債務整理は「現在の返済能力」で判断されるため、完済や整理の終了から時間が経ち、収入が安定していれば申込対象になります。

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出典：日本貸金業協会「総量規制について」

3点を確認したら、各社の申込条件と登録番号を次の表で照らし合わせてください。

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2026年9月時点・各社公式サイト調べ。登録番号は各社公式サイトの表記を転記し、金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」で照合しています。
※上限年齢の記載がない会社は、公式サイトの表記どおり下限のみ記載しています。
※収入証明書の提出基準は貸金業法の定め（1社で50万円超、または他社との合計で100万円超）です。会社によっては少額でも提出を求められる場合があります。
※他社借入の条件は公式サイトに件数の記載がある会社のみ記載しています。

目的別｜中小消費者金融の選び方

条件を確認したら、自分の目的に合う会社を選びます。下の表は、公式サイトに根拠となる記載がある会社だけを目的別にまとめたものです。

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2026年9月時点・各社公式サイト調べ。在籍確認と郵送物は公式サイトに明記のある会社のみ記載しています。

今日中に借りたい人の選び方｜受付締切で選ぶ

中小で当日中に借りるには、各社の受付締切までに申込と契約を終える必要があります。セントラルは平日14時、AZは平日18時・土曜16時、ニチデンは14時が目安で、土日祝は休業の会社が大半です。ダイレクトワンは店舗で契約すれば当日中に借入できます。

締切に間に合わせるには、本人確認書類を手元に用意し、午前中に申し込むのが確実です。書類の不備や入力ミスがあると確認の連絡で時間を取られ、翌営業日の対応になります。時間帯ごとの目安はカードローンの即日融資で解説しています。

周囲に知られたくない人の選び方｜在籍確認と郵送物で選ぶ

職場への電話を避けたい方は、公式サイトで「原則、お勤めの確認はお電話で行いません」と明記しているいつもが候補です。貸金業法で返済能力の調査は義務づけられているため、電話がない場合も、電話以外の方法で勤務先や収入の確認は行われます。

郵送物を避けたい方は、フクホー（まるごと電子契約）・いつも・AZ・アローのようにWeb完結で郵送物なしの会社を選び、契約書類はWeb上で受け取ってください。返済が遅れると督促の郵便や電話が入るため、期日どおりの返済が前提です。在籍確認の仕組みと各社の対応はカードローンの在籍確認にまとめています。

中小消費者金融の申込から借入までの流れ【5ステップ】と必要書類

申込から借入までは、大手と同じ5つのステップで進みます。中小は担当者が個別に確認するため、電話でのヒアリングが入る会社や、来店で契約する会社がある点が違いです。

• STEP1　公式サイトから申し込む
  氏名・住所・勤務先・年収・他社借入の状況を入力します。他社借入の件数と残高は正確に書いてください。信用情報で照合されるため、少なく書くと審査が止まります。
• STEP2　本人確認書類を提出する
  運転免許証やマイナンバーカードをスマホで撮影して送ります。50万円を超える借入や、他社との合計が100万円を超える場合は収入証明書も必要です。
• STEP3　審査と在籍確認を受ける
  担当者が申込内容と信用情報を確認します。電話でのヒアリングが入る会社もあるので、申込後は電話に出られるようにしておきましょう。在籍確認の方法は会社ごとに異なります。
• STEP4　契約する
  Web完結の会社は契約書類をWeb上で確認して同意します。ダイレクトワンのように当日中の借入には店舗での契約が必要な会社もあります。
• STEP5　振込またはATMで借りる
  契約後、指定口座に振り込まれます。受付締切を過ぎた場合や土日祝は翌営業日の振込になります。いつもはPayPay銀行の口座なら24時間、その他の銀行は9時〜21時に対応しています。

申込前に用意しておく書類は次のとおりです。

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闇金と正規業者の見分け方

大手で落ちた直後は「審査なし」「ブラックOK」と書かれた広告が魅力的に見えますが、こうした表示自体が貸金業法16条に反しています。正規業者かどうかは、登録番号を3ステップで確認すれば判断できます。

登録番号を確認する3つの手順

登録番号は、貸金業法に基づく登録を受けた業者だけが持つ番号で、公式サイトの会社概要か貸付条件のページに必ず載っています。確認は3分で終わります。

番号が見つからない、検索しても出てこない、検索結果の所在地や電話番号が広告と違う。この3つのどれかに当てはまれば、その業者には申し込まないでください。

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

違法業者のサインと相談先

違法業者から借りてしまった場合、法外な金利の契約は無効になる可能性があります。返済を続ける前に、警察相談専用電話（#9110）、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター、法テラスに相談してください。相談先の連絡先は記事末尾にもまとめています。

出典：金融庁「違法な金融業者にご注意！」

中小消費者金融のデメリットと注意点

中小は大手で落ちた方の受け皿になりますが、条件面では大手に劣る点があります。申込前に次の6点を確認してください。

• ✓ 上限金利が年18%〜20%と高め
  初回契約は上限金利が適用されるのが一般的です。10万円を年18.0%で30日間借りた場合の利息は約1,479円で、大手の年18.0%と同じ水準ですが、上限20.0%の会社ではこれより高くなります。
• ✓ 限度額が小さい
  中小の限度額は50万〜300万円が中心で、初回は10万〜50万円程度に抑えられる会社が多いです。まとまった金額が必要な方には向きません。
• ✓ 来店や電話が必要な会社がある
  当日中の借入に店舗契約が必要な会社（ダイレクトワン）や、審査で電話ヒアリングが入る会社があります。Web完結だけで済ませたい方は、フクホー・いつも・AZ・アローのように公式サイトで明記している会社を選んでください。
• ✓ 土日祝は休業の会社が多い
  土曜に即日対応があるのはAZ（16時まで）など一部です。週末に急ぐ場合は、大手のスマホATM取引の方が確実です。
• ✓ 地域限定の会社がある
  ニチデンは近畿7府県のみが対象です。一覧表の対応地域を確認してから申し込んでください。
• ✓ 信用情報に記録される
  中小からの借入も大手と同じくCIC・JICCに登録されます。期日どおり返済していれば不利にはなりませんが、延滞すると異動情報として記録され、5年間は他のローン審査に影響します。

6点のうち金利と限度額は、無利息期間のある会社を選び、必要な金額だけを短期で借りることで負担を抑えられます。

中小消費者金融の審査に落ちた場合の対処法

中小でも落ちた場合は、すぐに次の会社へ申し込まず、落ちた理由を切り分けてください。理由は大きく4つです。

次に申し込めるまでの期間の目安は6か月です。CICでは申込情報が照会日から6か月間保有されるため、その間は申込履歴が各社から見えます。落ちた直後に別の会社へ申し込むより、6か月あけて1社に絞る方が通る見込みは高くなります。

落ちた理由が分からない方は、CIC・JICCで自分の信用情報を開示してください。スマホから申し込め、延滞や異動情報の有無、他社の申込履歴を確認できます。開示手数料は各機関のサイトで案内されています。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」

総量規制や他社借入件数が理由の方は、新規の借入では解決しません。借りる以外の選択肢を検討してください。

• ✓ おまとめローンで1社にまとめる
  複数社の借入を1本化すると、毎月の返済額と金利負担を下げられます。返済専用のおまとめは総量規制の例外貸付けにあたるため、年収の3分の1を超えていても申し込めます。
• ✓ 生活福祉資金貸付制度を使う
  低所得者・高齢者・障害者世帯を対象に、都道府県社会福祉協議会が無利子または低利で貸し付ける公的制度です。相談は市区町村の社会福祉協議会で受け付けています。
• ✓ 債務整理を弁護士・司法書士に相談する
  返済が続けられない状態なら、任意整理や個人再生で返済額を減らす方法があります。法テラスでは収入が一定以下の方を対象に無料の法律相談を行っています。
• ✓ 相談窓口に連絡する
  日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（0570-051-051）は、借入や返済の相談を無料で受け付けています。

中小で落ちた時点で、借入で解決できる段階は過ぎている場合が多いです。次の会社を探す前に、上の4つのどれに当てはまるかを確認し、返済を減らす方向で動いてください。

出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」

中小消費者金融に関するよくある質問（10問）

Q. 審査が甘い中小消費者金融はありますか？

結論：ありません。貸金業法13条で返済能力の調査が義務づけられているため、どの会社も収入・他社借入・信用情報を確認します。中小が柔軟と言われるのは、スコアリングではなく担当者が個別に審査し、現在の返済能力を重視するためです。「審査なし」「激甘」を掲げる業者は違法業者と考えてください。

Q. ブラックでも申し込めますか？

結論：過去に延滞や債務整理があっても、現在の返済が滞っておらず安定した収入があれば審査対象になる場合があります。ただし、現在延滞中の借入がある方は中小でも対象外です。「ブラックOK」と広告している業者は貸金業法16条に反するため、申し込まないでください。

Q. 他社借入が4件・5件あっても申し込めますか？

結論：申し込めますが、件数が増えるほど審査は厳しくなります。フタバは公式サイトで「消費者金融からの他社借入4社以内」を条件にしています。5件以上ある方は、新規の申込より借り換えやおまとめで件数を減らす方が先です。件数より総量規制（年収の3分の1）に余裕があるかが判断の中心になります。

Q. どこも通らないとき貸してくれる会社はありますか？

結論：正規業者で「どこも通らない人に必ず貸す」会社はありません。その状態で貸すと広告している業者は違法業者です。総量規制の上限に達しているか、延滞中の借入があるのが主な原因なので、おまとめローン、生活福祉資金貸付制度、日本貸金業協会や法テラスの相談窓口を先に検討してください。

Q. 5万円だけ借りられますか？

結論：1万円から申し込めます。フタバ・キャネット・スカイオフィス・エクセルは1万円から申し込めます。中小は初回を少額に抑える会社が多いため、5万〜10万円の申込はむしろ通りやすい金額です。無利息期間のある会社なら、期間内に返せば利息はかかりません。

Q. 即日・土日に借りられますか？

結論：平日はセントラル（14時）、ニチデン（14時・近畿7府県）、AZ（18時）の受付締切までに契約が完了すれば当日中に借りられます。土日は休業の会社が大半で、土曜に対応しているのはAZ（16時まで）など一部です。土日に急ぐ場合は大手のスマホATM取引の方が確実です。

Q. 在籍確認の電話はありますか？

結論：会社によります。いつもは公式サイトで「原則、お勤めの確認はお電話で行いません」と明記しています。その他の会社は電話または書類で勤務先を確認します。貸金業法上、返済能力の調査は必須なので、確認そのものがない会社はありません。

Q. 専業主婦・年金受給者・無職は申し込めますか？

結論：年金受給者は、公式サイトで年金受給者を申込対象としている会社（ダイレクトワン・ベルーナノーティス）に申し込めます。本人に収入のない専業主婦は、配偶者貸付に対応するベルーナノーティスで、配偶者の同意書と収入証明を用意すれば申込対象です。収入がまったくない方は、総量規制により借入できません。

Q. 審査に落ちたら次はいつ申し込めますか？

結論：目安は6か月後です。申込情報はCIC・JICCに6か月間保有され、その間は他社からも申込履歴が見えます。短期間に何社も申し込むと審査で不利になるため、6か月あけて1社に絞り、落ちた理由（入力ミス・延滞・総量規制）を先に解消してください。

Q. 口コミや5chの情報は参考になりますか？

結論：参考程度にとどめてください。「通った」「落ちた」の書き込みは本人の年収や他社借入の状況が分からず、同じ結果になる保証はありません。判断の基準にすべきは、公式サイトの貸付条件と登録番号、そして自分の総量規制・他社借入・延滞の状況です。

まとめ｜中小消費者金融は「条件を確認してから1社ずつ」

• 中小消費者金融は大手以外の正規貸金業者。審査は甘いのではなく、担当者が現在の返済能力を個別に見る柔軟な方式で、「審査が甘い会社」は貸金業法13条により存在しない
• 大手で落ちた方は、申込前に総量規制・他社借入件数・延滞の有無を確認する。どれかに当てはまる方は新規の申込より、おまとめや公的貸付、相談窓口が先
• 登録番号のある会社に1社ずつ申し込む。今日中ならセントラル（平日14時）、無利息ならニチデン100日（近畿）・ダイレクトワン55日、電話連絡を避けたいなら公式サイトに明記のあるいつも

借入は計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入は多重債務の原因になります。返済が難しくなった場合は、早めに借入先へ相談するか、日本貸金業協会・消費生活センター・法テラスなどの相談窓口に連絡してください。

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監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

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慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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