会社設立のミチシルベ

きらぼし銀行カードローンの金利は年1.60%～14.80%ですが、実際に自分に適用される金利がいくらになるのか気になる方も多いでしょう。

結論から言うと、初回契約時は上限金利14.80%が適用されるケースがほとんどです。この金利は銀行カードローンとしては高めの水準であり、メガバンクの三菱UFJ銀行バンクイック(14.6%)やみずほ銀行(14.0%)と比べても高い設定となっています。

出典：三菱UFJ銀行公式サイト

一方で、きらぼし銀行カードローンはWeb完結で来店不要、限度額1,000万円まで対応しており、首都圏(東京・埼玉・千葉・神奈川)在住の方にとっては利便性の高い選択肢です。

この記事では、金利1.60%～14.80%の適用基準を詳しく解説し、他社との比較や審査の流れ、メリット・デメリットまで網羅的にお伝えします。

自分に合ったカードローンを選ぶための判断材料として、ぜひ最後までお読みください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

きらぼし銀行カードローンの金利は年1.60%～14.80%｜基本情報を確認

きらぼし銀行カードローンは、東京・埼玉・千葉・神奈川の首都圏4都県に居住または勤務している方を対象とした地方銀行カードローンです。金利は年1.60%～14.80%、限度額は1万円～1,000万円と幅広く設定されています。

出典：きらぼし銀行公式サイト

以下の表で、きらぼし銀行カードローンの基本スペックを確認しましょう。

きらぼし銀行は、旧東京都民銀行・旧八千代銀行・旧新東京銀行が2018年に統合して誕生した地方銀行です。首都圏を中心に店舗網を持ち、地域密着型のサービスを展開しています。

カードローンの申込はWeb完結で来店不要ですが、在籍確認の電話や郵送物があるため、職場や家族に知られたくない方は注意が必要です。※お申込み状況により異なります

金利の適用基準や他社との比較については、次のセクションで詳しく解説します。

金利1.60%～14.80%の適用基準｜自分に適用される金利を予測する方法

きらぼし銀行カードローンの金利は年1.60%～14.80%と幅がありますが、実際に自分に適用される金利はどのように決まるのでしょうか。銀行カードローンの金利は、審査結果によって決定される借入限度額に応じて自動的に設定される仕組みです。

ここでは、金利適用の基本的な仕組みと、最低金利1.60%が適用される条件、初回契約時に上限金利14.80%が適用されやすい理由を解説します。

金利は借入限度額で決まる｜限度額が高いほど金利は下がる

銀行カードローンの金利は、借入限度額が高いほど低くなる逆相関の関係にあります。これは利息制限法により、元本が大きいほど上限金利が低く設定されているためです。

利息制限法では、元本10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限と定められています。きらぼし銀行カードローンも、この法律の範囲内で限度額に応じた金利を設定しています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

一般的な銀行カードローンの金利体系では、限度額100万円以下の場合は上限金利(きらぼし銀行では14.80%)、限度額が200万円・300万円と増えるにつれて段階的に金利が下がり、最高限度額に近づくほど最低金利(きらぼし銀行では1.60%)に近づきます。

ただし、具体的な限度額ごとの金利は公式サイトでは明示されていないため、審査結果を待つ必要があります。※審査結果により異なる場合があります

最低金利1.60%が適用される条件｜限度額800万円以上が目安

きらぼし銀行カードローンの最低金利1.60%は、非常に魅力的な数値に見えますが、実際にこの金利が適用されるのは限度額800万円～1,000万円の範囲と推測されます。

最低金利が適用されるためには、年収が高く(目安として年収800万円以上)、信用情報に傷がなく、他社借入が少ないといった条件を満たす必要があります。また、勤続年数が長く安定した収入があることも重要な審査ポイントです。

初回契約時に限度額800万円以上が設定されることは稀であり、多くの場合は利用実績を積んだ後に増額申請を行い、段階的に限度額を引き上げることで低金利が適用されるようになります。そのため、最低金利1.60%は「将来的に到達できる可能性がある金利」として捉えるのが現実的です。

初回契約時は上限金利14.80%が適用されやすい理由

初めてきらぼし銀行カードローンを契約する場合、ほとんどのケースで上限金利14.80%が適用されます。これは、銀行側が申込者の返済能力や信用度を慎重に見極めるためです。

初回契約時は利用実績がないため、銀行は貸し倒れリスクを考慮して低めの限度額(50万円～100万円程度)を設定します。利息制限法により、元本100万円未満の場合は年18%が上限ですが、きらぼし銀行では14.80%に設定されているため、この範囲内で上限金利が適用されるのです。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

年収が高い方や信用情報が優良な方でも、初回契約時は上限金利が適用されることが一般的です。ただし、半年から1年程度の返済実績を積み、延滞なく利用を続けることで、増額審査を申請して限度額を引き上げ、金利を下げることが可能になります。

きらぼし銀行カードローンの金利を他社と比較｜メガバンク・ネット銀行・消費者金融

きらぼし銀行カードローンの上限金利14.80%は、他の銀行カードローンや消費者金融と比べてどの程度の水準なのでしょうか。

少額借入では上限金利が適用されるケースが多いため、上限金利の比較が重要です。ここでは、メガバンク・ネット銀行・消費者金融との金利比較を行い、きらぼし銀行カードローンの金利水準を客観的に評価します。

銀行カードローンとの比較｜みずほ銀行・三菱UFJ銀行

メガバンクのカードローンと比較すると、きらぼし銀行カードローンの上限金利14.80%は高めの設定です。以下の表で、主要銀行カードローンの金利を比較してみましょう。

みずほ銀行の上限金利は14.0%、三菱UFJ銀行バンクイックは14.6%と、きらぼし銀行よりも0.2%～0.8%低い設定です。100万円を1年間借りた場合、金利差0.8%で約8,000円の利息差が生じるため、少額借入では他のメガバンクのほうが有利と言えます。

出典：みずほ銀行公式サイト

ただし、きらぼし銀行は限度額1,000万円まで対応しており、高額借入を検討している方にとっては選択肢の一つとなります。※審査結果により異なる場合があります

ネット銀行との比較｜楽天銀行・PayPay銀行

ネット銀行のカードローンと比較すると、きらぼし銀行カードローンの金利競争力はさらに低下します。以下の表で、主要ネット銀行カードローンの金利を比較します。

楽天銀行スーパーローンは上限金利14.5%ときらぼし銀行より0.3%低く、さらに楽天会員ランクに応じた審査優遇があります。PayPay銀行カードローンは上限金利18.0%と高めですが、初回最大30日間無利息サービスがあるため、短期返済を予定している方には有利です。

出典：楽天銀行公式サイト

ネット銀行は店舗運営コストが低いため、金利や付帯サービスで競争力がある傾向にあります。首都圏在住でなくても申込可能なため、きらぼし銀行の対象エリア外の方はネット銀行を検討するとよいでしょう。

消費者金融との比較｜プロミス・アコム・アイフル

消費者金融と比較すると、きらぼし銀行カードローンの金利は低い水準です。以下の表で、大手消費者金融の金利を比較します。

消費者金融の上限金利は17.9%～18.0%と、きらぼし銀行より3.1%～3.2%高い設定です。100万円を1年間借りた場合、金利差3.2%で約32,000円の利息差が生じます。

ただし、消費者金融は初回最大30日間無利息サービスがあり、最短18分～3分で審査完了するため、即日融資を希望する方には消費者金融のほうが適しています。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

また、消費者金融は原則電話による在籍確認なし、原則郵送物なしで契約できるケースが多く、プライバシー保護の面でも優れています。金利の低さを優先するならきらぼし銀行、スピードとプライバシーを優先するなら消費者金融という選択になるでしょう。

きらぼし銀行カードローンの審査｜流れ・必要書類・在籍確認

きらぼし銀行カードローンの審査は、Web申込から借入まで3～5営業日かかります。銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、即日融資には対応していません。

出典：全国銀行協会

ここでは、審査の流れ、必要書類、在籍確認の方法について詳しく解説します。

審査の流れ｜申込から借入まで3～5営業日

きらぼし銀行カードローンの審査は、以下の流れで進みます。

1. Web申込
きらぼし銀行公式サイトから24時間365日申込可能です。氏名・住所・勤務先・年収・他社借入状況などの必要事項を入力します。

3. 必要書類の提出
仮審査通過後、本人確認書類や収入証明書をアップロードまたは郵送で提出します。書類に不備があると審査が遅れるため、事前に準備しておきましょう。

4. 在籍確認
勤務先への電話連絡により、申込内容の勤務先情報が正しいか確認されます。電話は個人名でかかってくるため、カードローンの申込だと分からないよう配慮されています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

5. 本審査・契約
在籍確認と書類確認が完了すると、本審査が行われます。審査結果は電話またはメールで通知され、契約手続きに進みます。Web完結の場合、契約書類はオンラインで確認・同意します。

6. ローンカード発行・借入開始
契約完了後、ローンカードが郵送で届きます。カード到着後、ATMや振込で借入が可能になります。カード到着前に振込融資を希望する場合は、電話で相談することで対応してもらえる場合があります。※詳しくは公式サイトをご確認ください

必要書類｜本人確認書類と収入証明書

きらぼし銀行カードローンの審査では、以下の書類が必要です。

本人確認書類(いずれか1点)
運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、住民基本台帳カードなどが利用できます。現住所と書類の住所が異なる場合は、公共料金の領収書や住民票などの補完書類が必要です。

収入証明書(以下の場合に必要)
希望限度額が50万円を超える場合、または他社借入との合計が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が求められます。源泉徴収票、給与明細書(直近2～3ヶ月分)、確定申告書、納税証明書などが利用できます。

出典：日本貸金業協会

自営業の方は、確定申告書(2期分)や納税証明書が必要になるケースが多いため、事前に準備しておくとスムーズです。書類に不備があると審査が遅れるため、提出前に内容を確認しましょう。

在籍確認は勤務先へ電話｜対応方法と注意点

きらぼし銀行カードローンの審査では、勤務先への電話による在籍確認が行われます。電話は個人名(担当者の名前)でかかってくるため、カードローンの申込だと分からないよう配慮されています。

在籍確認の電話は、申込者本人が在籍していることを確認するためのもので、通常は「○○様(申込者)はいらっしゃいますか?」といった簡単な質問のみです。本人が不在でも、「○○は外出中です」「○○は本日休みです」といった回答で在籍が確認できれば、電話は完了します。

職場への電話を避けたい場合は、申込後にコールセンターへ相談することで、電話のタイミングを調整してもらえる場合があります。ただし、書類提出での代替は原則認められていないため、在籍確認の電話は避けられないと考えておきましょう。

在籍確認に対応できないと審査が進まないため、申込前に職場の電話対応状況を確認しておくことをおすすめします。

保証会社はアイフル｜審査基準への影響と注意点

きらぼし銀行カードローンの保証会社は、消費者金融大手のアイフル株式会社です。保証会社は、申込者の信用審査を行い、万が一返済が滞った場合に銀行へ代位弁済を行う役割を担っています。

保証会社が消費者金融であることは、審査基準やこれまでの借入歴にどのような影響を与えるのでしょうか。ここでは、保証会社の仕組みと審査への影響を解説します。

保証会社とは｜アイフルが審査を担当する仕組み

保証会社とは、カードローン利用者が返済できなくなった場合に、銀行に代わって残債を支払う(代位弁済)会社のことです。銀行カードローンでは、貸し倒れリスクを保証会社に移転することで、銀行自身のリスクを軽減しています。

保証会社が消費者金融であるため、「消費者金融の審査基準が適用されるのでは?」と不安に思う方もいるかもしれませんが、銀行カードローンとしての審査基準が適用されるため、消費者金融よりも慎重な審査が行われます。

消費者金融の借入歴がある場合の審査への影響

過去にアイフルや他の消費者金融から借入経験がある場合、きらぼし銀行カードローンの審査にどのような影響があるのでしょうか。

結論から言うと、消費者金融の借入歴があること自体は審査に不利にはなりません。重要なのは、現在の借入残高と返済状況です。延滞なく返済している場合は、むしろ「返済能力がある」と評価される可能性があります。

ただし、現在アイフルから借入がある場合、きらぼし銀行カードローンの審査では既存借入が考慮されます。総量規制(年収の3分の1ルール)は銀行カードローンには適用されませんが、銀行の自主規制により年収の2分の1を超える貸付は慎重に審査される傾向があります。

出典：日本貸金業協会

オリコからアイフルへ変更された経緯

きらぼし銀行カードローンの保証会社は、かつて株式会社オリエントコーポレーション(オリコ)が担当していましたが、現在はアイフル株式会社に変更されています。この変更は、きらぼし銀行が旧東京都民銀行・旧八千代銀行・旧新東京銀行の統合後、カードローン商品を再編する過程で行われたものです。

保証会社の変更により、審査基準が以前と異なる可能性があります。オリコは信販会社であり、クレジットカードやショッピングローンの審査ノウハウを持っていましたが、アイフルは消費者金融として無担保ローンの審査に特化しています。そのため、年収や勤続年数よりも、信用情報の内容や他社借入状況がより重視される傾向があると考えられます。

旧保証会社時代に審査落ちした経験がある方でも、保証会社変更後は審査基準が異なるため、再度申込を検討する価値はあるでしょう。

きらぼし銀行カードローンのメリット・デメリット

きらぼし銀行カードローンには、Web完結や高額借入対応といったメリットがある一方で、金利の高さや郵送物・在籍確認といったデメリットもあります。ここでは、公平な視点でメリットとデメリットを整理します。

メリット｜Web完結・来店不要で手続き可能

きらぼし銀行カードローンの主なメリットは以下の通りです。

特に、高額借入を検討している方や、地方銀行の地域密着サービスを重視する方にとっては、きらぼし銀行カードローンは有力な選択肢となります。

デメリット｜上限金利14.80%は銀行系では高め

一方で、きらぼし銀行カードローンには以下のデメリットがあります。

特に、金利の高さと即日融資不可という点は、他の銀行カードローンや消費者金融と比較する際の大きなマイナスポイントです。自分の状況に合わせて、メリット・デメリットを慎重に比較しましょう。

返済方法と返済計画の立て方｜利息を抑えるコツ

きらぼし銀行カードローンの返済方法は、ATM返済と自動引落しの2種類です。返済計画をしっかり立てることで、利息負担を最小限に抑えることができます。

ここでは、返済方法の詳細と、実際の返済シミュレーション、繰上返済のメリットについて解説します。

返済方法｜ATM返済と自動引落しの2種類

きらぼし銀行カードローンの返済方法は、以下の2種類から選択できます。

1. 自動引落し(口座振替)
きらぼし銀行の普通預金口座から、毎月指定日に自動的に返済額が引き落とされます。返済を忘れる心配がなく、延滞リスクを避けられます。

ただし、口座残高が不足していると引落しができないため、返済日前に残高を確認しておきましょう。

2. ATM返済
きらぼし銀行のATMや提携ATMで、ローンカードを使って返済できます。コンビニATMも利用可能ですが、ATM手数料がかかる場合があるため、事前に確認しておきましょう。

返済額は、借入残高に応じて最低返済額が設定されていますが、余裕がある月は多めに返済することで利息を減らすことができます。借入残高10万円以下で2,000円、50万円以下で10,000円程度が目安です。

返済シミュレーション｜10万円借入時の利息

実際に10万円を借りた場合、利息はいくらになるのでしょうか。上限金利14.80%が適用されたケースでシミュレーションしてみましょう。

10万円を1年(12ヶ月)で返済する場合
月々の返済額:9,017円、総利息額:8,204円
総返済額:108,204円

10万円を6ヶ月で返済する場合
月々の返済額:17,394円
総返済額:104,364円
総利息額:4,364円

月々の返済額が増えても、早めに完済することで利息負担を大幅に減らせるのです。

繰上返済で利息を減らす方法

繰上返済とは、毎月の最低返済額に加えて、余裕がある時に追加で返済することです。繰上返済を活用することで、返済期間を短縮し、利息を大幅に減らすことができます。

きらぼし銀行カードローンでは、ATMでいつでも繰上返済が可能です。ボーナス月や臨時収入があった時に、積極的に繰上返済を行いましょう。繰上返済には手数料がかからないため、少額でも気軽に返済できます。

例えば、10万円を借りて毎月最低返済額のみを返済する場合と、3ヶ月目に3万円を繰上返済した場合では、総利息額が数千円単位で変わってきます。

きらぼし銀行カードローンが向いている人・向いていない人

きらぼし銀行カードローンは、すべての人に適しているわけではありません。自分の状況や優先事項に応じて、向き・不向きを判断しましょう。

向いている人｜首都圏在住で銀行カードローンを希望する方

きらぼし銀行カードローンが向いているのは、以下のような方です。

特に、消費者金融に抵抗があり、地方銀行の地域密着サービスを評価する方にとっては、きらぼし銀行カードローンは良い選択肢となるでしょう。

向いていない人｜即日融資が必要・郵送物を避けたい方

一方で、きらぼし銀行カードローンが向いていないのは、以下のような方です。

これらの条件に当てはまる方は、次のセクションで紹介する代替カードローンを検討することをおすすめします。

審査に通らなかった場合におすすめのカードローン会社5社

きらぼし銀行カードローンの審査に通らなかった場合、または自分には向いていないと判断した場合は、以下の代替カードローンを検討しましょう。それぞれの特徴を理解し、自分に合ったカードローンを選んでください。

プロミス｜最短3分融資で金利2.5%～18.0%

出典: プロミス公式サイト

プロミスは、SMBCグループの消費者金融で、最短3分融資に対応しています。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 金利は年2.5%〜18.0%で、初回利用翌日から最大30日間無利息サービスがあります。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

原則電話による在籍確認なしで、Web完結なら原則郵送物なしのため、プライバシー保護に優れています。※手続きによって発生する場合もあり。 18歳から申込可能で、若年層にも利用しやすいカードローンです。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

即日融資を希望する方や、在籍確認・郵送物を避けたい方には、プロミスが最適です。

出典：プロミス公式FAQ

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出典: プロミス公式サイト

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アコム｜最短20分で金利2.4%～17.9%

出典: アコム公式サイト

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%～17.9%となりました。最短20分で審査完了し、電話によるお勤め先への在籍確認100％なし(書面確認)です。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

初めての方は契約翌日から最大30日間金利0円サービスがあり、カードレス契約なら原則郵送物もありません。限度額は1万円〜800万円で、幅広い借入ニーズに対応しています。※アコムでのご契約がはじめてのお客さま

金利年2.4%～17.9%とスピード審査を両立したい方には、アコムがおすすめです。

PR:アコム

出典: アコム公式サイト

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アイフル｜原則電話による在籍確認なしで金利3.0%～18.0%

出典: アイフル公式サイト

アイフルは、最短18分で審査完了するカードローンです。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 原則電話による在籍確認なし(99.1%(※1)が電話なし)で、Web完結なら原則郵送物なし。※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合※申込等内容に不備があれば電話確認あり。

2025年オリコン顧客満足度調査(※2)で初回利用1位を獲得しており、サービス品質の高さが評価されています。 初回最大30日間金利0円サービスもあります。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

在籍確認を避けたい方や、顧客満足度を重視する方には、アイフルが最適です。

※1出典：アイフル公式FAQ
出典：アイフルプレスリリース

※2出典：オリコン顧客満足度調査 2026年

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出典: アイフル公式サイト

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三菱UFJ銀行バンクイック｜上限金利14.6%で銀行の安心感

出典: 三菱UFJ(バンクイック)公式サイト

三菱UFJ銀行バンクイックは、上限金利14.6%できらぼし銀行より0.2%低い設定です。 カードレス選択で原則郵送物なし、コンビニATM手数料無料で利便性が高いカードローンです。※詳しくは公式サイトをご確認ください

三菱UFJ銀行の口座がなくても申込可能で、Web完結で来店不要です。審査は最短当日で、銀行カードローンとしてはスピーディーです。※お申込み状況により異なります

銀行カードローンの安心感と低金利を両立したい方には、バンクイックがおすすめです。

出典：三菱UFJ銀行公式サイト

PR:三菱UFJ(バンクイック)

出典: 三菱UFJ(バンクイック)公式サイト

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楽天銀行スーパーローン｜楽天会員ランクで審査優遇

出典: 楽天銀行スーパーローン公式サイト

楽天銀行スーパーローンは、上限金利14.5%できらぼし銀行より0.3%低い設定です。 楽天会員ランクに応じた審査優遇があり、楽天ユーザーには有利なカードローンです。

提携ATM手数料0円で、毎月2,000円からの返済でOKです。カード到着前でも振込融資可能で、急ぎの資金需要にも対応しています。※詳しくは公式サイトをご確認ください

楽天経済圏を利用している方や、低金利を重視する方には、楽天銀行スーパーローンがおすすめです。

出典：楽天銀行公式サイト

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出典: 楽天銀行スーパーローン公式サイト

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まとめ

きらぼし銀行カードローンは、金利年1.60%～14.80%、限度額1〜1,000万円の銀行カードローンです。Web完結で来店不要、首都圏(東京・埼玉・千葉・神奈川)在住の方が対象となります。

上限金利14.80%は銀行系カードローンとしては高めの設定であり、メガバンクのみずほ銀行(14.0%)や三菱UFJ銀行バンクイック(14.6%)と比べても不利です。初回契約時は上限金利が適用されるケースが多いため、少額借入では利息負担が大きくなる点に注意が必要です。

審査には3～5営業日かかり即日融資には対応していません。在籍確認の電話や郵送物があるため、職場や家族に知られたくない方には向いていません。一方で、銀行カードローンの安心感や高額借入対応、地域密着サービスを重視する方には選択肢となるでしょう。

即日融資を希望する方や、在籍確認・郵送物を避けたい方は、プロミス・アコム・アイフルといった消費者金融を検討することをおすすめします。低金利を重視する方は、みずほ銀行・三菱UFJ銀行バンクイック・楽天銀行スーパーローンが有力な選択肢です。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入は避け、無理のない返済計画を立てましょう。返済シミュレーションを活用し、利息負担を最小限に抑える工夫をすることが大切です。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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