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消費者金融でお金を借りるとき、「自分はいくらまで借りられるのか」「限度額はどうやって決まるのか」と疑問に思う方は多いでしょう。

消費者金融の限度額は総量規制により年収の3分の1が上限と定められており、審査では年収・他社借入・勤務先などが総合的に判断されます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

年収300万円の場合は10万円〜50万円程度が現実的な目安です。

本記事では、消費者金融の限度額の仕組みから年収別の借入可能額、増額の方法まで、実際のデータに基づいて詳しく解説します。

限度額を正しく理解し、自分に合った借入計画を立てるための参考にしてください。

消費者金融の限度額とは｜基本の仕組みを解説

消費者金融の限度額とは、審査によって決定される「借りられる上限金額」のことです。この限度額は法律や審査基準に基づいて設定され、利用者ごとに異なります。まずは限度額の基本的な仕組みを理解しましょう。

限度額とは借りられる上限金額のこと

限度額とは審査の結果として設定される「借りられる最大金額」を指します。たとえば限度額が50万円なら、その範囲内で何度でも借入と返済を繰り返すことができます。必要な金額だけ計画的にご利用ください。

限度額は契約時に決定されますが、利用実績や収入状況に応じて後から増額または減額されることもあります。限度額が高いほど金利が低くなる傾向があるため、将来的な増額も視野に入れて計画的に利用することが大切です。

総量規制で年収の3分の1が上限になる

消費者金融は貸金業法の総量規制により、利用者の年収の3分の1を超える貸付けが原則として禁止されています。
たとえば年収300万円の場合、消費者金融から借りられる上限は100万円までとなります。この規制は過剰な借入れを防ぎ、多重債務を防止するために設けられています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

すでに他の消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠で借入がある場合、その金額も含めて年収の3分の1以内に収める必要があります。
たとえば年収300万円で他社から30万円借りている場合、新たに借りられるのは最大70万円までです。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

なお、銀行カードローンや住宅ローン、自動車ローンは総量規制の対象外です。また、おまとめローン（顧客に一方的に有利な借換え）は例外貸付けとして認められており、年収の3分の1を超える借入れが可能な場合があります。総量規制の詳細については、日本貸金業協会の公式サイトで確認できます。

消費者金融の限度額はどう決まる？審査の5つのポイント

消費者金融の限度額は、審査によって個別に決定されます。審査では年収や他社借入状況、勤務先、信用情報、利用実績などが総合的に判断され、それぞれの要素が限度額に影響します。ここでは審査で重視される5つのポイントを詳しく解説します。

年収｜総量規制の範囲内で計算される

年収は限度額を決定する最も基本的な要素です。貸金業法の総量規制により、消費者金融は年収の3分の1を超える貸付けができないため、年収が高いほど限度額も高くなります。たとえば年収300万円なら最大100万円、年収600万円なら最大200万円が理論上の上限となります。

年収が高くても、利用実績がない段階では10万円〜50万円程度の限度額が設定されるのが一般的です。年収証明書の提出が必要になるのは、1社で50万円を超える借入れ、または他社を含めて100万円を超える借入れをする場合です。

他社借入状況｜合算で年収の3分の1を超えない

他社からの借入状況は限度額を決定する重要な要素です。総量規制は貸金業者全体の合計で適用されるため、すでに他の消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠で借入がある場合、その金額を差し引いた残りが新たに借りられる上限となります。

たとえば年収300万円で総量規制の上限が100万円の場合、すでに他社から40万円借りていれば、新たに借りられるのは最大60万円までです。

審査では信用情報機関を通じて他社借入額が正確に照会されます。他社借入が多い場合は、限度額が低く設定されるか、審査に通らない可能性もあります。

勤務先・雇用形態｜安定収入があるか

勤務先や雇用形態は返済能力を判断するための重要な情報です。正社員は安定した収入が見込めるため、限度額が高く設定されやすい傾向があります。一方、派遣社員や契約社員、パート・アルバイトの場合は、雇用の安定性が低いと判断され、限度額が低めに設定されることがあります。

自営業やフリーランスの場合は、収入が変動しやすいため、審査が慎重に行われます。勤続年数も重要で、同じ勤務先に長く勤めているほど評価が高くなります。原則として電話による在籍確認なしで書面確認される場合が多く、給与明細などで確認されることもあります。

信用情報｜返済履歴や延滞の有無

信用情報とは過去のローンやクレジットカードの利用履歴が記録されたデータで、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に登録されています。
審査では信用情報が照会され、返済履歴や延滞の有無、他社借入件数などが確認されます。

出典：CIC公式サイト

過去に61日以上の長期延滞や債務整理、自己破産などの記録がある場合、「異動情報」として登録され、審査に通りにくくなります。
異動情報はCIC・JICCでは完済後5年間、KSCでは自己破産の場合7年間保有されます。
一方、返済を遅れずに続けている実績があれば、信用力が高いと評価され、限度額が高く設定される可能性があります。

出典：全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センター」

利用実績｜初回は低めに設定される理由

消費者金融は、まず少額の限度額でスタートし、返済実績を確認しながら段階的に限度額を引き上げる方針をとっています。これは貸し倒れリスクを抑えるための措置です。

たとえば年収300万円で総量規制の上限が100万円でも、初回は10万円〜50万円程度の限度額が設定されることが多いです。半年から1年程度、遅延なく返済を続けることで、増額審査に通りやすくなります。利用実績を積むことで、将来的により高い限度額を得られる可能性が高まります。

年収別｜消費者金融で借りられる限度額の目安

消費者金融の限度額は総量規制により年収の3分の1が上限となりますが、実際に借りられる金額は審査次第です。ここでは年収別の限度額の目安と、他社借入がある場合の計算方法を具体的に解説します。

年収300万円の場合｜最大100万円まで

年収300万円の場合、総量規制により借りられる上限は100万円です。ただし、初回申込では10万円〜50万円程度の限度額が設定されることが一般的です。他社借入がない場合でも、利用実績がない段階では少額からスタートし、返済実績を積むことで増額が可能になります。

年収300万円で他社から30万円借りている場合、新たに借りられる上限は70万円となります。審査では年収だけでなく、勤務先や雇用形態、信用情報も総合的に判断されます。

年収400万円の場合｜最大約133万円まで

年収400万円の場合、総量規制の上限は約133万円です。他社借入がなければ、この範囲内で限度額が設定されます。ただし、初回申込では20万円〜50万円程度が現実的な目安となります。

年収400万円で他社から50万円借りている場合、新たに借りられる上限は約83万円です。50万円を超える借入れを希望する場合は、収入証明書の提出が必要になります。収入証明書には給与明細や源泉徴収票、確定申告書などが該当します。

年収500万円の場合｜最大約167万円まで

年収500万円の場合、総量規制の上限は約167万円です。他社借入がなければ、この範囲内で限度額が決定されます。年収が高いほど限度額も高く設定されやすくなりますが、初回申込では30万円〜50万円程度が一般的です。

年収500万円で他社から70万円借りている場合、新たに借りられる上限は約97万円です。複数社から借入がある場合は、総量規制の残り枠を正確に把握することが重要です。他社借入額は信用情報機関で照会されるため、申込時に正確に申告しましょう。

他社借入がある場合の計算方法

計算式は「年収 ÷ 3 − 他社借入額 = 借りられる上限」です。たとえば年収450万円で他社から60万円借りている場合、450万円 ÷ 3 − 60万円 = 90万円が新たに借りられる上限となります。

他社借入には、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシング枠が含まれます。クレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外ですが、キャッシング枠は対象となるため注意が必要です。

銀行カードローンや住宅ローン、自動車ローンは総量規制の対象外のため、この計算には含まれません。

初回限度額の実態｜いくらから借りられる？

初回申込では、総量規制の上限いっぱいまで借りられることはほとんどありません。消費者金融は利用実績のない段階では少額からスタートし、返済状況を確認しながら段階的に限度額を引き上げる方針をとっています。ここでは初回限度額の実態を詳しく解説します。

初回は10万円〜50万円が一般的

初回限度額が低めに設定される理由は、貸し倒れリスクを抑えるためです。消費者金融は、まず少額で貸し付けて返済能力を確認し、問題なく返済できることが確認できれば増額に応じる仕組みをとっています。年収が高くても、利用実績がない段階では限度額は低めになります。

職業別の初回限度額の傾向

初回限度額は職業や雇用形態によっても異なります。正社員は安定した収入が見込めるため、30万円〜50万円程度の限度額が設定されることが多いです。一方、派遣社員や契約社員、パート・アルバイトの場合は、10万円〜30万円程度が目安となります。

自営業やフリーランスの場合は、収入が変動しやすいため審査が慎重に行われ、初回限度額は10万円〜20万円程度になることがあります。ただし、収入証明書を提出して安定した収入を証明できれば、より高い限度額が設定される可能性もあります。勤続年数が長いほど評価が高くなるため、同じ勤務先に長く勤めている場合は有利です。

希望額が高すぎると審査に落ちる可能性

申込時に希望額を記入する欄がありますが、希望額が高すぎると審査に落ちる可能性があります。たとえば年収300万円で初回から100万円を希望すると返済能力を疑われることがあります。初回申込では、必要最低限の金額を希望するのが無難です。

希望額は審査に影響しますが、必ずしも希望どおりの限度額が設定されるわけではありません。審査の結果、希望額より低い限度額が提示されることもあります。その場合でも、まずは提示された限度額で契約し、利用実績を積んでから増額審査に申し込む方が確実です。無理に高額を希望して審査に落ちるよりも、少額でも確実に借りられる方を優先しましょう。

限度額が高い消費者金融の比較｜上限800万円の会社も

消費者金融各社の限度額は、1万円〜500万円から1万円〜800万円まで幅があります。ここでは大手消費者金融5社の限度額と金利を比較し、限度額と金利の関係について解説します。

大手消費者金融5社の限度額比較

大手消費者金融の限度額は1〜800万円が主流（アコム・アイフル・プロミス・SMBCモビット）、レイクが1〜500万円となっています。上限額は各社で異なりますが、実際に借りられる金額は総量規制と審査によって決まるため、上限額が高いからといって必ずしも高額を借りられるわけではありません。

※審査結果により異なる場合があります。詳しくは各社公式サイトをご確認ください。

限度額と金利の関係｜高額ほど低金利

利息制限法により借入元本10万円未満なら年20%、10万円以上100万円未満なら年18%、100万円以上なら年15%が上限です。そのため、限度額が高くなるほど適用金利は低くなる傾向があります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

たとえばアコムの金利は年2.4%〜17.9%ですが、初回で少額を借りる場合は上限金利の17.9%が適用されることが一般的です。一方、限度額が100万円を超える場合は、利息制限法により金利が年15%以下に下がります。限度額を増やすことで金利負担を軽減できる可能性があるため、増額審査も検討する価値があります。

限度額で選ぶおすすめのカードローン会社5社

限度額が高い消費者金融を選ぶことで、将来的な資金ニーズに対応しやすくなります。ここでは、限度額の高さと金利の低さ、審査スピードなどを総合的に評価したおすすめの消費者金融5社を紹介します。

アコム｜1〜800万円・金利引き下げで上限金利17.9%

アコムは2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%となりました。上限金利17.9%は大手消費者金融の中で低く、初回利用者にとって有利な条件です。

原則として在籍確認でのお勤め先への電話連絡はなく、書面やご申告内容での確認が実施されます。WEB完結で郵送物もないため、周囲に知られずに借入できます。

無利息期間は契約翌日から最大30日間で、初回契約の方が対象です。契約日ではなく「契約翌日」から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間が開始されます。

返済シミュレーションが公式サイトで提供されており、返済計画を立てやすい点も特徴です。

PR:アコム

アイフル｜1〜800万円・最短18分で審査完了

アイフルは最短18分で審査が完了し、即日融資に対応しています。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

原則として在籍確認の電話連絡はなく、WEB完結で郵送物もないため、※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合郵送物は届きません周囲に知られずに借入できます。

2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得(※1)しており、利用者からの評価が高いことが特徴です。契約翌日から30日間の無利息期間があり、初回利用者は利息を抑えられます。審査通過率は32.4%（2025年11月期）(※2)と公開されています。

実際、99.1%(※3)のお客様には電話での在籍確認を実施しておりません。

※1出典：オリコン顧客満足度調査 2026年

※2出典：アイフル月次データ 2025年11月期

※3出典：アイフル公式FAQ

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プロミス｜1〜800万円・金利年2.5%〜18.0%

プロミスの金利は年2.5%〜18.0%で、下限金利が低く設定されています。限度額は1〜800万円で、最短3分融資に対応しており、急ぎの資金ニーズにも応えられます。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

契約日ではなく利用開始日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間を無駄にしません。18歳から申込可能（高校生除く）で、若年層にも対応しています。原則として在籍確認の電話連絡はなく、プライバシーに配慮されています。

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レイク｜1〜500万円・365日間無利息も選べる

レイクは限度額1〜500万円で、金利は年4.5%〜18.0%です。

30日間無利息・60日間無利息（Web申込）・365日間無利息（初回利用・Web申込・50万円以上・収入証明提出）から選べます。

最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。※お申込み状況により異なります 原則として電話での在籍確認はなく、同意なしでは実施されません。無利息期間を最大限活用したい方や、少額を長期間借りたい方に適しています。

SMBCモビット｜1〜800万円・WEB完結で電話なし

SMBCモビットは限度額1〜800万円で、金利は年3.0%〜18.0%です。

WEB完結申込を利用すれば、原則として電話連絡・郵送物なしとなり、周囲に知られずに借入できます。最短30分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

三井住友銀行ATMの手数料が無料で、返済時のコストを抑えられます。Vポイントがたまる仕組みがあり、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントが付与されます。たまったVポイントは返済に1ポイント=1円で使えるため、実質的に金利負担を軽減できます。

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限度額を増やす方法｜増額審査の手順とポイント

初回の限度額が低くても、利用実績を積むことで増額が可能です。ここでは増額審査の申込方法と通過条件、メリット・デメリットを詳しく解説します。

増額審査の申込方法

増額審査の申込方法は、会員ページ・電話・店舗窓口などがあります。多くの消費者金融では、会員ページから24時間いつでも増額申請が可能です。増額案内が届いた場合は、審査に通りやすいタイミングと判断できます。

増額審査では、現在の年収や勤務先、他社借入状況などが再度確認されます。

収入証明書には給与明細・源泉徴収票・確定申告書などが該当します。

増額審査の結果は最短即日から数日程度で通知されます。審査に通れば新しい限度額が適用され、すぐに追加借入が可能になります。ただし、増額審査に落ちた場合でも、現在の限度額は維持されるため安心してください。

増額審査に通るための条件

増額審査に通るためには、いくつかの条件を満たす必要があります。まず、利用実績が半年以上あることが目安です。契約してすぐに増額を申し込んでも、返済実績がないため審査に通りにくいです。

過去に一度でも返済が遅れていると、増額審査に通りにくくなります。毎月の返済期日を守り、遅延なく返済を続けることが増額への近道です。また、年収が増えている場合や、他社借入を完済した場合は、増額審査に有利に働きます。

総量規制の範囲内であることも条件です。すでに年収の3分の1近くまで借りている場合、増額は難しくなります。他社借入を減らすか、年収を増やすことで増額の可能性が高まります。

増額のメリット｜金利が下がる可能性

増額の最大のメリットは、金利が下がる可能性があることです。利息制限法により、借入元本が100万円以上になると金利の上限が年15%に下がります。たとえば限度額が50万円で金利18%だった場合、限度額が100万円に増額されると金利が15%以下に下がる可能性があります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

限度額が高くなることで、急な出費にも対応しやすくなります。限度額に余裕があれば、必要なときにすぐ借りられるため、複数の消費者金融に申し込む必要がなくなります。また、限度額が高いほど信用力が高いと評価され、将来的に他のローンを組む際にも有利に働く可能性があります。

増額審査のデメリットと注意点

増額審査にはデメリットもあります。

短期間に複数回増額審査を申し込むと、「申込ブラック」と見なされ、他社の審査にも影響する可能性があります。

審査の過程で収入が減っていることや、他社借入が増えていることが判明した場合、限度額が減額されるリスクがあります。また、増額によって借入額が増えると、返済負担も大きくなります。必要な金額を計画的にご利用ください。

限度額で気をつけたい5つのこと

限度額が高いことは便利ですが、使い方を誤ると返済負担が大きくなったり、信用情報に悪影響を及ぼしたりするリスクがあります。ここでは限度額を利用する際に気をつけたい5つのポイントを解説します。

限度額いっぱいまで借りると返済負担が大きい

限度額が高く設定されていても、いっぱいまで借りると返済負担が大きくなります。たとえば限度額100万円で金利18%の場合、100万円を借りると月々の返済額は約2万円〜3万円となり、返済期間も長期化します。利息も多く発生するため、総返済額が大幅に増えます。

限度額はあくまで「借りられる上限」であり、必要な金額だけ借りることが重要です。

借入前に返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。

限度額が引き下げられるケース

限度額は一度設定されても、状況によって引き下げられることがあります。

返済遅延が発生した場合、信用力が低下したと判断され、限度額が減額される可能性があります。また、他社借入が増えて総量規制に近づいた場合も、限度額が引き下げられることがあります。

長期間利用していない場合も、限度額が引き下げられることがあります。消費者金融は定期的に利用状況を見直しており、利用実績がない場合は限度額を減らすことがあります。限度額を維持したい場合は、定期的に少額でも利用し、返済実績を積むことが大切です。

収入証明書が必要になるタイミング

収入証明書の提出が必要になるのは、1社で50万円を超える借入れをする場合、または他社を含めて100万円を超える借入れをする場合です。これは貸金業法で義務付けられており、消費者金融は必ず収入証明書を確認しなければなりません。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

収入証明書には、給与明細・源泉徴収票・確定申告書・所得証明書などが該当します。提出方法はスマホアプリやWEBアップロードが一般的で、郵送や店舗窓口での提出も可能です。収入証明書を提出することで、より高い限度額が設定される可能性があります。

複数社への同時申込は信用情報に影響する可能性

短期間に複数の消費者金融に申し込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に通りにくくなります。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間記録されるため、複数社に申し込むと「お金に困っている」と判断され、審査が厳しくなります。

出典：CIC公式サイト

1社ずつ申し込み、審査結果を待ってから次の申込を検討することが重要です。どうしても複数社から借りたい場合は、まず1社で契約して利用実績を積んでから、次の申込をする方が審査に通りやすくなります。

総量規制オーバーは違法｜おまとめローンの活用

総量規制を超える借入れは貸金業法違反となり、消費者金融は貸し付けることができません。すでに年収の3分の1近くまで借りている場合、新たな借入れは難しくなります。この場合、おまとめローンの活用を検討しましょう。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

おまとめローンは、複数の借入れを1つにまとめる商品で、総量規制の例外貸付けとして認められています。金利が下がる可能性があり、返済日も1つにまとまるため管理しやすくなります。

計画的に利用することが大切です。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

限度額に関するよくある質問（Q&A）

限度額に関してよくある疑問をQ&A形式で解説します。初回申込や増額、総量規制、専業主婦の利用など、気になる点を確認しましょう。

まとめ

消費者金融の限度額は、貸金業法の総量規制により年収の3分の1が上限と定められています。審査では年収・他社借入状況・勤務先・信用情報・利用実績が総合的に判断され、初回申込では10万円〜50万円程度の限度額が設定されることが一般的です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

年収300万円なら最大100万円、年収500万円なら最大約167万円が理論上の上限ですが、実際に借りられる金額は審査次第です。他社借入がある場合は、総量規制の残り枠を正確に計算し、無理のない借入計画を立てることが重要です。

限度額を増やすには、半年以上の利用実績と遅延のない返済履歴が必要です。増額審査では収入証明書の提出が求められる場合があり、審査に通れば金利が下がる可能性もあります。

限度額が高い消費者金融を選ぶ際は、金利・審査スピード・無利息期間などを総合的に比較しましょう。アコム・アイフル・プロミス・SMBCモビットは1〜800万円の限度額に対応しており、レイクは1〜500万円ですが365日間無利息を選べる特徴があります。

なお、ご利用は計画的に。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済が困難になった場合は、日本貸金業協会や消費生活センター、法テラスにご相談ください。