会社設立のミチシルベ

急な出費で今すぐお金が必要なとき、消費者金融は最短即日で借入できる頼りになる存在です。

しかし「どの消費者金融を選べばいいのか」「職場や家族に知られないか」「金利が高すぎないか」と不安に感じる方も多いでしょう。

本記事では、大手5社と中小13社の消費者金融を徹底比較し、即日融資の方法や在籍確認を避ける方法、審査に通りやすくするポイントを詳しく解説します。

金融庁や日本貸金業協会の公式情報に基づき、正確で信頼できる情報をお届けします。

自分に合った消費者金融を見つけて、計画的に利用しましょう。

消費者金融とは｜銀行カードローンとの違い

消費者金融とは、個人向けに無担保・無保証で小口融資を行う貸金業者のことです。アコムやプロミスなどが代表的で、審査が早く即日融資に対応しているのが特徴です。

銀行カードローンとの大きな違いは、総量規制の適用有無と融資スピードにあります。

一方、銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、警察庁データベース照会が義務化されているため即日融資ができません。

消費者金融の基本的な仕組み

消費者金融は貸金業法に基づき財務局または都道府県知事の登録を受けた正規の貸金業者です。

利息制限法により、借入元本が10万円未満なら年20%、10万円以上100万円未満なら年18%、100万円以上なら年15%が金利の上限となります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

審査では、申込者の年収・勤務先・他社借入状況などを確認し、返済能力を判断します。信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に照会し、過去の延滞や債務整理の記録がないかもチェックされます。

借入方法は、振込・ATM・スマホアプリなど複数あり、返済は口座振替や提携ATMから行えます。

銀行カードローンとの3つの違い

消費者金融と銀行カードローンには、法律・融資スピード・金利の3つの大きな違いがあります。

1. 総量規制の適用有無

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、2017年以降は自主規制により年収の2分の1程度を上限とする運用が一般的です。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

2. 融資スピード

銀行カードローンは警察庁データベース照会が義務化されており、審査結果が最短翌営業日となるため即日融資ができません。

出典：全国銀行協会「銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて」

3. 金利
消費者金融の上限金利は年18.0%が一般的ですが、銀行カードローンは年14.0%〜15.0%と低めに設定されています。ただし、初回借入では上限金利が適用されることが多いため、無利息期間のある消費者金融のほうが総返済額を抑えられる場合もあります。

おすすめの消費者金融会社18社

ここでは、大手5社と中小13社の消費者金融を紹介します。各社の特徴を正確に把握し、自分に合った会社を選びましょう。

アコム｜2026年1月より金利引き下げで最大800万円

アコムは2026年1月6日より金利を年2.4%〜17.9%に引き下げ、借入限度額も最大800万円に拡大しました。三菱UFJフィナンシャル・グループの一員として、高い信頼性を誇ります。

原則として電話でのお勤め先への在籍確認は行わず書面で確認します契約翌日から初回最大30日間は金利0円※アコムでのご契約がはじめてのお客さまで利用できるため、短期間で完済予定の方に適しています。

成約率は39.6%（2025年11月）(※1)と大手消費者金融の中でも高水準で、初めてカードローンを利用する方でも多くの方にご利用いただいています。

※1出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

PR:アコム

アイフル｜最短18分審査で原則電話での在籍確認なし

アイフルは最短18分で審査が完了するスピーディーな対応※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。が特徴です。

WEB完結申込なら原則郵送物もなく、職場や家族に知られにくい配慮が徹底されています。2025年オリコン顧客満足度調査では2年連続総合1位を獲得(※2)し、利用者からの評価も高い消費者金融です。

契約翌日から30日間無利息で、スマホアプリを使えば24時間365日借入・返済が可能です。成約率は32.4%（2025年11月）(※3)と公表されており、審査基準も明確です。

※1出典：アイフル公式FAQ

※2出典：オリコン顧客満足度調査 2025年

※3出典：アイフルマンスリーレポート 2025年11月

PR:アイフル

プロミス｜年金利2.5%~18.0%で初回利用翌日から30日間無利息

プロミスは金利2.5%~18.0で、高額借入時の利息負担を抑えられます。

無利息期間は初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無駄になりません。他社は契約日から起算されることが多いため、この点はプロミスの大きなメリットです。

18歳から申込可能（高校生除く）で、若年層でも利用しやすい消費者金融です。98%(※1)の申込者が電話なしで契約しています。

※1出典：プロミス公式FAQ

PR:プロミス

レイク｜最長365日間無利息が選べる

レイクは業界最長の365日間無利息サービスを提供しています。初回利用・Web申込・50万円以上の借入・収入証明書提出の条件を満たすと、5万円まで365日間無利息で利用できます。

借入額や返済計画に応じて最適なプランを選べます。最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。

原則として電話での在籍確認は行わず、同意なしで実施することはありません。SBI新生銀行グループの一員として、安心感のある消費者金融です。

SMBCモビット｜WEB完結で原則電話連絡・郵送物なし

SMBCモビットはWEB完結申込で原則電話連絡・郵送物がなし、プライバシーを重視する方に最適です。

Vポイントがたまる仕組みがあり、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントが付与されます。たまったポイントは1ポイント=1円で返済に使えるため、実質的に利息負担を軽減できます。

最大800万円※借入限度額は審査によって決定いたします。まで借入可能で、年3.0%〜18.0%の金利設定です。SMBCグループの安心感と利便性の高さが魅力です。

PR:SMBCモビット

セントラル｜30日間無利息で自動契約機あり

セントラルは愛媛県に本社を置く中小消費者金融で、50年以上の実績があります。

30日間無利息サービスを提供し、自動契約機「セントラルくん」で即日カード発行が可能です。セブン銀行ATMでも借入・返済ができます。

女性専用ローン「マイレディス」も用意されており、女性スタッフが対応するため安心して相談できます。年4.8%〜18.0%の金利で、最大300万円まで借入可能です。

ベルーナノーティス｜80歳まで申込可能で14日間無利息

ベルーナノーティスは80歳まで申込可能で、業界最高齢の対象年齢を設定しています。

高齢者や年金受給者でも借入しやすく、配偶者貸付制度にも対応しています。完済後に再度借入する際も無利息サービスが適用されます。

月々2,000円からの少額返済が可能で、無理なく返済計画を立てられます。通信販売大手ベルーナグループの一員として、女性や高齢者に寄り添った審査を行っています。

ダイレクトワン｜55日間無利息でスルガ銀行グループ

ダイレクトワンはスルガ銀行グループの消費者金融で、Web契約限定で55日間無利息サービスを提供しています。

月々4,000円から返済でき、パート・アルバイト・年金受給者も申込対象です。年4.9%〜18.0%の金利で、最大300万円まで借入できます。

銀行グループの安心感と中小消費者金融の柔軟性を兼ね備えた選択肢です。

フタバ｜30日間無利息で1〜50万円の小口融資

フタバは1〜50万円の小口融資に特化した消費者金融で、30日間無利息サービスを提供しています。

24時間申込受付で、元利均等返済（最長72回）により計画的に返済できます。年14.959%〜19.945%の金利設定で、担保・保証人は不要です。

少額の借入を希望する方や、他社で高額融資を断られた方に適しています。

フクホー｜WEB完結で大阪50年以上の実績

フクホーは大阪で50年以上の実績を持つ中小消費者金融で、まるごと電子契約によりWEB完結で申込できます。

自由返済方式または元利均等方式を選択できます。年7.3%〜20.0%の金利で、最大200万円まで借入可能です。

担保・連帯保証人は原則不要で、大手の審査に通らなかった方でも柔軟に対応してくれる可能性があります。

いつも｜60日間無利息で在籍確認原則なし

いつもは高知県に本社を置く消費者金融で、60万円以上の借入時に60日間無利息サービスを提供しています。

プライバシーを重視する方に最適です。24時間365日振込対応で、最短30分で振込が完了します。年4.8%〜18.0%の金利で、最大500万円まで借入可能です。

アロー｜最短45分審査でアプリ完結

アローはアプリ利用でWEB完結・郵送物なしで契約できる消費者金融です。

フリープランと借換ローンの2種類を用意しています。22歳以上から申込可能で、年14.95%〜19.94%の金利設定です。最大200万円まで借入でき、全国対応・担保保証人不要です。

エイワ｜対面審査で84歳まで申込可能

エイワは対面審査を必須とする珍しい消費者金融で、全国25店舗で営業しています。

84歳まで申込可能で、自分で勤務先に電話する独自の在籍確認方法を採用しています。1〜50万円の小口融資に特化し、女性専用ローンも用意されています。

年17.9507%〜19.9436%の金利で、対面での丁寧な説明を受けたい方に適しています。

ニチデン｜100日間無利息で近畿地方限定

ニチデンは近畿地方限定（大阪・京都・兵庫・和歌山・奈良・滋賀・三重）の消費者金融で、業界最長クラスの100日間無利息サービスを提供しています。

学生ローンは金利9.125%固定と非常に低い設定です。1967年創業の老舗で、最短10分審査に対応しています。

ライフティ｜35日間無利息でセブン銀行ATM対応

ライフティは35日間無利息サービスを提供し、セブン銀行ATMで借入・返済ができる消費者金融です。

1,000円から融資可能で、柔軟な審査基準が特徴です。在籍確認は時間指定が可能で、年8.0%〜20.0%の金利設定です。最大500万円まで借入できます。

アムザ｜80歳まで申込可能でWeb完結

アムザは福岡県に本社を置く消費者金融で、80歳まで申込可能です。

学生・年金受給者も対象としています。年15.0%〜20.0%の金利で、最大100万円まで借入可能です。プライバシー重視の方に適しています。

アスト｜上限金利17.9%で四国・九州エリア

アストは四国・九州エリアを中心とする消費者金融で、上限金利17.9%と大手より低い設定です。

レディースローン（最大30万円）があり、配偶者貸付にも対応しています。最短30分審査・即日融資可能で、年14.9%〜17.9215%の金利です。最大100万円まで借入できます。

AZ｜土曜16時まで即日融資対応

AZは京都に本社を置く消費者金融で、土曜16時まで即日融資に対応しています。

学生ローン（年15〜17%）も提供しています。他社審査落ちでも融資実績があり、年7.0%〜18.0%の金利で最大300万円まで借入可能です。

消費者金融の選び方｜5つのポイント

消費者金融を選ぶ際は、融資スピード・無利息期間・金利・知られにくさ・Web完結対応の5つのポイントを確認しましょう。自分の優先順位に合わせて最適な会社を選ぶことが大切です。

融資スピード｜即日融資の可否と審査時間

即日融資を希望する場合は、最短審査時間と振込対応時間を確認しましょう。アイフルは最短18分、プロミスは最短3分と業界最速クラスです。

土日祝日の即日融資を希望する場合は、自動契約機でカード発行するか、スマホアプリで借入できる会社を選びましょう。

確実に即日融資を受けるには、午前中に申込を済ませることをおすすめします。

無利息期間｜日数と起算日の確認

無利息期間は各社で日数と起算日が異なります。大手消費者金融は30日間が一般的ですが、レイクは最長365日間、ニチデンは100日間と長期間のサービスを提供しています。

起算日は「契約日」と「初回利用日」の2種類があり、プロミスは初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無駄になりません。

契約後すぐに借入する予定がない場合は注意が必要です。短期間で完済予定の方は、無利息期間を最大限活用することで利息0円で借入できます。

金利｜上限金利と下限金利の見方

金利は下限金利と上限金利の幅で表示されますが、初回借入では上限金利が適用されることがほとんどです。大手消費者金融の上限金利は年18.0%が一般的で、中小消費者金融は年20.0%まで設定されている場合もあります。

利息制限法により、借入元本が10万円未満なら年20%、10万円以上100万円未満なら年18%、100万円以上なら年15%が上限となります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

下限金利は高額借入時に適用される可能性があり、プロミスの2.5%~18.0%は大手消費者金融の中でも高額借入に競争力があります。長期間の借入を予定している場合は、下限金利も比較しましょう。

知られにくさ｜在籍確認と郵送物の有無

職場や家族に知られずに借りたい場合は、在籍確認の電話連絡なし・郵送物なしの会社を選びましょう。アイフルは99.1%(※1)、プロミスは98%(※2)の申込者が電話なしで契約しています。

カードレス契約を選択すれば、自宅への郵送物を避けられます。

在籍確認は貸金業法で義務付けられていますが、書類提出（給与明細・社会保険証など）で代替できる会社が増えています。申込時に相談すれば、電話連絡を避ける方法を提案してもらえる場合があります。

※1出典：アイフル公式FAQ

※2出典：プロミス公式FAQ

Web完結対応｜スマホだけで借りられるか

Web完結対応の消費者金融なら、申込から借入・返済までスマホだけで完結します。来店不要・郵送物なしで契約でき、忙しい方や店舗に行きたくない方に便利です。

大手5社はすべてWeb完結に対応しており、スマホアプリで本人確認書類を撮影・提出できます。中小消費者金融でも、フクホー・いつも・アローなどがWeb完結に対応しています。

SMBCモビットは三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座が必要です。

即日融資を受ける方法｜最短で借りるための手順

即日融資を確実に受けるには、申込時間・必要書類・審査対応時間を事前に確認することが重要です。ここでは、即日融資の条件と具体的な流れ、成功させるためのコツを解説します。

即日融資が可能な消費者金融と条件

即日融資に対応しているのは大手消費者金融（アコム・アイフル・プロミス・レイク・SMBCモビット）と、一部の中小消費者金融（セントラル・ダイレクトワン・フクホーなど）です。

即日融資の条件は以下の通りです。

銀行振込は金融機関の営業時間外には反映されないため、注意が必要です。

申込から借入までの流れ

即日融資の基本的な流れは、公式サイト申込→審査→契約→借入の4ステップです。

振込融資を希望する場合は、申込時に振込先口座を登録します。審査通過後、最短10秒で振込が完了する会社もあります。

自動契約機を利用する場合は、審査通過後に最寄りの契約機でカードを発行し、提携ATMで借入します。

即日融資を確実にするための3つのコツ

1. 午前中に申込を完了する

午前中に申込を済ませることで即日融資の可能性が高まります。特に金曜日や連休前は混雑しやすいため、早めの申込が重要です。

2. 必要書類を事前に準備する
本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード）は必須です。50万円を超える借入を希望する場合は、収入証明書（源泉徴収票・給与明細など）も準備しましょう。

3. 希望借入額を必要最小限にする
高額の借入を希望すると審査が慎重になり、時間がかかる場合があります。即日融資を優先する場合は、必要最小限の金額で申込むことをおすすめします。契約後に増額申請も可能です。

在籍確認の電話連絡を避ける方法

在籍確認は職場に知られる最大の不安要素ですが、最近は電話連絡なしで契約できる消費者金融が増えています。在籍確認の仕組みと、電話を避ける方法を解説します。

在籍確認とは｜なぜ必要なのか

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。貸金業法により、貸金業者は申込者の返済能力を調査する義務があり、在籍確認はその一環として行われます。

従来は電話連絡が一般的でしたが、プライバシー保護の観点から、書類提出で代替する会社が増えています。

在籍確認の電話は個人名でかかってくるため、消費者金融からの連絡とは分かりにくい配慮がされています。ただし、電話に出た同僚が「〇〇は外出中です」と答えれば在籍確認は完了します。

電話連絡なしで借りられる消費者金融

原則として電話連絡なしで借りられる消費者金融は以下の通りです。

これらの会社は、給与明細・社会保険証・勤務先発行の書類などで在籍確認を代替します。申込時に「電話連絡を避けたい」と相談すれば、書類提出で対応してもらえる場合が多いです。

書類提出で代替する方法

在籍確認を書類提出で代替する場合、以下の書類が有効です。

申込時に「電話連絡を避けたい」と伝え、書類提出で対応可能か確認しましょう。多くの消費者金融は柔軟に対応してくれます。

その際は、事前に連絡時間や担当者名を相談できる場合が多いため、不安な方は申込時に確認しましょう。

消費者金融の審査｜通りやすくするためのポイント

消費者金融の審査では、申込者の返済能力と信用情報が重視されます。審査基準と通過率を高めるポイント、審査に落ちた場合の対処法を解説します。

審査で見られる5つの項目

消費者金融の審査では、年収・勤続年数・他社借入・信用情報・申込情報の5つの項目が確認されます。

1. 年収と雇用形態
年収は総量規制（年収の3分の1まで）の判断基準となります。正社員が最も有利ですが、パート・アルバイト・派遣社員・契約社員でも安定収入があれば申込可能です。

2. 勤続年数
勤続年数が長いほど安定性が高いと判断されます。目安は1年以上ですが、数ヶ月でも審査に通る場合があります。

3. 他社借入状況

総量規制により、他社借入と合算して年収の3分の1を超える借入はできません。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

4. 信用情報
信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に照会し、過去の延滞・債務整理・自己破産の記録がないか確認されます。延滞情報は解消後1〜5年間、自己破産は決定から7年間記録されます。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

5. 申込情報

申込情報は6ヶ月間記録されるため、審査落ち後は最低6ヶ月空けてから再申込することをおすすめします。

審査に通りやすくする3つの対策

1. 希望借入額を必要最小限にする

高額の借入を希望すると審査が厳しくなります。利用実績を積んでから増額申請するのが賢明です。

2. 他社借入を整理する
複数社から借入がある場合は、完済できる少額の借入を先に返済しましょう。借入件数を減らすことで審査通過率が高まります。

3. 申込内容を正確に記入する
年収や勤務先情報を正確に記入しましょう。

入力ミスがないか、送信前に必ず確認してください。

審査通過率のデータ｜大手3社の成約率

大手消費者金融の成約率（審査通過率）は、アコム39.6%、アイフル32.4%（2025年11月）です。

アコムの成約率が最も高く、初めてカードローンを利用する方でも多くの方にご利用いただいています。プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）とレイク（SBI新生銀行）は成約率を公表していません。

個人の状況により審査結果は異なります。安定収入があり、信用情報に問題がなければ、審査に通る可能性は十分にあります。

※1出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

※2出典：アイフルマンスリーレポート 2025年11月

審査に落ちたときの対処法

審査に落ちた場合は、最低6ヶ月空けてから再申込することが重要です。

1. 最低6ヶ月空けてから再申込する

すぐに他社へ申込むと「申込ブラック」と判断されます。6ヶ月経過すれば申込情報が消えるため、再申込の成功率が高まります。

2. 信用情報を開示して確認する
審査に落ちた原因が分からない場合は、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に開示請求しましょう。延滞や債務整理の記録があれば、それが審査落ちの原因です。

出典：株式会社シー・アイ・シー「情報開示とは」

3. 中小消費者金融に申込む
大手消費者金融の審査に落ちた場合は、中小消費者金融（セントラル・フクホー・フタバなど）に申込むのも選択肢です。中小は独自の審査基準を持ち、大手より柔軟に対応してくれる場合があります。

総量規制とは｜借入限度額の計算方法

総量規制は貸金業法で定められた借入制限で、消費者金融を利用する際の重要なルールです。総量規制の仕組みと借入可能額の計算方法を解説します。

総量規制の基本ルール

貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超えてはならないという規制です。2010年の改正貸金業法完全施行により導入され、多重債務を防ぐことを目的としています。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

総量規制の対象となるのは、消費者金融・クレジットカード会社のキャッシング枠など、貸金業法の適用を受ける貸金業者からの借入です。銀行カードローン・住宅ローン・自動車ローンは総量規制の「除外」対象となり、年収の3分の1を超えても借入できます。

例えば、年収300万円の人は消費者金融から最大100万円まで借入できますが、すでに他社から50万円借りている場合は、新たに借りられるのは50万円までです。

年収別の借入可能額シミュレーション

総量規制による借入可能額は年収の3分の1が上限です。

総量規制による借入可能額は以下の通りです。

ただし、これはあくまで法律上の上限であり、実際の審査では年収・勤続年数・他社借入状況などを総合的に判断されます。初回申込では10万円〜50万円程度の限度額となることが一般的です。

専業主婦（主夫）は本人に収入がないため、原則として消費者金融から借入できません。ただし、配偶者の同意を得て配偶者の年収を基準とする「配偶者貸付」を利用できる会社もあります。

総量規制の例外と除外

総量規制には「例外」と「除外」があり、年収の3分の1を超えて借入できる場合があります。

例外貸付け
顧客に一方的に有利な借換え（おまとめローン）は、総量規制の例外として認められます。複数社からの借入を1社にまとめることで、金利を下げたり返済管理を楽にしたりできます。

除外貸付け
以下の借入は総量規制の対象外（除外）となり、年収の3分の1の計算に含まれません。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、2017年以降は自主規制により年収の2分の1程度を上限とする運用が一般的です。

正規の消費者金融の見分け方｜闇金との違い

安全に借入するには、正規の消費者金融と闇金を見分けることが重要です。正規業者の確認方法と、闇金の特徴・注意点を解説します。

金融庁の登録番号を確認する方法

正規の消費者金融は登録番号を公式サイトに明記しており、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

貸金業を営むには、財務局長または都道府県知事の登録が必要です。正規の消費者金融は登録番号を公式サイトに明記しており、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

登録番号の見方は以下の通りです。

括弧内の数字は更新回数を示し、数字が大きいほど長期間営業している業者です。貸金業の登録は3年ごとに更新が必要なため、(10)なら約30年の実績があると判断できます。

登録番号が記載されていない、または架空の番号を使用している業者は闇金の可能性が高いため、絶対に利用してはいけません。

闇金の特徴と注意すべきポイント

闇金は違法な高金利や虚偽広告が特徴です。以下の点に注意しましょう。

出典：金融庁「違法な金融業者にご注意！」

最近は、給与ファクタリング・後払い現金化・SNS個人間融資など、形を変えた闇金が増えています。これらは実質的に高金利の貸付けであり、トラブルに巻き込まれるリスクが高いため、絶対に利用しないでください。

闇金から借入してしまった場合は、すぐに消費生活センター（188）・弁護士会・警察（#9110）に相談しましょう。闇金からの借入は元本も返済する必要がないとされており、専門家の助けを借りて解決できます。

日本貸金業協会の協会員名簿で確認

協会員名簿は公式サイトで公開されており、会社名や登録番号で検索できます。

日本貸金業協会は貸金業法に基づく自主規制機関で、正規の貸金業者の多くが加盟しています。協会員名簿は公式サイトで公開されており、会社名や登録番号で検索できます。

協会員は自主規制ルールを遵守する義務があり、苦情・相談窓口も設置されています。協会員であることは信頼性の目安となりますが、協会に加盟していない正規業者も存在するため、登録番号の確認が最も確実です。

返済計画の立て方｜無理なく完済するために

借入後に困らないためには、事前に返済計画を立てることが重要です。返済方式の違いと、借入額別の返済シミュレーション、繰り上げ返済のメリットを解説します。

返済方式の種類と特徴

消費者金融の返済方式には主に2種類があります。

1. 残高スライド元利定額返済方式
借入残高に応じて毎月の返済額が変動する方式です。大手消費者金融の多くが採用しており、借入残高が減ると返済額も減ります。

例えば、アコムでは借入残高10万円以下なら月3,000円、10万円超〜20万円以下なら月6,000円と段階的に設定されています。返済額が少ないため負担は軽いですが、返済期間が長くなり利息総額が増える傾向があります。

2. 元利均等返済方式
毎月一定額を返済する方式で、返済額が変わらないため計画が立てやすいのが特徴です。フタバやフクホーなど、中小消費者金融で採用されています。

返済額は元金と利息の合計で、返済が進むにつれて元金部分の割合が増えます。残高スライド方式より返済期間が短く、利息総額を抑えられます。

借入額別の返済シミュレーション

返済期間が長くなるほど利息総額が増えるため、できるだけ短期間で完済することが重要です。

借入額別の返済シミュレーションを確認し、無理のない返済計画を立てましょう。

10万円を年18.0%で12ヶ月返済する場合
月々の返済額は9,168円、総返済額は110,016円、総利息額は10,016円となります。

30万円を年17.8%で24ヶ月返済する場合
月々の返済額は14,949円、総返済額は358,776円、総利息額は58,776円となります。

50万円を年15.0%で36ヶ月返済する場合
月々の返済額は17,333円、総返済額は623,988円、総利息額は123,988円となります。

無利息期間を活用すれば、利息0円で完済できる可能性もあります。

繰り上げ返済で利息を減らす方法

繰り上げ返済した金額はすべて元金に充当されるため、利息総額を大幅に減らせます。

繰り上げ返済とは、毎月の返済額とは別に追加で返済することです。繰り上げ返済した金額はすべて元金に充当されるため、利息総額を大幅に減らせます。

例えば、30万円を年18.0%で24ヶ月返済する場合、通常なら総利息額は約5.8万円ですが、毎月1万円ずつ繰り上げ返済すれば総利息額を約2.5万円に減らせます。

繰り上げ返済は提携ATM・インターネット返済・銀行振込などで行えます。手数料がかかる場合もあるため、公式サイトで確認しましょう。大手消費者金融の多くは、インターネット返済なら手数料無料です。

ボーナスや臨時収入があった際は、積極的に繰り上げ返済することで利息負担を減らし、早期完済を目指しましょう。

消費者金融で気をつけたいこと｜リスクと対策

消費者金融は便利な反面、リスクも存在します。多重債務に陥らないための注意点と、信用情報への影響、返済困難時の相談先を解説します。

多重債務に陥らないための注意点

多重債務とは、複数の貸金業者から借入を重ね、返済が困難になる状態です。以下の点に注意しましょう。

1. 返済のための借入をしない
他社への返済のために新たに借入すると、借入残高が雪だるま式に増えます。返済が苦しい場合は、借入先に相談して返済計画を見直しましょう。

2. 借入件数を3社以内に抑える
借入件数が4社以上になると審査が厳しくなり、新たな借入が難しくなります。複数社から借りている場合は、おまとめローンで1社にまとめることを検討しましょう。

3. 総量規制の範囲内で借りる
年収の3分の1を超える借入はできないため、自分の借入可能額を把握しておきましょう。無理な借入は返済困難の原因となります。

4. 無利息期間を活用する
短期間で完済予定の場合は、無利息期間を活用することで利息0円で借入できます。計画的に利用すれば、利息負担を最小限に抑えられます。

信用情報への記録と影響

消費者金融の利用は信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に記録されます。記録される情報と保有期間は以下の通りです。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

返済を延滞すると「異動」として記録され、新たなローンやクレジットカードの審査に通らなくなります。延滞情報は解消後も1〜5年間残るため、返済は必ず期日までに行いましょう。

消費者金融の利用自体は信用情報に悪影響を与えませんが、複数社への同時申込は信用情報に影響する可能性があります。計画的に利用し、返済遅れがないよう注意してください。

返済が困難になったときの相談先

返済が困難になった場合は、早めに専門機関に相談しましょう。以下の相談先があります。

1. 日本貸金業協会の相談窓口
貸金業法に基づく自主規制機関で、借入や返済に関する相談を無料で受け付けています。

2. 消費生活センター
消費者ホットライン（188）で最寄りの消費生活センターにつながり、借入トラブルの相談ができます。

3. 法テラス（日本司法支援センター）
収入・資産が一定基準以下の人は、無料法律相談（同一問題で3回まで）を利用できます。弁護士・司法書士費用の立替制度もあり、月5,000円〜10,000円の分割返済が可能です。

出典：法テラス「民事法律扶助制度」

4. 弁護士会・司法書士会
債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の相談ができます。多重債務で返済の見通しが立たない場合は、専門家に相談して法的手続きを検討しましょう。

返済が苦しくなったら、決して放置せず、早めに相談することが重要です。

よくある質問（Q&A）

まとめ

消費者金融は、急な出費や一時的な資金需要に対応できる便利なサービスです。大手5社は即日融資・無利息期間・WEB完結に対応し、中小13社は柔軟な審査が特徴です。

在籍確認は原則電話なしの会社が増えており、職場や家族に知られにくい配慮がされています。総量規制により年収の3分の1までしか借りられないため、自分の借入可能額を把握しておきましょう。

正規の消費者金融は金融庁に登録されており、登録番号で確認できます。闇金は絶対に利用せず、「審査なし」などの虚偽表現には注意してください。

借入後は返済計画を立て、必要な金額を計画的にご利用ください。繰り上げ返済を活用すれば利息総額を減らせます。返済が困難になった場合は、早めに消費生活センターや法テラスに相談しましょう。

なお、ご利用は計画的に。返済能力を超えた借入にご注意ください。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。