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SBI証券で投資を始めようとしたとき、「住信SBIネット銀行」と「SBI新生銀行」のどちらを選べばいいか迷っていませんか。

どちらもSBI証券と連携できる銀行ですが、金利や手数料、使い勝手に違いがあります。

この記事では、両銀行の違いを徹底比較し、あなたに最適な銀行の選び方を解説します。

金利差による実際の利益額や、優遇プログラムの攻略法、両銀行を併用するメリットまで詳しく紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

住信SBIネット銀行とSBI新生銀行の違いは？｜結論から解説

住信SBIネット銀行とSBI新生銀行は、どちらもSBI証券と連携できる銀行ですが、サービス内容に明確な違いがあります。結論から言うと、金利を重視するならSBI新生銀行、自動化や資金管理を重視するなら住信SBIネット銀行がおすすめです。

一方、住信SBIネット銀行の「SBIハイブリッド預金」は年0.35%（税引前）と、金利面ではSBI新生銀行に劣ります。

しかし、住信SBIネット銀行には金利以外の強みがあります。外貨投資を行う場合、為替手数料が安く、外貨のリアルタイム入出金が可能です。また、目的別口座機能やアプリでのATM利用など、資金管理の利便性が高いのが特徴です。

ただし、両銀行を開設すること自体は可能で、用途別に使い分けることもできます。

次のセクションからは、両銀行の基本情報、金利、手数料、優遇プログラムなどを詳しく比較していきます。

両銀行の基本情報を比較｜運営会社と特徴

住信SBIネット銀行とSBI新生銀行は、名前が似ていますが、運営会社や成り立ちが異なります。それぞれの背景を理解することで、銀行の特性や信頼性を判断しやすくなります。

SBI新生銀行の基本情報

SBI新生銀行は、2024年にSBIホールディングスが旧新生銀行を完全子会社化して誕生した銀行です。店舗型の銀行として、全国に支店を持ちながら、インターネットバンキングにも力を入れています。

旧新生銀行は1952年に設立された歴史ある銀行で、2000年代に一度経営危機を経験しましたが、公的資金の注入を受けて再建されました。2024年にSBIホールディングスが全株式を取得し、現在はSBIグループの一員として運営されています。

住信SBIネット銀行の基本情報

住信SBIネット銀行は、2007年に三井住友信託銀行とSBIホールディングスが共同出資して設立されたネット専業銀行です。店舗を持たず、インターネットとスマートフォンアプリでのサービス提供に特化しています。

2025年10月1日にNTTドコモが連結子会社化し、現在はドコモと三井住友信託銀行の共同経営体制となっています。議決権比率は50:50で、両社が対等なパートナーシップを組んでいます。

2026年の社名変更について

住信SBIネット銀行は、2026年8月3日から「ドコモSMTBネット銀行」に社名を変更することが正式に発表されました。SMTBは三井住友信託銀行（Sumitomo Mitsui Trust Bank）の略称です。

社名変更の理由は、ドコモと三井住友信託銀行が相互に協力し、銀行のさらなる成長に貢献するという強い意志を示すためとされています。サービスブランドとしては「d NEOBANK」が使用され、dポイントとの連携が強化される予定です。

SBI証券との連携サービスを比較｜SBIハイパー預金とSBIハイブリッド預金の違い

SBI証券で投資を行う際、最も重要なのが銀行との連携サービスです。SBI新生銀行の「SBIハイパー預金」と住信SBIネット銀行の「SBIハイブリッド預金」は、どちらも証券口座と銀行口座を自動連携できるサービスですが、仕組みに違いがあります。

SBIハイパー預金（SBI新生銀行）の仕組み

SBIハイパー預金は、2025年9月23日に提供が開始された、SBI新生コネクトの後継サービスです。SBIハイパー預金の残高が、SBI証券の買付余力に自動的に反映されるため、証券口座への入金手続きが不要になります。

また、SBIハイパー預金を申し込むと、SBI新生銀行のステップアッププログラムで自動的に最上位のダイヤモンドステージが適用されます。これにより、提携コンビニATMでの入出金手数料が基本的に無制限で無料になるほか、他行宛振込手数料が月10回まで無料になります。

SBIハイブリッド預金（住信SBIネット銀行）の仕組み

SBIハイブリッド預金は、住信SBIネット銀行とSBI証券を連携するサービスで、預金残高が証券口座の買付余力に自動反映されます。SBIハイパー預金と同様に、証券口座への入金手続きが不要です。

金利は年0.35%（税引前）で、SBIハイパー預金よりは低いものの、メガバンクの普通預金金利（年0.001%程度）と比べると非常に高い水準です。こちらも元本保証で預金保険制度の対象となっています。

買付余力の自動反映の違い

SBIハイパー預金とSBIハイブリッド預金は、どちらも預金残高が証券口座の買付余力に自動反映される点では同じです。現物取引はもちろん、信用取引でも利用できます。

ただし、資金の流れに違いがあります。SBIハイパー預金は、取引に使わない資金や株式売却時の受渡代金が自動的にSBIハイパー預金に振り替えられるため、毎月利息が付きます。一方、SBIハイブリッド預金は、代表口座からの自動振替設定により、投資用資金と生活用資金を明確に分けて管理できます。

SBI新生コネクトとの違い

SBI新生コネクトは、SBIハイパー預金の前身となるサービスで、2026年下期以降にサービスを終了する予定です。SBIハイパー預金は、SBI新生コネクトをさらに便利・お得に進化させた後継サービスとして位置づけられています。

主な違いは、SBIハイパー預金では専用の預金口座が開設され、円普通預金よりも高い金利が適用される点です。SBI新生コネクトを利用中の方は、SBIハイパー預金への切り替えを検討することをおすすめします。

預金金利を比較｜どちらが有利？

預金金利は、銀行選びの重要なポイントです。両銀行の金利を比較し、実際にどれくらいの利息が得られるのかシミュレーションしてみましょう。

普通預金金利の比較

SBI新生銀行の円普通預金金利は、ステップアッププログラムのステージによって異なります。ダイヤモンドステージでは年0.30%（税引前）、その他のステージでは年0.05%～0.25%程度です。

住信SBIネット銀行の円普通預金金利は、基本的に年0.001%～0.01%程度です。ただし、スマートプログラムのランクによって若干の優遇があります。

普通預金金利だけを比較すると、SBI新生銀行の方が圧倒的に有利です。特に、SBIハイパー預金を申し込むことで自動的にダイヤモンドステージが適用されるため、年0.30%の金利が適用されます。

SBI証券連携時の金利比較

SBI証券と連携した場合の金利は、SBI新生銀行のSBIハイパー預金が年0.42%（2026年1月9日から年0.50%）、住信SBIネット銀行のSBIハイブリッド預金が年0.35%です。

この金利差は、預金額が大きくなるほど影響が大きくなります。例えば、100万円を1年間預けた場合、SBIハイパー預金（年0.50%）では税引後約3,984円、SBIハイブリッド預金（年0.35%）では税引後約2,789円の利息が得られます。その差は約1,195円です。

金利差による実際の利益をシミュレーション

預金額別に、SBIハイパー預金（年0.50%）とSBIハイブリッド預金（年0.35%）の利息差をシミュレーションしてみましょう。

預金額が大きくなるほど、金利差の影響は無視できなくなります。ただし、金利は変動する可能性があるため、最新の金利は各銀行の公式サイトで確認することをおすすめします。

また、金利だけでなく、手数料や使い勝手なども含めて総合的に判断することが大切です。次のセクションでは、手数料について詳しく比較します。

手数料を比較｜ATM・振込手数料はどちらが安い？

銀行を選ぶ際、金利だけでなく手数料も重要なポイントです。ATM手数料や振込手数料が高いと、せっかくの金利メリットが相殺されてしまいます。両銀行の手数料体系を比較してみましょう。

ATM手数料の比較

SBI新生銀行では、SBIハイパー預金を申し込むことで自動的にダイヤモンドステージが適用され、提携コンビニATM（セブン銀行、ローソン銀行など）での入出金手数料が基本的に無制限で無料になります。ただし、一部の提携金融機関ATMでは1回110円（税込）の手数料がかかります。

住信SBIネット銀行では、スマートプログラムのランクに応じて、提携ATMの手数料無料回数が月2回～月20回です。ランク2（比較的達成しやすい条件）の場合、月5回まで無料です。

ATM手数料の無料回数だけを比較すると、SBI新生銀行のダイヤモンドステージが最も有利です。ただし、住信SBIネット銀行も「アプリでATM」を活用すれば、実質的に無制限で無料になります。

振込手数料の比較

SBI新生銀行のダイヤモンドステージでは、他行宛振込手数料が月10回まで無料です。11回目以降は1回あたり105円（税込、3万円未満）または314円（税込、3万円以上）の手数料がかかります。

住信SBIネット銀行では、スマートプログラムのランクに応じて、他行宛振込手数料の無料回数が月1回～月20回です。ランク2の場合、月5回まで無料です。無料回数を超えた場合、1回あたり77円（税込）の手数料がかかります。

振込手数料の無料回数は、SBI新生銀行のダイヤモンドステージが月10回、住信SBIネット銀行のランク2が月5回と、SBI新生銀行の方が有利です。ただし、住信SBIネット銀行は有料時の手数料が77円と安いため、無料回数を超えた場合の負担は少なくなります。

為替手数料の比較

外貨投資を行う場合、為替手数料も重要なポイントです。SBI証券で米国株や海外ETFを購入する際、銀行で外貨を調達してから証券口座に入金する方法があります。

SBI新生銀行の米ドル為替手数料は、1ドルあたり片道15銭程度です。外貨普通預金からSBI証券への入金は手数料無料で、リアルタイムに入金できます。

住信SBIネット銀行の米ドル為替手数料は、1ドルあたり片道4銭と非常に安く設定されています。外貨普通預金からSBI証券への入金は手数料無料で、リアルタイムに入金できるほか、定期外貨入金サービス（無料）も利用できます。

優遇プログラムを比較｜特典と条件の違い

両銀行には、利用状況に応じて特典が受けられる優遇プログラムがあります。条件を満たすことで、手数料無料回数が増えたり、金利が優遇されたりします。

ステップアッププログラム（SBI新生銀行）

SBI新生銀行のステップアッププログラムは、預金残高や取引状況に応じて、スタンダード、シルバー、ゴールド、プラチナ、ダイヤモンドの5段階のステージが設定されます。

最上位のダイヤモンドステージは、通常は預金残高3,000万円以上などの厳しい条件が必要ですが、SBIハイパー預金を申し込むだけで自動的にダイヤモンドステージが適用されます。これにより、以下の特典が受けられます。

SBIハイパー預金を申し込むだけでダイヤモンドステージが適用されるため、条件達成の難易度は非常に低いと言えます。

スマプロランク（住信SBIネット銀行）

住信SBIネット銀行のスマートプログラム（スマプロランク）は、利用状況に応じてランク1～ランク4の4段階が設定されます。ランクが上がるほど、ATM手数料や振込手数料の無料回数が増えます。

ランク2は比較的達成しやすく、以下のいずれかの条件を満たすことで適用されます。

ランク2の特典は、提携ATM手数料が月5回まで無料、他行宛振込手数料が月5回まで無料となります。

ランク3以上を目指す場合、外貨預金や投資信託の残高、住宅ローンの利用などが条件になります。SBIハイブリッド預金を設定することでもランクアップの条件を満たせます。

条件達成の難易度と攻略法

条件達成の難易度を比較すると、SBI新生銀行のダイヤモンドステージの方が圧倒的に簡単です。SBIハイパー預金を申し込むだけで自動的に最上位ステージが適用されるため、特別な努力は不要です。

住信SBIネット銀行のランク2は、総預金残高30万円以上またはスマート認証NEOの登録で達成できるため、こちらも比較的簡単です。ただし、ランク3以上を目指す場合は、外貨預金や投資信託の残高を増やす必要があり、難易度が上がります。

どちらを選ぶべき？｜タイプ別のおすすめ

ここまでの比較を踏まえて、どちらの銀行を選ぶべきか、タイプ別におすすめを紹介します。自分の投資スタイルや重視するポイントに合わせて選んでください。

SBI新生銀行がおすすめな人

金利を最優先したい方には、SBI新生銀行がおすすめです。SBIハイパー預金の金利は年0.50%（2026年1月9日から）と、住信SBIネット銀行のSBIハイブリッド預金（年0.35%）よりも高く設定されています。

また、以下のような方にもSBI新生銀行が向いています。

特に、投資資金以外にも預金をしておきたい方や、頻繁にATMや振込を利用する方には、SBI新生銀行のダイヤモンドステージの特典が大きなメリットになります。

住信SBIネット銀行がおすすめな人

外貨投資を行う方や、資金管理を自動化したい方には、住信SBIネット銀行がおすすめです。米ドルの為替手数料が1ドルあたり片道4銭と非常に安く、米国株や海外ETFへの投資に有利です。

また、以下のような方にも住信SBIネット銀行が向いています。

特に、投資と貯蓄を明確に分けて管理したい方や、外貨投資を積極的に行う方には、住信SBIネット銀行の機能が大きなメリットになります。

両方開設して併用するメリット

SBI証券と連携できるのは1つの銀行だけですが、両方の銀行口座を開設すること自体は可能です。実際、両方を開設して用途別に使い分けることで、それぞれのメリットを最大限活用できます。

例えば、以下のような使い分けが考えられます。

両方を開設する場合、それぞれの強みを理解し、目的に応じて使い分けることが重要です。ただし、口座が増えると管理が煩雑になるため、自分が管理できる範囲で開設することをおすすめします。

口座開設から連携設定までの手順

SBI証券と銀行の口座開設・連携設定の手順を解説します。初心者でも迷わないよう、ステップごとに説明します。

SBI証券と銀行の同時開設方法

SBI証券の口座開設時に、住信SBIネット銀行またはSBI新生銀行の口座を同時に開設できます。これが最も簡単で、連携設定も自動で行われるためおすすめです。

手順は以下の通りです。

同時開設の場合、SBI証券の口座開設は最短翌営業日、銀行口座の開設は数日～1週間程度で完了します。連携設定は自動で行われるため、特別な手続きは不要です。

既存のSBI証券口座に銀行を連携する方法

すでにSBI証券の口座を持っている場合、後から銀行口座を開設して連携することも可能です。ただし、連携設定は自分で行う必要があります。

SBI新生銀行のSBIハイパー預金を連携する手順は以下の通りです。

住信SBIネット銀行のSBIハイブリッド預金を連携する手順も同様です。住信SBIネット銀行の口座を開設後、SBI証券のウェブサイトから「預り金自動スィープサービス申込」を行います。

連携設定で注意したいポイント

連携設定を行う際、いくつか注意したいポイントがあります。

また、既に住信SBIネット銀行のSBIハイブリッド預金を利用している場合、SBI新生銀行のSBIハイパー預金に切り替えるには、まずSBIハイブリッド預金を休止する必要があります。当日15:00までに休止申込をすると、翌営業日26:00頃からSBIハイパー預金の申込が可能になります。

連携設定後は、預金残高が証券口座の買付余力に自動反映されるため、入出金の操作は基本的に不要です。ただし、代表口座（普通預金）とハイブリッド預金・ハイパー預金の間で資金を移動したい場合は、スマホアプリやウェブサイトから手動で振替を行います。

知っておきたいデメリットと注意点

両銀行にはメリットが多い一方で、デメリットや注意点もあります。正直に解説しますので、口座開設前に必ず確認してください。

SBI新生銀行のデメリット

SBI新生銀行の主なデメリットは以下の通りです。

特に、米国株や海外ETFに投資する方にとって、為替手数料の差は無視できません。

住信SBIネット銀行のデメリット

住信SBIネット銀行の主なデメリットは以下の通りです。

金利差は、預金額が大きくなるほど影響が大きくなります。金利を最優先する方にとっては、この差は無視できないでしょう。

両銀行共通の注意点

両銀行に共通する注意点もあります。

また、預金保険制度（ペイオフ）の保護範囲は1,000万円までです。1,000万円を超える預金がある場合、複数の銀行に分散することでリスクを軽減できます。

さらに、SBI証券との連携は1つの銀行のみです。両方の銀行を開設することは可能ですが、SBI証券と連携できるのはどちらか一方だけです。連携銀行を変更する場合は、一度連携を解除してから新しい銀行を連携する必要があります。

よくある質問（Q&A）

まとめ

住信SBIネット銀行とSBI新生銀行は、どちらもSBI証券との連携に優れた銀行ですが、金利、手数料、機能面でそれぞれ特徴があります。

金利を最優先するならSBI新生銀行のSBIハイパー預金（2026年1月から年0.50%）がおすすめです。ダイヤモンドステージの特典により、ATM手数料や振込手数料も無制限または月10回まで無料になります。

一方、外貨投資を行う方や資金管理を自動化したい方には、住信SBIネット銀行のSBIハイブリッド預金（年0.35%）が向いています。為替手数料が安く、目的別口座やアプリでATM機能など、利便性の高いサービスが揃っています。

両銀行を開設して用途別に使い分けることも可能です。例えば、SBI証券との連携は住信SBIネット銀行にして外貨投資を有利に進め、SBI新生銀行は高金利の貯蓄用口座として活用するといった方法があります。自分の投資スタイルや重視するポイントに合わせて、最適な銀行を選んでください。

なお、投資には元本割れのリスクがあります。最終的な投資判断はご自身の責任で行ってください。金利や手数料は変更される可能性があるため、最新情報は各銀行の公式サイトでご確認ください。