会社設立のミチシルベ

住宅ローンを選ぶ際、金利の低さと団信の充実度は最も重要な判断基準の一つです。

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、低水準の金利と無料の全疾病保障「スゴ団信」で注目を集めています。

しかし、事務手数料が借入額の2.2%と高めであることや、全疾病保障の適用条件が厳しいといった注意点もあります。

本記事では、住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利プラン、スゴ団信の詳細、手数料体系、メリット・デメリットを詳しく解説します。

auじぶん銀行やソニー銀行との比較も行い、あなたに最適な住宅ローン選びをサポートします。

最後までお読みいただければ、住信SBIネット銀行が自分に合っているかどうかが明確に判断できるでしょう。

住信SBIネット銀行の住宅ローンとは？｜基本情報と特徴

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、ネット銀行ならではの低金利と充実した団信保障で、多くの利用者から支持されています。

ここでは、住信SBIネット銀行の基本情報と住宅ローンの主な特徴を解説します。

住信SBIネット銀行とは

住信SBIネット銀行は、三井住友信託銀行とSBIホールディングスが共同出資して設立されたネット専業銀行です。

2007年に営業を開始し、インターネットを通じた金融サービスを提供しています。

2025年にはNTTドコモが過半数の株式を取得し、連結子会社となりました。

これにより、今後はドコモとの連携サービスの拡充も期待されています。預金保険制度の対象金融機関であり、万が一の際も1,000万円までの預金とその利息が保護される安心感があります。

住宅ローンの取扱実績

住信SBIネット銀行は2024年度の国内行住宅ローン新規実行額でトップクラスの実績を持っています。

メガバンクを含む国内主要銀行の中で高い実績を持ち、多くの利用者に選ばれている住宅ローンです。

残高ベースでも6兆円を超える規模となっており、変動金利型の利用者が全体の93%を占めています。

これは、住信SBIネット銀行の変動金利が低水準であることが大きな理由です。豊富な実績は、審査ノウハウの蓄積やサービス品質の向上にもつながっており、初めて住宅ローンを組む方でも安心して利用できる環境が整っています。

主な3つの特徴

住信SBIネット銀行の住宅ローンには、大きく分けて3つの特徴があります。

1つ目は低水準の金利です。ネット銀行ならではのコスト削減により、変動金利は0.3%台前半という低水準を実現しています。

固定金利も他行と比較して低めに設定されており、総返済額を抑えたい方に最適です。

2つ目は充実した団信保障「スゴ団信」です。50歳以下であれば、3大疾病50%保障と全疾病保障が金利上乗せなしで付帯します。

がん・急性心筋梗塞・脳卒中だけでなく、すべての病気やケガによる就業不能状態もカバーする手厚い保障内容です。

3つ目はWEB完結と対面相談の両方に対応していることです。WEB申込コースなら自宅で手続きが完結し、忙しい方でも自分のペースで進められます。

一方、対面相談コースでは全国50店舗以上のSBIマネープラザで専門スタッフに相談しながら手続きを進めることができます。自分に合った申込方法を選べる柔軟性が魅力です。

金利タイプと2つのプラン｜どちらを選ぶべき？

住信SBIネット銀行の住宅ローンには、変動金利と固定金利の2つの金利タイプがあり、さらに「通期引下げプラン」と「当初引下げプラン」の2つのプランから選択できます。

それぞれの特徴を理解して、自分に合ったプランを選びましょう。

変動金利の特徴

変動金利は年2回（4月1日と10月1日）を基準日として金利が見直されます。

金利が低い時期には返済額を抑えられるメリットがありますが、将来的に金利が上昇するリスクもあります。

ただし、金利上昇時は10月に決定された変動金利が翌年1月から実際の引き落としに反映されるため、タイムラグがあります。

短期的な金利変動に一喜一憂する必要はありませんが、長期的な金利動向には注意が必要です。

変動金利は、金利上昇リスクを理解した上で、当面の返済額を抑えたい方や、繰上返済で早期完済を目指す方に適しています。

固定金利の特徴

固定金利は、一定期間（2年・3年・5年・7年・10年・15年・20年・30年・35年）金利が変わらないため、返済計画が立てやすいメリットがあります。

金利上昇局面でも返済額が変わらない安心感が得られます。

金利の安定性を重視する方や、将来の金利上昇が不安な方には固定金利が向いています。

住信SBIネット銀行の固定金利も他行と比較して低水準ですが、変動金利との金利差を考慮して、総返済額をシミュレーションすることが重要です。

通期引下げプランの特徴

通期引下げプランは、借入期間中ずっと同じ幅の金利引下げが適用されるプランです。

基準金利から一定の引下げ幅が適用され続けるため、金利の変動はあっても引下げ幅は変わりません。

特に、35年など長期間の借入を予定している方には、通期引下げプランがおすすめです。

変動金利で通期引下げプランを選択すれば、低水準の金利を長期間享受できます。

当初引下げプランの特徴

当初引下げプランは、借入当初の一定期間（固定金利特約期間）に大きな金利引下げが適用されるプランです。

固定期間終了後は引下げ幅が小さくなり、金利が上昇します。

例えば、当初10年固定で借りた場合、11年目以降の金利が0.5%以上上昇することもあります。

固定期間終了後の返済額増加を想定して、余裕を持った返済計画を立てることが重要です。子どもの教育費がかかる前に返済額を抑えたい、といった明確な理由がある場合に適したプランです。

スゴ団信の保障内容｜全疾病保障と3大疾病保障の詳細

住信SBIネット銀行の「スゴ団信」は、通常の団体信用生命保険、全疾病保障に加え、借入時の年齢に応じてがん診断時給付を含む3大疾病保障特約（50%）を基本付帯します。

ここでは、スゴ団信の詳細な保障内容を解説します。

全疾病保障の内容

全疾病保障は、すべての年齢の方に無料で付帯される保障です。

がん・急性心筋梗塞・脳卒中の3大疾病に加え、高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎の5つの重度慢性疾患、さらにそれ以外のすべての病気やケガ（精神障害を除く）による就業不能状態をカバーします。

8疾病（3大疾病+5つの重度慢性疾患）で就業不能状態が30日以上継続した場合、最長12カ月まで月々の返済が保障されます。

それ以外の病気やケガの場合は、入院による就業不能状態が2カ月目から保障対象となります。幅広い病気やケガをカバーする点は魅力的ですが、適用条件をしっかり理解しておくことが重要です。

3大疾病50%保障の内容（50歳以下限定）

2024年8月から、借入時年齢が満50歳以下の人は、金利上乗せなしで3大疾病50%保障が付帯されるようになりました。

以前は40歳未満が対象でしたが、対象年齢が拡大されたことで、より多くの方が無料で手厚い保障を受けられるようになっています。

50歳以下であれば無料で利用できるため、非常にお得な保障内容です。

保障の適用条件と注意点

スゴ団信の保障を受けるには、いくつかの条件があります。

まず、団信に加入するには健康状態の告知が必要です。告知内容によっては、保険会社が加入を断る場合があります。

また、3大疾病50%保障は50歳以下限定のため、51歳以上で借り入れる場合は金利上乗せが必要です。

保障内容は充実していますが、適用条件をしっかり確認し、自分の年齢や健康状態に合った保障を選ぶことが大切です。既に生命保険や医療保険に加入している場合は、保障内容が重複しないかも確認しましょう。

住信SBIネット銀行:団体信用生命保険（スゴ団信）

手数料と諸費用｜いくらかかる？

住宅ローンを借りる際には、金利以外にも様々な手数料や諸費用がかかります。

住信SBIネット銀行の公式サイトによると、諸費用の目安は物件購入費用の10%程度となっています。

ここでは、実際にかかる費用を詳しく解説します。

事務手数料

住信SBIネット銀行の事務取扱手数料は、借入金額×2.2%（税込）です。

例えば、3,000万円を借り入れる場合、事務手数料は66万円となります。5,000万円なら110万円と、借入額が大きいほど手数料も高額になります。

メガバンクでは事務手数料が3万円～5万円程度と安い代わりに保証料が高い傾向がありますが、住信SBIネット銀行は保証料無料で事務手数料が高い仕組みです。

保証料

保証料とは、万が一返済が滞った場合に保証会社が銀行に代わって返済を行うための費用です。

住信SBIネット銀行では保証会社を利用しない仕組みのため、保証料が不要となっています。ただし、その分事務手数料が高めに設定されているため、トータルの初期費用で比較することが重要です。

繰上返済手数料

他行では、繰上返済手数料が数千円～数万円かかることも多いため、積極的に繰上返済を行いたい方には住信SBIネット銀行が向いています。

WEB申込コースでは、インターネットから24時間いつでも繰上返済の手続きが可能です。繰上返済は元金を直接減らせるため、総返済額を大きく削減できる効果があります。

その他の費用

事務手数料以外にも、住宅ローン契約時には様々な諸費用がかかります。主なものは以下の通りです。

住信SBIネット銀行:手数料・諸費用

5つのメリット｜住信SBIネット銀行を選ぶ理由

住信SBIネット銀行の住宅ローンには、他行と比較して優れたメリットが多数あります。

ここでは、特に注目すべき5つのメリットを詳しく解説します。

低水準の金利

住信SBIネット銀行の最大のメリットは、低水準の金利です。

変動金利は0.3%台前半と、メガバンクの変動金利（0.5%～0.7%程度）と比較して大幅に低い水準を実現しています。

長期間の借入では、わずかな金利差が大きな差となるため、低金利は住宅ローン選びで最も重視すべきポイントです。

物件価格の80%以下で借り入れる場合は、さらに金利が優遇されるため、頭金を多めに用意できる方にとっては特にメリットが大きいです。

無料の全疾病保障

さらに、50歳以下であれば3大疾病50%保障も無料で付帯します。

がん・急性心筋梗塞・脳卒中という重大疾病に対する保障が無料で受けられるのは、住信SBIネット銀行ならではの強みです。低金利と充実した団信保障の両方を実現している点が、多くの利用者に選ばれている理由です。

WEB完結で手続きが簡単

WEB申込コースを選択すれば、申込から契約まですべての手続きがオンラインで完結します。

店舗に行く必要がないため、仕事が忙しい方や小さなお子さんがいる方でも、自宅で自分のペースで手続きを進められます。

WEB契約であれば印紙税も不要となり、数万円の節約にもなります。

オンライン手続きに不安がある方は、対面相談コースでSBIマネープラザの店舗で相談しながら手続きを進めることもできます。自分に合った申込方法を選べる柔軟性が魅力です。

繰上返済手数料が無料

一部繰上返済・全額繰上返済ともに手数料が無料で、インターネットから24時間いつでも手続きができます。

ボーナスや臨時収入があった時に、気軽に繰上返済ができるため、総返済額を効率的に減らせます。

他行では繰上返済手数料が1回あたり数千円～数万円かかることも多いため、無料で何度でも繰上返済できるのは大きなメリットです。

積極的に繰上返済を活用することで、数百万円単位で総返済額を削減できる可能性があります。

最長50年の返済期間

住信SBIネット銀行では、最長50年の返済期間を選択できます。

一般的な住宅ローンは最長35年ですが、50年返済にすることで毎月の返済額を大幅に抑えることができます。

将来的に繰上返済を積極的に行う計画があれば、50年返済も有効な選択肢となります。

気をつけたい4つのデメリット｜申込前に確認すべきこと

住信SBIネット銀行の住宅ローンには多くのメリットがありますが、いくつかのデメリットや注意点もあります。

申込前に必ず確認しておきましょう。

全疾病保障の適用条件が厳しい

例えば、がんで手術を受けて3カ月入院し、その後自宅療養を8カ月続けた場合、合計11カ月の就業不能状態となります。

しかし、12カ月に1カ月足りないため、ローン残高全額の免除は受けられません。この場合、月々の返済保障は受けられますが、11カ月目で職場復帰すればローンは残り続けます。

当初引下げプランは固定期間終了後に金利が上がる

金利が上がると毎月の返済額も増加します。3,000万円を35年返済で借りた場合、金利が0.5%から1.0%に上がると、毎月の返済額が約8,000円増えます。

年間で約10万円、残り25年間で約250万円も多く支払うことになります。

事務手数料が高い（借入額の2.2%）

住信SBIネット銀行の事務手数料は借入金額×2.2%と、初期費用としては高額です。

3,000万円なら66万円、5,000万円なら110万円もかかります。

メガバンクでは事務手数料が3万円～5万円程度のため、比較すると大きな差があります。

初期費用を抑えたい場合は、事務手数料や諸費用も住宅ローンに組み込んで借りることができます。

ただし、借入額が増えるため、金利負担も増える点には注意が必要です。総返済額で比較すると、低金利のメリットが事務手数料のデメリットを上回るケースが多いです。

対面相談の窓口が少ない

住信SBIネット銀行はネット銀行のため、対面相談ができる窓口はSBIマネープラザの店舗のみです。

全国に50店舗以上ありますが、メガバンクや地方銀行と比較すると店舗数は少なく、地方在住の方は近くに店舗がない可能性があります。

住宅ローンが初めての方や、オンライン手続きに不安がある方にとっては、対面サポートの少なさはデメリットとなります。

他社と比較｜auじぶん銀行・ソニー銀行との違い

住信SBIネット銀行の住宅ローンを検討する際は、他のネット銀行との比較も重要です。

ここでは、主要なネット銀行との違いを解説します。

auじぶん銀行との比較

auじぶん銀行も住信SBIネット銀行と同様に、低水準の変動金利と充実した団信保障で人気の住宅ローンです。

変動金利はほぼ同水準で、どちらも0.3%台前半を実現しています。

どちらを選ぶかは、団信保障の内容とauサービスの利用状況で判断するとよいでしょう。

がん保障を重視する方やauユーザーにはauじぶん銀行、幅広い疾病保障を求める方には住信SBIネット銀行が向いています。

ソニー銀行との比較

ソニー銀行は、変動セレクト住宅ローンと固定セレクト住宅ローンという2つの商品を提供しています。

変動金利は住信SBIネット銀行とほぼ同水準ですが、固定金利はソニー銀行の方がやや低い傾向があります。

固定金利を検討している方や、金利タイプの切り替えを柔軟に行いたい方にはソニー銀行が向いています。

変動金利で充実した団信保障を求める方には住信SBIネット銀行が適しています。

メガバンクとの比較

メガバンク（三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行）と住信SBIネット銀行を比較すると、金利面ではネット銀行である住信SBIネット銀行が圧倒的に有利です。

メガバンクの変動金利は0.5%～0.7%程度で、住信SBIネット銀行の0.3%台前半と比較すると0.2%～0.4%程度高くなります。

金利の低さを最優先する方や、オンライン手続きに抵抗がない方には住信SBIネット銀行がおすすめです。

対面サポートを重視する方や、既にメガバンクとの取引が多い方にはメガバンクが向いています。

審査の流れと通過のポイント｜必要書類と審査期間

住信SBIネット銀行の住宅ローンを申し込む際の審査の流れと、審査に通るためのポイントを解説します。

仮審査の流れ

仮審査（事前審査）は、本格的な審査の前に行われる簡易的な審査です。

WEB申込コースの場合、インターネットから必要事項を入力して申し込みます。入力項目は、氏名・生年月日・年収・勤務先・借入希望額・物件情報などです。

仮審査では、年収・勤続年数・他の借入状況・信用情報などが確認されます。

仮審査に通過すれば、本審査に進むことができます。仮審査の段階では物件が確定していなくても申し込めるため、物件探しと並行して進めることが可能です。

本審査の流れ

本審査は、仮審査通過後に行われる正式な審査です。

仮審査よりも詳細な書類提出が求められ、物件の担保価値や健康状態（団信加入のための告知）なども審査されます。

本審査の結果は、1週間～10日程度で通知されます。

審査に通過すれば、金銭消費貸借契約を締結し、融資実行となります。WEB申込コースの場合、契約手続きもオンラインで完結するため、印紙税が不要です。

必要書類

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査で必要な主な書類は以下の通りです。

審査に通るためのポイント

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査は厳格だと言われています。審査に通るためのポイントを押さえておきましょう。

WEB申込コースと対面相談コースの違い｜どちらを選ぶ？

住信SBIネット銀行の住宅ローンには、WEB申込コースと対面相談コースの2つのコースがあります。

それぞれの特徴と選び方を解説します。

WEB申込コースの特徴

WEB申込コースは、申込から契約まですべての手続きがインターネットで完結するコースです。

店舗に行く必要がないため、24時間いつでも自分のペースで手続きを進められます。

WEB申込コースは、オンライン手続きに慣れている方、仕事が忙しくて店舗に行く時間がない方、少しでも金利や手数料を抑えたい方におすすめです。

対面相談コース（SBIマネープラザ）の特徴

対面相談コースは、SBIマネープラザの店舗で専門スタッフに相談しながら手続きを進めるコースです。

全国50店舗以上で対応しており、予約制で相談できます。

対面相談コースは、住宅ローンが初めての方、オンライン手続きに不安がある方、専門家に相談しながら慎重に進めたい方におすすめです。

どちらを選ぶべきか

WEB申込コースと対面相談コースのどちらを選ぶかは、自分の状況や優先事項によって判断しましょう。

よくある質問（Q&A）

住信SBIネット銀行の住宅ローンに関して、よくある質問とその回答をまとめました。

審査に落ちた場合はどうすればいい？

住信SBIネット銀行の審査に落ちた場合、まず落ちた理由を分析することが重要です。

年収に対して借入希望額が多すぎる、他の借入が多い、信用情報に問題があるなどの理由が考えられます。審査基準は銀行によって異なるため、他の金融機関に申し込むことも選択肢です。フラット35は民間ローンより審査基準が緩やかなため、検討してみましょう。

借り換えのメリットはいくら？

借り換えのメリットは、現在の金利と借り換え後の金利差、残債額、残りの返済期間によって異なります。

一般的に、金利差が0.5%以上、残債が1,000万円以上、残りの返済期間が10年以上ある場合にメリットが大きいとされています。例えば、残債2,000万円・残り20年・現在の金利1.0%の場合、金利0.4%に借り換えると総返済額で約130万円削減できます。ただし、事務手数料などの諸費用も考慮する必要があります。

ペアローンや収入合算はできる？

住信SBIネット銀行では、ペアローン（夫婦それぞれが別々にローンを組む）と連帯保証型（一方が主債務者、もう一方が連帯保証人）の両方に対応しています。

変動金利が上がったらどうなる？

変動金利は年2回（4月1日と10月1日）見直されます。金利が上がった場合、返済額も増加します。

金利上昇リスクに備えて、余裕を持った返済計画を立てることが重要です。

団信に加入できない場合は？

健康上の理由で通常の団信に加入できない場合、金利を0.3%上乗せする「ワイド団信」であれば加入できる可能性があります。

ワイド団信は、高血圧症・糖尿病・肝炎などの持病がある方でも加入できる場合があります。それでも加入できない場合は、フラット35など団信加入が任意の住宅ローンを検討しましょう。

繰上返済はいつでもできる？

ボーナスや臨時収入があった時に気軽に繰上返済できるため、総返済額を効率的に減らせます。

最長50年返済を選ぶべき人は？

最長50年返済は、毎月の返済額を大幅に抑えられるため、20代で住宅を購入したい方や、当面の返済負担を軽減したい方に適しています。

まとめ

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、低水準の変動金利と充実した団信保障「スゴ団信」が大きな魅力です。

特に50歳以下であれば、3大疾病50%保障と全疾病保障が金利上乗せなしで付帯するため、低金利と手厚い保障を両立したい方に最適です。

WEB申込コースを利用すれば、自宅で手続きが完結し、印紙税も不要となるため、忙しい方やオンライン手続きに慣れている方におすすめです。

対面相談を希望する場合は、SBIマネープラザで専門スタッフのサポートを受けながら手続きを進めることもできます。

auじぶん銀行やソニー銀行など他のネット銀行と比較検討し、金利・団信保障・手数料・サポート体制など、自分が重視するポイントを明確にして選びましょう。

複数の金融機関で仮審査を受けて、条件を比較することも有効です。

なお、住宅ローンは長期的な返済計画が必要です。変動金利を選ぶ場合は金利上昇リスクがあります。詳しくは住信SBIネット銀行にご確認ください。最終的な借入判断はご自身の責任で行ってください。

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