会社設立のミチシルベ

上限金利14.6%は消費者金融の年18.0%と比べて低く、長期借入では利息負担を抑えられます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

即日融資が必要な方には向いていません。

この記事では、限度額別の適用金利や無利息期間の活用法、他社との比較を詳しく解説します。

自分に合ったカードローンを選ぶために、金利の仕組みと返済計画の立て方を確認していきましょう。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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東京スター銀行カードローンの金利は年1.5%～14.6%｜低金利と無利息期間が魅力

銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、融資まで数日～2週間程度かかります。急ぎの資金ニーズがある方は消費者金融の利用を検討する必要があります。

出典：全国銀行協会「銀行融資における警察庁データベース照会」

東京スター銀行カードローンの金利を他社と比較｜銀行系では標準的な水準

東京スター銀行カードローンの金利は、銀行系カードローンとして標準的な水準です。他の銀行系カードローンや消費者金融と比較することで、自分に適した借入先を判断できます。

銀行系カードローンとの金利比較

主要な銀行系カードローンと金利を比較すると、東京スター銀行は上限金利14.6%で中位に位置します。三井住友銀行やみずほ銀行と同水準ですが、楽天銀行やPayPay銀行と比べるとやや高めです。

銀行系カードローンは総量規制の対象外ですが、自主規制により年収の2分の1～3分の1を上限とする貸付制限を設けています。また、警察庁データベースへの照会が必須のため、即日融資には対応していません。

出典：全国銀行協会「銀行カードローンの自主規制」

消費者金融との金利比較

消費者金融と比較すると、東京スター銀行の上限金利14.6%は年18.0%より3.4%低く設定されています。長期借入では利息負担の差が大きくなるため、金利の低さを重視する方には銀行系カードローンが適しています。

消費者金融は即日融資に対応しており※お申込み状況により異なります、原則電話での在籍確認なしで利用できる点が特徴です。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

金利は銀行系より高めに設定されているため、借入期間が長くなる場合は総返済額が増える可能性があります。

金利の低さを優先するなら東京スター銀行、融資スピードを重視するなら消費者金融を選ぶとよいでしょう。自分の資金ニーズと返済計画に合わせて選択することが大切です。

限度額別の適用金利｜実際にいくらの金利になるか

東京スター銀行カードローンの金利は、審査により決定される限度額に応じて変動します。※審査結果により異なる場合があります 限度額が高いほど適用金利は低くなる傾向があります。ここでは、限度額別の適用金利の目安と返済シミュレーションを紹介します。

限度額10万円～100万円の場合

限度額が100万円以下の場合、上限金利14.6%が適用される可能性が高いです。初回契約時や少額借入の場合は、上限金利を前提に返済計画を立てるとよいでしょう。

例えば、10万円を年14.6%で12ヶ月返済する場合、月々の返済額は9,007円、総返済額は108,084円、総利息額は8,084円となります。無利息期間30日間を活用すれば、利息負担をさらに軽減できます。

限度額100万円～500万円の場合

限度額が100万円を超えると、利息制限法により上限金利は年15.0%となります。東京スター銀行では、この範囲で年12.0%前後の金利が適用されることが多いとされています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

例えば、300万円を年12.0%で24ヶ月返済する場合、月々の返済額は14,123円、総返済額は338,952円、総利息額は38,952円となります。消費者金融の年18.0%と比べると、利息負担を約2万円軽減できます。

限度額500万円～1,000万円の場合

限度額が500万円を超える高額融資では、年6.0%前後の低金利が適用される可能性があります。※審査結果により異なる場合があります おまとめローンや借り換えを検討している方にとって、大きなメリットとなります。

例えば、500万円を年6.0%で36ヶ月返済する場合、月々の返済額は15,211円、総返済額は547,596円、総利息額は47,596円となります。同じ条件で年18.0%の場合、総利息額は150,772円となるため、約10万円以上の利息を節約できます。

ただし、審査結果により実際の適用金利は異なります。※詳しくは公式サイトをご確認ください

無利息期間30日間を最大限活用する方法｜短期返済で利息0円を実現

無利息期間の起算日と注意点

無利息期間は初回契約時のみ適用され、2回目以降の契約では利用できません。

また、無利息期間中に返済が遅れた場合は、通常金利が適用される可能性があります。返済日は必ず守るようにしましょう。

30日以内に完済する返済シミュレーション

無利息期間30日以内に完済すれば利息負担はゼロになります。例えば、10万円を借りて30日以内に全額返済した場合、利息は一切かかりません。通常なら約1,200円の利息が発生するところ、無利息期間の活用で節約できます。

30万円を借りた場合でも、30日以内に完済すれば利息はゼロです。通常なら約3,600円の利息が発生するため、無利息期間の効果は大きいといえます。給料日やボーナスのタイミングに合わせて一括返済することで、最大限のメリットを得られます。

ただし、30日を過ぎると通常金利が適用されます。31日目から金利14.6%で計算されるため、完済できない場合は返済計画を事前に立てておくことが重要です。

無利息期間を活用できる人・できない人

無利息期間を活用できるのは、給料日やボーナスなど確実な収入が30日以内に見込める人です。急な医療費や冠婚葬祭など、一時的な資金不足を補う目的なら、利息負担なく利用できます。

一方、毎月の生活費が不足している場合や、返済の見通しが立たない場合は、無利息期間を活用しきれません。30日を過ぎると通常金利が適用されるため、長期借入を前提とする場合は金利負担を考慮した返済計画が必要です。

東京スター銀行カードローンのメリット5つ｜低金利と高限度額が強み

東京スター銀行カードローンには、金利の低さや高額融資への対応など、他社にはない魅力があります。ここでは、主要なメリットを5つ紹介します。

上限金利14.6%で消費者金融より低金利

上限金利14.6%は消費者金融の年18.0%と比べて3.4%低い設定です。長期借入では利息負担の差が大きくなるため、返済総額を抑えたい方に適しています。例えば、50万円を3年間借りた場合、金利14.6%なら総利息額は約12万円、金利18.0%なら約15万円となり、約3万円の差が生まれます。

限度額1,000万円で高額融資に対応

契約日から30日間無利息

300万円まで収入証明書不要

WEB完結で来店不要

東京スター銀行カードローンのデメリット5つ｜融資スピードと手数料に注意

東京スター銀行カードローンにはメリットがある一方で、融資スピードや手数料など、利用前に確認すべきデメリットもあります。ここでは、主要なデメリットを5つ紹介します。

融資まで2週間程度かかる

銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、審査結果が出るまで数日～2週間程度かかります。急ぎの資金ニーズがある方には向いていません。今日中にお金が必要な場合は、最短18分融資のアイフルなど消費者金融の利用を検討する必要があります。※お申込み状況により異なります

出典：全国銀行協会「銀行融資における警察庁データベース照会」

スターワン口座の開設が必須

東京スター銀行カードローンを利用するには、スターワン口座の開設が必須となります。既に口座を持っていない場合は、口座開設手続きも必要となるため、さらに時間がかかります。他の銀行口座を利用できないため、手続きの手間が増える点がデメリットです。

提携ATM利用時に手数料がかかる

提携ATMでの借入・返済には、利用額に応じて手数料がかかります。1万円以下の取引で110円、1万円超の取引で220円の手数料が発生するため、頻繁に利用すると負担が大きくなります。手数料を抑えるには、まとめて借入・返済する工夫が必要です。

在籍確認の電話連絡がある

審査時には、勤務先への在籍確認が行われる可能性があります。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 電話連絡を避けたい方にとっては、デメリットとなります。消費者金融の中には原則電話なしで対応している会社もあるため、在籍確認を避けたい場合は他社の利用を検討するとよいでしょう。

即日融資には対応していない

前述の通り、銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が必須のため、即日融資には対応していません。申込から融資まで数日～2週間程度かかるため、急な出費には間に合わない可能性があります。融資スピードを重視する方は、消費者金融の利用が現実的です。

出典：全国銀行協会「銀行融資における警察庁データベース照会」

借り換え・おまとめ利用時のメリット｜総返済額を減らせるか試算

東京スター銀行カードローンは、他社からの借り換えやおまとめローンとしても活用できます。金利の低さを活かして総返済額を減らせる可能性があります。ここでは、具体的なメリット試算を紹介します。

消費者金融からの借り換え効果

消費者金融から東京スター銀行カードローンへ借り換えることで、金利差により利息負担を軽減できます。例えば、消費者金融で30万円を年18.0%で借りている場合、24ヶ月返済で総利息額は59,472円となります。

これを東京スター銀行で年12.0%に借り換えた場合、総利息額は38,952円となり、約2万円の利息を節約できます。借入残高が大きいほど、また返済期間が長いほど、借り換え効果は大きくなります。

ただし、借り換えには審査が必要であり、既存の借入状況によっては審査に通らない可能性もあります。※審査結果により異なる場合があります また、借り換えにより返済期間が延びる場合は、総返済額が増える可能性もあるため、シミュレーションで確認することが重要です。

複数社からのおまとめ効果

複数社から借入がある場合、東京スター銀行カードローンで一本化することで、返済管理がしやすくなり、金利負担も軽減できる可能性があります。例えば、A社50万円（年18.0%）、B社30万円（年17.9%）の合計80万円を借りている場合、それぞれの返済日や金利が異なり管理が煩雑です。

これを東京スター銀行で80万円（年12.0%）に一本化すれば、返済日が1つになり、金利も下がるため利息負担を軽減できます。ただし、おまとめローンは総量規制の「例外」貸付けに該当しますが、銀行カードローンは総量規制対象外であるため、審査基準は各銀行の自主規制に依存します。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

おまとめ後の返済計画が現実的に可能かどうか、事前にシミュレーションで確認しましょう。※詳しくは公式サイトをご確認ください

審査の流れと申込条件｜在籍確認と必要書類を解説

東京スター銀行カードローンの審査プロセスと申込条件を理解することで、スムーズに手続きを進められます。ここでは、申込から融資までの流れと必要書類を解説します。

申込条件（年齢・収入・勤続年数）

保証会社はアイフルが担当しており、審査はアイフルの基準に基づいて行われます。過去にアイフルで返済トラブルがあった場合は、審査に影響する可能性があります。また、他社借入が多い場合や、信用情報に延滞記録がある場合も審査に通りにくくなります。

申込から融資までの流れ

契約後は、スターワン口座への振込やATMでの借入が可能です。カードは後日郵送されますが、カードなしでも口座振込で借入できます。

必要書類（本人確認書類・収入証明書）

書類はスマートフォンで撮影してアップロードするだけで提出できるため、郵送の手間はかかりません。書類に不備があると審査が遅れるため、鮮明に撮影し、有効期限内のものを提出しましょう。

在籍確認の方法と対策

審査時には、勤務先への在籍確認が行われる可能性があります。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 電話連絡を避けたい場合は、事前にコールセンターに相談することをおすすめします。ただし、銀行カードローンは在籍確認を省略できないケースが多いため、対応が必要です。

即日融資が必要な方におすすめのカードローン会社5社

東京スター銀行カードローンは融資まで2週間程度かかるため、即日融資が必要な方には向いていません。ここでは、最短即日融資に対応している消費者金融5社を紹介します。※お申込み状況により異なります

アコム｜最短20分で即日融資

出典: アコム公式サイト

アコムは最短20分で審査が完了し、即日融資に対応しています。※アコムの当日契約の期限は21時までです。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。金利は年2.4%～17.9%です。電話によるお勤め先への在籍確認を受けることなく対応しています。初めての方は契約翌日から最大30日間金利0円で利用でき、※アコムでのご契約がはじめてのお客さま初めてカードローンを利用する方にも適しています。

出典：アコム公式サイト

PR:アコム

アイフル｜最短18分・原則在籍確認なし

出典: アイフル公式サイト

アイフルは最短18分で審査が完了します。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。金利は年3.0%～18.0%で、原則電話による在籍確認なしで対応しています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります WEB完結で原則、郵送物なしを選択でき、プライバシーに配慮した利用が可能です。※申込等内容に不備があれば電話確認あり。 ※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合郵送物は届きません。詳しくは公式サイトをご確認ください

2025年オリコン顧客満足度調査で高い評価を獲得しており、利用者からの評価が高い点も特徴です。初めての方なら最大30日間金利0円で利用できます。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

出典：アイフルプレスリリース

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プロミス｜最短3分融資・金利2.5%〜18.0%

出典: プロミス公式サイト

プロミスは最短3分で融資が可能です。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。金利は2.5%〜18.0%です。無利息期間は初回利用翌日から最大30日間で、※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。契約日ではなく借入日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間が無駄になりません。

18歳から申込可能で、※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。原則電話による在籍確認なしで対応しています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります WEB完結で原則、郵送物なしを選択でき※手続きによって発生する場合もあり。、スマートフォンアプリでの借入・返済も可能です。※詳しくは公式サイトをご確認ください

PR:プロミス

レイク｜最大365日間無利息

出典: レイク公式サイト

レイクは最大365日間無利息で利用できる点が最大の特徴です。初回利用・Web申込・50万円以上・収入証明提出の条件を満たすと、365日間金利0円で利用できます。60日間無利息（Web申込）も選択でき、短期返済なら利息負担を大幅に軽減できます。

最短15秒で審査結果が表示され、最短10分でWeb融資が可能です。※お申込み状況により異なります 電話での在籍確認なしで対応しており、プライバシーに配慮した利用ができます。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

SMBCモビット｜WEB完結で原則電話連絡なし

出典: SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットはWEB完結申込で原則、電話連絡・郵送物なしで利用できます。※詳しくは公式サイトをご確認ください 金利は年3.0%～18.0%で、三井住友銀行ATM手数料が無料です。Vポイントがたまり、返済にも使える点が特徴です。

1万〜800万円の範囲で借入に対応しており、最短15分で審査が完了します。※借入限度額は審査によって決定いたします※※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。 SMBCモビットのWEB完結申込はオンライン本人確認（運転免許証またはマイナンバーカード）で利用可能です。詳しい条件はSMBCモビット公式サイトでご確認ください。

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まとめ

ただし、融資まで2週間程度かかるため、即日融資が必要な方には向いていません。急ぎの資金ニーズがある場合は、最短18分融資のアイフルや最短3分融資のプロミスなど、消費者金融の利用を検討するとよいでしょう。※お申込み状況により異なります 金利の低さを優先するなら東京スター銀行、融資スピードを重視するなら消費者金融を選ぶことで、自分に合ったカードローンを見つけられます。

ご利用は計画的に。借入れは必要な金額を計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。※詳しくは各カードローン会社にご確認ください

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）