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常陽銀行カードローン「キャッシュピット」は、茨城県を中心に展開する地方銀行のカードローンです。

金利は年1.5%〜15.0%で、地方銀行としては標準的な水準となっています。

本記事では、キャッシュピットの金利体系や限度額別の適用金利、実際の利息計算例を詳しく解説します。

他の銀行カードローンとの比較や、金利を下げる具体的な方法もご紹介します。

茨城県民の方や常陽銀行をすでに利用されている方は、ぜひ参考にしてください。

常陽銀行カードローン「キャッシュピット」の金利は年1.5%〜15.0%

常陽銀行カードローン「キャッシュピット」の金利は、年1.5%〜15.0%の範囲で設定されています。この金利は利用限度額に応じて変動し、限度額が大きいほど低い金利が適用される仕組みです。

金利の適用範囲と特徴

キャッシュピットの金利体系は、借入限度額によって段階的に設定されています。最低金利の年1.5%は限度額が高額の場合に適用される可能性があり、最高金利の年15.0%は限度額が比較的少額の場合に適用されます。

利息制限法では、元本100万円以上の場合の上限金利は年15.0%と定められており、キャッシュピットの金利設定はこの法律の範囲内です。地方銀行のカードローンとしては標準的な金利水準と言えます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

申込時点で正確な適用金利を知ることはできません。ただし、一般的には年収や勤続年数、信用情報などが金利決定の要素となります。

他の地方銀行カードローンとの金利比較

地方銀行カードローンの金利を比較すると、各行で差があることがわかります。以下は主要な地方銀行の金利比較表です。

※限度額は審査結果により異なる場合があります

他の地方銀行と比較するとやや高めの設定です。ただし、最低金利1.5%は競争力のある水準であり、高額借入の場合は有利な条件となる可能性があります。

地方銀行カードローンは、メガバンクと比べて地域密着型のサービスを提供している点が特徴です。常陽銀行も茨城県を中心とした地域で、きめ細かなサポートを受けられるメリットがあります。

借入額ごとの適用金利｜いくら借りるといくらの金利？

キャッシュピットでは、借入限度額に応じて適用される金利が変わります。一般的に、限度額が大きいほど金利は低くなる傾向があります。ここでは、代表的な借入額での金利目安をご紹介します。

50万円借りる場合の金利

50万円の限度額が設定される場合、適用金利は年15.0%前後になることが一般的です。これは利息制限法で定められた元本100万円未満の上限金利18.0%よりも低い水準です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

初めてカードローンを利用する方や、少額の借入を希望する方は、この金利帯が適用されることが多いでしょう。年15.0%という金利は、消費者金融の上限金利（年18.0%前後）と比較すると低く、銀行カードローンのメリットを実感できる水準と言えます。

100万円借りる場合の金利

100万円の限度額が設定される場合、適用金利は年12.0%前後になる可能性があります。利息制限法では元本100万円以上の上限金利が年15.0%と定められているため、この範囲内での設定となります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

100万円の借入は、借り換えやおまとめローンとして利用されることも多い金額です。複数の借入を一本化することで、返済管理がしやすくなるだけでなく、金利面でもメリットが生まれる場合があります。

300万円借りる場合の金利

300万円の限度額が設定される場合、適用金利は年7.0%〜10.0%程度になる可能性があります。高額の限度額が認められるのは、安定した収入と良好な信用情報を持つ方に限られます。

この金利帯になると、住宅ローンに次ぐ低金利での借入が可能となり、事業資金や大きな支出にも対応できます。ただし、年収や勤続年数などの条件が重視されます。

限度額が大きいほど金利が下がる理由

カードローンで限度額が大きいほど金利が低くなるのは、銀行のリスク管理と収益構造に基づいています。高額の限度額を設定できる顧客は、安定した返済能力があると判断されるため、貸し倒れリスクが低いと評価されます。

また、銀行にとっては貸出額が大きいほど利息収入の総額も増えるため、金利を下げても十分な収益を確保できる仕組みです。例えば、50万円を年15.0%で貸し出すよりも、500万円を年7.0%で貸し出す方が、利息収入の絶対額は大きくなります。

さらに、利息制限法による上限金利の制限も影響しています。元本が10万円未満なら年20.0%、100万円未満なら年18.0%、100万円以上なら年15.0%が上限となるため、高額借入では法律上も低金利になる構造です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

利息の計算方法｜実際にいくら払うの？

カードローンの利息は、借入額と金利、借入期間によって決まります。ここでは、具体的な計算方法と実例をご紹介します。

利息の計算式と計算例

カードローンの利息は、日割り計算で算出されます。基本的な計算式は以下の通りです。

利息 = 借入残高 × 年利 ÷ 365日 × 借入日数

例えば、50万円を年15.0%で30日間借りた場合の利息は次のように計算します。500,000円 × 15.0% ÷ 365日 × 30日 = 6,164円となります。この計算式を使えば、任意の期間の利息を算出できます。

実際の返済では元金も同時に減少していくため、毎月の利息額は変動します。元利均等返済方式では、毎月一定額を返済しながら、その内訳が利息と元金に分かれる仕組みです。

50万円を1年間借りた場合の総利息

50万円を年15.0%の金利で1年間（12ヶ月）借りた場合の返済シミュレーションは以下の通りです。

月々の返済額は45,230円、総利息額は42,760円となります。毎月約4.5万円の返済を続けることで、1年後には完済できる計算です。

総利息額の42,760円は、借入額50万円に対して約8.6%に相当します。これは年利15.0%の半分以下ですが、これは元金を毎月返済していくことで、利息が計算される元本が減少していくためです。

100万円を2年間借りた場合の総利息

100万円を年15.0%の金利で2年間（24ヶ月）借りた場合の返済シミュレーションは以下の通りです。

月々の返済額は48,487円、総利息額は163,688円となります。毎月約4.8万円の返済を2年間継続することで完済できます。

総利息額は163,688円で、借入額100万円に対して約16.4%に相当します。可能であれば、繰り上げ返済を活用して借入期間を短縮することで、利息負担を軽減できます。

常陽銀行の他サービス利用で金利優遇はある？

常陽銀行では、給与振込や住宅ローンなど他のサービスを利用している顧客に対して、カードローンの金利優遇を実施している可能性があります。最新情報は公式サイトで確認することをおすすめします。

給与振込口座利用者への優遇

常陽銀行に給与振込口座を設定している場合、カードローンの金利優遇を受けられる可能性があります。給与振込は銀行にとって安定した取引実績となるため、優良顧客として評価されやすくなります。

金融機関によっては、給与振込利用者に対して年0.5%〜1.0%程度の金利引き下げを実施しているケースもあります。常陽銀行での具体的な優遇内容については、窓口やコールセンターに問い合わせることで確認できます。

住宅ローン利用者への優遇

常陽銀行で住宅ローンを利用している方は、カードローンの金利優遇を受けられる可能性が高まります。住宅ローンは長期間にわたる高額取引であり、銀行との信頼関係が構築されているためです。

メガバンクの例では、住宅ローン利用者に対してカードローン金利を年0.5%引き下げるサービスを提供しているケースがあります。常陽銀行でも同様の優遇制度がある可能性があるため、住宅ローンを利用中の方は確認してみる価値があります。

その他の取引による優遇制度

給与振込や住宅ローン以外にも、定期預金の保有額や投資信託の購入実績などによって、金利優遇を受けられる場合があります。地方銀行は地域密着型のサービスを重視しているため、総合的な取引関係が評価されやすい傾向があります。

常陽銀行では「Joyo Me会員」などの会員制度を通じて、様々な特典を提供しています。こうした制度とカードローンの金利優遇が連動している可能性もあるため、既存顧客の方は一度確認してみることをおすすめします。

金利を下げる3つの方法

カードローンの金利を下げることで、利息負担を軽減できます。ここでは、具体的な方法を3つご紹介します。

限度額増額申請で金利を下げる

カードローンを利用して一定期間が経過し、返済実績を積み重ねた後は、限度額の増額申請を検討できます。限度額が増えることで、より低い金利帯が適用される可能性があります。

増額申請が承認されるためには、延滞なく返済を続けていることが重要です。また、初回契約時よりも年収が増加している場合や、他社借入を完済している場合は、増額が認められやすくなります。

増額申請は、インターネットバンキングや電話、店頭窓口で行えます。ただし、増額には再度審査が必要となり、場合によっては収入証明書の提出を求められることもあります。計画的な利用を心がけましょう。

借り換えで金利を下げる

現在利用しているカードローンの金利が高い場合、より低金利のカードローンに借り換えることで利息負担を軽減できます。特に、消費者金融から銀行カードローンへの借り換えは、金利差が大きいため効果的です。

借り換えを検討する際は、現在の金利と借り換え先の金利を比較し、実際にどれだけ利息が減るかをシミュレーションすることが大切です。また、借り換えには審査があるため、信用情報に問題がないことや、安定した収入があることが前提となります。

複数の借入がある場合は、おまとめローンとして一本化することも選択肢です。返済管理がシンプルになり、金利も下がる可能性があります。常陽銀行のキャッシュピットも、借り換えやおまとめ目的で利用できます。

繰り上げ返済で利息負担を減らす

金利そのものを下げることはできなくても、繰り上げ返済を活用することで支払う利息の総額を減らせます。カードローンの利息は日割り計算のため、借入期間が短いほど利息負担は少なくなります。

ボーナスや臨時収入があった際に、積極的に繰り上げ返済を行うことで、元金を早期に減らすことができます。常陽銀行のキャッシュピットでは、ATMやインターネットバンキングから随時返済が可能です。

繰り上げ返済に手数料がかからないカードローンを選ぶことも重要です。手数料が発生すると、せっかくの繰り上げ返済の効果が薄れてしまいます。積極的に活用しましょう。

審査と申込の流れ｜金利が決まるまで

キャッシュピットの申込から契約、金利決定までの流れをご説明します。審査の仕組みを理解することで、スムーズな借入につながります。

申込から契約までの流れ

キャッシュピットの申込は、インターネット、電話、店頭窓口のいずれかで行えます。最短即日で審査結果が通知されます。※お申込み状況により異なります 申込時には、氏名、住所、勤務先、年収などの基本情報を入力します。

申込後、常陽銀行と保証会社であるアコムによる審査が行われます。審査では、信用情報機関への照会や年収の確認、他社借入状況のチェックなどが実施されます。審査に通過すると、契約手続きに進みます。

契約は、Web完結または郵送で行えます。本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）の提出が必要です。

他社借入と合わせて100万円を超える場合も、収入証明書の提出が求められます。契約完了後、ローンカードが自宅に郵送され、ATMや振込で借入が可能になります。

金利が決まる審査基準

カードローンの金利は審査の過程で決定されます。主な審査項目は、年収、勤続年数、雇用形態、他社借入状況、信用情報などです。これらの情報を総合的に評価し、貸し倒れリスクが低いと判断されるほど、低い金利が適用されます。

年収が高く、勤続年数が長い正社員の方は、比較的低い金利が適用されやすい傾向があります。一方、パートやアルバイト、自営業の方は、収入の安定性が重視されるため、やや高めの金利になる可能性があります。

過去に延滞や債務整理の履歴がある場合、信用情報に記録が残っているため、審査に影響する可能性があります。信用情報は、CIC、JICC、KSCといった信用情報機関で管理されており、金融機関はこれらの情報を照会して審査を行います。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

保証会社アコムの審査について

保証会社は消費者金融大手のアコムです。保証会社の役割は、万が一利用者が返済できなくなった場合に、銀行に代わって返済を行う（代位弁済）ことです。

審査は常陽銀行とアコムの両方で行われます。アコムは消費者金融としての審査ノウハウを持っているため、銀行独自の審査とは異なる視点で評価されます。

過去にアコムで延滞や債務整理の履歴がある場合、審査に影響する可能性があります。保証会社の審査があることで、銀行カードローンでありながら、消費者金融の審査ノウハウを活かした審査が行われます。ただし、総量規制の対象外である銀行カードローンでも、自主規制により年収の2分の1程度が貸付上限の目安とされています。

出典：日本貸金業協会

在籍確認と必要書類

必要な場合でも個人名での電話連絡となります。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 職場にカードローンの利用を知られる心配は少ないでしょう。

必要書類は、本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど）が基本です。借入希望額が50万円を超える場合や、他社借入と合わせて100万円を超える場合は、収入証明書（源泉徴収票、給与明細書、確定申告書など）の提出が必要になります。

キャッシュピットのメリット・デメリット

常陽銀行カードローン「キャッシュピット」の特徴を、メリットとデメリットの両面から見ていきます。

メリット｜低金利と利便性

キャッシュピットの最大のメリットは、消費者金融と比較して低金利である点です。消費者金融の一般的な上限金利18.0%よりも3.0%低く、長期間の借入では利息負担に大きな差が生まれます。

また、常陽銀行のATMだけでなく、全国のコンビニATMでも借入・返済が可能です。セブン銀行、ローソン銀行、イーネットのATMが利用でき、手数料も時間帯によっては無料になります。茨城県内だけでなく、全国どこでも利用できる利便性があります。

さらに、最短即日融資に対応している点も魅力です。※お申込み状況により異なります 急な出費にも対応でき、Web完結で申込から契約まで完了できるため、店頭に行く必要がありません。75歳未満まで申込可能という年齢制限の広さも、他の銀行カードローンと比較して特徴的です。

デメリット｜気をつけたいポイント

一方で、デメリットもいくつかあります。まず、茨城県、宮城県、福島県、栃木県、千葉県、埼玉県、東京都にお住まいの方が対象となっており、それ以外の地域では申込できません。

家族に知られる可能性がある点も注意が必要です。通常の封筒で届きますが、原則、郵送物をなくしたい場合は、他のカードローンを検討する必要があります。

さらに、無利息期間がない点もデメリットです。消費者金融の多くは初回利用時に30日間の無利息期間を提供していますが、キャッシュピットにはこの特典がありません。短期間の借入を予定している場合は、無利息期間のあるカードローンの方が有利になる可能性があります。

向いている人・向いていない人

対象地域にお住まいで地元の銀行という安心感を重視する方に向いています。また、常陽銀行ですでに給与振込や住宅ローンを利用している方は、金利優遇を受けられる可能性があるため、特におすすめです。

一方、対象地域外にお住まいの方や、原則郵送物なしを希望する方、無利息期間を活用したい方には向いていません。こうした条件を重視する場合は、他のカードローンを検討した方が良いでしょう。

低金利でおすすめのカードローン会社5社

常陽銀行以外にも、低金利で利用できるカードローンは複数あります。ここでは、金利を重視する方におすすめの5社をご紹介します。

三菱UFJ銀行バンクイック｜上限金利14.6%の低金利

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」は、年1.4%〜14.6%の低金利が魅力です。上限金利14.6%は、常陽銀行の15.0%よりも低く、メガバンクならではの安心感もあります。

バンクイックは、三菱UFJ銀行の口座がなくても申込可能で、カードレス契約を選べば原則郵送物なしで利用できます。全国のコンビニATMで手数料無料で借入・返済ができる点も便利です。最短当日中に審査結果が通知され、スピーディーな対応が期待できます。※お申込み状況により異なります

限度額は1〜800万円で、幅広いニーズに対応しています。※審査結果により異なる場合があります 安定した収入があれば、パートやアルバイトの方も申込可能です。メガバンクのカードローンとして、信頼性と利便性を両立しています。

三井住友銀行カードローン｜年1.5%〜14.5%

三井住友銀行カードローンは、年1.5%〜14.5%の金利で利用できます。上限金利14.5%は、バンクイックよりもさらに低く、銀行カードローンの中でも低金利です。

三井住友銀行の口座を持っている方は、即日融資が可能です。※お申込み状況により異なります 口座がない方でも、契約後に口座開設することで、より便利に利用できます。カードレス契約にも対応しており、原則郵送物なしで契約できる場合があります。※詳しくは公式サイトをご確認ください

全国の銀行ATMやコンビニATMで手数料無料で利用でき、返済は月々2,000円からと無理のない設定になっています。限度額は1〜800万円で、おまとめローンとしても活用できます。※審査結果により異なる場合があります

みずほ銀行カードローン｜上限金利14.0%

みずほ銀行カードローンは、年2.0%〜14.0%の金利設定で、上限金利14.0%はメガバンクの中で最も低い水準です。住宅ローンを利用している方は、さらに年0.5%の金利引き下げを受けられます。

みずほ銀行の口座を持っている方は、キャッシュカードでそのまま借入できるため、新たにローンカードを持つ必要がありません。口座があれば最短当日中に利用開始でき、急な出費にも対応できます。※お申込み状況により異なります

限度額は1〜800万円で、月々の返済は2,000円からと負担が少ない設定です。※審査結果により異なる場合があります みずほダイレクトを利用すれば、1円単位で借入できる柔軟性も備えています。

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イオン銀行カードローン｜上限金利13.8%

イオン銀行カードローンは、年3.8%〜13.8%の金利で、上限金利13.8%は銀行カードローンの中でも特に低い水準です。新規契約時には初回最大30日間の無利息期間があり、短期間の借入にも適しています。

イオンやコンビニのATM手数料が無料で、全国どこでも利用しやすい点が特徴です。専業主婦（夫）の方も、配偶者に安定した収入があれば50万円まで申込可能です。月々の返済は1,000円からと、非常に柔軟な設定になっています。

限度額は1〜800万円で、審査は最短5日程度かかります。※審査結果により異なる場合があります 即日融資には対応していませんが、低金利と無利息期間を重視する方には魅力的な選択肢です。

JCB FAITH｜上限金利12.5%

JCB FAITHは、クレジットカード会社のJCBが提供するカードローンで、年1.3%〜12.5%という低金利が特徴です。上限金利12.5%は、銀行カードローンを含めても低金利であり、長期間の借入では大きなメリットがあります。

キャッシング1回払いなら年5.00%という超低金利で利用でき、短期間の借入にも適しています。カードが届く前から振込融資が可能で、最短3営業日でカードが手元に届きます。全国15万台以上のCD・ATMで利用できる利便性も備えています。

限度額は1〜900万円で、幅広いニーズに対応しています。※審査結果により異なる場合があります 金利の低さを重視する方には、おすすめのカードローンと言えます。

よくある質問

キャッシュピットに関してよく寄せられる質問にお答えします。

まとめ

常陽銀行カードローン「キャッシュピット」は、年1.5%〜15.0%の金利で利用できる地方銀行のカードローンです。限度額が大きいほど低い金利が適用される仕組みで、50万円なら年15.0%前後、100万円以上なら年12.0%以下になる可能性があります。

消費者金融と比較すると低金利であり、最短即日融資にも対応しています。※お申込み状況により異なります 原則として電話による在籍確認がなく、75歳未満まで申込可能という柔軟性も魅力です。

ただし、利用できる地域が限定されており、原則、郵送物なしですが届く場合もあります。また、無利息期間がない点も注意が必要です。

金利を下げる方法としては、限度額の増額申請、他社への借り換え、繰り上げ返済の活用があります。常陽銀行で給与振込や住宅ローンを利用している方は、金利優遇を受けられる可能性があるため、確認してみることをおすすめします。

カードローンを選ぶ際は、金利だけでなく、利便性やサービス内容を総合的に比較することが大切です。三菱UFJ銀行バンクイック、三井住友銀行、みずほ銀行、イオン銀行、JCB FAITHなど、他の低金利カードローンとも比較検討し、自分に最適なものを選びましょう。

返済能力を超えた借入れは避け、無理のない返済計画を立てましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。詳しくは常陽銀行公式サイトをご確認ください。