会社設立のミチシルベ

複数の借入先から借りていて返済が苦しいと感じている方にとって、おまとめローンは有力な選択肢です。

しかし「おまとめローンの審査は厳しい」という声も多く、申込を躊躇している方も多いのではないでしょうか。

この記事では、おまとめローンの審査で何が見られるのか、審査に通らない理由は何か、そして審査通過率を上げるための具体的な対策を解説します。

年収・借入額・借入件数別の審査通過可能性の目安や、銀行系と消費者金融系の審査基準の違いも比較表で紹介します。

自分の状況に合ったおまとめローンを選び、計画的に借入を整理するための情報をまとめました。

おまとめローンの審査は厳しい？基本の仕組みを解説

おまとめローンは複数の借入を一本化して返済負担を軽減できる便利な商品ですが、審査が通常のカードローンよりも厳格に行われるケースが多いのが実情です。

このセクションでは、おまとめローンの基本的な仕組みと、審査に関する正しい知識を解説します。

おまとめローンとは？複数借入を一本化する仕組み

複数の金融機関から借りている借入を一つの金融機関にまとめて借り換える商品です。複数社への返済を一本化することで、毎月の返済日が1日になり管理が楽になるほか、金利が下がることで総返済額を減らせる可能性があります。

おまとめローンには消費者金融が提供するものと銀行が提供するものがあり、それぞれ審査基準や金利水準が異なります。消費者金融のおまとめローンは貸金業法の「顧客に一方的に有利となる借換え」として総量規制の例外貸付に該当し、年収の3分の1を超える借入がある場合でも審査対象となります。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

一方、銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、2017年以降の自主規制により年収の3分の1を目安とした融資制限を行っているケースが多く、審査は慎重に行われます。

出典：全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」

「審査が甘い」は貸金業法で禁止された誇大広告

インターネット上で「審査が甘いおまとめローン」「審査がゆるい借換えローン」といった表現を見かけることがありますが、これらは貸金業法第16条で禁止されている誇大広告に該当する可能性があります。金融機関が審査基準を緩和して広告することは法律で規制されており、実際にそのような商品は存在しません。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

おまとめローンの審査では、申込者の返済能力を慎重に審査する義務が金融機関に課されています。複数社から借入がある状態は、金融機関にとってリスクが高いと判断されるため、通常のカードローンよりも審査が厳しくなる傾向があります。

「審査が甘い」という表現に惑わされず、自分の属性や信用情報を正確に把握した上で、審査基準に合った金融機関を選ぶことが重要です。

総量規制の例外貸付として借りられる条件

消費者金融のおまとめローンは総量規制の「例外貸付」として認められています。通常、貸金業者からの借入は年収の3分の1までに制限されていますが、顧客に一方的に有利となる借換えについては、この制限を超えて借入できる場合があります。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

例外貸付として認められるには、以下の条件を満たす必要があります。借換え後の金利が借換え前の金利を上回らないこと、返済期間が延長される場合でも月々の返済額が減少すること、そして段階的に残高が減少していく返済計画であることです。

ただし、例外貸付だからといって審査なしで借りられるわけではありません。返済能力の審査は通常通り行われ、年収・勤続年数・他社借入状況・信用情報などが総合的に判断されます。総量規制を超えている場合でも審査対象にはなりますが、審査通過のハードルは決して低くありません。

おまとめローンの審査で確認される3つの項目

おまとめローンの審査では、金融機関が申込者の返済能力を多角的に評価します。主に確認されるのは、属性情報・信用情報・返済能力の3つの項目です。

これらの項目は相互に関連しており、総合的に判断されます。以下、それぞれの項目について詳しく解説します。

属性情報｜年収・勤続年数・雇用形態

年収・勤続年数・雇用形態などの基本的な個人情報から、安定した収入があるか、継続的に返済できる可能性が高いかを判断します。

年収は返済能力を測る最も重要な指標の一つです。一般的に、年収が高いほど審査に有利になりますが、おまとめローンでは借入総額との比率（返済負担率）が重視されます。勤続年数は収入の安定性を示す指標で、1年以上が一つの目安とされますが、3年以上あると評価が高くなる傾向があります。

雇用形態については、正社員が最も有利で、次いで契約社員・派遣社員、パート・アルバイトの順に評価が下がります。ただし、パート・アルバイトでも安定した収入があれば審査対象となる金融機関もあります。個人事業主や自営業の場合は、収入の変動が大きいため、確定申告書などで安定した事業実績を示す必要があります。

信用情報｜過去の返済履歴と借入状況

CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に登録されている個人の借入・返済履歴のことです。おまとめローンの審査では、この信用情報が非常に重視されます。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」

信用情報機関には、現在の借入残高・借入件数・過去の返済履歴・延滞の有無・債務整理の記録などが登録されています。審査では、過去に61日以上または3ヶ月以上の延滞がないか、債務整理の記録（異動情報）がないかが確認されます。

これらの記録がある場合、審査通過は非常に困難になります。

また、直近6ヶ月以内の申込履歴も確認されます。短期間に複数の金融機関に申し込んでいる場合、資金繰りに困窮していると判断され、審査に不利になる可能性があります。これを「申込ブラック」と呼び、審査落ちの原因となることがあります。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」

返済能力｜返済負担率と年間収支のバランス

返済能力の審査では、申込者が毎月確実に返済できるかどうかを、返済負担率や年間収支のバランスから判断します。返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことで、一般的に30%〜35%以内が審査通過の目安とされています。

例えば、年収400万円の人が年間返済額120万円（月10万円）の借入をしている場合、返済負担率は30%となります。おまとめローンでこの返済額を年間100万円（月8.3万円）に減らせれば、返済負担率は25%に改善され、審査に通る可能性が高まります。

また、金融機関は申込者の生活費を考慮して審査を行います。年収から税金・社会保険料・生活費を差し引いた可処分所得の中で、無理なく返済できる金額かどうかが重要です。家族構成や居住地域によって生活費は異なるため、同じ年収でも審査結果が変わることがあります。

おまとめローンの審査の流れと必要書類

おまとめローンの審査は、仮審査・本審査・契約の3つのステップで進みます。各段階で必要な書類や確認事項が異なるため、事前に準備しておくとスムーズに手続きを進められます。

以下、審査の流れと各段階で必要な書類について解説します。

仮審査｜申込情報の入力と信用情報の照会

仮審査は、申込者が入力した情報をもとに、借入可能かどうかを簡易的に判断する段階です。氏名・生年月日・年収・勤務先・他社借入額などの基本情報を入力すると、金融機関が信用情報機関に照会を行い、過去の返済履歴や現在の借入状況を確認します。

仮審査の結果は、消費者金融の場合は最短数分〜数時間、銀行の場合は翌営業日以降に通知されるのが一般的です。仮審査に通過すると、本審査に進むための必要書類の案内が届きます。

この段階では書類提出は不要ですが、入力した情報に誤りがあると本審査で不利になるため、正確に記入することが重要です。特に年収や他社借入額は、本審査で提出する書類と照合されるため、実際の金額を入力してください。

本審査｜必要書類の提出と在籍確認

本審査では、仮審査で入力した情報を裏付ける書類を提出します。必要書類は主に本人確認書類と収入証明書の2種類です。本人確認書類としては、運転免許証・マイナンバーカード・パスポートなどが使用できます。

収入証明書は、借入希望額が50万円を超える場合、または他社借入と合算して100万円を超える場合に必要となります。源泉徴収票・給与明細書（直近2〜3ヶ月分）・確定申告書・所得証明書などが該当します。個人事業主の場合は、確定申告書の控えと納税証明書が求められることが多いです。

在籍確認は、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。従来は電話による確認が主流でしたが、最近では書類による確認を原則とする金融機関も増えています。給与明細書や雇用契約書で勤務先が確認できれば、電話連絡なしで審査を進められる場合があります。

契約・借入｜他社への返済方法と注意点

本審査に通過すると、契約手続きに進みます。WEB完結の場合は、オンラインで契約書に同意し、電子署名を行います。契約が完了すると、指定した口座に融資金が振り込まれるか、ローンカードが発行されます。

おまとめローンの場合、融資金は他社への返済に充てる必要があります。消費者金融のおまとめローンでは、金融機関が直接他社に返済を行う「代理返済」方式を採用している場合が多く、申込者が自分で振込手続きをする必要はありません。

一方、銀行カードローンでは、融資金が申込者の口座に振り込まれ、申込者自身が他社に返済する方式が一般的です。この場合、融資金を他の用途に使わず、速やかに他社への返済に充てることが重要です。返済完了後は、完済証明書を取得し、解約手続きを行うことで、信用情報に完済の記録が残ります。

おまとめローンの審査に通らない5つの理由

おまとめローンの審査に落ちてしまう理由はいくつかありますが、主要な原因を理解しておくことで、事前に対策を講じることができます。

以下、審査に通らない代表的な5つの理由を解説します。

年収が不十分・返済負担率が高すぎる

おまとめローンの審査で最も重視されるのが返済能力です。年収に対して借入総額が大きすぎる場合、返済負担率が高くなり、審査に通らない可能性が高まります。一般的に、返済負担率が35%を超えると審査通過が難しくなります。

例えば、年収300万円の人が借入総額150万円をおまとめする場合、返済期間を5年とすると年間返済額は約33万円（金利15%想定）となり、返済負担率は11%程度です。しかし、借入総額が200万円になると年間返済額は約57万円となり、返済負担率は19%に上昇します。

金融機関は、年収だけでなく家族構成や居住地域の生活費水準も考慮して審査を行います。扶養家族が多い場合や、家賃負担が大きい場合は、同じ年収でも審査が厳しくなることがあります。

収入が不安定（勤続年数が短い・雇用形態）

収入の安定性も審査で重視されるポイントです。勤続年数が1年未満の場合、収入が安定していないと判断され、審査に不利になります。特に転職直後の場合、試用期間中は審査対象外とする金融機関もあります。

雇用形態も重要な要素です。正社員が最も有利で、次いで契約社員・派遣社員、パート・アルバイトの順に評価が下がります。パート・アルバイトの場合、年収が低いだけでなく、雇用の継続性が不安定と見なされるため、審査通過のハードルが高くなります。

個人事業主や自営業の場合は、事業の安定性が問われます。開業から3年以上経過し、直近2〜3期の確定申告で安定した所得が確認できることが望ましいです。事業の赤字が続いている場合や、所得が大きく変動している場合は、審査に通りにくくなります。

借入件数が多すぎる（4件以上は要注意）

借入件数が多いことは、審査で大きなマイナス要因となります。一般的に、借入件数が4件以上になると「多重債務者」と見なされ、審査通過が困難になります。借入総額が同じでも、借入件数が多いほど審査は厳しくなる傾向があります。

例えば、3社から合計150万円借りている場合と、5社から合計150万円借りている場合では、後者の方が審査に不利です。借入件数が多いということは、複数の金融機関から小口の借入を繰り返している状態であり、計画的な資金管理ができていないと判断されるためです。

おまとめローンに申し込む前に、少額の借入を完済して借入件数を減らすことが有効な対策となります。例えば、10万円以下の借入が2件ある場合、これらを先に完済してから申し込むことで、審査通過率が上がる可能性があります。

信用情報に問題がある（延滞・異動情報）

信用情報に延滞や異動情報が記録されている場合、おまとめローンの審査通過は非常に困難です。異動情報とは、61日以上または3ヶ月以上の延滞、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）、代位弁済などの記録のことです。

異動情報は、CIC・JICCでは契約終了後5年間、KSC（全国銀行個人信用情報センター）では官報情報として7年間保存されます。この期間中は、ほとんどの金融機関で新規借入が困難になります。

出典：全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センターについて」

また、数日程度の軽微な延滞であっても、直近1年以内に複数回発生している場合は審査に影響します。延滞の記録は、CICでは「A」マーク、JICCでは「延滞」として記録され、金融機関が審査時に確認できるようになっています。

申込内容の不備や虚偽記載

申込時に入力した情報に不備や虚偽があると、審査に通らない原因となります。特に年収や他社借入額を実際より多く、または少なく申告すると、本審査で提出する書類と照合した際に虚偽が発覚し、審査落ちとなります。

年収を高く申告すれば審査に通りやすくなると考える人もいますが、収入証明書で実際の年収が確認されるため、虚偽申告はすぐに発覚します。逆に、他社借入額を少なく申告しても、信用情報機関の照会で正確な借入額が判明するため、意味がありません。

また、勤務先情報の誤りや連絡先の入力ミスも、審査に影響する可能性があります。在籍確認が取れない、本人確認の電話がつながらないといった理由で審査が進まず、結果として審査落ちとなることがあります。申込内容は必ず正確に、慎重に入力することが重要です。

おまとめローンの審査に通過するための5つのポイント

おまとめローンの審査通過率を上げるには、事前の準備と対策が重要です。以下、審査に通りやすくするための具体的なポイントを5つ紹介します。

借入件数を減らす（少額借入を完済する）

審査通過率を上げる最も効果的な方法は、借入件数を減らすことです。借入総額が同じでも、借入件数が少ないほど審査に有利になります。特に10万円以下の少額借入がある場合は、おまとめローンに申し込む前に完済することをおすすめします。

例えば、5社から合計150万円借りている状態で、そのうち2社が各5万円の少額借入だとします。この10万円を先に完済すれば、借入件数は3社に減り、借入総額は140万円になります。借入件数が4件以上から3件以下になることで、審査の印象が大きく改善されます。

少額借入を完済する資金がない場合は、親族から一時的に借りる、ボーナスを充てるなどの方法を検討してください。借入件数を減らすことは、おまとめローンの審査通過だけでなく、信用情報の改善にもつながります。

申込内容を正確に記入する（年収・他社借入額）

申込時に入力する情報は、すべて正確に記入することが重要です。特に年収と他社借入額は、審査で重視される項目であり、虚偽申告が発覚すると審査に通らないだけでなく、今後の借入にも影響する可能性があります。

年収は、源泉徴収票や確定申告書に記載されている税込の総支給額を入力してください。手取り額ではなく、税金や社会保険料を差し引く前の金額です。個人事業主の場合は、確定申告書の「所得金額」を記入します。

他社借入額は、信用情報機関に登録されている金額と一致させる必要があります。申込前に、CIC・JICC・KSCで信用情報を開示し、現在の借入残高を正確に把握しておくことをおすすめします。クレジットカードのキャッシング枠やリボ払いの残高も他社借入に含まれるため、忘れずに申告してください。

出典：CIC「情報開示とは」

複数社に同時申込しない（申込ブラック回避）

短期間に複数の金融機関に申し込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に不利になります。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間記録され、他の金融機関も照会時に確認できます。複数社への申込履歴があると、資金繰りに困窮していると判断され、審査落ちの原因となります。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」

おまとめローンに申し込む際は、1社ずつ慎重に選んで申し込むことが重要です。審査に落ちた場合は、最低でも6ヶ月間は期間を空けてから次の申込を行うことをおすすめします。この期間中に、信用情報の改善や借入件数の削減などの対策を講じることができます。

どうしても複数社を比較したい場合は、各社の公式サイトで提供されている「お借入診断」や「簡易審査」を利用してください。これらのツールは信用情報機関に照会を行わないため、申込履歴として記録されません。

信用情報を事前に開示して確認する

おまとめローンに申し込む前に、自分の信用情報を開示して確認することを強くおすすめします。信用情報機関に登録されている情報を事前に把握することで、審査に通る可能性を自己診断でき、無駄な申込を避けることができます。

信用情報の開示は、CIC・JICC・KSCの各機関で行えます。CICはインターネットで500円、JICCはスマホアプリで1,000円、KSCはインターネットで1,000円で開示請求できます。開示報告書には、現在の借入残高・借入件数・延滞の有無・申込履歴などが記載されています。

出典：CIC「情報開示とは」

開示報告書で「異動」の記載がある場合は、おまとめローンの審査通過は困難です。この場合は、異動情報が消えるまで待つか、債務整理を検討する必要があります。延滞の記録がある場合は、今後の返済を確実に行い、信用情報の改善に努めてください。

返済実績を積んでから申し込む

現在借入がある状態で、直近数ヶ月間の返済実績が良好であることは、審査でプラス評価となります。逆に、直近で延滞がある場合や、返済が不安定な場合は、審査に不利になります。

おまとめローンに申し込む前に、少なくとも3ヶ月〜6ヶ月間は遅れることなく返済を続けることをおすすめします。この期間中に延滞がなければ、信用情報に良好な返済履歴が記録され、審査で有利に働きます。

また、返済実績を積む期間中に、少額借入を完済する、借入件数を減らすなどの対策も並行して行うことで、審査通過率をさらに高めることができます。焦って申し込むのではなく、計画的に準備を進めることが重要です。

銀行系と消費者金融系の審査基準の違い

おまとめローンには、銀行が提供するものと消費者金融が提供するものがあり、それぞれ審査基準や特徴が異なります。自分の状況に合った金融機関を選ぶために、両者の違いを理解しておくことが重要です。

以下、銀行系と消費者金融系の審査傾向と特徴を比較します。

銀行系おまとめローンの特徴と審査傾向

銀行系おまとめローンの最大の特徴は、金利が低いことです。下限金利は1%台〜3%台、上限金利は12%〜15%程度と、消費者金融よりも低金利で借入できる可能性があります。限度額も高く設定されており、1,000万円まで借入できる銀行もあります。

しかし、銀行系おまとめローンの審査は厳格です。審査では、年収・勤続年数・雇用形態などの属性情報が重視され、正社員で勤続3年以上、年収400万円以上といった条件を満たす人が有利になります。また、過去の延滞歴や信用情報に問題がないことが前提となります。

銀行カードローンは、2018年以降、警察庁データベースへの照会が義務化されたため、審査に最短でも翌営業日以上かかります。即日融資は不可能であり、審査完了まで数日〜1週間程度かかることが一般的です。また、保証会社の審査も並行して行われるため、審査基準が二重になります。

出典：全国銀行協会「銀行カードローンの利用に関する消費者意識調査」

銀行系おまとめローンは、属性が良好で信用情報に問題がなく、低金利で計画的に返済したい人に適しています。

消費者金融系おまとめローンの特徴と審査傾向

消費者金融系おまとめローンの特徴は、審査スピードが速く、柔軟な審査が期待できることです。最短即日で審査が完了し、融資を受けられるケースもあります。また、総量規制の例外貸付として、年収の3分の1を超える借入がある場合でも審査対象となります。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

金利は銀行よりも高めで、下限金利は3%〜6%程度、上限金利は15%〜18%程度です。限度額は300万円〜800万円程度が一般的です。ただし、おまとめローン専用商品の場合、追加借入ができない、返済専用となるなどの制約があります。

消費者金融系おまとめローンの審査では、現在の返済能力が重視されます。過去に軽微な延滞があっても、現在の収入が安定していれば審査対象となる場合があります。また、パート・アルバイト・派遣社員でも、継続的な収入があれば申込可能です。

消費者金融系おまとめローンは、スピード重視で借入を一本化したい人、銀行の審査に通らなかった人、総量規制を超えている人に適しています。

年収・借入額・件数別の審査通過可能性の目安

おまとめローンの審査に通るかどうかは、年収・借入総額・借入件数のバランスによって大きく変わります。このセクションでは、具体的な数値をもとに、審査通過可能性の目安を解説します。

ただし、これらはあくまで一般的な目安であり、個別の状況により審査結果は異なります。

年収別の借入可能額の目安

借入総額は年収の3分の1〜2分の1程度が上限とされていますが、返済負担率や信用情報によっても変動します。

年収300万円の場合、借入可能額の目安は100万円〜150万円程度です。これを超える借入がある場合、審査通過は難しくなります。年収400万円の場合は、150万円〜200万円程度が目安となります。年収500万円以上になると、200万円〜250万円程度まで借入できる可能性があります。

ただし、これらの金額は他に住宅ローンや自動車ローンがないことを前提としています。また、扶養家族が多い場合や、家賃負担が大きい場合も、審査が厳しくなる傾向があります。

借入件数別の審査難易度

借入件数が多いほど審査は厳しくなります。借入総額が同じでも、借入件数が多いほど審査は厳しくなります。以下、借入件数別の審査難易度の目安を示します。

借入件数が1〜2件の場合、審査難易度は比較的低く、属性や信用情報に問題がなければ審査に通る可能性が高いです。3件の場合は、審査難易度は中程度で、年収や返済負担率が重視されます。

4件以上になると、審査難易度は高くなります。5件以上の場合は、審査通過が非常に困難です。この状態でおまとめローンに申し込む前に、少額借入を完済して借入件数を減らすか、債務整理を検討することをおすすめします。借入件数が多い場合は、消費者金融系おまとめローンの方が審査に通る可能性が高い傾向があります。

返済負担率の計算方法と基準値

返済負担率は審査で最も重視される指標の一つです。返済負担率が高いほど、返済が困難になるリスクが高いと判断されます。

返済負担率の計算式は、「年間返済額÷年収×100」です。例えば、年収400万円の人が月8万円（年間96万円）返済している場合、返済負担率は24%となります。

一般的に、返済負担率が30%以内であれば審査に通る可能性が高く、35%を超えると審査通過が困難になります。

おまとめローンの審査では、おまとめ後の返済負担率が重視されます。おまとめによって月々の返済額が減り、返済負担率が改善されることが審査通過の条件となります。例えば、現在の返済負担率が35%の人が、おまとめによって30%以下に改善できれば、審査に通る可能性が高まります。

審査に不安な方におすすめのおまとめローン会社5社

おまとめローンの審査に不安を感じている方に向けて、審査スピードや柔軟性に定評がある金融機関を5社紹介します。それぞれの特徴を理解し、自分の状況に合った商品を選んでください。

プロミス おまとめローン｜金利2.5%〜18.0%・最短3分融資

プロミスのおまとめローンは、金利2.5%〜18.0%が特徴です。最短3分で融資が可能で、急いでおまとめしたい方に適しています。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます

金利は年2.5%〜18.0%、限度額は1〜800万円です。※審査結果により異なる場合があります 18歳から申込可能で、高校生を除く18歳・19歳の方も利用できます。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。原則として電話によるお勤め先への在籍確認は行わず、書類での確認を行っています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

無利息期間は初回利用翌日から最大30日間で※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。、契約日ではなく利用開始日から起算されるため、契約後すぐに借入しなくても無利息期間を有効活用できます。WEB完結に対応しており、原則、郵送物なしで契約できます。※手続きによって発生する場合もあり。

PR:プロミス

アイフル おまとめMAX｜原則電話による在籍確認なし・最短18分

アイフルのおまとめMAXは、最短18分で審査が完了するスピーディーなおまとめローンです。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 原則として電話による在籍確認を行わないため、会社に借入が知られる心配が少なく、プライバシーを重視する方に適しています。

金利は年3.0%〜18.0%、限度額は1〜800万円です。※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。 WEB完結に対応しており、原則、郵送物なしで契約できます。※申込等内容に不備があれば電話確認あり。※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合郵送物は届きませんアイフルは2026年オリコン顧客満足度調査で高い評価を獲得しており、サービス品質の高さが評価されています。

総量規制の例外貸付として、年収の3分の1を超える借入がある場合でも審査対象となります。契約翌日から初回最大30日間は金利0円で利用できるため、短期間で返済計画を立てたい方にもおすすめです。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

出典：アイフル公式FAQ
出典：PRタイムズ「2026年オリコン顧客満足度調査」
出典：日本貸金業協会「総量規制について」

PR:アイフル

アコム 借換え専用ローン｜金利2.4%-17.9%・最短20分

アコムの借換え専用ローンは、2026年1月6日より金利が引き下げられ、年2.4%〜17.9%となりました。最短20分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※アコムの当日契約の期限は21時までです。

限度額は1〜800万円で、総量規制の例外貸付として年収の3分の1を超える借入がある場合でも審査対象となります。※審査結果により異なる場合があります 原則として電話による在籍確認は行わず、書面での確認を優先しています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

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おまとめローンの審査に落ちたときの対処法

おまとめローンの審査に落ちてしまった場合でも、適切な対処法を取ることで状況を改善できる可能性があります。

まずは審査落ちの原因を特定し、計画的に対策を講じることが重要です。

信用情報を開示して審査落ちの原因を特定する

自分の信用情報を開示して確認することが最初のステップです。金融機関は審査落ちの理由を教えてくれませんが、信用情報を確認することで、延滞歴や異動情報の有無、申込履歴の状況などを把握できます。

信用情報の開示は、CIC・JICC・KSCの各機関で行えます。開示報告書を確認し、「異動」の記載がある場合は、長期延滞や債務整理の記録が残っているため、この情報が消えるまで新規借入は困難です。

延滞の記録がある場合は、今後の返済を確実に行い、信用情報の改善に努めてください。

出典：CIC「情報開示とは」

申込履歴が多い場合は、申込ブラックの状態になっている可能性があります。申込情報は6ヶ月間保存されるため、この期間が経過するまで待つことが必要です。信用情報に問題がない場合は、年収・勤続年数・借入件数などの属性情報が原因と考えられます。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」

期間を空けて再申込する（6ヶ月以上推奨）

複数社への同時申込は信用情報に影響する可能性があります。審査落ち後は、最低でも6ヶ月間は期間を空けてから再申込することをおすすめします。

この期間中に、審査落ちの原因と考えられる問題を改善することが重要です。借入件数が多い場合は少額借入を完済する、延滞がある場合は確実に返済を続ける、勤続年数が短い場合は勤続期間を延ばすなどの対策を講じてください。

6ヶ月経過すると、前回の申込履歴が信用情報から削除されるため、申込ブラックの状態が解消されます。また、この期間中に返済実績を積むことで、信用情報が改善され、次回の審査で有利になる可能性があります。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」

債務整理を検討する（任意整理・個人再生・自己破産）

おまとめローンの審査に複数回落ちた場合、または返済が困難な状況が続いている場合は、債務整理には任意整理・個人再生・自己破産の3つの方法があり、それぞれメリット・デメリットがあります。

任意整理は、弁護士や司法書士が債権者と交渉し、利息のカットや返済期間の延長を行う手続きです。裁判所を通さないため、比較的簡便に手続きができます。個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、3年〜5年で返済する手続きです。住宅ローンがある場合でも、自宅を手放さずに債務整理できる可能性があります。

自己破産は、裁判所を通じて借金を免除してもらう手続きです。返済義務がなくなる一方で、一定の財産を手放す必要があり、信用情報に7年間記録が残ります。債務整理を検討する場合は、法テラスや消費生活センター、弁護士会の無料相談を利用し、専門家のアドバイスを受けることをおすすめします。

出典：全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センターについて」

よくある質問（Q&A）

おまとめローンの審査に関して、よくある質問とその回答をまとめました。

まとめ

おまとめローンの審査では、属性情報・信用情報・返済能力が厳格に審査されます。審査に通らない主な理由は、年収不足・借入件数過多・信用情報の問題・申込内容の不備などです。

審査通過率を上げるには、借入件数を減らす、申込内容を正確に記入する、信用情報を事前確認する、複数社に同時申込しない、返済実績を積むなどの対策が有効です。銀行系おまとめローンは低金利ですが審査が厳格で、消費者金融系は審査スピードが速く柔軟性が高い傾向があります。

自分の年収・借入額・借入件数の状況を正確に把握し、審査基準に合った金融機関を選ぶことが重要です。審査に落ちた場合は、信用情報を開示して原因を特定し、6ヶ月以上期間を空けてから再申込するか、債務整理を検討することをおすすめします。

なお、返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。おまとめローンは借金問題を解決する手段の一つですが、根本的な家計の見直しと計画的な返済が何より重要です。