会社設立のミチシルベ

消費者金融の利用を検討しているけれど、信用情報に傷がつくのではないかと不安に感じていませんか。

結論から言えば、消費者金融を適切に利用する限り、信用情報に悪影響が出ることはありません。

本記事では、消費者金融と信用情報の関係を正確に理解し、将来の住宅ローンやクレジットカード審査に影響を与えない利用方法を解説します。

信用情報機関の仕組み、事故情報の登録条件、開示請求の方法、そして信用情報への影響を考慮したおすすめの消費者金融5社もご紹介します。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

消費者金融を利用すると信用情報はどうなる？

消費者金融を利用すると、その契約情報や返済状況が信用情報機関に登録されます。しかし、これは信用情報に「傷がつく」ことを意味しません。適切に返済している限り、むしろ良好な返済実績として記録され、将来の審査でプラスに働く可能性もあります。

適切な利用なら信用情報に傷はつかない

消費者金融を利用したという事実だけで、信用情報に悪影響が出ることはありません。信用情報機関に登録されるのは、契約した事実・借入残高・返済状況などの客観的な情報です。これらは金融機関が審査を行う際の判断材料として使われますが、消費者金融の利用そのものがマイナス評価になるわけではありません。

重要なのは、契約した後の返済行動です。毎月の返済期日を守り、計画的に返済していれば、「この人は約束を守る信頼できる人物だ」という評価につながります。むしろ、全く借入の履歴がない「スーパーホワイト」と呼ばれる状態よりも、適切な返済実績がある方が審査で有利になる場合もあります。

消費者金融の利用自体は問題ありませんが、返済能力を超えた借入は避け、計画的に利用することが大切です。

信用情報に登録される内容

信用情報機関には本人情報・契約内容・返済状況・申込情報が登録されます。

具体的には、本人を特定する情報（氏名・生年月日・住所・電話番号・勤務先）、契約内容（契約日・契約金額・契約種類）、返済状況（入金日・残高・延滞の有無）、申込情報（照会日・照会会社名）です。これらの情報は、各金融機関が融資判断を行う際に参照されます。

返済状況は毎月更新され、期日通りに返済していれば「正常」、延滞があれば「延滞」として記録されます。61日以上または3ヶ月以上の延滞があると「異動」という事故情報が登録され、これがいわゆる「ブラックリスト入り」の状態です。事故情報は延滞解消後も5年間保有されるため、長期にわたって新規の借入が困難になります。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

信用情報が傷つくケース

信用情報に事故情報が登録されるのは、主に以下のケースです。61日以上または3ヶ月以上の延滞、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）、代位弁済（保証会社による返済）、強制解約です。

特に注意が必要なのは延滞です。数日の遅れであれば事故情報にはなりませんが、延滞が長期化すると「異動」として記録され、完済後も5年間は記録が残ります。この期間中は、住宅ローン・自動車ローン・クレジットカードの審査に通りにくくなり、新規の借入も困難になります。

信用情報機関とは｜CIC・JICC・KSCの役割と違い

信用情報機関とは、消費者の借入や返済の履歴を管理し、金融機関からの照会に応じて情報を提供する機関です。日本には3つの信用情報機関があり、それぞれ加盟する金融機関の種類や保有する情報に違いがあります。消費者金融を利用する際は、これらの機関にどのような情報が登録されるのかを理解しておくことが重要です。

CIC（シー・アイ・シー）

CICは割賦販売法および貸金業法に基づく指定信用情報機関として指定を受けた唯一の機関です。主にクレジットカード会社・信販会社・消費者金融が加盟しており、クレジットカードの利用履歴やショッピングローンの情報を多く保有しています。

出典：CIC「CICについて」

CICに登録される情報は、クレジット情報（契約期間中および契約終了後5年以内）、申込情報（照会日から6ヶ月間）、利用記録（利用日から6ヶ月間）です。返済状況は毎月更新され、「$」マークは正常な支払い、「A」マークは未入金を示します。延滞が続くと「異動」として記録され、これが事故情報となります。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

CICは、CRIN（Credit Information Network）およびFINE（Financial Information Network）という情報交流システムを通じて、JICC・KSCと延滞情報や債務整理情報を共有しています。そのため、1つの信用情報機関に事故情報が登録されると、他の機関でも参照される可能性があります。

JICC（日本信用情報機構）

JICCは消費者金融・クレジットカード会社が多く加盟する信用情報機関です。消費者金融を利用する場合、JICCに情報が登録される可能性が高いため、返済状況の管理が特に重要です。

JICCもCRINを通じてCIC・KSCと延滞情報や債務整理情報を共有しています。

KSC（全国銀行個人信用情報センター）

KSCは銀行・信用金庫が加盟し、官報情報も保有する信用情報機関です。全国銀行協会が設置・運営し、銀行カードローンや住宅ローンの情報を保有しています。

出典：全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センターについて」

KSCに登録される情報は、取引情報（契約期間中および契約終了日から5年を超えない期間）、照会記録情報（照会日から1年を超えない期間）、官報情報（決定日から7年を超えない期間）です。2022年11月より、官報情報の保有期間が10年から7年に短縮されました。

出典：全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センターについて」

消費者金融の利用情報は直接KSCには登録されませんが、CRINを通じて延滞情報や債務整理情報が共有されます。

信用情報機関の情報共有の仕組み（CRIN・FINE）

3つの信用情報機関はCRINとFINEで事故情報を共有しています。CRINは、延滞・債務整理・代位弁済などの事故情報を共有するシステムで、CIC・JICC・KSCの3機関が参加しています。FINEは、CICとJICCの間で借入残高などの情報を共有するシステムです。

これらのシステムにより、消費者金融で延滞した情報が銀行の審査でも参照されたり、クレジットカードの事故情報が消費者金融の審査に影響したりする可能性があります。そのため、どの金融機関を利用する場合でも、返済期日を守ることが重要です。

延滞・滞納すると信用情報にどんな影響がある？

消費者金融の返済を延滞・滞納すると、信用情報に事故情報が登録され、将来のローン審査やクレジットカードの契約に大きな影響を与えます。ここでは、事故情報が登録される条件と、その後の影響について詳しく解説します。

事故情報（異動情報）が登録される条件

信用情報に事故情報（異動情報）が登録されるのは、主に以下の条件に該当した場合です。61日以上または3ヶ月以上の延滞、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）、代位弁済（保証会社による返済）、強制解約です。

最も多いのが延滞による事故情報の登録です。数日程度の遅れであれば「延滞」として記録されますが、「異動」という事故情報にはなりません。しかし、61日以上または3ヶ月以上の延滞が発生すると「異動」として登録され、これがいわゆる「ブラックリスト入り」の状態です。

債務整理を行った場合も、その事実が信用情報に登録されます。任意整理・個人再生の場合は完済後5年間、自己破産の場合はKSCに官報情報として決定日から7年間保有されます。代位弁済とは、返済が困難になった際に保証会社が代わりに返済することで、この場合も事故情報として記録されます。

出典：全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センターについて」

事故情報が登録されるとどうなる？

事故情報が登録されると、金融機関は審査の際に必ず信用情報を照会するため、「返済能力に問題がある」と判断され、審査で不利になります。

具体的には、消費者金融やクレジットカードの新規契約が困難になる、住宅ローンや自動車ローンの審査に通らない、携帯電話の分割払いができない、賃貸契約で保証会社の審査に落ちる可能性があるなどの影響が出ます。

また、既存のクレジットカードも更新時に審査が行われるため、事故情報があると更新されない可能性があります。ただし、事故情報は延滞解消後5年、自己破産は決定から7年で削除されます。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

住宅ローンやクレジットカード審査への影響

消費者金融での延滞が信用情報に登録されると、住宅ローンやクレジットカードの審査に大きな影響を与えます。特に住宅ローンは借入額が大きく、審査も厳格なため、事故情報があると審査に通る可能性は極めて低くなります。

住宅ローンの審査では、信用情報機関に登録された過去の返済履歴が重視されます。消費者金融での延滞があると、「住宅ローンの返済も滞る可能性がある」と判断され、審査で不利になります。事故情報が削除されるまで待つか、事故情報があっても審査に通る可能性がある金融機関を探す必要があります。

クレジットカードの審査も同様で、事故情報があると新規発行が困難になります。既存のカードも更新時に審査が行われるため、更新されない可能性があります。ただし、デビットカードやプリペイドカードは信用情報の照会が行われないため、事故情報があっても利用できます。

社内ブラックとは｜半永久的に残る記録

社内ブラックは信用情報機関とは別に各金融機関が独自に保有する顧客情報です。過去に延滞や債務整理を行った記録が社内データベースに残り、信用情報機関から事故情報が削除された後も、その金融機関では審査に通らない可能性があります。

社内ブラックの情報は、信用情報機関の保有期間（5年〜7年）とは関係なく、半永久的に保存される場合があります。そのため、過去に延滞した消費者金融や、その系列会社では、信用情報がクリアになった後も審査に通りにくいことがあります。

社内ブラックを回避するには、過去に延滞した会社とは別の会社に申し込むことが有効です。ただし、グループ会社間で情報共有している場合もあるため、完全に回避することは困難です。最も重要なのは、延滞を起こさないよう計画的に返済することです。

事故情報はいつ消える？｜削除期間と回復の見通し

信用情報に登録された事故情報は、一定期間が経過すると自動的に削除されます。ここでは、事故情報の種類ごとの削除期間と、信用情報が回復するまでの見通しについて解説します。

延滞情報の削除期間（5年）

延滞による事故情報は延滞解消後5年間保有されます。延滞を解消するとは、延滞していた金額を完済することを意味します。延滞したまま放置していると、いつまでも事故情報が削除されません。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

例えば、2025年1月に延滞が発生し、2026年1月に延滞を解消した場合、事故情報は2031年1月まで保有されます。この期間中は、新規のローンやクレジットカードの審査に通りにくくなります。ただし、5年が経過すれば自動的に削除されるため、その後は通常通り審査を受けられるようになります。

なお、延滞情報とは別に、通常の返済状況も信用情報に記録されています。返済期日は必ず守るようにしましょう。

債務整理の削除期間（5年〜7年）

債務整理の情報は種類と機関により5年〜7年保有されます。削除期間は債務整理の種類と信用情報機関によって異なります。

任意整理の場合、完済後5年間は事故情報が保有されます。個人再生・自己破産の場合、KSCには官報情報として決定日から7年間保有されます（2022年11月より10年から短縮）。CIC・JICCでは決定後5年間保有されます。

出典：全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センターについて」

債務整理を行うと、削除期間中は新規のローンやクレジットカードの契約が困難になります。ただし、削除期間が経過すれば、通常通り審査を受けられるようになります。

削除期間中にできること

削除期間中も信用情報を改善する行動は可能です。事故情報が削除されるまでの期間中も、信用情報を改善するためにできることがあります。

まず、延滞している場合は速やかに完済することです。延滞を解消しない限り、事故情報の削除期間はカウントされません。

次に、現在利用中のクレジットカードや携帯電話の分割払いなど、毎月の支払いを確実に行うことです。事故情報があっても、その後の返済実績が良好であれば、審査で有利になる可能性があります。

また、信用情報の開示請求を行い、自分の信用情報を確認することも重要です。誤った情報が登録されている場合は、信用情報機関に訂正を依頼できます。事故情報の削除期間を正確に把握し、削除後に備えて計画を立てることも有効です。

信用情報を改善する3つのステップ

信用情報を改善するための具体的なステップは以下の通りです。

これらのステップを実践することで、事故情報が削除された後、スムーズに新規の借入やクレジットカードの契約ができるようになります。

信用情報の開示請求｜自分の信用情報を確認する方法

自分の信用情報は、各信用情報機関に開示請求を行うことで確認できます。開示請求は、現在の借入状況を把握したり、事故情報の有無を確認したりする際に有効です。ここでは、CIC・JICC・KSCそれぞれの開示請求方法を解説します。

CICの開示請求方法

CICはインターネット開示と郵送開示の2つの方法で請求可能です。窓口での開示は2022年1月に終了しました。

CICの開示報告書には、クレジット情報・申込情報・利用記録が記載されています。「$」マークは正常な支払い、「A」マークは未入金を示し、「異動」の記載があれば事故情報が登録されている状態です。

JICCの開示請求方法

JICCはスマートフォン開示と郵送開示の2つの方法があります。窓口での開示は現在休止中です。

JICCの開示報告書には、契約内容・返済状況・照会記録が記載されています。「延滞」の記載があれば、返済が遅れている状態です。

KSCの開示請求方法

KSCはインターネット開示と郵送開示の2つの方法があります。

KSCの開示報告書には、取引情報・照会記録情報・官報情報が記載されています。官報情報に「破産」「民事再生」の記載があれば、債務整理を行った記録が残っている状態です。

開示報告書の見方｜記号とコードの意味

開示報告書には記号やコードで返済状況が記載されています。CICの場合、「$」は正常な支払い、「A」は未入金、「P」は請求額の一部のみ入金、「R」はお客様以外からの入金、「B」はお客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった、「C」は入金されていないが原因が不明、「-」は請求も入金もなかった、「空欄」は情報更新がなかったことを示します。

異動情報があると、新規のローンやクレジットカードの審査に通りにくくなります。

JICCの場合、「延滞」の記載があれば、返済が遅れている状態です。「債務整理」の記載があれば、任意整理・個人再生・自己破産などを行った記録が残っています。KSCの場合、官報情報に「破産」「民事再生」の記載があれば、債務整理を行った記録が残っている状態です。

信用情報を傷つけない消費者金融の使い方

消費者金融を利用する際、信用情報を傷つけないためには、いくつかの重要なポイントがあります。ここでは、適切な利用方法を具体的に解説します。

返済期日を必ず守る

信用情報を傷つけないための最も重要なポイントは、返済期日を必ず守ることです。数日の遅れであっても「延滞」として記録され、61日以上または3ヶ月以上の延滞があると「異動」という事故情報が登録されます。

返済期日を守るためには、返済日を忘れないよう、スマートフォンのカレンダーにリマインダーを設定する、口座振替（自動引落し）を利用して返済忘れを防ぐ、給料日の直後に返済日を設定して資金不足を避けるなどの工夫が有効です。

万が一、返済が遅れそうな場合は、事前に消費者金融に連絡して相談することが大切です。返済日の変更や返済額の調整に応じてもらえる場合があります。無断で延滞すると、信用情報に傷がつくだけでなく、遅延損害金も発生します。

借入額は返済能力の範囲内に

毎月の返済額は収入の25%以内に抑えることが推奨されます。例えば、月収20万円の場合、毎月の返済額は5万円以内に抑えるのが理想です。

借入前には、返済シミュレーションを活用して、毎月の返済額と返済期間を確認しましょう。多くの消費者金融の公式サイトには、返済シミュレーション機能があります。無理のない返済計画を立てることで、延滞のリスクを減らせます。

また、総量規制により貸金業者からの借入総額は年収の3分の1までに制限されています。この範囲内であっても、返済能力を超えた借入は避けるべきです。複数社から借入がある場合は、おまとめローンを検討するのも一つの方法です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

複数社への同時申込を避ける（申込ブラック対策）

短期間に複数の消費者金融に申し込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査で不利になる可能性があります。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間保有され、金融機関は審査の際にこの情報を参照します。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

複数社への同時申込は信用情報に影響する可能性があります。申込は1社ずつ行い、審査結果を確認してから次の申込を検討するのが賢明です。

審査に不安がある場合は、各社の公式サイトで提供されている「お借入診断」や「簡易審査」を利用すると良いでしょう。これらは信用情報機関に照会記録が残らないため、申込ブラックのリスクがありません。

完済後は解約するかどうか検討する

完済後の契約継続は住宅ローン審査に影響する可能性があります。消費者金融を完済した後、契約を残すか解約するかは慎重に検討する必要があります。契約を残しておくと、急な出費の際に再度借入ができるというメリットがあります。一方で、契約が残っていると、住宅ローンなどの審査で「借入枠がある」と判断され、不利になる可能性があります。

住宅ローンや自動車ローンを近い将来に申し込む予定がある場合は、完済後に解約することを検討しましょう。解約すれば、信用情報に「完済・解約」として記録され、借入枠がないことが明確になります。ただし、解約後も契約情報は5年間保有されます。

一方で、今後も消費者金融を利用する可能性がある場合は、契約を残しておくのも一つの選択肢です。再度申込をすると、申込情報が信用情報に登録されるため、契約を残しておいた方が良い場合もあります。

総量規制と信用情報の関係

総量規制とは、貸金業者からの借入総額を年収の3分の1までに制限する規制です。この規制を守るため、貸金業者は審査の際に信用情報機関に照会を行い、他社からの借入状況を確認します。

総量規制とは｜年収の3分の1ルール

総量規制は、2010年6月の改正貸金業法完全施行により導入されました。貸金業者からの借入総額が、年収の3分の1を超える場合、新規の貸付は原則として禁止されます。例えば、年収300万円の人は、貸金業者から最大100万円まで借入できます。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

総量規制の対象となるのは、消費者金融のカードローン、クレジットカードのキャッシング枠、信販会社のカードローンなどです。一方、銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローン、クレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外です。

総量規制により、過剰な借入を防ぎ、多重債務を防止することが目的です。新規の借入を控え、既存の借入を返済することを優先しましょう。

信用情報機関への照会で借入総額を確認

貸金業者は、総量規制を守るため、審査の際に信用情報機関に照会を行い、申込者の他社からの借入状況を確認します。信用情報機関には、各貸金業者からの借入残高が登録されているため、借入総額を正確に把握できます。

申込者が自己申告した借入額と、信用情報機関に登録された借入額が一致しない場合、審査で不利になる可能性があります。申込時には、正確な借入状況を申告することが重要です。

また、総量規制の計算には、配偶者の年収を合算できる「配偶者貸付」という制度もあります。専業主婦（夫）など、自身に収入がない場合でも、配偶者の同意があれば借入できる場合があります。ただし、対応している消費者金融は限られています。

総量規制の例外となるケース

総量規制には、一定の条件を満たす場合に例外として認められるケースがあります。主な例外貸付は以下の通りです。

おまとめローンは、複数の借入を1つにまとめることで、金利を下げたり返済管理を簡単にしたりできるため、総量規制の例外として認められています。

おまとめローンは信用情報に影響する？

おまとめローンとは、複数の借入を1つにまとめるローンのことです。金利を下げたり、返済管理を簡単にしたりするメリットがありますが、信用情報への影響も気になるところです。

おまとめローンの信用情報への記録

おまとめローンを利用すると、その契約情報が信用情報機関に登録されます。既存の借入を完済し、新たにおまとめローンの契約をするため、信用情報には「既存の借入が完済された」「新たにおまとめローンの契約が追加された」という記録が残ります。

おまとめローン自体は、総量規制の例外貸付として認められており、年収の3分の1を超える借入でも可能です。

おまとめローンを利用しても、信用情報に悪影響が出ることはありません。むしろ、複数の借入を一本化することで、返済管理がしやすくなり、延滞のリスクを減らせます。ただし、おまとめローン後も返済期日を守ることが重要です。

複数借入を一本化するメリット

おまとめローンのメリットは以下の通りです。

ただし、おまとめローンにもデメリットがあります。返済期間を延ばすと、毎月の返済額は減りますが、総返済額が増える可能性があります。また、おまとめローンの審査に通らない場合もあります。複数の借入がある場合は、おまとめローンを検討する価値がありますが、返済計画をしっかり立てることが重要です。

信用情報に不安がある方におすすめの消費者金融5社

信用情報への影響を考慮して消費者金融を選ぶ際、金利の低さ・審査スピード・無利息期間・在籍確認の有無などが重要なポイントです。ここでは、信用情報を傷つけずに利用できるおすすめの消費者金融5社をご紹介します。

プロミス｜初回利用翌日から最大30日間無利息

出典: プロミス公式サイト

プロミスは、年金利2.5%~18.0%という競争力のある金利が特徴です。迅速な対応で、急な資金需要にも対応できます。※お申込み状況により異なります 18歳から申込可能（高校生除く）で、幅広い年齢層に対応しています。※婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

無利息期間は初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借入しなくても無利息期間が減りません。これは他社にはない大きなメリットです。原則在籍確認なしで、98%(※1)の人が電話連絡なしで契約できています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

金利は年2.5%-18.0%、借入限度額は1〜800万円の範囲で、WEB完結で原則郵送物なしでの契約も可能です。※審査結果により異なる場合があります ※詳しくは公式サイトをご確認ください 信用情報に不安がある方でも、計画的に利用すれば、安心して借入できる消費者金融です。

※1出典：プロミス公式FAQ

PR:プロミス

SMBCモビット｜WEB完結で原則、電話連絡・郵送物なし

出典: SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットは、WEB完結申込で原則、電話連絡・郵送物なしという徹底したプライバシー保護が特徴です。※詳しくは公式サイトをご確認ください 家族や職場に知られる心配がなく、安心して利用できます。三井住友銀行ATM手数料無料で、返済時のコストも抑えられます。

Vポイントがたまる（返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイント）、返済にVポイント1ポイント=1円で使えるという独自のサービスも魅力です。金利は年3.0%-18.0%、借入限度額は1〜800万円の範囲※お申込み状況により異なりますで、最短15分で審査完了します。 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットは、プライバシーを重視し、ポイントサービスも活用したい方におすすめの消費者金融です。信用情報に不安がある方でも、WEB完結で安心して利用できます。

PR:SMBCモビット

アコム｜2026年1月に金利改定！初めての方は契約翌日から最大30日間無利息

出典: アコム公式サイト

アコムは、2026年1月より金利を引き下げ、年2.4%-17.9%という競争力のある金利を実現しました。スピーディーな審査で最短20分融資※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 にも対応しており、急な資金需要にも対応できます。電話によるお勤め先への在籍確認は100％なく、書面確認で対応してもらえるため、職場に知られる心配もありません。

初回契約日翌日から最大30日間は金利0円で利用できるため、※アコムでのご契約がはじめてのお客さま 短期間で返済できる場合は利息負担を抑えられます。1〜800万円の範囲で借入に対応しており、幅広いニーズに応えられます。※審査結果により異なる場合があります WEB完結で原則郵送物なしでの契約も可能で、プライバシーにも配慮されています。※詳しくは公式サイトをご確認ください

PR:アコム

アイフル｜原則、電話での在籍確認なしでプライバシー重視

出典: アイフル公式サイト

アイフルは、スピーディーな審査が特徴です。※お申込み状況により異なります 原則在籍確認なし（電話連絡なし）で、99.1%(※1)の人が電話連絡なしで契約できています（2025年1月1日〜2月28日調査）。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります WEB完結で郵送物もないため、家族や職場に知られる心配がありません。※詳しくは公式サイトをご確認ください

2025年オリコン顧客満足度調査では初回利用1位を獲得(※2)しており、利用者からの評価も高い消費者金融です。金利は年3.0%-18.0%、借入限度額は1〜800万円の範囲で、契約翌日から30日間は金利0円で利用できます。※審査結果により異なる場合があります

アイフルの審査通過率は32.4%(※3)（2025年11月期）と公表されており、信頼性の高い運営が特徴です。信用情報に不安がある方でも、プライバシーを守りながら利用できる消費者金融です。

※1出典：アイフル公式FAQ

※2出典：オリコン顧客満足度調査

※3出典：アイフルマンスリーレポート 2025年11月期

PR:アイフル

レイク｜365日間無利息で返済負担軽減

出典: レイク公式サイト

レイクは、365日間無利息という長期間の無利息期間が特徴です（初回利用・Web申込・50万円以上・収入証明提出が条件）。60日間無利息（Web申込）も選択でき、短期間で返済できる場合は利息負担を大幅に抑えられます。

Webで最短8分融資も可能です。※お申込み状況により異なります 電話での在籍確認はなく、同意なしでは実施しないため、プライバシーにも配慮されています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 金利は年4.5%-18.0%、借入限度額は1〜500万円の範囲です。※審査結果により異なる場合があります

レイクは、長期間の無利息期間を活用して、計画的に返済したい方におすすめの消費者金融です。信用情報に不安がある方でも、無利息期間を活用すれば、返済負担を軽減できます。

クレジットヒストリー（クレヒス）の重要性

クレジットヒストリー（クレヒス）とは、クレジットカードやローンの利用履歴のことです。信用情報機関に登録された返済実績が、将来のローン審査やクレジットカードの契約に大きな影響を与えます。

クレヒスとは｜信用の積み重ね

クレヒスは、過去のクレジットカードやローンの利用履歴を指します。毎月の返済状況が信用情報機関に記録され、「この人は約束を守る信頼できる人物だ」という評価につながります。良好なクレヒスがあると、住宅ローンや自動車ローンの審査で有利になります。

一方で、全く借入の履歴がない「スーパーホワイト」と呼ばれる状態も、審査で不利になる場合があります。特に30代以上でクレジットカードやローンの利用履歴が全くない場合、「過去に事故情報があったのではないか」と疑われる可能性があります。

適度にクレジットカードを利用し、毎月期日通りに返済することで、良好なクレヒスを積み重ねることができます。消費者金融の利用も、適切に返済すれば、クレヒスの一部として評価されます。

良好なクレヒスを作る方法

良好なクレヒスを作るための具体的な方法は以下の通りです。

これらの方法を実践することで、良好なクレヒスを作り、将来のローン審査で有利になります。

よくある質問（Q&A）

まとめ

消費者金融の利用自体は信用情報に悪影響を与えません。重要なのは、返済期日を守り、計画的に利用することです。

61日以上または3ヶ月以上の延滞があると、信用情報に事故情報が登録され、将来の住宅ローンやクレジットカード審査に大きな影響を与えます。

信用情報機関（CIC・JICC・KSC）には、契約情報・返済状況・申込情報が登録され、事故情報は延滞解消後5年間保有されます。自分の信用情報は開示請求で確認でき、誤った情報があれば訂正を依頼できます。信用情報を傷つけないためには、返済期日の厳守・借入額の適正管理・複数社への同時申込回避が重要です。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

本記事でご紹介したアコム・アイフル・プロミス・レイク・SMBCモビットは、いずれも信頼性の高い大手消費者金融です。金利・審査スピード・無利息期間・在籍確認の有無などを比較し、自分に合った消費者金融を選びましょう。

なお、ご利用は計画的に。返済能力を超えた借入は避け、返済シミュレーションを活用して無理のない返済計画を立てることが大切です。信用情報を適切に管理し、将来のライフプランに影響を与えないよう、賢く消費者金融を利用しましょう。

返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）