会社設立のミチシルベ

AZ株式会社は、京都府に本社を置く中小消費者金融です。

大手消費者金融の審査に落ちた方や、債務整理の経験がある方でも融資実績があることから、独自の審査基準を持つ消費者金融として注目されています。

しかし、インターネット上では「闇金ではないか」「審査に本当に通るのか」といった不安の声も多く見られます。

この記事では、AZ株式会社の審査基準、債務整理後の借入可能性、審査に落ちた場合の対処法について、金融庁の登録情報や貸金業法に基づいて正確に解説します。

AZ株式会社が自分に合った選択肢かどうか、この記事を読めば判断できるようになります。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

AZ株式会社とは？｜正規業者かどうかを確認

AZ株式会社を利用する前に、まず確認すべきは「正規の貸金業者かどうか」です。

インターネット上では「闇金ではないか」という不安の声も見られますが、結論から言えば、AZ株式会社は金融庁に登録された正規の貸金業者です。

ここでは、その根拠となる登録情報と会社概要を詳しく解説します。

金融庁登録番号と日本貸金業協会会員番号

AZ株式会社は貸金業法に基づき京都府知事の登録を受けた正規の貸金業者です。

金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認できる登録番号は「京都府知事(6)第03407号」となっています 。この(6)という数字は、登録更新回数を示しており、3年ごとの更新を6回行っていることから、18年以上の営業実績があることがわかります。

出典：金融庁 登録貸金業者情報検索サービス

また、日本貸金業協会の会員番号は「第005562号」です 。日本貸金業協会は、貸金業法に基づく自主規制機関であり、加盟業者は協会の定める自主規制基本規則を遵守する義務があります。この会員番号も、AZ株式会社が法令を遵守した営業を行っている証拠の一つです。

出典：AZ株式会社公式サイト

これらの情報は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」および日本貸金業協会の「協会員検索」で、誰でも無料で確認できます。必ず公式サイトで確認することが重要です。

AZ株式会社の会社概要

AZ株式会社の基本情報を以下の表にまとめました。

AZ株式会社は、京都府を拠点に全国対応のサービスを提供している中小消費者金融です。

大手消費者金融と異なり、自動契約機や店舗窓口はありませんが、インターネットと電話での対応により、スピーディーな審査と融資を実現しています。

また、土曜日も16時まで営業しているため、平日に時間が取れない方でも即日融資を受けられる可能性があります。※お申込み状況により異なります

AZ株式会社の5つのローン商品｜あなたに合うのはどれ?

AZ株式会社は、利用目的や属性に応じて5つのローン商品を提供しています。

それぞれの商品には異なる金利・限度額・対象者が設定されており、自分の状況に合った商品を選ぶことが重要です。

ここでは、各商品の特徴と選び方のポイントを詳しく解説します。

フリーローン(一般向け)

フリーローンは資金使途が原則自由で最も基本的な商品です。

生活費の補填、医療費、冠婚葬祭費など、幅広い用途に利用できます。金利は年7.0%〜18.0%、限度額は1万円〜300万円となっており、審査結果に応じて個別に設定されます。※審査結果により異なる場合があります

申込条件は、20歳以上で安定した収入がある方です。正社員だけでなく、パート・アルバイト・派遣社員・自営業者も申込可能ですが、年金のみの収入では審査に通らない場合があります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

おまとめローン(複数借入の一本化)

複数の借入を一本化して返済管理を簡素化するための商品です。

複数社からの借入を一つにまとめることで、返済管理が簡単になります。金利は年7.0%〜18.0%で、フリーローンと同水準ですが、借入総額が大きくなるほど低金利が適用される傾向があります。

おまとめローンは、貸金業法の「顧客に一方的に有利となる借換え」として、総量規制の例外貸付けに該当します 。

そのため、年収の3分の1を超える借入がある場合でも、審査に通過する可能性があります。

出典：日本貸金業協会

事業サポートローン(個人事業主・法人向け)

個人事業主や小規模事業者向けの事業資金融資です。

運転資金、仕入れ資金、設備投資など、事業に関する幅広い用途に利用できます。金利や限度額は個別審査となりますが、一般的には年10.0%〜18.0%程度が適用されます。

申込条件は、事業を営んでいることが証明できる方です。確定申告書や事業計画書の提出が求められる場合があります。

フリーローンと異なり、事業内容や収益性も審査の重要な要素となります。

学生ローン(学生専用)

学生専用で金利が低めに設定された商品です。

大学生・短大生・専門学校生を対象としており、学生証の提示で利用できます。限度額は一般的に10万円〜50万円程度と、他の商品より少額です。

申込条件は、20歳以上の学生で、アルバイト等による安定した収入がある方です。親の同意書は原則不要ですが、未成年者(18歳・19歳)は親権者の同意が必要となります。

不動産担保ローン(高額融資向け)

不動産を担保にして高額融資を受けられる商品です。

限度額は不動産の評価額に応じて数百万円〜数千万円まで可能です。

申込条件は、担保となる不動産を所有していることです。不動産の評価額、ローン残債、築年数などが審査の重要な要素となります。

また、不動産登記の手続きが必要となるため、融資実行までに1週間〜2週間程度の時間がかかる点に注意が必要です。

どのローンを選ぶべき？｜選び方のポイント

自分に合ったローン商品を選ぶためには、資金使途・必要金額・自分の属性の3つを確認しましょう。

まず、資金使途です。生活費や急な出費であればフリーローン、複数社からの借入がある場合はおまとめローン、事業資金であれば事業サポートローンを選びます。

次に、必要金額です。50万円以下の少額であればフリーローンや学生ローン、100万円を超える高額融資であれば不動産担保ローンが適しています。

最後に、自分の属性です。学生であれば学生ローン、個人事業主であれば事業サポートローンが低金利で利用できる可能性があります。

AZ株式会社の審査基準｜何を見られる？

AZ株式会社の審査では、年収・勤続年数・他社借入・信用情報の4つの要素が総合的に判断されます。

これらの基準を理解することで、自分が審査に通る可能性を事前に判断できます。ここでは、各審査基準の詳細を解説します。

年収と総量規制(年収の3分の1ルール)

貸金業者からの借入総額は年収の3分の1までと法律で定められています。これを総量規制といいます 。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

例えば、年収300万円の方の場合、AZ株式会社を含むすべての貸金業者からの借入合計が100万円を超えると、新規借入ができません。

総量規制の対象となるのは、消費者金融・信販会社・クレジットカードのキャッシング枠です。銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローン、クレジットカードのショッピング枠は対象外となります。

ただし、おまとめローンや不動産担保ローンは総量規制の例外となるため、年収の3分の1を超えていても審査対象となります。

勤続年数と雇用形態

勤続年数は返済能力の安定性を判断する重要な指標です。

一般的に、勤続年数が1年以上あると審査で有利になります。

雇用形態については、正社員が最も有利ですが、契約社員・派遣社員・パート・アルバイトでも申込可能です。AZ株式会社は中小消費者金融として、大手よりも柔軟な審査を行っているため、非正規雇用でも安定した収入があれば融資を受けられる可能性があります。

自営業者や個人事業主の場合は、事業の継続年数と収益性が重視されます。開業から1年未満の場合や、確定申告で赤字が続いている場合は、審査に通りにくい傾向があります。

他社借入件数と金額

他社借入件数は多重債務リスクを判断する重要な指標です。

一般的に、他社借入が3件以下であれば審査に通る可能性がありますが、4件以上になると審査は厳しくなります。

借入金額については、総量規制との関係で判断されます。すでに年収の3分の1に近い借入がある場合、新規融資額は少額に制限されるか、融資自体が見送られることがあります。

また、他社で延滞がある場合や、直近3ヶ月以内に複数社に申込をしている場合(申込ブラック)は、審査に通りにくくなります。

信用情報の内容(CIC・JICC・KSC)

信用情報で特に重視されるのは延滞情報と異動情報です。

61日以上または3ヶ月以上の延滞がある場合、信用情報に「異動」として記録され、いわゆるブラックリスト状態となります。この状態では、大手消費者金融の審査には通りませんが、AZ株式会社のような中小消費者金融では、異動情報があっても、現在の返済能力を総合的に判断して融資を行う場合があります。

債務整理(自己破産・個人再生・任意整理)の記録も信用情報に登録されます。自己破産と個人再生はKSCに7年間、CICとJICCに5年間記録されます 。

出典：全国銀行協会

任意整理は完済から5年間記録されます。これらの情報が残っている間は、一般的に新規借入は困難ですが、AZ株式会社では債務整理から一定期間が経過し、現在安定した収入がある場合は、審査対象となる可能性があります。

債務整理・ブラック状態でも審査に通る？｜状況別の可能性

債務整理を経験した方や、信用情報に異動情報が記録されている方でも、一定期間の経過と安定した収入があればAZ株式会社の審査対象となります。

ただし、債務整理の種類や経過年数によって、審査通過の可能性は大きく異なります。ここでは、状況別の審査通過可能性について詳しく解説します。

自己破産後の審査(10年経過が目安)

自己破産の記録はKSCに7年間、CIC・JICCに5年間登録されます 。

出典：全国銀行協会

AZ株式会社はKSCを照会しないため、自己破産から5年が経過すれば、信用情報上の記録は消えます。

ただし、実際には自己破産から5年経過しただけでは審査に通りにくい傾向があります。なぜなら、信用情報には借入や返済の履歴も記録されるため、自己破産後に一切の借入や返済実績がない状態(スーパーホワイト)は、逆に審査で不利になることがあるからです。

自己破産後7〜10年が経過し、クレジットカードや携帯電話の分割払いなどで良好な返済実績を積んでいる場合は、審査に通る可能性が高まります。

任意整理後の審査(5年経過が目安)

任意整理の記録は完済から5年間信用情報に登録されます。

AZ株式会社では、任意整理の記録が残っている状態でも、現在の返済能力を重視して審査を行います。任意整理後に安定した収入を得ており、他社借入がない場合は、審査に通る可能性があります。

ただし、融資額は少額(10万円〜30万円程度)に制限されることが多く、金利も上限の18.0%が適用される傾向があります。

任意整理から5年が経過し、信用情報の記録が消えた後であれば、通常の審査基準が適用されます。

個人再生後の審査(10年経過が目安)

個人再生の記録は自己破産と同様にKSCに7年間、CIC・JICCに5年間登録されます。

AZ株式会社では、個人再生から5年が経過し、CIC・JICCの記録が消えた後であれば、審査対象となります。

個人再生の再生計画に基づく返済が完了していることが条件となります。再生計画の返済中に新たな借入を行うことは、再生計画の履行に支障をきたす可能性があるため、推奨されません。

個人再生後の審査では、再生計画の返済を完了した後、安定した収入を得ているかが重視されます。個人再生から10年が経過し、良好な返済実績がある場合は、通常の審査基準で判断される可能性が高まります。

延滞中・返済遅延がある場合

61日以上または3ヶ月以上の延滞は異動として記録され、新規借入はほぼ不可能となります。

また、61日未満の短期延滞であっても、信用情報には「A(未入金)」として記録されるため、審査で不利になります。

延滞がある場合は、まず現在の借入先に連絡し、返済計画の見直しや支払猶予の相談を行うことが重要です。また、返済が困難な場合は、弁護士や司法書士に相談し、債務整理を検討することをおすすめします 。

出典：法テラス

AZ株式会社の審査時間と融資スピード｜申込から借入までの流れ

AZ株式会社は、最短即日融資に対応していますが、申込時間帯や必要書類の準備状況によって、実際の融資タイミングは異なります。※お申込み状況により異なります

ここでは、審査時間の目安、即日融資の条件、申込から融資までの具体的な流れを解説します。

審査にかかる時間の目安

審査時間は最短30分〜1時間程度です。※お申込み状況により異なります

ただし、これはあくまで最短の場合であり、申込内容の確認や在籍確認に時間がかかる場合は、数時間〜1営業日程度かかることがあります。

審査結果は、電話またはメールで通知されます。審査に通過した場合は、契約内容の説明と必要書類の提出案内が行われます。審査に落ちた場合も、結果のみが通知され、具体的な理由は教えてもらえません。

即日融資を受けるための条件

AZ株式会社で即日融資を受けるためには、平日14時まで、土曜12時までに申込完了が必要です。※お申込み状況により異なります

14時以降や土曜12時以降の申込の場合、振込は翌営業日となります。

次に、必要書類の提出です。本人確認書類(運転免許証・マイナンバーカード・パスポート等)と、借入希望額が50万円を超える場合または他社借入との合計が100万円を超える場合は、収入証明書(源泉徴収票・給与明細・確定申告書等)の提出が必要です。

また、在籍確認がスムーズに行われることも重要です。AZ株式会社では、原則として勤務先への電話確認を行います。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

申込から融資までの5ステップ

AZ株式会社の申込から融資までの流れは、以下の5ステップです。

これらのステップをスムーズに進めるためには、事前に必要書類を準備し、申込内容を正確に入力することが重要です。また、在籍確認の電話に対応できるよう、勤務先の営業時間内に申込を行うことをおすすめします。

在籍確認はある？｜会社に知られずに借りる方法

カードローンの申込で最も不安に感じるのが、勤務先への在籍確認です。AZ株式会社では、原則として電話による在籍確認を行いますが、プライバシーに配慮した対応が行われます。ここでは、在籍確認の具体的な流れと、会社に知られずに借りる方法を解説します。

在籍確認の電話内容と流れ

担当者が個人名で電話をかけ、申込者の在籍を確認する形で行われます。電話の内容は、「○○(担当者の個人名)と申しますが、△△(申込者の名前)様はいらっしゃいますか?」というシンプルなものです。会社名や用件を伝えることはありません。

在籍確認の電話に申込者本人が出た場合は、簡単な本人確認(生年月日や住所の確認)が行われ、在籍確認は完了します。本人が不在の場合でも、「△△は現在席を外しております」「△△は本日休みです」といった回答があれば、在籍が確認できたと判断され、在籍確認は完了します。

在籍確認の電話は、通常1回のみです。ただし、勤務先の電話番号が間違っていたり、何度かけても電話に出ない場合は、再度電話がかかることがあります。在籍確認がスムーズに行われるよう、申込時には正確な勤務先電話番号を入力し、営業時間内に申込を行うことが重要です。

在籍確認なしで借りる方法はある？

AZ株式会社では、原則として電話による在籍確認を行っていますが、申込後にAZ株式会社に相談することをおすすめします。ただし、書類での代替が必ず認められるわけではなく、最終的な判断はAZ株式会社が行います。

大手消費者金融の中には、原則として電話による在籍確認を行わない会社もあります。例えば、アイフルは原則、電話による在籍確認なし(99.1%(※1)が電話なし)、プロミスも原則、電話による在籍確認なしとなっています。在籍確認の電話を絶対に避けたい場合は、これらの大手消費者金融を検討することも一つの選択肢です。

※1出典：アイフル公式FAQ

書類での代替は可能か

給与明細書、源泉徴収票、在籍証明書などの提出が求められます。これらの書類により、勤務先に在籍していることが確認できれば、電話確認を省略できる場合があります。

申込者の状況や審査結果によって、電話確認が必要と判断される場合もあります。在籍確認の電話を避けたい場合は、申込後すぐにAZ株式会社に連絡し、事情を説明して相談することが重要です。

また、在籍確認の電話がどうしても困る場合は、電話をかける時間帯を指定することも可能です。例えば、「昼休み時間にかけてほしい」「担当者が不在の時間帯にかけてほしい」といった希望を伝えることで、会社に知られるリスクを減らすことができます。

AZ株式会社と大手・中小消費者金融の比較｜どこを選ぶべき？

AZ株式会社を検討する際、大手消費者金融や他の中小消費者金融との違いを理解することが重要です。ここでは、金利・審査時間・限度額・サービス内容などを比較し、AZ株式会社を選ぶべき人・選ばない方がいい人を解説します。

大手消費者金融との比較(アコム・アイフル・プロミス)

AZ株式会社と大手消費者金融(アコム・アイフル・プロミス)の主な違いを以下の表にまとめました。

また、下限金利が低いため、高額借入の場合は金利負担を抑えられる可能性があります。一方、AZ株式会社は大手で審査に落ちた方や債務整理の経験がある方でも融資を受けられる可能性がある点が最大の特徴です。

初めてカードローンを利用する方や、信用情報に問題がない方は、まず大手消費者金融に申込むことをおすすめします。大手の方が審査が速く、無利息期間も利用できるため、総合的なメリットが大きいです。AZ株式会社は、大手の審査に落ちた後の選択肢として検討するのが適切です。

中小消費者金融10社との比較表

AZ株式会社と他の中小消費者金融を比較した表です。

AZ株式会社を選ぶべき人・選ばない方がいい人

AZ株式会社を選ぶべき人は、以下のような方です。大手消費者金融の審査に落ちた方、債務整理から一定期間が経過した方、土曜日に即日融資を受けたい方、他社借入が3件以上ある方などです。AZ株式会社は、大手とは異なる審査基準を設けているため、信用情報に不安がある方でも融資を受けられる可能性があります。

一方、AZ株式会社を選ばない方がいい人は、以下のような方です。初めてカードローンを利用する方、信用情報に問題がない方、無利息期間を利用したい方、在籍確認の電話を避けたい方などです。これらの方は、大手消費者金融の方がメリットが大きいため、まず大手に申込むことをおすすめします。

また、現在延滞中の方や、総量規制を大幅に超える借入を希望する方は、AZ株式会社でも審査に通ることは困難です。延滞がある場合は、まず現在の借入先に返済計画の見直しを相談し、返済が困難な場合は弁護士や司法書士に債務整理の相談をすることが重要です。

審査に通らなかったときの選択肢｜おすすめのカードローン会社5社

AZ株式会社の審査に落ちた場合でも、他の中小消費者金融で融資を受けられる可能性があります。ここでは、AZ株式会社の審査に落ちた後におすすめのカードローン会社5社を紹介します。

セントラル｜初回最大30日間無利息・自動契約機あり

セントラルは、愛媛県に本社を置く中小消費者金融です。金利は年4.8%〜18.0%、限度額は1万円〜300万円で、AZ株式会社と同水準です。最大の特徴は、大手消費者金融と同様の初回最大30日間の無利息期間があるため、短期間での返済を予定している方にとってメリットが大きいです。

また、セントラルは自動契約機「セントラルくん」を全国に設置しており、来店契約も可能です。WEB完結にも対応しているため、来店・郵送のどちらでも契約できます。平日14時までの申込で即日振込に対応しており、審査スピードも速いです。※お申込み状況により異なります女性専用の「マイレディス」というサービスもあり、女性スタッフが対応してくれるため、女性の方でも安心して利用できます。

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フクホー｜WEB完結・大阪で50年以上の実績

フクホーは、大阪府に本社を置く中小消費者金融で、50年以上の営業実績があります。金利は年7.3%〜20.0%、限度額は1万円〜200万円です。上限金利が20.0%とやや高めですが、まるごと電子契約によるWEB完結に対応しており、来店不要で契約できます。

フクホーの特徴は、自由返済方式と元利均等方式の2つの返済方法を選択できることです。自由返済方式は、毎月の返済額を自分で決められるため、収入が不安定な方でも利用しやすいです。元利均等方式は、毎月一定額を返済するため、返済計画が立てやすいです。最短即日融資にも対応しており、審査スピードも速いです。※お申込み状況により異なります

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アロー｜最短45分審査・アプリで原則郵送物なし

出典: アロー公式サイト

アロー株式会社は、愛知県に本社を置く中小消費者金融です。金利は年14.95%〜19.94%、限度額は1万円〜200万円です。下限金利が14.95%とやや高めですが、最短45分審査というスピーディーな対応が特徴です。※お申込み状況により異なりますアプリを利用することで、WEB完結・原則郵送物なしで契約できます。

アローは、フリープランと借換ローンの2種類の商品を提供しています。借換ローンは、複数の借入を一本化するためのもので、総量規制の例外貸付けとして扱われます。そのため、年収の3分の1を超える借入がある場合でも、審査対象となります。全国対応で、担保・保証人も原則不要です。

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いつも｜初回最大60日間無利息・在籍確認原則なし

いつもは、高知県に本社を置く中小消費者金融です。金利は年4.8%〜18.0%、限度額は1万円〜500万円で、中小消費者金融の中では高額融資に対応しています。最大の特徴は、60万円以上の借入時に初回最大60日間無利息サービスがあることです。中小消費者金融で初回最大60日間無利息は非常に珍しく、大きなメリットです。

また、いつもは原則として在籍確認の電話を行いません。書類での確認を基本としているため、会社に知られる心配が少ないです。24時間365日振込対応しており、最短30分で振込が可能です。※お申込み状況により異なりますWEB完結・原則郵送物なしにも対応しているため、利便性が高いです。

出典：いつも公式サイト

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ベルーナノーティス｜80歳まで申込可・14日間無利息

また、14日間無利息サービスがあり、完済後に再度借入をする場合も何度でも無利息期間を利用可能です。月々2,000円からの返済が可能で、返済負担を抑えられます。配偶者貸付制度もあるため、専業主婦(夫)でも配偶者の同意があれば申込可能です。80歳まで申込可能で、高齢者にも配慮したサービスです。

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審査落ち後の注意点｜申込ブラックを避ける

AZ株式会社の審査に落ちた後、すぐに複数社に申込をすることは避けましょう。信用情報には申込情報が6ヶ月間記録されるため、1ヶ月以内に3社以上申込をすると審査で不利になります。「この人はお金に困っている」と判断され、審査に通りにくくなります。

また、審査に落ちた原因を推測し、改善できる点がないかを検討しましょう。例えば、他社借入が多い場合は、一部を返済してから再度申込をする、勤続年数が短い場合は、半年〜1年待ってから申込をする、などの対策が考えられます。焦って複数社に申込をするのではなく、冷静に状況を分析し、適切なタイミングで申込をすることが重要です。

出典：CIC

よくある質問(Q&A)

AZ株式会社に関するよくある質問とその回答をまとめました。

まとめ

AZ株式会社は、金融庁に登録された正規の貸金業者であり、大手の審査に落ちた方や債務整理の経験がある方でも融資を受けられる可能性がある中小消費者金融です。審査基準は、年収と総量規制、勤続年数と雇用形態、他社借入件数と金額、信用情報の4つの軸で総合的に判断されます。

債務整理後の審査通過可能性は、債務整理の種類と経過年数によって異なります。自己破産・個人再生は10年、任意整理は5年が経過の目安となります。ただし、経過年数だけでなく、現在の収入状況や返済実績も重視されます。審査時間は最短即日で、平日14時まで、土曜12時までの申込で即日融資が可能です。※お申込み状況により異なります

AZ株式会社の審査に落ちた場合は、セントラル・フクホー・アロー・いつも・ベルーナノーティスなどの中小消費者金融が代替選択肢となります。ただし、短期間に複数社に申込をすると申込ブラックとなるため注意が必要です。また、審査に落ちた原因を分析し、改善できる点がないかを検討しましょう。

なお、ご利用は計画的に。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが重要です。返済が困難になった場合は、早めに貸金業者に相談し、返済計画の見直しを行いましょう。それでも返済が難しい場合は、弁護士や司法書士に債務整理の相談をすることをおすすめします。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。

出典：法テラス

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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