会社設立のミチシルベ

「70歳を過ぎているけれど、急な出費でお金が必要になった」「年金だけの収入でも借りられるのだろうか」とお悩みではありませんか。

高齢者でもお金を借りる方法はあります。カードローンでは80歳まで申込可能な会社があり、年金収入のみでも審査対象となる商品も存在します。

この記事では、高齢者が利用できる6つの借入方法を詳しく解説します。年齢制限や収入形態による選択肢の違い、審査のポイント、注意すべきリスクまで、安全に借入するために必要な情報をすべてお伝えします。

カードローン、リバースモーゲージ、公的融資制度など、それぞれの特徴を理解して、ご自身の状況に最適な方法を選びましょう。

高齢者がお金を借りる方法は6つ｜年齢・収入・目的で選ぶ

高齢者がお金を借りる方法は、年齢制限や収入形態、利用目的によって適した選択肢が異なります。ここでは6つの借入方法の全体像をご紹介します。

それぞれの方法には特徴があり、審査基準や金利、返済方法も違います。ご自身の状況に合った方法を選ぶために、まずは全体像を把握しましょう。

カードローン｜70歳～80歳まで借りられる会社がある

ベルーナノーティスでは80歳まで申込が可能です。カードローンは、消費者金融や銀行が提供する無担保の個人向け融資サービスです。高齢者向けには年齢上限を高く設定している会社があります。

審査スピードが早く、最短即日融資に対応している会社もあります。年金収入のみでも申込できる商品があり、急な医療費や冠婚葬祭費用などに対応できます。

年収の3分の1を超える借入はできません。

銀行のシニアローン｜地方銀行やろうきんで年金受給者向け商品

地方銀行やろうきんでは年金受給者を対象としたシニアローンを提供しています。千葉銀行のシニア応援ローンは完済時80歳未満まで利用でき、長崎銀行のながさきシニアローンは返済期限が85歳までと、高齢者に配慮した設計になっています。

これらの商品は年金受給者を想定しているため、年金収入を安定した収入として認めてくれます。金利も比較的低めに設定されていることが多く、計画的な借入に適しています。

お住まいの地域で利用できるか確認が必要です。

リバースモーゲージ｜自宅を担保に生活資金を確保

自宅を担保にして生活資金を借りる仕組みです。毎月の返済は利息のみで、元金は契約者が亡くなった後に自宅を売却して一括返済します。

持ち家がある高齢者にとっては、住み慣れた自宅に住み続けながら資金を確保できるメリットがあります。借入限度額も自宅の評価額に応じて数千万円規模になることがあり、まとまった資金が必要な場合に適しています。

相続人への影響など、注意すべき点も多い方法です。

生活福祉資金貸付制度｜低所得・高齢者世帯向けの公的融資

都道府県の社会福祉協議会が実施している公的な貸付制度です。低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯を対象に、生活費や一時的な資金を低金利または無利子で貸し付けています。

民間のカードローンと比べて金利負担が圧倒的に少ないため、条件に該当する方はまず検討すべき選択肢です。

審査に時間がかかることがあります。

生命保険契約者貸付｜年齢制限なしで解約返戻金の範囲内で借入

加入している生命保険の解約返戻金を担保にお金を借りる制度です。年齢制限がなく、審査も不要で利用できるため、高齢者にとって使いやすい方法です。

金利は年2～8%程度と比較的低く、返済期限も特に定められていません。

保険契約が失効するリスクがあります。保険会社に問い合わせれば、現在の解約返戻金額と借入可能額をすぐに確認できます。

年金担保貸付は終了｜詐欺に注意

年金を担保にお金を借りる「年金担保貸付制度」は2022年3月末で新規受付を終了しました。独立行政法人福祉医療機構が実施していた公的制度でしたが、多重債務問題などを背景に廃止されています。

「年金担保で融資します」という勧誘は違法業者の可能性が極めて高く、絶対に利用してはいけません。年金証書や通帳を預けるよう求められた場合は、すぐに警察や消費生活センターに相談してください。

高齢者を狙った詐欺は巧妙化しており、「年金受給者専用ローン」などと称して違法な高金利で貸し付ける業者も存在します。正規の貸金業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。少しでも不審に感じたら、家族や専門機関に相談することが大切です。

70歳以上でも借りられるおすすめのカードローン会社5社

高齢者でも申込できるカードローン会社は限られています。ここでは年齢上限が高く、高齢者の利用実績がある5社をご紹介します。

それぞれの会社で年齢制限や審査基準が異なるため、ご自身の年齢と状況に合った会社を選びましょう。

ベルーナノーティス｜80歳まで申込可能で高齢者の利用実績が豊富

カードローン業界で最も年齢上限が高く、80歳まで申込が可能です。通販大手ベルーナグループの消費者金融で、高齢者や女性の利用に特化したサービスを展開しています。

前回の借入から3ヶ月経過していれば、再度14日間無利息が適用されます。少額を短期間だけ借りたい高齢者にとって、利息負担を抑えられる仕組みです。

配偶者貸付制度にも対応しており、専業主婦の方でも配偶者の同意があれば申込できます。月々2,000円からの返済が可能で、年金収入のみの方でも無理のない返済計画を立てられます。審査は最短30分で完了し、即日融資にも対応しています。

年齢が高くても丁寧に対応してもらえると評判で、電話での申込や相談も可能です。

家族に知られたくない場合は注意が必要です。

プロミス｜74歳まで対応・最短3分融資

74歳まで申込可能で、最短3分で融資が可能という業界最速クラスのスピードが特徴です。SMBCグループの一員として信頼性が高く、審査スピードの速さに定評があります。

急な医療費や冠婚葬祭費用など、すぐに資金が必要な場合に適しています。原則として電話での在籍確認は行わず、書面での確認に対応しているため、年金受給者でも安心して申込できます。

無利息期間は初回利用の翌日から30日間適用されるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間が無駄になりません。

Web完結申込を選べば郵送物なしで契約でき、カードレスで利用できます。スマホアプリから振込融資の依頼ができ、原則24時間最短10秒で振込が完了します。

18歳から申込可能ですが、高校生や収入が年金のみの18・19歳は申込できません。

アコム｜72歳まで・原則電話なしの在籍確認

72歳まで申込可能で、2025年11月の成約率は39.6%と、大手消費者金融の中でも高い水準を維持しています。三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融です。

2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%～17.9%となりました。原則として電話での在籍確認は行わず、書面での確認に対応しているため、年金受給者でも申込しやすい環境です。

最短20分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。契約翌日から30日間は金利0円で利用でき、初めてカードローンを利用する方でも安心です。限度額は最大800万円まで設定でき、まとまった資金が必要な場合にも対応できます。

楽天銀行口座を登録すれば、24時間最短10秒で振込融資を受けられます。カードレス契約も可能で、郵送物なしで利用できます。全国のコンビニATMやアコムATMで借入・返済ができ、利便性の高さも魅力です。

アイフル｜69歳まで・WEB完結で郵送物なし

69歳まで申込可能で、最短18分で審査が完了する業界最速クラスのスピードが特徴です。2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得した消費者金融です。

原則として在籍確認の電話は行わず、年金受給者の方でも、勤務先への電話を心配することなく申込できます。Web完結申込を選べば郵送物は一切なく、家族に知られる心配もありません。

契約翌日から30日間は金利0円で利用でき、初めての借入でも利息負担を抑えられます。限度額は最大800万円まで設定でき、金利は年3.0%～18.0%です。スマホアプリから24時間いつでも振込融資の依頼ができ、原則として即時振込に対応しています。

カードレス契約にすれば、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMでスマホアプリを使って借入・返済ができます。全国のコンビニで利用できるため、外出先でも便利です。

レイク｜70歳まで・年金収入のみでも申込可能

70歳まで申込可能で、業界最長の365日間無利息サービスが最大の特徴です。SBI新生銀行グループの消費者金融です。

無利息期間は3つのパターンから選べます。Web申込で60日間無利息、または借入額のうち5万円まで365日間無利息です。少額を長期間借りたい方には365日間無利息が適しており、年金受給者の方にもメリットが大きい仕組みです。

最短15秒で審査結果が表示され、Web申込なら最短15分で融資を受けられます。原則として電話での在籍確認は行わず、同意なしでは実施しないため、年金受給者でも安心です。

限度額は最大500万円、金利は年4.5%～18.0%です。カードレス契約も可能で、スマホアプリから借入・返済ができます。セブン銀行ATMならスマホアプリでカードなしで取引でき、深夜や早朝でも利用できます。

高齢者がカードローンを選ぶときの3つのポイント

高齢者がカードローンを選ぶ際は、年齢制限だけでなく、いくつかの重要なポイントを確認する必要があります。ここでは特に注意すべき3つのポイントを解説します。

年齢上限と完済時年齢の両方を確認する

カードローンには「申込時の年齢上限」と「完済時の年齢上限」の2つの年齢制限があります。申込時の年齢が条件を満たしていても、完済時の年齢が上限を超える返済計画では審査に通らない可能性があります。

例えば、70歳で申込可能なカードローンでも、完済時年齢が75歳までと定められている場合、70歳で5年を超える返済計画は認められません。借入額と返済期間を決める際は、完済時の年齢も計算しておく必要があります。

具体的な返済シミュレーションを確認しましょう。30万円を年17.8%で24ヶ月返済する場合、月々の返済額は約14,949円、総返済額は約358,776円となります。年金収入から無理なく返済できる金額かどうか、事前に確認することが大切です。

在籍確認の方法を事前に確認する

年金受給者の場合、年金受給証明書や年金振込通知書などの書面で収入を確認する方法に対応しています。カードローンの審査では、申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する「在籍確認」が行われます。

年金受給者の場合、勤務先がないため電話での在籍確認はできません。多くのカードローン会社では、書面での確認方法に対応しています。プロミスやアコム、アイフルは原則として電話での在籍確認を行わず、書面での確認を基本としています。

パートやアルバイトで働きながら年金を受給している場合は、勤務先への電話確認が行われることもあります。事前に相談すれば、電話のタイミングや担当者名などを調整してもらえる場合があるため、申込時に確認しておくと安心です。

電話や郵送での申込ができるか確認する

電話や郵送での申込に対応している会社を選ぶと、安心して手続きできます。最近のカードローンはWeb申込が主流ですが、スマートフォンやパソコンの操作に不慣れな高齢者の方も多いでしょう。

ベルーナノーティスは電話申込に力を入れており、オペレーターが丁寧に対応してくれます。アコムやプロミスも電話申込に対応しており、フリーダイヤルで相談できます。郵送での申込も可能な会社が多いため、インターネットが使えない方でも申込できます。

Web申込と比べて融資までに時間がかかることがあります。急ぎの場合は、家族に協力してもらってWeb申込する方が早く借りられる可能性があります。無理に一人で手続きしようとせず、必要に応じて家族のサポートを受けることも検討しましょう。

年金収入だけでもお金を借りられる？審査のポイント

「年金だけの収入でカードローンの審査に通るのだろうか」という不安を持つ方は多いでしょう。ここでは、年金収入と審査の関係について詳しく解説します。

年金収入を「安定した収入」と認める会社がある

年金は毎月定期的に支給されるため、安定した収入として認められる場合があります。カードローンの審査では「安定した収入」があることが条件とされています。

年金受給者を積極的に受け入れています。ベルーナノーティスも高齢者の利用実績が豊富で、年金収入のみの方でも審査対象としています。

すべてのカードローン会社が年金収入を認めているわけではありません。プロミスやアコムは「安定した収入」を条件としていますが、年金収入のみでの申込については、事前に問い合わせて確認することをおすすめします。審査基準は公開されていないため、申込前に電話で相談すると確実です。

総量規制の対象外となる銀行カードローンという選択肢

消費者金融のカードローンは総量規制により、年収の3分の1を超える借入ができません。例えば、年金収入が年間150万円の場合、借入できる上限は50万円となります。

一方、銀行カードローンは貸金業法の対象外のため、総量規制は適用されません。年収の3分の1を超える借入も可能です。千葉銀行のちばぎんカードローンや東京スター銀行のスターカードローンαなど、銀行系のカードローンは年金受給者でも申込できる商品があります。

審査に時間がかかり、即日融資には対応していません。警察庁のデータベースへの照会が義務付けられているため、審査結果が出るまで最短でも翌営業日以降となります。急いでいる場合は消費者金融、金利を抑えたい場合は銀行カードローンという使い分けが有効です。

審査で重視される信用情報と返済能力

カードローンの審査では、年齢や収入だけでなく、信用情報と返済能力が重視されます。信用情報とは、過去のクレジットカードやローンの利用履歴のことで、CIC・JICC・KSCという3つの信用情報機関に登録されています。

過去に返済の遅延や債務整理をしたことがある場合、信用情報に「異動」という記録が残ります。この記録があると、新規の借入が難しくなります。心当たりがある方は信用情報の開示請求をして確認することをおすすめします。

返済能力の判断では、現在の収入から生活費を差し引いた金額が重視されます。年金収入が月12万円の場合、生活費を除いて毎月いくら返済に回せるかが審査のポイントです。他社からの借入がある場合は、その返済額も考慮されます。

複数のカードローン会社に同時に申込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に不利になる可能性があります。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間保有されるため、短期間に何社も申込むのは避けましょう。まずは1社に絞って申込み、審査結果を待つことが大切です。

リバースモーゲージとカードローンの違い｜どちらを選ぶべき？

持ち家がある高齢者の方は、リバースモーゲージという選択肢も検討する価値があります。ここでは、リバースモーゲージとカードローンの違いを詳しく比較します。

リバースモーゲージの仕組みとメリット

自宅を担保にして金融機関からお金を借りる仕組みです。通常の住宅ローンとは逆に、毎月返済するのは利息のみで、元金は契約者が亡くなった後に自宅を売却して一括返済します。

介護施設への入居費用や大規模なリフォーム費用など、まとまった資金が必要な場合に適しています。借入限度額は自宅の評価額の50～70%程度で、数千万円規模の融資を受けられることもあります。

毎月の返済は利息のみのため、返済負担が軽くなります。2,000万円を年3%で借りた場合、月々の利息は約5万円です。年金収入から無理なく支払える金額に抑えられます。

東京スター銀行のリバースモーゲージ「充実人生」は、55歳から申込可能で、使途は原則自由です。生活資金だけでなく、旅行や趣味の費用にも利用できます。

リバースモーゲージのデメリットと注意点

最も大きなリスクは不動産価格の変動です。リバースモーゲージには、いくつかの重要な注意点があります。

契約時の評価額より不動産価格が下落した場合、借入限度額が減額されたり、追加担保を求められたりすることがあります。

相続人が自宅を残したい場合は、借入額と利息の合計を一括返済する必要があります。相続人に負担をかける可能性があるため、事前に家族と十分に話し合うことが重要です。

金利は変動金利が一般的で、将来的に金利が上昇すると利息負担が増えます。長生きすればするほど利息が積み重なり、最終的な返済額が大きくなる可能性があります。

対象となる不動産には条件があります。一戸建てが中心で、マンションは対象外の場合が多くあります。また、対象エリアが都市部に限定されていることもあり、地方の物件では利用できないケースもあります。

カードローンとの比較表｜金利・担保・返済方法

リバースモーゲージとカードローンの主な違いを比較表にまとめました。

カードローンは無担保で審査が早く、少額の借入に適しています。一方、リバースモーゲージは低金利で大きな金額を借りられますが、自宅を失うリスクがあります。

数十万円が必要な場合はカードローン、老後資金として数百万円以上が必要で持ち家がある場合はリバースモーゲージという使い分けが基本です。ご自身の状況と目的に応じて、最適な方法を選びましょう。

地方銀行・ろうきんのシニアローン｜地域別の選択肢

地方銀行やろうきん（労働金庫）では、年金受給者を対象としたシニアローンを提供しています。地域密着型の金融機関ならではの、きめ細かなサービスが特徴です。

千葉銀行のシニア応援ローン｜完済時80歳未満

満60歳以上満70歳未満の年金受給者を対象としたローン商品です。完済時年齢は80歳未満まで可能で、長期の返済計画を立てられます。

金利は年5.0%～14.0%で、資金使途は原則自由です。医療費や介護費用、リフォーム費用、旅行費用など、幅広い用途に利用できます。借入限度額は10万円以上300万円以内で、まとまった資金が必要な場合にも対応できます。

返済方法は元利均等返済で、毎月一定額を返済します。ボーナス月の増額返済も可能で、年金以外の収入がある方は返済期間を短縮できます。

茨城県、埼玉県、神奈川県の一部に限定されています。

東北銀行のとうぎんシニアローン｜年金受取で金利優遇

満60歳以上の年金受給者を対象としたローン商品です。東北銀行で年金を受け取っている方は、金利優遇が受けられます。

基準金利は年8.5%ですが、年金受取口座を東北銀行に指定すると年7.5%に優遇されます。借入限度額は10万円以上200万円以内で、返済期間は最長10年です。完済時年齢は満75歳未満となっています。

資金使途は原則自由で、生活資金や医療費、冠婚葬祭費用など、さまざまな用途に利用できます。ただし、事業資金や投機目的の資金には利用できません。対象エリアは岩手県、青森県、秋田県、宮城県の一部です。

長崎銀行のながさきシニアローン｜返済期限85歳まで

満60歳以上満75歳以下の年金受給者を対象としたローン商品です。返済期限が満85歳までと、他行と比べて長く設定されているのが特徴です。

金利は年5.8%～9.8%で、借入限度額は10万円以上500万円以内です。返済期間は最長15年で、ゆとりを持った返済計画を立てられます。資金使途は原則自由ですが、事業資金や投機目的の資金には利用できません。

長崎銀行の普通預金口座を持っている方が対象で、年金受取口座として利用している方は審査で優遇される場合があります。対象エリアは長崎県、福岡県、佐賀県の一部です。

ろうきんの年金ローン｜年金受給者専用商品

年金受給者を対象とした「年金ローン」を提供しています。ろうきん（労働金庫）では、年金受給者を対象とした商品があります。ろうきんは非営利の協同組織金融機関で、会員や地域住民の生活向上を目的としています。

年金ローンの金利は各ろうきんによって異なりますが、年5%～9%程度が一般的です。借入限度額は100万円～300万円程度で、返済期間は最長10年です。資金使途は原則自由で、生活資金や医療費、冠婚葬祭費用などに利用できます。

ろうきんの会員や年金受取口座を利用している方は、金利優遇が受けられる場合があります。審査は比較的柔軟で、年金収入のみの方でも申込できます。ただし、対象エリアは各ろうきんの営業エリア内に限定されています。

地域によって商品内容や条件が異なるため、お住まいの地域のろうきんに直接問い合わせて確認することをおすすめします。

高齢者がお金を借りるときに気をつけたい5つのこと

高齢者がお金を借りる際には、いくつかの重要な注意点があります。ここでは、安全に借入するために知っておくべき5つのポイントを解説します。

年齢上限に達すると新規融資が停止される

年齢上限に達した時点で追加の借入ができなくなります。例えば、70歳まで申込可能なカードローンの場合、70歳の誕生日を迎えた時点で新規の融資が停止されます。

すでに借りている分の返済は継続できますが、新たに借りることはできません。急な出費に備えて限度額いっぱいまで借りておこうと考える方もいますが、これは危険です。

本当に必要なときに借りられる余裕がなくなります。年齢上限が近づいている場合は、借入に頼らない生活設計を考えることも大切です。公的支援制度や家族のサポートなど、他の選択肢も検討しましょう。

借りたお金は相続人に引き継がれる

カードローンの借入は、契約者が亡くなった場合、相続人に引き継がれます。相続人は借金も含めて相続するため、残債がある状態で亡くなると、家族が返済義務を負うことになります。

相続放棄をすれば借金を引き継がずに済みますが、その場合は預貯金や不動産などのプラスの財産も放棄することになります。

高齢になってからの借入は、完済できる見込みを慎重に検討する必要があります。返済計画を立てる際は、平均余命や健康状態も考慮しましょう。家族に負担をかけたくない場合は、生命保険の契約者貸付など、保険の範囲内で借りる方法も検討する価値があります。

違法業者・詐欺の見分け方チェックリスト

高齢者を狙った違法業者や詐欺が増えています。以下のチェックリストで、安全な業者かどうかを確認しましょう。

絶対に契約せず、消費生活センターや警察に相談してください。正規の貸金業者は、必ず金融庁または都道府県知事の登録を受けており、登録番号を公式サイトに記載しています。

年金を担保にした貸付は法律で禁止されており、違法業者の手口です。少しでも不審に感じたら、一人で判断せず、家族や専門機関に相談しましょう。

複数社からの借入は総量規制に注意

消費者金融のカードローンは、貸金業法の総量規制により、年収の3分の1を超える借入ができません。これは1社からの借入だけでなく、複数社からの借入合計額で判断されます。

例えば、年金収入が年間150万円の場合、A社から30万円、B社から20万円借りていると、合計50万円で総量規制の上限に達します。この状態では、新たに消費者金融のカードローンを申込んでも審査に通りません。

すでに複数社から借入がある場合は、おまとめローンを検討する方法もあります。おまとめローンは総量規制の「例外貸付け」に該当し、年収の3分の1を超えていても借りられる場合があります。

金利負担が減る可能性もあります。ただし、おまとめローンを利用しても、返済総額が減るとは限りません。

シミュレーションをしっかり確認してから申込むことが大切です。

家族に相談すべきケースの判断基準

高齢者の借入では、家族に相談すべきケースがあります。以下のような状況では、一人で判断せず、家族や専門家に相談することをおすすめします。

返済が長期化する可能性が高く、計画的な返済ができるか家族と一緒に確認する必要があります。次に、すでに他社からの借入がある場合です。多重債務に陥るリスクがあるため、家族に現状を伝えて解決策を考えましょう。

健康状態に不安がある場合や、認知機能の低下を感じている場合も、家族への相談が必要です。契約内容を正しく理解できないまま借入すると、後でトラブルになる可能性があります。

高齢者を狙った詐欺は巧妙化しており、一人では判断が難しいケースが増えています。家族に心配をかけたくないという気持ちは理解できますが、借入は将来の生活や相続にも影響します。早めに相談することで、より良い解決策が見つかることも多いのです。

高齢者の借入申込の流れ｜電話申込の具体的な手順

スマートフォンやパソコンの操作に不慣れな方でも、電話申込なら安心して手続きできます。ここでは、電話申込の具体的な流れを解説します。

電話申込で聞かれる質問内容を事前に確認

電話申込では、オペレーターからいくつかの質問をされます。事前に聞かれる内容を把握しておけば、スムーズに答えられます。

まず、本人確認として氏名・生年月日・住所・電話番号を聞かれます。次に、年金収入の金額や受給開始時期、他社からの借入状況を確認されます。借入希望額と利用目的も質問されるため、あらかじめ決めておきましょう。

パートやアルバイトをしている場合は、勤務先の名称・住所・電話番号・勤務年数も聞かれます。年金のみの場合は、年金の種類（老齢年金・遺族年金など）を確認されることもあります。

虚偽の申告をすると、審査に通らないだけでなく、信用情報に悪影響を及ぼす可能性があります。分からないことがあれば、その場で質問して確認しましょう。

必要書類の準備｜本人確認書類と収入証明書

カードローンの申込には、本人確認書類と収入証明書が必要です。電話申込の前に、以下の書類を手元に用意しておくとスムーズです。

本人確認書類は、運転免許証・健康保険証・マイナンバーカード・パスポートのいずれかが必要です。運転免許証があれば、それが最も確実です。免許証がない場合は、健康保険証とマイナンバーカードの組み合わせでも認められます。

他社との借入合計が100万円を超える場合にも必要です。年金受給者の場合は、年金振込通知書・年金証書・年金受給者証明書のいずれかを用意します。

年金振込通知書は、毎年6月に日本年金機構から送られてくる書類です。紛失した場合は、年金事務所で再発行してもらえます。パートやアルバイトをしている場合は、源泉徴収票や給与明細書も必要になることがあります。

書類は、スマートフォンで撮影して送信する方法や、FAXで送る方法、郵送する方法があります。電話申込の際に、どの方法で提出すればよいか確認しましょう。

在籍確認が年金受給者にどう適用されるか

在籍確認は、申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。年金受給者の場合、勤務先がないため、通常の在籍確認は行われません。

年金収入のみの場合は、年金振込通知書や年金証書などの書類で収入を確認します。プロミスやアコム、アイフルは原則として電話での在籍確認を行わず、書面での確認を基本としています。電話申込の際に「年金収入のみです」と伝えれば、書面での確認に対応してもらえます。

パートやアルバイトをしている場合は、勤務先への電話確認が行われることがあります。ただし、事前に相談すれば、電話のタイミングや担当者名などを調整してもらえる場合があります。

「〇〇さんはいらっしゃいますか」という確認の電話だけで完了します。在籍確認について不安がある場合は、申込時にオペレーターに相談しましょう。柔軟に対応してもらえることも多いため、遠慮せずに希望を伝えることが大切です。

公的支援制度と相談窓口｜借入以外の選択肢

カードローン以外にも、公的な支援制度や相談窓口があります。状況によっては、借入よりも公的支援を利用する方が適している場合もあります。

生活福祉資金貸付制度の申込方法

生活福祉資金貸付制度は、都道府県の社会福祉協議会が実施している公的な貸付制度です。低所得世帯や高齢者世帯を対象に、生活費や一時的な資金を低金利または無利子で貸し付けています。

申込は、お住まいの市区町村の社会福祉協議会で受け付けています。まずは窓口に相談に行き、制度の説明を受けます。必要書類は、本人確認書類・住民票・収入証明書・借入申込書などです。

立てられない場合でも年1.5%という低金利で利用できます。審査には時間がかかり、融資実行まで1ヶ月程度かかることもありますが、金利負担が少ないため、急ぎでない場合は検討する価値があります。

貸付の種類には、生活支援費・住宅入居費・一時生活再建費などがあります。医療費や介護費用、冠婚葬祭費用など、さまざまな用途に利用できます。返済期間は最長20年で、据置期間も設けられているため、無理のない返済計画を立てられます。

生活保護制度の利用を検討するケース

生活費が不足して借入を繰り返している場合は、生活保護制度の利用を検討すべきケースもあります。生活保護は、生活に困窮している方に対して、最低限度の生活を保障する制度です。

年金収入だけでは生活できず、預貯金もほとんどない場合は、生活保護の対象となる可能性があります。お住まいの市区町村の福祉事務所に相談すれば、受給要件や手続きについて説明してもらえます。

住宅扶助や生活扶助などの支援を受けられます。借入で生活費を賄うよりも、安定した生活を送れる可能性があります。

カードローンの審査でも、生活保護受給者は対象外となります。すでに借入がある場合は、福祉事務所に相談して、債務整理などの解決策を検討しましょう。

消費生活センターや法テラスへの相談

借入について不安がある場合や、返済に困っている場合は、消費生活センターや法テラスに相談できます。これらの機関では、無料で相談に応じてもらえます。

消費生活センターは、消費者トラブル全般の相談窓口です。違法業者や詐欺の被害に遭った場合、多重債務で困っている場合などに相談できます。

法テラス（日本司法支援センター）は、法的トラブルの相談窓口です。収入・資産が一定基準以下の方は、同一問題について3回まで無料で法律相談を受けられます。弁護士や司法書士の費用を立て替えてもらえる制度もあり、月5,000円～10,000円の分割返済が可能です。

任意整理・個人再生・自己破産など、状況に応じた解決方法があります。一人で悩まず、早めに専門家に相談することが大切です。

家族が知っておくべきこと｜高齢の親の借入をサポートする

高齢の親がお金を借りようとしている場合、家族としてどのようにサポートすればよいのでしょうか。ここでは、家族が知っておくべきポイントを解説します。

認知機能が低下している場合の契約リスク

認知機能が低下している状態で契約すると、後で契約が無効になるリスクがあります。契約時に判断能力が不十分だったと認められれば、契約を取り消すことができます。

契約の取り消しは、不当に高額な契約や詐欺的な契約から高齢者を守るための制度ですが、正規の借入まで免除されるわけではありません。

認知症の診断を受けている場合や、物忘れが激しくなっている場合は、本人だけで契約させるのは危険です。家族が同席して契約内容を確認するか、成年後見制度の利用を検討しましょう。

審査の過程で認知機能の低下が疑われる場合は、契約を断られることもあります。これは本人を守るための措置でもあります。

成年後見制度との関係

成年後見制度は、認知症などで判断能力が不十分な方を法的に保護する制度です。成年後見人が選任されると、本人に代わって財産管理や契約行為を行います。

カードローンの申込も、成年後見人の同意なしでは無効となります。すでに成年後見制度を利用している場合は、カードローンの新規申込は実質的に不可能です。

成年後見人は、本人の財産を守る立場にあるため、借入には慎重です。生活に必要な資金であっても、まずは預貯金の活用や公的支援制度の利用を検討します。どうしても借入が必要な場合は、低金利の公的融資を優先します。

申立てから選任まで数ヶ月かかることもあるため、早めに準備することが大切です。

家族が代わりに申込できるか

カードローンは本人名義でしか申込できません。家族が代わりに申込むことはできず、代理申込は契約違反となります。

電話申込の際に家族が横にいて、必要な情報を確認しながら本人が答える形であれば問題ありません。Web申込の場合も、家族が操作を手伝いながら本人の情報を入力することはできます。

親の生活費が不足している場合、家族が借りて親に渡すという方法もあります。ただし、これは家族自身が借入することになるため、家族の信用情報に影響します。

慎重に検討する必要があります。親の生活を支援する方法として、生活費を直接援助する、公的支援制度の申請をサポートする、家計の見直しを一緒に行うなど、借入以外の選択肢も検討しましょう。家族で話し合い、最適な解決策を見つけることが大切です。

よくある質問（Q&A）

高齢者の借入に関して、よくある質問とその回答をまとめました。

まとめ

高齢者でもお金を借りる方法は複数あり、年齢や収入形態、利用目的に応じて最適な選択肢が異なります。カードローンではベルーナノーティスが80歳まで、プロミスが74歳まで、アコムが72歳まで申込可能で、年金収入のみでも審査対象となる会社があります。

持ち家がある方はリバースモーゲージ、低所得の方は生活福祉資金貸付制度、生命保険に加入している方は契約者貸付など、カードローン以外の選択肢も検討する価値があります。それぞれの方法には金利や担保、返済方法に違いがあるため、ご自身の状況に合った方法を選びましょう。

無理のない返済計画を立てることが重要です。在籍確認の方法や申込手続きについて不安がある場合は、電話で事前に相談すると安心です。

違法業者や詐欺には十分注意してください。

家族に相談すべきケースもあります。借入額が大きい場合や、健康状態に不安がある場合、認知機能の低下を感じている場合は、一人で判断せず家族や専門機関に相談しましょう。消費生活センターや法テラスでは無料で相談に応じてもらえます。

返済能力を超えた借入は、生活をさらに苦しくする可能性があります。返済シミュレーションを活用し、年金収入から無理なく返済できる金額を見極めることが大切です。本当に借入が必要かどうか、公的支援制度や家族のサポートなど他の選択肢がないかも含めて、慎重に検討しましょう。

返済にお困りの方は、消費生活センター（電話188）や法テラス（0570-078374）にご相談ください。