会社設立のミチシルベ

未成年がお金を借りる方法をお探しですね。

結論から言うと、18歳未満と18歳以上では借入できる方法が大きく異なります。

2022年4月の民法改正により、18歳から成人となったため、18歳・19歳は親の同意なしでカードローンや学生ローンを利用できるようになりました。

出典：法務省「民法の一部を改正する法律(成年年齢関係)について」

一方、18歳未満は金融機関からの借入がほぼ不可能ですが、ゆうちょ銀行の担保自動貸付や奨学金制度など、年齢制限のない方法もあります。

この記事では、年齢別の借入方法を詳しく解説し、それぞれのメリット・デメリット、注意点を具体的にお伝えします。

違法業者に騙されないための見分け方や、返済シミュレーションも紹介しますので、安全に借入を検討できるでしょう。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

未成年がお金を借りる方法｜18歳未満と18歳以上で何が違う？

未成年がお金を借りる方法は、年齢によって大きく異なります。

2022年4月の民法改正により、18歳から成人として扱われるようになったため、18歳・19歳は親の同意なしで契約できるようになりました。

出典：法務省「民法の一部を改正する法律(成年年齢関係)について」

一方、18歳未満は法的に未成年者として保護されており、金融機関からの借入はほぼ不可能です。

2022年4月の民法改正で18歳から成人に

2022年4月1日に施行された改正民法により、成年年齢が20歳から18歳に引き下げられました。これにより、18歳・19歳は法律上の成人として扱われ、親の同意なしで契約を結べるようになりました。

出典：法務省「民法の一部を改正する法律(成年年齢関係)について」

この改正により、カードローンや学生ローンなど、従来は20歳以上しか利用できなかった金融サービスの一部が18歳から利用可能になっています。ただし、すべての金融機関が18歳からの申込を受け付けているわけではなく、20歳以上を条件としている業者も多いのが現状です。

一方、18歳未満は依然として未成年者として扱われ、未成年者取消権という法的保護を受けています。この権利により、未成年者が親の同意なしで結んだ契約は後から取り消すことができるため、金融機関は18歳未満への貸付を行わないのが一般的です。

出典：法務省「民法(成年年齢関係)改正Q&A」

18歳未満と18歳以上の借入方法比較表

年齢別に利用できる借入方法を一覧表で比較します。自分の年齢に応じて、どの方法が現実的か確認しましょう。

この表からわかるように、18歳未満が利用できる方法は限られています。金融機関からの直接借入はほぼ不可能ですが、ゆうちょ銀行の担保自動貸付や奨学金制度など、年齢制限のない選択肢もあります。

18歳以上になると、消費者金融カードローンや学生ローンなど、親の同意なしで利用できる方法が増えます。

返済計画をしっかり立てることが重要です。

18歳未満がお金を借りる6つの方法｜親の同意が必要なケース

18歳未満が利用できる借入方法は限られていますが、いくつかの選択肢があります。

ここでは、実現可能性の高い順に6つの方法を紹介します。それぞれのメリット・デメリットを理解し、自分の状況に合った方法を選びましょう。

ゆうちょ銀行の担保自動貸付｜定期貯金があれば年齢制限なし

ゆうちょ銀行の担保自動貸付は、定期貯金や定額貯金を担保にして自動的に借入ができる制度です。年齢制限がないため、18歳未満でも利用できる数少ない借入方法の一つです。

通常貯金の残高が不足した場合、定期貯金などの90%（上限300万円）まで自動的に貸付が行われます。金利は定期貯金の場合は返済時の約定金利+0.25%、定額貯金の場合は返済時の約定金利+0.5%と非常に低利です。

出典：ゆうちょ銀行「貯金担保自動貸付け」

ただし、自分名義の定期貯金が必要なため、事前に貯金をしておく必要があります。

この方法は、将来の学費などのために定期貯金をしている学生に適しています。急な出費があった場合でも、貯金を解約せずに一時的に資金を調達できるため、計画的な資金管理が可能です。

親や親戚から借りる｜金利ゼロで最も現実的

親や親戚から借りる方法は、18歳未満にとって最も現実的で安全な選択肢です。金利がかからず、返済期間も柔軟に設定できるため、金銭的な負担が最小限に抑えられます。

この方法を選ぶ際は、借りる理由と金額、返済計画を明確に伝えることが重要です。「いつまでにいくら返すか」を具体的に示すことで、信頼関係を保ちながら借入できます。

可能であれば、借用書を作成しておくと、お互いに安心です。借用書には、借入金額、返済期限、返済方法を記載します。これにより、後々のトラブルを防ぐことができます。

約束を守ることが何より大切です。アルバイト収入がある場合は、毎月一定額を返済するなど、計画的に返済しましょう。

奨学金制度｜学費目的なら高校生も申込可能

奨学金制度は、学費や生活費を支援する制度で、高校生や大学生が利用できます。日本学生支援機構（JASSO）の奨学金が最も一般的で、給付型（返済不要）と貸与型（返済必要）の2種類があります。

貸与型奨学金には、無利子の第一種奨学金と、有利子の第二種奨学金があります。第二種奨学金の金利は年0.2-0.4%程度と非常に低く、民間の借入と比べて非常に有利です。

大学進学後に奨学金を受け取れます。ただし、保護者が連帯保証人となる必要があるため、親の同意が必須です。

娯楽費や交際費には使えません。また、返済は卒業後に始まるため、将来の収入を考慮して借入額を決める必要があります。

クレジットカードの家族カード｜留学・海外利用に便利

クレジットカードの家族カードは、親が本会員となり、子供が家族会員として利用できるカードです。中学生を除く15歳以上であれば発行可能で、18歳未満でもクレジットカード決済ができます。

家族カードは本会員の利用枠を共有するため、独自の審査は不要です。親の承認があれば、オンラインショッピングや海外旅行での支払いに利用できます。

一部の家族カードにはキャッシング枠が付帯していますが、利用は本会員の管理下にあるため、親の許可なく現金を借りることは通常できません。

家族カードは、留学や海外旅行など、現金が使いにくい場面で便利です。

従業員貸付制度｜正社員として働いている場合

従業員貸付制度は、企業が従業員に対して低金利で資金を貸し付ける福利厚生制度です。18歳未満でも正社員として働いている場合、利用できる可能性があります。

借入目的は生活費、医療費、冠婚葬祭費など、正当な理由に限定されることが一般的です。

利用には勤務先の審査が必要で、勤続年数や勤務態度が考慮されます。また、返済は給与天引きで行われるため、返済忘れの心配がありません。

転職を考えている場合は注意が必要です。ただし、従業員貸付制度を導入している企業は限られており、中小企業では利用できないことも多いです。制度の有無や条件は企業によって異なるため、人事部や総務部に確認してみましょう。

後払いアプリ｜保護者の許可があれば利用可能

後払いアプリは、商品購入時に代金を立て替え、後日コンビニや銀行振込で支払うサービスです。代表的なものに、メルペイスマート払い、PayPayあと払い、Paidyなどがあります。

18歳未満でも利用できるサービスがありますが、多くの場合、保護者の同意が必要です。利用限度額は数千円から数万円程度と少額で、審査も比較的緩やかです。

後払いアプリは厳密には「借入」ではなく「立替払い」ですが、支払いを先延ばしにできるため、一時的な資金不足に対応できます。手数料は月数百円程度で、期限内に支払えば手数料がかからないサービスもあります。

また、後払いに慣れると支出管理が甘くなりやすいため、計画的に利用することが重要です。

18歳未満が金融機関から借りられない理由｜未成年者取消権とは？

18歳未満が金融機関から借入できない理由は、法律で未成年者が保護されているためです。

ここでは、未成年者取消権という法的保護の仕組みと、金融機関が貸さない理由を詳しく解説します。

未成年者取消権で契約を無効にできる

未成年者取消権とは、民法第5条に基づき、未成年者が親の同意なしで結んだ契約を後から取り消せる権利です。この権利により、未成年者は不利な契約から保護されています。

出典：法務省「民法(成年年齢関係)改正Q&A」

例えば、18歳未満が親の同意なしで消費者金融と契約した場合、後から「親の同意がなかった」として契約を取り消すことができます。取り消された場合、未成年者は借りたお金を返す義務はありますが、利息や遅延損害金を支払う必要はありません。

この権利は、未成年者が成人になるまで、または契約から5年間有効です。

未成年者取消権は、未成年者を悪質な業者から守るための重要な制度ですが、金融機関にとっては大きなリスクとなります。そのため、ほとんどの金融機関は18歳未満への貸付を行わないのです。

金融機関が貸さない理由は回収リスク

金融機関が18歳未満に貸付を行わない最大の理由は、貸したお金を回収できないリスクが高いからです。未成年者取消権により、契約が取り消されると、元本は回収できても利息を得られません。

また、18歳未満は収入が不安定であることが多く、返済能力が低いと判断されます。アルバイト収入があったとしても、学業との両立で収入が途絶えるリスクがあり、長期的な返済計画を立てにくいのです。

金融機関は、貸金業法に基づき、返済能力を超える貸付を行わない義務があるため、慎重な審査を行います。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

これらの理由から、正規の金融機関は18歳未満への貸付を避けるのが一般的です。逆に言えば、「18歳未満でも借りられる」と謳う業者は、法律を無視した違法業者である可能性が高いということです。

「18歳未満OK」は違法業者の可能性大

正規の貸金業者は、金融庁または都道府県知事の登録を受けており、貸金業法に基づいて営業しています。貸金業法では、返済能力の調査が義務付けられており、「審査なし」で貸付を行うことは違反です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

一度借りてしまうと、元本がなかなか減らず、利息だけが膨らんでいく悪循環に陥ります。

また、最近ではSNSやLINEで「個人間融資」を装って接触してくる手口も増えています。個人を装っていても、実態はヤミ金融であることが多く、個人情報を悪用されるリスクもあります。

どうしても困った場合は、親や学校の先生、消費生活センターなどに相談しましょう。

18歳・19歳がお金を借りる方法｜親の同意なしで契約できる選択肢

18歳・19歳は法律上の成人として扱われるため、親の同意なしで借入契約ができます。

ここでは、18歳以上が利用できる5つの借入方法を紹介します。それぞれの特徴を理解し、自分に合った方法を選びましょう。

消費者金融のカードローン｜18歳対応が増加中

消費者金融のカードローンは、18歳以上であれば親の同意なしで申込できる借入方法です。2022年の民法改正以降、18歳から申込可能な業者が増えています。

また、初回利用時には最大30日間の無利息期間が設けられていることが多く、短期間で返済できる場合は利息負担を抑えられます。

また、総量規制により、年収の3分の1を超える借入はできません。 アルバイト収入が月8万円の場合、年収は96万円なので、借入可能額は最大32万円程度となります。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1までです」

消費者金融は、急な出費に対応したい場合や、短期間で返済できる見込みがある場合に適しています。

学生ローン｜学生証があれば申込可能

学生ローンは、大学生や専門学校生を対象とした貸付サービスです。学生証があれば申込でき、18歳以上であれば親の同意は不要です。

学生ローン専門業者として、カレッヂ、イー・キャンパス、アミーゴなどがあります。金利は年15.0-18.0%程度で、消費者金融とほぼ同水準ですが、学生向けに設計されたローンサービスが特徴です。

また、在籍確認の電話がアルバイト先にかかってこない業者が多く、プライバシーが守られます。

借入限度額は10万円から50万円程度と、消費者金融より少額です。これは、学生の返済能力を考慮した設定で、過度な借入を防ぐ目的があります。

学生ローンは、教材費や資格取得費用、短期留学費用など、学業に関連する出費に適しています。

ろうきんカードローン｜低金利だが審査は厳しめ

ろうきん（労働金庫）は、労働組合や生協の組合員を対象とした非営利の金融機関です。カードローンは低金利で借入できるのが大きな魅力です。

また、総量規制の対象外のため、年収の3分の1を超える借入も可能です。

アルバイト収入のみの学生は審査に通りにくい傾向があります。また、審査には1週間程度かかることが多く、即日融資は期待できません。

ろうきんの会員資格は、労働組合や生協の組合員、またはその家族に限られます。会員でない場合も利用できますが、金利が若干高くなることがあります。

ろうきんカードローンは、正社員として働いている18歳・19歳や、まとまった金額を長期間借りたい場合に適しています。低金利で借入できるため、総返済額を抑えられるのが大きなメリットです。

JAバンクのカードローン｜地域により18歳対応

JAバンク（農協）は、農業従事者や地域住民を対象とした金融機関です。カードローンは地域のJAによって条件が異なり、一部では18歳から申込可能です。

金利は年5.0-12.0%程度と、消費者金融より低めに設定されています。また、JAの組合員であれば、さらに優遇金利が適用されることがあります。

JAバンクのカードローンは、地域密着型のサービスが特徴です。地元で長く暮らしている家族がいる場合、審査に有利に働くことがあります。

また、JAによっては20歳以上を条件としている場合もあるため、事前に確認が必要です。

JAバンクのカードローンは、地方在住で地元のJAに口座を持っている場合や、農業に関連する資金が必要な場合に適しています。

クレジットカードのキャッシング枠｜限度額は低め

クレジットカードのキャッシング枠を利用すると、ATMから現金を借りることができます。18歳以上であれば、自分名義のクレジットカードを作成でき、キャッシング枠を設定できます。

キャッシング枠の金利は年15.0-18.0%程度で、消費者金融と同水準です。限度額は10万円から30万円程度と少額ですが、急な出費に対応できます。

また、コンビニATMで24時間借入・返済ができるため、利便性が高いです。

例えば、総利用枠が50万円でキャッシング枠が10万円の場合、10万円をキャッシングすると、ショッピングで使えるのは40万円になります。

クレジットカードのキャッシング枠は、少額の一時的な資金不足に対応する場合に適しています。

18歳・20歳から申込できるおすすめのカードローン会社3社

18歳・20歳から申込できるカードローン会社の中から、特におすすめの3社を紹介します。

それぞれの特徴を比較し、自分に合った会社を選びましょう。

プロミス｜18歳から申込可能で最短3分融資

出典: プロミス公式サイト

プロミスの大きな特徴は、金利が年2.5%〜18.0%である点です。また、無利息期間は初回利用翌日から最大30日間となっており、契約日ではなく実際に借入した日から起算されるため、無駄なく活用できます。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

また、WEB完結申込を選択すれば原則郵送物なしで契約できるため、家族に知られずに借入できます。※手続きによって発生する場合もあり。

借入方法は、振込、ATM、アプリから選べます。三井住友銀行ATMやプロミスATMなら手数料無料で利用できるため、コストを抑えられます。

プロミスは、18歳・19歳で初めてカードローンを利用する方や、即日融資を希望する方に特におすすめです。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

PR:プロミス

アコム｜20歳以上だが学生・アルバイトも対象

出典: アコム公式サイト

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%-17.9%となりました。 1万円〜800万円まで借入可能で、最短20分で審査が完了します。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

また、初めての方は契約翌日から最大30日間の無利息期間があるため、短期間で返済できる場合は利息負担を抑えられます。※アコムでのご契約がはじめてのお客さま

アコムの新規貸付率は39.6%(※1)（2025年11月）と公表されています。 学生やアルバイトでも、安定した収入があれば申込できます。

借入方法は、振込、ATM、アプリから選べます。楽天銀行の口座を持っている場合、24時間最短10秒で振込融資が可能です。

アコムは、20歳以上で安定した収入がある学生や、初めてカードローンを利用する方におすすめです。

出典：アコム公式「金利・利息の計算方法」
※1出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

PR:アコム

アイフル｜原則在籍確認なしで20歳以上対応

出典: アイフル公式サイト

アイフルは、最短9分で審査が完了する消費者金融です。原則として電話による在籍確認がなく、WEB完結で原則郵送物もないため、プライバシーを重視する方に適しています。
※申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。
※申込等内容に不備があれば電話確認あり。
※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合郵送物は届きません。

アイフルは、2025年オリコン顧客満足度調査(※1)で初回利用1位を獲得しており、サービスの質が高く評価されています。 また、原則電話による在籍確認なしの割合は99.1%(※2)と公表されており、ほとんどの場合で電話確認が行われません。

金利は年3.0%〜18.0%で、契約翌日から初回最大30日間の無利息期間があります。借入方法は、振込、ATM、アプリから選べます。

アイフルは、在籍確認の電話を避けたい方や、審査スピードを重視する方におすすめです。また、顧客満足度が高いため、初めてカードローンを利用する方にも安心です。

出典：アイフルプレスリリース
※2出典：アイフル公式FAQ

※1出典：オリコン顧客満足度調査 2026年

PR:アイフル

未成年がお金を借りる際の注意点｜返済計画と審査のポイント

未成年がお金を借りる際は、いくつかの重要な注意点があります。

ここでは、総量規制や借入可能額、審査のポイントを詳しく解説します。

総量規制で年収の3分の1までしか借りられない

総量規制とは、貸金業法に基づく規制で、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えてはならないというルールです。これは、過度な借入による多重債務を防ぐための制度です。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1までです」

例えば、年収が120万円の場合、借入可能額は最大40万円となります。既に他の消費者金融から20万円借りている場合、新たに借りられるのは20万円までです。

総量規制は、消費者金融、信販会社、クレジットカードのキャッシング枠に適用されます。一方、銀行カードローン、ろうきん、JAバンクは総量規制の対象外です。ただし、銀行も自主規制により、過度な貸付を行わないよう審査を厳格化しています。

借入前に自分の年収を確認し、返済可能な金額を見極めることが重要です。

アルバイト収入別の現実的な借入可能額

アルバイト収入によって、借入可能額は大きく変わります。ここでは、月収別の年収と借入可能額の目安を示します。

「現実的な借入額」は、総量規制上限より少なめに設定されています。これは、初回利用時は信用実績がないため、限度額が低めに設定されることが多いためです。

また、月収が不安定な場合や、勤続期間が短い場合は、さらに限度額が低くなることがあります。審査では、収入の安定性や継続性も重視されるため、長期間同じアルバイト先で働いている方が有利です。

借入可能額が低くても、計画的に利用し、返済実績を積むことで、限度額を増額できる可能性があります。まずは少額から始め、無理のない範囲で利用しましょう。

審査で見られる3つのポイント

カードローンや学生ローンの審査では、主に以下の3つのポイントが重視されます。

1. 安定した収入があるか
審査で最も重視されるのは、安定した収入です。アルバイトでも、毎月一定の収入があれば審査に通る可能性があります。

2. 信用情報に問題がないか
信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に登録されている情報がチェックされます。 過去にクレジットカードやローンの返済を延滞した記録がある場合、審査に通りにくくなります。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

3. 他社借入があるか
既に他の消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠を利用している場合、総量規制の範囲内であっても審査に影響します。

これらのポイントを踏まえ、審査に通りやすくするためには、以下の対策が有効です。

審査に不安がある場合は、少額から申込むことをおすすめします。借入希望額が少ないほど、審査に通りやすくなります。

借入額・金利別の返済シミュレーション｜月々いくら返す？

実際に借入した場合、月々いくら返済すればよいのでしょうか。

ここでは、10万円、30万円、50万円を借りた場合の返済シミュレーションを紹介します。金利は年17.8%（消費者金融の一般的な上限金利）で計算しています。

10万円借りた場合の返済シミュレーション

10万円を年17.8%で借りた場合の返済シミュレーションです。

10万円を1年で返済する場合、月々約9,159円の返済が必要です。総利息は約9,908円となります。一方、2年で返済する場合、月々の返済額は約4,983円に減りますが、総利息は約19,592円と約2倍になります。

このように、返済期間が長くなるほど、月々の負担は減りますが、総利息額が増えるため、総返済額が大きくなります。可能であれば、短期間で返済する方が経済的です。

30万円借りた場合の返済シミュレーション

30万円を年17.8%で借りた場合の返済シミュレーションです。

30万円を2年で返済する場合、月々約14,949円の返済が必要です。総利息は約58,776円となります。3年で返済する場合、月々の返済額は約10,818円に減りますが、総利息は約89,448円と約3万円増えます。

30万円の借入は、アルバイト収入が月10万円程度の学生にとって、かなりの負担となります。慎重に検討しましょう。

50万円借りた場合の返済シミュレーション

50万円を年18.0%で借りた場合の返済シミュレーションです。

50万円を3年で返済する場合、月々約18,076円の返済が必要です。総利息は約150,736円となり、借入額の約30%が利息となります。4年で返済する場合、月々の返済額は約14,694円に減りますが、総利息は約205,312円と20万円を超えます。

50万円の借入は非常に大きな金額です。本当に必要な金額かどうか、慎重に検討しましょう。

プロミスやアコムなどの消費者金融では、初回利用時に最大30日間の無利息期間があるため、短期間で返済できる見込みがあれば、積極的に活用しましょう。
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※アコムでのご契約がはじめてのお客さま

親に相談する際の話し方｜お金を借りる理由の伝え方

お金が必要な場合、親に相談するのが最も安全で低コストな方法です。

しかし、「怒られるのではないか」「心配をかけたくない」と思い、相談をためらう方も多いでしょう。ここでは、親に相談する際の具体的な話し方を紹介します。

相談しやすいタイミングと場所の選び方

親に相談する際は、タイミングと場所選びが重要です。親が忙しい時間帯や疲れている時は避け、落ち着いて話せる時間を選びましょう。

おすすめのタイミングは、休日の午前中や、夕食後のリラックスした時間帯です。親が機嫌の良い時を見計らって、「ちょっと相談したいことがあるんだけど」と切り出しましょう。

場所は、自宅のリビングや個室など、プライバシーが守られる静かな場所が適しています。外出先や人前では、親も冷静に話を聞けない可能性があるため避けましょう。

また、相談する前に、自分の気持ちを整理しておくことも大切です。何にいくら必要で、どうやって返済するのかを事前に考えておくと、スムーズに話が進みます。

具体的な金額と使い道を明確に伝える

具体的な金額と使い道を明確に伝えることが重要です。曖昧な説明では、親も判断できず、信頼してもらえません。

例えば、「ちょっとお金が必要なんだけど」と言うのではなく、「資格試験の受験料と教材費で3万円必要なんだけど、貸してもらえないかな」と具体的に伝えましょう。

使い道が明確であれば、親も納得しやすくなります。特に、学業や将来のキャリアに関連する費用であれば、親も協力的になる可能性が高いです。

逆に、交際費や娯楽費など、必要性が低い使い道の場合は、正直に伝えた上で、「自分で働いて返済する」という意思を示すことが大切です。

返済計画を事前に準備しておく

返済計画を事前に準備しておくと、信頼してもらいやすくなります。「いつまでに、どうやって返すのか」を具体的に示しましょう。

例えば、「アルバイト代が毎月8万円入るので、そこから毎月1万円ずつ返済します。3ヶ月で完済する予定です」と伝えると、親も安心します。

返済計画を紙に書いて見せるのも効果的です。月ごとの収入と支出、返済額を表にまとめることで、自分の本気度が伝わります。

また、返済が遅れそうな場合は、早めに相談することも大切です。黙っていると、親との信頼関係が損なわれてしまいます。正直に状況を伝え、返済計画を見直すことで、親も理解してくれるでしょう。

親から借りる場合、金利はかからないことが多いですが、約束を守ることが何より重要です。返済を通じて、親との信頼関係を深めることができます。

闇金・違法業者の見分け方｜絶対に避けるべき6つの特徴

お金に困っている時ほど、甘い言葉に騙されやすくなります。

ここでは、闇金や違法業者を見分けるための具体的なポイントを紹介します。以下の特徴に当てはまる業者は、絶対に利用しないでください。

貸金業登録番号がない・検索しても出てこない

正規の貸金業者は、金融庁または都道府県知事の登録を受けており、貸金業登録番号を持っています。この番号は、広告やホームページに必ず記載されています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

登録番号の形式は、「関東財務局長(1)第12345号」や「東京都知事(2)第67890号」のようになっています。カッコ内の数字は更新回数を示しており、数字が大きいほど長く営業していることを意味します。

貸金業登録番号が記載されていない業者や、番号を記載していても金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で検索して出てこない業者は、違法業者の可能性が高いです。

また、実在する登録番号を勝手に使用している詐欺業者もいるため、必ず金融庁のサイトで確認しましょう。検索サービスでは、登録番号や業者名から検索でき、正規の業者かどうかを簡単に確認できます。

「審査なし」と宣伝

「審査なし」「ブラックOK」といった広告を出している業者は、違法業者です。

貸金業法では、貸金業者は借り手の返済能力を調査する義務があります。審査なしで貸付を行うことは法律違反であり、そのような業者は正規の貸金業者ではありません。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

また、「18歳未満でも借りられる」「学生でも即日融資」といった広告も要注意です。正規の業者は、法律に基づいて慎重に審査を行うため、このような無責任な宣伝はしません。

甘い言葉に誘われて違法業者から借りてしまうと、法外な金利を請求されたり、暴力的な取り立てを受けたりする危険があります。審査が不安でも、正規の業者に申込むことが重要です。

SNSやLINEで勧誘してくる

TwitterやInstagram、LINEなどのSNSで「個人間融資」を装って勧誘してくる手口が増えています。

「#個人間融資」「#お金貸します」といったハッシュタグで検索すると、多くのアカウントが見つかりますが、これらの多くは違法業者です。個人を装っていても、実態は組織的なヤミ金融であることがほとんどです。

SNSでの個人間融資には、以下のようなリスクがあります。

どんなに困っていても、見知らぬ人から借りることは絶対に避けましょう。

違法業者に引っかかった場合の相談先

もし違法業者から借りてしまった場合や、しつこい勧誘を受けている場合は、すぐに以下の窓口に相談してください。

消費生活センター
消費者ホットライン（188）に電話すると、最寄りの消費生活センターにつながります。ヤミ金融被害の相談に対応しており、適切なアドバイスを受けられます。

警察
ヤミ金融は犯罪です。暴力的な取り立てや脅迫を受けている場合は、すぐに110番通報してください。また、警察相談ダイヤル（#9110）でも相談できます。

法テラス
法テラスは、経済的に余裕のない方に無料法律相談を提供しています。 弁護士や司法書士に相談し、法的な対処方法を教えてもらえます。

出典：法テラス「民事法律扶助制度」

日本貸金業協会
貸金業に関する相談窓口があり、ヤミ金融被害の相談にも対応しています。正規の業者かどうかの確認もできます。

違法業者から借りてしまっても、法外な利息を支払う義務はありません。早めに専門家に相談し、適切な対処をしましょう。一人で悩まず、必ず誰かに相談することが大切です。

よくある質問（Q&A）

未成年がお金を借りる際によくある質問をまとめました。

細かい疑問にも答えていますので、参考にしてください。

まとめ

未成年がお金を借りる方法は、年齢によって大きく異なります。18歳未満は金融機関からの借入がほぼ不可能ですが、ゆうちょ銀行の担保自動貸付や奨学金制度、親からの借入など、いくつかの選択肢があります。一方、18歳以上は民法改正により成人として扱われるため、消費者金融カードローンや学生ローンを親の同意なしで利用できるようになりました。

借入を検討する際は、必ず返済計画を立てることが重要です。総量規制により、年収の3分の1を超える借入はできないため、自分の収入に見合った金額を借りましょう。また、金利が高いと総返済額が大きくなるため、できるだけ短期間で返済することを心がけてください。

「18歳未満OK」「審査なし」といった甘い言葉は、違法業者の典型的な手口です。正規の業者かどうかは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認できます。もし違法業者に引っかかってしまった場合は、消費生活センターや警察、法テラスにすぐに相談しましょう。

お金が必要な時は、まず親や家族に相談することをおすすめします。金利がかからず、返済期間も柔軟に設定できるため、最も安全で低コストな方法です。相談する際は、具体的な金額と使い道、返済計画を明確に伝えることで、信頼してもらいやすくなります。

ご利用は計画的にお願いします。返済能力を超えた借入れは、将来の生活に大きな影響を与える可能性があります。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。また、借りる前に、本当にその金額が必要かどうか、もう一度考えてみることも大切です。短期バイトで稼ぐ、不用品を売るなど、借りる以外の方法も検討してみてください。返済にお困りの方は、消費生活センター（188）や法テラスにご相談ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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