会社設立のミチシルベ

「市役所で今日中にお金を借りたい」と考えていませんか。

公的融資制度は審査に時間がかかり、最短でも5営業日は必要になります。

しかし、低金利で借りられる公的制度は、時間に余裕があるなら最良の選択肢です。

この記事では、市役所で利用できる8つの公的融資制度と、即日融資が必要な場合の現実的な選択肢を解説します。

あなたの状況に合った借入方法が見つかるはずです。

市役所で即日お金を借りることはできない｜最短でも5営業日が必要

市役所や社会福祉協議会から即日でお金を借りることはできません。公的融資制度は申込から融資実行まで、最短でも5営業日かかります。

最も早く借りられる制度は「緊急小口資金」ですが、それでも申込から融資まで最短5営業日が必要です。通常の生活福祉資金貸付制度では、審査に2週間から1ヶ月程度かかることが一般的です。

公的融資に時間がかかる理由は、審査プロセスにあります。社会福祉協議会での相談、必要書類の準備、審査委員会での審議、都道府県社会福祉協議会への送付といった複数の段階を経る必要があるためです。

即日融資が必要な場合は、公的融資以外の選択肢を検討する必要があります。カードローンであれば、即日融資を受けることが可能です。

ただし、数日から1週間程度の時間的余裕があるなら、公的融資制度の利用を優先的に検討すべきです。金利面で圧倒的に有利だからです。

出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」

市役所や国からお金を借りる8つの公的融資制度

市役所や国が提供する公的融資制度は、低所得世帯や生活困窮者を支援するために設けられています。ここでは、代表的な8つの制度を紹介します。

生活福祉資金貸付制度｜低所得世帯向けの総合的な支援

生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯・障害者世帯・高齢者世帯を対象とした総合的な貸付制度です。都道府県社会福祉協議会が実施主体となり、市区町村社会福祉協議会が窓口となっています。

この制度には、総合支援資金・福祉資金・教育支援資金・不動産担保型生活資金の4種類があり、それぞれ目的に応じた貸付が行われます。連帯保証人がいれば無利子、いない場合でも年1.5%という低金利で借りられます。

出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」

対象となるのは、市町村民税非課税程度の低所得世帯です。具体的な所得基準は自治体により異なりますが、単身世帯で月収19.1万円以下、2人世帯で27.2万円以下が目安となります。

緊急小口資金｜最短5営業日で借りられる緊急時の支援

緊急小口資金は、緊急かつ一時的に生計の維持が困難になった場合に利用できる制度です。最短5営業日で融資を受けられるため、公的融資の中では最も早く借りられます。

貸付上限額は10万円以内で、据置期間は2ヶ月以内、償還期間は12ヶ月以内です。

対象となるのは、医療費の支払い、給料の盗難、火災等の被災による支出など、緊急の支出が必要な場合です。ただし、生活保護受給世帯は対象外となります。

総合支援資金｜失業・収入減少時の生活再建支援

総合支援資金は、失業や収入減少により生活に困窮している世帯の生活再建を支援する制度です。生活支援費・住宅入居費・一時生活再建費の3種類があります。

生活支援費は、単身世帯で月15万円以内、2人以上の世帯で月20万円以内を最長12ヶ月間借りられます。据置期間は最終貸付日から6ヶ月以内、償還期間は10年以内です。

出典：政府広報オンライン「生活福祉資金貸付制度」

利用には、自立相談支援機関での継続的な支援を受けることが条件となります。連帯保証人がいれば無利子、いない場合は年1.5%の金利がかかります。

福祉資金｜医療費・介護費用などの一時的な支援

福祉資金は、低所得世帯・障害者世帯・高齢者世帯が、日常生活を送る上で一時的に必要となる費用を借りられる制度です。福祉費と緊急小口資金の2種類があります。

福祉費は、医療費・介護費・住宅の増改築費・福祉用具購入費・冠婚葬祭費など、幅広い目的に利用できます。貸付上限額は580万円以内（使途により異なる）で、据置期間は6ヶ月以内、償還期間は20年以内です。

医療費や介護費の支払いが困難な場合、この制度を活用することで無利子または年1.5%の低金利で資金を借りられます。

教育支援資金｜高校・大学の学費を無利子で借りられる

教育支援資金は、低所得世帯の子どもが高校・大学・専門学校に就学するために必要な費用を借りられる制度です。教育支援費と就学支度費の2種類があります。

教育支援費は、高校で月3.5万円以内、高専・短大で月6万円以内、大学で月6.5万円以内を借りられます。就学支度費は、入学時に必要な費用として50万円以内を借りられます。

据置期間は卒業後6ヶ月以内、償還期間は20年以内です。日本学生支援機構の奨学金との併用も可能です。

母子父子寡婦福祉資金｜ひとり親家庭向けの生活・教育資金

母子父子寡婦福祉資金は、ひとり親家庭の経済的自立と子どもの福祉増進を目的とした貸付制度です。都道府県・指定都市・中核市が実施主体となっています。

事業開始資金・事業継続資金・修学資金・技能習得資金・生活資金など、12種類の資金があります。修学資金は無利子、その他の資金は連帯保証人がいれば無利子、いない場合は年1.0%の金利がかかります。

出典：内閣府男女共同参画局「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」

対象となるのは、20歳未満の子どもを扶養している母子家庭の母・父子家庭の父、または寡婦です。所得制限があり、児童扶養手当の所得制限額を参考に判断されます。

教育一般貸付（国の教育ローン）｜最大450万円まで借入可能

教育一般貸付（国の教育ローン）は、日本政策金融公庫が実施する教育資金の融資制度です。高校・大学・専門学校などの入学金・授業料・教材費・下宿代などに利用できます。

融資限度額は子ども1人につき450万円以内（海外留学資金は450万円以内）です。返済期間は18年以内で、在学期間中は利息のみの返済も可能です。

出典：日本政策金融公庫「教育一般貸付（国の教育ローン）」

子ども1人の場合は790万円以内（事業所得者は600万円以内）、子ども2人の場合は890万円以内などとなっています。日本学生支援機構の奨学金との併用も可能です。

求職者支援資金融資｜職業訓練中の生活費支援

求職者支援資金融資は、求職者支援制度の職業訓練を受講する方の生活費を支援する制度です。ハローワークで職業訓練受講給付金の支給決定を受けた方が対象となります。

貸付上限額は、同居配偶者等がいる場合は月10万円、単身者の場合は月5万円です。貸付利率は年3.0%で、労働金庫（ろうきん）が貸付を行います。

出典：厚生労働省「求職者支援資金融資のご案内」

訓練期間中の生活費が不足する場合に利用でき、訓練終了後3ヶ月の据置期間を経て、最長10年以内に返済します。職業訓練受講給付金と併用することで、訓練中の生活を支えることができます。

公的融資の申込から融資までの流れ｜必要書類と審査期間

公的融資を利用するには、社会福祉協議会への相談から始まり、書類準備、審査、融資実行という流れを経る必要があります。ここでは、具体的な手続きの流れを解説します。

社会福祉協議会への相談予約の取り方

公的融資を利用するには、まず市区町村社会福祉協議会に相談予約を取る必要があります。飛び込みでの相談は受け付けていない場合が多いため、必ず事前に電話で予約しましょう。

予約の際には、借入希望額、使途、収入状況、家族構成などを簡単に伝えます。相談員が制度の対象になるか事前に確認し、必要書類を案内してくれます。

緊急性が高い場合は、その旨を伝えると優先的に対応してもらえる場合もあります。

社会福祉協議会の所在地は、市区町村の公式サイトまたは全国社会福祉協議会のサイトから検索できます。窓口は平日のみの対応が一般的で、土日祝日は閉まっていることがほとんどです。

必要書類の準備リスト｜本人確認書類・収入証明・借入申込書

公的融資の申込には、多くの書類が必要です。書類不備があると審査が遅れるため、事前にしっかり準備しましょう。

共通して必要な書類は以下の通りです。

制度により追加で必要な書類があります。教育支援資金なら在学証明書や合格通知書、医療費の借入なら医療費の見積書や請求書、住宅改修なら見積書や契約書などが必要です。

連帯保証人を立てる場合は、連帯保証人の収入証明書・住民票・印鑑証明書も必要になります。早めに取り掛かりましょう。

審査から融資実行までの期間｜制度別の目安

公的融資の審査期間は、制度により異なります。申込から融資実行までの目安を知っておくことで、計画的に資金調達ができます。

制度別の審査期間の目安は以下の通りです。

審査は、市区町村社会福祉協議会での受付後、都道府県社会福祉協議会に送付され、審査委員会で審議されます。書類不備があるとさらに時間がかかるため、初回相談時に必要書類を正確に確認しましょう。

融資が決定すると、指定した口座に振り込まれます。振込には審査完了後2〜3営業日かかることが一般的です。急ぎの場合は、審査期間が短い緊急小口資金の利用を検討しましょう。

公的融資のメリット・デメリット｜金利と時間のトレードオフ

公的融資には低金利という大きなメリットがある一方で、時間がかかるというデメリットもあります。ここでは、公的融資の特徴を客観的に解説します。

メリット｜無利子または年1.5%の低金利で借りられる

公的融資の最大のメリットは、圧倒的に低い金利です。連帯保証人がいれば無利子、いない場合でも年1.5%という低金利で借りられます。

カードローンの金利が年18.0%程度であることを考えると、金利負担の差は大きくなります。例えば10万円を1年間借りた場合、公的融資（年1.5%）なら総利息額は824円ですが、カードローン（年18.0%）なら総利息額は10,016円になります。

返済期間も長く設定でき、据置期間（返済を猶予される期間）もあるため、無理なく返済できます。総合支援資金なら据置期間6ヶ月・償還期間10年以内、教育支援資金なら据置期間卒業後6ヶ月・償還期間20年以内と、生活再建に十分な時間が確保されています。

また、審査では返済能力よりも「償還可能性」が重視されるため、低所得でも借りられる可能性が高いのも特徴です。

デメリット｜審査に時間がかかり即日融資は不可能

公的融資の最大のデメリットは、審査に時間がかかることです。最短の緊急小口資金でも最短5営業日、通常の制度では2週間から1ヶ月程度かかります。

また、相談予約から書類準備、審査、融資実行までの手続きが複雑で、何度も窓口に足を運ぶ必要があります。

対象者要件も厳しく、低所得世帯に限定されています。生活保護受給世帯も、制度により利用できない場合があります。

また、使途が限定されているため、自由な目的には使えません。生活費・医療費・教育費など、認められた目的以外での借入はできないため、事前に使途を明確にする必要があります。

書類準備の手間も大きなデメリットです。住民票・収入証明書・印鑑証明書など、複数の公的書類を取得する必要があり、平日に役所に行く時間が取れない方には負担になります。

あなたはどの制度が使える？｜状況別の公的融資診断フローチャート

公的融資制度は種類が多く、どれを選べばよいか迷う方も多いでしょう。ここでは、状況別に最適な制度を紹介します。

失業・収入減少で生活費が足りない場合

失業や収入減少により生活費が足りない場合は、総合支援資金の生活支援費が適しています。単身世帯で月15万円以内、2人以上の世帯で月20万円以内を最長12ヶ月間借りられます。

自立相談支援機関で継続的な支援を受けながら、就職活動を進める必要があります。

緊急性が高い場合は、まず緊急小口資金で10万円以内を借り、その後に総合支援資金を申し込むという方法もあります。緊急小口資金は最短5営業日で借りられるため、当面の生活費を確保できます。

職業訓練を受けながら生活費を確保したい場合は、求職者支援資金融資の利用も検討しましょう。職業訓練受講給付金と併用することで、訓練期間中の生活を支えられます。

子どもの教育費が必要な場合

子どもの教育費が必要な場合は、世帯の所得状況により選択肢が変わります。

低所得世帯（市町村民税非課税程度）なら、教育支援資金が最適です。無利子・保証人不要で、高校なら月3.5万円以内、大学なら月6.5万円以内を借りられます。入学時には就学支度費として50万円以内も借りられます。

世帯年収が790万円以内（子ども1人の場合）なら、教育一般貸付（国の教育ローン）を検討しましょう。子ども1人につき450万円以内を借りられます。審査期間は10日程度と比較的短く、入学前の資金確保に適しています。

ひとり親家庭なら、母子父子寡婦福祉資金の修学資金が利用できます。無利子で、高校なら月3.5万円以内、大学なら月6.4万円以内を借りられます。就学支度資金として、入学時に59万円以内（私立大学）も借りられます。

社会福祉協議会や自治体の窓口で相談しながら、最適な組み合わせを選びましょう。

医療費・介護費用が必要な場合

医療費や介護費用が必要な場合は、福祉資金の福祉費が適しています。医療費・介護費用として580万円以内を借りられます。

連帯保証人がいれば無利子、いない場合でも年1.5%の低金利です。据置期間は6ヶ月以内、償還期間は20年以内と、長期的な返済計画を立てられます。

緊急性が高い医療費の支払いなら、緊急小口資金で10万円以内を借りることも可能です。最短5営業日で借りられるため、急な入院費用などに対応できます。

介護保険の住宅改修費や福祉用具購入費も福祉費の対象です。バリアフリー改修や車いす購入など、介護に必要な費用を借りられます。ただし、介護保険の給付対象となる部分は、給付を受けた後の自己負担分のみが貸付対象となります。

ひとり親で生活資金が必要な場合

ひとり親家庭で生活資金が必要な場合は、母子父子寡婦福祉資金が最適です。生活資金・事業開始資金・技能習得資金など、12種類の資金が用意されています。

生活資金は、技能習得中や医療・介護を受けている期間の生活費として、月10.5万円以内を借りられます。連帯保証人がいない場合は年1.0%の低金利です。

事業開始資金・事業継続資金を利用すれば、自営業を始めたり継続したりするための資金を借りられます。事業開始資金は319万円以内、事業継続資金は159万円以内が上限です。

対象となるのは、20歳未満の子どもを扶養している母子家庭の母・父子家庭の父です。所得制限があります。申込窓口は、都道府県・指定都市・中核市の福祉担当課です。

公的融資の審査に通るコツ｜審査基準と通過率の実態

公的融資の審査は、カードローンとは異なる基準で行われます。審査の実態を知ることで、通過率を高めることができます。

審査で重視されるのは返済能力ではなく償還可能性

公的融資の審査では、「返済能力」ではなく「償還可能性」が重視されます。これは、カードローンの審査とは大きく異なる点です。

償還可能性とは、「将来的に返済できる見込みがあるか」という視点です。現在の収入が低くても、就職活動中であれば就職後に返済できる、技能習得中であれば習得後に収入が増える、といった将来の見通しが評価されます。

そのため、ハローワークでの求職活動実績や、自立相談支援機関での支援計画が重要になります。単に「お金を貸してください」ではなく、「生活を立て直すために借りたい」という姿勢を示すことが大切です。

信用情報機関への照会は行われないため、過去に債務整理や延滞があっても審査に影響しません。現在の生活状況と将来の見通しが審査の中心となります。

審査に通った事例・落ちた事例の分析

実際の審査事例を知ることで、審査通過のポイントが見えてきます。

審査に通った事例：

審査に落ちた事例：

審査に通るポイントは、必要書類を正確に準備すること、相談員と誠実にコミュニケーションを取ることです。制度の趣旨を理解し、本当に必要な理由を説明できれば、審査通過の可能性は高まります。

公的融資が間に合わない場合の対処法｜即日融資の現実的な選択肢

公的融資は低金利ですが、審査に時間がかかります。今日明日中にお金が必要な場合は、別の選択肢を検討する必要があります。

カードローンなら最短20分で借入可能

消費者金融のカードローンなら最短20分で借入が可能です。大手消費者金融は、Webで申込から契約まで完結し、審査通過後すぐに振込融資を受けられます。

カードローンのメリットは、スピードだけではありません。プライバシーが守られます。また、初回利用者向けに30日間の無利息期間を提供している会社が多く、短期間で返済すれば利息負担を抑えられます。

長期間借りると利息負担が大きくなります。あくまで緊急時の一時的な借入と考え、公的融資の審査が通ったら借り換えるという使い方が賢明です。

例えば年収300万円の方は、消費者金融全体で100万円までしか借りられません。既に他社で借入がある場合は、その分を差し引いた金額が上限となります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

公的融資とカードローンの返済総額を比較

公的融資とカードローンでは、返済総額にどれだけ差が出るのでしょうか。具体的な金額で比較してみましょう。

30万円を2年間（24回）で返済する場合の比較：

この例では、カードローンの方が総利息額で約54,264円多く支払うことになります。公的融資の金利の低さがよく分かります。

ただし、カードローンには無利息期間があります。アコムやアイフルは契約翌日から30日間、プロミスは初回利用翌日から30日間、レイクは最長365日間（条件あり）の無利息期間があります。

短期間で返済できる見込みがあるなら、無利息期間を活用することで利息負担をゼロまたは最小限に抑えられます。例えば、30万円を借りて30日以内に全額返済すれば、利息は一切かかりません。

現実的な使い方としては、「カードローンで即日融資を受ける→公的融資の審査を並行して進める→公的融資が承認されたら、そのお金でカードローンを一括返済する」という方法があります。この方法なら、緊急の資金需要に対応しつつ、最終的には低金利の公的融資に借り換えられます。

即日融資におすすめのカードローン会社5社

即日融資が必要な場合、大手消費者金融のカードローンが現実的な選択肢です。ここでは、審査スピード・金利・無利息期間などの観点から、おすすめの5社を紹介します。

アコム｜最短20分融資で金利は年2.4-17.9%

金利を年2.4%-17.9%に引き下げ、最短20分審査が特徴です。アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%-17.9%となりました。最大800万円まで借入可能で、最短20分のスピード審査が特徴です。

原則電話での在籍確認はなく、書面で確認が行われます。WEB完結申込を選択すれば、カードレスで郵送物もなく、家族や職場にバレる心配がありません。

短期間で返済できる見込みがあるなら、無利息期間を活用して利息負担を抑えられます。

2025年11月の成約率は39.6%と公表されており、約4割の方が審査に通過しています。初めてカードローンを利用する方にも利用しやすいと言えるでしょう。

出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

アイフル｜最短18分融資・原則在籍確認なし

最短18分で審査完了する業界最速クラスが特徴です。アイフルは、最短18分で審査完了する業界最速クラスのスピードが特徴です。原則在籍確認なしで、WEB完結なら郵送物もありません。

契約翌日から30日間は金利0円で、初回利用者の利息負担を軽減しています。

2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得しており、利用者からの評価が高いのも特徴です。2025年11月期の成約率は32.4%と公表されています。

在籍確認の電話を避けたい方には特におすすめです。2025年1月1日〜2月28日の調査では、99.1%の方が電話での在籍確認なしで契約できています。

出典：アイフルマンスリーレポート
出典：アイフル公式FAQ

プロミス｜初回利用翌日から30日間無利息

下限金利2.5%が大手消費者金融の中でも低水準です。プロミスは、下限金利2.5%が大手消費者金融の中でも低水準です。金利は年2.5%-18.0%、最大800万円まで借入可能で、最短3分で融資を受けられます。

無利息期間は初回利用翌日から30日間起算されるため、契約だけして後日借りる場合でも無利息期間を無駄にしません。他社は契約日から起算されることが多いため、この点はプロミスの大きなメリットです。

18歳から申込可能（高校生除く）で、若年層にも門戸が開かれています。原則在籍確認の電話なしで、98%の方が電話なしで契約できています。

WEB完結申込を選択すれば、郵送物なしで契約でき、カードレスで利用できます。アプリで借入・返済・残高照会ができるため、スマホ1台で完結します。

出典：プロミス公式FAQ

レイク｜最長365日間無利息の選択肢あり

業界最長の無利息期間が特徴です。レイクは、業界最長の無利息期間が特徴です。初回利用・Web申込・50万円以上の借入・収入証明書提出という条件を満たせば、最長365日間無利息で借りられます。

60日間無利息（Web申込）も選択でき、他社の30日間より長期間利息負担なしで借りられます。金利は年4.5%-18.0%、最大500万円まで借入可能です。

最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。原則電話での在籍確認はなく、同意なしでは実施されません。

対象年齢は20歳〜70歳で、幅広い年齢層が利用できます。無利息期間の長さを重視する方には、レイクが最適な選択肢です。

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡・郵送物なし

WEB完結申込なら電話連絡・郵送物が一切なしです。SMBCモビットは、WEB完結申込を選択すれば、電話連絡・郵送物が一切ありません。職場や家族にバレたくない方に最適です。

金利は年3.0%-18.0%、最大800万円まで借入可能です。最短30分で審査が完了し、即日融資を受けられます。

三井住友銀行ATMの手数料が無料で、借入・返済時のコストを抑えられます。また、Vポイントがたまり、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントが付与されます。たまったVポイントは1ポイント=1円で返済に使えます。

無利息期間はありませんが、プライバシー保護を最優先する方には最適な選択肢です。WEB完結申込には、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座が必要です。

カードローンを利用する際の注意点｜計画的な返済と多重債務の回避

カードローンは便利ですが、計画的に利用しないと返済が困難になるリスクがあります。ここでは、安全に利用するための注意点を解説します。

総量規制｜年収の3分の1までしか借りられない

貸金業法により、消費者金融からの借入は年収の3分の1までに制限されています。これを総量規制と言います。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

例えば年収300万円の方は、消費者金融全体で100万円までしか借りられません。既にA社で50万円借りている場合、B社では50万円までしか借りられないということです。

総量規制は、借りすぎによる返済困難を防ぐための規制です。年収の3分の1を超える借入を希望しても、審査で否決されます。

なお、銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、銀行独自の自主規制により、年収の2分の1程度を上限としているケースが多いです。また、銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、即日融資はできません。

返済が困難になった場合の相談先

万が一返済が困難になった場合は、早めに相談することが重要です。放置すると遅延損害金が膨らみ、信用情報にも傷がつきます。

返済困難時の相談先：

債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）も選択肢の一つです。弁護士・司法書士に依頼すれば、借金の減額や返済計画の見直しができます。法テラスを利用すれば、弁護士費用の立替制度もあります。

出典：法テラス「民事法律扶助業務」

返済が遅れると、61日以上の延滞で信用情報に「異動」情報が登録され、いわゆるブラックリスト入りとなります。こうなると、5年間は新たなローンやクレジットカードの審査に通らなくなります。早めの相談が、将来の選択肢を守ることにつながります。

よくある質問（Q&A）

まとめ

市役所や国からの即日融資は不可能ですが、緊急小口資金なら最短5営業日で借りられます。公的融資は無利子または年1.5%という圧倒的な低金利が魅力で、時間に余裕があるなら最優先で検討すべき選択肢です。

生活福祉資金貸付制度には、総合支援資金・福祉資金・教育支援資金など、目的に応じた複数の制度があります。あなたの状況に合った制度を選び、社会福祉協議会に相談することから始めましょう。

一方、今日明日中にお金が必要な場合は、カードローンが現実的な選択肢です。大手消費者金融なら最短20分で審査が完了し、原則在籍確認なし・郵送物なしで借りられます。初回利用者向けの無利息期間を活用すれば、短期間の借入なら利息負担を抑えられます。

公的融資とカードローンを併用する方法もあります。カードローンで即日融資を受けた後、公的融資の審査を進め、承認されたらカードローンを一括返済するという使い方なら、緊急の資金需要に対応しつつ、最終的には低金利の公的融資に借り換えられます。

どちらを選ぶにしても、まずは市区町村社会福祉協議会に相談することをおすすめします。専門の相談員が、あなたの状況に合った制度を案内してくれます。

なお、ご利用は計画的にお願いいたします。返済能力を超えた借入れは避け、返済シミュレーションを活用して無理のない返済計画を立てましょう。返済にお困りの方は、法テラスや消費生活センターなどにご相談ください。