会社設立のミチシルベ

急な出費でお金が必要になったとき、「JAバンクって農家じゃないと使えないのでは？」と思っていませんか。

実は、JAバンクは准組合員になれば誰でも利用できる金融機関です。

出資金は1,000円程度で、低金利のカードローンやフリーローンが借りられます。

この記事では、JAバンクでお金を借りる方法、審査基準、申込から融資までの流れを詳しく解説します。

銀行や消費者金融との違いも比較しながら、あなたに合った借入方法を見つけましょう。

JAバンクでお金を借りる方法｜農家でなくても利用できる

JAバンクは「農協」という名前から農家専用の金融機関と思われがちですが、実際には一般の方も利用できます。このセクションでは、JAバンクの基本情報と、農家以外の方が利用する方法を解説します。

JAバンクは農業協同組合法に基づく金融機関

JAバンクは農業協同組合法に基づいて設立された協同組織金融機関です。全国に約600のJA（農協）があり、それぞれが独立した金融事業を運営しています。

一般的な銀行とは異なり、組合員の相互扶助を目的とした組織であるため、営利を第一目的としていません。そのため、比較的低金利でのローン提供が可能になっています。

准組合員になれば誰でも借りられる

JAバンクのローンを利用するには、原則として組合員になる必要があります。組合員には「正組合員」と「准組合員」の2種類があります。

正組合員は農業従事者が対象ですが、准組合員は農業に従事していない一般の方でも加入できます。つまり、会社員、自営業、パート・アルバイトの方でも、准組合員になればJAバンクのローンを利用できるのです。

准組合員は、正組合員と同じく貯金や融資などの事業を利用できますが、総代選挙の選挙権や被選挙権はありません。ただし、金融サービスの利用には何の制限もありません。

出資金は1,000円程度から｜組合員になる方法

准組合員になるには、出資金を払い込む必要があります。出資金の額は1口1,000円で、10,000円程度からの加入が一般的です。

出典：JAならけん 組合員加入案内

出資金は預金とは異なり、JAの運営資金として活用されます。ただし、脱退時には返還されるため、実質的な負担はほとんどありません。加入手続きは、最寄りのJA窓口で申込書に記入し、出資金を払い込むだけで完了します。

一部のJAでは、カードローン申込と同時に准組合員への加入手続きができる場合もあります。詳しくは、お住まいの地域を管轄するJAに確認してください。

JAバンクのローン商品は5種類｜目的に合わせて選ぶ

JAバンクでは、利用目的に応じて複数のローン商品を提供しています。大きく分けて「カードローン」「フリーローン」「目的別ローン」の3つがあり、それぞれ特徴が異なります。

カードローン｜使い道自由で繰り返し借りられる

カードローンは利用限度額の範囲内で何度でも借入・返済ができる商品です。使い道は原則自由で、生活費の補填や急な出費に対応できます。

金利は年2.0～14.0%程度が一般的で、銀行カードローンと同水準です。審査により決定された利用限度額の範囲内であれば、ATMやインターネットバンキングで自由に借入できます。返済は毎月一定額を口座から自動引き落としされる方式が主流です。

フリーローン｜まとまった金額を一度に借りる

フリーローンは必要な金額を一括で借りて分割返済していく商品です。カードローンと異なり、借入は契約時の1回のみで、追加借入はできません。

使い道は原則自由ですが、事業性資金には利用できません。金利はカードローンより低めに設定されていることが多く、年5.0～12.0%程度が目安です。返済計画が立てやすく、借りすぎを防げるメリットがあります。

マイカーローン｜車の購入・車検費用に

マイカーローンは金利年2.0～4.0%程度と低く設定されています。自動車やバイクの購入、車検・修理費用に利用できる目的別ローンです。

新車・中古車の購入だけでなく、免許取得費用や車庫建設費用にも利用できるJAもあります。ディーラーローンより金利が低いため、総返済額を抑えられる可能性があります。

教育ローン｜入学金・授業料・家賃に

教育ローンは金利年2.0～3.0%程度と非常に低いのが特徴です。子どもの教育資金に特化したローンで、入学金、授業料、教科書代、下宿費用など、教育に関わる幅広い費用に利用できます。

国の教育ローンと比較しても遜色ありません。在学中は利息のみの返済とし、卒業後に元金返済を開始するプランを選べるJAもあります。

住宅ローン｜マイホーム購入・リフォームに

住宅ローンは金利年0.5～2.0%程度で、住宅の新築・購入、リフォーム資金に利用できます。変動金利型と固定金利型を選べます。

借入期間は最長35年、借入額は数千万円単位となるため、長期的な返済計画が必要です。団体信用生命保険への加入が条件となることが一般的で、万が一の際にはローン残高が保険で完済されます。

JAバンクの審査基準｜年収200万円以上が一つの目安

JAバンクのカードローン審査では、年収、勤続年数、雇用形態などが総合的に判断されます。明確な基準は公表されていませんが、一般的な目安を解説します。

年収の目安と借入限度額の関係

年収200万円以上が審査通過の一つの目安とされています。ただし、これはあくまで目安であり、年収が200万円未満でも審査に通る可能性はあります。

借入限度額は年収の3分の1程度が目安です。たとえば年収300万円の場合、借入限度額は100万円程度となることが多いです。ただし、JAバンクは銀行法に基づく金融機関のため、消費者金融のような総量規制（年収の3分の1まで）の対象外です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

すでに複数の借入がある場合は、その金額も考慮されます。

勤続年数は1年以上が望ましい

多くのJAでは勤続年数1年以上を申込条件としています。勤続年数は、安定した収入があるかを判断する重要な要素です。

ただし、勤続年数が1年未満でも、前職と同じ業種であれば通算して判断されることもあります。転職直後で勤続年数が短い場合は、前職の在籍期間や職歴を説明できる書類を用意しておくとよいでしょう。

パート・アルバイト・自営業も申込可能

正社員だけでなくパート・アルバイト・自営業も申込可能です。JAバンクのカードローンは、雇用形態よりも、安定した収入があるかどうかが重視されます。

出典：JAネットローン よくあるご質問

パート・アルバイトの場合、月収が一定額以上あり、勤続年数が6ヶ月以上あれば審査対象となるJAが多いです。自営業の場合は、確定申告書の提出が求められ、直近2～3年の所得が審査の対象となります。

申し込みから融資までの流れ｜1〜3週間かかる

JAバンクのカードローンは、申込から融資まで1～3週間程度かかります。時間に余裕を持って申し込みましょう。

Web申込または窓口で仮審査

申込方法はインターネット、電話、窓口の3つがあります。インターネット申込は24時間受け付けており、必要事項を入力して送信するだけで完了します。

申込後、JAから電話またはメールで連絡があり、仮審査が行われます。仮審査では、申込内容の確認と信用情報の照会が行われます。仮審査の結果は、通常2～3営業日で通知されます。

出典：JAネットローン よくあるご質問

必要書類の提出と在籍確認

仮審査通過後、本人確認書類と収入証明書の提出が必要です。本人確認書類は、運転免許証、マイナンバーカード、健康保険証などが利用できます。

収入証明書は借入希望額が50万円を超える場合に必要となることが一般的です。源泉徴収票、給与明細書、確定申告書などが該当します。在籍確認は、勤務先に電話がかかってくる場合があります。ただし、JAの名前ではなく個人名でかかってくることが多く、プライバシーに配慮されています。

本審査・契約手続き

書類提出後、本審査が行われます。本審査では、提出書類の内容確認と、保証会社による審査が行われます。保証会社の審査結果により最終的な借入限度額と金利が決定されます。

本審査通過後、契約手続きに進みます。契約方法は、来店契約または郵送契約が選べます。来店契約の場合は、JAの窓口で契約書に署名・押印します。郵送契約の場合は、自宅に契約書類が送られてくるため、記入・押印して返送します。

融資実行までのタイムライン

契約完了後、カードが郵送されます。カード到着までは通常1週間程度かかります。カードが届けば、ATMやインターネットバンキングで借入できるようになります。

一部のJAでは、カード到着前でも振込融資に対応している場合があります。全体の流れとしては、仮審査は2～3営業日、本審査から融資実行まで含めると申込から融資実行まで1～3週間程度を見込んでおく必要があります。

自分の地域のJAを見つける方法｜地域管轄制度とは

JAバンクは、居住地または勤務地を管轄するJAでしか申し込めません。このセクションでは、地域管轄制度と自分のJAの見つけ方を解説します。

居住地または勤務地のJAでしか申し込めない

JAは全国に約600あり、それぞれが特定の地域を管轄しています。カードローンの申込は、原則として居住地または勤務地を管轄するJAでしか受け付けていません。

たとえば、東京都に住んでいる方が大阪府のJAに申し込むことはできません。これは、JAが地域密着型の金融機関であり、地域住民の相互扶助を目的としているためです。引っ越しや転勤で管轄地域外に移った場合は、新しい居住地のJAに改めて申し込む必要があります。

JAバンク公式サイトで検索する

JAバンク公式サイトの「JAバンクを探す」で検索可能です。都道府県を選択すると、その地域のJA一覧が表示されます。

各JAの公式サイトには、カードローンの金利、借入限度額、申込条件などが掲載されています。JAによって商品内容が異なるため、必ず自分の地域のJAの情報を確認しましょう。不明な点があれば、直接JAに電話で問い合わせることをおすすめします。

JAバンクの金利は低い？｜他の金融機関と比較

JAバンクのカードローンは、銀行カードローンと同水準の低金利が特徴です。このセクションでは、具体的な金利と他の金融機関との比較を行います。

JAバンクの金利は年2.0〜14.0%程度

JAバンクのカードローン金利は年2.0～14.0%程度が一般的です。JAによって異なりますが、消費者金融の年18.0%と比べて4.0%も低い水準です。

金利は審査により決定され、借入限度額が大きいほど低金利が適用されます。たとえば、借入限度額100万円以下の場合は年12.0～14.0%、100万円超の場合は年5.0～10.0%程度となることが多いです。

銀行カードローンとの金利比較

JAバンクと主要銀行カードローンの金利はほぼ同水準であることがわかります。

上限金利はほぼ同じですが、JAバンクは限度額がやや低めに設定されています。ただし、一般的な借入額（100万円以下）であれば、金利面での差はほとんどありません。

消費者金融との金利比較

消費者金融と比較すると、JAバンクの金利の低さが際立ちます。

消費者金融の上限金利は年18.0%前後でJAバンクより4.0%高いです。30万円を1年間借りた場合、金利18.0%なら利息は約54,000円、金利14.0%なら約42,000円となり、12,000円の差が生まれます。

主要JAの金利・条件を比較｜地域による違い

JAは地域ごとに独立した組織のため、カードローンの金利や条件も異なります。このセクションでは、主要なJAの商品内容を比較します。

JAぎふ｜岐阜県

JAぎふのカードローンは、金利年5.0～12.0%と比較的低金利です。借入限度額は最大500万円で、パート・アルバイトの方も申込可能です。JAぎふの口座を持っていれば、Web完結申込ができます。

JAあいち三河｜愛知県東部

JAあいち三河のカードローンは、金利年4.8～12.8%です。借入限度額は最大500万円で、専業主婦の方も配偶者の収入で申込できます。在籍確認は原則電話で行われますが、書類での代替も相談可能です。

JA兵庫みらい｜兵庫県

JA兵庫みらいのカードローンは、金利年5.5～13.5%です。借入限度額は最大500万円で、満20歳以上65歳未満の方が対象です。

場合があります。

JA東京中央｜東京都

JA東京中央のカードローンは、金利年6.5～12.0%です。借入限度額は最大300万円で、他のJAと比べてやや少なめです。

JA横浜｜神奈川県横浜市

JA横浜のカードローンは、金利年5.0～11.5%と非常に低金利です。借入限度額は最大500万円で、Web申込に対応しています。横浜市内に居住または勤務している方が対象です。

JA福岡市｜福岡県福岡市

JA福岡市のカードローンは、金利年4.5～13.5%です。借入限度額は最大500万円で、満20歳以上70歳未満の方が申込可能です。福岡市内に居住または勤務している方が対象となります。

JAバンクで審査に通るためのポイント

JAバンクの審査に通るためには、いくつかの準備が必要です。このセクションでは、審査通過のためのポイントを解説します。

信用情報を事前に確認する

審査では、CIC、JICC、KSCなどの信用情報機関に登録されている情報が照会されます。過去にクレジットカードやローンの返済を延滞したことがある場合、その情報が登録されており、審査に影響します。

出典：CIC・JICC・KSC 信用情報機関

信用情報は、各機関のWebサイトから開示請求できます。CICはインターネット開示で500円、JICCはスマホアプリで1,000円、KSCはインターネット開示で1,000円で確認できます。申込前に自分の信用情報を確認し、問題がないかチェックしておきましょう。

出典：CIC・JICC・KSC 開示手続き

他社借入を整理しておく

可能であれば、他社借入を完済または減額してから申し込むことをおすすめします。

借入件数が3社以上ある場合は、審査通過が難しくなる傾向があります。少額の借入は完済し、借入件数を減らしておくとよいでしょう。また、クレジットカードのキャッシング枠も借入とみなされるため、使っていない枠は解約しておくことも有効です。

申込内容に誤りがないか確認する

特に、年収、勤務先、他社借入額は正確に記入しましょう。

年収は手取り額ではなく、税込の総支給額を記入します。源泉徴収票や給与明細を確認して、正確な金額を記入してください。勤務先の情報も、正式名称、所在地、電話番号を正確に記入することが重要です。

希望借入額は必要最小限にする

希望借入額が大きすぎると、審査が厳しくなります。本当に必要な金額だけを申し込むようにしましょう。

審査に通りやすくなるだけでなく、収入証明書の提出も不要になる場合が多いです。利用実績を積めば、後から限度額を増額することも可能です。

JAバンクで借りるメリット・デメリット

JAバンクのカードローンには、メリットとデメリットの両方があります。このセクションでは、公平な視点で両面を解説します。

メリット｜低金利で安心感がある

JAバンクの最大のメリットは、低金利であることです。利息負担を抑えられます。

また、協同組織金融機関という性質上、地域に根ざした安心感があります。全国に約600のJAがあり、身近な存在として相談しやすい雰囲気があります。窓口での対面相談も可能で、初めてローンを利用する方にとっては心強いでしょう。

さらに、JAの組合員になることで、カードローン以外にも定期貯金、共済（保険）、農産物直売所の利用など、さまざまなサービスを受けられます。地域によっては、組合員向けの優待サービスやイベントも開催されています。

デメリット｜即日融資には対応していない

JAバンクの最大のデメリットは、審査に時間がかかることです。急ぎの資金需要には対応できません。

また、来店が必要になる場合があります。Web完結に対応しているJAもありますが、契約時に窓口へ来店を求められることもあります。平日の日中しか窓口が開いていないため、仕事をしている方には不便です。

さらに、居住地または勤務地のJAでしか申し込めません。引っ越しや転勤が多い方には、やや使いづらい面があります。借入限度額も、銀行カードローンと比べてやや低めに設定されていることが多いです。

JAバンクで審査落ちした場合の代替手段

JAバンクの審査に落ちてしまった場合でも、他の借入方法があります。このセクションでは、代替手段を紹介します。

銀行カードローンを検討する

JAバンクの審査に落ちた場合、他の銀行カードローンを検討しましょう。三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行などのメガバンクや、楽天銀行、PayPay銀行などのネット銀行があります。

金利はJAバンクと同水準ですが、審査基準は各銀行で異なります。JAバンクの審査に落ちても、他の銀行では通る可能性があります。

ただし、審査に悪影響を与えるため、1社ずつ申し込むことをおすすめします。

消費者金融カードローンを検討する

銀行カードローンの審査にも通らない場合は、消費者金融カードローンを検討しましょう。アコム、アイフル、プロミス、レイク、SMBCモビットなどがあります。

消費者金融は、銀行よりも審査が柔軟です。初回利用者向けに30日間無利息サービスを提供している会社も多く、短期間の借入であれば利息負担を抑えられます。

計画的な利用が必要です。

ろうきん（労働金庫）を検討する

労働金庫（ろうきん）も、JAバンクと同様に協同組織金融機関です。労働組合や生協の組合員が対象ですが、一般の方でも利用できます。

JAバンクと同水準です。審査には時間がかかりますが、低金利で借りたい方には適しています。全国に13のろうきんがあり、居住地または勤務地のろうきんで申し込めます。

公的融資制度を利用する

生活資金に困っている場合は、公的融資制度の利用も検討しましょう。社会福祉協議会の生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯を対象に、無利子または年1.5%の低金利で融資を行っています。

また、求職者支援制度や住居確保給付金など、返済不要の給付金制度もあります。お住まいの市区町村の社会福祉協議会や福祉事務所に相談してみましょう。

まとめ

JAバンクは、准組合員になれば農家以外の方でも利用できる金融機関です。出資金は1,000円程度で、低金利のカードローンやフリーローンが借りられます。

金利は年2.0～14.0%程度で、消費者金融より年4.0%ほど低い水準です。審査では年収200万円以上、勤続年数1年以上が一つの目安となりますが、パート・アルバイトの方も申込可能です。

ただし、即日融資には対応していません。急ぎの資金需要がある場合は、消費者金融カードローンを検討しましょう。JAバンクは、時間に余裕があり、低金利で借りたい方に適しています。

JAによって金利や条件が異なるため、必ず自分の地域のJAの情報を確認してください。

なお、ご利用は計画的にお願いいたします。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。詳しくは各JAにご確認ください。