会社設立のミチシルベ

以下の表は、1万円を年18.0%で借りた場合の返済シミュレーション結果です。

30日で返済した場合の利息

1万円を年18.0%で借りて30日で一括返済する場合、利息は151円となります。月々の返済額は10,151円で、総返済額も同額です。給料日前の一時的な借入で、次の給料日に全額返済できる見込みがあれば、利息負担は最小限に抑えられます。

大手消費者金融の無利息期間を利用すれば、この151円の利息もゼロにできます。アイフル、プロミス、アコム、レイクはいずれも初回利用者向けに30日間無利息サービスを提供しているため、30日以内に返済できれば利息は一切かかりません。

60日で返済した場合の利息

1万円を年18.0%で借りて2ヶ月で返済する場合、総利息額は226円となります。月々の返済額は5,113円、総返済額は10,226円です。1ヶ月返済より利息は75円増えますが、月々の返済額は半分程度に抑えられます。

ファミペイローンなら60日間無利息なので、2ヶ月以内に返済できればこの226円の利息もゼロにできます。レイクもWeb申込限定で60日間無利息を提供しているため、無利息期間を活用すれば利息負担を大幅に軽減できます。

出典：ファミペイローン公式サイト「最大60日間お利息実質無料」

無利息期間を使えば利息0円で借りられる

大手消費者金融やスマホアプリローンの多くは、初回利用者向けに無利息期間を提供しています。この期間内に完済すれば、利息は一切かかりません。1万円という少額の借入なら、給料日に全額返済することも十分可能でしょう。

無利息期間には「契約日から起算」と「初回借入日から起算」の2種類があります。プロミスは初回借入日から30日間なので、契約だけ済ませておき、必要なタイミングで借入を開始できます。他社は契約日から起算されるため、契約後すぐに借りないと無利息期間が短くなる点に注意しましょう。

返済計画を立てて期間内に完済できるか確認してから申し込むことをおすすめします。

1万円を即日で借りるための手順｜最短で借りるコツ

1万円を今日中に借りるには、申込時間と手続きの流れを理解しておくことが重要です。大手消費者金融なら最短18分で審査が完了しますが、申込時間が遅いと翌日対応になる可能性があります。ここでは、即日融資を実現するための具体的な手順を解説します。

申込は午前中に済ませる

即日融資を確実に受けるには、遅くとも午前中に申込を完了させることが重要です。多くのカードローン会社は審査受付時間を21時や22時までとしていますが、審査や振込手続きに時間がかかるため、午後以降の申込では当日中の融資が難しくなります。

特に銀行振込での融資を希望する場合、金融機関の営業時間内に振込手続きを完了させる必要があります。多くの銀行は15時で窓口業務が終了するため、14時までに審査を通過していないと当日中の振込が間に合いません。楽天銀行など一部のネット銀行は24時間振込に対応していますが、すべての銀行が対応しているわけではありません。

スマホアプリでの借入やコンビニATMでの借入なら、審査通過後すぐに利用できます。ただし、審査自体に時間がかかる場合もあるため、余裕を持って午前中に申込を済ませることをおすすめします。

必要書類を事前に準備する

カードローンの申込には、本人確認書類が必須です。運転免許証、マイナンバーカード、健康保険証、パスポートのいずれかを用意しましょう。スマホで撮影してアップロードするだけで手続きが完了するため、事前に撮影しておくとスムーズです。

借入希望額が50万円を超える場合、または他社借入との合計が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要です。源泉徴収票、給与明細書、確定申告書、所得証明書のいずれかを用意しておきましょう。1万円の借入なら収入証明書は不要ですが、審査の過程で提出を求められる場合もあります。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

提出前に、書類の有効期限や記載内容を確認しておきましょう。

在籍確認の方法を事前に確認する

在籍確認は、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。現在は原則として電話なしで書類確認に対応するカードローン会社が増えています。

アイフル、プロミス、アコム、レイク、SMBCモビット（WEB完結）はいずれも原則として電話での在籍確認を行いません。アイフルでは99.1%の申込者が電話連絡なしで契約しており、プロミスでも98%が電話なしで在籍確認を完了しています。ただし、審査の過程で必要と判断された場合は電話がかかってくる可能性があります。その場合は、事前に申込者の同意を得てから実施されます。

出典：アイフル公式FAQ

電話での在籍確認が実施される場合、カードローン会社名ではなく個人名でかかってきます。「〇〇と申しますが、△△さんはいらっしゃいますか?」という形で本人確認が行われ、本人が不在でも「ただいま席を外しております」などの応対があれば在籍確認は完了します。

申込時に相談しておきましょう。書類での在籍確認に対応してもらえる場合があります。

振込融資かアプリ融資を選ぶ

借入方法は、銀行振込、スマホアプリ、ATM、店舗窓口などから選べます。即日融資を受けるなら、振込融資またはアプリ融資が最も早く、手続きも簡単です。

振込融資は、指定した銀行口座に直接振り込まれる方法です。楽天銀行やPayPay銀行など一部のネット銀行なら、24時間いつでも最短10秒で振込が完了します。ただし、多くの銀行は15時以降の振込依頼は翌営業日扱いになるため、午前中に審査を通過しておく必要があります。

アプリ融資は、スマホアプリでセブン銀行ATMやローソン銀行ATMから借入する方法です。カードレスで利用でき、審査通過後すぐに借入できます。コンビニATMは24時間営業しているため、深夜でも借入可能です。ただし、ATM手数料（1万円以下110円、1万円超220円）がかかる点に注意しましょう。

1万円借りるときに気をつけたい5つのこと

1万円という少額でも、借入には注意すべき点があります。違法業者を避ける方法、信用情報への影響、返済できなくなった場合のリスクなど、借入前に知っておくべき重要事項を解説します。

違法業者（闇金）は絶対に利用しない

貸金業を営むには、財務局長または都道府県知事の登録が必要です。無登録で貸付を行う業者はヤミ金融と呼ばれ、違法です。出資法の上限金利（年20%）を超える貸付けは刑事罰の対象となります。

出典：金融庁「ヤミ金融対策法のポイント」

ヤミ金融は「審査なし」「ブラックOK」「即日融資」などの甘い言葉で勧誘してきますが、一度借りると法外な利息を請求され、返済できなくなると職場や家族への嫌がらせが始まります。給与ファクタリング、後払い現金化、SNS個人間融資も実質的なヤミ金融として注意喚起されています。

正規の貸金業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。登録番号が公式サイトに記載されているか、検索サービスで登録内容を確認してから申し込みましょう。被害にあった場合は、消費生活センター、弁護士会、警察（#9110）に相談してください。

審査なしで借りられる金融機関はない

「審査なしで借りられる」と謳う金融機関は存在しません。貸金業法では、貸金業者は借入申込者の返済能力を調査することが義務付けられています。審査なしで貸付を行う業者は、貸金業法違反の違法業者です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

クレジットカードのキャッシング枠や生命保険の契約者貸付は「利用時に審査がない」だけで、事前に審査は済んでいます。質屋は品物を担保とするため信用審査は不要ですが、査定という形で価値を評価しています。

審査に不安がある場合でも、違法業者を利用してはいけません。大手消費者金融の審査通過率は30-40%程度で、約3人に1人は審査に通過しています。まずは正規の金融機関に申し込み、審査結果を待ちましょう。

信用情報に記録が残ることを理解する

カードローンの申込・契約情報は、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に登録されます。申込情報は照会日から6ヶ月間、契約情報は契約期間中および完済後5年間記録されます。この情報は、他のローンやクレジットカードの審査で参照されます。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

複数社に同時申込すると「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に通りにくくなります。短期間に3社以上申し込むと、「お金に困っている」と判断され、審査で不利になる可能性があります。1社ずつ申し込み、審査結果を待ってから次に進むことをおすすめします。

返済遅延が発生すると、信用情報に「異動」として記録されます。61日以上または3ヶ月以上の延滞、代位弁済、債務整理などが異動情報として登録され、完済後5年間記録が残ります。この期間中は、住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードの審査に通らなくなる可能性が高いです。

返済できなくなったときのリスクを知る

返済が遅れると、遅延損害金が発生します。遅延損害金の利率は年20.0%が上限で、通常金利より高く設定されています。1日遅れるごとに遅延損害金が加算されるため、返済が遅れるほど負担が増えます。

返済が61日以上遅れると、信用情報に「異動」として記録されます。この記録は完済後5年間残り、その間は新たなローンやクレジットカードの審査に通らなくなります。携帯電話の分割払いもできなくなるため、生活に大きな影響が出ます。

返済できない状態が続くと、カードローン会社から一括返済を求められます。それでも返済できない場合は、法的手続き（支払督促・訴訟）に移行し、最終的には給与や財産の差し押さえが行われる可能性があります。

返済が困難になった場合は、早めにカードローン会社に相談しましょう。返済計画の見直しや返済期間の延長に応じてもらえる場合があります。また、法テラスや消費生活センターなど公的な相談窓口も利用できます。

出典：日本司法支援センター（法テラス）「民事法律扶助制度」

総量規制で年収の3分の1までしか借りられない

貸金業者からの借入は、年収の3分の1を超えてはならないという総量規制があります。これは貸金業法で定められた規制で、過剰な借入を防ぐための制度です。年収300万円の人なら、貸金業者からの借入は合計100万円までとなります。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

総量規制は貸金業者（消費者金融・クレジットカード会社）が対象で、銀行カードローンは対象外です。ただし、銀行も自主規制として総量規制と同等の基準を設けている場合が多いため、実質的には同じ制限があると考えてよいでしょう。

すでに他社から借入がある場合、その残高も総量規制の計算に含まれます。複数社から借入している場合は、合計額が年収の3分の1を超えないよう注意しましょう。総量規制を超える借入は、審査で否決されます。

借りる以外で1万円を作る方法｜借入を避けたい方へ

借入には利息がかかり、信用情報にも記録が残ります。借りる以外の方法で1万円を作れるなら、そちらを優先したほうがよいでしょう。ここでは、借金せずに1万円を得る3つの方法を紹介します。

日払いバイトで1万円を稼ぐ

日払いバイトなら、働いたその日に給料を受け取れます。イベントスタッフ、引越し作業、倉庫内作業、試験監督などの単発バイトは、1日8,000円から1万5,000円程度の日給が相場です。1日働けば1万円を稼ぐことができます。

日払いバイトは、求人サイトや派遣会社に登録して探せます。タイミーやシェアフルなどのスキマバイトアプリを使えば、スマホで簡単に仕事を探して応募できます。面接不要で即日勤務できる案件も多く、急いでいるときに便利です。

また、繁忙期や週末は案件が多いですが、平日は案件が少ない場合もあります。確実に1万円を得られるとは限らないため、時間に余裕があるときに検討しましょう。

フリマアプリで不用品を売る

メルカリやラクマなどのフリマアプリで不用品を売れば、借金せずに現金を得られます。ブランド品、家電製品、本、ゲーム、洋服など、家にある不用品を出品してみましょう。1万円分の不用品を売るのは意外と簡単です。

売れやすい商品は、ブランド品、人気ゲームソフト、限定品、美品の家電製品などです。出品時は、商品の状態を正確に記載し、きれいな写真を撮影することが重要です。価格設定は、同じ商品の過去の取引価格を参考にしましょう。

フリマアプリの売上金は、通常2-7日程度で振込申請ができます。メルカリなら売上金を「メルペイ」にチャージしてすぐに使えるため、現金化を待たずに買い物に使うこともできます。

公的支援制度（生活福祉資金貸付制度）を利用する

生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯を対象とした公的な貸付制度です。社会福祉協議会が窓口となり、無利子または低利子（年1.5%程度）で生活資金を借りられます。

出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」

ただし、審査には2週間から1ヶ月程度かかるため、今日中に1万円が必要な場合には間に合いません。また、所得制限があり、一定以上の収入がある場合は利用できません。

生活福祉資金貸付制度は、一時的な生活困窮を支援するための制度です。継続的な生活費の不足がある場合は、生活保護などの他の支援制度も検討しましょう。詳しくは、お住まいの地域の社会福祉協議会に相談してください。

まとめ

1万円を借りる方法は、審査ありと審査なしの2つに大きく分かれます。大手消費者金融カードローンが最短18分で即日融資に対応しており、無利息期間を使えば利息0円で借りられます。審査なしの方法では、クレジットカードのキャッシング枠や質屋、生命保険の契約者貸付が選択肢となります。

即日融資を受けるには、午前中に申込を済ませ、必要書類を事前に準備しておくことが重要です。在籍確認の方法も事前に確認し、電話が不安な場合は書類確認に対応してもらえるか相談しましょう。

返済遅延が発生すると遅延損害金が加算され、信用情報に「異動」として記録されるため、将来のローン審査に影響します。違法業者（闇金）は絶対に利用せず、正規の金融機関から借りることが重要です。

借入以外の選択肢として、日払いバイトで稼ぐ、フリマアプリで不用品を売る、公的支援制度を利用するなどの方法もあります。借入が本当に必要かどうか、他の方法で解決できないか検討してから申し込みましょう。

返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。