会社設立のミチシルベ

年金だけの収入で生活していると、医療費や冠婚葬祭など急な出費に対応できないことがあります。

そんなとき「年金受給者でもカードローンは借りられるの？」と不安に思う方も多いでしょう。

結論から言うと、年金受給者でもカードローンでお金を借りることは可能です。

ただし、金融機関によって年齢制限や収入条件が異なるため、自分に合ったカードローンを選ぶことが重要です。

本記事では、年金受給者が利用できるカードローン7選と、審査に通るためのコツ、必要書類について詳しく解説します。

年金収入のみでも申込可能なカードローンや、70歳以上でも借りられる金融機関を紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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年金受給者でもカードローンは借りられる

年金受給者がカードローンを利用できるかどうかは、多くの方が気にされるポイントです。

まず結論として、年金受給者でもカードローンでお金を借りることは可能です。ただし、すべてのカードローンが年金受給者を受け入れているわけではなく、金融機関によって申込条件が大きく異なります。

年金受給者が申込できるカードローンの種類

年金受給者が利用できるカードローンは、大きく分けて3つのタイプがあります。

それぞれの特徴を理解して、自分に合ったものを選びましょう。

審査では返済能力が総合的に判断される

年金受給者であっても、通常の審査が行われます。

審査では、年齢・収入・他社借入状況・信用情報などが総合的にチェックされます。給与収入がある人と同じように、返済能力があるかどうかが厳しく審査されるため、条件を満たさない場合は審査に通らないこともあります。

金融庁:貸金業法のキホン

年金担保貸付制度は2022年3月で終了

以前は、独立行政法人福祉医療機構が運営する「年金担保貸付制度」という制度がありました。

これは年金を担保にしてお金を借りられる公的な制度でしたが、2022年3月末をもって新規受付を終了しています。

年金受給者向けカードローン7選【2026年最新】

ここからは、年金受給者が実際に申込できるカードローンを7つ厳選して紹介します。

年齢制限や収入条件、金利などを比較しながら、自分に合ったカードローンを見つけてください。

アコム｜最短20分融資(※a)

出典: アコム公式サイト

アコムは、業界最大手の消費者金融として192万件以上の利用実績(アコムデータブック2026年3月期 第二四半期決算)を持ち、初めてカードローンを利用する方にも安心感があります。

最短20分(※a)で融資が受けられ、振込融資なら24時間最短10秒(※金融機関により異なります)で口座に入金されます。契約翌日から30日間の無利息期間があり、短期間で返済できる場合は利息負担を抑えられます。

電話による勤務先への在籍確認は一切なく、書面での確認に対応しています。

PR:アコム

レイク｜年金収入のみで申込可能・最短10分融資

出典: レイク公式サイト

レイクは、年金収入のみでも申込できる数少ない大手消費者金融です。

多くの大手消費者金融が年金以外の収入を求める中、レイクは年金証書・年金振込通知書・公的年金等の源泉徴収票のいずれか一点を提出すれば申込が可能です。

また、Web申込で50万円未満なら60日間無利息、5万円までなら180日間無利息と、借入額に応じて選択できる点も魅力です。

最短15秒で審査結果が表示され、Webなら最短10分で融資を受けられます。申込可能年齢は20歳から70歳までです。

ベルーナノーティス｜80歳まで申込可能・高齢者利用率76%

ベルーナノーティスは、80歳まで申込できる貴重なカードローンです。

申込者の76.9%(※1)が60歳以上（2024年4月末時点の公式データ）であり、高齢者への融資実績が豊富な点が大きな特徴です。

年金収入のみでも申込可能で、通販ベルーナの利用実績や支払状況も審査に反映されます。ベルーナグループを長年利用している方は、審査で優遇される可能性があります。

月々の返済額は2,000円からと少額で、高齢者でも無理なく返済できる設計になっています。女性オペレーター専用フリーコールや郵送・店舗での申込にも対応しており、ネットが苦手な高齢者でも安心して利用できます。

三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）｜メガバンクの安心感

出典: 三菱UFJ(バンクイック)公式サイト

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、メガバンクが提供する安心感が最大の魅力です。

原則安定した収入のある方が対象で、三菱UFJ銀行の口座を持っていなくても利用できます。

上限金利は年14.6%と、消費者金融の年18.0%程度と比べて低く設定されているため、返済負担を抑えられます。提携ATMの利用手数料が無料で、全国のコンビニATMでいつでも借入・返済ができる点も便利です。

また、融資スピードは最短翌営業日となり、即日融資には対応していません。

PR:三菱UFJ(バンクイック)

プロミス｜74歳まで申込可能・最短3分融資

出典: プロミス公式サイト

プロミスは、最短3分で融資を受けられる(※1)スピーディーな対応が魅力。

申込可能年齢は18歳から74歳までと幅広くお申し込みできます。(※2)

金利は年2.5%〜18.0%で大手消費者金融の中では一般的な水準です。無利息期間は初回利用翌日から最大30日間適用されるため、契約日ではなく実際に借入した日から起算される点が他社と異なります。

原則として電話での在籍確認はなく、98%が電話以外の方法で完了(プロミス公式HP FAQ)しています。Web完結申込を選択すれば、原則、郵送物なしで契約できます。

PR:プロミス

セゾンファンデックス｜80歳まで申込可能・セゾングループの安心感

※セゾンファンデックスの個人向けカードローンは、2026年1月30日をもって新規申込受付を終了しました。

セゾンファンデックスは、セゾングループが提供するカードローンで、80歳まで申込できる貴重な選択肢です。

年金収入のみでも申込可能で、高齢者に特化したサービス設計が特徴です。

上限金利は年17.8%と消費者金融としては比較的低めに設定されています。平日12時までに申込み、当日13時までに手続きが完了すれば、15時までに振込融資が受けられます。

コンビニ・銀行ATMで利用でき、全国15万台以上のCD・ATMが利用可能です。

auじぶん銀行カードローン｜70歳まで申込可能・au ID保有者は金利優遇

出典: auじぶん銀行公式サイト

auじぶん銀行カードローンは、KDDIの100%子会社が運営するネット銀行のカードローンです。

申込可能年齢は20歳から70歳までで、年金受給者でも申込できます。

au ID保有者は最大年0.5%の金利優遇が受けられ、実質年率は年1.48%〜17.5%となります。借り換えコースなら最大年12.5%とさらに低金利で利用できるため、既存の借入を一本化したい方にもおすすめです。

最短1時間で審査結果が回答され、全国のコンビニATMで365日利用できます。月々の返済額は1,000円からと少額で、年金生活者でも無理なく返済できます。

利用明細の郵送がないため、家族に知られずに利用したい方にも適しています。

PR:auじぶん銀行

年金受給者がカードローン審査に通るための3つのコツ

年金受給者がカードローンの審査に通過するには、いくつかの重要なポイントを押さえておく必要があります。

ここでは、審査通過率を高めるための具体的なコツを解説します。

年齢条件を必ず確認する

カードローンの年齢制限は、申込時だけでなく利用期間中も適用されます。

例えば、68歳の方が69歳以下を利用条件とするカードローンを契約した場合、利用できるのは1年間のみです。70歳になると利用枠が余っていても追加融資は受けられなくなります。

年齢制限を超えると、新規借入や追加融資が打ち切られる可能性があるため、事前に年齢制限や申込条件を確認することが重要です。長期間利用したい場合は、年齢上限が高いカードローンを選びましょう。

必要書類を事前に準備する

年金受給者がカードローンに申込む際は、本人確認書類に加えて、年金受給額を証明できる書類の提出が必要です。

以下の書類を事前に準備しておくとスムーズです。

信用情報を事前にチェックする

カードローンの審査では、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に登録されている情報が照会されます。

過去の借入状況や返済履歴、延滞情報などが記録されており、これらの情報が審査に大きく影響します。

申込情報は照会日から6ヶ月間保有されるため、複数社への同時申込は信用情報に影響する可能性があります。

株式会社シー・アイ・シー:信用情報の保有期間

自分の信用情報は、各信用情報機関に開示請求することで確認できます。CICはインターネットで500円、JICCはスマホアプリまたは郵送で1,000円、KSCはインターネットで1,000円で開示請求が可能です。

審査が不安な方は、事前に信用情報を確認しておくことをおすすめします。

年金受給者がカードローンを利用する際の注意点

年金受給者がカードローンを利用する際には、いくつかの重要な注意点があります。

契約前に必ず確認しておきましょう。

年齢制限到達後は追加借入ができなくなる

カードローンの年齢制限に達すると、新規借入や追加融資が受けられなくなります。

例えば、69歳までが利用条件のカードローンで68歳から利用を始めた場合、70歳になった時点で追加借入はできなくなり、返済専用となります。

長期間の利用を検討している場合は、年齢上限が高いカードローンを選ぶか、年齢制限到達後の対応について事前に確認しておきましょう。

契約者死亡時は相続人が返済義務を負う

カードローンの契約者が死亡した場合、残債は相続財産として扱われ、配偶者や子どもなどの相続人が返済義務を負います。

相続人が契約者の死亡を金融機関に伏せていても、金融機関は役所で住民票の確認ができるため、いずれ発覚します。

ただし、団信の保険料は金利に上乗せされるか、別途支払う必要があります。計画的に利用することが大切です。

家族に心配をかけたくない場合は、借入額を最小限に抑え、返済計画を明確にしておきましょう。

返済計画は年金収入の範囲内で立てる

年金収入のみで生活している場合、返済計画は特に慎重に立てる必要があります。

年金支給額から生活費を差し引いた残りで、無理なく返済できる金額を借りることが重要です。

例えば、年金月額15万円で生活費が12万円の場合、返済に充てられる金額は月3万円程度が上限です。この場合、月々の返済額が2万円以内に収まるように借入額を調整することをおすすめします。

返済が困難になった場合は、早めに金融機関に相談することが大切です。

年金受給者が利用できるカードローン以外の選択肢

カードローンの審査に通らなかった場合や、より低金利で借りたい場合は、カードローン以外の選択肢も検討しましょう。

ここでは、年金受給者が利用できる代替手段を紹介します。

生活福祉資金貸付制度｜低所得・高齢者向けの公的融資

生活福祉資金貸付制度は、低所得者や高齢者、障がい者の生活を経済的に支援するための公的融資制度です。

都道府県社会福祉協議会が実施しており、年金受給者も利用できます。

高齢者世帯（65歳以上の高齢者が属する世帯）が対象で、生活支援費として月15万円以内（単身世帯）または月20万円以内（2人以上世帯）を借りることができます。連帯保証人を立てる場合は無利子、立てない場合でも年1.5%と非常に低金利です。

市区町村社会福祉協議会に相談して申込みできます。

リバースモーゲージ｜持ち家を担保にした融資

リバースモーゲージは、持ち家を担保にして融資を受ける制度です。

契約者が死亡した際に不動産を売却して返済するため、生存中は利息のみの返済で済みます。

自宅に住み続けながら資金を調達できる点が大きなメリットですが、不動産の評価額によって借入可能額が変動します。

金融機関によっては、年齢制限や対象エリアが限定されているケースもあります。リバースモーゲージを検討する場合は、複数の金融機関で条件を比較することをおすすめします。

年金振込先の金融機関に相談する

年金を受け取っている銀行や信用金庫に直接相談することも有効な方法です。

長年取引がある金融機関であれば、年金受給者向けのシニアローンや、個別の相談に応じてくれる可能性があります。

まずは年金振込先の金融機関に問い合わせて、年金受給者向けのローン商品があるか確認してみましょう。取引実績があることで、審査に有利に働く可能性もあります。

年金受給者を狙った違法業者に注意

年金受給者を狙った違法な貸金業者（ヤミ金融）による被害が増えています。

ここでは、違法業者の見分け方と注意すべきポイントを解説します。

「年金を担保にお金を貸します」は違法

このような違法業者を利用すると、法外な金利を請求されたり、年金を全額搾取されたりする危険があります。絶対に利用しないでください。

貸金業登録番号を必ず確認する

貸金業を営むには、財務局長または都道府県知事の登録が必要です。

正規の貸金業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

登録貸金業者であれば、必ず「○○財務局長（△）第×××××号」または「○○県知事（△）第×××××号」という登録番号を持っています。この番号が公式サイトや広告に記載されているか確認しましょう。

金融庁:登録貸金業者情報検索サービス

被害にあった場合の相談窓口

違法な貸金業者の被害にあった場合や、カードローンの返済に困った場合は、専門の相談窓口に相談しましょう。

一人で悩まず、早めに相談することが重要です。

日本司法支援センター:民事法律扶助制度

まとめ

年金受給者でもカードローンは利用可能ですが、金融機関によって年齢制限や収入条件が異なります。

年金収入のみで申込できるカードローンは限られているため、自分の状況に合ったものを選ぶことが重要です。

審査に通るためには、年齢条件の確認・必要書類の準備・信用情報のチェックが欠かせません。また、年齢制限到達後は追加借入ができなくなることや、契約者死亡時に相続人が返済義務を負うことも理解しておきましょう。

カードローンの審査に通らなかった場合は、生活福祉資金貸付制度やリバースモーゲージなどの代替手段も検討してください。

カードローンのご利用は計画的に。返済能力を超えた借入にご注意ください。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）