会社設立のミチシルベ

急な出費で10万円が必要になり、どこから借りればいいか迷っていませんか。

10万円を借りる方法は、カードローン、クレジットカードキャッシング、契約者貸付など複数あり、それぞれ審査の有無や融資スピードが異なります。

即日融資を希望するなら消費者金融カードローンが最短3分で借りられますし、審査が不安な方には生命保険の契約者貸付や質屋といった審査なしの方法もあります。

この記事では、10万円を借りる5つの方法を審査の有無で分類し、それぞれの特徴や利息、申込の流れを詳しく解説します。

あなたの状況に合った最適な借入方法が見つかるはずです。

10万円を借りる方法は5つ｜審査あり・なしで選ぶ

10万円を借りる方法は審査の有無で5つに分類できます。審査ありの方法は金利が比較的低く、審査なしの方法は信用情報に影響しないというメリットがあります。それぞれの特徴を理解して、ご自身の状況に合った方法を選びましょう。

審査ありで借りる方法3つ

審査ありで借りる方法には、消費者金融カードローン、銀行カードローン、クレジットカードのキャッシングの3つがあります。

消費者金融カードローンは最短3分で融資を受けられるため、急な出費に対応できます。金利は年2.5%〜18.0%程度で、初回利用時には30日間無利息サービスを提供している会社も多いです。審査は収入や信用情報をもとに行われますが、パートやアルバイトでも安定した収入があれば申込可能です。

銀行カードローンは消費者金融よりも金利が低い傾向にあり、年1.5%〜14.5%程度です。ただし、銀行は警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、即日融資には対応していません。審査には最短でも翌営業日以降かかります。

出典：全国銀行協会

クレジットカードのキャッシング枠は、すでにカードを持っている方なら審査なしで即日借入が可能です。ただし、新規でキャッシング枠を設定する場合は審査が必要になります。金利は年15.0%〜18.0%程度です。

審査なしで借りる方法2つ

審査なしで借りる方法には、生命保険の契約者貸付と質屋での借入の2つがあります。

生命保険の契約者貸付は、解約返戻金の範囲内で借入ができる制度です。金利は年2.0%〜6.0%程度と低く、返済期限も柔軟に設定できます。信用情報機関への照会もないため、他の借入に影響しません。

質屋は品物を担保に即日現金を借りられます。金利は年109.5%までと高めですが、審査や在籍確認はなく、信用情報にも記録されません。返済できなくても品物を手放すだけで済むため、取り立てや催促の心配がないのが特徴です。

このほか、定期預金担保貸付や家族・友人からの借入も審査なしで借りる方法として挙げられます。

それぞれの方法の比較表

即日で10万円を借りたい｜最短で借りる3つの方法

今日中に10万円が必要な場合、即日融資に対応している方法を選ぶ必要があります。即日融資が可能なのは、消費者金融カードローン、クレジットカードのキャッシング、質屋の3つです。それぞれの融資スピードと注意点を詳しく見ていきましょう。

消費者金融カードローン｜最短18分で融資

大手消費者金融では最短3分〜20分で審査が完了し、その日のうちに振込融資を受けられます。

プロミスは最短3分融資、アイフルは最短18分審査、アコムは最短20分審査と、各社とも業界最速クラスのスピードを実現しています。Web申込なら24時間受付可能で、スマートフォンから申込から借入まで完結できます。

即日融資を確実に受けるには、必要書類を準備しておくことが重要です。本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカード）は必須で、借入希望額が50万円を超える場合や他社借入と合わせて100万円を超える場合は収入証明書も必要になります。

また、多くの消費者金融では原則として電話での在籍確認を行わず、書面での確認に対応しています。アイフルでは2025年1月1日〜2月28日の調査で、99.1%の申込で電話による在籍確認を実施していないというデータもあります。

出典：アイフル公式FAQ

クレジットカードのキャッシング｜カード所有者なら即日可能

すでにクレジットカードを持っていて、キャッシング枠が設定されている方なら、審査なしで即日借入が可能です。コンビニATMや銀行ATMで24時間いつでも現金を引き出せるため、急な出費にも対応できます。

キャッシング枠の利用可能額は、カード会社の会員サイトやアプリで確認できます。利用可能額が10万円以上あれば、すぐに借入できます。金利は年15.0%〜18.0%程度で、消費者金融カードローンとほぼ同水準です。

この場合は新たに審査を受ける必要があります。事前にキャッシング枠の設定状況を確認しておきましょう。

即日融資を受けるための3つのポイント

即日融資を確実に受けるためには、申込のタイミング、必要書類の準備、申込方法の3つのポイントを押さえる必要があります。

1つ目は申込のタイミングです。多くの消費者金融では、平日14時までに申込と契約を完了すれば、その日のうちに振込融資を受けられます。土日祝日でも審査は行われますが、銀行振込は翌営業日になる場合があるため、急ぐ場合はアプリやATMでの借入を選びましょう。

2つ目は必要書類の準備です。本人確認書類として運転免許証、マイナンバーカード、パスポートのいずれかを用意します。スマートフォンで撮影してアップロードするだけで手続きが完了するため、事前に準備しておくとスムーズです。

3つ目は申込方法の選択です。Web申込が最も早く、24時間いつでも受付可能です。申込後にフリーダイヤルに電話して「急いでいる」と伝えると、優先的に審査を進めてもらえる場合もあります。

審査なしで10万円を借りる方法｜カードローン以外の選択肢

審査に不安がある方や、信用情報に記録を残したくない方には、審査なしで借りられる方法があります。生命保険の契約者貸付、定期預金担保貸付、質屋、家族や友人からの借入の4つです。それぞれの特徴とメリット・デメリットを詳しく解説します。

生命保険の契約者貸付｜低金利で借りられる

生命保険の契約者貸付は、解約返戻金の範囲内で借入ができる制度で、金利は年2.0%〜6.0%程度と、カードローンの3分の1以下に抑えられます。

借入できる金額は、解約返戻金の7割〜9割程度が目安です。契約している生命保険会社に問い合わせれば、現在の借入可能額を教えてもらえます。手続きは保険会社のWebサイトやコールセンターから申込でき、最短即日〜数日で指定口座に振り込まれます。

返済期限は特に決まっておらず、いつでも好きなタイミングで返済できます。

保険契約が失効すると保障がなくなり、再加入する際には年齢や健康状態によって加入できない場合もあります。

定期預金担保貸付｜銀行預金がある方向け

定期預金担保貸付は、定期預金を担保にして銀行から借入する方法です。審査は不要で、定期預金残高の90%程度まで借入できます。金利は定期預金の金利に0.5%程度上乗せした水準で、年0.5%〜2.0%程度と非常に低いのが特徴です。

借入の手続きは、定期預金を預けている銀行の窓口やATMで行えます。ATMなら通常の預金引き出しと同じ操作で借入でき、即日現金を受け取れます。返済も自由なタイミングで行えますが、定期預金の満期が来ると自動的に借入残高が相殺されます。

この方法は定期預金を持っている方限定ですが、該当する方にはおすすめです。

質屋｜品物を担保に即日借入

質屋は品物を担保に即日現金を借りられる方法です。ブランド品、貴金属、時計、家電製品などを持ち込むと、その場で査定して現金を貸してくれます。審査や在籍確認はなく、本人確認書類（運転免許証など）があれば誰でも利用できます。

質屋営業法により年109.5%までと定められていますが、実際には年30%〜100%程度で設定されている店舗が多いです。カードローンと比べると高めですが、返済できなくても品物を手放すだけで済むため、取り立てや催促の心配がありません。

借入期間は通常3ヶ月で、期限内に元金と利息を支払えば品物を取り戻せます。返済できない場合は質流れとなり、品物の所有権が質屋に移りますが、それ以上の請求はされません。信用情報にも記録されないため、他の借入に影響しないのもメリットです。

家族や友人から借りる｜トラブル防止の注意点

家族や友人から借りる方法は、金利がかからず審査もないため、最も負担が少ない方法に見えます。

慎重に進める必要があります。

トラブルを防ぐためには、必ず借用書を作成しましょう。借用書には借入金額、返済期限、返済方法、利息の有無を明記します。口約束だけだと後から「言った・言わない」の問題になりやすいため、書面に残すことが重要です。

また、返済計画を具体的に伝え、約束した期日には必ず返済することが信頼関係を保つポイントです。返済が遅れそうな場合は、事前に相談して理解を得るようにしましょう。

適切な利息を設定するか、借用書で貸借関係を明確にしておくことが大切です。

10万円借りたときの利息はいくら？｜返済シミュレーション

10万円を借りた場合、金利と返済期間によって総返済額が大きく変わります。ここでは金利18.0%と14.5%のケースで、返済期間別にシミュレーションを行い、実際の返済額を確認していきましょう。

金利18.0%で10万円借りた場合

金利18.0%は、消費者金融カードローンの上限金利に相当します。初回借入では多くの場合この金利が適用されるため、参考になるでしょう。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

6ヶ月で返済

10万円を年18.0%で6ヶ月返済する場合、月々の返済額は17,553円、総返済額は105,318円、総利息額は5,318円となります。半年で完済するため利息負担は比較的少なく、短期間で借入を終えたい方に適しています。

1年で返済

10万円を年18.0%で12ヶ月返済する場合、月々の返済額は9,168円、総返済額は110,016円、総利息額は10,016円となります。月々の返済額を抑えたい場合は1年返済が現実的な選択肢です。

2年で返済

無理のない返済額を設定しつつ、できるだけ早く完済することが利息を抑えるポイントです。

金利14.5%で10万円借りた場合

金利14.5%は、銀行カードローンの上限金利に近い水準です。消費者金融よりも金利が低いため、総返済額を抑えられます。

10万円を年14.5%で6ヶ月返済する場合、月々の返済額は17,379円、総返済額は104,274円、総利息額は4,274円となります。金利18.0%と比べて総利息が約1,000円少なくなります。

12ヶ月返済の場合は、月々の返済額が9,003円、総返済額が108,036円、総利息額が8,036円です。金利18.0%と比べて約2,000円の利息軽減効果があります。

24ヶ月返済の場合は、月々の返済額が4,825円、総返済額が115,800円、総利息額が15,800円となります。月々の負担は軽くなりますが、返済期間が長くなるほど総利息額が増えることがわかります。

利息を抑える3つの方法

利息を抑えるには、無利息期間の活用、繰り上げ返済、低金利の借入先選びの3つの方法があります。

1つ目は無利息期間の活用です。多くの消費者金融では初回利用時に30日間無利息サービスを提供しています。この期間内に完済すれば利息はゼロになるため、短期間で返済できる見込みがある方は積極的に利用しましょう。プロミスでは初回利用翌日から30日間、レイクでは初回利用・Web申込・契約額50万円以上で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了した方は、最大365日間の無利息期間があります。

2つ目は繰り上げ返済です。毎月の返済額に加えて、余裕がある月に追加で返済すると、元金が早く減り利息負担も軽くなります。多くのカードローンでは繰り上げ返済手数料がかからないため、ボーナス月などに積極的に返済するとよいでしょう。

3つ目は低金利の借入先を選ぶことです。銀行カードローンは消費者金融よりも金利が低い傾向にあります。また、消費者金融でも下限金利が低い会社を選び、利用実績を積むことで金利引き下げの可能性があります。

即日融資におすすめのカードローン会社5社

即日融資を希望する方におすすめのカードローン会社を5社紹介します。それぞれの会社には独自の強みがあるため、ご自身のニーズに合った会社を選びましょう。

アイフル｜最短18分で審査完了

アイフルは最短18分で審査が完了し、即日融資に対応している消費者金融です。2026年オリコン顧客満足度調査 ノンバンクカードローン部門で2年連続総合1位を獲得しており、初めてカードローンを利用する方からの評価が高いのが特徴です。

金利は年3.0%〜18.0%、借入限度額は最大800万円です。原則として電話での在籍確認を行わず、2025年1月1日〜2月28日の調査で99.1%の申込で電話による在籍確認を実施していないというデータがあります。WEB完結申込なら郵送物もなく、周囲に知られずに借入できます。

この期間内に完済すれば利息はゼロになるため、短期間で返済できる見込みがある方におすすめです。

出典：オリコン顧客満足度調査 2026年
出典：アイフル公式FAQ

プロミス｜最短3分融資で業界最速

プロミスは最短3分融資を実現しており、業界最速クラスのスピードが魅力です。下限金利は年2.5%と大手消費者金融の中でも低水準で、借入限度額は最大800万円です。

契約日ではなく初回借入日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間を無駄にしません。また、18歳から申込可能（高校生除く）で、若年層にも対応しています。

原則として電話での在籍確認を行わず、98%の申込で電話による在籍確認を実施していないというデータがあります。WEB完結申込なら郵送物なしで手続きが完了するため、プライバシーを守りたい方にも適しています。

出典：プロミス公式FAQ

アコム｜初めての方でも安心の審査通過率

アコムは2025年11月期の審査通過率が39.6%と、大手消費者金融の中で比較的高い水準を維持しています。初めてカードローンを利用する方でも審査に通りやすい傾向があり、安心して申込できます。

金利は年2.4%〜17.9%となっています。借入限度額は最大800万円で、最短20分のスピード審査に対応しています。原則として電話での在籍確認はなく、書面での確認が行われます。

初回利用時には契約翌日から30日間無利息サービスが適用されます。急ぎの方にもおすすめです。

出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

レイク｜60日間無利息で利息負担を軽減

レイクはWeb申込なら60日間無利息が適用され、さらに初回利用・Web申込・契約額50万円以上で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了した方は、最大365日間無利息も選択できます。

金利は年4.5%〜18.0%、借入限度額は最大500万円です。最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。原則として電話での在籍確認はなく、同意なしでは実施しないため安心です。

無利息期間が長いため、返済に時間がかかりそうな方や、利息負担を最小限に抑えたい方に適しています。

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡なし

SMBCモビットはWEB完結申込を選択すると、職場への在籍確認の電話が不安な方や、家族に知られたくない方におすすめです。

金利は年3.0%〜18.0%、借入限度額は最大800万円です。三井住友銀行ATMなら手数料無料で利用でき、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントのVポイントが貯まります。貯まったVポイントは返済にも使えるため、実質的な金利負担を軽減できます。

審査時間は最短30分で、即日融資にも対応しています。無利息期間はありませんが、WEB完結の利便性と三井住友銀行ATMの手数料無料が大きなメリットです。

10万円を借りる際の審査｜通りやすくするポイント

カードローンの審査に通るためには、審査基準を理解し、事前に準備を整えることが重要です。ここでは審査で見られるポイント、在籍確認の方法、審査に落ちた場合の対処法を解説します。

カードローン審査で見られる3つのポイント

返済能力、信用情報、他社借入状況の3つが重点的にチェックされます。

1つ目は返済能力です。安定した収入があるかどうかが最も重要な審査項目で、正社員だけでなくパートやアルバイトでも継続的な収入があれば申込可能です。勤続年数が長いほど評価が高くなる傾向があり、最低でも1ヶ月以上の勤務実績があると審査に有利です。

2つ目は信用情報です。過去の借入や返済状況が信用情報機関に記録されており、審査時に照会されます。

過去に61日以上の延滞があると「異動」情報が登録され、審査に通りにくくなります。クレジットカードの支払いや携帯電話の分割払いも信用情報に記録されるため、日頃から遅延しないよう注意しましょう。

3つ目は他社借入状況です。貸金業法の総量規制により、消費者金融からの借入は年収の3分の1までと定められています。すでに他社から借入がある場合、その残高と新規借入希望額の合計が年収の3分の1を超えていないか確認されます。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

在籍確認の方法と対処法

在籍確認は、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。現在は多くの消費者金融で原則として電話確認を行わず、書面での確認に切り替えています。

書面での在籍確認では、社会保険証や給与明細書、源泉徴収票などの提出を求められます。これらの書類で勤務先が確認できれば、電話をかけずに審査が進みます。

アイフルでは2025年1月1日〜2月28日の調査で99.1%、プロミスでは98%の申込で電話による在籍確認を実施していないというデータがあります。

出典：アイフル公式FAQ

どうしても電話での在籍確認が必要な場合でも、カードローン会社名ではなく個人名でかけてくれるため、周囲にカードローンの申込だと気づかれる心配はありません。また、事前に相談すれば、電話をかける時間帯や担当者名を指定できる場合もあります。

審査に落ちたときの対処法

審査に落ちた場合、まずは落ちた原因を冷静に分析しましょう。信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報を確認することをおすすめします。開示請求はインターネットや郵送で行え、手数料は500円〜1,500円程度です。

出典：株式会社シー・アイ・シー

短期間に複数社へ申し込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、さらに審査に通りにくくなります。申込情報は6ヶ月間信用情報機関に記録されるため、最低でも6ヶ月は期間を空けてから再申込するのが賢明です。

出典：株式会社シー・アイ・シー

どうしても急ぎで借入が必要な場合は、審査なしで借りられる方法を検討しましょう。生命保険の契約者貸付や質屋なら、信用情報に関係なく借入できます。

10万円を借りるときに気をつけたいこと

10万円を借りる際には、総量規制の確認、返済計画の立案、複数社への同時申込の回避、違法業者の見分け方の4つに注意が必要です。これらを理解しておくことで、安全に借入できます。

総量規制を確認する

貸金業法の総量規制により、消費者金融やクレジットカード会社からの借入は年収の3分の1までと定められています。たとえば年収300万円の方なら、借入できる上限は100万円です。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

すでに他社から借入がある場合、その残高と新規借入希望額の合計が年収の3分の1を超えていないか確認しましょう。総量規制を超える借入は法律で禁止されており、審査に通りません。

ただし、銀行カードローンは総量規制の対象外です。消費者金融で総量規制に引っかかる場合でも、銀行カードローンなら借入できる可能性があります。ただし、銀行も自主規制により年収の3分の1を目安に融資を行っているため、過度な期待は禁物です。

返済計画を必ず立てる

借入前に必ず返済計画を立てましょう。月々の返済額が家計に占める割合は、手取り収入の20%以内に抑えるのが理想です。たとえば手取り20万円の方なら、月々の返済額は4万円以内が目安です。

返済シミュレーションを活用して、総返済額と返済期間を確認しましょう。多くのカードローン会社の公式サイトには返済シミュレーターが用意されており、借入額と返済期間を入力するだけで月々の返済額を計算できます。

返済が遅れると遅延損害金が発生し、信用情報にも記録されます。61日以上の延滞は「異動」情報として5年間記録され、今後のローン審査に大きく影響します。返済日はスマートフォンのカレンダーに登録し、口座残高を事前に確認する習慣をつけましょう。

複数社への同時申込は避ける

審査に通るか不安だからといって、複数のカードローン会社に同時に申し込むのは避けましょう。申込情報は信用情報機関に記録され、他社も照会できるため、短期間に複数社へ申し込むと「申込ブラック」と判断される可能性があります。

申込ブラックになると「この人はお金に困っている」「他社で断られた」と判断され、審査に通りにくくなります。申込情報は6ヶ月間記録されるため、最低でも6ヶ月は期間を空けてから再申込するのが賢明です。

出典：株式会社シー・アイ・シー

違法な業者（闇金）を見分ける方法

貸金業を営むには財務局長または都道府県知事の登録が必要です。登録番号を持たない業者はヤミ金融であり、絶対に利用してはいけません。

出典：金融庁「貸金業者への注意喚起」

ヤミ金融の特徴として、「審査なし」「ブラックOK」「即日融資確実」などの甘い言葉で勧誘してきます。また、出資法の上限金利（年20.0%）を超える金利を要求したり、電話番号だけで住所を明かさなかったりする業者も危険です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

正規の貸金業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。会社名や登録番号を入力すれば、正規業者かどうかすぐにわかります。少しでも怪しいと感じたら、消費生活センター（188）や警察（#9110）に相談しましょう。

出典：金融庁「貸金業者への注意喚起」

借りた後の返済を続けるコツ｜家計管理のポイント

借入後に大切なのは、計画的に返済を続けることです。ここでは返済を継続するための具体的なコツを3つ紹介します。

返済日をスマホのカレンダーに登録する

返済日をうっかり忘れてしまうと、遅延損害金が発生し信用情報にも記録されます。これを防ぐために、返済日をスマートフォンのカレンダーに登録し、前日にリマインダー通知が届くよう設定しましょう。

口座引落を選択している場合は、返済日の前日までに口座残高を確認し、不足していれば入金しておきます。振込返済やATM返済の場合は、返済日当日の午前中に手続きを済ませると安心です。

追加借入を防ぐための工夫

カードローンは限度額内なら何度でも借入できるため、つい追加で借りてしまいがちです。追加借入を防ぐには、カードを財布に入れず自宅で保管する、アプリの借入機能を使わないなどの工夫が有効です。

また、返済が進んで利用可能額が増えても、安易に借り増しせず、完済を優先しましょう。完済後は解約するか、限度額を引き下げることで、借りすぎを防げます。

返済が難しくなったときの相談先

収入が減ったり急な出費が重なったりして返済が難しくなった場合は、すぐにカードローン会社に相談しましょう。返済日の変更や返済額の減額に応じてくれる場合があります。

複数社からの借入があり返済が困難な場合は、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター、法テラス、消費生活センターなどの公的機関に相談できます。弁護士や司法書士に依頼して債務整理を行う方法もあります。

法テラスでは、収入・資産が一定基準以下の方を対象に、同一問題について3回まで無料法律相談が可能です。弁護士・司法書士費用の立替制度もあり、月5,000円〜10,000円程度の分割返済ができます。生活保護受給者は立替金の返済が猶予・免除される場合もあります。

出典：日本司法支援センター（法テラス）

まとめ

10万円を借りる方法は、審査ありの消費者金融カードローン・銀行カードローン・クレジットカードキャッシングと、審査なしの契約者貸付・質屋・定期預金担保貸付の5つに分類できます。即日融資を希望するなら消費者金融カードローンが最短3分で借入でき、審査に不安がある方には契約者貸付や質屋が適しています。

借入前には必ず返済シミュレーションを行い、月々の返済額が家計に占める割合を確認しましょう。金利18.0%で10万円を1年返済する場合、総利息は約1万円です。無利息期間を活用したり繰り上げ返済を行ったりすることで、利息負担を軽減できます。

審査では返済能力・信用情報・他社借入状況がチェックされます。総量規制により消費者金融からの借入は年収の3分の1までと定められているため、事前に確認しておきましょう。

複数社への同時申込は申込ブラックの原因になるため避け、1社ずつ申し込むのが賢明です。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

借入後は返済日をカレンダーに登録し、追加借入を防ぐ工夫をすることが大切です。返済が難しくなった場合は、カードローン会社や公的機関に早めに相談しましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。