会社設立のミチシルベ

「急な出費でお金が必要だけど、19歳でも即日で借りられるの？」と不安に思っている方も多いのではないでしょうか。

2022年4月の民法改正により、18歳・19歳は成人として扱われるようになり、親の同意なしでカードローンの契約ができるようになりました。

出典：法務省「民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について」

しかし、すべての消費者金融が18歳・19歳に対応しているわけではなく、選択肢は限られています。

この記事では、19歳でも即日融資を受けられるカードローン会社3社と、審査通過のコツ、親バレを防ぐ方法を詳しく解説します。

アルバイト収入でも借りられる具体的な金額や、返済シミュレーションもご紹介しますので、計画的な借入の参考にしてください。

19歳でも即日お金を借りる方法はある？結論から解説

ただし、選択肢は限られており、事前準備が必要になります。

2022年4月から18歳・19歳は成人扱いに

2022年4月1日に施行された改正民法により、成人年齢が20歳から18歳に引き下げられました。これにより、18歳・19歳は法律上の成人として扱われ、親の同意なしで契約を結ぶことができるようになりました。

出典：法務省「民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について」

カードローンの契約も例外ではなく、18歳・19歳であれば親の同意書なしで申し込むことが可能です。

未成年取消権とは、未成年者が親の同意なく結んだ契約を取り消せる権利のことで、この権利がなくなったことで、契約は完全に自己責任となります。

出典：法務省「民法（成年年齢関係）改正 Q&A」

即日融資が可能な方法は3つ

19歳が即日でお金を借りる方法は、主に大手消費者金融、学生ローン専門業者、クレジットカードのキャッシング枠の3つです。

1. 大手消費者金融のカードローン（プロミスのみ）

大手消費者金融の中で18歳・19歳に対応しているのは、2026年1月現在プロミスのみです。アコムやアイフルは20歳以上が申込条件となっており、19歳は申し込めません。プロミスはWEB完結で郵送物なしと、即日融資に適した条件が揃っています。

2. 学生ローン専門業者

学生を対象とした学生ローン専門業者も、18歳・19歳への融資に対応しています。カレッヂやマルイなどの学生ローンは、大手消費者金融より審査が柔軟な傾向があり、アルバイト収入が少ない学生でも借りやすいとされています。

3. クレジットカードのキャッシング枠（既に保有している場合）

すでにクレジットカードを持っていて、キャッシング枠が設定されている場合は、ATMですぐに現金を引き出すことができます。新規申込の審査が不要なため、最も早く現金を手にする方法です。ただし、18歳・19歳でクレジットカードのキャッシング枠を持っている人は少ないため、この方法を使える人は限られます。

19歳が即日融資を受けられるおすすめのカードローン会社3社

ここでは、19歳でも申し込める即日融資対応のカードローン会社を3社ご紹介します。それぞれの特徴を比較して、自分に合った業者を選びましょう。

プロミス｜大手で唯一18歳から申込可能

プロミスは、高校生を除く18歳・19歳であれば、アルバイト収入がある方がお申し込みいただけます。

最大の特徴は、最短3分という業界最速クラスの融資スピードです。原則として電話での在籍確認がなく、WEB完結を選べば郵送物もないため、親バレのリスクを最小限に抑えられます。また、無利息期間は初回利用翌日から起算されるため、契約だけして後日借りる場合でも無駄になりません。

下限金利2.5%は大手消費者金融の中でも低水準で、まとまった金額を借りる場合に有利です。

学生ローン（カレッヂ）｜学生専用で審査が柔軟

カレッヂは、学生専門のローン会社として40年以上の実績がある老舗業者です。18歳以上の大学生・短大生・専門学校生・予備校生が対象で、アルバイト収入がある方がお申し込みいただけます。

勤続期間が短い、月収が少ないといった理由で大手の審査に不安がある場合でも、学生ローンなら審査の対象となる可能性があります。金利は年17.0%と、大手消費者金融の上限18.0%よりやや低めに設定されています。

また、在籍確認の電話が入る場合があるため、アルバイト先に事前に確認しておくとスムーズです。

学生ローン（マルイ）｜高校生も利用可能

マルイは、学生ローンの中でも珍しく、高校3年生で18歳以上であればお申し込みいただけます。大学生・短大生・専門学校生はもちろん対象です。

金利は年15.0%～17.0%で、学生ローンの中でも低めの設定です。借入限度額は最大50万円と、学生ローンとしては標準的な金額です。即日融資にも対応していますが、平日の早い時間帯に申し込む必要があります。

マルイの特徴は、親バレ対策がしっかりしている点です。自宅への郵送物は原則なく、在籍確認も学校名ではなく個人名で電話をかけてくれます。

計画的な利用が重要です。

19歳がお金を借りる前に知っておきたい5つの注意点

19歳でお金を借りる際には、成人として契約する責任と、法的なルールを理解しておく必要があります。ここでは、借入前に必ず知っておきたい5つの注意点を解説します。

未成年取消権が使えない｜契約は自己責任

2022年4月の民法改正により、18歳・19歳は法律上の成人として扱われるようになり、未成年取消権が使えなくなりました。

出典：法務省「民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について」

未成年取消権とは、未成年者が親の同意なく結んだ契約を後から取り消せる権利のことです。以前は、20歳未満であればこの権利を使って契約を無効にできましたが、18歳・19歳は成人として扱われるため、この保護がなくなりました。つまり、一度契約したカードローンは、たとえ「よく理解していなかった」と感じても、原則として取り消すことはできません。

出典：法務省「民法（成年年齢関係）改正 Q&A」

契約内容をよく理解し、返済計画を立てた上で申し込むことが、これまで以上に重要になっています。

収入証明書の提出が必須

18歳・19歳がカードローンに申し込む場合、借入希望額に関わらず収入証明書の提出が必須となる業者がほとんどです。これは、日本貸金業協会の自主規制により、若年層への貸付には慎重な審査が求められているためです。

収入証明書として認められる書類は以下の通りです。

アルバイトの場合、給与明細書を勤務先から発行してもらう必要があります。手書きの給与明細でも、勤務先の印鑑があれば受け付けてもらえることが多いですが、事前に業者に確認しておくと安心です。

年収の3分の1までしか借りられない（総量規制）

貸金業法には「総量規制」というルールがあり、消費者金融や学生ローンからの借入は、年収の3分の1を超えてはならないと定められています。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

たとえば、アルバイトで月収8万円（年収96万円）の場合、借りられる上限は32万円です。月収12万円（年収144万円）なら48万円が上限となります。

すでに他社で借りている場合は、その分を差し引いた金額しか借りられません。総量規制は、借りすぎによる多重債務を防ぐための法律です。自分の年収を正確に把握し、無理のない範囲で借りることが大切です。

高校生は18歳でも借りられない

プロミスの申込条件にも「高校生を除く18歳以上」と明記されています。これは、高校生は安定した収入がないことが多く、返済能力の審査が難しいためです。また、教育上の配慮から、高校生への貸付を自主的に制限している業者がほとんどです。

ただし、学生ローンのマルイのように、高校3年生で18歳以上であればお申し込みいただける業者も一部存在します。高校生でどうしてもお金が必要な場合は、親に相談するか、日払いのアルバイトで稼ぐことを検討しましょう。

闇金・違法業者に注意

正規の貸金業者は、財務局長または都道府県知事の登録を受けており、登録番号が公式サイトに記載されています。金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録番号を検索すれば、正規業者かどうかを確認できます。

出典：金融庁「ヤミ金融対策法のポイント」

闇金の手口として、以下のようなものがあります。

特に、SNSで「お金貸します」「即日融資OK」などと勧誘してくる個人間融資は、絶対に利用しないでください。

即日融資を成功させる3つのコツ

19歳が即日融資を受けるには、申込のタイミングと事前準備が重要です。ここでは、即日融資の成功率を上げる3つのコツをご紹介します。

平日14時までに申し込む

多くの消費者金融や学生ローンは、銀行振込で融資を行うため、銀行の営業時間内に審査を完了させる必要があります。

銀行振込の当日反映は、平日15時までに手続きが完了した場合に限られます。審査には最短でも20分～30分かかるため、遅くとも14時までには申し込みを済ませておきましょう。14時を過ぎると、審査が完了しても振込が翌営業日になる可能性が高まります。

プロミスのように、アプリを使ったセブン銀行ATMでの借入に対応している業者なら、審査さえ通れば夜間や土日でも現金を引き出せます。ただし、19歳が申し込めるプロミスでも、初回契約時は慎重な審査が行われるため、時間に余裕を持って申し込むことをおすすめします。

収入証明書を事前に準備する

18歳・19歳の申込では、収入証明書の提出が必須となるため、事前に準備しておくことが重要です。

給与明細書を準備する場合は、直近2ヶ月分または3ヶ月分が必要です。アルバイト先で給与明細を発行していない場合は、勤務先に依頼して発行してもらいましょう。手書きの給与明細でも、勤務先の印鑑があれば受け付けてもらえることが多いです。

源泉徴収票は、年末に勤務先から発行される書類です。前年の年収が記載されているため、安定した収入の証明として有効です。ただし、アルバイトを始めたばかりで源泉徴収票がない場合は、給与明細書を用意しましょう。

書類はスマホで撮影してアップロードする形式が一般的です。文字がはっきり読めるように、明るい場所で撮影しましょう。

在籍確認の対応方法を確認しておく

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で本当に働いているかを確認する手続きのことです。多くの業者は、勤務先に電話をかけて確認を行います。

プロミスは原則として電話での在籍確認を行わず、書面での確認に対応しています。給与明細や社員証を提出することで、在籍確認を済ませることができます。申込時に「電話確認を避けたい」と相談すれば、書面での対応を提案してもらえます。

出典：プロミス公式FAQ

学生ローンの場合、在籍確認の電話が入ることが多いですが、個人名でかかってくるため、借金がバレることはほとんどありません。ただし、シフト制のアルバイトで自分が不在の場合、「〇〇は本日お休みです」と答えてもらえれば在籍確認は完了します。

在籍確認が不安な場合は、申込時に「電話確認を避けたい」と相談してみましょう。業者によっては、給与明細や社員証の提出で代替してくれることもあります。

親にバレずに借りる方法｜郵送物と在籍確認の対策

19歳の多くは親と同居しているか、親からの仕送りを受けているため、「借金が親にバレたらどうしよう」という不安を抱えています。ここでは、親バレのリスクを最小限に抑える方法を解説します。

郵送物をなくす方法

カードローンの契約後、自宅に郵送物が届くことで親にバレるケースは少なくありません。郵送物には、契約書類、ローンカード、利用明細などがあります。

プロミスは、WEB完結で申し込めば郵送物なしで契約できます。カードレス契約を選べば、ローンカードも発行されないため、自宅に届く郵送物はゼロになります。

学生ローンの場合、業者によって対応が異なります。カレッヂやマルイは、契約書類を店舗で受け取るか、PDFでダウンロードする形式を選べば、郵送物を避けることができます。申込時に「郵送物なしで契約したい」と伝えておきましょう。

利用明細については、WEB明細を選択することで郵送を止められます。返済日は必ず守るようにしましょう。

在籍確認の電話を避ける方法

在籍確認の電話は、勤務先にかかってくるため、親バレの直接的な原因にはなりません。

プロミスは、原則として電話での在籍確認を行わず、書面での確認に対応しています。給与明細や社員証を提出することで、在籍確認を済ませることができます。申込時に「電話確認を避けたい」と相談すれば、書面での対応を提案してもらえます。

出典：プロミス公式FAQ

学生ローンの場合、在籍確認の電話が入ることが多いですが、個人名でかかってくるため、借金がバレることはほとんどありません。ただし、どうしても電話を避けたい場合は、申込時に相談してみましょう。業者によっては、書類提出で代替してくれることもあります。

返済遅延時の督促連絡への対策

返済が遅れた場合、業者から督促の連絡が入ります。最初は携帯電話にかかってきますが、連絡がつかない場合は自宅に電話や郵送で督促状が送られることがあります。

督促連絡で親バレするリスクを避けるには、返済日をスマホのカレンダーに登録し、給料日直後に設定することで、返済忘れを防げます。

万が一、返済が遅れそうな場合は、事前に業者に連絡しましょう。「今月は支払いが厳しいので、数日待ってほしい」と相談すれば、督促を一時的に止めてもらえることがあります。自宅への連絡リスクが高まるため、無断延滞は避けてください。

月収別の借入可能額と返済シミュレーション

19歳のアルバイト収入で実際にいくら借りられるのか、そして返済はどのくらいの負担になるのかを、月収別に解説します。

月収8万円の場合｜借入可能額と返済例

月収8万円（年収96万円）の場合、総量規制により借入可能額の上限は約32万円です。ただし、初回契約時は10万円～15万円程度の限度額が設定されることが多いです。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

仮に10万円を借りた場合、年18.0%の金利で12ヶ月返済すると、月々の返済額は約9,168円、総返済額は約110,016円、総利息額は約10,016円となります。月収8万円なら、月々9,168円の返済は無理のない範囲と言えるでしょう。

審査に通りにくい可能性があります。勤続期間が3ヶ月以上あり、毎月安定して8万円の収入があることを証明できれば、審査通過の可能性は高まります。

月収12万円の場合｜借入可能額と返済例

月収12万円（年収144万円）の場合、総量規制により借入可能額の上限は48万円です。初回契約時でも、20万円～30万円程度の限度額が設定される可能性があります。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

仮に20万円を借りた場合、年18.0%の金利で12ヶ月返済すると、月々の返済額は約18,336円、総返済額は約220,032円、総利息額は約20,032円となります。月収12万円なら、月々18,336円の返済は十分に可能な範囲です。

勤続期間が6ヶ月以上あれば、審査通過の可能性は高いでしょう。

返済シミュレーション｜3万円・5万円・10万円

ここでは、代表的な借入額での返済シミュレーションをご紹介します。いずれも金利18.0%、元利均等返済方式で計算しています。

3万円を6ヶ月で返済する場合

5万円を12ヶ月で返済する場合

10万円を12ヶ月で返済する場合

必要最小限の金額を借り、できるだけ短期間で返済することが、利息負担を減らすコツです。

短期間で返済する場合は利息をゼロにすることも可能です。

19歳が審査に落ちる理由と対策

19歳がカードローンの審査に落ちる理由には、年齢層特有のパターンがあります。ここでは、審査落ちの主な理由と、通過率を上げる対策を解説します。

勤続期間が短い（3ヶ月未満）

アルバイトを始めたばかりで勤続期間が3ヶ月未満の場合、「収入が安定していない」と判断され、審査に落ちる可能性が高まります。

カードローンの審査では、「毎月安定した収入があるか」が重視されます。勤続期間が短いと、「すぐに辞めてしまうのではないか」「収入が途絶えるのではないか」と懸念されるためです。

対策としては、できれば勤続期間が3ヶ月以上になってから申し込むことをおすすめします。どうしてもすぐに借りたい場合は、学生ローンのように審査が柔軟な業者を選びましょう。また、給与明細を複数月分提出することで、収入の安定性をアピールできます。

月収が安定していない

シフト制のアルバイトで、月によって収入が大きく変動する場合、審査に不利になることがあります。たとえば、ある月は12万円、別の月は5万円といった変動があると、「安定した返済能力がない」と判断されます。

対策としては、申込時に直近3ヶ月の平均月収を申告し、給与明細を複数月分提出することで、平均的な収入を証明しましょう。また、固定シフトのアルバイトに切り替えるか、複数のアルバイトを掛け持ちして収入を安定させることも有効です。

他社借入がある

すでに他の消費者金融や学生ローンから借入がある場合、審査に通りにくくなります。総量規制により、年収の3分の1を超える借入はできないため、他社借入が多いと新規の借入枠が残っていない可能性があります。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

また、複数社から借りている状態は「多重債務のリスクがある」と判断され、審査が厳しくなります。対策としては、既存の借入を完済してから新規申込をするか、おまとめローンで借入を一本化することを検討しましょう。

申込ブラック（短期間に複数申込）

短期間に複数のカードローンに申し込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に通りにくくなります。

カードローンに申し込むと、その情報が信用情報機関に6ヶ月間記録されます。複数社に同時申込すると、「この人はお金に困っている」「返済能力に問題があるのでは」と判断され、審査に不利になります。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

対策としては、申込は1社ずつ行い、審査結果が出てから次の業者を検討することです。万が一審査に落ちた場合も、最低でも1ヶ月は期間を空けてから次の申込をしましょう。

カードローン以外でお金を用意する方法

カードローンの審査に不安がある場合や、借入に抵抗がある場合は、他の方法でお金を用意することも検討しましょう。

クレジットカードのキャッシング

すでにクレジットカードを持っていて、キャッシング枠が設定されている場合は、ATMですぐに現金を引き出せます。新規の審査が不要なため、最も早く現金を手にする方法です。

ただし、18歳・19歳でクレジットカードのキャッシング枠を持っている人は少ないため、この方法を使える人は限られます。また、キャッシングの金利は年18.0%程度と、カードローンと同水準です。

質屋で即日現金化

ブランド品、時計、ゲーム機、楽器などの価値のある物を持っている場合は、質屋に預けることで即日現金を手にすることができます。

質屋は審査がなく、身分証明書があれば誰でも利用できます。期限内に元金と利息を支払えば品物を取り戻せますし、支払えない場合は品物が質屋のものになるだけで、借金として残ることはありません。

ただし、質屋の金利は年利換算で40%～100%と非常に高いため、短期間で返済できる場合のみ利用しましょう。

日払い・即日払いのアルバイト

借金をせずにお金を用意する方法として、日払い・即日払いのアルバイトがあります。イベントスタッフ、引っ越し、軽作業などの仕事は、働いたその日に現金を受け取れることが多いです。

求人サイトで「日払い」「即日払い」と検索すれば、多くの求人が見つかります。借金と違って返済の心配がないため、時間に余裕がある場合はこの方法を検討しましょう。

ゆうちょ銀行の自動貸付

ゆうちょ銀行の定額貯金や定期貯金を担保にして、自動的にお金を借りられる「貯金担保自動貸付け」というサービスがあります。

貯金額の90%以内、最大300万円まで借りられ、金利は年0.25%～0.5%と非常に低いです。審査がなく、ATMですぐに引き出せるため、定額貯金や定期貯金がある場合は検討する価値があります。

ただし、貯金を担保にするため、返済しないと貯金が減ってしまう点には注意が必要です。

よくある質問（Q&A）

まとめ

19歳でも即日でお金を借りることは可能な場合がありますが、選択肢は限られており、事前準備が重要です。大手消費者金融ではプロミスのみが18歳・19歳に対応しており、学生ローン専門業者も選択肢となります。

即日融資を成功させるには、平日14時までに申し込み、収入証明書を事前に準備することが鍵です。WEB完結を選べば郵送物なし、原則在籍確認なしで契約できるため、親バレのリスクを最小限に抑えられます。

ただし、2022年4月の民法改正により、18歳・19歳は成人として扱われるため、未成年取消権が使えなくなりました。契約は完全に自己責任となり、一度結んだ契約は原則として取り消せません。

また、総量規制により年収の3分の1までしか借りられないため、自分の年収を正確に把握し、無理のない範囲で借りることが大切です。

出典：法務省「民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について」

審査に通りやすくするには、勤続期間3ヶ月以上、安定した月収、他社借入なし、申込は1社ずつという点を意識しましょう。万が一審査に落ちた場合は、クレジットカードのキャッシング、質屋、日払いアルバイトなどの代替手段も検討してください。

返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済能力を超えた借入にご注意ください。返済にお困りの方は、日本貸金業協会（0570-051-051）や法テラス（0570-078374）、消費生活センター（188）にご相談ください。