会社設立のミチシルベ

「在籍確認なしでカードローンを借りたい」と思っていませんか。

結論、大手消費者金融では原則として電話での在籍確認を行っていません。プロミスは98%(※1)、アイフルは99.1%(※2)の申込者が電話なしで審査を完了しています。

※1 出典：プロミス公式FAQ
※2 出典：アイフル公式FAQ（2025年1月1日〜2月28日調査）

ただし「完全に在籍確認なし」のカードローンは存在しません。在籍確認は貸金業法（第13条）で義務付けられた手続きであり、電話の代わりに書類提出で確認する仕組みになっています。

この記事では、原則電話連絡なしの消費者金融5社と、在籍確認の電話を避けやすい銀行カードローン5社を紹介していきます。

消費者金融5社の在籍確認比較

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

銀行カードローンは消費者金融と事情が異なり、原則として電話での在籍確認が行われる点に注意が必要です。ただし口座保有状況や事前相談で電話を回避できるケースもあるため、金利の低さを重視する方は検討する価値があります。

結論 カードローンならプロミスがおすすめ

• スピーディーな対応！最短3分融資
• 年金利2.5%〜18.0%で、借入額に応じた金利設定
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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

在籍確認なしのカードローンはある？結論と仕組み

完全に在籍確認なしのカードローンは存在しません。貸金業法第13条により、貸金業者は申込者の返済能力を調査する義務があり、在籍確認はその一環です。

ただし、在籍確認の方法は電話に限定されていません。多くの大手消費者金融では、書類提出による確認を優先し、原則として電話連絡を行わない方針に転換しています。

電話での在籍確認（従来の方法）

カードローン会社の担当者が個人名で勤務先に電話し、「〇〇様はいらっしゃいますか」と確認する流れです。本人の在籍が確認できれば約1分で完了し、会社名を名乗ることもありません。

書類での在籍確認（現在の主流）

申込時にWeb上で給与明細・源泉徴収票などをアップロードし、勤務先を確認します。書類に不備がなければ電話なしで完了します。

書類確認が主流になった背景には、個人情報保護意識の高まりとテレワークの普及が挙げられます。電話をかけても不在が多く非効率なことから、大手消費者金融を中心に書類確認への移行が進んでいる状況です。

ただし事前に同意なく電話がかかることはなく、申込後に確認の連絡が入り対応方法を相談できる仕組みです。

プロミス

金利 2.5%〜18.0%｜限度額1〜800万円
最短3分融資※｜原則電話連絡なし

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PR:プロミス ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

原則電話連絡なしで借りられるおすすめのカードローン会社5社

ここでは、原則として電話での在籍確認を行わず、書類提出で代替できる大手消費者金融5社を紹介します。各社の金利・審査時間・無利息期間などのスペックを比較し、自分に合ったカードローンを選びましょう。

プロミス｜最短3分融資・電話確認実施率2%(※1)

出典: プロミス公式サイト

※p5出典：プロミス公式FAQ

プロミスは、最短3分融資。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。原則として電話での在籍確認を行わず、実際に電話確認が実施されるのは全体の2%のみというデータがあります。

98%(※1)の申込者が電話なしで審査を完了できているため、職場への電話を避けたい方に最適です。

高額借入時の利息負担を抑えられます。無利息期間は初回利用翌日から最大30日間※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。なので、契約後すぐに借入しなくても無利息期間が減らない点も魅力です。

18歳から申込可能（高校生除く）※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。で、若年層の急な出費にも対応しています。

Web完結申込を選択すれば、原則郵送物なしで契約できます。カードレス契約も可能で、スマホアプリで借入・返済が完結します。

三井住友銀行の提携ATMやプロミスATMなら手数料無料で利用でき、コンビニの提携ATMでも借入・返済ができるため利便性が高いです。

※1出典：プロミス公式FAQ

PR:プロミス

SMBCモビット｜WEB完結で原則電話・郵送物なし

出典: SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットは、WEB完結申込を選択すれば電話連絡・郵送物が原則ないことを公式に保証しているカードローンです。

SMBCモビットのWEB完結の最新条件はSMBCモビット公式サイトでご確認ください。条件を満たせば、職場への電話連絡も自宅への郵送物も原則なく、Web上で契約が完結します。

三井住友銀行の提携ATMの手数料が無料で、返済時の手数料負担を抑えられます。Vポイントが貯まる仕組みもあり、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントが付与されます。貯まったVポイントは1ポイント=1円として返済に充てることも可能です。

ただし、電話・郵送物を原則避けたい方、三井住友銀行の提携ATMをよく利用する方には最適な選択肢です。

PR:SMBCモビット

アイフル｜最短18分・99.1%(※1)が電話なし

出典: アイフル公式サイト

■商号：アイフル株式会社 ■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号 ■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率） ■遅延損害金：20.0％（実質年率） ■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査) ■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式 ■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回) ■担保・連帯保証人：不要 ※ai5:出典：オリコン顧客満足度調査 ※ai6:出典：ムニノバホールディングス月次データ ※ai7:出典：アイフル公式FAQ ※ai8:申込等内容に不備があれば電話確認あり。

アイフルは、99.1%(※1)の申込者が電話での在籍確認なしで審査を完了している実績があります。2026年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得(※2)しており、初めてカードローンを利用する方からの評価が高いです。

急な出費にも対応できます。Web完結申込なら原則郵送物が届かない※申込等内容に不備があれば電話確認あり。※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合郵送物は届きません。ため、家族に知られる心配もありません。

原則として在籍確認の電話を行わない方針を公式サイトで明言しているため、安心して申し込めます。

契約翌日から初回最大30日間の無利息期間※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。があり、短期間の借入なら利息負担を大幅に軽減できます。

借入限度額は1万円~800万円※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。で、おまとめローンとしても活用可能です。スマホアプリでの借入・返済に対応しており、24時間いつでも取引できます。

※1出典：アイフル公式FAQ 2025年1月1日〜2月28日調査

※2出典：アイフルPRTIMES 2026年オリコン顧客満足度調査

PR:アイフル

アコム｜原則お勤め先への電話なし・書類優先

出典: アコム公式サイト

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%-17.9%となりました。上限金利17.9%で、少額借入時の利息負担を抑えられます。原則としてお勤め先への電話での在籍確認を行わず、書類確認を優先しています。

急な出費にも迅速に対応できます。初めての方は、契約翌日から最大30日間の無利息期間があり、初回利用時の利息負担を軽減できます。借入限度額は１万円~800万円で、高額な資金需要にも対応可能です。

楽天銀行口座を登録すれば、最短10秒で振込融資が完了します。24時間365日いつでも借入できるため、夜間や休日の急な出費にも対応できます。アコムACマスターカードというクレジットカード機能付きのカードも選択でき、キャッシングとショッピングの両方に利用できます。

アコムの審査通過率は39.6%（2025年11月）(※1)です。

※1出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

PR:アコム

レイク｜同意なしでは電話しない方針

出典: レイク公式サイト

レイクは、本人の同意なしには電話での在籍確認を実施しない方針を明言しています。審査の過程で電話確認が必要と判断された場合でも、必ず事前に相談があり、同意なしに勝手に電話がかかることはありません。

初回利用・Web申込・借入額50万円以上・収入証明書提出という条件を満たせば、1年間利息0円で借入できます。60日間無利息（Web申込）、30日間無利息という選択肢もあり、借入額や返済計画に応じて最適なプランを選べます。

最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。審査スピードの速さと無利息期間の長さを両立している点が魅力です。借入限度額は最大500万円で、カードローンとしての基本的な機能は十分に備えています。

スマホアプリ「e-アルサ」で借入・返済が完結し、カードレス契約も可能です。セブン銀行ATMではカードなしでもスマホだけで借入・返済ができるため、財布にカードを入れておく必要もありません。

銀行カードローンのおすすめ5社と在籍確認事情を解説

銀行カードローンは消費者金融と異なり、基本的には電話での在籍確認が行われます。

ただし、口座保有状況や事前相談により電話なしで進むケースもあり、金利の低さは消費者金融にない大きなメリットです。各社の在籍確認の実態と、電話を避けるためにできることを以下で解説します。

2018年以降、銀行カードローンでは警察庁データベースへの照会が義務化されており、審査に時間がかかる点は覚えておきましょう。即日融資が必要な方は消費者金融の利用を検討してください。

銀行5社の在籍確認方針比較

セブン銀行 ローンサービス｜銀行で唯一「原則電話なし」を明言

出典: セブン銀行公式サイト

セブン銀行は、銀行カードローンでは珍しく「原則としてご登録の電話番号および勤務先へご連絡することはありません」と公式FAQで明言しています。

収入証明書の提出で在籍確認を完了させるケースがほとんどで、セブン銀行口座の入出金履歴も審査の参考にしていると考えられます。ただし、申込書と提出書類の会社名が一致しない場合などは、例外的に電話確認が行われる可能性もあるため注意が必要です。

※出典：セブン銀行 公式FAQ（在籍確認について）

三菱UFJ銀行 バンクイック｜書類での代替を公式に認めている

出典: 三菱UFJ(バンクイック)公式サイト

バンクイックは、公式FAQで「勤務先へ連絡する場合があります」と記載しています。「場合があります」という表現であることから、必ずしも全員に電話がかかるわけではないと読み取れます。

公式コラムでは「原則として電話または書類による在籍確認が行われます」としており、書類（資格確認書・給与明細書・源泉徴収票等）での代替を認めている点がポイントです。

三菱UFJ銀行の口座を給与振込口座として利用している場合や、住宅ローン等の既存取引がある場合は、電話が省略される可能性が高まります。

※出典：三菱UFJ銀行 カードローンの在籍確認とは（公式コラム）

auじぶん銀行 カードローン｜即日融資対応・個人名連絡が可能

出典: auじぶん銀行公式サイト

auじぶん銀行は原則として電話での在籍確認が行われます。銀行名で連絡がありますが、希望すれば個人名での連絡も可能です。

公式FAQで「お勤めされていることを確認するため、勤務先へご連絡させていただきます」と明記されています。電話自体を完全に避けるのは難しいものの、ローンセンターに事前相談すれば個人名での連絡に変更可能です。本人以外にローン内容を話すことはないため、プライバシー面での心配は少ないでしょう。

※出典：auじぶん銀行 公式FAQ（在籍確認）

三井住友銀行 カードローン｜メガバンクの安心感・金利14.5%

出典: 三井住友銀行公式サイト

三井住友銀行は銀行名で勤務先に電話連絡が行われます。公式FAQでも電話連絡があることを明確に認めています。

「三井住友銀行カードローンプラザよりご登録のお電話番号および勤務先に銀行名でお電話させていただきます」と公式に記載されています。電話を完全に避けるのは難しいものの、カードローンプラザへの事前相談で対応方法を調整できる可能性があります。

※出典：三井住友銀行 公式FAQ（在籍確認）

楽天銀行 スーパーローン｜楽天会員優遇・金利キャンペーンあり

出典: 楽天銀行公式サイト

楽天銀行は審査の一環として勤務先への電話連絡が行われます。非通知設定・担当者個人名で連絡し、社名を尋ねられた場合のみ「楽天銀行」と答えます。

公式サイトで在籍確認の電話があることを明記しており、実施タイミングは申込後2営業日以内の平日9:00〜17:00です。事前相談により在籍証明書の提出で電話なしにできる可能性はあるものの、確約はされていない点に注意が必要です。

※出典：楽天銀行 カードローンの審査・在籍確認について（公式）

在籍確認の電話を避けるための3つの方法

原則電話連絡なしのカードローンでも、申込方法や対応次第で電話がかかる可能性はあります。以下の3つの方法を実践すれば、電話連絡をほぼ確実に回避できます。

Web完結申込を選ぶ

Web完結申込は、申込から契約まですべてインターネット上で完結する方法です。多くのカードローン会社ではWeb完結を選択すると自動的に書類での在籍確認が優先されるため、電話回避の第一選択肢です。

手順はシンプルで、各社の公式サイトまたはアプリから必要事項を入力し、本人確認書類と収入証明書類をスマホで撮影してアップロードするだけです。審査結果はメールまたはアプリで通知されます。

カードレス契約を選択すればローンカードの郵送もないため、家族に知られずに借入したい方にも適した方法です。

書類提出で在籍確認を代替する

在籍確認を書類で代替するには、勤務先が確認できる書類を2種類以上提出するのが確実です。有効な書類は以下の通りです。

会社員であれば、給与明細2ヶ月分と社会保険の資格確認書の組み合わせが確実な方法です。

申込後すぐにカードローン会社へ相談する

申込完了後すぐにカードローン会社へ電話し、「電話での在籍確認を避けたい」と伝えてください。事前に相談すれば、書類での確認に切り替えてもらえるケースがほとんどです。

相談時に伝えるべきポイントは以下の3点です。

在籍確認の電話について不安がある方は、関連記事も参考にしてください。

関連記事: 在籍確認で使える言い訳・対処法まとめ
関連記事: カードローンが会社に知られない方法

プロミス

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在籍確認を避けられない可能性が高い人の特徴

大手消費者金融では原則電話なしで審査が進みますが、以下に該当する場合は電話での在籍確認が実施される可能性が高くなります。

過去に延滞・債務整理の履歴がある人

信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行協会）に延滞や債務整理の記録がある場合、より慎重な審査が必要となり、電話確認が追加されることがあります。

信用情報に「異動」の記載がある場合、在籍確認以前に審査通過は困難でしょう。自分の信用情報に不安がある方は、CICやJICCで情報開示（手数料500〜1,000円）してから申し込むことをおすすめします。

※出典：CIC 信用情報の保有期間

他社からの借入が多い人

すでに複数社から借入がある場合、返済能力の確認がより厳格になり、電話での在籍確認が行われやすくなる傾向です。

貸金業法の総量規制により、貸金業者からの借入総額は年収の3分の1が上限と定められています。他社借入が多い方は、まず借入状況を整理してから申し込むのが得策でしょう。

提出書類に不備・矛盾がある人

書類での在籍確認を優先する場合でも、提出書類と申告内容に矛盾があると電話確認が必要になります。よくある例は以下の通りです。

申込内容と提出書類を事前に照らし合わせ、矛盾がないことを確認してから申し込むことが大切です。虚偽申告は審査落ちだけでなく、信用情報に記録されるリスクもあるため注意してください。

上記に該当する場合でも、大手消費者金融なら原則電話なしで審査が完了する可能性は十分にあります。まずは原則電話連絡なしの消費者金融に申し込んでみてください。

雇用形態・状況別の在籍確認方法について

雇用形態や勤務状況によって、在籍確認の方法や注意点が異なります。自分の状況に合った対策を確認してください。

派遣社員｜電話は派遣元にかかる

派遣社員の場合、在籍確認の電話は派遣元（派遣会社）にかかります。申込時に記入する勤務先は派遣元の会社名と電話番号です。派遣先に電話がかかることは通常ありません。

大規模な派遣会社では、個人情報保護の方針で在籍回答を拒否される場合もある点に注意が必要です。書類での確認を希望する場合は、派遣元が発行する給与明細と派遣契約書を提出してください。

フリーランス・個人事業主

フリーランスの場合、勤務先がないため在籍確認の方法が通常とは異なります。自宅や事務所の電話番号、または携帯電話に連絡が来る形です。

書類確認を希望する場合は、確定申告書の控え（税務署の受付印があるもの）を直近2年分提出するのが確実です。開業届の控えも補助書類として有効です。

パート・アルバイト

パート・アルバイトでも正社員と同様に在籍確認が行われ、雇用形態による差別はありません。

シフト制の場合、電話のタイミングで本人が不在でも「〇〇は本日お休みです」という回答で在籍確認は成立します。不安な方は書類での確認に切り替えるのがおすすめです。給与明細と雇用契約書を提出してください。

テレワーク中

テレワーク中で会社に人がいない場合、電話に誰も出られず在籍確認が取れないリスクがあります。

申込後すぐにカードローン会社へ連絡し、テレワーク中であることを伝えてください。給与明細・社会保険の資格確認書などの提出で対応してもらえます。週に数日出社している場合は、出社日に電話してもらうよう指定することも可能です。

転職直後（勤務1ヶ月未満）

転職直後は勤務実績が短いため、在籍確認自体は可能ですが、審査が厳しくなる傾向があります。

前職の源泉徴収票と現在の雇用契約書を併せて提出すれば、収入実績と現在の雇用を同時に証明可能です。試用期間中でも申込はできるものの、借入限度額が制限される場合がある点に注意してください。

退職済みで次の勤務先に入社前の場合は、勤務開始後に最初の給与明細が発行されてから申し込みましょう。

休職中・育休中

育休・産休中の場合、育児休業給付金や出産手当金の支給があれば収入として認められる可能性があります。復職の見込みがある場合は審査通過の可能性も十分あります。

休職中に電話での在籍確認が行われると「〇〇は休職中です」と回答され、審査に悪影響を及ぼす可能性があるため注意が必要です。事前にカードローン会社に相談し、育休前の給与明細と給付金通知を提出して書類確認に切り替えてください。

病気やケガでの休職中は、傷病手当金の支給状況と復職予定日がポイントです。診断書で復職予定が明記されている場合は審査に通る可能性が高まるため、書類を揃えたうえで申し込んでください。

プロミス

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在籍確認を避けられなかったときの対応方法

書類確認を希望しても、審査状況によっては電話での在籍確認が必要になるケースがあります。しかし、電話は約1分で終わり、借入の事実が周囲に知られることはありません。

本人が電話に出られれば約1分で完了

在籍確認の電話は、担当者が個人名で勤務先に電話し「〇〇様はいらっしゃいますか」と確認するだけで、会社名を名乗ることはありません。

本人が出た場合は生年月日など簡単な本人確認で完了します。カードローンの申込内容について詳しい話はされないため、周囲に聞かれても問題のない内容です。

不在でも「席を外しています」で在籍確認は成立

本人が電話に出る必要はありません。同僚や受付が「〇〇は席を外しています」「本日お休みです」と回答すれば、在籍していることが確認できるため在籍確認は完了します。

個人情報保護の方針で在籍回答をしない会社の場合は、カードローン会社に連絡して書類確認への切り替えを依頼してください。

知られたくないなら事前に準備しておく

電話が来ることが分かっている場合、事前の準備で周囲に知られるリスクを最小限に抑えられます。

事前に伝えておく場合の例文

「クレジットカードを申し込んだので、在籍確認の電話が来るかもしれません」

クレジットカードもカードローンも在籍確認の方法は同じなので、この伝え方なら不自然に思われる心配はありません。カードローンの申込だと知られるリスクもほぼありません。

電話が録音される会社でも、個人名で短い問い合わせがあっただけの内容であり、録音だけでは借入を判別できないため心配は不要です。

関連記事: 在籍確認で使える言い訳・対処法まとめ
関連記事: カードローンが会社に知られない方法

在籍確認が取れなかった場合の対処法

在籍確認が取れなかった場合でも、すぐに審査落ちするわけではありません。カードローン会社から連絡が来るので、速やかに対応してください。

対処の手順は以下の通りです。

電話番号の申告間違いが原因の場合は、正しい番号（部署直通や人事部の番号）を伝え直せば解決できます。

カードローン在籍確認のよくある質問（Q&A）

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在籍確認なしで借りるためのポイントまとめ

完全に在籍確認なしのカードローンは存在しませんが、大手消費者金融5社は原則として電話での在籍確認を行わず、書類提出で代替する方針を公式に明言しています。

在籍確認の電話を確実に避けるには、Web完結申込を選択し、給与明細など在籍確認書類を速やかに提出することが重要です。申込後すぐにカードローン会社に相談すれば、書類確認に切り替えてもらえます。

銀行カードローンは原則電話ありですが、金利の低さが魅力的です。電話が気にならない方はセブン銀行やバンクイックも有力な選択肢です。

カードローンのご利用は計画的に行ってください。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが大切です。返済能力を超えた借入れは多重債務につながるおそれがあります。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。

プロミス

金利 2.5%〜18.0%｜限度額1〜800万円
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No.	カードローン	金利	限度額	審査時間	申し込み
1	プロミス	2.5%〜18.0%	1〜800万円	最短3分※	公式サイト
2	アイフル	3.0%〜18.0%	1〜800万円	最短18分※	公式サイト
3	アコム	2.4%〜17.9%	1〜800万円	最短20分※	公式サイト

PR｜情報は2026年3月時点

アイフル注釈
※限度額：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
※審査時間：お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

プロミス注釈
※限度額：借入限度額は審査によって決定いたします。
※審査時間：お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコム注釈
※審査時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）