会社設立のミチシルベ

消費者金融からの借入を一括返済することで、利息負担を大幅に削減できることをご存知でしょうか。

通常の分割返済では、完済まで利息が発生し続けますが、一括返済なら残りの利息を支払う必要がなくなります。

この記事では、一括返済の具体的な手順、利息削減効果のシミュレーション、主要消費者金融5社の一括返済条件、複数社から借りている場合の優先順位など、実践的な情報を網羅的に解説します。

一括返済の資金調達方法や、返済後の信用情報への影響についても詳しく説明しますので、完済を目指す方はぜひ参考にしてください。

計画的な一括返済により、利息負担から解放され、精神的にも経済的にも余裕のある生活を取り戻しましょう。

消費者金融の一括返済とは？繰上返済との違い

消費者金融の一括返済とは、借入残高の全額を一度に返済することを指します。通常の毎月の返済とは異なり、残りの元金をすべて支払うことで、その後の利息負担をゼロにできる返済方法です。

一括返済を理解するには、繰上返済や約定返済との違いを把握することが重要です。それぞれの返済方法には特徴があり、目的に応じて使い分けることで効果的な返済計画を立てられます。

一括返済の定義

一括返済とは、借入残高の全額を一度に返済し、契約を完済状態にすることです。貸金業法では、借主はいつでも一括返済する権利が認められており、消費者金融側は正当な理由なくこれを拒否できません。

消費者金融の利息は日割り計算のため、1日でも早く返済すればその分利息を削減できます。たとえば年17.9%で50万円を借りている場合、1日あたり約245円の利息が発生しますが、一括返済すればこの負担がなくなります。

一括返済を行うには、まず消費者金融に連絡して正確な返済額を確認する必要があります。借入残高に加えて、返済日までの日割り利息を含めた金額が完済額となるため、自分で計算した金額と異なる場合があります。

繰上返済との違い

繰上返済とは、毎月の約定返済額に加えて、追加で元金の一部を返済することです。一括返済が「全額」を返済するのに対し、繰上返済は「一部」を返済する点が異なります。

たとえば毎月1万円の約定返済に加えて5,000円を繰上返済すると、元金の減少が早まり、総利息額が減少します。ボーナス時に数万円を繰上返済するといった使い方も効果的です。

一括返済と繰上返済のどちらを選ぶかは、手元資金の状況によります。完済できるだけの資金があれば一括返済、そうでなければ繰上返済を活用するという使い分けが現実的です。多くの消費者金融では、繰上返済手数料は無料ですので、少額でも積極的に活用することをおすすめします。

約定返済との違い

約定返済とは、契約時に定めた返済日に、決められた金額を返済することです。毎月の最低返済額とも呼ばれ、この金額を返済すれば延滞にはなりませんが、完済までの期間が長くなり、総利息額が増加します。

約定返済額は借入残高に応じて設定されており、たとえば残高10万円なら月4,000円、50万円なら月13,000円といった具合です。この金額には元金と利息の両方が含まれており、返済初期は利息の割合が高く、元金の減少が遅いという特徴があります。

一括返済や繰上返済は、この約定返済に追加して行う返済方法です。約定返済だけを続けると完済まで数年かかることもありますが、一括返済なら即座に完済でき、繰上返済なら返済期間を短縮できます。経済的に余裕があるときは、約定返済だけでなく追加返済を検討することが、利息削減の鍵となります。

一括返済で利息はどれくらい減る？計算方法とシミュレーション

一括返済による利息削減効果を理解するには、消費者金融の利息計算方法を知ることが重要です。利息は日割りで計算されるため、返済日が1日違うだけでも総利息額が変わります。

このセクションでは、利息の計算式を解説した上で、借入額別のシミュレーションを通じて、一括返済でどれだけ利息を削減できるかを具体的に示します。

利息の計算式（日割り計算のしくみ）

消費者金融の利息は、利息制限法に基づき日割りで計算されます。計算式は「借入残高×年利÷365日×利用日数」です。たとえば50万円を年17.9%で30日間借りた場合、利息は50万円×17.9%÷365日×30日=7,356円となります。

この計算式から分かるように、利息は借入残高と利用日数に比例します。つまり、元金が減れば利息も減り、返済期間が短ければ総利息額も少なくなります。一括返済は、残りの利用日数をゼロにすることで、将来発生するはずだった利息をすべてカットできる仕組みです。

月初に返済すれば利息は少なく、月末に返済すれば利息は多くなります。消費者金融に連絡する際は、返済予定日を伝えて正確な完済額を確認しましょう。また、ATMでは1,000円単位でしか入金できないため、端数が残る場合は振込での調整が必要になることがあります。

利息制限法による上限金利は、10万円未満なら年20.0%、10万円以上100万円未満なら年18.0%、100万円以上なら年15.0%です。多くの消費者金融は上限に近い金利を設定しているため、一括返済による利息削減効果は大きくなります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

【シミュレーション】借入額別の利息削減効果

一括返済の利息削減効果を、30万円・50万円・100万円の3つのケースで具体的にシミュレーションします。いずれも年17.9%（一般的な上限金利）で、通常の分割返済と一括返済を比較します。

30万円借入の場合

30万円を年17.9%で借りて24ヶ月（2年）で返済する場合、毎月の返済額は14,929円、総利息額は58,296円となります。これを6ヶ月後に一括返済した場合、6ヶ月間の利息は約26,850円です。一括返済により、約31,000円の利息を削減できます。

さらに早く、3ヶ月後に一括返済すれば、利息は約13,425円で済みます。このように、一括返済のタイミングが早いほど利息削減効果は大きくなります。ボーナスや臨時収入があった際は、できるだけ早く一括返済することをおすすめします。

50万円借入の場合

50万円を年17.9%で借りて36ヶ月（3年）で返済する場合、毎月の返済額は18,015円、総利息額は148,540円となります。これを1年後に一括返済した場合、1年間の利息は約89,500円で、約59,000円の利息を削減できます。

50万円クラスの借入になると、一括返済の効果は非常に大きくなります。返済期間が長いほど利息負担が重くなるため、資金に余裕ができたら早めの一括返済を検討しましょう。

100万円借入の場合

100万円を年15.0%（利息制限法により100万円以上は上限15.0%）で借りて48ヶ月（4年）で返済する場合、毎月の返済額は約27,800円、総利息額は約334,000円となります。これを2年後に一括返済した場合、2年間の利息は約150,000円で、約184,000円の利息を削減できます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

一括返済により、この大きな負担を回避できるため、住宅購入の頭金や退職金など、まとまった資金が入ったタイミングでの一括返済が効果的です。

返済期間による総利息の違い

同じ借入額でも、返済期間によって総利息額は大きく変わります。たとえば50万円を年17.9%で借りた場合、返済期間が12ヶ月なら総利息は約49,750円、24ヶ月なら約93,650円、36ヶ月なら約148,540円となります。返済期間が長くなるほど、利息負担は指数関数的に増加します。

この仕組みから、一括返済のタイミングが早いほど削減効果が大きいことが分かります。借入から3ヶ月後に一括返済するのと、1年後に一括返済するのでは、利息削減額に数万円の差が生じます。資金計画を立てる際は、できるだけ早期の一括返済を目指すことが重要です。

また、返済期間を短縮する方法として、繰上返済を組み合わせる戦略も有効です。毎月の約定返済に加えて、余裕があるときに数万円ずつ繰上返済を続ければ、完済までの期間が短くなり、総利息額を抑えられます。一括返済の資金が貯まるまでの間、繰上返済で利息を削減しておくことをおすすめします。

一括返済の手順｜借入残高の確認から完済まで

一括返済をスムーズに進めるには、正しい手順を理解しておくことが重要です。借入残高の確認から完済証明書の取得まで、4つのステップに分けて解説します。

トラブルが発生する可能性があります。このセクションの内容を参考に、確実に完済を実現しましょう。

ステップ1：借入残高と完済額の確認方法

一括返済の第一歩は、正確な完済額を確認することです。会員サイトやアプリで表示される借入残高は、あくまで現時点の元金であり、返済日までの日割り利息は含まれていません。そのため、必ず消費者金融に連絡して、返済予定日時点での完済額を確認する必要があります。

確認方法は、電話またはインターネットの2つです。電話の場合、コールセンターに「○月○日に一括返済したい」と伝えれば、その日の完済額を教えてもらえます。インターネットの場合、会員サイトやアプリの「一括返済」メニューから、返済日を指定して完済額を照会できる消費者金融もあります。

完済額は、借入残高（元金）に加えて、最終返済日までの日割り利息を含めた金額です。たとえば残高が30万円で、返済日までの利息が2,000円なら、完済額は302,000円となります。この金額は返済日によって変わるため、返済日が変更になった場合は再度確認しましょう。

ステップ2:返済日と返済方法の決定

完済額を確認したら、返済日と返済方法を決定します。返済日は、給料日直後など資金に余裕があるタイミングを選ぶことをおすすめします。月初と月末では利息額が異なるため、できるだけ早い日を選ぶと利息を抑えられます。

返済方法は、ATM返済・銀行振込・インターネット返済の3つから選べます。ATM返済は手軽ですが、1,000円単位でしか入金できないため、端数がある場合は対応できません。銀行振込なら1円単位で入金できますが、振込手数料がかかる場合があります。インターネット返済（会員サイトやアプリから銀行口座を指定して返済）は、手数料無料で1円単位の返済が可能なため、おすすめの方法です。

多めに入金した場合、差額を「お預り金」として返却してくれる会社もあれば、次回返済に充当される会社もあります。事前に確認しておくと安心です。

ステップ3：一括返済の実行

返済日当日になったら、決定した方法で一括返済を実行します。ATM返済の場合、提携ATMまたはコンビニATMでカードを使って入金します。端数がある場合は、ATMで入金できる金額まで入金し、残りは振込やインターネット返済で対応します。

銀行振込の場合、消費者金融が指定する返済用口座に振り込みます。振込名義人は契約者本人の名前にし、振込依頼人欄に会員番号を記載するよう指示されることがあります。振込手数料は利用者負担となる場合が多いため、手数料無料の銀行を選ぶと節約できます。

会員サイトやアプリから返済手続きを行います。返済額を入力し、引き落とし口座を指定すれば、即座に返済が完了します。※メンテナンス時間帯を除く。ただし、メンテナンス時間帯は利用できないため、余裕を持って手続きすることをおすすめします。

ステップ4：完済の確認と証明書の取得

返済が完了したら、必ず完済されたことを確認しましょう。会員サイトやアプリで借入残高がゼロになっているか、または消費者金融に電話して完済状況を確認します。万が一、端数が残っていた場合は、追加で返済する必要があります。

完済後、必要に応じて完済証明書を取得しましょう。完済証明書とは、借入を完済したことを証明する書類で、住宅ローンや賃貸契約の審査で提出を求められることがあります。消費者金融に依頼すれば、郵送またはPDFで発行してもらえます。発行手数料は無料の場合が多いですが、念のため確認しておきましょう。

再借入を防ぎたい場合は、解約手続きを行う必要があります。解約すると借入枠が完全になくなり、信用情報にも「契約終了」と記録されます。解約手続きは、電話または店頭で行えます。解約後も信用情報には完済履歴が5年間残りますが、これは悪い情報ではなく、むしろ「完済した実績」として記録されます。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

主要消費者金融5社の一括返済条件を比較

消費者金融各社によって、一括返済の手続き方法や対応する返済方法が異なります。このセクションでは、アコム・アイフル・プロミス・レイク・SMBCモビットの5社について、一括返済の具体的な方法を解説します。

自分が利用している消費者金融の情報を確認し、便利でコストの低い返済方法を選びましょう。

アコムの一括返済方法

アコムの一括返済は、インターネット・ATM・店頭窓口・銀行振込の4つの方法で行えます。おすすめはインターネット返済で、会員サイトまたはアプリから24時間※メンテナンス時間帯を除く 手続きでき、手数料無料で1円単位まで返済可能です。

ATM返済の場合、アコムATMなら手数料無料ですが、提携ATMでは手数料がかかります。また、ATMは1,000円単位でしか入金できないため、端数が残る場合は別途振込が必要です。銀行振込の場合、振込手数料は利用者負担となります。

完済額の確認は、会員サイト・アプリ・電話（0120-629-215）で行えます。返済日を指定すれば、その日の完済額を教えてもらえます。完済後、希望すれば完済証明書を無料で発行してもらえます。

アイフルの一括返済方法

アイフルの一括返済は、インターネット・ATM・銀行振込の3つの方法で行えます。インターネット返済は、会員サイトまたはアプリから手続きでき、手数料無料で1円単位まで返済可能です。対応金融機関は約1,200行あり、ほとんどの銀行口座から返済できます。

ATM返済の場合、アイフルATMなら手数料無料ですが、提携ATMでは手数料がかかります。端数が残る場合は、振込での調整が必要です。銀行振込の場合、アイフル指定の口座に振り込みますが、振込手数料は利用者負担となります。

完済額の確認は、会員サイト・アプリ・電話（0120-109-437）で行えます。アイフルは原則、電話連絡なしで契約しており、一括返済の手続きでも電話連絡は最小限です。完済証明書は、依頼すれば無料で発行してもらえます。

出典：アイフル公式FAQ

※1出典：アイフル公式FAQ

プロミスの一括返済方法

プロミスの一括返済は、インターネット・ATM・店頭窓口・銀行振込の4つの方法で行えます。インターネット返済は「瞬フリ」と呼ばれ、会員サイトまたはアプリから24時間365日※メンテナンス時間帯を除く 手続きでき、手数料無料で1円単位まで返済可能です。三井住友銀行やPayPay銀行など、約1,100の金融機関に対応しています。

ATM返済の場合、プロミスATMと三井住友銀行ATMは手数料無料ですが、提携ATMでは手数料がかかります。端数が残る場合は、インターネット返済または振込での調整が必要です。銀行振込の場合、振込手数料は利用者負担となります。

完済額の確認は、会員サイト・アプリ・電話（0120-24-0365）で行えます。プロミスは無利息期間が初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借りなかった場合でも、初回借入時から30日間無利息が適用されます。完済証明書は、依頼すれば無料で発行してもらえます。

レイクの一括返済方法

レイクの一括返済は、Web返済・ATM・銀行振込の3つの方法で行えます。Web返済は、会員サイトまたはアプリから手続きでき、手数料無料で1円単位まで返済可能です。Pay-easy（ペイジー）に対応した金融機関の口座があれば、即座に返済が完了します。

ATM返済の場合、レイクATMと提携ATMの両方が利用できますが、手数料がかかる場合があります。端数が残る場合は、Web返済または振込での調整が必要です。銀行振込の場合、レイク指定の口座に振り込みますが、振込手数料は利用者負担となります。

完済額の確認は、会員サイト・アプリ・電話（0120-09-09-09）で行えます。レイクは無利息期間の選択肢が豊富で、Web申込なら60日間無利息、または5万円まで180日間無利息を選べます。完済証明書は、依頼すれば無料で発行してもらえます。

SMBCモビットの一括返済方法

SMBCモビットの一括返済は、インターネット・ATM・銀行振込の3つの方法で行えます。インターネット返済は、会員サイトまたはアプリから手続きでき、手数料無料で1円単位まで返済可能です。三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行など、主要な金融機関に対応しています。

ATM返済の場合、三井住友銀行ATMは手数料無料ですが、提携ATMでは手数料がかかります。端数が残る場合は、インターネット返済または振込での調整が必要です。銀行振込の場合、振込手数料は利用者負担となります。

完済額の確認は、会員サイト・アプリ・電話（0120-24-7217）で行えます。SMBCモビットは、WEB完結申込なら原則、電話連絡・郵送物なしで契約でき、一括返済の手続きもすべてオンラインで完結できます。完済証明書は、依頼すれば無料で発行してもらえます。また、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントのVポイントがたまり、返済にも使えます。

返済方法別の手数料とメリット・デメリット

一括返済の方法には、ATM返済・銀行振込・インターネット返済の3つがあります。それぞれにメリットとデメリットがあり、手数料や利便性が異なります。

このセクションでは、各返済方法の特徴を詳しく解説し、最適な方法を選ぶためのポイントを提示します。

ATM返済（提携ATM・コンビニATM）

ATM返済は、消費者金融の専用ATMまたは提携ATM・コンビニATMで現金を入金する方法です。メリットは、全国どこでも返済でき、現金で返済できる点です。特に、消費者金融の専用ATMは手数料無料の場合が多く、コストを抑えられます。

デメリットは、端数がある場合があることです。たとえば完済額が302,450円の場合、ATMでは303,000円までしか入金できず、550円の差額が「お預り金」として処理されます。このお預り金は、後日振込で返却されるか、次回返済に充当されるかは消費者金融によって異なります。

また、提携ATMやコンビニATMでは、1万円以下の取引で110円、1万円超の取引で220円の手数料がかかります。一括返済では数十万円を入金することが多いため、220円の手数料が発生します。手数料を節約したい場合は、消費者金融の専用ATMを利用するか、インターネット返済を選びましょう。

銀行振込での返済

銀行振込は、消費者金融が指定する返済用口座に振り込む方法です。メリットは、1円単位で正確に返済できることです。端数がある場合でも、完済額をそのまま振り込めば、お預り金が発生しません。

デメリットは、振込手数料がかかることです。振込手数料は金融機関によって異なりますが、同行宛なら無料、他行宛なら220円〜440円程度かかります。また、振込が反映されるまでに時間がかかる場合があり、15時以降の振込は翌営業日扱いになることがあります。

銀行振込を選ぶ場合は、振込手数料無料の金融機関を利用することをおすすめします。たとえば、楽天銀行やPayPay銀行などのネット銀行は、他行宛振込手数料が月数回無料になるサービスを提供しています。これを活用すれば、コストを抑えて一括返済できます。

インターネット返済（アプリ・会員サイト）

インターネット返済は、会員サイトやアプリから銀行口座を指定して返済する方法です。メリットは、手数料無料で1円単位まで返済でき、24時間※メンテナンス時間帯を除く いつでも手続きできることです。多くの消費者金融がこの方法に対応しており、便利でコストの低い返済方法といえます。

デメリットは、対応金融機関が限られていることです。主要な銀行やネット銀行は対応していますが、地方銀行や信用金庫は対応していない場合があります。また、メンテナンス時間帯（深夜1時〜2時頃）は利用できないため、返済日当日に慌てて手続きすると、間に合わない可能性があります。

インターネット返済を利用する際は、事前に対応金融機関を確認し、余裕を持って手続きすることをおすすめします。また、返済後は必ず会員サイトやアプリで借入残高がゼロになっているか確認しましょう。

返済方法の選び方｜手数料を抑えるコツ

返済方法を選ぶ際は、手数料を抑えることが重要です。手数料無料のインターネット返済が利用できる場合は、これを第一選択とすることをおすすめします。対応金融機関の口座を持っていない場合は、新たに口座を開設する手間を考えても、長期的にはメリットがあります。

次に優先すべきは、1円単位で返済できるかどうかです。ATM返済では端数が残り、後日の調整が必要になるため、手続きが煩雑になります。銀行振込またはインターネット返済なら、1円単位で返済できるため、一度の手続きで完済が完了します。

また、返済のタイミングも重要です。月初に返済すれば利息が少なく、月末に返済すれば利息が多くなります。給料日直後など、資金に余裕があるタイミングで、できるだけ早く返済することをおすすめします。返済日を1日遅らせると、年17.9%で50万円なら約245円の利息が余分にかかります。

複数社から借りている場合｜優先順位の決め方

複数の消費者金融から借入がある場合、どの借入から優先的に一括返済すべきか判断に迷うことがあります。このセクションでは、金利の高い順・残高の少ない順・心理的負担の大きい順という3つの返済戦略を解説し、それぞれのメリット・デメリットを比較します。

自分の状況に合った戦略を選ぶことで、効率的に借入を減らし、総利息額を削減できます。

金利の高い順に返済する方法

金利の高い順に返済する方法は、数学的に合理的な戦略です。金利が高い借入ほど、1日あたりの利息が多く発生するため、これを優先的に返済することで、総利息額を削減できます。

たとえば、A社から50万円を年17.9%、B社から30万円を年15.0%で借りている場合、A社の方が1日あたりの利息が多いため、A社を優先的に返済すべきです。A社を完済すれば、1日あたり約245円の利息負担がなくなり、その分をB社の返済に回せます。

この方法のメリットは、総返済額が少なくなることです。利息は金利と残高の積で計算されるため、高金利の借入を先に減らせば、全体の利息負担が減ります。デメリットは、残高が多い借入を優先する場合、完済までに時間がかかり、達成感を得にくいことです。

残高の少ない順に返済する方法（スノーボール法）

残高の少ない順に返済する方法は、スノーボール法とも呼ばれ、心理的な達成感を重視する戦略です。小さな借入から順に完済していくことで、「完済した」という成功体験を積み重ね、返済のモチベーションを維持できます。

たとえば、A社から50万円、B社から30万円、C社から10万円を借りている場合、まずC社の10万円を完済します。次にB社の30万円を完済し、最後にA社の50万円を完済します。借入件数が減るごとに、毎月の返済管理が楽になり、精神的な負担が軽減されます。

この方法のメリットは、早い段階で借入件数を減らせることです。借入件数が減れば、毎月の返済日や返済額を管理する手間が減り、返済遅延のリスクも低下します。デメリットは、総利息額が金利優先の方法よりも多くなる可能性があることです。ただし、心理的な負担軽減による返済継続効果を考えると、実質的なメリットは大きいといえます。

心理的負担の大きい順に返済する方法

心理的負担の大きい順に返済する方法は、精神的なストレスを優先的に解消する戦略です。借入の中には、家族や友人からの借入、勤務先からの借入など、金銭的な負担だけでなく人間関係への影響が大きいものがあります。これらを優先的に返済することで、精神的な安心感を得られます。

たとえば、A社から50万円、親から30万円、B社から20万円を借りている場合、金利や残高に関係なく、親への30万円を優先的に返済するという選択肢があります。親への借入は金利がなくても、家族関係への影響や精神的なプレッシャーが大きいため、これを解消することが優先される場合があります。

この方法のメリットは、精神的な安心感を早期に得られることです。人間関係に関わる借入を完済すれば、ストレスが大幅に軽減され、残りの借入返済に集中できます。デメリットは、総利息額が最適化されない可能性があることです。ただし、精神的な健康を保つことは、長期的な返済継続において重要な要素です。

【比較表】3つの返済戦略のメリット・デメリット

以下の表で、3つの返済戦略を比較します。

どの戦略を選ぶかは、自分の価値観や状況によります。経済的な合理性を優先するなら金利順、心理的な達成感を重視するなら残高順、人間関係を優先するなら心理的負担順を選びましょう。また、これらの戦略を組み合わせることも可能です。たとえば、まず心理的負担の大きい借入を完済し、その後は金利の高い順に返済するという方法もあります。

一括返済のメリット5つ｜利息削減だけじゃない効果

一括返済のメリットは、利息削減だけではありません。借入可能額の回復、信用情報の改善、精神的負担の解放、返済管理の手間削減など、多面的な効果があります。

このセクションでは、一括返済がもたらす5つのメリットを詳しく解説します。

メリット1：利息負担の大幅削減

一括返済の大きなメリットは、将来発生するはずだった利息をすべてカットできることです。消費者金融の利息は日割り計算のため、1日でも早く返済すればその分利息が減ります。

たとえば50万円を年17.9%で3年かけて返済すると総利息は約15万円ですが、1年後に一括返済すれば利息は約9万円で済み、約6万円の削減効果があります。

利息削減効果は、借入額が大きいほど、また返済期間が長いほど顕著になります。100万円を年15.0%で4年かけて返済すると総利息は約33万円ですが、2年後に一括返済すれば利息は約15万円で済み、約18万円もの削減効果があります。この削減分を貯金や投資に回せば、将来の資産形成にもつながります。

メリット2：借入可能額の即時回復（総量規制枠）

一括返済により、総量規制の枠が即座に回復します。総量規制とは、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超えてはならないという規制です。たとえば年収300万円の人は、消費者金融から1〜100万円の範囲で借りられます。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

現在80万円の借入がある場合、新たに借りられるのは20万円までですが、一括返済すれば100万円の枠が全額回復します。急な出費が発生した際に、再度借入できる余裕が生まれるため、資金繰りの選択肢が広がります。

メリット3：信用情報の改善

一括返済により、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に「完済」の記録が登録されます。完済情報は、信用スコアに影響を与えます。延滞なく完済した実績は、「返済能力がある」という記録になり、将来の住宅ローンや自動車ローンの審査で参照される可能性があります。

また、借入残高がゼロになることで、信用情報上の「借入件数」と「借入残高」が減少します。これにより、他のローン審査での評価が変わる場合があります。ただし、完済情報は5年間記録として残るため、すぐに信用スコアが大幅に変化するわけではありません。完済後、数ヶ月から1年程度かけて徐々に変化していきます。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

メリット4：精神的負担からの解放

借入があると、常に返済のことが頭から離れず、精神的なストレスを感じる人が多くいます。毎月の返済日が近づくたびに不安を感じたり、家族や友人に借入を隠していることで罪悪感を抱いたりすることもあります。一括返済により、これらの精神的負担から一気に解放されます。

趣味や旅行、貯金など、自分のために使えるお金が増えることで、生活の質が向上します。また、借入がないという安心感は、仕事や人間関係にも良い影響を与え、前向きな気持ちで日々を過ごせるようになります。

メリット5:返済管理の手間削減

複数の消費者金融から借入がある場合、毎月の返済日や返済額を管理する手間がかかります。返済日を忘れて延滞してしまうリスクもあります。一括返済により、この管理の手間が完全になくなります。

特に、複数社から借りている場合、返済日がバラバラで管理が煩雑になりがちです。一括返済で借入件数を減らせば、残りの返済管理が楽になります。最終的にすべての借入を一括返済すれば、返済管理の手間がゼロになり、時間と精神的なエネルギーを他のことに使えるようになります。

一括返済の注意点とデメリット｜実行前に確認すべきこと

一括返済にはメリットが多い一方で、注意すべき点やデメリットも存在します。このセクションでは、一括返済を実行する前に確認すべき6つの注意点を解説します。

これらを理解した上で、慎重に判断することが重要です。

注意点1：まとまった資金が必要

一括返済には、借入残高に加えて返済日までの利息を含めた完済額を一度に用意する必要があります。たとえば50万円の借入なら、利息を含めて50万円以上の資金が必要です。この資金を用意できない場合、一括返済は実行できません。

資金調達の方法としては、ボーナス・貯金の取り崩し・親族からの援助・副業収入などがあります。

次の注意点で詳しく解説します。

注意点2：返済後の生活資金の確保

病気や事故、家電の故障など、予期せぬ出費が発生した際に、再度借入する羽目になる可能性があります。これでは本末転倒です。

一般的に、生活費の3ヶ月分は緊急予備資金として残しておくことが推奨されます。たとえば月20万円で生活している場合、60万円は手元に残した上で一括返済を検討しましょう。完済を急ぐあまり、生活が困窮してしまわないよう、慎重に判断することが重要です。

注意点3：端数処理とお預り金の扱い

ATM返済では1,000円単位でしか入金できないため、完済額に端数がある場合、多めに入金することになります。たとえば完済額が302,450円の場合、303,000円を入金すると、550円が「お預り金」として処理されます。

お預り金の扱いは消費者金融によって異なります。後日振込で返却される場合もあれば、次回返済に充当される場合もあります。完済時にお預り金が発生すると、次回返済がないため、振込での返却を依頼する必要があります。手続きが煩雑になるため、できるだけ1円単位で返済できるインターネット返済や銀行振込を利用することをおすすめします。

注意点4：完済後も契約は残る（解約手続き必要）

一括返済で借入残高がゼロになっても、契約自体は残ります。つまり、借入枠は残ったままで、再度借入することが可能な状態です。これは、再借入を防ぎたい人にとってはデメリットになります。

契約を完全に終了させるには、解約手続きが必要です。解約すると借入枠が完全になくなり、信用情報にも「契約終了」と記録されます。解約手続きは、電話または店頭で行えます。

注意点5：一括返済のタイミングによる利息差

一括返済する日によって、完済額が変わります。利息は日割り計算のため、月初に返済すれば利息は少なく、月末に返済すれば利息は多くなります。たとえば年17.9%で50万円を借りている場合、1日あたり約245円の利息が発生します。返済日を10日遅らせると、約2,450円の利息が余分にかかります。

給料日直後など、資金に余裕があるタイミングで、できるだけ早く一括返済することをおすすめします。また、返済日を事前に決めたら、その日の完済額を確認し、確実に返済できるよう準備しましょう。

注意点6：再借入リスク

完済したことで気が緩み、「また借りればいい」という気持ちになりやすいためです。再借入を繰り返すと、借金癖がつき、いつまでも借入から抜け出せなくなります。

再借入を防ぐには、完済後すぐに解約手続きを行うことが効果的です。また、完済したことで得られた精神的な解放感を忘れず、借金のない生活を維持する決意を持つことが重要です。家計簿をつけて収支を管理し、計画的な貯金習慣を身につけることで、再借入のリスクを減らせます。

一括返済資金の調達方法｜現実的な準備の仕方

一括返済を実行するには、まとまった資金を用意する必要があります。このセクションでは、ボーナス・貯金・親族援助・副業・借り換えという5つの資金調達方法を解説します。

自分の状況に合った方法を選び、計画的に資金を準備しましょう。

ボーナスを活用する

ボーナスは、一括返済資金として活用しやすい資金源です。年2回のボーナスがある場合、夏または冬のボーナスを一括返済に充てることで、まとまった資金を用意できます。たとえば手取り50万円のボーナスがあれば、30万円程度の借入なら一括返済が可能です。

ボーナスには、税金や保険料の支払い、冠婚葬祭費、家電の買い替えなど、他の用途もあります。ボーナスの半分程度を一括返済に充て、残りは緊急予備資金や他の支出に回すバランスが重要です。

貯金を取り崩す（生活費3ヶ月分は残す）

貯金を取り崩して一括返済する方法もあります。ただし、貯金をすべて使い果たすのは危険です。前述の通り、生活費の3ヶ月分は緊急予備資金として残しておくことが推奨されます。

たとえば貯金が100万円あり、借入が50万円の場合、50万円を一括返済しても50万円の貯金が残ります。月20万円で生活しているなら、50万円は約2.5ヶ月分の生活費に相当するため、やや不足気味です。この場合、一部を繰上返済に充て、ボーナスや副業収入で残りを完済する計画が現実的です。

親族からの援助を受ける

親族から援助を受けて一括返済する方法もあります。特に、親や兄弟姉妹から無利息で借りられる場合、消費者金融の高金利から解放されるメリットは大きいです。

親族から援助を受ける際は、必ず借用書を作成し、返済計画を明確にすることが重要です。口約束だけでは、後々トラブルになる可能性があります。また、援助を受けたことに甘えず、計画的に返済することで、信頼関係を維持できます。

副業収入を充てる

副業収入を一括返済資金に充てる方法もあります。近年、クラウドソーシングやフリーランス、アルバイトなど、副業の選択肢が増えています。月5万円の副業収入があれば、6ヶ月で30万円の資金を貯められます。

副業を始める際は、本業に支障が出ないよう注意が必要です。また、副業収入が年20万円を超える場合、確定申告が必要になります。税務面も考慮した上で、計画的に副業収入を貯めて一括返済に充てましょう。

低金利の銀行カードローンへ借り換える

一括返済の資金がない場合、低金利の銀行カードローンへ借り換えるという選択肢もあります。消費者金融の金利は年15.0%〜17.9%程度ですが、銀行カードローンの金利は年1.5%〜14.5%程度です。借り換えにより、金利負担を軽減できます。

また、借り換えても借入自体はなくならないため、根本的な解決にはなりません。あくまで金利負担を軽減する手段として、一時的に活用する方法です。最終的には、繰上返済や一括返済で完済を目指すことが重要です。

出典：全国銀行協会「銀行カードローンに関する取組状況」

一括返済後の信用情報と住宅ローン審査への影響

一括返済後、信用情報はどのように変化し、住宅ローンなどの審査にどのような影響を与えるのでしょうか。このセクションでは、信用情報機関への登録内容、信用スコアの改善期間、住宅ローン審査への影響、完済証明書の取得方法について解説します。

完済後の信用情報を正しく理解し、将来のライフプランに役立てましょう。

信用情報機関への登録内容と期間

一括返済により、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に「完済」の記録が登録されます。登録内容は、契約日・借入額・完済日・返済状況などです。完済情報は、契約終了後5年間記録として残ります。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

CICは主にクレジットカード会社・信販会社・消費者金融が加盟し、JICCは主に消費者金融・クレジットカード会社が加盟し、KSCは主に銀行・信用金庫が加盟しています。消費者金融はCICとJICCの両方に加盟していることが多いため、完済情報は両方の機関に登録されます。

出典：全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センターについて」

完済情報は、悪い情報ではありません。むしろ、「延滞なく完済した実績」として記録されます。

完済後の信用スコア改善までの期間

完済後、信用スコアが改善されるまでには、数ヶ月から1年程度かかります。信用スコアは、借入残高・借入件数・返済履歴・信用情報の照会回数など、複数の要素で計算されます。完済により借入残高と借入件数が減少するため、スコアは徐々に改善されます。

延滞情報がある限り、信用スコアの改善には時間がかかります。延滞情報が削除されるのは、延滞解消から5年後ではなく、契約終了から5年後です。完済後、できるだけ早く解約することで、延滞情報の削除時期を早められます。

住宅ローン審査への影響と対策

住宅ローン審査では、信用情報が重要な判断材料となります。完済履歴があること自体は問題ありませんが、完済から間もない場合、審査に影響する可能性があります。一般的に、完済から6ヶ月〜1年程度経過していれば、審査への影響は少ないとされています。

解約により、信用情報に「契約終了」と記録され、借入枠が完全になくなったことが明確になります。また、完済証明書を取得しておくと、審査で提出を求められた際にスムーズに対応できます。

延滞情報が残っている間は、審査に通りにくい可能性があります。この場合、延滞情報が削除されるまで待つか、頭金を多めに用意して借入額を減らすなどの対策が必要です。

完済証明書の取得方法と活用場面

完済証明書とは、借入を完済したことを証明する書類です。住宅ローンや自動車ローンの審査、賃貸契約の審査などで提出を求められることがあります。完済証明書は、消費者金融に依頼すれば無料で発行してもらえます。

取得方法は、電話または会員サイト・アプリから依頼します。郵送またはPDFでの発行が選べます。郵送の場合、1週間程度で自宅に届きます。PDFの場合、即日発行される場合もあります。急ぎの場合は、PDFでの発行を依頼しましょう。

完済証明書は、必ずしも取得する必要はありませんが、将来の審査で必要になる可能性があるため、取得しておくと安心です。また、完済したことの記録として、自分のために保管しておくこともおすすめです。

まとめ

消費者金融の一括返済は、将来発生するはずだった利息をすべてカットできるため、大幅な利息削減効果があります。30万円の借入なら数万円、50万円の借入なら6万円以上、100万円の借入なら18万円以上の利息を削減できる可能性があります。利息は日割り計算のため、1日でも早く返済すればその分利息が減ります。

一括返済の手順は、借入残高の確認・返済日と返済方法の決定・一括返済の実行・完済の確認と証明書の取得という4つのステップです。返済方法は、インターネット返済が手数料無料で1円単位まで返済できるため、おすすめです。ATM返済は手軽ですが端数が残る可能性があり、銀行振込は振込手数料がかかります。

複数社から借りている場合は、金利の高い順・残高の少ない順・心理的負担の大きい順という3つの返済戦略があります。経済的な合理性を重視するなら金利順、返済のモチベーションを維持したいなら残高順、人間関係を優先するなら心理的負担順を選びましょう。自分の状況に合った戦略を選ぶことで、効率的に借入を減らせます。

一括返済のメリットは、利息削減だけでなく、借入可能額の即時回復・信用情報の改善・精神的負担からの解放・返済管理の手間削減など、多面的な効果があります。

生活費の3ヶ月分は緊急予備資金として残した上で、一括返済を検討しましょう。

一括返済資金の調達方法としては、ボーナス・貯金の取り崩し・親族からの援助・副業収入・低金利の銀行カードローンへの借り換えがあります。自分の状況に合った方法を選び、計画的に資金を準備することが重要です。完済後は、信用情報機関に完済情報が登録され、数ヶ月から1年程度で信用スコアが改善されます。住宅ローン審査を控えている場合は、完済後すぐに解約手続きを行い、完済証明書を取得しておくことをおすすめします。

返済能力を超えた借入れは避け、計画的に返済を進めることが重要です。返済に関する不安や疑問がある場合は、消費生活センターや法テラスなどの相談窓口を活用しましょう。なお、ご利用は計画的に。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることで、確実に完済を目指せます。

出典：日本司法支援センター（法テラス）「民事法律扶助制度」