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「カードローンの金利って何％くらいが普通なの？」

初めてカードローンを検討する方にとって、金利相場がわからないと、提示された金利が高いのか安いのか判断できませんよね。

結論から言うと、消費者金融の金利相場は年3.0〜18.0％、銀行カードローンは年1.5〜15.0％です。

実際には消費者金融で年18％前後、銀行で年14〜15％になるケースが大半です。

この記事では、カードローンの金利相場を徹底解説し、利息の計算方法や減らし方、おすすめのカードローン会社まで詳しくご紹介します。

カードローンの金利相場｜消費者金融と銀行の違い

カードローンの金利は、消費者金融と銀行で大きく異なります。まずは金利相場の全体像を把握しましょう。

消費者金融の金利相場は年3.0〜18.0％

消費者金融のカードローン金利相場は、年3.0％〜18.0％程度です。大手消費者金融の金利は以下のとおりです。

ただし、銀行カードローンと比べると金利は高めに設定されています。

銀行カードローンの金利相場は年1.5〜15.0％

銀行カードローンの金利相場は、年1.5％〜15.0％程度です。主な銀行カードローンの金利は以下のとおりです。

銀行カードローンは消費者金融より金利が低く設定されていますが、警察庁データベースへの照会が義務化されているため、審査結果が出るまで最短でも翌営業日以降となります。

出典：一般社団法人全国銀行協会「反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について」

初回借入時は上限金利が適用されやすい現実

カードローンの金利には「下限金利」と「上限金利」の幅がありますが、初回借入時は上限金利が適用されるケースがほとんどです。

たとえば、アコムの金利は年2.4%〜17.9%ですが、初めて利用する場合は年17.9%が適用される可能性が高いのです。下限金利の年2.4%が適用されるのは、限度額が数百万円以上の高額契約の場合に限られます。

出典：アコム公式FAQ

これは、カードローン会社が初回利用者の信用情報や返済実績を持っていないため、リスクを考慮して上限金利を設定するためです。利用実績を積み重ねることで、金利の引き下げ交渉ができる可能性もあります。

金利はどうやって決まる？｜3つの基準

カードローンの金利は、法律や限度額、審査結果によって決まります。金利決定の仕組みを理解しておきましょう。

利息制限法による上限金利

カードローンの金利は、利息制限法により上限が定められています。借入元本の金額によって、以下のように上限金利が決まります。

超過分は元本に充当されます。また、出資法では年20.0%を超える金利を設定すると刑事罰の対象となるため、貸金業者はこの範囲内で金利を設定しています。

出典：日本貸金業協会「上限金利について」

2010年の改正貸金業法完全施行により、かつて存在した「グレーゾーン金利」は撤廃されました。現在は利息制限法と出資法の上限が統一されており、利用者は法律で守られています。

出典：日本貸金業協会「上限金利について」

限度額によって金利が変わる仕組み

カードローンの金利は、設定される限度額によって変動します。一般的に、限度額が高いほど金利は低くなる傾向があります。

たとえば、三菱UFJ銀行バンクイックの金利体系は以下のとおりです。

このように、限度額が上がるにつれて金利は段階的に下がります。ただし、実際には上限金利が適用されるケースがほとんどです。

審査結果で個別に決まる適用金利

最終的な適用金利は、審査結果によって個別に決定されます。審査では以下の要素が考慮されます。

年収が高く、勤続年数が長く、他社借入がない場合は、限度額が高く設定され、金利も低くなる可能性があります。

一方、年収が低い、勤続年数が短い、他社借入が複数ある場合は、限度額が低く設定され、上限金利が適用されやすくなります。審査に通りにくくなるだけでなく、通過しても高い金利が設定される可能性があります。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

金利相場でおすすめのカードローン会社5社

金利相場を踏まえて、おすすめのカードローン会社を5社ご紹介します。それぞれの特徴を比較して、自分に合った会社を選びましょう。

アコム｜金利年2.4-17.9%で大手最低水準

アコムは2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%となりました。最短20分のスピード審査で即日融資に対応しており、契約翌日から30日間は金利0円で利用できます。原則として電話での在籍確認はなく、書面での確認となるため、職場にバレる心配も少ないです。

最大800万円まで借入可能で、カードレス契約を選べば郵送物もなく、プライバシーにも配慮されています。初めてカードローンを利用する方にもおすすめです。

出典：アコム公式FAQ

三菱UFJ銀行バンクイック｜上限金利14.6%の低金利

三菱UFJ銀行バンクイックは、金利は年1.4%〜14.6%で、消費者金融より3%以上低い設定となっています。三菱UFJ銀行の口座がなくても申し込みでき、カードレスを選択すれば郵送物なしで利用できます。コンビニATMの利用手数料が無料なので、少額の借入や返済も気軽に行えます。

最短当日中に審査結果が出るため、数日以内に借入したい方に向いています。

みずほ銀行｜上限金利14.0%はメガバンク最低

みずほ銀行カードローンは、金利は年2.0%〜14.0%で、住宅ローン利用者はさらに年0.5%引き下げられます。最大800万円まで借入可能で、みずほダイレクト（インターネットバンキング）を利用すれば1円単位で借入できます。毎月の返済額は2,000円からと負担が少なく、無理なく返済を続けられます。

みずほ銀行の口座を持っている方は、審査がスムーズに進む可能性があります。既にみずほ銀行を利用している方におすすめです。

イオン銀行｜上限金利13.8%で30日間無利息

イオン銀行カードローンは、銀行系カードローンの中で最低水準の金利です。さらに、新規申込者には30日間の無利息期間が適用されます。イオンやコンビニのATM手数料が0円なので、買い物のついでに借入や返済ができて便利です。専業主婦（夫）でも配偶者に安定収入があれば最大50万円まで利用できます。

毎月の返済額は1,000円からと少額で、家計への負担を抑えながら利用できます。イオンを普段から利用している方に特におすすめです。

JCB FAITH｜上限金利12.5%で業界最低クラス

JCB FAITHは、金利は年1.3%〜12.5%で、キャッシング1回払いなら年5.00%とさらに低い金利で利用できます。最短3営業日でカードが届き、カード到着前でも振込融資が可能です。全国15万台以上のCD・ATMで利用でき、利便性も高いです。

クレジットカード会社のカードローンなので、消費者金融や銀行とは異なる独自の審査基準があります。低金利で借りたい方は検討する価値があります。

利息の計算方法｜実際にいくらかかる？

金利相場を知っても、実際にいくら利息を払うことになるのかイメージしにくいですよね。ここでは、利息の計算方法と具体例をご紹介します。

利息の計算式と計算例

カードローンの利息は、以下の計算式で求められます。

利息 = 借入残高 × 金利（年率）÷ 365日 × 利用日数

たとえば、10万円を年18.0%で30日間借りた場合の利息は以下のとおりです。

100,000円 × 18.0% ÷ 365日 × 30日 = 1,479円

また利用日数が長いほど利息は増えていきます。無利息期間があるカードローンを利用すれば、この利息を0円にすることも可能です。

借入金額別の利息シミュレーション

実際の返済では、元金と利息を合わせた金額を毎月返済していきます。借入金額別の返済シミュレーションを見てみましょう。

10万円を年18.0％で12ヶ月返済する場合
月々の返済額は9,168円、総返済額は110,016円となります。支払う利息は10,016円です。

30万円を年18.0％で24ヶ月返済する場合
月々の返済額は14,978円、総返済額は359,472円となります。支払う利息は59,472円と、借入額の約20％に相当します。

50万円を年15.0％で36ヶ月返済する場合
月々の返済額は17,333円、総返済額は623,988円となります。支払う利息は123,988円と、借入額の約25％になります。

返済期間による利息の違い

同じ金額を借りても、月々の返済額を抑えるために返済期間を延ばすと、トータルで支払う利息が大幅に増えてしまうのです。

30万円を年18.0%で借りた場合、返済期間による利息の違いを見てみましょう。

12ヶ月で返済する場合
月々の返済額は27,504円、総利息額は30,048円です。

36ヶ月で返済する場合
月々の返済額は10,846円、総利息額は90,456円です。

60ヶ月で返済する場合
月々の返済額は7,619円、総利息額は157,140円です。

このように、返済期間を5年に延ばすと、1年で返済する場合と比べて利息が約12万円も多くなります。無理のない範囲で、できるだけ短期間で返済することが利息を減らすポイントです。

利息を減らす4つの方法

カードローンを利用する際は、できるだけ利息負担を減らしたいものです。ここでは、利息を減らすための実用的な方法をご紹介します。

繰り上げ返済で元金を早く減らす

毎月の約定返済額に加えて、余裕がある時に追加で返済することで、元金を早く減らせます。利息は借入残高に対して日割りで発生するため、元金が減れば減るほど、その後に発生する利息も少なくなります。ボーナスや臨時収入があった時は、積極的に繰り上げ返済を行いましょう。

多くのカードローンでは、ATMやインターネットバンキングから手数料無料で繰り上げ返済ができます。1,000円単位や1円単位で返済できる会社もあるので、少額でもこまめに返済すると効果的です。

無利息期間を最大限活用する

消費者金融の多くは、初回契約時に30日間の無利息期間を設けています。この期間中に全額返済できれば、利息は一切かかりません。

たとえば、アコムは契約翌日から30日間、プロミスは初回借入日の翌日から30日間が無利息となります。給料日前の一時的な資金不足など、短期間で返済できる見込みがある場合は、無利息期間を最大限活用しましょう。

期間内に返済できない場合でも、できるだけ多く返済しておくことで、その後の利息負担を減らせます。

借入金額を必要最小限にする

必要な金額だけを計画的にご利用ください。カードローンは限度額内で繰り返し借入できる便利さがありますが、借入残高が多いほど利息も増えます。「念のため」と多めに借りてしまうと、返済期間が長くなり、利息負担も大きくなります。

複数のカードローンを利用している場合は、合計額が規制内に収まるよう注意が必要です。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

借り換えで金利を下げる

現在利用しているカードローンの金利が高い場合は、より低金利のカードローンに借り換えることで利息を減らせます。

たとえば、消費者金融で年18.0%で借りている場合、銀行カードローンに借り換えて年14.0%になれば、年4.0%も金利が下がります。50万円を3年間借りる場合、この差で約6万円も利息が減る計算です。

複数のカードローンを利用している場合は、おまとめローンを検討するのも一つの方法です。おまとめローンは複数の借入を一本化することで、金利を下げたり、返済管理を楽にしたりできます。

また、返済期間が延びると、金利が下がっても総利息額が増える場合もあるため、シミュレーションで確認しましょう。

年収・職業別の適用金利の目安

実際に適用される金利は、年収や職業によっても変わります。自分の属性でどの程度の金利になるか、目安を知っておきましょう。

正社員（年収400万円以上）の場合

年収400万円以上の正社員で、勤続年数が3年以上ある場合は、比較的有利な条件で審査に通る可能性が高いです。

消費者金融では上限金利の年18.0%前後が適用されることが多いですが、限度額が100万円以上に設定されれば、利息制限法により金利は年15.0%以下になります。銀行カードローンでは、年14.0%〜15.0%程度が適用される可能性があります。

信用情報に問題がなく、他社借入がない場合に期待できる条件です。

非正規雇用（年収250万円前後）の場合

契約社員や派遣社員で年収250万円前後の場合、審査には通る可能性がありますが、限度額は低めに設定される傾向があります。

消費者金融では年18.0%、銀行カードローンでは年14.0%〜15.0%程度の上限金利が適用されることが多いです。初回契約時の限度額は10万円〜30万円程度になることが一般的です。

勤続年数が1年以上あり、他社借入がなければ、審査通過の可能性は十分にあります。

パート・アルバイトの場合

パート・アルバイトの場合、安定した収入があれば申し込みは可能ですが、限度額は少額になる傾向があります。

消費者金融では年18.0%、銀行カードローンでは年14.0%〜15.0%の上限金利が適用されます。初回契約時の限度額は10万円程度になることが多く、年収の3分の1以内という総量規制も考慮されます。

勤続年数が半年以上あり、毎月安定した収入があることを証明できれば、審査に通る可能性があります。給与明細や源泉徴収票を準備しておきましょう。

自営業・フリーランスの場合

自営業やフリーランスの場合、収入が不安定とみなされ、審査が厳しくなる傾向があります。

消費者金融では年18.0%、銀行カードローンでは年14.0%〜15.0%の上限金利が適用されることが多いです。限度額は年収や事業の安定性によって大きく変わりますが、初回は10万円〜50万円程度になることが一般的です。

事業歴が長く、安定した収入があることを示せれば、審査通過の可能性は高まります。

審査通過率と金利のバランス｜現実的な選び方

金利が低いカードローンを選びたいところですが、審査難易度も考慮する必要があります。審査に通らなければ、どんなに金利が低くても利用できません。

低金利ほど審査が厳しくなる傾向

一般的に、金利が低いカードローンほど審査は厳しくなります。銀行カードローンは消費者金融より金利が低い分、審査基準も厳格です。

銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられており、反社会的勢力との関係がないか確認されます。また、収入の安定性や勤続年数、信用情報などを総合的に判断するため、審査に時間がかかります。

消費者金融は銀行より金利が高い分、審査スピードが早く、比較的柔軟な審査が行われます。

出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

自分の属性や信用情報に不安がある場合は、まず消費者金融を検討し、審査に通ってから銀行カードローンへの借り換えを考えるのも一つの戦略です。

複数社同時申込のリスク

複数のカードローンに同時に申し込むと、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

カードローンに申し込むと、その情報は信用情報機関に6ヶ月間登録されます。短期間に複数社への申込情報が記録されていると、「お金に困っている」「他社で断られた」と判断され、審査に通りにくくなる可能性があります。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

審査に不安がある場合でも、一度に複数社に申し込むのではなく、1社ずつ申し込むことをおすすめします。

自分に合った金利帯の選び方

自分の状況に合わせて、現実的な金利帯のカードローンを選ぶことが重要です。

年収が高く、勤続年数が長く、信用情報に問題がない場合は、銀行カードローンの低金利を狙うのが良いでしょう。年14.0%〜15.0%程度の金利で借りられる可能性があります。

一方、年収が低い、勤続年数が短い、他社借入がある場合は、消費者金融の方が審査に通りやすい傾向があります。金利は年18.0%前後になりますが、無利息期間を活用すれば実質的な利息負担を減らせます。

銀行カードローンは即日融資に対応していないため、急ぎの場合は消費者金融を選び、後日低金利のカードローンに借り換えることも検討しましょう。

金利相場で気をつけたい3つのこと

カードローンを利用する際は、金利相場だけでなく、リスクや注意点も理解しておく必要があります。

違法な高金利業者（ヤミ金）の見分け方

ヤミ金融は法外な高金利を請求し、違法な取り立てを行います。

貸金業を営むには、財務局長または都道府県知事の登録が必要です。正規の業者は公式サイトに登録番号を明記しており、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

出典：金融庁「ヤミ金融・違法貸金業者への注意喚起」

以下のような業者には絶対に関わらないでください。

消費生活センター、弁護士会、警察（#9110）に相談してください。ヤミ金融からの借入は返済義務がなく、法的保護を受けられます。

返済能力を超えた借入の危険性

毎月の返済額が収入に対して大きすぎると、生活費が圧迫され、新たな借入を繰り返す悪循環に陥ります。

カードローンを申し込む前に、以下の点を確認しましょう。

日本貸金業協会の「貸金業相談・紛争解決センター」や法テラスでは、無料で相談を受け付けています。

総量規制と年収の3分の1ルール

貸金業者からの借入は、年収の3分の1までと法律で制限されています。これを総量規制といいます。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

総量規制は、消費者金融や信販会社などの貸金業者が対象です。すでに他社から50万円借りている場合、新たに借りられるのは50万円までです。

ただし、銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法が適用されるため、総量規制の対象外です。とはいえ、銀行も自主規制により、年収の2分の1や3分の1を目安に融資額を制限しています。

総量規制には「除外」と「例外」があります。住宅ローンや自動車ローンは「除外」、おまとめローン（顧客に一方的に有利な借換え）は「例外」として扱われ、年収の3分の1を超えても借入できる場合があります。

よくある質問（Q&A）

カードローンの金利相場に関して、よくある質問にお答えします。

まとめ

カードローンの金利相場は、消費者金融が年3.0〜18.0％、銀行カードローンが年1.5〜15.0％です。初回借入時は上限金利が適用されやすく、消費者金融なら年18％前後、銀行なら年14〜15％になることが一般的です。

金利は利息制限法により上限が定められており、借入元本によって年15.0％〜20.0％の範囲内に制限されています。また、限度額が高いほど金利は低くなり、審査結果によって個別に決定されます。

利息を減らすには、繰り上げ返済で元金を早く減らす、無利息期間を最大限活用する、借入金額を必要最小限にする、借り換えで金利を下げるといった方法が有効です。返済期間が長くなるほど利息は増えるため、無理のない範囲でできるだけ短期間で返済することが重要です。

カードローンを選ぶ際は、金利だけでなく、審査通過率や自分の属性との適合性も考慮しましょう。低金利ほど審査は厳しくなる傾向があり、複数社への同時申込は信用情報に悪影響を及ぼす可能性があります。自分の状況に合わせて、現実的な金利帯のカードローンを選ぶことが大切です。

登録貸金業者かどうかを必ず確認してください。返済能力を超えた借入は多重債務のリスクがあるため、毎月の返済額が手取り収入の20%以内に収まるかを事前に確認しましょう。

無理のない返済計画を立てることが重要です。返済にお困りの方は、消費生活センター（188）や法テラス、日本貸金業協会の「貸金業相談・紛争解決センター」（0570-051-051）にご相談ください。