会社設立のミチシルベ

カードローンを初めて利用する際、「どの会社を選べばいいのか」「金利の違いは何なのか」「職場にバレないか」と不安に感じる方は多いでしょう。

カードローン選びで最も重要なのは、金利・審査スピード・無利息期間・在籍確認の有無といった具体的な条件を比較し、ご自身の状況に合った会社を選ぶことです。

この記事では、大手消費者金融から銀行カードローンまで10社を徹底比較し、目的別のおすすめや審査に通りやすくするポイント、周囲にバレずに借りる方法を解説します。

金融庁や日本貸金業協会の公式情報に基づき、初心者の方にもわかりやすく説明していきますので、安心してお読みください。

カードローンは正しく選べば、急な出費や一時的な資金不足を解決する便利な手段となります。

カードローンとは？｜仕組みと基礎知識

カードローンは、利用限度額の範囲内で繰り返し借入・返済ができる個人向け融資サービスです。住宅ローンや自動車ローンと異なり、使い道が自由で、必要な時に必要な金額だけを借りられる点が特徴です。

カードローンの仕組み

カードローンは、審査によって決定された利用限度額の範囲内で、何度でも借入と返済を繰り返せる「リボルビング方式」を採用しています。例えば限度額50万円の契約なら、10万円借りて5万円返済すれば、また15万円まで借りられる仕組みです。

借入方法は、専用カードでATMから引き出す方法のほか、スマホアプリや電話で指定口座に振り込んでもらう方法があります。最近ではカードレス契約が主流となり、スマホ一つで申込から借入まで完結できるサービスが増えています。

返済は毎月一定額を返済する「約定返済」が基本で、余裕がある時には追加で返済する「繰り上げ返済」も可能です。

消費者金融と銀行カードローンの違い

消費者金融と銀行カードローンの最大の違いは、適用される法律と審査スピードです。消費者金融は貸金業法の規制を受け、銀行カードローンは銀行法の規制を受けます。

消費者金融は総量規制の対象となり、年収の3分の1を超える借入はできません。一方、銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、自主規制により同様の基準を設けている場合が多いです。

審査スピードでは、銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、最短でも翌営業日以降の融資となります。

金利面では、銀行カードローンの方が低めに設定されている傾向があります。消費者金融の上限金利は年18.0%程度が一般的ですが、銀行カードローンは年14.0%から14.6%程度です。ただし、消費者金融には30日間などの無利息期間があるため、短期間の借入なら消費者金融の方が利息負担を抑えられる場合もあります。

総量規制とは？｜年収の3分の1ルール

総量規制とは、貸金業法で定められた「個人の借入総額が年収の3分の1を超えてはならない」という規制です。例えば年収300万円の方は、貸金業者からの借入合計が100万円までに制限されます。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

この規制は、過剰な借入による多重債務を防ぐために2010年に完全施行されました。対象となるのは消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠など、貸金業者からの借入のみです。銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローンは対象外となります。

また、総量規制には「除外」と「例外」があります。除外貸付けには住宅ローンや自動車ローンが含まれ、これらは総量規制の計算に含まれません。例外貸付けには、顧客に一方的に有利となる借換えローン（おまとめローン）などがあり、年収の3分の1を超えても借入できる場合があります。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

カードローンの選び方｜6つのポイント

カードローンを選ぶ際は、金利・審査スピード・無利息期間・バレにくさ・返済方法・信頼性の6つのポイントを比較することが重要です。それぞれの項目について、具体的な選び方を解説していきます。

金利の低さで選ぶ｜上限金利に注目

カードローンを選ぶ際、最も重視すべきは「上限金利」です。多くの方は初回契約時に上限金利が適用されるため、下限金利ではなく上限金利を比較しましょう。

カードローンの金利は利息制限法により上限が定められています。借入元本が10万円未満なら年20%、10万円以上100万円未満なら年18%、100万円以上なら年15%が上限です。大手消費者金融の上限金利は年18.0%程度、銀行カードローンは年14.0%から14.6%程度が一般的です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

例えば30万円を2年間で返済する場合、年18.0%なら月々14,978円、総返済額359,472円となります。一方、年14.5%なら総返済額は約345,000円となり、約14,000円の差が生まれます。

審査・融資スピードで選ぶ｜即日融資の条件

急な出費で今日中にお金が必要な場合は、審査・融資スピードが重要な選択基準となります。消費者金融なら最短18分から即日融資が可能ですが、銀行カードローンは最短でも翌営業日以降の融資となります。

即日融資を受けるには、いくつかの条件を満たす必要があります。まず、平日の午前中に申込を完了させることが重要です。多くの消費者金融では、21時までに契約完了すれば即日融資可能としていますが、審査に時間がかかる場合もあるため、余裕を持った申込が推奨されます。

また、本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカード）をすぐに提出できる準備をしておくことも大切です。借入希望額が50万円を超える場合や、他社借入と合わせて100万円を超える場合は、収入証明書（源泉徴収票や給与明細）も必要となります。

無利息期間で選ぶ｜利息を節約する方法

初めてカードローンを利用する方は、無利息期間のあるサービスを選ぶと利息負担を大きく減らせます。大手消費者金融の多くが初回利用者向けに30日間の無利息期間を提供しており、この期間内に返済すれば利息は一切かかりません。

アコムやレイクは「契約日の翌日」から、プロミスは「初回利用日の翌日」から無利息期間がスタートします。契約後すぐに借りない可能性がある方は、プロミスのように利用日起算の方が有利です。

レイクでは、Web申込限定で60日間無利息または5万円まで365日間無利息を選択できます。5万円まで365日間無利息は、少額を長期間借りたい方に適しています。例えば10万円を1年間借りる場合、通常なら年18.0%で総利息10,016円かかりますが、5万円分は無利息となるため実質的な利息負担を半減できます。

周囲にバレにくさで選ぶ｜WEB完結・在籍確認なし

家族や職場にカードローン利用を知られたくない方は、在籍確認の方法とWEB完結対応を確認しましょう。最近では原則電話での在籍確認を行わない会社が増えています。

プロミスも原則電話なしで、98%の方が書類提出のみで審査を完了しています。SMBCモビットはWEB完結申込を選択すれば、電話連絡・郵送物なしで契約可能です。ただし、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座と、社会保険証または組合保険証が必要です。

出典：アイフル公式FAQ

郵送物についても、カードレス契約を選択すれば自宅への郵送を避けられます。アイフルやプロミスはスマホアプリで借入・返済ができるため、カード発行なしで利用できます。

返済方法の選択肢で選ぶ｜ATM・振込・アプリ

返済方法が多様なカードローンを選ぶと、ご自身のライフスタイルに合わせた無理のない返済が可能です。主な返済方法には、口座引落・ATM返済・振込返済・スマホアプリ返済があります。

口座引落は返済忘れを防げるメリットがあります。ATM返済は24時間いつでも返済でき、余裕がある時に繰り上げ返済もしやすい方法です。ただし、提携ATMでは手数料がかかる場合があるため、自社ATMや手数料無料のATMを確認しておきましょう。

スマホアプリ返済は、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでカードレスで返済できるサービスです。アイフルやプロミスのアプリなら、スマホ画面に表示されるQRコードをATMで読み取るだけで返済できます。また、インターネットバンキングを利用した振込返済なら、自宅から24時間いつでも返済可能です。

信頼性・安全性で選ぶ｜貸金業登録の確認方法

カードローンを選ぶ際は、必ず貸金業登録を受けた正規の業者かどうかを確認しましょう。無登録で営業するヤミ金融は、法外な金利を要求したり、違法な取り立てを行ったりする危険があります。

貸金業を営むには、財務局長または都道府県知事の登録が必要です。金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用すれば、会社名や登録番号から正規の業者かどうかを確認できます。大手消費者金融や銀行カードローンであれば、まず問題ありませんが、聞いたことのない業者を利用する際は必ず確認しましょう。

また、出資法の上限金利である年20%を超える金利を提示する業者は違法です。「誰でも借りられる」といった広告を出している業者も、ヤミ金融の可能性が高いため避けるべきです。正規の業者は必ず審査を行い、返済能力を確認した上で融資を行います。

出典：金融庁「ヤミ金融対策法」

おすすめのカードローン会社10社｜目的別に比較

ここからは、大手消費者金融5社と銀行カードローン5社の特徴を詳しく解説します。各社の金利・審査スピード・無利息期間・在籍確認の方法を比較し、ご自身に合ったカードローンを見つけましょう。

アイフル｜最短18分・原則在籍確認なし

アイフルは最短18分で審査完了する業界最速クラスのスピードが魅力の消費者金融です。原則として電話での在籍確認を実施しておらず、99.1%の方が電話なしで契約できています。

金利は年3.0%から18.0%、限度額は最大800万円です。WEB完結申込を選択すれば、郵送物なしで契約でき、スマホアプリで借入・返済が完結します。初回利用の方は契約日の翌日から30日間無利息で借りられるため、短期間の借入なら利息負担を抑えられます。

審査通過率は32.4%（2025年11月期）と公表されており、透明性の高い運営姿勢も信頼できるポイントです。

出典：アイフル公式FAQ
出典：オリコン顧客満足度調査
出典：アイフルマンスリーレポート

プロミス｜下限金利2.5%・初回利用翌日から30日間無利息

プロミスは下限金利2.5%と大手消費者金融の中で最も低い金利設定が特徴です。上限金利は年18.0%で、限度額は最大800万円となっています。最短3分融資と業界最速の審査スピードを誇り、急ぎの借入にも対応できます。

契約日ではなく利用日起算のため、契約後すぐに借りない方でも無駄なく活用できます。また、18歳から申込可能（高校生を除く）で、若年層にも門戸を開いています。

原則として電話での在籍確認は実施しておらず、98%の方が書類提出のみで審査を完了しています。三井住友銀行ATMやプロミスATMなら手数料無料で借入・返済ができ、コストを抑えた利用が可能です。

出典：プロミス公式FAQ

アコム｜最大800万円・契約翌日から30日間無利息

アコムは2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%から17.9%となりました。上限金利が年17.9%と他社より低く設定されている点が大きな魅力です。限度額は最大800万円で、幅広い資金ニーズに対応できます。

審査は最短20分で完了し、即日融資にも対応しています。原則として電話での在籍確認は行わず、書面での確認となるため、職場にバレる心配が少ないです。初回利用の方は契約日の翌日から30日間無利息で利用できます。

三菱UFJフィナンシャル・グループの一員として、長年の実績と信頼性があり、初めてカードローンを利用する方にも安心して選べる会社です。

出典：アコムDATABOOK Monthly Report

レイク｜最長365日間無利息・最短15分融資

レイクは無利息期間の選択肢が豊富な点が最大の特徴です。Web申込限定で60日間無利息、または5万円まで365日間無利息を選択できます。5万円まで365日間無利息は、少額を長期間借りたい方に特に有利なサービスです。

金利は年4.5%から18.0%、限度額は最大500万円です。最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能と、スピード面でも優れています。原則として電話での在籍確認は実施せず、同意なしでは電話をかけない方針を明示しています。

スマホアプリ「e-アルサ」を使えば、セブン銀行ATMでカードレスで借入・返済ができます。急ぎの資金ニーズにも対応できます。

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡・郵送物なし

SMBCモビットはWEB完結申込を選択すれば、電話連絡・郵送物なしで契約できる点が最大の魅力です。家族や職場にバレたくない方に特に適しています。金利は年3.0%から18.0%、限度額は最大800万円です。

WEB完結申込には、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っていることと、社会保険証または組合保険証を持っていることが条件となります。これらの条件を満たせば、電話での在籍確認なしで契約できます。

三井住友銀行ATMなら手数料無料で利用でき、コストを抑えた返済が可能です。ただし、無利息期間はないため、短期間の借入なら他社の方が有利な場合があります。

三菱UFJ銀行バンクイック｜上限金利14.6%の低金利

三菱UFJ銀行バンクイックは、上限金利年14.6%とメガバンクならではの低金利が魅力です。金利は年1.4%から14.6%、限度額は最大800万円となっています。消費者金融の上限金利18.0%と比較すると、長期間の借入で利息負担を大きく抑えられます。

例えば50万円を3年間で返済する場合、年14.5%なら月々17,211円、総返済額619,596円となります。年18.0%なら総返済額は約660,000円となるため、約40,000円の差が生まれます。カードレス契約を選択すれば郵送物なしで利用でき、プライバシーにも配慮されています。

提携ATMの手数料は無料です。審査には最短当日かかりますが、銀行カードローンの中では比較的スピーディーな対応が期待できます。

三井住友銀行カードローン｜メガバンクの安心感

三井住友銀行カードローンは、金利年1.5%から14.5%と低金利で、メガバンクの信頼性と安心感が魅力です。限度額は最大800万円で、カードレス対応により郵送物なしで契約できます。

三井住友銀行の普通預金口座を持っている方は、新たにカードを作る必要がありません。全国の銀行ATMやコンビニATMで手数料無料で利用でき、返済時のコストを抑えられます。

審査は最短即日で、三井住友銀行の口座があれば即日融資も可能です。ただし、口座がない場合は口座開設が必要となるため、数日かかる場合があります。毎月の返済額は2,000円からと少額に設定できるため、無理のない返済計画を立てやすい点も特徴です。

みずほ銀行カードローン｜上限金利14.0%・住宅ローン利用者は優遇

みずほ銀行カードローンは、上限金利年14.0%とメガバンクの中でも最低水準の金利が魅力です。金利は年2.0%から14.0%、限度額は最大800万円となっています。住宅ローンを利用している方は金利が年0.5%引き下げられ、年1.5%から13.5%で借りられます。

毎月の返済額は2,000円からと少額に設定でき、家計への負担を抑えた返済が可能です。

審査はみずほ銀行の口座がある方なら最短当日、口座がない方は口座開設を含めて数日かかります。在籍確認は保証会社（オリコまたはアイフル）から電話で行われますが、銀行名や個人名での連絡となるため、カードローンの申込とは分かりにくい配慮がされています。

楽天銀行スーパーローン｜楽天会員ランクで審査優遇

楽天銀行スーパーローンは、金利年1.9%から14.5%と低金利で、楽天会員ランクに応じた審査優遇がある点が特徴です。限度額は最大800万円で、楽天市場をよく利用する方に特に適しています。

カード到着前でも振込融資が可能なため、審査通過後すぐに借入できます。毎月の返済額は2,000円からと少額に設定でき、無理のない返済計画を立てやすいです。

審査には最短当日から2営業日かかり、楽天銀行の口座がなくても申込可能です。在籍確認は非通知または個人名で電話が行われ、プライバシーに配慮されています。

PayPay銀行カードローン｜初回30日間無利息・限度額1000万円

PayPay銀行カードローンは、銀行カードローンでは珍しい初回30日間無利息サービスを提供しています。金利は年1.59%から18.0%で、下限金利1.59%は業界最低水準です。限度額は1,000万円と業界トップクラスで、高額な借入にも対応できます。

PayPay銀行の口座があれば、24時間365日即座に振込融資を受けられます。スマホ完結で契約でき、カードレス対応のため郵送物を避けることも可能です。

毎月の返済額は3,000円からと少額に設定でき、家計への負担を抑えられます。

少額の借入では他の銀行カードローンより利息負担が大きくなる可能性があります。高額借入や下限金利が適用される方に特に適したカードローンです。

利用目的別｜おすすめカードローンの選び方

カードローンは利用目的や状況によって、最適な選択肢が異なります。ここでは、即日融資・低金利・初めての利用という3つの目的別に、おすすめのカードローンを紹介します。

即日融資を受けたい人向け｜最短18分で借りられる会社

今日中にお金が必要な方は、消費者金融を選びましょう。銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、最短でも翌営業日以降の融資となります。一方、消費者金融なら最短18分から即日融資が可能です。

プロミスは最短3分融資と公式サイトに記載されており、急ぎの方に適しています。レイクは最短15分でWeb融資が可能で、21時（日曜日は18時）までに契約完了すれば当日中に振込を受けられます。

本人確認書類をすぐに提出できるよう準備し、WEB完結申込を選択しましょう。振込融資を希望すれば、カード到着を待たずに即日借入できます。また、借入希望額は必要最小限に抑えると、審査がスムーズに進みやすくなります。

低金利で借りたい人向け｜銀行カードローンの選択肢

長期間の借入や高額の借入を予定している方は、低金利の銀行カードローンがおすすめです。消費者金融の上限金利が年18.0%程度なのに対し、銀行カードローンは年14.0%から14.6%程度と、3%以上低く設定されています。

みずほ銀行カードローンは上限金利年14.0%とメガバンクの中で最も低く、住宅ローン利用者はさらに年0.5%引き下げられます。三井住友銀行カードローンは年14.5%、三菱UFJ銀行バンクイックは年14.6%と、いずれも消費者金融より低金利です。

例えば50万円を3年間で返済する場合、年18.0%なら総返済額は約660,000円ですが、年14.5%なら総返済額619,596円となります。

初めて借りる人向け｜無利息期間があるカードローン

初めてカードローンを利用する方は、無利息期間のあるサービスを選ぶと利息負担を大きく減らせます。大手消費者金融の多くが初回利用者向けに30日間の無利息期間を提供しており、この期間内に返済すれば利息は一切かかりません。

プロミスは初回利用日の翌日から30日間無利息となっており、契約後すぐに借りない方でも無駄なく活用できます。レイクはWeb申込限定で60日間無利息または5万円まで365日間無利息を選択でき、特に少額の長期借入に適しています。

給料日やボーナスのタイミングで一括返済できる見込みがあれば、無利息期間内に完済することで利息負担をゼロにできます。ただし、無利息期間終了後は通常の金利が適用されるため、返済が長期化する場合は銀行カードローンの低金利も検討しましょう。

カードローンの審査｜通りやすくするポイント

カードローンの審査に通るかどうかは、年収・勤続年数・信用情報などの複数の要素で総合的に判断されます。ここでは、審査で見られる項目と通過率を高めるための具体的な方法を解説します。

審査で見られる項目｜年収・勤続年数・信用情報

カードローンの審査では、返済能力を判断するために年収・勤続年数・信用情報が重点的にチェックされます。年収は総量規制の関係で特に重要で、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えないかが確認されます。

勤続年数は安定収入の継続性を判断する指標となります。一般的に勤続1年以上が望ましいとされますが、数ヶ月でも正社員や公務員であれば審査に通る可能性があります。パートやアルバイトでも安定した収入があれば申込可能で、実際に多くの方が審査に通過しています。

信用情報は、過去のクレジットカードやローンの利用履歴を記録したもので、CIC・JICC・KSCという3つの信用情報機関に登録されています。返済遅延や債務整理の記録がある場合、審査に不利に働きます。短期間に複数社へ申し込むと「申込ブラック」として警戒される可能性があります。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

審査に通りやすくする方法｜申込金額を抑える・他社借入を整理

審査通過率を高めるには、申込金額を必要最小限に抑えることが効果的です。初回契約では10万円から30万円程度の少額で申し込むと、審査がスムーズに進みやすくなります。高額な限度額を希望すると、収入証明書の提出が必要となり、審査も厳しくなる傾向があります。

他社借入がある場合は、できる限り整理してから申し込みましょう。少額の借入であれば、申込前に完済しておくことをおすすめします。また、クレジットカードのキャッシング枠も借入として扱われるため、使っていない枠は解約しておくと有利です。

年収や勤務先情報に虚偽があると、審査に落ちるだけでなく、今後の審査にも悪影響を及ぼします。また、同時に複数社へ申し込むと申込ブラックとなるリスクがあるため、1社ずつ申し込み、審査結果を待ってから次を検討しましょう。

審査に落ちる原因と対処法｜信用情報の開示方法

審査に落ちる主な原因は、信用情報に問題がある・総量規制に抵触している・申込情報に不備があるといった点です。特に信用情報に「異動」の記載がある場合、長期延滞や債務整理の記録があることを示し、審査に通ることは難しくなります。

審査に落ちた理由を知りたい場合は、信用情報機関に開示請求を行いましょう。CICはインターネットで500円、郵送で1,500円で開示できます。JICCはスマホアプリまたは郵送で1,000円、KSCはインターネットで1,000円、郵送で1,124円から開示可能です。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報開示とは」

開示結果で異動情報が確認できた場合、その情報が消えるまで待つ必要があります。契約情報は完済後5年間、申込情報は6ヶ月間保有されます。ただし、KSCの官報情報（自己破産・民事再生）は決定から7年間保有されるため、より長期間影響が残ります。信用情報が回復するまでは、家族名義での申込や公的融資制度の利用を検討しましょう。

出典：全国銀行個人信用情報センター「信用情報の内容と登録期間」

在籍確認の実態｜電話なしで借りる方法

在籍確認は、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。多くの方が「職場に電話がかかってきてバレるのでは」と不安に感じますが、最近では電話なしで契約できる会社が増えています。

在籍確認とは？｜電話がかかってくるタイミング

在籍確認は、申込者の返済能力を確認するために行われる重要な審査項目です。従来は勤務先に電話をかけて在籍を確認する方法が一般的でしたが、現在では書類提出による確認が主流となっています。

電話での在籍確認が行われる場合、審査の最終段階で実施されます。タイミングは申込から数時間後が多く、平日の営業時間内に行われます。電話は個人名でかかってくるため、カードローンの申込とは分かりにくい配慮がされています。また、本人が不在でも「〇〇は席を外しております」といった応答で在籍が確認できれば、問題ありません。

在籍確認の電話を避けたい方は、原則電話なしの会社を選ぶか、事前に相談することで書類での代替が可能な場合があります。

原則電話なしのカードローン会社｜アイフル・プロミス・SMBCモビット

アイフルは原則として電話での在籍確認を実施しておらず、99.1%の方が電話なしで契約できています。書類提出による確認が基本で、給与明細や社会保険証などで勤務先を確認します。

出典：アイフル公式FAQ

ただし、審査の過程で必要と判断された場合は、事前に同意を得た上で電話確認を行う場合があります。SMBCモビットはWEB完結申込を選択すれば、電話連絡なしで契約できます。ただし、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座と、社会保険証または組合保険証が必要です。

出典：プロミス公式FAQ

これらの会社を選べば、職場にバレるリスクを大きく減らせます。正確な情報を記入することが重要です。

書類で代替できる会社｜給与明細・社員証の提出

原則電話なしを明示していない会社でも、事前に相談すれば書類での代替が可能な場合があります。給与明細・源泉徴収票・社会保険証・社員証などが在籍確認の書類として認められます。

給与明細は直近2ヶ月分の提出が一般的で、勤務先名と発行日が明記されているものが必要です。社会保険証は勤務先名が記載されているため、在籍確認の書類として有力です。社員証も勤務先名と本人の顔写真が確認できれば、在籍の証明となります。

書類での代替を希望する場合は、申込後すぐにカスタマーサポートに連絡し、事情を説明しましょう。「派遣社員で派遣先に電話されると困る」「個人事業主で固定電話がない」といった具体的な理由を伝えると、柔軟に対応してもらえる可能性があります。ただし、最終的な判断は各社の審査基準によるため、必ずしも希望が通るとは限りません。

カードローンの返済方法｜計画的に返すコツ

カードローンは借りた後の返済計画が最も重要です。返済方式の違いや返済方法の選択肢を理解し、無理のない返済計画を立てましょう。

返済方式の違い｜残高スライド方式と元利定額方式

残高スライド方式と元利定額方式の2つが主流です。残高スライド方式は、借入残高に応じて毎月の返済額が変動する方式で、多くの消費者金融が採用しています。

残高スライド方式では、借入残高が減るにつれて毎月の返済額も減少します。例えば、借入残高が50万円の時は月13,000円、30万円になると月11,000円といった具合です。

元利定額方式は、毎月一定額を返済する方式で、銀行カードローンに多く採用されています。返済額が固定されているため返済計画が立てやすい点がメリットです。ただし、借入残高が多い時期は利息の割合が大きく、元金がなかなか減らない点に注意が必要です。

返済方法の種類｜口座引落・ATM・振込・アプリ

口座引落・ATM返済・振込返済・スマホアプリ返済の4種類があります。それぞれの特徴を理解し、ご自身のライフスタイルに合った方法を選びましょう。

口座引落は、指定した口座から毎月自動的に返済額が引き落とされる方法です。

残高不足で引落ができなかった場合、信用情報にも影響する可能性があります。

ATM返済は、銀行ATMやコンビニATMで返済する方法です。24時間いつでも返済でき、余裕がある時に繰り上げ返済もしやすい点が魅力です。ただし、提携ATMでは1回あたり110円から220円の手数料がかかる場合があるため、自社ATMや手数料無料のATMを利用しましょう。スマホアプリ返済は、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでカードレスで返済できるサービスで、アイフルやプロミスなどが対応しています。

繰り上げ返済で利息を減らす方法

繰り上げ返済は利息負担を大きく減らせる最も効果的な手段です。繰り上げ返済した金額はすべて元金の返済に充てられるため、その分の利息が発生しなくなります。

例えば30万円を年18.0%で2年間返済する場合、通常なら総返済額359,472円となりますが、半年後に5万円を繰り上げ返済すると総利息を約8,000円減らせます。ボーナスや臨時収入があった時は、積極的に繰り上げ返済を行いましょう。

繰り上げ返済は、インターネットバンキングやATMから手軽に行えます。多くの会社では1,000円単位または1円単位で繰り上げ返済が可能です。ただし、提携ATMでは手数料がかかる場合があるため、自社ATMやインターネット返済を利用すると良いでしょう。返済計画を立てる際は、無理のない範囲で繰り上げ返済の目標を設定すると、モチベーションを保ちやすくなります。

カードローン利用で気をつけたいこと｜リスクと対処法

カードローンは便利な反面、使い方を誤るとリスクがあります。ここでは、安全に利用するための注意点と対処法を解説します。

多重債務に陥らないために｜借入件数の管理

多重債務とは複数の金融機関から借入をして返済が困難になる状態を指します。カードローンは繰り返し借入できるため、気づかないうちに借入額が膨らみやすい点に注意が必要です。

4社以上から借入がある場合、新規の審査に通りにくくなるだけでなく、返済日や返済額の管理が複雑になり、返済遅延のリスクが高まります。また、複数社から借りている場合、それぞれに利息が発生するため、総利息額も大きくなります。

借入額が膨らんできたと感じたら、早めにおまとめローンを検討しましょう。おまとめローンは複数の借入を一本化するサービスで、返済管理がしやすくなり、金利も下がる可能性があります。

信用情報への影響｜住宅ローン審査への影響

カードローンの利用履歴は信用情報機関に登録され将来のローン審査に影響する可能性があります。契約情報は完済後5年間保有されるため、完済してもすぐに記録が消えるわけではありません。

住宅ローンの審査では、カードローンの利用残高だけでなく、契約している限度額も考慮されます。例えば、利用残高がゼロでも限度額100万円の契約があれば、「いつでも100万円借りられる状態」と判断され、返済能力の評価に影響します。

この情報は完済後5年間残るため、一度でも長期延滞をすると、その後のローン審査に大きな悪影響を及ぼします。

出典：全国銀行個人信用情報センター「信用情報の内容と登録期間」

返済が苦しくなったときの相談先｜消費生活センター・法テラス

返済が苦しくなった場合は一人で悩まず早めに相談することが重要です。

まずは借入先のカスタマーサポートに連絡し、返済計画の見直しを相談しましょう。

公的な相談窓口として、消費生活センター（188）や日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターがあります。これらの窓口では、借金問題の相談を無料で受け付けており、適切なアドバイスを受けられます。また、法テラスでは収入・資産が一定基準以下の方に対し、弁護士・司法書士による無料法律相談を提供しています。

出典：日本司法支援センター「法テラスの民事法律扶助業務」

返済が困難な状況が続く場合は、債務整理を検討する必要があります。債務整理には任意整理・個人再生・自己破産があり、状況に応じて選択します。任意整理は裁判所を通さず債権者と交渉して返済条件を見直す方法で、比較的手続きが簡単です。個人再生は裁判所の認可を得て借金を大幅に減額する方法、自己破産は借金をゼロにする方法ですが、いずれも信用情報に長期間影響が残ります。

カードローン以外の資金調達方法｜状況別の選択肢

カードローンが最適な選択肢とは限りません。状況によっては、他の資金調達方法の方が有利な場合があります。ここでは、カードローン以外の選択肢を紹介します。

クレジットカードのキャッシング｜手持ちのカードで即日借入

キャッシング枠があれば新たな審査なしで即日借入可能です。コンビニATMで24時間いつでも引き出せるため、急な出費に対応しやすい点が魅力です。

また、キャッシング枠は総量規制の対象となるため、他の借入と合わせて年収の3分の1を超えることはできません。長期間の借入には向かないため、短期間で返済できる見込みがある場合に限って利用しましょう。

キャッシング枠が設定されていない場合は、カード会社に申請して審査を受ける必要があります。審査には数日から1週間程度かかるため、急ぎの場合はカードローンの方が適しています。

公的融資制度｜生活福祉資金貸付・緊急小口資金

生活に困窮している方は、公的融資制度の利用を検討しましょう。生活福祉資金貸付制度は低所得世帯等を対象に都道府県社会福祉協議会が実施している貸付制度です。

総合支援資金は、生活再建までの生活費を貸し付ける制度で、単身世帯なら月15万円以内、複数世帯なら月20万円以内を原則3ヶ月間借りられます。

これらの制度は無利子または低利子で借りられる点が大きなメリットですが、審査に時間がかかり、即日融資には対応していません。また、収入要件や使途制限があるため、誰でも利用できるわけではありません。詳しくは、お住まいの地域の社会福祉協議会に相談しましょう。

質屋・親族からの借入｜信用情報に影響しない方法

質屋は品物を預けてお金を借りるサービスで信用情報に影響しない点が特徴です。ブランド品・貴金属・時計・カメラなどを担保に、査定額の7割から8割程度を借りられます。返済できなくても品物を手放すだけで済み、信用情報に傷がつきません。

長期間の借入には向きません。また、期限内に返済できないと品物を失うため、思い入れのある品物を預ける場合は慎重に判断しましょう。

親族から借りる場合は、金利負担がなく、返済条件も柔軟に設定できます。

借用書を作成し、返済計画を明確にしておくことが重要です。また、年間110万円を超える贈与は贈与税の対象となるため、きちんと返済する意思と記録を残しましょう。

よくある質問（Q&A）

カードローンに関してよく寄せられる質問にお答えします。疑問を解消して、安心して申込を検討しましょう。

まとめ

カードローンを選ぶ際は、金利・審査スピード・無利息期間・在籍確認の有無を比較し、ご自身の状況に合った会社を選ぶことが重要です。即日融資が必要なら消費者金融、低金利重視なら銀行カードローン、職場にバレたくないなら原則在籍確認なしの会社を選びましょう。

審査に通りやすくするには、申込金額を必要最小限に抑え、他社借入を整理し、正確な情報を記入することが大切です。信用情報に問題がある場合は、開示請求を行い、記録が消えるまで待つ必要があります。

カードローンは便利な反面、リスクもあります。借入件数は3社以内に抑え、返済計画を立てて利用しましょう。繰り上げ返済を活用すると、利息負担を大きく減らせます。

返済が苦しくなった場合は、一人で悩まず消費生活センターや法テラスに相談しましょう。また、カードローンが最適とは限らないため、クレジットカードのキャッシングや公的融資制度といった他の選択肢も検討してください。

返済能力を超えた借入れは避け、ご自身の状況に合ったカードローンを選びましょう。無利息期間や繰り上げ返済を活用し、利息負担を最小限に抑えることが、賢いカードローン利用のポイントです。