会社設立のミチシルベ

カードローンで70万円を借りたいとお考えですね。

70万円という金額は、総量規制により年収210万円以上が必要となり、50万円を超えるため収入証明書の提出も必須になります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

金利や返済期間によって利息総額は大きく変わるため、慎重な借入先選びが重要です。

この記事では、70万円借りる際の審査基準、毎月の返済額シミュレーション、おすすめのカードローン会社10社を詳しく解説します。

銀行カードローンと消費者金融の違い、審査に通るためのポイント、収入証明書の準備方法まで、70万円借入に必要な情報をすべて網羅しています。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

カードローンで70万円借りる基本情報

カードローンで70万円を借りる際には、総量規制や収入証明書の提出義務など、知っておくべき基本的なルールがあります。ここでは70万円借入に必要な条件と、銀行カードローンと消費者金融の違いについて解説します。

70万円借りるために必要な年収は210万円以上

消費者金融から70万円を借りる場合、総量規制により年収210万円以上が必要です。

総量規制とは、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えてはならないという法律上の制限です。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

70万円は年収の3分の1にあたるため、最低でも210万円の年収が求められます。

他社からの借入がある場合は、その金額も合算されるため、さらに高い年収が必要になる可能性があります。

ただし、銀行カードローンは総量規制の対象外です。銀行は貸金業法ではなく銀行法に基づいて運営されているため、年収の3分の1を超える貸付けも可能です。とはいえ、銀行も独自の審査基準で返済能力を厳しく確認するため、年収210万円未満の方が必ず借りられるわけではありません。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

収入証明書の提出が必須になる理由

70万円の借入では、収入証明書の提出が法律で義務付けられています。

貸金業法では、1社から50万円を超える借入、または他社を含めて合計100万円を超える借入をする場合、収入証明書の提出が必須とされています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

70万円は50万円を超えているため、必ず収入証明書が必要です。源泉徴収票、給与明細書（直近2〜3ヶ月分）、確定申告書、所得証明書などが該当します。

収入証明書の提出を求められるのは、貸金業者が申込者の返済能力を正確に把握するためです。申告された年収が正しいかを確認し、総量規制の範囲内で貸付けを行うことが法律で定められています。書類を事前に準備しておくことで、審査がスムーズに進みます。

銀行カードローンと消費者金融の違い

70万円を借りる際、銀行カードローンと消費者金融では金利、審査スピード、総量規制の適用有無が異なります。

銀行カードローンは金利が低い傾向にあります。上限金利が年14.0%〜14.6%程度で、消費者金融の年18.0%と比べると利息負担を抑えられます。ただし、審査には数日かかることが多く、即日融資は基本的にできません。これは銀行が警察庁のデータベースに照会を行うためです。

出典：全国銀行協会「反社会的勢力との関係遮断に向けた取組み」

一方、消費者金融は審査スピードが早く、最短即日融資が可能です。金利は年18.0%程度と高めですが、初回利用者向けに最大30日間無利息サービスを提供している会社も多く、短期返済なら利息を抑えられます。また、原則として電話による在籍確認がない会社もあり、職場に知られたくない方に適しています。

70万円借りたときの毎月の返済額｜金利別シミュレーション

70万円を借りた場合、金利と返済期間によって毎月の返済額と利息総額は大きく変わります。ここでは金利14%と18%のケースで、具体的な返済額をシミュレーションします。

金利14%で借りた場合の返済額

金利年14.0%で70万円を借りた場合、返済期間によって利息総額が大きく変わります。

銀行カードローンの上限金利に近い水準で、比較的低金利での借入を想定しています。

返済期間が短いほど月々の返済額は高くなりますが、利息総額は少なくなります。1年で返済すれば利息は約5万4千円ですが、3年かけると約16万1千円になり、約10万7千円の差が生じます。

毎月の返済負担と利息総額のバランスを考え、無理のない返済計画を立てることが大切です。収入に余裕がある場合は、できるだけ短期間で返済することをおすすめします。

金利18%で借りた場合の返済額

金利年18.0%で70万円を借りた場合、3年返済では利息総額が約21万1千円にのぼります。

消費者金融の上限金利に相当する水準で、初回借入時に適用されることが多い金利です。

金利18%の場合、3年返済では利息総額が約21万1千円にのぼります。金利14%と比べると、同じ3年返済でも約5万円の差が生じます。

消費者金融を利用する場合でも、無利息期間を活用したり、繰上返済を積極的に行うことで、利息負担を軽減できます。

返済期間による利息総額の違い

同じ70万円の借入でも、返済期間によって利息総額は約3倍に増えます。

金利14%の場合、1年返済なら利息は約5万4千円ですが、3年返済では約16万1千円と、約3倍に増えます。

返済期間を長くすると月々の返済額は減りますが、その分利息が積み重なっていきます。例えば月々2万円台の返済で済ませたい場合、3年返済を選ぶことになりますが、利息負担は大きくなることを理解しておく必要があります。

返済計画を立てる際は、月々の返済額と利息総額のバランスを考えることが重要です。収入が安定しているなら短期返済を、毎月の支出に余裕がない場合は長期返済を選び、後で繰上返済を検討するのも一つの方法です。

繰上返済で利息を減らす方法

繰上返済を行うと、元金が減り今後発生する利息を減らすことができます。

繰上返済とは、毎月の約定返済とは別に、追加で元金を返済することです。繰上返済を行うと、その分の元金が減るため、今後発生する利息を減らすことができます。

例えば、70万円を金利18%・3年返済で借りた場合、利息総額は約21万1千円です。しかし、ボーナス時などに10万円ずつ繰上返済を行えば、返済期間が短縮され、利息総額を大幅に減らせます。

多くのカードローンでは、ATMやインターネットバンキングから手数料無料で繰上返済が可能です。給与が入ったタイミングや臨時収入があったときなど、余裕があるときに積極的に繰上返済を行うことで、最終的な返済負担を軽くできます。

繰上返済は早ければ早いほど効果が大きくなります。借入直後に繰上返済すれば、その後の利息計算の基準となる元金が減るため、長期的な利息削減効果が高まります。

70万円借りたい方におすすめのカードローン会社10社

70万円の借入に適したカードローン会社を、消費者金融と銀行カードローンの両方から厳選して紹介します。金利、審査スピード、無利息期間などの特徴を比較し、自分に合った借入先を見つけてください。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※アコムの当日契約の期限は21時までです。

プロミス｜金利年2.5%〜18.0%・最短3分融資

出典: プロミス公式サイト

プロミスは金利が年2.5%〜18.0%と幅広い金利設定となっています。

プロミスは金利が年2.5%〜18.0%です。初回借入時は上限金利が適用されることが多いですが、利用実績を積むことで金利引き下げの可能性があります。

最短3分で融資が可能で、即日融資を希望する方に適しています。無利息期間は初回利用翌日から最大30日間となっており、契約日ではなく借入日から起算されるため、契約後すぐに借りない場合でも無駄がありません。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

18歳から74歳まで申込可能（高校生を除く）で、若年層にも門戸を開いています。原則電話による在籍確認なしで、98%(※1)の方が電話なしで契約できています。
※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

※1出典：プロミス公式FAQ

PR:プロミス

SMBCモビット｜電話による在籍確認・郵送物原則なし

出典: SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットでは原則、電話連絡なしで審査が行われます。WEB完結申込を利用することで、郵送物もなしで契約できます。

SMBCモビットはWEB完結申込を利用することで、原則、電話連絡も郵送物もなしで契約できます。職場や家族に知られたくない方にとって、最も安心して利用できるカードローンの一つです。

三井住友銀行の提携ATMなら手数料無料で借入・返済ができ、コンビニの提携ATMも利用可能です。返済額のうち利息分に対してVポイントが貯まり、そのポイントを返済にも使えるため、実質的な負担を軽減できます。

最大800万円※借入限度額は審査によって決定いたします。まで借入可能で、審査は最短15分(※m)で完了します。無利息期間はありませんが、プライバシー重視の方には最適な選択肢です。

PR:SMBCモビット

アコム｜最短20分で即日融資(※a)

出典: アコム公式サイト

アコムは最短20分(※a)で審査が完了し最短20分融資(※a)が可能です。

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融で、最短20分(※a)で審査が完了し最短20分融資(※a)が可能です。2026年1月より金利が引き下げられ、年2.4%〜17.9%となりました。

電話によるお勤め先への在籍確認は100％なく、書面での確認に対応しています。初めての方は契約翌日から最大30日間は金利0円で利用でき、短期間で返済できる方にとっては利息負担を大幅に抑えられます。

1万円〜800万円まで借入可能で、70万円の借入にも十分対応しています。審査通過率は39.6%(※1)（2025年11月）と公表されており、審査通過率を公表している点も特徴です。

※1出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

PR:アコム

アイフル｜原則電話による在籍確認なし

出典: アイフル公式サイト

アイフルは利用者の99.1%(※1)が原則電話での在籍確認なしで契約できています。

アイフルは原則として在籍確認の電話を行わない方針を明確にしており、職場に知られたくない方に適しています。実際に、利用者の99.1%(※1)が原則電話での在籍確認なしで契約できたというデータもあります（2025年1月1日〜2月28日調査）。

最短9分(※ai)で審査が完了します。WEB完結申込を選択すれば原則郵送物もなく、家族に知られるリスクも最小限に抑えられます。※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合

2025年オリコン顧客満足度調査(※2)で初回利用1位を獲得しており、利用者からの評価も高いカードローンです。契約翌日から初回最大30日間の無利息期間もあり、短期返済を考えている方におすすめです。

※1出典：アイフル公式FAQ
※2出典：アイフル「オリコン顧客満足度調査」2026年

PR:アイフル

レイク｜365日間無利息で利息を抑えられる

出典: レイク公式サイト

レイクは365日間無利息サービスを提供しています。

レイクは365日間無利息サービスを提供しています。ただし、この特典を受けるには初回利用・Web申込・借入額50万円以上・収入証明書の提出が条件となります。70万円の借入であれば条件を満たすため、1年間利息なしで借りられる可能性があります。

Web申込限定で60日間無利息も選択でき、こちらは借入額に関わらず利用できます。自分の返済計画に合わせて、最も有利な無利息期間を選べる柔軟性が魅力です。

Webで最短8分融資も可能です。電話での在籍確認はなく、同意なしでは実施しない方針を明確にしています。

三菱UFJ銀行バンクイック｜上限金利14.6%の低金利

出典: 三菱UFJ(バンクイック)公式サイト

三菱UFJ銀行のバンクイックは上限金利が年14.6%と銀行カードローンの中でも低金利です。

三菱UFJ銀行のバンクイックは、上限金利が年14.6%と銀行カードローンの中でも低金利です。消費者金融の18%と比べると、長期返済する場合の利息負担を大幅に抑えられます。

カードレスを選択すれば原則郵送物なしで契約でき、コンビニATMの手数料も無料です。三菱UFJ銀行の口座がなくても申込可能で、最短当日に審査結果が出ることもあります。

最大800万円まで借入可能で、70万円の借入にも十分対応しています。銀行カードローンのため総量規制の対象外ですが、独自の審査基準で返済能力を厳しく確認します。

PR:三菱UFJ(バンクイック)

三井住友銀行｜メガバンクの安心感

出典: 三井住友銀行公式サイト

三井住友銀行カードローンは金利年1.5%〜14.5%で、メガバンクならではの信頼性と低金利が魅力です。

三井住友銀行カードローンは、メガバンクならではの信頼性と低金利が魅力です。金利は年1.5%〜14.5%で、上限金利も消費者金融より低く設定されています。

カードレス対応で原則郵送物なしにでき、全国の銀行ATM・コンビニATMが手数料無料で利用できます。三井住友銀行の口座があれば即日融資も可能ですが、口座がない場合は数日かかることがあります。

最大800万円まで借入可能で、安定した収入があれば派遣社員やアルバイトの方も申込できます。メガバンクの安心感を重視する方におすすめです。

PR:三井住友銀行

みずほ銀行｜上限金利14.0%で利息負担が少ない

出典: みずほ銀行公式サイト

みずほ銀行カードローンは上限金利が年14.0%で利息負担を抑えやすいのが特徴です。

みずほ銀行カードローンは、上限金利が年14.0%で消費者金融と比べて利息負担を抑えやすくなっています。住宅ローンを利用している方なら、さらに年0.5%の金利引き下げが受けられます。

毎月2,000円からの返済が可能で、無理のない返済計画を立てられます。みずほダイレクトを利用すれば1円単位で借入ができ、必要な分だけ借りることができます。

最大800万円まで借入可能ですが、審査は保証会社（オリコまたはアイフル）が行います。みずほ銀行の口座があれば審査がスムーズに進むことが多いです。
※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借入金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

PR:みずほ銀行

楽天銀行｜楽天会員ランクで審査優遇

出典: 楽天銀行スーパーローン公式サイト

楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランクに応じて審査が優遇される可能性があります。

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じて審査が優遇される可能性があります。楽天市場を日常的に利用している方にとっては、審査通過の可能性が高まる点が魅力です。

金利は年1.9%〜14.5%で、提携ATMの手数料は0円です。カード到着前でも振込融資が可能なため、急いでいる場合でも対応できます。

毎月2,000円からの返済が可能で、最大800万円まで借入できます。審査は最短当日〜2営業日で完了し、楽天銀行の口座がなくても申込可能です。

PR:楽天銀行

PayPay銀行｜初回最大30日間無利息の銀行カードローン

出典: PayPay銀行公式サイト

PayPay銀行カードローンは銀行系では珍しく初回最大30日間無利息サービスを提供しています。

PayPay銀行カードローンは、銀行系では珍しく初回最大30日間無利息サービスを提供しています。低金利と無利息期間の両方を求める方に最適です。

金利は年1.59%〜18.0%で、限度額も1,000万円と高額です。70万円の借入であれば十分に対応でき、将来的に増額も可能です。

PayPayアプリから簡単に申込でき、最短60分で仮審査が完了します。審査は最短即日で、スマホ完結で手続きができる点も便利です。

PR:PayPay銀行

70万円借りるための審査基準と通過のポイント

70万円の借入審査では、年収や雇用形態、他社借入状況などが総合的に判断されます。審査に通るためのポイントを理解し、事前に準備を整えることが大切です。

年収と総量規制の関係

消費者金融から70万円を借りる場合、総量規制により年収210万円以上が必要です。

総量規制とは、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えてはならないという法律です。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

70万円は年収の3分の1にあたるため、最低210万円の年収が求められます。他社からすでに借入がある場合、その金額も合算されます。例えば、他社から20万円借りている場合、70万円と合わせて90万円となり、年収270万円以上が必要になります。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、独自の審査基準で返済能力を確認します。年収210万円未満でも審査に通る可能性はありますが、安定した収入と良好な信用情報が求められます。

総量規制は貸金業者（消費者金融・クレジットカード会社）のみが対象で、銀行・信用金庫・信用組合は対象外です。この違いを理解し、自分の年収に合った借入先を選ぶことが重要です。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

職業・雇用形態による審査への影響

正社員は最も審査に有利で、70万円の借入でも比較的通りやすい傾向にあります。

カードローンの審査では、職業や雇用形態も重要な判断材料となります。正社員は最も審査に有利で、安定した収入が見込めるため、70万円の借入でも比較的通りやすい傾向にあります。

派遣社員や契約社員も、勤続年数が1年以上あり安定した収入があれば審査に通る可能性があります。ただし、正社員と比べると限度額が低めに設定されることがあります。

アルバイト・パートの方は、年収210万円以上あれば消費者金融の審査に通る可能性があります。ただし、勤続年数や勤務先の安定性も重視されるため、短期間で転職を繰り返している場合は不利になることがあります。

自営業・フリーランスの方は、収入が不安定とみなされやすく、審査が厳しくなる傾向があります。確定申告書や事業の実績を示す書類を準備し、安定した収入があることを証明することが重要です。

他社借入がある場合の審査

借入件数が3社以上になると審査に通りにくくなる傾向があります。

他社からすでに借入がある場合、その金額と件数が審査に影響します。総量規制の範囲内であっても、複数社から借入があると「多重債務のリスクがある」と判断され、審査に通りにくくなります。

一般的に、借入件数が3社以上になると審査に通りにくくなる傾向があります。70万円を新たに借りたい場合、既存の借入を整理してから申し込むことをおすすめします。

おまとめローンを利用して複数の借入を一本化することで、審査に通りやすくなる場合があります。おまとめローンは総量規制の「例外」貸付けとして認められており、年収の3分の1を超えても借りられる可能性があります。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

他社借入の返済状況も重要です。延滞や滞納の履歴があると、信用情報に記録され、審査に大きく影響します。現在の借入を計画的に返済し、良好な信用情報を保つことが審査通過の鍵となります。

信用情報で確認されるポイント

カードローンの審査では、信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に登録されている情報が必ず確認されます。

信用情報には、過去の借入履歴、返済状況、延滞の有無などが記録されています。

出典：CIC「信用情報について」

審査で特に重視されるのは、過去の延滞・滞納の履歴です。61日以上または3ヶ月以上の延滞があると「異動情報」として記録され、5年間消えません。この記録があると、審査に通ることはほぼ不可能です。

出典：CIC「信用情報について」

申込情報も6ヶ月間記録されます。短期間に複数社へ申し込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に不利になります。審査に落ちた場合は、最低でも6ヶ月空けてから次の申込をすることをおすすめします。

出典：CIC「信用情報について」

クレジットカードやスマートフォンの分割払いの支払い状況も記録されています。これらの支払いを延滞すると、カードローンの審査にも影響するため、日頃から計画的な支払いを心がけることが大切です。

収入証明書の準備方法｜50万円超で必須になる書類

70万円の借入では、貸金業法により収入証明書の提出が義務付けられています。必要な書類と取得方法を事前に確認し、スムーズな審査を実現しましょう。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

給与所得者が用意する書類

会社員や派遣社員は源泉徴収票、給与明細書、所得証明書のいずれかを用意します。

会社員や派遣社員などの給与所得者は、以下のいずれかの書類を用意します。最も一般的なのは源泉徴収票で、年末調整後に会社から発行されます。

源泉徴収票は前年分のものを提出しますが、転職したばかりの場合は前職の源泉徴収票が必要になることがあります。紛失した場合は、勤務先の経理部門に再発行を依頼できます。

給与明細書は、直近2〜3ヶ月分の提出を求められることが多いです。手書きの給与明細は受け付けられない場合があるため、会社印が押されたものを用意しましょう。賞与がある場合は、直近1年分の賞与明細書も合わせて提出すると、より正確な年収を証明できます。

市区町村が発行する所得証明書や課税証明書も有効です。これらは役所の窓口やコンビニ交付サービスで取得できます。発行には数百円の手数料がかかりますが、最も公的な証明書として信頼性が高いです。

自営業者が用意する書類

自営業やフリーランスの方は確定申告書が主な収入証明書となります。

自営業やフリーランスの方は、確定申告書が主な収入証明書となります。税務署の受付印があるもの、またはe-Taxの受信通知があるものを提出します。

確定申告書は、直近1〜2年分の提出を求められることが多いです。事業が軌道に乗っていない初年度より、複数年分の実績を示すことで、安定した収入があることを証明できます。

青色申告をしている場合は、青色申告決算書も合わせて提出します。白色申告の場合は、収支内訳書が必要です。これらの書類により、事業の収支状況を詳しく確認されます。

開業したばかりで確定申告をしていない場合は、審査が難しくなることがあります。その場合は、取引先からの支払調書や預金通帳のコピーなど、収入を証明できる資料を準備しましょう。

収入証明書の提出方法

最近はスマートフォンアプリでのアップロードが主流です。

収入証明書の提出方法は、カードローン会社によって異なりますが、最近はスマートフォンアプリでのアップロードが主流です。書類をスマホで撮影し、アプリから送信するだけで完了します。

撮影する際は、書類全体が鮮明に写るようにしましょう。光の反射で文字が読めなかったり、一部が切れていると再提出を求められ、審査が遅れる原因になります。

郵送での提出も可能ですが、到着までに数日かかるため、即日融資を希望する場合は避けたほうが無難です。FAXでの提出は、画質が悪くなりやすいため、できるだけアプリやWebアップロードを利用することをおすすめします。

提出後、カードローン会社が書類を確認し、問題がなければ審査が進みます。不備があった場合は連絡が来るため、申込時に登録した電話番号やメールアドレスは常に確認できる状態にしておきましょう。

書類不備で審査が遅れるケース

収入証明書に不備があると審査が止まり融資までの時間が大幅に延びます。

収入証明書に不備があると、審査が止まってしまい、融資までの時間が大幅に延びます。よくある不備として、書類が古すぎる、一部が欠けている、文字が不鮮明といったケースがあります。

源泉徴収票や確定申告書は、最新年度のものを提出する必要があります。2年前のものを提出しても受け付けられないため、注意が必要です。転職した場合は、現在の勤務先の給与明細を提出するか、前職の源泉徴収票と合わせて提出します。

給与明細書は、会社名・氏名・支給額・控除額がすべて記載されている必要があります。手書きの明細や、会社印がないものは受け付けられないことがあります。

書類不備を防ぐには、提出前に自分で内容を確認することが大切です。カードローン会社の公式サイトには、収入証明書の見本が掲載されていることが多いので、それを参考に準備しましょう。

70万円借りるときの申込から借入までの流れ

70万円を借りる際の具体的な手順を、申込から借入までの流れに沿って解説します。スムーズに手続きを進めるためのポイントも紹介します。

Web申込の手順

スマートフォンやパソコンから24時間いつでも申込可能です。まず、希望するカードローン会社の公式サイトにアクセスし、申込フォームに必要事項を入力します。

入力する項目は、氏名、生年月日、住所、勤務先、年収、他社借入状況などです。

正確な情報を入力しましょう。

申込完了後、本人確認書類と収入証明書をアップロードします。運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類と、源泉徴収票や給与明細などの収入証明書を、スマホで撮影して送信します。

書類提出後、審査が開始されます。消費者金融なら最短数分〜20分程度、銀行カードローンなら数時間〜数日で審査結果が通知されます。審査に通過すれば、契約手続きに進みます。

審査で確認される内容

返済能力と信用情報が総合的に判断されます。年収、勤務先、勤続年数、他社借入状況、過去の返済履歴などが確認されます。

信用情報機関への照会は必ず行われ、過去の借入状況や返済履歴、延滞の有無が確認されます。

「異動情報」として記録され、審査に通ることはほぼ不可能です。

総量規制の確認も重要です。消費者金融の場合、他社借入と合わせて年収の3分の1を超えていないかがチェックされます。70万円を借りるには、他社借入がない状態で年収210万円以上が必要です。

審査結果は、メールや電話で通知されます。審査に通過した場合は契約手続きに進み、落ちた場合は理由は教えてもらえませんが、信用情報を開示請求して原因を確認することができます。

在籍確認の実態と対策

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で実際に働いているかを確認する手続きです。

従来は電話での確認が一般的でしたが、現在は書面での確認が主流になっています。

アイフルは原則電話による在籍確認なしで、利用者の99.1%(※1)が電話なしで契約しており（2025年1月1日〜2月28日調査）、プロミスも原則電話による在籍確認なしで、98%(※2)が電話なしで対応されています。アコムも電話によるお勤め先への在籍確認100％なしで、書面での確認に対応しています。レイクも電話での在籍確認は行わず、書面での確認に対応しています。

※1出典：アイフル公式FAQ

電話での在籍確認が必要な場合でも、事前に同意を求められます。電話は個人名でかかってくるため、カードローンの申込だと分からないように配慮されています。

どうしても電話を避けたい場合は、申込時に相談することをおすすめします。給与明細や雇用契約書など、勤務先を証明できる書類を提出することで、電話確認を省略できることがあります。

※2出典：プロミス公式FAQ

契約後の借入方法

契約完了後、すぐに借入が可能になります。借入方法は、振込融資、ATM、スマホアプリなど複数の選択肢があります。

振込融資は、指定した銀行口座に直接振り込んでもらう方法です。

インターネットやアプリから申込でき、消費者金融なら深夜や休日でも即座に借りられます。

ATMでの借入は、提携ATMにカードを挿入して現金を引き出します。コンビニATMなら24時間利用でき、急な出費にも対応できます。

事前に確認しましょう。

スマホアプリでの借入は、カードレス契約の場合に便利です。アプリを起動してセブン銀行ATMやローソン銀行ATMにかざすだけで、カードなしで現金を引き出せます。カードを持ち歩く必要がなく、紛失のリスクもありません。

70万円借りるときに気をつけたいこと

70万円の借入は決して小さな金額ではありません。

将来的な影響についても把握しておきましょう。

返済が遅れたときのペナルティ

返済が遅れると、遅延損害金が発生します。遅延損害金の利率は通常の金利より高く、年20.0%程度に設定されていることが多いです。

返済日は必ず守りましょう。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

返済が61日以上または3ヶ月以上遅れると、信用情報機関に「異動情報」として記録されます。この記録は5年間消えず、その間は新たなローンやクレジットカードの審査に通らなくなります。

出典：CIC「信用情報について」

延滞が続くと、カードローン会社から督促の電話や書面が届きます。それでも返済しない場合、最終的には法的措置が取られ、給与や財産が差し押さえられる可能性もあります。

返済計画の見直しや、一時的な返済猶予などの相談に応じてくれることがあります。放置することが最も悪い選択です。

複数社への同時申込は避けましょう

審査に不安があるからといって、同時申込は逆効果です。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間記録され、短期間に複数社へ申し込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になります。

出典：CIC「信用情報について」

申込ブラックになると、「この人は相当お金に困っている」「他社で審査に落ちたのでは」と判断され、審査に通りにくくなります。

結果的に、すべての申込が否決されるリスクが高まります。

審査に落ちた場合は、最低でも6ヶ月空けてから次の申込をすることで、申込情報が消え、審査に影響しなくなります。

どうしても複数社を比較したい場合は、公式サイトの「お試し診断」や「簡易審査」を利用しましょう。これらは信用情報に記録されないため、複数社で試しても問題ありません。

住宅ローン審査への影響

カードローンの契約情報は信用情報機関に登録され、将来的に住宅ローンを組む際の審査に影響する可能性があります。カードローンを利用していること自体が問題ではありませんが、借入残高が多い場合や、返済に遅れがある場合は審査に不利になります。

住宅ローンの審査では、年収に対する返済負担率が重視されます。

70万円の借入があると、住宅ローンで借りられる金額が減る可能性があります。

住宅購入を数年以内に考えている場合は、カードローンを完済してから住宅ローンの審査を受けることをおすすめします。完済後、解約手続きを行えば、信用情報からも契約情報が消えます。

カードローンを利用していても、計画的に返済し、延滞なく完済していれば、むしろ「信用がある」と評価される場合もあります。重要なのは、借りたお金をきちんと返すことです。

返済が難しくなったときの相談先

返済が難しくなった場合、消費生活センターや法テラスでは、無料で相談を受け付けています。

消費生活センターは、全国どこからでも「188」に電話すれば最寄りのセンターにつながります。借金問題に詳しい相談員が、返済計画の見直しや債務整理の方法についてアドバイスしてくれます。

法テラスは、収入が一定基準以下の方を対象に、無料で法律相談を受けられる制度です。弁護士や司法書士に相談でき、必要に応じて債務整理の手続きをサポートしてもらえます。

出典：法テラス「民事法律扶助制度」

日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターでも、借入や返済に関する相談を受け付けています。カードローン会社との間でトラブルが発生した場合の相談先としても利用できます。

審査に落ちたときの対処法

審査に落ちてしまった場合でも、諦める必要はありません。

があります。

審査に落ちる主な理由

審査に落ちる理由として最も多いのは、総量規制に抵触している場合です。年収の3分の1を超える借入はできないため、他社借入と合わせて70万円が年収の3分の1を超えていれば、審査には通りません。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

信用情報に問題がある場合も審査落ちの原因になります。「異動情報」として記録され、5年間は新たな借入が非常に難しくなります。

出典：CIC「信用情報について」

勤続年数が短い、収入が不安定、他社借入件数が多いといった理由でも審査に落ちることがあります。特に、転職直後や自営業を始めたばかりの場合は、収入の安定性が疑問視されやすいです。

年収を実際より多く申告したり、他社借入を少なく申告すると、信用情報との照合で発覚し、審査に通りません。

信用情報の開示請求方法

審査に落ちた理由が分からない場合は、信用情報機関に自分の信用情報を開示請求することをおすすめします。CIC、JICC、KSCの3つの機関があり、それぞれに開示請求が可能です。

CICはインターネットで500円、郵送で1,500円で開示請求できます。スマートフォンから簡単に申し込め、即座に情報を確認できます。クレジットカードや消費者金融の情報が主に登録されています。

出典：CIC「情報開示とは」

KSCはインターネットで1,000円、郵送で1,124円〜で開示請求できます。銀行や信用金庫、信用保証協会の情報が登録されており、自己破産や民事再生などの官報情報も確認できます。

出典：全国銀行協会「本人開示の手続き」

再申込までの期間

申込情報は6ヶ月間記録されるため、短期間に複数社へ申し込むと「申込ブラック」になり、さらに審査に通りにくくなります。

出典：CIC「信用情報について」

理想的には、6ヶ月以上空けてから次の申込をすることです。6ヶ月経過すれば申込情報が消え、審査への影響がなくなります。その間に、年収を増やす、他社借入を減らすなど、審査に通りやすい状況を整えましょう。

どうしても急いで借りたい場合は、審査基準が異なる種類のカードローンを検討することも一つの方法です。消費者金融で落ちた場合は銀行カードローン、銀行で落ちた場合は消費者金融というように、異なるタイプの金融機関を試すことができます。

ただし、審査に落ちた根本的な理由が解決していなければ、どこに申し込んでも結果は同じです。信用情報を開示請求して原因を特定し、改善してから再申込することが確実です。

銀行カードローンという選択肢

消費者金融の審査に落ちた場合、銀行カードローンを検討する価値があります。銀行カードローンは総量規制の対象外のため、年収の3分の1を超える借入も可能です。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

年収が210万円未満で総量規制に引っかかる場合でも、銀行カードローンなら審査に通る可能性があります。

返済能力を厳しく確認されます。

上限金利が年14.0%〜14.6%程度で、消費者金融の18.0%と比べると大きな差があります。

審査には数日かかることが多く、即日融資は基本的にできません。急いでいる場合は消費者金融、時間に余裕があり低金利を重視する場合は銀行カードローンという使い分けが有効です。

まとめ

70万円をカードローンで借りる際は、総量規制により年収210万円以上が必要となり、収入証明書の提出も義務付けられています。金利によって利息総額は大きく変わるため、金利14%と18%の違いを理解し、自分に合った借入先を選ぶことが重要です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

銀行カードローンは低金利ですが審査に時間がかかり、消費者金融は即日融資が可能ですが金利は高めです。それぞれのメリット・デメリットを理解し、返済計画に合わせて選択しましょう。審査では年収、勤務先、信用情報が総合的に判断されるため、申込前に自分の状況を整理することが大切です。

複数社への同時申込は避け、1社ずつ慎重に申し込むことをおすすめします。審査に落ちた場合は、信用情報を開示請求して原因を特定し、6ヶ月以上空けてから再申込することで通過率が高まります。

70万円という金額は決して小さくありません。

返済シミュレーションを活用して無理のない返済計画を立てましょう。万が一返済が難しくなった場合は、早めに消費生活センターや法テラスなどの専門機関にご相談ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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