会社設立のミチシルベ

SBIの金利について調べているあなたは、「どの銀行が高いのか」「どうすれば金利を上げられるのか」と悩んでいませんか。

SBI系の金融サービスには、住信SBIネット銀行とSBI新生銀行の2つがあり、それぞれ異なる金利体系と特徴を持っています。

この記事では、両銀行の金利を徹底比較し、SBI証券との連携で金利を最大化する方法を解説します。

普通預金、定期預金、証券連携預金の金利を具体的に比較し、あなたの預金額に応じた最適な預け方をご提案します。

記事を読み終えるころには、SBIの金利を最大限に活用して、効率的に資産を増やす方法が分かるでしょう。

SBIの金利とは｜住信SBIネット銀行とSBI新生銀行の違い

「SBIの金利」と検索すると、住信SBIネット銀行とSBI新生銀行という2つの銀行が出てきます。

どちらもSBIグループの銀行ですが、金利体系やサービス内容は大きく異なるんです。この2つの銀行を混同してしまうと、最適な金利優遇を受けられない可能性があります。

住信SBIネット銀行の特徴

住信SBIネット銀行は、三井住友信託銀行とSBIホールディングスが共同出資するネット専業銀行です。

2007年の営業開始以来、約1,500万口座を突破する人気のネット銀行として成長しています。

スマートプログラムという独自の優遇制度があり、利用状況に応じてATM手数料や振込手数料が無料になる回数が増えます。

SBIハイブリッド預金の利用もランクアップ条件の1つになっているため、証券投資をしない人でも金利優遇のメリットを受けられるんです。

SBI新生銀行の特徴

SBI新生銀行は、旧新生銀行がSBIグループの傘下に入って誕生した銀行です。

店舗も持つ総合銀行として、ネット銀行とは異なるサービスを提供しています。

28歳以下の「U28Zero世代」や60歳以上の「Bright 60」など、年齢に応じた特別優遇プログラムも充実しています。

該当する年齢の方は、口座開設だけでダイヤモンドステージの優遇を受けられるため、非常にお得です。

どちらを選ぶべき？

住信SBIネット銀行とSBI新生銀行、どちらを選ぶべきかは、あなたの利用目的と預金額によって変わります。

一方、ATM手数料や振込手数料の無料回数を重視する方、少額から始めたい方には住信SBIネット銀行が向いています。

スマートプログラムのランク2なら、ATM出金手数料が月5回、他行あて振込手数料が月3回まで無料になり、日常的な利便性が高いんです。

SBIの普通預金金利を比較｜どちらが高い？

普通預金は、いつでも自由に出し入れできる便利な預金です。

SBI系の銀行は、この普通預金の金利が他行と比べて圧倒的に高いことが大きな魅力なんです。

住信SBIネット銀行の普通預金金利

住信SBIネット銀行の普通預金金利は、基本金利が年0.20%（税引前）です。

これは一般的なメガバンクの200倍に相当する高金利で、100万円を1年間預けた場合、税引後で約1,593円の利息を受け取れます。

さらに、2025年12月の金利改定により、普通預金金利は段階的に引き上げられています。

利息は毎月計算され、毎月の最終営業日に普通預金口座に入金されます。少額でもコツコツと利息が積み上がっていくため、貯蓄のモチベーション維持にもつながりますね。

住信SBIネット銀行:円預金金利および短期プライムレート改定のお知らせ

SBI新生銀行の普通預金金利

SBI新生銀行の普通預金金利は、ステップアッププログラムの会員ランクによって大きく異なります。

最上位のダイヤモンドステージでは年0.40%（税引前）、プラチナステージでは年0.20%、ゴールドステージでは年0.15%が適用されます。

ダイヤモンドステージの金利は、住信SBIネット銀行の基本金利の2倍です。

100万円を1年間預けた場合、税引後で約3,187円の利息となり、メガバンクと比べると400倍以上の差が生まれます。

SBI新生銀行:円普通預金の金利を年０．３％に引き上げ

他のネット銀行との金利比較

SBI系の銀行の金利が高いことは分かりましたが、他のネット銀行と比較するとどうでしょうか。

主要なネット銀行の普通預金金利を比較してみましょう。

この比較表を見ると、SBI新生銀行のダイヤモンドステージが最も高金利であることが分かります。

住信SBIネット銀行とauじぶん銀行が同率の年0.20%で続き、楽天銀行のマネーブリッジも年0.10%と健闘しています。

SBI証券と連携して金利を上げる方法

SBI系の銀行で最も金利を高くする方法は、SBI証券との連携です。

住信SBIネット銀行の「SBIハイブリッド預金」とSBI新生銀行の「SBIハイパー預金」は、どちらもSBI証券と連携することで、普通預金を超える高金利を実現しています。

住信SBIネット銀行のハイブリッド預金とは

SBIハイブリッド預金は、住信SBIネット銀行とSBI証券を連携させることで利用できる円預金です。

年0.21%（税引前）の金利が適用され、普通預金の年0.20%よりも0.01%高くなります。

最大の特徴は、SBIハイブリッド預金の残高がSBI証券の買付余力に自動的に反映されることです。

株式や投資信託を購入する際、銀行口座から証券口座への入金操作が不要になり、スムーズに取引できます。投資をしない場合でも、預けておくだけで高金利を受け取れるんです。

住信SBIネット銀行:SBIハイブリッド預金

SBI新生銀行のハイパー預金とは

SBIハイパー預金は、SBI新生銀行とSBI証券を連携させる新しい預金サービスです。

2026年1月9日から金利が年0.50%（税引前）に引き上げられる予定で、主要ネット銀行の中でも高水準の金利を実現します。

SBIハイブリッド預金と同様に、SBIハイパー預金の残高はSBI証券の買付余力に自動反映されます。

さらに、SBIハイパー預金を開設すると、ステップアッププログラムのダイヤモンドステージを獲得できるため、ATM手数料や振込手数料の優遇も受けられるんです。

SBI新生銀行:SBIハイパー預金

設定手順と注意点

SBI証券との連携設定は、以下の手順で行います。

まず、SBI証券の口座と銀行口座の両方が必要です。どちらか一方しか持っていない場合は、先に口座開設を済ませましょう。

SBIの定期預金金利を比較｜期間別のおすすめ

定期預金は、一定期間お金を預けることで、普通預金よりも高い金利を受け取れる預金です。

SBI系の銀行では、定期預金の金利も魅力的な水準に設定されています。

住信SBIネット銀行の定期預金金利

住信SBIネット銀行の定期預金は、1ヶ月から5年まで幅広い期間から選べます。

2025年11月17日から実施されているキャンペーンでは、1年ものの定期預金に特別金利年0.80%（税引前）が適用されています。

100万円を1年もの定期預金（キャンペーン金利年0.80%）に預けた場合、税引後で約6,375円の利息を受け取れます。

メガバンクの定期預金金利が年0.002%程度であることを考えると、400倍以上の差があるんです。

住信SBIネット銀行:円定期預金 特別金利キャンペーン

SBI新生銀行の定期預金金利

SBI新生銀行の定期預金は、2週間から10年まで多様な期間を選べます。

特に「2週間満期預金」は、短期間で満期を迎えるため、資金の流動性を保ちながら普通預金より高い金利を得られる商品として人気です。

定期預金金利は、ステップアッププログラムの会員ランクや預入金額によって優遇される場合があります。

また、口座開設から3ヶ月以内に利用できる「スタートアップ円定期預金」では、通常よりも高い金利が適用されることがあるんです。

SBI新生銀行:円預金の金利一覧

預入期間の選び方

定期預金の預入期間は、あなたの資金計画に合わせて選ぶことが大切です。

いつお金が必要になるかを考えて、適切な期間を設定しましょう。

現在、住信SBIネット銀行では1年もの定期預金の特別金利キャンペーンを実施中です。

年0.80%という高金利は非常に魅力的なため、1年間使う予定のない資金がある方は、このキャンペーンを活用すると良いでしょう。

預金額別｜SBIの金利を最大化する方法

預金額によって、最適な預け方は変わってきます。

少額の場合は流動性を重視し、まとまった金額になったら金利を優先するなど、戦略的に預金を配分することが大切です。

100万円以下の場合

預金額が100万円以下の場合は、流動性を重視しながら金利を最大化することをおすすめします。

急な出費に対応できるよう、すぐに引き出せる預金を中心に運用しましょう。

もし、SBI証券の口座開設が面倒な場合は、住信SBIネット銀行の普通預金（年0.20%）に預けるのも良い選択です。

スマート認証NEOを設定してスマートプログラムのランク2になれば、ATM出金手数料が月5回、他行あて振込手数料が月3回まで無料になり、日常的な利便性も高まります。

100万～500万円の場合

預金額が100万～500万円の場合は、普通預金と定期預金を組み合わせて運用することをおすすめします。

すべてを定期預金に預けると流動性が失われるため、バランスを考えることが重要です。

例えば、300万円の預金がある場合、100万円を普通預金、100万円を1年もの定期預金、100万円をSBIハイパー預金に配分すると、1年間で税引後約5,600円の利息を受け取れます。

メガバンクに預けた場合と比べると、数千円の差が生まれるんです。

500万～1,000万円の場合

預金額が500万～1,000万円の場合は、定期預金の比率を高めて金利を最大化しつつ、預金保険制度の上限（元本1,000万円+利息）も意識する必要があります。

例えば、800万円の預金がある場合、200万円を普通預金、300万円を1年もの定期預金、300万円をSBIハイパー預金に配分すると、1年間で税引後約16,700円の利息を受け取れます。

さらに、定期預金の満期後は、金利情勢を見ながら再度配分を見直すと良いでしょう。

1,000万円以上の場合

預金額が1,000万円を超える場合は、預金保険制度の上限を意識して、複数の金融機関に分散することが重要です。

1つの銀行で元本1,000万円+利息までしか保護されないため、リスク管理の観点から分散が必要になります。

例えば、1,500万円の預金がある場合、住信SBIネット銀行に700万円（定期預金300万円、ハイブリッド預金400万円）、SBI新生銀行に800万円（ハイパー預金500万円、定期預金300万円）という配分が考えられます。

これにより、預金保険制度の範囲内で資産を保護しながら、高金利を受け取れます。

スマートプログラムでATM・振込手数料を無料にする

住信SBIネット銀行のスマートプログラムは、利用状況に応じてATM手数料や振込手数料が無料になる優遇サービスです。

ランクが上がるほど無料回数が増えるため、積極的に活用しましょう。

スマートプログラムとは

スマートプログラムは、住信SBIネット銀行の会員優遇制度です。

利用状況に応じてランク1からランク4までの4段階に分かれ、ランクが上がるほどATM出金手数料や他行あて振込手数料の無料回数が増えます。

ランク判定は毎月行われ、一定の条件を満たすことで翌々月のランクが決まります。

例えば、1月に条件を満たすと、3月のランクがアップする仕組みです。ランクアップ条件は複数あり、自分に合った方法を選べます。

ランク別の特典

スマートプログラムの各ランクで受けられる特典を、表にまとめました。

ランク2以上になると、日常的な利便性が大きく向上します。

ATM出金手数料は1回110円、他行あて振込手数料は1回145円かかるため、ランク2になるだけで毎月最大985円（ATM5回+振込3回）の手数料を節約できます。

年間では約11,820円の節約になり、これだけで金利以上のメリットがあるんです。

ランクアップの条件と攻略法

スマートプログラムのランクアップ条件は複数あり、いくつかの条件を組み合わせることでランクが決まります。

ここでは、比較的達成しやすい方法をご紹介します。

最も簡単なのは、「SBIハイブリッド預金」と「給与振込」の組み合わせです。

SBIハイブリッド預金は1円以上の残高があればOKで、給与振込は月1回以上の入金があれば条件を満たします。この2つを満たすだけで、ATM出金手数料が月7回、他行あて振込手数料が月7回まで無料になるんです。

SBIの金利で気をつけたい3つのこと

SBIの金利は魅力的ですが、預金を運用する際にはいくつか注意すべき点があります。

金利変動リスク、預金保険制度の上限、税金の取扱いについて理解しておくことが大切です。

金利が変動する可能性

SBIの普通預金金利や証券連携預金の金利は、変動金利です。

金融情勢の変化により、予告なく金利が変更される可能性があります。

2024年以降、日銀の金融政策変更に伴い、SBI系の銀行では段階的に金利が引き上げられています。

住信SBIネット銀行は2024年10月に普通預金金利を改定し、SBI新生銀行も2024年8月にダイヤモンドステージの金利を年0.30%から年0.40%に引き上げました。

金利変動リスクに対応するには、定期預金と普通預金をバランス良く組み合わせることが重要です。

また、最新の金利情報は各銀行の公式サイトで定期的に確認し、必要に応じて預金配分を見直しましょう。

預金保険制度の上限

預金保険制度は、銀行が破綻した場合に預金者を保護する公的な制度です。

1つの金融機関につき、預金者1人あたり元本1,000万円までとその利息が保護されます。

住信SBIネット銀行とSBI新生銀行は、それぞれ別の金融機関として扱われるため、両方に口座を持っている場合は、合計で2,000万円までとその利息が保護されます。

預金額が1,000万円を超える場合は、複数の金融機関に分散することをおすすめします。

例えば、住信SBIネット銀行に800万円、SBI新生銀行に700万円という配分にすれば、合計1,500万円すべてが預金保険制度の保護対象になります。

金融庁:預金保険制度

利子所得税の取扱い

預金の利息には、利子所得税が課税されます。

税率は20.315%（国税15.315%、地方税5%）で、利息から自動的に源泉徴収されます。

例えば、年0.80%の定期預金に100万円を1年間預けた場合、税引前の利息は8,000円ですが、税引後の受取額は約6,375円になります。

記事内で紹介している金利は、特に記載がない限り税引前の金利です。実際の受取額を計算する際は、税引後の金利で計算しましょう。

マル優（少額貯蓄非課税制度）の対象となる方は、一定額まで利子所得税が非課税になります。

対象は、身体障害者手帳の交付を受けている方、遺族年金を受けている方などです。該当する場合は、金融機関に申請することで税金の優遇を受けられます。

SBIの口座開設から金利優遇までの流れ

SBIの高金利を活用するには、まず口座を開設する必要があります。

ここでは、住信SBIネット銀行とSBI新生銀行の口座開設手順、そしてSBI証券との連携設定までの具体的な流れを解説します。

住信SBIネット銀行の口座開設手順

住信SBIネット銀行の口座開設は、スマートフォンまたはパソコンから申し込めます。

最短翌営業日に口座開設が完了するため、すぐに利用を始められます。

本人確認書類の提出方法は、スマートフォンで撮影する方法と郵送する方法があります。

スマートフォンで撮影する方法なら、最短翌営業日に口座開設が完了します。郵送の場合は、10日～2週間程度かかるため、急ぎの場合はスマートフォンでの提出をおすすめします。

SBI新生銀行の口座開設手順

SBI新生銀行の口座開設も、オンラインで完結します。

最短即日で口座開設が完了する場合もあるため、急いでいる方にも便利です。

SBI新生銀行では、マイナンバーカードを使った本人確認が最も早く、最短即日で口座開設が完了します。

運転免許証などを使う場合は、2～3営業日かかることがあります。

SBI証券との連携設定

SBI証券との連携設定は、銀行口座とSBI証券口座の両方が必要です。

まだSBI証券の口座を持っていない場合は、先に口座開設を済ませましょう。

よくある質問（Q&A）

まとめ

SBIの金利を最大化するには、住信SBIネット銀行とSBI新生銀行の違いを理解し、自分の預金額や利用目的に合わせて使い分けることが重要です。

SBI証券と連携するSBIハイブリッド預金（年0.21%）やSBIハイパー預金（年0.50%）は、主要ネット銀行の中でも高水準の金利を実現しています。

投資をしなくても口座を開設するだけで金利優遇を受けられるため、積極的に活用しましょう。

定期預金は、キャンペーン金利を利用することで、さらに高い金利を受け取れます。

現在、住信SBIネット銀行では1年もの定期預金に年0.80%の特別金利が適用されているため、1年間使う予定のない資金がある方はこのチャンスを逃さないでください。

預金額が1,000万円を超える場合は、預金保険制度の上限を意識して、複数の金融機関に分散することが大切です。

住信SBIネット銀行とSBI新生銀行は別の金融機関として扱われるため、両方に口座を持つことで合計2,000万円までとその利息が保護されます。

スマートプログラムを活用すれば、ATM手数料や振込手数料を節約できます。

ランク2になるだけで年間約11,820円の手数料を節約できるため、金利以上のメリットがあります。スマート認証NEOを登録するだけでランク2に到達できるため、必ず設定しておきましょう。

なお、預金には元本割れのリスクはありませんが、金利は変動する可能性があります。最新の金利情報は各銀行の公式サイトで定期的に確認し、必要に応じて預金配分を見直すことをおすすめします。詳しくは各金融機関にご確認ください。最終的な判断はご自身の責任で行ってください。