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住宅ローンを検討する際、金利の低さは最も重要なポイントの一つです。

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、競争力のある金利水準と充実した団信保障で注目を集めています。

しかし、物件価格に対する借入比率や審査結果によって金利が変わるため、自分の条件でどの程度の金利になるのか事前に把握しておくことが大切です。

この記事では、住信SBIネット銀行の住宅ローン金利の仕組みから、自己資金による金利差、審査結果による上乗せ、他行との比較まで、住宅ローン選びに必要な情報を網羅的に解説します。

この記事を読めば、あなたに最適な住宅ローンプランが見つかります。

住信SBIネット銀行の住宅ローン金利とは｜基本情報

住信SBIネット銀行は、三井住友信託銀行とSBIホールディングスの共同出資により設立されたネット専業銀行です。

※2025年10月にNTTドコモが連結子会社化し、現在はNTTドコモと三井住友信託銀行の共同経営体制となっています。2026年8月には「ドコモSMTBネット銀行」への社名変更が予定されています。

住宅ローンでは競争力のある金利水準を実現し、多くの利用者から支持を集めています。

2025年現在、住信SBIネット銀行の住宅ローンは変動金利・固定金利・フラット35の3つの金利タイプから選択できます。

変動金利の最新情報

変動金利は、年2回（4月1日と10月1日）を基準日として金利が見直されます。

住信SBIネット銀行の変動金利は、通期引下げプランを選択した場合、物件価格の80%以下で借り入れると最優遇金利が適用されます。

物件価格の80%超で借り入れる場合は、物件の種類と借入比率によって金利上乗せが発生します。

例えば、3,000万円の物件を購入する場合、自己資金600万円（20%）を用意して2,400万円を借りるケースと、自己資金なしで3,000万円を借りるケースでは、金利に差が生じます。

住信SBIネット銀行:住宅ローンWEB申込コース金利

変動金利は低金利が魅力ですが、将来的に金利が上昇するリスクがある点も理解しておく必要があります。

固定金利の最新情報

固定金利は、当初引下げプランで10年・15年・20年・30年・35年の期間を選択できます。

固定期間中は金利が変わらないため、返済計画が立てやすく、金利上昇リスクを避けたい方に適しています。

住信SBIネット銀行の固定金利は、変動金利と比較すると金利水準は高くなりますが、他の銀行と比べると競争力のある水準です。

固定期間終了後は、その時点の金利で変動金利または固定金利を再選択できます。

固定金利を選ぶ際は、固定期間中の総返済額と変動金利との差額を比較し、金利上昇リスクとのバランスを考慮することが重要です。

フラット35の金利

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する全期間固定金利型の住宅ローンです。

住信SBIネット銀行では、買取型と保証型の2種類を取り扱っています。

保証型は買取型よりも金利が低く設定されており、頭金を20%以上用意できる場合はさらに金利が引き下げられます。

フラット35の最大のメリットは、借入時の金利が完済まで変わらない点です。

物件価格の比率で変わる金利｜自己資金による違い

住信SBIネット銀行の住宅ローンでは、物件価格に対する借入比率が金利に大きく影響します。

自己資金を多く用意できるほど、低い金利で借り入れることができる仕組みです。

物件価格とは、購入する物件の購入価格および建築する物件の工事請負価格（諸費用・手数料を除く）の合計額を指します。

物件価格の80%以下で借りる場合

物件価格の80%以下で借り入れる場合、最優遇金利が適用されます。

これは、自己資金を20%以上用意できるケースです。

例えば、3,000万円の物件を購入する場合、自己資金600万円以上を用意し、借入額を2,400万円以下に抑えると最優遇金利が適用されます。

住信SBIネット銀行:住宅ローンTOP

物件価格の80%超で借りる場合

物件価格の80%超で借り入れる場合、表示金利に上乗せが発生します。上乗せ幅は物件の種類と借入比率によって異なります。

WEB申込コース・NEOBANKコースの場合：

中古マンションまたは新築建売戸建を購入する場合

それ以外の物件（注文住宅など）の場合

対面相談コース（SBIマネープラザ）の場合：

例えば、3,000万円の中古マンションに対して2,500万円を借り入れる場合（借入比率約83%）、WEB申込コースでは表示金利に年0.049%が上乗せされます。一方、注文住宅の場合は年0.090%の上乗せとなります。

自己資金を増やすメリット

自己資金を増やすことで得られるメリットは、金利の優遇だけではありません。

借入額が少なくなれば、月々の返済額が減り、家計への負担も軽減されます。

自己資金を増やす方法としては、親からの資金援助（贈与税の非課税枠を活用）、貯蓄の積み増し、ボーナスの活用などがあります。

審査結果で金利が変わる？｜上乗せの仕組みと対策

住信SBIネット銀行の住宅ローンでは、審査結果によって表示金利に年0.1%～0.3%が上乗せされる場合があります。

この金利上乗せは、借入者の信用力や返済能力を総合的に判断した結果として決定されます。

審査結果による金利上乗せとは

審査結果による金利上乗せは、住信SBIネット銀行または保証会社の審査で、返済リスクがやや高いと判断された場合に適用されます。

上乗せ幅は年0.1%、0.2%、0.3%のいずれかです。

なお、対面相談コース（SBIマネープラザ）を利用する場合、銀行または保証会社の審査結果によっては、表示金利に年0.100%～0.550%が上乗せとなる場合があります。WEB申込コースの上乗せ幅（年0.1%～0.3%）よりも最大上乗せ幅が大きい点に注意が必要です。

住信SBIネット銀行:住宅ローンWEB申込コース金利

金利上乗せを避けるためのポイント

金利上乗せを避けるためには、審査で有利になる条件を整えることが重要です。

AI審査の特徴と対策

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査では、AIを活用した審査システムが導入されています。

AI審査は、膨大なデータを基に客観的かつ迅速に審査結果を出すことができる点が特徴です。

仮審査は最短即日で結果が出るため、複数の銀行に同時に仮審査を申し込み、条件を比較することも可能です。

借入期間で金利はどう変わる？｜35年・40年・50年の違い

住信SBIネット銀行の住宅ローンでは、借入期間が35年を超えると基準金利に一定の上乗せが発生します。

借入期間を長くすることで月々の返済額を抑えられますが、総返済額は増加します。

35年以下の場合

借入期間が35年以下の場合、借入期間による金利上乗せはありません。

表示金利のまま借り入れることができます。

35年返済は住宅ローンの標準的な返済期間であり、月々の返済額と総返済額のバランスが最も取れた期間と言えます。

35年超40年以下の場合

借入期間が35年超40年以下の場合、住宅ローン金利に年0.07%が上乗せされます。

この上乗せは、物件価格比率や審査結果による上乗せとは別に加算されます。

住信SBIネット銀行:住宅ローンTOP

40年超50年以下の場合

借入期間が40年超50年以下の場合、住宅ローン金利に年0.15%が上乗せされます。

住信SBIネット銀行は2023年8月から最長50年の住宅ローンの取り扱いを開始しました。

50年ローンを選ぶべき人・避けるべき人

スゴ団信の保障内容｜無料でどこまでカバーされる？

住信SBIネット銀行の住宅ローンの大きな魅力の一つが、「スゴ団信」と呼ばれる充実した団体信用生命保険です。

住信SBIネット銀行:団体信用生命保険（スゴ団信）

3大疾病50%保障の内容

借入時の年齢が満50歳以下の場合、3大疾病50%保障が無料で付帯されます。

3大疾病とは、ガン（悪性新生物）、急性心筋梗塞、脳卒中の3つの疾病を指します。

全疾病保障の内容

スゴ団信には、すべての年齢の方に全疾病保障が無料で付帯されます。

全疾病保障とは、ガン・急性心筋梗塞・脳卒中に加えて、高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎などの重度慢性疾患、さらにすべての病気やケガ（精神障害を除く）が保障対象となる特約です。

50歳以上の団信について

借入時の年齢が満50歳超の場合、3大疾病50%保障は基本付帯されず、全疾病保障のみが無料で付帯されます。

ただし、金利を年0.25%上乗せすることで、3大疾病50%保障を追加することができます。

有料の上乗せ保障は必要？

有料の上乗せ保障が必要かどうかは、個人の健康状態・家族構成・他の保険加入状況によって異なります。

既に民間の医療保険やガン保険に十分な保障額で加入している場合は、無料のスゴ団信で十分と言えます。

他の銀行と比較｜金利は本当に安い？

住信SBIネット銀行の住宅ローン金利が本当に安いのか、主要銀行と比較してみましょう。

変動金利の比較

2026年1月時点の主要銀行の変動金利を比較すると、以下のようになります。

※上記金利は2026年1月時点の情報です。金利は毎月見直されるため、最新の金利は各金融機関の公式サイトでご確認ください。

※auじぶん銀行の住宅ローン金利優遇割は、au回線、じぶんでんき、J:COM NETまたはコミュファ光、J:COM TVをセットで利用した場合に最大年0.15%の引下げとなります。

※PayPay銀行の金利引き下げキャンペーンは2026年2月27日までの事前審査申込、2026年3月31日までの借入完了が条件です。

変動金利の表面金利では、PayPay銀行やauじぶん銀行が低水準となっています。

住信SBIネット銀行の変動金利は、これらと比較するとやや高めですが、無料で付帯される団信の保障内容が充実している点が大きな違いです。

固定金利の比較

手数料を含めた実質負担の比較

総合的に見ると、住信SBIネット銀行は、金利・手数料・団信保障のバランスが優れた住宅ローンと言えます。

住信SBIネット銀行のメリット5つ｜選ばれる理由

競争力のある金利水準

住信SBIネット銀行の変動金利は、競争力のある水準を実現しています。

ネット銀行ならではの低コスト運営により、店舗型銀行と比較して低い金利を提供できています。

充実した団信が無料

スゴ団信は、他の銀行では有料オプションとなることが多い3大疾病保障と全疾病保障が無料で付帯されます。

特に50歳以下の方は、金利上乗せなしで3大疾病50%保障が受けられるため、大きなメリットです。

保証料・繰上返済手数料が無料

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、保証料が無料です。

一部繰上返済手数料も無料で、1円から繰上返済が可能です。

WEB申込で手続きが簡単

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、WEB申込コースを選択すれば、すべての手続きをオンラインで完結できます。

2025年現在、住信SBIネット銀行は国内銀行で初めてLINE上で住宅ローンの手続きを完結できる仕組みを構築しています。

対面相談コースも選べる

WEB申込に不安がある方や、専門家に相談しながら進めたい方のために、対面相談コースも用意されています。

全国50店舗以上の窓口で、専任スタッフが住宅ローンのプラン相談から手続きまでサポートしてくれます。

デメリットと注意点｜借りる前に知っておきたいこと

住信SBIネット銀行の住宅ローンには多くのメリットがありますが、デメリットや注意点も理解しておく必要があります。

自己資金20%未満だと金利が高くなる

自己資金が少ない場合や、諸費用も含めて借り入れる場合は、金利負担が増加する点に注意が必要です。

審査結果次第で金利が上乗せされる

審査結果によって、表示金利に年0.1%～0.3%が上乗せされる可能性があります。

審査基準は公開されていないため、事前に金利上乗せの有無を確認することはできません。

変動金利の将来的な上昇リスク

変動金利を選ぶ場合は、金利が1%～2%上昇した場合の返済額をシミュレーションし、返済可能かどうかを確認しておきましょう。

対面相談の制限がある

対面相談コースは全国50店舗以上で利用できますが、店舗のない地域では対面相談を受けられません。

申込の流れと審査期間｜口座開設から融資まで

住信SBIネット銀行の住宅ローンを申し込む際の流れと、審査にかかる期間について解説します。

仮審査の流れ

仮審査は、住信SBIネット銀行の公式サイトまたはLINEから申し込みます。

仮審査の結果は、最短即日～3営業日以内に通知されます。

本審査の流れ

本審査では、より詳細な書類提出が求められます。

本審査の結果は、約1週間～10日程度で通知されます。

必要書類と準備のポイント

よくある質問（Q&A）

まとめ

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、競争力のある金利水準と充実した団信保障を両立した魅力的な商品です。

特に、物件価格の80%以下で借り入れる場合は最優遇金利が適用され、50歳以下の方は3大疾病50%保障と全疾病保障が無料で付帯されるため、コストパフォーマンスに優れています。

一方で、自己資金が20%未満の場合は金利が上乗せされる点、審査結果によって金利が変動する点、借入期間が35年超の場合は金利上乗せがある点など、注意すべきポイントもあります。

住宅ローンは長期間の返済となるため、金利だけでなく、団信の保障内容、手数料、サポート体制なども考慮して総合的に判断しましょう。

自分のライフプランや家計状況に合わせて、無理のない返済計画を立てることが、住宅購入成功の鍵となります。

なお、住宅ローンには元本割れのリスクがあります。金利は審査結果や市場動向により変動する可能性があります。詳しくは住信SBIネット銀行の公式サイトでご確認ください。最終的な借入判断はご自身の責任で行ってください。