会社設立のミチシルベ

仮想通貨で借金を負うリスクについて不安を感じていませんか。

レバレッジ取引や税金の支払いで想定外の借金を抱えてしまうケースは実際に発生しています。

この記事では、仮想通貨で借金を負う5つの主要なパターンと、それぞれの回避策を詳しく解説します。

すでに借金を抱えている方には、債務整理の具体的な方法と弁護士への相談窓口も紹介します。

正しい知識を身につけることで、借金リスクを回避し、安全に仮想通貨取引を行えるようになります。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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仮想通貨で借金を負うリスクと回避策｜基本を理解する

仮想通貨取引で借金を負うリスクは、正しい知識がないまま取引を始めることで高まります。ここでは、借金を負いやすい人の特徴と、回避するための基本原則を解説します。

仮想通貨で借金を負う人の特徴

仮想通貨で借金を負う人には、いくつかの共通した特徴があります。最も多いのは、レバレッジ取引の仕組みを十分に理解しないまま高倍率での取引を始めてしまうケースです。

また、仮想通貨の利益には最大55%の税金がかかることを知らずに、利益をすべて使い込んでしまう方も少なくありません。生活費や緊急時の資金まで投資に回してしまい、価格下落時に生活が立ち行かなくなるパターンも見られます。

出典：国税庁「暗号資産等に関する税務上の取扱い」

さらに、SNSで見かけた投資話に安易に飛びついたりするケースも増えています。仮想通貨取引の基本的なリスクを理解せず、感情的な判断で取引を繰り返すことも、借金につながる大きな要因です。

借金を避けるための3つの基本原則

仮想通貨で借金を避けるためには、以下の3つの基本原則を守ることが重要です。

これらの原則を守ることで、仮想通貨取引で借金を負うリスクを大幅に減らすことができます。

出典：金融庁「暗号資産関連」

仮想通貨で借金を負う5つのパターン｜具体例と注意点

仮想通貨で借金を負うパターンは大きく5つに分類されます。それぞれの仕組みと注意点を理解することで、同じ失敗を避けることができます。

レバレッジ取引で想定以上の損失を出す

レバレッジ取引は、証拠金を担保として、その数倍の金額で取引できる仕組みです。国内取引所では最大2倍までのレバレッジが認められています。

出典：金融庁「暗号資産（仮想通貨）に関連する制度整備について」

例えば、10万円の証拠金で20万円分の取引ができますが、価格が下落すると証拠金以上の損失が発生する可能性があります。急激な価格変動時にはロスカット（強制決済）が間に合わず、預けた証拠金を超える損失が発生し、不足金の支払いを求められることがあります。

ロスカットと追証の仕組み

ロスカットとは、証拠金維持率が一定水準を下回った際に、損失の拡大を防ぐため強制的にポジションを決済する仕組みです。多くの取引所では証拠金維持率が50〜80%を下回るとロスカットが発動します。

追証（追加証拠金）は、証拠金維持率が100%を下回った際に、追加で証拠金の入金を求められる制度です。期限内に入金できない場合は強制決済されます。相場の急変動時には、ロスカットが間に合わず証拠金以上の損失が発生し、不足金の支払い義務が生じる可能性があります。

実際の損失シミュレーション

このように、レバレッジ取引では証拠金を超える損失が発生し、借金を負う可能性があることを理解しておく必要があります。

税金の支払いで借金を負う

仮想通貨の税金で借金を負うケースは、多くの投資家が見落としがちなリスクです。仮想通貨取引による利益は雑所得として扱われ、総合課税の対象となります。

出典：国税庁「暗号資産等に関する税務上の取扱い」

給与所得などと合算した課税所得に応じて、5%から45%の累進税率が適用され、住民税10%を加えると最大55%の税率になります。例えば、給与所得が500万円で仮想通貨の利益が500万円ある場合、合計1,000万円の課税所得に対して約33%の所得税率が適用されます。

出典：国税庁「暗号資産等に関する税務上の取扱い」

※2025年12月の税制改正大綱により、2028年1月から申告分離課税（税率20.315%）への移行が決定しています。ただし、本記事執筆時点（2026年2月）では現行の総合課税（最大55%）が適用されます。

仮想通貨の税金の仕組み（雑所得・累進課税）

仮想通貨の利益は原則として雑所得に分類され、総合課税の対象となります。課税されるタイミングは、仮想通貨を売却して日本円に換金した時、仮想通貨同士を交換した時、仮想通貨で商品やサービスを購入した時です。

年間の利益が20万円を超える場合（給与所得者の場合）は確定申告が必要です。確定申告期限は翌年の3月15日までで、2026年分の確定申告期限は2027年3月15日となっています。

出典：国税庁「暗号資産等に関する税務上の取扱い」

利益確定後の使い込みに注意

最も多い失敗パターンは、2025年に大きな利益を確定させ、その資金をすべて使い切ってしまい、2026年の確定申告時に税金を支払えなくなるケースです。

例えば、2025年に1,000万円の利益を得た場合、約300万円〜550万円の税金が発生します。この税金分を確保せずに再投資や生活費に使ってしまうと、翌年の3月に支払いができず、消費者金融などから借金をする事態に陥ります。

利益確定時には、必ず税金分（利益の30〜55%程度）を別口座に移し、確定申告まで手をつけないようにしましょう。

借金して仮想通貨を購入する

消費者金融やカードローンで借金をして仮想通貨を購入することは、極めて危険な行為です。仮想通貨は価格変動が激しく、購入後に大きく値下がりする可能性があります。

借金には利息が発生するため、仮想通貨の価格が下がり続けると、元本割れに加えて利息の支払いも重なり、返済が困難になります。

仮想通貨投資は必ず余剰資金で行い、借金をしてまで投資することは絶対に避けましょう。金融庁も借金による投資を推奨しておらず、リスクの高い行為として注意喚起しています。

出典：金融庁「暗号資産関連」

詐欺やハッキングで資産を失う

仮想通貨関連の詐欺被害は年々増加しています。SNSを通じた投資勧誘、海外の無登録業者への送金、偽の取引所サイトへの入金などが典型的な詐欺の手口です。また、金融庁に登録していない海外取引所を利用した場合、出金できなくなるトラブルも発生しています。

取引所のハッキング被害も過去に複数発生しており、顧客の資産が流出する事例がありました。金融庁登録業者は顧客資産の95%以上をコールドウォレット（オフライン保管）で管理することが義務付けられていますが、完全にリスクがゼロではありません。

出典：金融庁「暗号資産（仮想通貨）に関連する制度整備について」

詐欺被害を避けるためには、金融庁登録業者のみを利用し、甘い勧誘には絶対に応じないことが重要です。

出典：金融庁「暗号資産交換業者登録一覧」

生活費を投資に回してしまう

生活費や緊急時の資金まで仮想通貨に投資してしまい、価格下落時に生活が立ち行かなくなるケースも少なくありません。

仮想通貨の価格は短期間で大きく変動するため、「すぐに値上がりするから」と考えて生活費を投資に回すと、予想に反して価格が下がった際に日常生活に支障が出ます。家賃や光熱費、食費などの支払いができなくなり、消費者金融から借金をする悪循環に陥ります。

投資は必ず余剰資金で行い、生活費・緊急時の資金（生活費の3〜6ヶ月分）・近い将来に使う予定のあるお金は投資に回さないことが鉄則です。

借金を避けるための具体的な対策｜5つの実践方法

仮想通貨で借金を避けるためには、具体的な対策を実践することが重要です。ここでは、5つの実践方法を詳しく解説します。

現物取引のみを行う（レバレッジ取引を避ける）

現物取引は、自分が持っている資金の範囲内で仮想通貨を購入する取引方法です。レバレッジ取引と異なり、投資した金額以上の損失は発生しません。

例えば、10万円で仮想通貨を購入した場合、価格がゼロになっても損失は最大10万円で済みます。追加の支払いを求められることはなく、借金を負うリスクはありません。

レバレッジ取引は短期間で大きな利益を狙える反面、証拠金以上の損失が発生する可能性があります。初心者の方や、借金リスクを完全に避けたい方は、必ず現物取引のみを行いましょう。

余剰資金のみで投資する

余剰資金とは、生活費や緊急時の資金を除いた、最悪の場合は全額失っても生活に影響が出ない資金のことです。仮想通貨投資は必ずこの余剰資金の範囲内で行いましょう。

余剰資金の計算方法

年収・貯蓄額別の投資上限額の目安

あくまで目安ですが、年収の10%以下、または貯蓄額の20%以下に抑えることで、リスクを管理しやすくなります。

税金分を事前に出金しておく

仮想通貨の利益を確定したら、すぐに税金分を別口座に移しましょう。税金分の目安は、利益の30〜55%程度です。

具体的には、利益確定時に以下の計算で税金分を算出し、別の銀行口座に移します。課税所得が695万円以下の場合は利益の30%程度、695万円〜900万円の場合は33%程度、900万円以上の場合は43%〜55%程度を目安にしましょう。

この資金は確定申告で税額が確定するまで絶対に使わないことが重要です。再投資の誘惑に負けず、税金専用の口座として管理することで、翌年の税金支払いで困ることを避けられます。

金融庁登録業者のみを利用する

国内で暗号資産交換業を営むには、金融庁への登録が必要です。2025年12月末時点で28業者が登録されています。無登録業者の利用はトラブルの原因となるため、必ず登録業者かどうかを確認しましょう。

出典：金融庁「暗号資産交換業者登録一覧」

登録業者の確認方法

金融庁のウェブサイトで「暗号資産交換業者登録一覧」を確認できます。登録番号の形式は「関東財務局長 第00001号」のようになっています。

取引所の公式サイトにも登録番号が記載されているため、口座開設前に必ず確認しましょう。海外取引所の中には日本居住者向けのサービス提供が認められていない業者もあり、トラブル時に保護されない可能性があります。

出典：金融庁「暗号資産交換業者登録一覧」

セキュリティ対策のチェックポイント

損失が出ても冷静に対応する

仮想通貨の価格は短期間で大きく変動するため、損失が出ることは珍しくありません。重要なのは、損失が出ても冷静に対応することです。

損失を取り戻そうと焦って追加投資をすると、さらに損失が拡大する可能性があります。「損切り」のルールを事前に決めておき、一定の損失が出たら機械的に売却することで、損失の拡大を防げます。

また、損失が出た際に消費者金融から借金をして再投資することは絶対に避けましょう。冷静さを失った状態での投資判断は、さらなる借金の増加につながります。

税金で借金を負わないための計算方法｜シミュレーション付き

仮想通貨の税金計算を正しく理解し、事前に税額をシミュレーションすることで、税金による借金を避けることができます。

仮想通貨の税金計算の基本

仮想通貨の税金は、年間の利益（所得）に対して課税されます。所得の計算式は「売却価額−取得価額−必要経費」です。

取得価額の計算方法は「総平均法」または「移動平均法」のいずれかを選択します。一度選択した方法は継続適用が原則です。複数の取引所を利用している場合も、暗号資産の種類ごとに一括して計算します。

課税されるタイミングは、仮想通貨を売却して日本円に換金した時、仮想通貨同士を交換した時、仮想通貨で商品やサービスを購入した時です。保有しているだけでは課税されません。

出典：国税庁「暗号資産等に関する税務上の取扱い」

※2025年12月の税制改正大綱により、2028年1月から申告分離課税（税率20.315%）への移行が決定しています。ただし、本記事執筆時点（2026年2月）では現行の総合課税（最大55%）が適用されます。

利益額別の税額シミュレーション

注意点として、課税所得金額は給与所得などと合算した金額です。給与所得が500万円で仮想通貨の利益が500万円ある場合、合計1,000万円の課税所得に対して税率が適用されます。

確定申告の手順と必要書類

確定申告は、毎年2月16日から3月15日までの期間に行います。2026年分の確定申告期限は2027年3月15日です。

必要書類は、取引所から取得できる年間取引報告書、給与所得の源泉徴収票（会社員の場合）、国税庁の「暗号資産に関する税務上の取扱いについて（FAQ）」を参考に作成した損益計算書です。

国税庁の「確定申告書等作成コーナー」を利用すれば、画面の指示に従って入力するだけで自動的に計算されます。e-Tax（電子申告）を利用すると、自宅から24時間提出できて便利です。

税理士に相談すべきケース

以下のケースでは税理士への相談を検討しましょう。仮想通貨の利益が500万円を超える場合、複数の取引所を利用している場合、仮想通貨同士の交換を頻繁に行っている場合、海外取引所を利用している場合などです。

税理士費用は確定申告のみで5万円〜15万円程度が相場ですが、税金計算のミスによる追徴課税を避けられるメリットがあります。初回相談は無料の税理士事務所も多いため、まずは相談してみることをおすすめします。

借金リスクを自己診断｜チェックリストで確認

自分の投資スタイルが借金リスクを抱えているかどうか、チェックリストで確認しましょう。

投資前のリスクチェック10項目

危険度レベルの判定と対処法

すでに借金を抱えた場合の解決方法｜債務整理の選択肢

すでに仮想通貨で借金を抱えてしまった場合でも、法的な解決方法があります。債務整理の3つの方法を理解し、自分に合った方法を選びましょう。

債務整理の3つの方法

債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産の3つの方法があります。それぞれ減額幅や手続きの内容が異なるため、借金の額や収入状況に応じて選択します。

任意整理は将来利息をカットして返済を続ける方法、個人再生は借金を大幅に減額して返済を続ける方法、自己破産は借金をゼロにする方法です。

任意整理｜利息をカットして返済

任意整理は、弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来利息のカットや返済期間の延長を図る方法です。裁判所を介さないため、比較的手続きが簡単で、費用も抑えられます。

元金は減額されませんが、利息がカットされることで月々の返済額が下がります。整理する債権者を選べるため、保証人付きの借金や住宅ローンを除外することも可能です。

任意整理のメリット・デメリット

メリットは、財産を処分する必要がないこと、家族に知られずに手続きできる可能性が高いこと、整理する債権者を選べることです。

デメリットは、元金は減額されないこと、信用情報に登録される（ブラックリスト）こと、完済から5年程度はクレジットカードの作成や新規ローンが制限されることです。

手続きの流れと期間

弁護士・司法書士に依頼→債権者に受任通知を送付→債権者と交渉→和解成立→返済開始という流れです。手続き期間は3〜6ヶ月程度で、和解成立後は3〜5年かけて返済します。

個人再生｜借金を大幅に減額

個人再生は、裁判所に申し立てを行い、借金を大幅に減額してもらう方法です。減額された借金を3〜5年かけて返済することで、残りの借金が免除されます。

借金が5分の1〜10分の1程度に減額されるケースが多く、例えば500万円の借金が100万円に減額されることもあります。住宅ローン特則を利用すれば、自宅を残すことも可能です。

個人再生のメリット・デメリット

メリットは、借金が大幅に減額されること、住宅を残せる可能性があること、自己破産のような職業制限がないことです。

デメリットは、手続きが複雑で期間が長いこと（6ヶ月〜1年程度）、信用情報に登録されること、官報に掲載されること、安定した収入が必要なことです。

手続きの流れと期間

弁護士に依頼→裁判所に申し立て→再生計画案の作成→債権者の同意→裁判所の認可→返済開始という流れです。手続き期間は6ヶ月〜1年程度で、認可後は3〜5年かけて返済します。

自己破産｜借金をゼロにする

自己破産は、裁判所に申し立てを行い、免責決定を受けることで借金の返済義務がなくなる方法です。税金などの一部の債務を除いて、すべての借金が免除されます。

借金がゼロになる代わりに、一定の価値がある財産（20万円以上の価値がある財産）は処分する必要があります。持ち家や高額な車などは手放すことになります。

自己破産のメリット・デメリット

メリットは、借金が全額免除されること、収入がなくても手続きできること、生活に必要な最低限の財産は残せることです。

デメリットは、一定の財産を処分する必要があること、信用情報に登録されること、官報に掲載されること、手続き中に一部の職業に就けないこと（警備員、保険外交員など）です。

手続きの流れと期間

弁護士に依頼→裁判所に申し立て→破産手続き開始決定→免責審尋→免責決定という流れです。手続き期間は3ヶ月〜1年程度で、免責決定後は借金の返済義務がなくなります。

債権者別の対応方法

税金や社会保険料は債務整理の対象外となるため、別途納付相談が必要です。

弁護士に相談するメリットと無料相談窓口

弁護士に相談するメリットは、法的に最適な解決方法を提案してもらえること、債権者からの取り立てが止まること、複雑な手続きを代行してもらえることです。

無料相談窓口として、法テラス（日本司法支援センター）があります。収入・資産が一定基準以下の方は、3回まで無料で法律相談ができます。弁護士費用の立替制度もあり、月5,000円〜10,000円の分割返済が可能です。

出典：日本司法支援センター「民事法律扶助制度」

多くの弁護士事務所でも初回相談無料を実施しているため、まずは相談してみることをおすすめします。

借金から回復した実例｜希望を持つために

実際に借金を負った方が、どのように回復したのかを知ることで、希望を持つことができます。ここでは2つの実例を紹介します。

レバレッジ取引で500万円の借金を負ったAさんのケース

Aさん（30代・会社員）は、レバレッジ2倍の取引で500万円の借金を負いました。急激な価格下落でロスカットが間に合わず、証拠金を超える損失が発生したためです。

Aさんは弁護士に相談し、個人再生を選択しました。借金が100万円に減額され、3年間で月々約28,000円の返済を続けることで完済しました。住宅ローン特則を利用したため、自宅を手放すこともありませんでした。

現在は現物取引のみで少額投資を続け、生活を立て直しています。Aさんは「レバレッジ取引のリスクを理解していなかったことを反省している。現物取引なら借金を負うことはなかった」と語っています。

税金で300万円の借金を負ったBさんのケース

Bさん（40代・個人事業主）は、2024年に仮想通貨で1,000万円の利益を得ましたが、税金分を確保せずに再投資と生活費に使い切ってしまいました。2025年の確定申告で約300万円の税金が発生し、支払えなくなりました。

Bさんは税務署に納付相談を行い、分割納付の許可を得ました。また、弁護士に相談して任意整理を行い、消費者金融からの借金の利息をカットしてもらいました。

現在は月々5万円ずつ税金と借金を返済し、5年計画で完済を目指しています。Bさんは「利益確定時に税金分を別口座に移しておけば、こんなことにはならなかった。同じ失敗をする人が減ってほしい」と話しています。

回復のために共通するポイント

借金を負っても、適切な対応をすれば回復は可能です。一人で悩まず、専門家に相談することが解決への第一歩です。

よくある質問（Q&A）

まとめ

仮想通貨で借金を負うリスクは、レバレッジ取引での損失、税金の支払い、借金しての購入、詐欺被害、生活費の投資という5つのパターンに集約されます。これらのリスクを正しく理解し、現物取引のみで余剰資金を使い、税金分を事前に出金することで、借金を負う可能性を大幅に減らすことができます。

特に税金の問題は見落としがちですが、仮想通貨の利益には最大55%の税金がかかることを理解し、利益確定時に必ず税金分を別口座に移しておくことが重要です。なお、2025年12月の税制改正大綱により、2028年1月から申告分離課税（税率20.315%）への移行が決定していますが、本記事執筆時点（2026年2月）では現行の総合課税が適用されます。金融庁登録業者のみを利用し、詐欺的な勧誘には絶対に応じないことも、安全な取引の基本です。

出典：国税庁「暗号資産等に関する税務上の取扱い」

万が一借金を抱えてしまった場合でも、任意整理・個人再生・自己破産といった債務整理の方法があります。一人で悩まず、早めに弁護士に相談することで、法的に解決できる可能性があります。法テラスなどの無料相談窓口も活用しましょう。

出典：日本司法支援センター「民事法律扶助制度」

仮想通貨投資は正しい知識とリスク管理があれば、安全に行うことができます。この記事で紹介した対策を実践し、借金リスクを避けながら、賢く仮想通貨取引を楽しんでください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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