会社設立のミチシルベ

海外でクレジットカードを使うと、現地の表示価格に国際ブランドの為替レートとカード会社の海外事務手数料が上乗せされます。手数料率はカードごとに1.6%〜3.85%程度の幅があり、同じ決済額でも請求額が変わります。

この記事では、上乗せの二重構造と請求額の検算方法、レジで「日本円で払いますか」と聞かれたときの正しい選び方を整理しました。現金両替・海外キャッシングとの比較や、渡航前に間に合うカードの選び方まで扱います。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）
JCB

公式サイトはこちら

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

海外でクレジットカードを使うと手数料はいくら上乗せされる？

海外での決済で上乗せされるのは、大きく2種類です。国際ブランドが定める基準為替レートと、カード発行会社が加える海外事務手数料。

このうち率としてカードごとに差が出るのは後者です。おおむね1.6%〜3.85%程度の幅があり、同じ100ドルの買い物でも請求額が数百円変わります。

たとえばJCB CARD Wの海外事務手数料は1.6%（JCB基準レート+1.6%）。一方でエポスカードは3.85%（2025年7月改定、旧2.20%）です。

10万円分を海外で使えば2,250円の違いになります。渡航のたびに使う金額を考えれば、無視できる幅ではありません。

もう一つ、率とは別に効いてくるのが決済時の通貨の選び方です。現地通貨建てではなく円建てを選ぶと、店側のレートが適用されて割高になるケースがあります。

つまり手数料を抑える手段は2つ。率の低いカードを持つことと、現地で現地通貨建てを選ぶこと。以降で順に分解していきます。

申込前には必ず公式サイトの最新情報を確認してください。

海外手数料のしくみ｜為替レートと事務手数料の二重構造

明細の金額が現地表示より多い理由は、誰が何を上乗せしているかを分けて見ると理解できます。

上乗せは2段階です。まず国際ブランドが外貨を円に換算し、その換算後の金額に対してカード会社が事務手数料をかけます。

国際ブランドが決める基準為替レート

海外での利用データは、加盟店から国際ブランド（Visa・Mastercard・JCB・American Express）のネットワークに送られます。そこで外貨から円への換算が行われます。

このときに使われるのが各ブランドの基準為替レートです。ブランドが独自に定めるもので、テレビや為替アプリで見る仲値とは一致しません。

基準レートは銀行の窓口レートに比べれば市場実勢に近い水準ですが、ブランドごとに微妙に異なります。同じ日に同じ金額を使っても、Visaで決済した場合とJCBで決済した場合で換算額が完全に一致するとは限りません。

カードの国際ブランドを選んだ時点で、どのネットワークのレートが使われるかが決まります。

そして基準レート自体は「手数料」として明細に別記されません。換算後の円額に溶け込むため、後から検証しにくい性質があります。

カード会社が上乗せする海外事務手数料

基準レートで円換算された金額に、発行会社が所定の率を掛けたものが海外事務手数料です。これがカードごとの差が出る部分。

各社の公式サイトの記載では、JCB CARD WとJCBゴールドは1.6%（JCB基準レート+1.6%）。三井住友カード（NL）は3.63%（2024年11月改定、旧2.20%）、楽天カードも3.63%（2025年3月改定）、エポスカードは3.85%（2025年7月改定、旧2.20%）です。

旧2.20%だったカードが3%台へ引き上げられており、数年前の情報のまま比較すると実態とずれます。

また同じ発行会社でも国際ブランドによって率が異なる場合があります。複数ブランドを選べるカードでは、申込前にブランド別の記載を確認してください。

手数料は「海外事務手数料」「海外利用に係る事務処理費用」などの名称で規約に定められています。明細では換算後の円額に含まれて表示されるケースが多く、内訳が見えないこともあります。

レートが確定するのは利用した日ではない

見落とされやすいのが、適用レートの基準日です。買い物をした日のレートがそのまま使われるわけではありません。

実際には、加盟店からブランドのネットワークに売上データが到着した日（処理日）のレートが使われるのが一般的です。カード会社の規約にも、この趣旨の記載があります。

データ到着までには数日から、店舗や国によっては1週間以上かかることがあります。その間に為替が動けば、支払ったつもりの金額と請求額がずれます。

1ドル150円のときに100ドル使い、処理日に155円になっていれば、換算額は15,000円ではなく15,500円。円安方向に動けば負担が増える構造です。

この時間差は自分では制御できません。だからこそ、制御できる部分——手数料率と通貨の選択——を押さえる価値があります。

海外手数料の計算方法｜明細の金額を自分で検算する

請求額の妥当性は、式さえ分かれば自分で確かめられます。「思ったより多い」という違和感を数字で解消しましょう。

手数料込みの請求額を求める計算式

基本の式はシンプルです。請求額（円）＝ 外貨建て利用額 × 基準為替レート × (1＋海外事務手数料率)。

たとえば100ドルの買い物、基準レート150円、手数料率1.6%の場合。100×150＝15,000円に1.016を掛けて15,240円です。

同じ条件で率が3.63%なら15,545円、3.85%なら15,578円。差額はそれぞれ305円、338円になります。

実際の基準レートは公表値を確認する必要がありますが、概算なら当日の為替レートを代入すれば十分に検算できます。

明細に外貨建て金額と円建て金額の両方が載っていれば、割り算で実効レートを逆算する方法も有効。逆算値が当日の実勢より数%高ければ、手数料分か、あるいは円建て決済の影響を疑えます。

決済額別に見る手数料の差（少額の買い物と高額決済）

率の差が実額としてどれくらい効くかは、使う金額によって印象が変わります。基準レート150円、決済額別に整理しました。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）

公式サイトはこちら

カード名	年会費	還元率	ブランド	詳細
JCBカードW	永年無料	1.0%（JCB一般の2倍）	JCB	公式サイト
楽天カード	永年無料	1.0%（楽天市場 最大3倍）	Visa/Mastercard/JCB/AMEX	公式サイト
三井住友カード（NL）	永年無料	0.5%（コンビニ等最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト
dカード	永年無料	1.00%	Visa/Mastercard	公式サイト
エポスカード	永年無料	0.5%（マルイ 1.0%）	Visa	公式サイト
三井住友カード ゴールド(NL)	5,500円(税込)（年100万円利用で翌年以降永年無料）	0.5%（最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト

50ドル程度なら差は170円ほど。ここだけ見れば「気にするほどでもない」と感じるかもしれません。

ところが1,000ドルでは3,000円超、3,000ドルでは1万円近い差になります。ホテル代や航空券を現地決済する旅行では、率の差がそのまま実額として跳ね返ります。

年に数回渡航するなら、この差は毎回積み上がります。1回あたりの金額ではなく、年間の海外利用総額で考えるのが実態に近い見方でしょう。

逆に言えば、短期の観光で現金中心・カード利用が数万円程度なら、乗り換えの手間に見合う差にならない場合もあります。自分の利用額を当てはめて判断してください。

利用日から明細に載るまでのタイムラグと為替変動

海外利用分は、国内利用に比べて明細への反映が遅れます。加盟店から売上データが届くまでに時間がかかるためです。

数日で反映されることもあれば、2週間以上かかることも。締め日をまたげば、翌々月の請求に回るケースもあります。

この間に為替が動くと、旅行中に想定した金額とずれます。円安に振れれば負担増、円高なら逆です。

帰国直後に明細を見て「まだ載っていない」と焦る必要はありません。反映が遅い前提で、渡航月の翌々月まで明細を追う習慣をつけると安心でしょう。

利用のたびに通知が届く設定にしておくと、不正利用の早期発見にもつながります。

主要クレジットカードの海外手数料・保険を一覧比較

自分のカードの率が何%なのかを把握するには、横断で並べて立ち位置を掴むのが早道です。

以下では、海外利用に関わる年会費・海外事務手数料・海外旅行傷害保険・国際ブランド・ポイント還元率を主要カードで比較します。

並べているのは年会費・海外事務手数料・海外旅行傷害保険・国際ブランド・ポイント還元率。海外という文脈で乗り換えを判断するとき、実際に迷う軸に絞りました。

手数料が低めのカードに共通する傾向

一覧を眺めると、手数料率が低めのカードにはいくつかの共通点が見えます。

まず国際ブランドとの関係。JCBブランドのカードは1.6%台の設定が目立ち、Visa・Mastercardブランドのカードは3%台が増えています。

同じVisaでも会社によって率は異なるため、ブランドだけで断定はできません。

次に改定の方向性。近年の改定は引き上げが中心で、かつて2.20%前後が標準だった水準から3%台へ移った会社が複数あります。

低い率を維持しているカードは、その分どこかで収益を確保している設計。年会費や還元率とセットで見るのが妥当な読み方でしょう。

比較表を見るときの注意点（改定・条件付きの表記）

表の数字をそのまま信じ切らないための注意点が2つあります。

1つは改定の頻度。海外事務手数料は規約変更で改定され、告知はWebサイトや会員向け通知で行われます。申込時点の公式サイトで再確認してください。

もう1つは条件付き表記の読み方。年会費の「無料」には、初年度のみ・オンライン入会限定・年齢条件といった条件が付くものがあります。

たとえばJCBゴールドは初年度無料、2年目以降11,000円(税込)で、無料になるのはオンライン入会のみ（切替は対象外）です。

還元率も同様。「最大◯%」は対象店舗や決済方法、月間上限といった条件付きのことが多く、日常の大半は基本還元率で使うことになります。

比較の軸は基本還元率に置き、条件付きの数値は自分が条件を満たせるかで割り引いて見る。この読み方なら期待外れを避けられます。

※編集部調査時点の要約です。条件・詳細は本文の各紹介と公式サイトをご確認ください。

「日本円で払いますか？」と聞かれたら｜DCCで損しない断り方

海外のレジやホテルのフロントで、支払い通貨を尋ねられることがあります。これがDCC（Dynamic Currency Conversion／自国通貨建て決済）です。

結論から言えば、原則として現地通貨建てを選ぶほうが有利になりやすい。理由を仕組みから見ていきます。

円建て決済（DCC）で請求が膨らむしくみ

現地通貨建てを選んだ場合、換算は国際ブランドのネットワークで行われます。使われるのはブランドの基準為替レートです。

一方で円建てを選ぶと、換算は決済端末を提供する事業者や加盟店側で行われます。ここで適用されるのは、その事業者が設定したレートです。

このレートには独自のマージンが上乗せされているのが一般的で、上乗せ幅は数%に及ぶこともあります。加えて、カード会社の海外事務手数料が別途かかるかどうかは規約によります。

つまり円建てを選ぶと、ブランドの基準レートより不利なレートで確定してしまう可能性が高い。「日本円で金額が分かるから安心」という利点と引き換えのコストです。

端末に表示された円額とその場の実勢レートを比べて、明らかに不利でなければ問題にならないケースも。金額が表示されるなら、その場で妥当性を確認する余地はあります。

レジで使える一言と、端末で選ぶときの見分け方

店員から通貨を尋ねられたときは、現地通貨で払いたいと伝えれば足ります。英語圏なら「Local currency, please.」で通じます。

ユーロ圏なら「In euros, please.」のように通貨名を言うほうが確実。相手が理解しやすい言い方を選んでください。

決済端末に選択画面が出るパターンもあります。「JPY」と現地通貨コード（USD・EUR等）が並び、どちらかを押す形式です。

このとき現地通貨側を選びます。JPYの横に「換算レート」や「conversion rate」が併記されていれば、それがDCCの提示レートです。

すでにJPYで印字されたレシートにサインを求められた場合は、サイン前なら訂正を依頼できることがあります。取消・再決済の対応可否は店舗次第ですが、伝えてみる価値はあるでしょう。

ホテル・レンタカー・オンライン決済でも起きるケース

DCCが発生するのはレジだけではありません。ホテルのチェックアウト時の精算でも同様の選択を求められます。

デポジット（保証金）と最終精算で通貨が分かれ、片方が円建てになっていることがあります。

オンライン決済でも起きます。海外の航空会社やホテル予約サイトで、決済画面に「日本円で表示」の切り替えがあるケース。

表示通貨の切り替えが単なる参考表示なのか、実際の決済通貨の選択なのかは画面によって異なります。決済確認画面で請求通貨を確かめてください。

明細から円建て決済されたか確認する方法

帰国後の検証は明細で行います。見るべきは外貨建て金額の記載の有無です。

現地通貨建てで決済していれば、明細に「USD 100.00」のような外貨金額と換算後の円額が併記されるのが一般的。

円建てで決済されている場合、外貨金額の欄が空白か、日本円のみの記載になっていることがあります。ここが判別の手がかりです。

もう一つの方法が実効レートの逆算。円額÷外貨額で1通貨あたりの円換算値を出し、利用日前後の実勢レートと比べます。

実勢より数%以上高ければ、DCCか、手数料率の高いカードを使った可能性。次回の対策を決める材料になります。

現金両替・海外キャッシングとどっちが安く済む？

支払い手段はカード決済だけではありません。現金両替と海外ATMでのキャッシングを含めた3択で考えると、判断の精度が上がります。

結論として、どれが安いかは条件次第で入れ替わります。渡航先・金額・期間で有利不利が変わるため、断定はできません。

現金両替にかかる実質コストの見方

両替の手数料は「手数料無料」と書かれていても、レートの中に含まれているのが実情です。

見方はシンプル。買いレートと売りレートの差（スプレッド）が、実質的なコストになります。

空港の両替所は利便性が高い分、スプレッドが広い傾向。市中の両替所や現地の銀行のほうが有利なことがあります。

少額の現金を空港で確保し、残りはカード決済やATMで賄う。この組み合わせが実務的な落としどころになりやすいでしょう。

海外キャッシングは利息が日割り｜繰り上げ返済で抑える

海外ATMでのキャッシングは、現地通貨を直接引き出せる手段です。空港の両替所より総コストを抑えられる場合があります。

ただしこれは借入です。貸金業法の規制対象であり、利息は利用日から日割りで発生します。
出典: e-Gov法令検索 貸金業法

コストの内訳は3つ。利息（実質年率をもとに日割り計算）、ATM設置機関の手数料、カード会社の所定手数料です。

利息は借入日数に比例するため、返済までの期間が短いほど負担は軽くなります。翌月一括払いを選べば、リボ払いより総額を抑えられるのが一般的です。リボ払いを選ぶ場合は所定の手数料（実質年率）が別途発生し、返済期間が延びるほど支払総額が増えます。率はカード会社ごとに異なるため、公式サイトの会員規約で確認してください。

さらに、繰り上げ返済に対応しているカードなら、帰国後すぐに返済して利息を圧縮できます。対応可否と手続き方法はカード会社ごとに異なるため、渡航前に確認しておくと動きやすいでしょう。

ここを確認しないまま使うと、両替より高くつくこともあります。

もう一つの前提が暗証番号（PIN）。海外ATMではPIN入力が必須で、キャッシング枠の設定がなければそもそも引き出せません。渡航前の準備項目です。

渡航スタイル別の使い分け（カード中心か現金併用か）

3手段の使い分けは、渡航先のカード普及度で大きく変わります。

都市部の欧米や東アジアの主要都市なら、カード決済が広く使えます。現金は交通機関やチップ用に少額あれば足りることが多いでしょう。

一方で市場や個人商店、屋台が中心の地域、地方部では現金の出番が増えます。この場合はキャッシングか両替で現地通貨を確保する必要があります。

紛失・盗難時に利用停止と再発行の手続きが取れるためです。

実務的な組み合わせを整理すると、次のようになります。

いずれの場合も、カードは2枚以上を別の場所に分けて持つのが安心。1枚が使えなくなったときの保険になります。

海外で使うカードの選び方｜手数料の次に見るべきこと

手数料率の低さは重要な軸ですが、それだけで選ぶと現地で困ることがあります。海外という文脈で実際に迷う軸を整理しました。

海外事務手数料の低さ（改定情報の確認も含めて）

最優先で見るのは、やはり海外事務手数料率です。年間の海外利用額に率を掛ければ、負担額を概算できます。

確認すべきは現在の率であって、過去に見た率ではありません。近年の改定で2.20%前後から3%台へ引き上げた会社が複数あります。

複数の国際ブランドを選べるカードでは、ブランドによって率が異なる場合があります。申込画面での選択が実際のコストに影響する点に注意してください。

率は規約変更で見直されるため、申込前と渡航前の2回、公式サイトで確認する運用が確実です。

海外旅行保険は利用付帯か自動付帯か

旅行傷害保険には、付帯条件で2種類あります。ここを取り違えると、いざというときに補償が受けられません。

自動付帯はカードを持っているだけで補償が有効になるタイプ。利用付帯は、その旅行の交通費など所定の費用をそのカードで支払って初めて有効になります。

各社の公式サイトの記載では、JCB CARD Wの海外旅行傷害保険は最高2,000万円（傷害死亡・後遺障害の場合、利用付帯）、エポスカードは最高3,000万円（傷害死亡・後遺障害の場合、利用付帯）となっています。

利用付帯の場合、条件を満たす支払いは何かが重要。航空券なのか、空港までの交通費でよいのかは各社の約款で定められています。

また補償額として大きく表示される金額は、傷害死亡・後遺障害の上限であることがほとんど。実際に使う場面が多い治療費用や携行品損害の限度額は別枠で、金額も小さくなります。

補償額の大きさだけでなく、付帯条件・対象範囲・治療費用の限度額を約款で確認してください。

渡航先で強い国際ブランドを選ぶ

「迷ったらVisaかMastercard」という一般論は、渡航先が決まっている人には粗い答えです。

加盟店網の広さでは、200以上の国と地域で事業を展開するVisaが優位で、Mastercardも同様に世界的な加盟店網を持ちます。欧米や複数国を回る周遊型の旅行なら、この軸で選ぶ合理性があります。
出典: Visa公式 当社のサービス

一方でJCBは、ホノルル・グアム・ソウル・台北などに日本語対応の海外サービス窓口（JCBプラザ ラウンジ）を置いています。現地での予約手配や、紛失・盗難時のサポートを日本語で受けられるのが強みです。
出典: JCB公式 JCBプラザ

ハワイやアジア圏への旅行が中心なら、JCBの現地サポートに実利があります。窓口の設置都市は変動するため、渡航前に最新の設置状況を確認してください。

現実的な備えとしては、Visa・MastercardとJCBを1枚ずつ持つ組み合わせ。加盟店網とサポートの両方をカバーできます。

海外利用のポイント還元は基本還元率で見る

海外利用でもポイントは貯まりますが、比較の軸は基本還元率に置いてください。

「最大◯%」とうたわれる還元率は、対象店舗やスマホのタッチ決済といった条件付き。海外の店舗はその条件から外れることが大半です。

公式サイトの記載では、JCB CARD Wの還元率は最大1%（200円につき2ポイント）で、国内・海外いずれの利用でもポイント2倍が適用されます（2026年7月時点。特典内容は変更される場合があります）。楽天カードは1%（楽天市場3%、公共料金等0.2%）です。

一方で三井住友カード（NL）は最大0.5%（対象店舗のタッチ決済で最大7%等の優待あり）、エポスカードは0.5%（200円につき1ポイント）となっています。

ここで注意したいのが、還元率と手数料率の関係。1%の還元があっても、手数料率が3.85%なら差し引きでは負担が残ります。還元でコストを相殺できると考えないほうが正確でしょう。

貯めたポイントの使い道も確認しておきたい点。1ポイントの価値・有効期限・交換先の広さまで見て、無駄なく使い切れるかで実質的なお得さが決まります。

出発に間に合う発行スピードと年会費・維持コスト

渡航が近い場合、審査を経てカードが手元に届くまでの日数が現実的な制約になります。

三井住友カード（NL）は最短10秒で番号表示（即時発行。夜間帯申込は仮利用枠の場合あり）。JCB CARD WとJCBゴールドは最短5分で番号発行（ナンバーレスの場合。カード到着は約1週間）です。

エポスカードは最短即日発行（店舗・施設受取の場合。自宅配送は約1週間）、楽天カードは約1週間でお届けとなっています。

番号発行の速さと現物到着は別物と考えてください。

なお発行スピードや申込条件は、審査結果や申込時間帯によって異なります。渡航日から逆算して余裕を持って申し込むのが安全です。

維持コストは本体の年会費だけで判断しないこと。ETCカードや家族カードに年会費がかかる場合があります。

たとえば楽天カードのETCカードは550円（税込）で、楽天会員のランクがダイヤモンド会員・プラチナ会員なら無料。エポスカードのETCカードは年会費・入会金無料です。

付帯カードまで含めた実質コストで比べると、表面の無料表記だけでは見えない差が出てきます。

海外利用の手数料と保険で選ぶおすすめクレジットカード5選

ここまでの軸をもとに、主要なカードの中から海外利用に向く5枚を紹介します。

それぞれ「どんな渡航スタイルの人になぜ向くか」という観点で整理しました。年会費・手数料・保険はいずれも公式サイトの最新情報を確認のうえ申し込んでください。

JCB CARD W｜年会費無料で海外の日本語サポート窓口が使える

出典: JCBカードW公式サイト

海外事務手数料の低さを重視するなら、まず候補に挙がる1枚です。率は1.6%（JCB基準レート+1.6%）。

年会費は永年無料（39歳までの入会が条件、40歳以降も継続可）。40歳を超えても年会費無料のまま使い続けられる設計です。

申込条件は18歳以上39歳以下（本人・配偶者に安定収入、または学生（高校生除く））。該当するなら、手数料率の面で有力な選択肢になります。

ポイント還元率は最大1%（200円につき2ポイント）。J-POINTが通常の2倍で貯まり、国内・海外を問わずポイント2倍が適用されます。

国際ブランドはJCBのみ。加盟店網ではVisa・Mastercardに劣りますが、ハワイでのJCBプラザ ラウンジ利用やワイキキトロリー無料といった海外特典があります。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円（傷害死亡・後遺障害の場合、利用付帯）。国内旅行傷害保険は付帯なしで、ショッピング保険は海外で最高100万円（国内は付帯なし）です。

発行は最短5分で番号発行（ナンバーレスの場合。カード到着は約1週間）。家族カードは無料です。

ハワイ・アジア圏への旅行が多く、年会費をかけずに手数料を抑えたい39歳以下の方に向きます。

三井住友カード（NL）｜Visa・Mastercardが選べて渡航直前でも間に合う

出典: 三井住友カード（NL）公式サイト

国際ブランドの選択肢と発行スピードで選ぶなら、この1枚です。VisaとMastercardから選べます。

年会費は永年無料。申込条件は満18歳以上（高校生は除く）で、幅広い層が対象になります。

最大の特徴は発行の速さ。最短10秒で番号表示（即時発行。夜間帯申込は仮利用枠の場合あり）で、渡航が迫っている場合の選択肢になります。ただし夜間帯の申込では仮の利用枠となる場合があり、プラスチックカードの到着には別途日数がかかります。

海外事務手数料は3.63%（2024年11月改定、旧2.20%）。率としては高めのため、海外利用が多いなら他のカードとの併用を検討したいところです。

ポイント還元率は最大0.5%（対象店舗のタッチ決済で最大7%等の優待あり）。優待の対象は国内のコンビニ・飲食店が中心で、海外利用は基本の0.5%が適用されます。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円（利用付帯）。ショッピング保険は付帯なしです。

ナンバーレスデザインでカード番号の盗み見を防げる点は、海外での持ち歩きに向いた設計。家族カードは永年無料です。

欧米や周遊型の旅行で加盟店網の広さを優先し、出発までの日数が限られている方に向きます。

楽天カード｜国際ブランドを渡航先に合わせて選べる

出典: 楽天カード公式サイト

4つの国際ブランドから選べるのがこのカードの特徴。Visa・Mastercard・JCB・American Expressに対応しています。

渡航先に合わせてブランドを決められるため、ハワイ・アジア圏中心ならJCB、欧米中心ならVisaやMastercardという選び方ができます。

年会費は永年無料（利用金額等の条件なし）。申込条件は18歳以上（国内在住）で、海外在住の方は申し込めません。

ポイント還元率は1%（楽天市場3%、公共料金等0.2%）。基本1%が海外利用にも適用されるのは、還元面での利点でしょう。

海外事務手数料は3.63%（2025年3月改定(税込)）で、全ブランド共通です。率は高めのため、還元と相殺できるとは考えないほうが正確です。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円(利用付帯)（傷害死亡・後遺障害）。国内旅行傷害保険とショッピング保険は付帯なしです。

海外での付帯サービスとしては、ハワイのラウンジ無料利用があります。世界38拠点のサポートデスクも用意されています。

発行は約1週間でお届け。ETCカードは550円（税込）で、楽天会員のランクがダイヤモンド会員・プラチナ会員なら無料になります。

渡航先が年によって変わり、ブランド選択の自由度を重視する方に向きます。

エポスカード｜年会費無料で海外旅行傷害保険が付帯

出典: エポスカード公式サイト

年会費永年無料でありながら、海外旅行傷害保険の補償額が手厚いのが特徴です。

海外旅行傷害保険は最高3,000万円（傷害死亡・後遺障害の場合、利用付帯）。今回紹介する年会費無料カードの中では大きい部類に入ります。

利用付帯のため、旅行代金や現地までの交通費などをこのカードで支払う必要があります。条件を満たす支払いの範囲は約款で確認してください。

ポイント還元率は0.5%（200円につき1ポイント）。国際ブランドはVisaのみで、加盟店網の広さは確保できます。

海外事務手数料は3.85%（2025年7月改定、旧2.20%）。今回の5枚の中では最も高い水準のため、決済の主力ではなく保険目的での携行という使い方も考えられます。

発行は最短即日発行（店舗・施設受取の場合。自宅配送は約1週間）。出発が近いときの選択肢になります。

紛失・盗難時は61日前まで遡って全額補償される仕組みも用意されています。ETCカードは年会費・入会金無料です。

年会費をかけずに海外旅行傷害保険を確保したい方、保険用のサブカードを探している方に向きます。

JCBゴールド｜海外旅行保険と現地サポートを厚くしたい人向け

年に何度も渡航する方や、補償を厚くしたい方向けの1枚です。

年会費は初年度無料、2年目以降11,000円(税込)（オンライン入会のみ無料。切替は対象外）。有料である分、補償と付帯サービスが充実しています。

海外旅行傷害保険は最高1億円（傷害死亡・後遺障害、利用付帯）、国内旅行傷害保険は最高5,000万円（傷害死亡・後遺障害、利用付帯）。ショッピング保険は国内外年間最高500万円（1事故につき自己負担額3,000円）です。

海外事務手数料は1.6%（基準レート+1.6%（公式FAQ））。年会費有料カードでありながら、率の低さでも有利な設計になっています。

国内主要空港とホノルル空港のラウンジが無料で利用でき、世界1,800ヵ所以上のラウンジも1回US35ドルで利用可能。なおプライオリティ・パスはザ・プレミア特典で、ゴールド自体には付帯しません。

ポイント還元率は0.5%（200円=1P）。申込条件は20歳以上で本人に安定収入（学生本業は不可）です。

発行はナンバーレス最短5分発行（カード本体は約1週間で到着）。家族カードは1名無料、2人目より1名につき1,100円（税込）で、本会員の年会費が無料の場合は家族会員も無料です。

年会費11,000円(税込)を払う価値があるかは、渡航頻度と海外利用額しだい。年会費有料カードの損益分岐については後述します。

渡航前と帰国後にやっておきたい手続き

手数料をいくら抑えても、現地でカードが使えなければ意味がありません。手数料以前のリスクを潰しておきましょう。

渡航前の利用予定連絡と利用枠の確認

その結果、カードが一時的に使えなくなるケースも。

カード会社によっては、渡航予定を事前に連絡する窓口や会員サイトの機能を用意しています。渡航先と期間を伝えておけば、停止のリスクを下げられます。

あわせて確認したいのが利用可能枠。ホテル代や旅行代金を現地決済する予定なら、枠が足りるかを事前に見ておいてください。

ホテルのチェックイン時には、デポジットとして与信枠が一時的に確保されることがあります。実際に使った額以上に枠が圧迫される点に注意しましょう。

海外ATM用の暗証番号（PIN）を事前に確認する

海外のATMや一部の店舗では、暗証番号（PIN）の入力を求められます。日本国内でサインのみで使っていると、入力機会がないまま忘れていることも。

暗証番号が分からない場合、カード会社に照会するか再設定の手続きが必要です。書面での通知になることが多く、日数がかかります。

キャッシングを使う予定なら、キャッシング枠が設定されているかも確認してください。枠がなければATMでの引き出しはできません。

渡航直前ではなく、余裕を持って手続きしてください。

帰国後に明細を照合するチェック手順

帰国後の確認は、渡航月だけでなく翌々月まで追うのが基本です。海外利用は反映が遅れるためです。

照合の手順は次のとおり。

ホテルのデポジットは、精算後に取消処理が入ります。一時的に二重に見えることがあるため、取消の反映まで確認してください。

不審な利用を見つけたら、速やかにカード会社へ連絡します。所定の期限内であれば、調査や補償の対象になる場合があります。

年に何度も渡航するなら｜手数料を長期で抑える使い分け

渡航が年に数回あるなら、1枚で全部をまかなう発想から離れると負担を下げられます。

決済用と保険・キャッシング用で役割を分ける

カードごとに強みが違うため、役割を分けるのが合理的です。

決済のメインには、海外事務手数料の低いカードを充てます。日々の買い物や食事の支払いをここに集約すれば、率の差が実額として効いてきます。

保険用には、補償が厚いカードを別に持つ発想。利用付帯であれば、旅行代金や現地までの交通費をそのカードで支払うことで補償を有効化できます。

ただし合算のルールは保険会社ごとに異なるため、約款の確認が必要です。

国際ブランドを分けておくのも実務的。Visa・MastercardとJCBを1枚ずつ持てば、加盟店網と現地サポートの両方をカバーできます。

キャッシング用には、繰り上げ返済に対応しているカードを選ぶと利息を抑えやすくなります。対応可否は事前に確認してください。

渡航回数から見る年会費有料カードの損益分岐

年会費有料カードを持つべきかは、手数料の差額と付帯価値で判断できます。

たとえば海外事務手数料が3.63%のカードから1.6%のカードへ切り替えた場合、差は2.03ポイント。海外での年間利用額が50万円なら、差額は約10,150円になります。

JCBゴールドの年会費11,000円(税込)と比べると、この水準で年会費とほぼ拮抗する計算。ここに空港ラウンジや保険の価値を加えて判断することになります。

ただし年会費無料で1.6%のカードもあるため、単純な手数料差だけなら無料カードで足ります。有料カードを選ぶ理由は、補償額やラウンジといった付帯価値にあるでしょう。

逆に、年に1回・利用額が10万円程度の渡航なら、手数料差は2,000円ほど。年会費有料カードを維持する合理性は薄くなります。

自分の年間の海外利用額を出してから、差額と年会費を比べる。この順序で考えると判断を誤りません。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）

公式サイトはこちら

年会費	永年無料
ポイント還元率	1.0%（JCB一般の2倍）
旅行傷害保険	最高2,000万円(利用付帯)

✓ J-POINTが通常の2倍（還元率1.0%）
✓ Amazon・スターバックス等でポイント最大21倍（還元率最大10.5%）
✓ 39歳以下限定の申込だが、40歳以降も年会費無料で継続利用可能

クレジットカードの海外手数料に関するよくある質問

まとめ｜海外手数料は「率の確認」と「現地通貨建て」で下げられる

海外での上乗せは、国際ブランドの基準為替レートとカード会社の海外事務手数料という二重構造でできています。この分解ができれば、明細の金額は自分で検算できます。

カードごとに差が出るのは事務手数料の部分。1.6%から3.85%程度の幅があり、年間の海外利用額が大きいほど実額の差は広がります。

現地で自分の判断が効くのが通貨の選択です。「日本円で払いますか」と聞かれたら現地通貨建てを選ぶ。この一言で、端末事業者のレートによる上乗せを避けられます。

カードを選び直すなら、手数料率・旅行傷害保険の付帯条件（利用付帯か自動付帯か）・渡航先で強い国際ブランドの3軸で見てください。発行スピードと維持コストは、渡航日から逆算して確認する項目です。

手数料率も為替レートも改定されます。申込前と渡航前に公式サイトで最新情報を確認したうえで、自分の渡航スタイルに合う組み合わせを決めていきましょう。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

※本記事に記載の料金は2026年8月1日時点のものです（特記なき限り税込）。最新の料金・条件は各カード会社公式サイトをご確認ください。