会社設立のミチシルベ

学生におすすめのクレジットカードは、在学中だけ効く優遇と、卒業後に変わる条件をセットで見ると絞り込めます。学生限定の還元上乗せ、在学中の年会費免除、留学・卒業旅行で使える海外旅行保険が主な判断材料です。

この記事では、学生が申し込める8枚を個別に紹介したうえで、年会費・還元率・保険の付帯方式といった条件別に比較します。海外旅行保険の自動付帯と利用付帯の違い、卒業時の切り替えで年会費と特典がどう変わるかも整理しました。

数年単位で持ち続けられる1枚を選ぶための材料をひととおりそろえています。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）

公式サイトはこちら

年会費	永年無料
ポイント還元率	1.0%（JCB一般の2倍）
旅行傷害保険	最高2,000万円(利用付帯)

✓ J-POINTが通常の2倍（還元率1.0%）
✓ Amazon・スターバックス等でポイント最大21倍（還元率最大10.5%）
✓ 39歳以下限定の申込だが、40歳以降も年会費無料で継続利用可能

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

学生のカード選びは「今だけの特典」と「卒業後の条件」で決まる

学生向けカードの比較で見落とされやすいのが、優遇の有効期限です。学生証を持っている期間だけ効く特典と、卒業後もそのまま残る条件は別物として扱う必要があります。

この2つを分けて見るだけで、候補は一気に絞れます。数年単位で持ち続ける前提なら、むしろ後者のほうが重要でしょう。

在学中だけ効く3つの価値

在学中限定の価値は、大きく3種類に整理できます。ひとつ目が、学生専用カードに載る還元やキャッシュバックの上乗せです。

たとえば学生専用ライフカードは、海外ショッピング利用総額の4%キャッシュバック（年間最大10万円、事前エントリー要）を用意しています。満18〜25歳の学生（大学・大学院・短大・専門学校）が対象で、社会人になってからは申し込めません。

ふたつ目が、在学中は年会費がかからない扱いです。JALカード navi（学生専用）は在学中無料ですが、卒業後は普通カードへ自動切替となり年会費2,200円(税込・初年度無料)が発生します。

3つ目が、留学や卒業旅行で効く海外旅行傷害保険です。学生の渡航機会に合わせて、自動付帯のカードが用意されている点は在学中ならではの利点といえます。

逆にいえば、この3つに当てはまらない特典は、社会人になってからでも手に入るもの。急いで在学中に押さえる理由は薄いと考えてよいでしょう。

卒業と同時に変わる条件を先に確認する

学生専用カードは、卒業のタイミングで扱いが変わります。ここを申し込み前に確認しておかないと、想定外の年会費が発生しかねません。

変化のパターンは主に2つ。年会費無料のカードへ自動的に切り替わる場合と、年会費が有料の一般カードへ移行する場合です。

学生専用ライフカードは前者で、卒業後も年会費無料タイプへ自動切替されます。楽天カード アカデミーも、卒業年の6月に通常の楽天カード（年会費永年無料）へ自動で切り替わる仕組みです。

一方、JALカード naviは後者にあたります。マイルの貯まりやすさと引き換えに、卒業後は年2,200円(税込)の負担を織り込んで判断する必要があるでしょう。

数年持ち続けられるカードの見分け方

長く使える1枚を見分ける基準はシンプルです。学生特典を除いた「素の状態」で見ても使いたいと思えるか、という一点に尽きます。

JCB CARD Wは18歳以上39歳以下という年齢条件付きの申し込みですが、40歳以降も年会費無料のまま継続できます。学生時代に作っておけば、そのまま社会人生活へ持ち越せる構造です。

三井住友カード（NL）や楽天カード、リクルートカードのように年会費永年無料で申込年齢の上限がないカードも、卒業をまたいで条件が変わりません。

学生限定カードを選ぶなら、切替後のカードまで含めて納得できるかを確認しておきましょう。

学生向けクレジットカードの選び方｜在学中と卒業後で見る5つの軸

ここからは、学生という属性に固有の判断軸を5つ挙げます。後段のカード紹介と比較は、この軸に沿って読むと自分の状況に引き寄せて判断できるはずです。

還元率の高さだけを比べても、学生カード同士の差はつきにくいもの。優遇の有効期限と生活動線を絡めて見ていきます。

学生限定の還元アップや優遇があるか

学生限定の優遇には、大きく分けて「還元の上乗せ」と「学生向けサービスの自動付帯」の2種類があります。

還元の上乗せの代表例が、学生専用ライフカードの海外利用4%キャッシュバックです。年間最大10万円という上限と事前エントリーが条件で、留学や語学研修のように滞在が長いほど効きます。

サービス付帯型の例が楽天カード アカデミーです。満18〜28歳の学生（高校・大学・短大・大学院・専門学校対象）が申し込め、18〜25歳には楽天学割が自動付帯してポイント倍率が上がります。

マイル系ではJALカード naviが該当します。搭乗ごとのフライトマイル10%上乗せに加え、特典航空券を通常より少ないマイル数で交換できる在学中限定の設計です。

海外に行かない学生が4%キャッシュバックを重視しても、実際の得にはつながりません。

自分が年間どれくらいその領域で使うかを先に見積もると、上乗せの価値を金額で判断できます。

年会費が永年無料か、在学中だけ無料か

年会費の表記は、条件の有無で意味が大きく変わります。「永年無料」「在学中無料」「初年度無料」は、それぞれ別の条件と考えてください。

永年無料にあたるのが、三井住友カード（NL）、楽天カード、エポスカード、リクルートカードです。利用金額や利用回数の条件がなく、持っているだけでコストは発生しません。

JCB CARD Wも永年無料ですが、申し込み自体に18歳以上39歳以下という年齢条件があります。40歳以降も継続無料なので、在学中に作れば長く使える構造です。

在学中限定の無料ではない点が、学生専用カードとしては珍しい設計といえるでしょう。

一方でJALカード naviは在学中無料で、卒業後は普通カードへ自動切替となり年会費2,200円(税込・初年度無料)がかかります。「学生の間は無料」と「ずっと無料」の違いがここに表れます。

在学中無料型を選ぶなら、卒業後の年会費に見合う使い方をするかを考えておきたいところ。年に数回飛行機に乗るならマイルで回収できますが、乗らないなら負担だけが残ります。

海外旅行保険は自動付帯か利用付帯か

海外旅行傷害保険は、付帯条件によって実際に使えるかどうかが分かれます。ここは表面の補償額より先に確認すべき項目です。

自動付帯は、カードを持っているだけで補償が適用されるタイプ。JALカード naviの海外旅行傷害保険は自動付帯で、傷害死亡最高1,000万円、治療費用は傷害・疾病それぞれ50万円、賠償責任2,000万円、携行品損害15万円、救援者費用100万円という内容です（補償期間は90日間）。

利用付帯は、旅行代金などを対象カードで支払うことが適用条件になるタイプです。JCB CARD Wは最高2,000万円（死亡・後遺障害、利用付帯）、三井住友カード（NL）は最高2,000万円（利用付帯）、楽天カードは最高2,000万円（利用付帯、傷害死亡・後遺障害）となっています。

エポスカードも利用付帯で、傷害死亡・後遺障害が最高3,000万円。治療費用200万円／270万円、賠償責任3,000万円、救援者費用100万円、携行品損害20万円と、費用面の補償が手厚く設計されています。

渡航予定がある学生は、自動付帯のカードを1枚持っておくと支払い条件を気にせずに済みます。詳しい適用条件は後半の専用セクションで扱います。

渡航前に必ず約款で確認してください。

卒業後にどのカードへ切り替わるか

学生専用カードを選ぶときは、切替後のカードのスペックまで見ておくと判断を誤りません。

楽天カード アカデミーは、卒業年の6月に通常の楽天カードへ自動切替されます。切替後も年会費永年無料、ポイント還元率1%（楽天市場3%、公共料金等0.2%）が続くため、条件の悪化はほぼありません。

学生専用ライフカードも、年会費無料タイプへ自動で切り替わります。ただし在学中の目玉である海外4%キャッシュバックは学生専用の特典であり、切替後には引き継がれない点は理解しておきましょう。

JALカード naviの場合、切替後は年会費2,200円(税込・初年度無料)の普通カードとなり、在学中のフライトマイル上乗せや特典航空券の優遇はなくなります。

一般カードを最初から選べば、この切替自体が発生しません。三井住友カード（NL）や楽天カード、リクルートカードのように条件が変わらないカードを軸にする選択も現実的です。

自分の生活動線でポイントが貯まるか

基本還元率が拮抗する年会費無料カードでは、日常の決済先と貯まるポイントの使い道が実利の差を生みます。

コンビニや飲食店での支払いが多いなら、三井住友カード（NL）は対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使うと最大7%還元（基本0.5%、対象店舗・決済方法などの条件あり）。ネット通販中心ならJCB CARD Wや楽天カードが噛み合います。

使う店を選ばず一律に高い還元を求めるなら、リクルートカードの1.2%（じゃらんnet宿泊予約3.2%、Hot Pepper Beauty2.2%）が候補です。

あわせて見たいのが、ポイントの出口です。還元率が高くても、有効期限内に使い切れなければ実質価値は下がります。

自分が無駄なく消化できる経済圏かどうかで選ぶと失敗しません。

貯める場所と使う場所が生活の中でつながっているか。この確認が、還元率の数字より実感に近い判断材料になります。

学生におすすめのクレジットカード8選

ここからは、学生が申し込めて年会費の負担が生じにくい8枚を個別に見ていきます。在学中の得と卒業後の扱いを1枚ずつ判断できるよう、条件を添えて整理しました。

JCB CARD W｜年会費永年無料で高還元の若年層向けカード

出典: JCBカードW公式サイト

JCB CARD Wは、18歳以上39歳以下・安定収入が申し込み条件のカードです。学生も申し込めます（一部除外校あり）。

年会費は永年無料。39歳までの入会が条件で、40歳以降も継続して無料のまま使えます。国際ブランドはJCBです。

ポイント還元率は最大1%（200円=2ポイント）で、通常のJCBカードに対してJ-POINTが常に2倍という設計。国内・海外を問わず倍率が適用されます。

優待店での利用ではポイントが最大21倍になります。基本の1%が土台にあり、Amazonやスターバックスなど対象店舗を使うほど上乗せが効く形です。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円（死亡・後遺障害、利用付帯）。ショッピング保険は海外で最高100万円で、国内は付帯していません。国内旅行傷害保険も付帯なしです。

発行はナンバーレスなら最短5分でカード番号発行（即時判定の受付時間は9:00AM〜8:00PM、時間外は翌日受付扱い）。カード本体は最短3営業日発行、申し込みから約1週間で届きます。

家族カードは無料、海外事務手数料は1.6%（JCB基準レート+1.6%）と低め。ハワイではJCBプラザラウンジやワイキキトロリーの無料利用といった特典もあります。

QUICPay・Apple Pay・タッチ決済に対応し、日常の支払いにも使いやすい構成。JCBのクレカ積立では最大0.5%還元がありますが、投資には元本損失のリスクがある点に注意してください。

Amazonやスターバックスをよく使い、年会費をかけずに高還元を狙いたい39歳以下の学生に向きます。

三井住友カード（NL）｜永年無料でコンビニ・飲食店のタッチ決済に強い

出典: 三井住友カード（NL）公式サイト

三井住友カード（NL）は、満18歳以上（高校生を除く）が申し込めるナンバーレスカードです。年会費は永年無料、国際ブランドはVisaとMastercardから選べます。

ポイント還元率は基本0.5%（200円=1ポイント相当）。対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使うと最大7%、家族ポイント等の条件を満たすと最大10%まで上がります。

コンビニでの買い物が日常的な学生なら、この上乗せが最も効くポイントでしょう。

カード表面に番号を印字しないナンバーレスデザインで、盗み見による不正利用のリスクを抑えられます。カード番号はアプリで確認する仕組みです。

発行は最短10秒でカード番号が発行されます（夜間帯の申し込みでは仮枠5万円での発行となる場合あり。プラスチックカードの到着には別途日数がかかります）。届く前からネットショッピングに使える点は、急ぎで用意したいときに便利です。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円（利用付帯）。ショッピング保険は付帯していません。海外事務手数料は3.63%（2024年11月改定、旧2.20%）です。

家族カードは永年無料。年間100万円の利用でゴールド（NL）への無料アップグレード案内があり、社会人になってからの伸びしろもあります。

貯まるのはVポイントで、対象店舗での支払いに充当できるほか各種交換先を選べます。iD・Apple Pay・タッチ決済に対応しています。

楽天カード｜永年無料で国際ブランドを選べる定番

出典: 楽天カード公式サイト

楽天カードは18歳以上（国内在住）が申し込めるカードです。年会費は永年無料で、利用金額などの条件は付きません（海外在住は不可、審査あり）。

国際ブランドはVisa・Mastercard・JCB・American Expressの4種類から選べます。学生の1枚目として選択肢が広い点は実用的です。

ポイント還元率は1%。楽天市場での利用は3%、公共料金等の支払いは0.2%と、利用先で倍率が変わる設計になっています。

毎月5と0のつく日は楽天市場でポイント4倍（エントリー等の条件あり）。楽天トラベルの事前決済も2.5倍（要エントリー）で、旅行の予約と決済を集約すると効率が上がります。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円の利用付帯（傷害死亡・後遺障害）。国内旅行傷害保険とショッピング保険は付帯していません。海外事務手数料は3.63%（2025年3月改定・税込）です。

卒業旅行で海外に行く学生には心強い体制でしょう。

ETCカードは年会費550円(税込)ですが、楽天会員ランクがダイヤモンド・プラチナなら無料になります。カードは約1週間で届きます。

新規入会キャンペーンが実施される場合がありますが、条件・進呈ポイント数は時期により変動します。申し込み時に公式サイトで最新の条件を確認してください。

楽天Edy、Apple Pay、Google Pay、タッチ決済に対応。楽天市場や楽天のサービスを日常的に使い、ポイントを楽天経済圏に集約したい学生に向きます。

学生専用ライフカード｜卒業後も年会費無料で自動切替される学生専用

出典: 学生専用ライフカード公式サイト

学生専用ライフカードは、満18〜25歳の学生（大学・大学院・短大・専門学校）が対象のカードです。進学予定の高校生も、卒業する年の1月以降であれば申し込めます。

年会費は無料で、卒業後も年会費無料タイプへ自動的に切り替わります。学生限定カードでありながら、卒業をまたいでコストが発生しない構造です。

国際ブランドはVisa・Mastercard・JCBの3種類。ポイントは1,000円=1.0ポイント（サンクスポイント）が基本になります。

最大の特徴が、海外ショッピング利用総額の4%キャッシュバックです。年間最大10万円まで、事前エントリーを条件に還元されます。

留学や長期の語学研修を予定しているなら、この4%が効きます。海外事務手数料は3.85%（全ブランド共通、2024年12月改定）なので、キャッシュバックがそれを上回る計算です。

誕生月はポイント3倍、ネットショッピングモール「L-Mall」経由では最大25倍と、日常利用の上乗せも用意されています（対象店舗・条件あり）。

ショッピング保険は年間300万円（会員1名につき毎年3月31日から1年間の総補償額）。発行は最短2営業日で、カード到着は審査完了から1週間〜10日程度です。

Apple PayとGoogle Payに対応。

海外渡航の予定がある学生で、在学中のキャッシュバックと卒業後の年会費無料を両立させたい場合の有力候補です。

楽天カード アカデミー｜学生だけが申し込める年会費無料カード

出典: 楽天カード公式サイト

楽天カード アカデミーは、満18〜28歳の学生が対象のカードです。高校・大学・短大・大学院・専門学校の在学者が申し込めます。

年会費は無料、国際ブランドはVISAとJCBから選択。ポイント還元率は1%で、通常の楽天カードと同水準です。

在学中の優遇は楽天学割の自動付帯にあります。18〜25歳が対象で、ポイント倍率のアップなどが受けられる仕組みです。

楽天ブックスなどでのポイント上乗せもあり、教科書や参考書をネットで買う学生とは相性がよいでしょう。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円（死亡後遺障害、利用付帯）。渡航費などを当該カードで支払うことが適用条件になります。

卒業年の6月に通常の楽天カードへ自動で切り替わります。切替後も年会費永年無料が続くため、卒業後のコスト増を心配せずに使えます。

海外事務手数料は3.63%（全ブランド共通、2025年3月改定）。ETCカードは年会費550円(税込)で、楽天会員ランクがプラチナ以上なら無料です。

楽天Edyに対応しており、楽天経済圏を使う学生が在学中の優遇を上乗せする形で持つのに向いています。

JALカード navi（学生専用）｜在学中は年会費無料でマイルが貯まる

JALカード naviは、18歳以上30歳未満の学生（高校生を除く）が対象です。大学院・大学・短大・専門学校・高専4〜5年生が申し込めます（日本に生活基盤があること）。

年会費は在学中無料。卒業後は普通カードへ自動切替となり、年会費2,200円(税込・初年度無料)が発生します。

国際ブランドはJCB・Mastercard・Visaの3種類。100円=1マイルが基本で、JALカード特約店では2倍になります。

在学中の優遇として、搭乗ごとにフライトマイルが10%上乗せされ、特典航空券を通常より少ないマイル数で交換できます。帰省や旅行で飛行機を使う学生ほど効く設計です。

海外旅行傷害保険は自動付帯で、傷害死亡最高1,000万円。治療費用は各50万円、賠償責任2,000万円、携行品損害15万円、救援者費用100万円、補償期間は90日間です。

国内旅行傷害保険も自動付帯で、傷害死亡1,000万円（後遺障害40万〜1,000万円）。入院・手術・通院は付帯していません。

渡航費を別のカードや現金で払う予定がある学生には特に有利です。

海外事務手数料は3.63%（Visa/Mastercard）で、JCBは1.6%、Amexは2.0%と国際ブランドにより異なります。発行は最短1週間、通常は申し込みから約1〜3週間で届きます。

家族カードは発行できません。卒業後の年会費2,200円(税込)を、マイルの積算で回収できるかが判断の分かれ目になります。

エポスカード｜入会金・年会費無料で海外旅行保険が付く

出典: エポスカード公式サイト

エポスカードは年会費永年無料、国際ブランドはVisaのカードです。入会金もかかりません。

ポイント還元率は0.5%（200円=1ポイント）。基本還元率は控えめですが、優待の広さで実利を取るタイプといえます。

全国1万店舗以上の優待店で、飲食・レジャーの割引が受けられます。イオンシネマを1,400円で購入できるなど、学生の娯楽費と相性のよい特典が並びます。

スターバックスではエポスポイントが2倍。マルイ・モディでの買い物が年4回10%オフになる特典もあります。

海外旅行傷害保険は利用付帯で、傷害死亡・後遺障害が最高3,000万円。治療費用200万円／270万円、賠償責任3,000万円、救援者費用100万円、携行品損害20万円という内訳です。

年会費無料カードの中では、治療費用や賠償責任の補償額が手厚い部類に入ります。適用には渡航費等を当該カードで支払う条件があるため、出発前の決済を忘れないようにしましょう。

発行は最短即日（店舗・施設受取の場合）。自宅配送は約1週間後で、審査により当日受け取りができない場合もあります。

ETCカードは年会費・入会金無料。紛失・盗難時は全額補償の対象となり、海外事務手数料は3.85%（Visa、2025年7月1日以降。従来の2.20%から変更）です。

Apple Payに対応。年会費をかけずに海外旅行保険と店舗優待を使いたい学生、初めての1枚を探している学生に向きます。

リクルートカード｜年会費無料で基本還元率が高い

出典: リクルートカード公式サイト

リクルートカードは年会費永年無料で、国際ブランドはMastercard・Visa・JCBから選べます。

ポイント還元率は1.2%。年会費無料カードの中では高い水準で、使う店を選ばず一律に還元される点が特徴です。

じゃらんnetの宿泊予約は3.2%、Hot Pepper Beautyは2.2%と、リクルート系サービスではさらに上乗せされます。旅行やサロン利用が多い学生には効率のよい設計でしょう。

ホットペッパーグルメの予約・来店では、予約人数×50ポイントに加えて決済分1.2%が還元されます。友人との食事会を予約する機会が多いなら見逃せません。

使い道が広く、失効させにくい点も実用的です。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円の利用付帯（JCB・Mastercard・Visaいずれも対象）。国内旅行傷害保険は最高1,000万円の利用付帯ですが、JCBブランドのみが対象でMastercard・Visaは対象外です。

ショッピング保険はJCBが200万円、Mastercard・Visaが100万円（購入日から90日間）。

発行はJCBブランドのモバイル即時発行（JCBモバ即）なら最短5分（お支払い口座の設定が必須）。海外事務手数料はVisa/Mastercardが3.85%、JCBが2.04%です。

電子マネーチャージも月30,000円までポイント対象。タッチ決済に対応しています。

学生が申し込めるカードを条件で比べる一覧

ここまで紹介した8枚は、学生が申し込める条件と年会費の負担で絞り込んだものです。

いずれも、学生が申し込める年齢条件を満たし、年会費が永年無料または在学中無料のカードです。比較するときは、次の観点を順に確認していくと判断しやすくなります。

確認したいのは5点。年会費、ポイント還元率、海外旅行傷害保険、申込条件、発行スピードです。

年会費は、条件付きの無料かどうかを必ず確認してください。「在学中無料」「初年度無料」は、卒業後や2年目以降に費用が発生します。

還元率は基本還元率が基準です。特約店や対象店舗での上乗せは条件付きのため、日常の大半を占める支払いで何%になるかで比べると実態に近くなります。

保険は金額だけでなく、自動付帯か利用付帯かを合わせて見ましょう。渡航予定があるなら、この区分が実際の使い勝手を左右します。

申込条件では、年齢の上限と学生限定かどうかを確認します。上限を過ぎると申し込めないカードは、在学中に押さえておく価値があります。

年会費・還元率・保険内容は変更される場合があるため、申し込み前に各カード会社の公式サイトで最新の条件を確認してください。

※編集部調査時点の要約です。条件・詳細は本文の各紹介と公式サイトをご確認ください。

留学・卒業旅行で本当に使える海外旅行保険の見分け方

海外旅行傷害保険は、補償額の大きさより先に「どういう条件で適用されるか」を見る必要があります。条件を満たさなければ、最高3,000万円と書かれていても補償はゼロです。

留学や卒業旅行を控えている学生ほど、ここを詰めておく価値があります。順に整理していきましょう。

自動付帯と利用付帯はどう違う？

自動付帯は、カードを持っているだけで補償が適用される方式です。旅行代金の支払い方法に関係なく、渡航期間中の補償が有効になります。

今回紹介したカードでは、JALカード naviの海外・国内旅行傷害保険が自動付帯にあたります。

利用付帯は、旅行代金など所定の費用を当該カードで支払うことが適用条件になる方式。JCB CARD W、三井住友カード（NL）、楽天カード、エポスカード、リクルートカード、楽天カード アカデミーはいずれも利用付帯です。

どちらが優れているという話ではありません。ただし複数枚を持ち歩く場合、どのカードで何を払ったかで補償の有無が変わる点は理解しておくべきでしょう。

留学のように航空券を家族が手配するケースや、現地で長期滞在するケースでは、自動付帯のカードを1枚混ぜておくと条件漏れの心配がありません。

カードによって細部が異なるため、渡航前に約款で確認してください。

利用付帯で見落としやすい支払い条件

利用付帯で最も多い見落としが、「何を払えば条件を満たすのか」の確認不足です。

一般的には、航空券や旅行ツアー代金、あるいは自宅から空港までの公共交通機関の運賃を当該カードで支払うことが条件とされます。ただし対象となる費目はカード会社ごとに定められています。

友人と割り勘で航空券を予約し、自分は現金で渡した場合、支払い名義が自分のカードでなければ条件を満たしません。旅行代金の決済は自分のカードで行うのが確実です。

カード決済が発生していないため、別の対象費目で条件を満たす必要があります。

もうひとつが、支払いのタイミングです。出発後に条件となる費目を支払っても適用されない場合があります。

また補償期間にも上限があります。JALカード naviの海外旅行傷害保険は補償期間90日間で、これを超える長期留学では期間の後半が補償対象外です。

半年以上の留学を予定しているなら、カード付帯保険だけに頼らず留学生向けの保険を併用する前提で考えたほうが安全でしょう。

いずれの条件も各社の約款で定められています。申し込み前と渡航前の2回、条件を確認する習慣をつけておくと漏れが防げます。

治療費・携行品など補償の中身を見るポイント

補償額として大きく表示されるのは、多くの場合「傷害死亡・後遺障害」の金額です。ただし旅行中に実際に使う機会が多いのは、治療費用や携行品損害のほうでしょう。

海外の医療費は日本の感覚より高額になりがちです。治療費用の補償額が実務的には重要になります。

今回紹介したカードのうち、費目別の補償額が公表されているのはエポスカードとJALカード naviです。

死亡・後遺障害の金額だけを見るとエポスカードが3倍ですが、適用条件は利用付帯です。渡航費を確実にエポスカードで払える状況かどうかで評価が変わります。

治療費用の200万円／270万円という額は、年会費無料カードとしては手厚い部類です。ただし海外での入院が長引けば足りなくなる可能性もあります。

賠償責任は、他人にケガをさせたり物を壊したりしたときの補償。携行品損害は、スマートフォンやカメラの破損・盗難に備える項目です。

JCB CARD W、三井住友カード（NL）、楽天カード、リクルートカード、楽天カード アカデミーは海外旅行傷害保険が最高2,000万円と公表されており、費目別の内訳は各社の約款で確認する形になります。

渡航前に約款を読み、自分が心配な費目がカバーされているかを確かめておきましょう。

出発に間に合わせる申し込みタイミング

渡航が決まっているなら、発行スピードから逆算して申し込む必要があります。カードの種類によって、手元に届くまでの日数が大きく違うためです。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）

公式サイトはこちら

カード名	年会費	還元率	ブランド	詳細
JCBカードW	永年無料	1.0%（JCB一般の2倍）	JCB	公式サイト
楽天カード	永年無料	1.0%（楽天市場 最大3倍）	Visa/Mastercard/JCB/AMEX	公式サイト
三井住友カード（NL）	永年無料	0.5%（コンビニ等最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト
dカード	永年無料	1.00%	Visa/Mastercard	公式サイト
エポスカード	永年無料	0.5%（マルイ 1.0%）	Visa	公式サイト
三井住友カード ゴールド(NL)	5,500円(税込)（年100万円利用で翌年以降永年無料）	0.5%（最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト

注意したいのは、数字が示すのが「カード番号の発行」なのか「カード現物の到着」なのかという違いです。

最短5分・最短10秒はいずれもデジタル発行によるカード番号の発行を指し、プラスチックカードの到着には別途日数がかかります。海外の店頭で使うなら現物が必要です。

また旅行代金をカードで払って利用付帯の条件を満たすには、旅行の予約・決済より前にカードが使える状態になっている必要があります。

渡航の1か月前には申し込みを済ませておくと、審査や配送の遅れがあっても対応できるでしょう。なお申し込みには所定の審査があり、審査結果は個別に決定されます。

卒業したらどうなる？学生カードの移行ロードマップ

学生専用カードを持つ場合、卒業後の扱いを知らないまま申し込むと想定外の負担が生じます。ここでは切り替えの実務を整理します。

切り替えは自動か、申請が必要か

今回紹介した学生専用カードは、いずれも自動で切り替わる仕組みです。自分から申請する必要はありません。

楽天カード アカデミーは、卒業年の6月に通常の楽天カードへ自動切替されます。時期が明示されている点は、予定を立てやすい設計といえるでしょう。

学生専用ライフカードは、卒業後に年会費無料タイプへ自動的に切り替わります。JALカード naviは、卒業後に普通カードへ自動切替される仕組みです。

卒業が近づいたら会員サイトの案内を確認しておきましょう。

登録している住所や連絡先が古いままだと、新しいカードが届かない事態も起こり得ます。引っ越しを伴う卒業なら、住所変更を先に済ませておくのが安全です。

年会費と特典はどう変わる？

切り替え後の条件は、カードによってはっきり分かれます。年会費と主要な特典の変化を整理すると次のとおりです。

年会費だけを見れば、学生専用ライフカードと楽天カード アカデミーは切り替え後も負担が生じません。長く持つ前提なら扱いやすい2枚です。

学生専用ライフカードの海外4%キャッシュバックは、卒業後には使えなくなります。

JALカード naviは年会費が発生する分、判断が必要です。年2,200円(税込)に見合うだけ飛行機に乗るかどうかを、卒業後の生活で見積もってみてください。

最初から年会費永年無料の一般カード（三井住友カード（NL）、楽天カード、リクルートカード、エポスカードなど）を選べば、この変化自体が起こりません。切り替えを気にしたくない場合の選択肢になります。

貯めたポイントと旧カードの扱い

切り替えの際に気になるのが、貯めたポイントの行方です。

同一カード会社内での自動切替であれば、通常は会員IDが引き継がれるためポイントも継続します。楽天カード アカデミーから楽天カードへの切替なら、楽天ポイントは楽天IDに紐づいて残る形です。

ただしポイントプログラムの運用はカード会社ごとに異なります。切替時期が近づいたら、会員サイトでポイントの扱いに関する案内を確認しておくと確実でしょう。

切替とは無関係に失効することもあるため、期限の近いポイントは事前に使い切っておくのが安全です。

旧カードについては、切替後は新しいカードが有効になり旧カードは使えなくなるのが一般的。手元の旧カードは、カード会社の案内に従って処分します。

公共料金やサブスクの支払いを旧カードで登録している場合、カード番号が変わると決済が止まる可能性があります。切替後は登録情報の更新を忘れないようにしましょう。

休学・留年・大学院進学のときはどうなる？

在学期間が想定と変わる場合の扱いは、カード会社の規定によります。ここは一般化した断定ができない領域です。

学生専用カードには年齢の上限が設定されています。学生専用ライフカードは満18〜25歳の学生、楽天カード アカデミーは満18〜28歳の学生、JALカード naviは18歳以上30歳未満の学生が対象です。

大学院へ進学する場合、いずれのカードも大学院生が申込対象に含まれています。ただし在学中扱いを継続するための手続きが必要かどうかは、カード会社によって運用が異なります。

留年や休学の場合も同様です。学生資格の確認方法や、優遇が継続するかどうかは規定に沿って判断されます。

いずれのケースでも、自己判断で放置せずカード会社へ問い合わせるのが確実。年会費の発生タイミングに関わるため、早めに確認しておきましょう。

一人暮らしの支出をまとめると、どれだけ得になる？

還元率の数字は、自分の支出に当てはめて初めて実感に変わります。一人暮らしの学生が使う費目ごとに、カード決済の効き方を見ていきましょう。

家賃・光熱費・通信費などの固定費

固定費は毎月必ず発生するため、カード決済にまとめると還元が積み上がりやすい費目です。

ただし還元率が下がる場合があります。楽天カードの場合、公共料金等の支払いは0.2%となり、通常の1%より低い設定です。

一方リクルートカードは基本還元率1.2%が広く適用されるため、固定費の決済先として比較的有利といえます。カードごとの扱いの差が出るポイントでしょう。

家賃については、クレジットカード払いに対応しているかが物件・管理会社によって異なります。契約時に確認が必要です。

通信費やサブスクは、多くがカード決済に対応しています。まずは対応している費目から集約していくのが現実的な進め方です。

引き落とし口座の残高不足を起こさないよう、支払日と入金のタイミングは把握しておきましょう。

サブスクやオンライン講座の受講料

動画配信や音楽配信、学習系のサブスクは、金額が小さくても年間で見ると無視できません。

月1,500円のサブスクを2つ契約していれば年間36,000円。還元率1.2%なら年432円分、0.5%なら年180円分の差が生まれます。

オンライン講座や資格取得の教材費は、一度に数万円かかることもあります。こうした支出こそ、還元率の高いカードで払う価値があるでしょう。

ネット通販経由での購入なら、さらに上乗せを狙えます。学生専用ライフカードのL-Mall経由で最大25倍、JCB CARD Wの優待店で最大21倍といった仕組みが該当します（いずれも対象店舗・条件あり）。

自分が実際に使うサービスが対象かどうかを、事前にモール内で確認しておくと無駄がありません。

サブスクをカードにまとめると、解約忘れにも気づきやすくなります。明細で毎月の引き落としを一覧できる点は、家計管理の面でも利点です。

学食・書籍・コンビニなど毎日の小さな支払い

1回数百円の支払いこそ、カードの相性が出る領域です。回数が多いぶん、還元率の差が積み上がります。

コンビニ利用が多いなら、三井住友カード（NL）の対象のコンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済最大7%還元（基本0.5%、対象店舗・決済方法等の条件あり）が効きます。

1日500円をコンビニで使う学生なら、月15,000円。7%が適用される範囲であれば、還元の体感は小さくありません。

カフェをよく使うなら、JCB CARD Wのスターバックス優待やエポスカードのポイント2倍が候補になります。行動範囲に合わせた選択が実利につながるでしょう。

教科書や参考書のネット購入では、楽天カードやJCB CARD Wが噛み合います。まとまった金額になりやすい新学期の出費は、還元先を意識して払いたいところです。

タッチ決済に対応していれば、レジでの支払いも現金より速く済みます。小額決済でも使いやすいかどうかは、日常の使用頻度を左右する要素です。

アプリの利用通知をオンにして、その都度金額を把握する習慣をつけておきましょう。

学生の申し込みで迷いやすいこと｜審査・限度額・必要書類

作れることは前提でも、実務面で残る疑問はあります。ここでは限度額や必要な準備といった、申し込み前後で迷いやすい点に絞って答えます。

アルバイトをしていなくても申し込める理由

学生向けカードの申込条件には、収入の記載がないものがあります。学生専用ライフカードや楽天カード アカデミー、JALカード naviは、いずれも学生であることを条件としています。

一方でJCB CARD Wは「18歳以上39歳以下、安定収入必要」とされており、学生も申し込めますが（一部除外校あり）、条件の書き方が異なります。三井住友カード（NL）は満18歳以上（高校生を除く）です。

カードごとに条件が違うため、自分が対象に入っているかを申込ページで確認するのが確実。学生専用カードは、学生であること自体が申込資格になっています。

審査基準は非公開で、結果は個別に決定されるため、可否を事前に断定することはできません。

できるのは、自分が申込条件を満たすカードを選び、申告内容を正確に記入することです。年収欄の定義など記入の考え方はカード会社ごとに異なるため、各社の申込画面の案内に従ってください。

申し込みから発行までの流れと準備するもの

申し込みの流れは、おおむね4段階に分かれます。準備さえ済んでいれば、入力自体は10分程度で終わることが多いでしょう。

本人確認書類は、運転免許証やマイナンバーカード、パスポートなどが該当します。学生証の提示を求められる場合もあるため、手元に置いておくとスムーズです。

引き落とし口座は本人名義が原則。オンラインで口座設定を完結できると、発行までの日数が短くなるカードもあります。

リクルートカードのJCBモバ即（最短5分）は、お支払い口座の設定が必須です。三井住友カード（NL）は最短10秒でカード番号が発行されますが、夜間帯の申し込みでは仮枠5万円での発行となる場合があります。

住所や学校名は正確に記入しましょう。

学生の利用限度額が低めに設定される理由

学生の場合、最初の利用限度額は低めに設定されるのが通常です。具体的な限度額は審査により個別に決定されます。

これには制度的な背景があります。割賦販売法の運用上、極度額30万円以下のカード交付は支払可能見込額調査義務の適用除外とされており、収入の少ない層には少額の枠が設定されやすい構造です。
出典: e-Gov法令検索 割賦販売法施行規則第43条

収入に見合わない支出を防ぐ安全装置として機能します。

特に初めてカードを持つ学生にとって、使いすぎのブレーキがある状態はむしろ好都合。翌月の請求額が支払える範囲に収まりやすくなります。

利用実績を積み、期日どおりに支払いを続けることで、限度額の見直しが検討される場合もあります。ただし具体的な限度額はカードと審査結果により個別に決定されます。

留学など一時的に大きな支出が見込まれる場合は、事前にカード会社へ相談する方法があります。対応の可否は各社の判断です。

高校生や18歳未満が使える代わりの手段

高校生は原則としてクレジットカードを作れません。ただし例外はあります。

学生専用ライフカードは、進学予定であれば卒業する年の1月以降に申し込めます。進学と新生活の準備時期に合わせた設計です。

三井住友カード（NL）は満18歳以上（高校生を除く）が条件のため、高校在学中は対象外。カードごとに扱いが違う点に注意してください。

18歳未満、あるいは申込時期に達していない場合は、デビットカードやプリペイドカードが代替になります。年齢条件が緩く、ネット決済やキャッシュレス決済の用途は満たせます。

デビットカードは口座残高の範囲で即時引き落とし、プリペイドカードはチャージした金額の範囲で使う仕組み。どちらも使いすぎが起きにくい構造です。

なお2022年4月1日施行の民法改正により成年年齢が18歳に引き下げられ、18歳に達すれば親の同意なくクレジットカードの作成を申し込めます（支払能力の審査の結果、作成できないことがあります）。
出典: 法務省 民法（成年年齢関係）改正

クレジットカードが作れる年齢になったら改めて申し込む、という段階的な進め方でも困りません。

学生がカードを使うときに気をつけたいこと

カードは便利な決済手段ですが、使い方を誤ると信用情報に影響が残ります。ここでは学生が押さえておくべき注意点を整理します。

支払いが遅れると記録はどれくらい残る？

クレジットカードの利用状況は、信用情報機関に記録されます。支払いの遅延も記録の対象です。

この記録は、将来ローンを組むときや他のカードを申し込むときの判断材料になります。学生時代の延滞が、社会人になってからの審査に影響する可能性もあるでしょう。

記録の保有期間は情報機関や記録の種類によって異なります。保有期間は各信用情報機関の規定によって定められており、詳細は各機関の公表資料で確認してください。

これだけで記録は積み上がりません。

むしろ期日どおりの支払いを続けることは、クレジットの利用実績（クレジットヒストリー）として前向きに機能します。将来上位のカードを持つ際にも、実績があることは有利に働きます。

引き落とし日をカレンダーやアプリの通知に登録しておくと、うっかりを防げます。残高不足に気づいたら、早めにカード会社へ連絡しましょう。

リボ払い・分割払いで使いすぎないために

リボ払いは、利用額にかかわらず毎月の支払額を一定にする方式です。月々の負担が軽く見える一方、手数料が発生します。

手数料は実質年率で計算され、実質年率はカード会社ごとに定められており、各社の公式サイトや会員規約で確認する必要があります。残高が減りにくく、支払総額が膨らみやすい点が注意点です。分割・リボの手数料（実質年率）や支払総額は割賦販売法により表示が義務づけられています。
出典: e-Gov法令検索 割賦販売法

分割払いも同様に、支払回数に応じた手数料がかかります。2回払いまでは手数料無料とするカードもありますが、条件はカード会社の規定によります。

使った金額がそのまま翌月に請求されるため、支出の把握がずれません。

気をつけたいのが、申し込み時や後からの設定で支払い方法がリボ払いになっているケース。会員サイトで支払い方法を確認しておきましょう。

リボ払いの残高がある状態で新たに使うと、残高がさらに積み上がります。使う前に、手数料の実質年率と支払総額を確認する習慣をつけてください。

不正利用に備える設定と利用通知の使い方

不正利用は、カードの管理とは無関係に起こり得ます。ネット通販でカード番号が流出するケースがあるためです。

まず有効なのが、アプリの利用通知をオンにすること。決済のたびに通知が届けば、身に覚えのない利用にその日のうちに気づけます。

三井住友カード（NL）のようなナンバーレスカードは、カード表面に番号が印字されていません。カードを人に見られる場面での盗み見リスクを抑えられます。

補償の条件や範囲は各社の規定によるため、会員サイトで確認しておきましょう。

ネット決済では3Dセキュア（本人認証サービス）の登録も有効です。決済時に追加認証が入るため、第三者による利用を防ぎやすくなります。

身に覚えのない利用を見つけたら、すぐカード会社へ連絡してください。多くのカードでは、所定の条件のもとで補償が受けられます。

補償の対象外になる場合があります。カードは自分だけで管理しましょう。

年会費と還元率の表示はここを読む

カードの広告表示には、条件が省略されやすい部分があります。読み方のコツを押さえておくと、実際の条件との差を埋められます。

年会費で見るべきは、「永年無料」なのか「初年度無料」なのか「在学中無料」なのかという区別。後者2つは、いずれ費用が発生します。

「条件付き無料」の場合は、無料になる条件（年1回の利用等）と、条件を満たさなかったときの金額を必ず確認してください。なお、実際よりも著しく有利であると誤認させる表示や、条件を明示しない打消し表示は景品表示法上の問題となり得ます。
出典: 消費者庁 表示規制（景品表示法）

還元率で見るべきは、基本還元率と最大値の関係です。三井住友カード（NL）の基本還元率は0.5%で、7%や10%は対象店舗・決済方法・エントリー等の条件を満たしたときの数字になります。

付与ポイントに上限が設けられている場合もあります。高還元の対象になる利用額に上限があるかどうかは、公式サイトの注記で確認しましょう。

キャンペーンの入会特典は、時期により条件も特典内容も変動します。記載されているポイント数が常に得られるわけではありません。

保険については、金額の横にある「自動付帯」「利用付帯」の表記が実質的な条件です。金額だけを見て判断しないよう気をつけてください。

いずれの項目も、最終的には各カード会社の公式サイトと約款が基準になります。掲載情報は執筆時点のものであり、申し込み前の確認をおすすめします。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）

公式サイトはこちら

年会費	永年無料
ポイント還元率	1.0%（JCB一般の2倍）
旅行傷害保険	最高2,000万円(利用付帯)

✓ J-POINTが通常の2倍（還元率1.0%）
✓ Amazon・スターバックス等でポイント最大21倍（還元率最大10.5%）
✓ 39歳以下限定の申込だが、40歳以降も年会費無料で継続利用可能

学生のクレジットカードでよくある質問

まとめ

学生のカード選びは、在学中だけ効く優遇と、卒業後に残る条件をセットで見ると絞り込めます。この2つを分けて考えるのが出発点です。

在学中の優遇を重視するなら、学生専用ライフカードの海外4%キャッシュバック（年間最大10万円、事前エントリー要）や、JALカード naviの自動付帯の海外旅行傷害保険が候補になります。

卒業後の条件を変えたくないなら、年会費永年無料のJCB CARD W、三井住友カード（NL）、楽天カード、エポスカード、リクルートカードが選択肢です。切替そのものが発生しません。

渡航予定があるかどうかで、保険の付帯方式の重要度は大きく変わります。自動付帯か利用付帯かを先に確認し、利用付帯なら支払い条件まで押さえておきましょう。

あとは自分の生活動線に合わせるだけ。コンビニ中心か、ネット通販中心か、飛行機に乗るかで、残る候補は1〜2枚に絞れるはずです。

最新の条件は各カード会社の公式サイトで確認してください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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※本記事に記載の料金は2026年7月30日時点のものです（特記なき限り税込）。最新の料金・条件は各カード会社公式サイトをご確認ください。