会社設立のミチシルベ

カードローンを利用する際、返済方法を正しく理解していないと、思わぬ利息負担や延滞リスクを招く可能性があります。

返済方法には「約定返済」と「任意返済」の2種類があり、それぞれの特徴を理解して使い分けることが重要です。

また、口座振替・ATM・インターネットバンキングといった返済手段の選択により、手数料負担や返済忘れのリスクが大きく変わります。

本記事では、カードローンの返済方法の基礎から、利息を減らすための繰り上げ返済の活用法、手数料無料で返済する方法まで、実践的な情報を網羅的に解説します。

返済シミュレーションや具体的な計算例も交えながら、あなたに最適な返済計画の立て方をお伝えします。

カードローンの返済方法は2種類｜約定返済と任意返済

カードローンの返済方法は、大きく分けて「約定返済」と「任意返済」の2種類があります。それぞれの特徴を正しく理解し、使い分けることで、効率的な返済が可能になります。

約定返済（毎月の決まった返済）

約定返済とは、カードローン契約時に定められた返済日に返済する方法です。返済金額は借入残高に応じて決定され、多くのカードローン会社では「残高スライド方式」が採用されています。

約定返済の最大のメリットは、返済計画が立てやすく、口座振替を設定すれば返済忘れを防げる点です。

一方で、約定返済のみで返済を続けると、利息負担が大きくなるデメリットがあります。

たとえば、アコムで10万円を借りた場合、約定返済額は月3,000円からとなりますが、この金額のみで返済を続けると完済まで数年かかり、総利息額が膨らみます。

任意返済（繰り上げ返済・臨時返済）

任意返済とは、約定返済とは別に、任意のタイミングで追加返済を行う方法です。「繰り上げ返済」「臨時返済」「随時返済」とも呼ばれ、ボーナス時や余裕資金がある時に活用できます。

任意返済の最大のメリットは、返済した金額がすべて元金に充当されるため、利息負担を大幅に削減できる点です。約定返済では利息と元金の両方に充当されますが、任意返済は元金のみに充当されるため、返済効率が高まります。

多くのカードローン会社では、任意返済に手数料がかからず、1,000円単位や1円単位から返済可能です。プロミスやアイフルでは、アプリやインターネットバンキングから24時間いつでも任意返済ができます。

約定返済と任意返済の違い一覧

返済の手段は3つ｜口座振替・ATM・ネットバンキング

カードローンの返済手段には、口座振替・ATM・インターネットバンキングの3つがあります。それぞれにメリット・デメリットがあるため、ライフスタイルや返済計画に合わせて選択することが重要です。

口座振替（自動引き落とし）

口座振替は、指定した銀行口座から毎月の返済日に自動的に返済額が引き落とされる方法です。返済忘れを防げるため、延滞リスクを最小限に抑えられます。

口座振替のメリットは、手数料が無料であり、返済の手間がかからない点です。一度設定すれば、毎月自動的に返済が完了するため、忙しい方や返済管理が苦手な方に適しています。

一方で、口座残高が不足していると引き落としができず、延滞扱いになるリスクがあります。また、口座振替は約定返済のみに対応しており、任意返済には別途ATMやインターネットバンキングを利用する必要があります。

ATMでの返済

ATMでの返済は、カードローン会社の専用ATMや提携コンビニATMから現金またはカードで返済する方法です。約定返済と任意返済の両方に対応しており、24時間いつでも返済できる利便性があります。

アコムやプロミスでは、自社ATMでの返済は手数料無料です。また、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMなどのコンビニATMも利用できますが、提携ATMでは1万円以下110円、1万円超220円の手数料がかかる場合があります。

ATM返済のデメリットは、返済日を自分で管理する必要があり、返済忘れのリスクがある点です。また、営業時間外や深夜早朝は利用できないATMもあるため、事前に確認が必要です。

インターネットバンキング（振込）

インターネットバンキングでの返済は、スマートフォンアプリやパソコンから、指定口座に振り込む方法です。24時間いつでも返済でき、外出先からでも手続きが完了します。

プロミスやアイフルでは、会員専用アプリから「インターネット返済」を選択することで、手数料無料で即時返済が可能です。振込手数料は多くのカードローン会社が負担するため、利用者の負担はありません。

インターネットバンキングのデメリットは、金融機関によっては振込手数料が発生する場合があり、また振込先口座を間違えると返済が反映されないリスクがある点です。振込先口座番号は会員ページで必ず確認しましょう。

返済手段の比較表

返済方式の違いを理解する｜残高スライド・元利定額・元金定額

カードローンの返済方式には、残高スライド方式・元利定額方式・元金定額方式の3種類があります。それぞれの仕組みを理解することで、返済計画を正確に立てられます。

残高スライド方式

残高スライド方式は、借入残高に応じて毎月の返済額が変動する方式です。多くの消費者金融や銀行カードローンで採用されており、借入残高が減るにつれて返済額も減少します。

たとえば、アコムでは借入残高が50万円超の場合は月2万円、30万円超50万円以下の場合は月1万3,000円、10万円以下の場合は月3,000円といった具合に、残高に応じて返済額が段階的に減少します。

残高スライド方式のメリットは、借入残高が減るにつれて返済負担が軽減される点です。

一方で、返済額が少なくなると返済期間が長期化するデメリットがあります。早期完済を目指す場合は、任意返済を併用することが重要です。

元利定額方式

元利定額方式は、毎月の返済額（元金+利息）が一定となる方式です。返済計画が立てやすく、家計管理がしやすいメリットがあります。

元利定額方式では、返済初期は利息の割合が大きく、返済が進むにつれて元金の割合が増加します。たとえば、10万円を年18%で12ヶ月返済する場合、初回返済額9,168円のうち利息は約1,500円、元金は約7,668円となります。

元利定額方式は、毎月の返済額が一定のため、返済計画が立てやすい反面、返済初期は元金がなかなか減らず、総利息額が増加する傾向があります。三井住友銀行カードローンなどで採用されています。

元金定額方式

元金定額方式は、毎月の元金返済額を一定とし、それに利息を加算して返済する方式です。返済が進むにつれて利息が減少するため、毎月の返済額は徐々に減少します。

元金定額方式では、元金が確実に減少するため、総利息額を抑えられるメリットがあります。

一方で、返済初期の返済額が大きくなるため、返済負担が重くなるデメリットがあります。

元金定額方式を採用しているカードローン会社は少なく、多くの会社では残高スライド方式または元利定額方式が採用されています。

返済方式の比較表

利息の計算方法｜日割り計算の仕組みと具体例

カードローンの利息は日割り計算で算出されます。利息の計算方法を理解することで、返済計画を正確に立て、利息負担を最小限に抑えることができます。

利息の計算式

カードローンの利息は、以下の計算式で算出されます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

利息 = 借入残高 × 年利 ÷ 365日 × 利用日数

この計算式により、借入期間が1日でも短くなれば、その分利息負担が軽減されます。たとえば、10万円を年18%で30日間借りた場合、利息は「10万円 × 18% ÷ 365日 × 30日 = 1,479円」となります。

計算例（10万円を年18%で30日間借りた場合）

具体的な計算例を見てみましょう。10万円を年18%で30日間借りた場合の利息は以下のように計算されます。

利息 = 100,000円 × 18% ÷ 365日 × 30日 = 1,479円

この場合、30日後に一括返済すると、返済総額は101,479円となります。一方、同じ10万円を12ヶ月かけて返済する場合、毎月の返済額は9,168円、総返済額は110,016円、総利息額は10,016円となります。

このように、早期返済や繰り上げ返済を活用することが重要です。

一括返済時の利息計算のタイミング

一括返済を行う場合、利息は返済日までの日割り計算となります。たとえば、返済日が毎月25日の場合でも、10日に一括返済すれば、10日までの利息のみが発生します。

一括返済を希望する場合は、事前にカードローン会社に連絡し、返済日時点での正確な返済額を確認することが重要です。プロミスやアイフルでは、会員専用アプリから一括返済額を確認できます。

また、一括返済後に1円未満の端数が残る場合がありますが、多くのカードローン会社では上記の規定があります。詳しくは各社の規約を確認しましょう。

手数料無料で返済する方法

カードローンの返済時に発生する手数料は、積み重なると大きな負担となります。手数料無料で返済する方法を活用することで、無駄なコストを削減できます。

口座振替は基本的に手数料無料

口座振替は、ほぼすべてのカードローン会社で手数料無料です。毎月の約定返済を口座振替に設定することで、手数料負担をゼロにできます。

アコム、プロミス、アイフル、三菱UFJ銀行（バンクイック）、三井住友銀行など、主要なカードローン会社では口座振替手数料は一切かかりません。

提携ATMの手数料無料時間帯を活用

カードローン会社の自社ATMでは、返済手数料が無料です。アコムやプロミスの自社ATMは、営業時間内であれば何度利用しても手数料はかかりません。

一方、提携コンビニATM（セブン銀行、ローソン銀行、イーネット等）では、1万円以下110円、1万円超220円の手数料が発生する場合があります。ただし、三菱UFJ銀行（バンクイック）や三井住友銀行では、提携ATMでも手数料無料で利用できます。

手数料を節約するには、自社ATMを優先的に利用するか、手数料無料の提携ATMを選択することが重要です。

インターネットバンキングの振込手数料に注意

インターネットバンキングでの返済は、多くのカードローン会社で手数料無料です。プロミスやアイフルでは、会員専用アプリから「インターネット返済」を選択することで、振込手数料が無料となります。

ただし、銀行の振込サービスを利用して返済する場合、金融機関によっては振込手数料が発生する場合があります。振込手数料を避けるには、カードローン会社が提供するインターネット返済サービスを利用しましょう。

カードローン会社別の手数料無料条件

繰り上げ返済・一括返済で利息を減らす方法

繰り上げ返済や一括返済を活用することで、利息負担を大幅に削減できます。早期完済を目指す場合、これらの方法を積極的に活用しましょう。

繰り上げ返済のメリットと手続き

繰り上げ返済とは、約定返済とは別に、任意のタイミングで追加返済を行う方法です。繰り上げ返済の最大のメリットは、返済した金額がすべて元金に充当されるため、利息負担を削減できる点です。

たとえば、ボーナス時に5万円を繰り上げ返済すると、その5万円分の元金が減少し、以降の利息計算の基準となる借入残高が減少します。これにより、総利息額を大幅に削減できます。

繰り上げ返済の手続きは簡単で、ATMやインターネットバンキングから任意の金額を返済するだけです。多くのカードローン会社では、1,000円単位または1円単位から繰り上げ返済が可能です。

一括返済のメリットと注意点

一括返済とは、借入残高を一度にすべて返済する方法です。一括返済のメリットは、返済期間が短縮され、総利息額を最小限に抑えられる点です。

一括返済を行う場合は、カードローン会社に連絡し、返済日時点での正確な返済額を確認することが重要です。利息は日割り計算のため、返済日によって返済額が変動します。

また、一括返済後に1円未満の端数が残る場合がありますが、多くのカードローン会社では上記の規定があります。アコムやプロミスでは、無利息残高として処理されます。

シミュレーション例（約定返済のみ vs 繰り上げ返済併用）

具体的なシミュレーションで、繰り上げ返済の効果を確認しましょう。10万円を年18%で借り、12ヶ月で返済する場合、約定返済のみでは総利息額は10,016円となります。

一方、6ヶ月目に3万円を繰り上げ返済した場合、総利息額は約7,000円に削減され、約3,000円の利息を節約できます。このように、繰り上げ返済を活用することで、利息負担を大幅に軽減できます。

繰り上げ返済は、ボーナス時や臨時収入があった際に積極的に活用しましょう。少額でも元金を減らすことで、長期的な利息負担を削減できます。

返済日の設定と変更方法

返済日の設定は、延滞を防ぎ、計画的な返済を実現するために重要です。返済日を適切に設定することで、返済忘れのリスクを最小限に抑えられます。

返済日は給料日直後に設定するのがおすすめ

給料日直後であれば、口座残高に余裕があり、引き落とし不足による延滞を防げます。

たとえば、給料日が毎月25日の場合、返済日を27日や月末に設定することで、給料が入金された直後に返済が完了します。これにより、生活費に使う前に返済を済ませられるため、返済計画が立てやすくなります。

多くのカードローン会社では、返済日を複数の選択肢から選べます。アコムでは毎月6日・23日、プロミスでは5日・15日・25日・末日から選択可能です。自分の給料日に合わせて最適な返済日を選びましょう。

返済日を変更する手続き

カードローン会社のコールセンターまたは会員専用ページから変更手続きが可能です。転職や給料日の変更により、返済日を変更したい場合は早めに手続きを行いましょう。

返済日の変更手続きは、多くの場合、翌月から適用されます。変更手続きが間に合わない場合は、当月の返済日までに返済を完了させる必要があります。

アイフルやプロミスでは、会員専用アプリから返済日の変更が可能です。手続きは数分で完了し、変更後の返済日は即座に反映されます。

返済日を忘れないための工夫

返済日を忘れないためには、以下の工夫が有効です。

プロミスやアイフルでは、返済日の3日前にメールやアプリ通知でリマインドしてくれるサービスがあります。これらの機能を活用することで、返済忘れを防げます。

返済シミュレーターの使い方

返済シミュレーターを活用することで、総返済額や返済期間を事前に把握でき、無理のない返済計画を立てられます。多くのカードローン会社が公式サイトで無料のシミュレーターを提供しています。

返済シミュレーターで分かること

毎月の返済額・総返済額・総利息額・返済期間・繰り上げ返済効果が確認可能です。

これらの情報を事前に把握することで、自分の収入に見合った借入額を判断でき、返済計画を立てやすくなります。

シミュレーターの使い方（手順）

返済シミュレーターの使い方は以下の手順です。

アコム、プロミス、アイフル、三菱UFJ銀行（バンクイック）、三井住友銀行など、主要なカードローン会社では、公式サイトで返済シミュレーターを無料で利用できます。

返済計画を立てる際のポイント

返済計画を立てる際は、以下のポイントに注意しましょう。

手取り収入の20%以内に返済額を抑えることが重要です。返済シミュレーターを活用し、無理のない返済計画を立てることで、延滞リスクを回避し、計画的な完済を実現できます。

返済が遅れるとどうなる？｜延滞のリスクと対処法

返済が遅れると、遅延損害金の発生や信用情報への影響など、深刻なリスクが生じます。延滞のリスクを正しく理解し、万が一返済が遅れそうな場合は早めに対処することが重要です。

遅延損害金が発生する

返済日に返済ができなかった場合、翌日から遅延損害金が発生します。遅延損害金は、通常の金利よりも高い利率で計算され、多くのカードローン会社では年20.0%が適用されます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

たとえば、10万円の借入で10日遅れると遅延損害金は548円となります。遅延期間が長くなるほど、遅延損害金も増加します。

遅延損害金は、通常の利息とは別に請求されるため、返済負担が大きくなります。返済が遅れそうな場合は、早めにカードローン会社に連絡し、返済計画の見直しを相談しましょう。

信用情報に傷がつく

返済が61日以上または3ヶ月以上遅れると異動情報として登録されます。 異動情報が登録されると、以下の影響が生じます。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

信用情報に傷がつくと、将来の金融取引に大きな影響を及ぼすため、延滞は絶対に避けるべきです。返済が困難な場合は、早めにカードローン会社に相談し、返済計画の見直しを行いましょう。

返済が遅れそうな場合の対処法

返済が遅れそうな場合は、以下の対処法を検討しましょう。

多くのカードローン会社では、返済が困難な利用者に対して、返済計画の見直しや返済額の減額に応じてくれる場合があります。延滞する前に早めに相談することが重要です。

返済困難時の相談窓口

返済が困難になった場合は、以下の相談窓口を活用しましょう。

これらの相談窓口では、返済計画の見直しや債務整理の方法について、専門家が無料でアドバイスしてくれます。一人で悩まず、早めに相談することが重要です。

返済方法を途中で変更する手続き

ライフスタイルの変化により、返済方法を途中で変更したい場合があります。多くのカードローン会社では、返済方法の変更手続きが可能です。

口座振替からATM返済への変更

コールセンターまたは会員専用ページから手続き可能で翌月から適用されます。変更手続きは、通常、翌月から適用されます。

口座振替を解除する場合は、解除手続きが完了するまで口座振替が継続されるため、返済忘れに注意が必要です。解除後は、毎月の返済日までにATMで返済を行う必要があります。

アコムやプロミスでは、会員専用ページから口座振替の解除手続きが可能です。手続きは数分で完了し、解除後は自分でATMやインターネットバンキングから返済を行います。

ATM返済から口座振替への変更

ATM返済から口座振替に変更したい場合は、カードローン会社に口座振替の申込書を請求し、必要事項を記入して返送します。口座振替の開始は申込から1〜2ヶ月後となる場合が多いため、開始までの期間はATMで返済を続ける必要があります。

口座振替に変更することで、返済忘れを防ぎ、手数料負担をゼロにできます。返済管理が苦手な方や、忙しくてATMに行く時間がない方には、口座振替がおすすめです。

プロミスやアイフルでは、会員専用アプリから口座振替の申込が可能です。申込後、金融機関の審査を経て、口座振替が開始されます。

変更手続きの流れ

返済方法の変更手続きの流れは以下の通りです。

返済方法の変更手続きは、通常、無料で行えます。変更手続きに不明点がある場合は、カードローン会社のコールセンターに問い合わせましょう。

返済方法で選ぶおすすめのカードローン会社5社

返済方法の利便性や手数料の有無は、カードローン会社によって異なります。ここでは、返済方法の観点からおすすめのカードローン会社5社を紹介します。

プロミス｜初回利用翌日から最大30日間無利息

プロミスは、金利年2.5%~18.0%と大手消費者金融の中で長期・高額借入で強みがあります。最短3分のスピーディーな審査が特徴※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。で、急な資金需要にも対応できます。

無利息期間は初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借入しなくても無利息期間を有効活用できます。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。18歳から申込可能（高校生除く）で、若年層にも利用しやすいカードローンです。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

返済方法は、口座振替・ATM・インターネットバンキングの3つから選択でき、自社ATMでの返済は手数料無料です。原則電話による在籍確認なしのため、職場への電話を避けたい方にもおすすめです。

PR:プロミス

アコム｜最短20分で即日融資(※a)

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%-17.9%となりました。1〜800万円の借入に対応し、最短20分のスピード審査で即日融資(※a)が可能です。

返済方法は、口座振替・ATM・インターネットバンキングの3つから選択でき、自社ATMでの返済は手数料無料です。契約翌日から初回最大30日間無利息のため、初回利用者にもおすすめです。

原則、お勤め先への電話による在籍確認なし（書面確認）のため、職場への電話を避けたい方にも適しています。カードレス契約を選択すれば、原則、郵送物なしで契約できます。

PR:アコム

アイフル｜原則電話による在籍確認なし

アイフルは、最短18分で審査完了し、原則電話による在籍確認なしで契約できます。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 2025年オリコン顧客満足度調査で総合1位、初回利用2年連続1位を獲得(※1)しており、利用者からの評価が高いカードローン会社です。

返済方法は、口座振替・ATM・インターネットバンキングの3つから選択でき、自社ATMでの返済は手数料無料です。WEB完結で原則、郵送物なし※WEB契約時「カードレス」「口座振替」選択時のため、家族に知られずに契約できます。

契約翌日から初回最大30日間無利息のため、短期間の借入を検討している方にもおすすめです。1〜800万円の借入に対応※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。しており、幅広いニーズに応えられます。

※1出典：アイフル顧客満足度調査

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三菱UFJ銀行（バンクイック）｜上限金利14.6%の低金利

三菱UFJ銀行のバンクイックは、上限金利14.6%と銀行カードローンならではの低金利を実現しています。1〜800万円の借入に対応し、カードレス選択で原則、郵送物なしで契約できます。※詳しくは公式サイトをご確認ください

コンビニATM手数料無料のため、返済時の手数料負担がありません。三菱UFJ銀行口座がなくても申込可能で、幅広い方が利用できます。

返済方法は、口座振替・ATM・インターネットバンキングの3つから選択でき、提携ATMでも手数料無料で利用できます。低金利で返済負担を抑えたい方におすすめです。

三井住友銀行｜口座があれば即日融資可能

三井住友銀行カードローンは、メガバンクならではの低金利（年1.5%-14.5%）を実現しています。1〜800万円の借入に対応し、カードレス対応で原則、郵送物なしで契約できます。※詳しくは公式サイトをご確認ください

全国銀行・コンビニATM手数料無料のため、返済時の手数料負担がありません。三井住友銀行の口座があれば即日融資可能で、急な資金需要にも対応できます。※お申込み状況により異なります

返済方法は、口座振替・ATM・インターネットバンキング・アプリの4つから選択でき、提携ATMでも手数料無料で利用できます。低金利で返済負担を抑えたい方におすすめです。

まとめ

カードローンの返済方法は、約定返済と任意返済の2種類があり、それぞれの特徴を理解して使い分けることが重要です。約定返済は毎月の決まった返済で、口座振替を設定すれば返済忘れを防げます。一方、任意返済は繰り上げ返済や一括返済として活用でき、元金を直接減らすことで利息負担を大幅に削減できます。

返済手段は、口座振替・ATM・インターネットバンキングの3つがあります。口座振替は手数料無料で返済忘れを防げるため、約定返済に適しています。ATMやインターネットバンキングは、任意返済に便利で、24時間いつでも返済できる利便性があります。手数料を節約するには、自社ATMや手数料無料の提携ATMを活用しましょう。

返済方式には、残高スライド方式・元利定額方式・元金定額方式の3種類があり、それぞれに特徴があります。残高スライド方式は借入残高に応じて返済額が変動し、元利定額方式は毎月の返済額が一定となります。自分のライフスタイルや返済計画に合わせて、最適な返済方式を選択しましょう。

利息は日割り計算で算出されるため、返済期間が短いほど利息負担が軽減されます。 10万円を年18%で12ヶ月返済する場合、総利息額は10,016円となりますが、繰り上げ返済を活用することで利息を大幅に削減できます。返済シミュレーターを活用し、事前に総返済額を把握することで、無理のない返済計画を立てられます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

返済が遅れると、遅延損害金の発生や信用情報への影響など、深刻なリスクが生じます。 返済が困難になった場合は、早めにカードローン会社に相談し、返済計画の見直しを行いましょう。日本貸金業協会や消費生活センター、法テラスなどの相談窓口も活用できます。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

返済方法の利便性や手数料の有無は、カードローン会社によって異なります。アコム、アイフル、プロミス、三菱UFJ銀行（バンクイック）、三井住友銀行など、主要なカードローン会社では、手数料無料の返済方法が充実しています。自分のライフスタイルに合わせて、最適なカードローン会社を選びましょう。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることで、延滞リスクを回避し、計画的な完済を実現できます。返済能力を超えた借入れは避け、ご自身の収入に見合った借入額を選択することが重要です。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。