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常陽銀行カードローン「キャッシュピット」の審査に通るか不安を感じていませんか。

銀行カードローンは2018年以降の金融庁規制強化により審査が厳格化しており、消費者金融と比べても慎重な審査が行われています。

出典：金融庁「銀行カードローンの実態調査結果について」

本記事では、常陽銀行カードローンの審査難易度、落ちる原因、通過率を高めるための対策を詳しく解説します。

審査に落ちた場合の代替案も紹介しますので、資金調達の選択肢を広げることができます。

常陽銀行カードローン「キャッシュピット」の審査は厳しい？甘い？

常陽銀行カードローン「キャッシュピット」の審査難易度を判断するには、保証会社の審査通過率と銀行カードローン全体の規制動向を理解する必要があります。

保証会社アコムの審査通過率は39.6%(※1)

常陽銀行カードローンの保証会社であるアコム株式会社の2024年12月期データによると、新規成約率は39.6%(※1)です。

銀行カードローンの保証審査ではさらに慎重な判断が行われるため、実質的な通過率はこれよりも低い可能性があります。

銀行カードローンは消費者金融と異なり、銀行自体の審査と保証会社の審査の二段階チェックが行われるため、両方をクリアする必要があります。

※1出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

銀行カードローンの審査は2018年以降厳格化している

2017年以降、銀行カードローンの過剰融資が社会問題化したことを受け、金融庁は銀行業界に自主規制を要請しました。

2018年以降は警察庁データベースへの照会が義務化され、反社会的勢力排除のチェックが厳格化されています。

全国銀行協会の自主規制により、総量規制対象外であることを強調する広告の自粛や、50万円超の融資時の収入証明書確認の徹底も行われています。

常陽銀行も例外ではなく、2018年以前と比べて審査基準は明らかに厳しくなっています。

出典：全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」

口座の有無で審査難易度は変わらない

常陽銀行の普通預金口座を持っているかどうかで審査の難易度が変わることはありません。

口座の有無は融資スピードに影響し、口座がある場合は最短即日融資が可能ですが※お申込み状況により異なります、審査基準そのものは同じです。

保証会社による信用情報の照会、収入の安定性、他社借入状況などの審査項目は口座の有無に関わらず同一の基準で判断されます。

ただし、常陽銀行との取引実績（給与振込、公共料金引き落とし等）がある場合、返済能力の裏付けとしてプラス評価される可能性はあります。

実際の審査体験からわかること

インターネット上の口コミや体験談を総合すると、年収200万円以上の安定収入、他社借入2件以内、信用情報に延滞記録なしという条件を満たす人が通過しやすい傾向があります。

一方、パート・アルバイトでも審査に通過した事例があり、雇用形態だけで機械的に落とされることはありません。

審査結果の連絡は最短即日から2〜3営業日が一般的で、否決の場合は詳しい理由が通知されないため、複数の原因が重なっている可能性を考慮する必要があります。

常陽銀行カードローンの審査に落ちる5つの原因

審査に落ちる原因は複数ありますが、主に以下の5つに集約されます。

それぞれの原因を理解し、事前に対策を講じることで審査に通過できる可能性を上げることができます。

信用情報に傷がある（延滞・債務整理の履歴）

信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に登録されている過去の延滞記録や債務整理の履歴は、審査落ちの最大の原因です。

クレジットカードやローンの支払いを61日以上延滞すると「異動」情報として登録され、この記録は完済後も5年間残ります。

自己破産や個人再生などの債務整理を行った場合、KSCには決定日から7年間記録が残ります。

保証会社は必ず信用情報を照会するため、これらの記録がある場合は審査通過が極めて困難です。

過去に延滞した記憶がある方は、各信用情報機関に開示請求を行い、現在の登録状況を確認することをおすすめします。

出典：CIC「信用情報の内容と登録期間」

収入が不安定・返済能力に不安がある

安定した収入がないと判断された場合、審査に落ちる可能性が高まります。

具体的には、勤続年数が極端に短い（3ヶ月未満）、収入が月によって大きく変動する、年収が極端に低い（100万円未満）などのケースです。

常陽銀行カードローンは満20歳以上75歳未満で安定した収入がある方が対象ですが、パート・アルバイトでも毎月一定の収入があれば申込可能です。

ただし、収入に対して希望限度額が高すぎる場合は返済能力に疑問を持たれ、審査に落ちることがあります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

他社借入件数・金額が多い

他の金融機関からの借入が多い場合、多重債務のリスクがあると判断され審査に落ちやすくなります。

一般的に、他社借入が3件以上ある場合や、借入総額が年収の3分の1を超えている場合は審査が厳しくなります。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、保証会社による審査では他社借入状況が重視されます。

特に消費者金融からの借入が複数ある場合、返済能力に不安があると見なされる傾向があります。

申込前に少額の借入は完済しておく、件数を減らすなどの対策が有効です。

申込内容に虚偽や誤りがある

申込書に記入した内容に虚偽や重大な誤りがあると、それだけで審査に落ちることがあります。

年収を実際より高く申告する、他社借入額を少なく申告する、勤務先情報を偽るなどの行為は、保証会社による信用情報照会や在籍確認で発覚します。

意図的な虚偽申告は信用を失うだけでなく、詐欺罪に問われる可能性もあります。

また、単純な記入ミス（電話番号の桁数間違い、住所の誤記など）も審査遅延や否決の原因となります。

申込内容は提出前に必ず見直し、正確な情報を記入してください。

短期間に複数社へ申し込んでいる（申込ブラック）

短期間（1ヶ月以内）に複数のカードローンやクレジットカードに申し込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり審査に落ちやすくなります。

信用情報機関には申込情報が6ヶ月間記録され、保証会社はこれを照会できます。

複数社への同時申込は「資金繰りに相当困っている」「他社で審査に落ちた」と判断され、返済能力に疑問を持たれます。

常陽銀行カードローンに申し込む前に、他社への申込から最低でも1ヶ月以上空けることをおすすめします。

どうしても複数社を検討したい場合は、1社ずつ順番に申し込むようにしてください。

出典：CIC「信用情報の内容と登録期間」

保証会社アコムとオリコ｜どちらで審査される？

常陽銀行カードローン「キャッシュピット」には2つの保証会社があり、申込者は自動的にいずれかに振り分けられます。

保証会社の違いは審査基準や審査スピードに影響する可能性があるため、仕組みを理解しておくことが重要です。

保証会社は自動振り分け（選択不可）

常陽銀行カードローンの保証会社は、アコム株式会社と株式会社オリエントコーポレーション（オリコ）の2社です。

申込者が保証会社を選ぶことはできず、常陽銀行が申込内容や信用情報に基づいて自動的に振り分けます。

振り分け基準は公開されていませんが、一般的には過去の取引実績、信用情報の内容、年収や勤続年数などの属性情報が考慮されると言われています。

どちらの保証会社になるかは審査結果の通知時にわかることが多く、申込時点では判断できません。

アコムとオリコの審査基準の違い

アコムは消費者金融系の保証会社で、独自の審査基準を持っているです。

パート・アルバイトや自営業者でも、安定した収入があれば審査に通る可能性があります。

一方、オリコは信販会社系の保証会社で、信用情報を重視する傾向があります。

クレジットカードの利用実績が豊富で、延滞がない方はオリコの審査に通りやすい可能性があります。

ただし、これらはあくまで一般的な傾向であり、個別の審査結果は申込者の総合的な属性によって判断されます。

保証会社の審査に落ちたら再申込はできる？

常陽銀行カードローンの審査に落ちた場合、すぐに再申込をしても同じ結果になる可能性が高いです。

審査落ちの原因が解消されない限り、再度審査に通ることは困難です。

一般的には、審査落ち後は最低でも6ヶ月間空けてから再申込することが推奨されます。

この期間に、信用情報の改善（他社借入の完済、延滞の解消）、収入の安定化、勤続年数の増加などの対策を行うことで、次回の審査通過率を高めることができます。

なお、常陽銀行カードローンの審査に落ちても、他の銀行カードローンや消費者金融カードローンには申し込むことができます。

審査にかかる時間と即日融資の条件

常陽銀行カードローンの審査スピードと融資までの時間は、口座の有無や申込のタイミングによって大きく異なります。

即日融資を希望する場合は、条件を事前に確認しておく必要があります。

最短即日融資は常陽銀行口座がある場合のみ

常陽銀行の普通預金口座を既に持っている場合、審査がスムーズに進めば最短即日融資が可能です。※お申込み状況により異なります

ただし、これは平日の午前中に申込を完了し、審査が順調に進んだ場合に限られます。

銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられており、この回答に最短でも翌営業日かかるため、申込のタイミングによっては翌日以降の融資となります。

また、審査結果が出ても契約手続きに時間がかかる場合があり、必ずしも即日融資が保証されるわけではありません。

急ぎの場合は、申込時に「急いでいる」旨を伝えることをおすすめします。

口座なしの場合は1〜2営業日が目安

常陽銀行の口座を持っていない場合、カードローンの申込と同時に口座開設が必要となるため、融資までに1〜2営業日以上かかります。

口座開設には本人確認書類の提出と審査が必要で、この手続きに時間がかかるためです。

さらに、ローンカードが自宅に郵送されるまで待つ必要がある場合、融資を受けられるまでに1週間程度かかることもあります。

即日融資を希望する場合は、事前に常陽銀行の口座を開設しておくか、消費者金融カードローンなど即日融資に対応した商品を検討する方が現実的です。

審査結果の連絡方法と在籍確認のタイミング

審査結果はメールまたは電話で連絡されます。

審査に通過した場合は契約手続きの案内が、否決の場合は簡潔な通知が届きます。

在籍確認は原則電話では行われませんが※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります、審査の過程で必要と判断された場合は個人名で電話がかかってきます。

在籍確認のタイミングは審査の中盤から終盤にかけてで、申込から数時間後から翌営業日にかけて実施されることが多いです。

在籍確認が完了しないと審査が進まないため、勤務先の電話番号は正確に記入し、不在が多い職場の場合は事前に対策を考えておくことが重要です。

在籍確認は原則なし｜実施される場合の対処法

常陽銀行カードローンは原則として電話での在籍確認を行いませんが、審査の過程で必要と判断された場合は実施されることがあります。

在籍確認に関する不安を解消し、適切に対処する方法を解説します。

原則、電話での在籍確認はなし（必要時は個人名）

常陽銀行カードローンは、原則として勤務先への電話による在籍確認を実施していません。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

これは利用者のプライバシーに配慮した措置です。

ただし、審査の過程で申告内容に疑義がある場合や、提出書類だけでは在籍が確認できない場合は、電話での確認が行われることがあります。

その場合でも、「常陽銀行」という社名は名乗らず、担当者の個人名で電話がかかってきます。

電話の内容も「〇〇（申込者名）様はいらっしゃいますか」という簡単な確認のみで、カードローンの申込について詳しく話されることはありません。

在籍確認が実施されるケース

在籍確認が実施される主なケースは、勤務先情報が不明瞭な場合、勤続年数が極端に短い場合、過去の申込情報と勤務先が異なる場合などです。

また、希望限度額が高額な場合や、他社借入が多い場合も、返済能力の裏付けとして在籍確認が行われることがあります。

提出した収入証明書（給与明細や源泉徴収票）に記載された勤務先と申込書の内容が一致しない場合も、確認のため電話がかかってくる可能性があります。

在籍確認の実施は保証会社の判断によるため、事前に予測することは困難です。

書類での在籍確認に切り替えてもらう方法

どうしても電話での在籍確認を避けたい場合は、申込後すぐに常陽銀行のカスタマーセンターに連絡し、書類での在籍確認を希望する旨を伝えてください。※詳しくは公式サイトをご確認ください

給与明細、源泉徴収票、雇用契約書などの書類で勤務先を証明できる場合、電話確認を省略してもらえる可能性があります。

ただし、必ずしも希望が通るとは限らず、最終的な判断は保証会社が行います。

また、在籍確認の電話は非通知や携帯電話からかかってくることが多く、折り返し対応も可能な場合があるため、事前に相談しておくことで柔軟な対応をしてもらえることがあります。

常陽銀行カードローンの金利1.5%〜15.0%は高い？安い？

常陽銀行カードローンの金利が他社と比較して妥当な水準かを判断するため、地方銀行やメガバンク、消費者金融との比較と実際の利息シミュレーションを行います。

上限金利15.0%は銀行カードローンの標準水準

常陽銀行カードローンの金利は年1.5%〜15.0%で、上限金利15.0%は銀行カードローンとして標準的な水準です。利息制限法では、借入額100万円以上の上限金利は年15.0%と定められており、常陽銀行はこの法定上限と同じ金利を設定しています。

初回契約時は上限金利が適用されることが多いため、実質的には15.0%で借りることになると考えておくべきです。下限金利1.5%は非常に低い設定ですが、これは限度額が高額（数百万円以上）で信用力が極めて高い顧客にのみ適用される金利であり、一般的な利用者が享受できる金利ではありません。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

他の地方銀行・メガバンクとの金利比較

他の地方銀行と比較すると、筑波銀行カードローンは年4.8%〜14.6%、横浜銀行カードローンは年1.5%〜14.6%、千葉銀行カードローンは年1.4%〜14.8%となっており、常陽銀行の上限金利15.0%はやや高めです。メガバンクでは、三菱UFJ銀行バンクイックが年1.8%〜14.6%、みずほ銀行カードローンが年2.0%〜14.0%であり、こちらも常陽銀行より低い設定です。

一方、消費者金融カードローンの上限金利は年18.0%が一般的（アコム年2.4%〜17.9%、プロミス年2.5%〜18.0%など）であり、常陽銀行は消費者金融と比べると3.0%程度低い金利で借りられます。

50万円借りた場合の利息シミュレーション

常陽銀行カードローンで50万円を上限金利15.0%で借り、1年間で返済した場合の利息は41,560円、総返済額は541,560円となります。月々の返済額は45,130円です。

同じ条件で消費者金融（金利18.0%）から借りた場合、総利息は約49,600円となり、常陽銀行より約8,000円多く支払うことになります。金利差3.0%は一見小さく見えますが、借入額が大きくなるほど、また返済期間が長くなるほど利息の差は拡大します。

ただし、消費者金融には初回最大30日間無利息サービスがあるため、短期間で完済できる場合は消費者金融の方が有利になることもあります。

審査に通るために今すぐできる5つの対策

審査通過率を高めるために、申込前に実践できる具体的な対策を紹介します。これらの対策を講じることで、審査に通る可能性を大きく向上させることができます。

信用情報を事前に確認する（開示請求の方法）

審査に申し込む前に、自分の信用情報を確認しておくことが重要です。CIC、JICC、KSCの3つの信用情報機関に開示請求を行い、延滞記録や異動情報がないか確認してください。CICはインターネット開示が500円、JICCはスマホアプリで1,000円、KSCはインターネットで1,000円で開示請求ができます。

開示報告書に「異動」の記載がある場合、審査通過は極めて困難です。また、過去6ヶ月以内の申込情報も記録されているため、申込ブラックになっていないかも確認できます。信用情報に問題がある場合は、記録が消えるまで待つか、他の選択肢を検討する必要があります。

出典：CIC「開示の手続き」

他社借入を整理・減額する

他社からの借入がある場合、できる限り件数を減らし、借入総額を減らしておくことが審査通過の鍵となります。少額の借入は完済して解約する、複数の借入を1つにまとめるなどの対策が有効です。特に消費者金融からの借入が複数ある場合、そのうち1〜2件を完済するだけでも審査に有利に働きます。

また、クレジットカードのキャッシング枠も借入として扱われるため、使用していないキャッシング枠は0円に設定変更しておくことをおすすめします。他社借入を減らすことで、返済能力に余裕があることを示すことができます。

希望限度額を必要最低限に抑える

申込時の希望限度額は、必要最低限の金額に抑えることが審査通過のコツです。限度額が高いほど審査は厳しくなり、収入証明書の提出が必要になることもあります。初回契約では50万円以下の希望額にしておくことをおすすめします。※審査結果により異なる場合があります

審査に通過して利用実績を積めば、後から増額審査を申し込むことも可能です。「とりあえず高額の枠を確保しておきたい」という考えで高額を希望すると、返済能力を超えていると判断され審査に落ちる原因となります。本当に必要な金額だけを申告してください。

申込内容は正確に記入する

申込書の記入内容は、すべて正確に記載してください。特に年収、勤務先情報、他社借入額は審査の重要項目であり、虚偽申告は即座に審査落ちの原因となります。

年収は源泉徴収票や給与明細を確認して正確な金額を記入し、他社借入額も信用情報機関で照会されるため正直に申告してください。また、電話番号やメールアドレスの記入ミスは連絡が取れず審査が進まない原因となります。申込内容を入力後は、送信前に必ず見直しを行い、誤りがないか確認してください。正確な情報提供は信用の第一歩です。

短期間に複数社への申込を避ける

カードローンの審査に通るか不安だからといって、複数社に同時申込をするのは逆効果です。信用情報機関には申込情報が6ヶ月間記録され、短期間に複数の申込があると「申込ブラック」と判断されます。

常陽銀行カードローンに申し込む前に、他社への申込から最低1ヶ月以上空けることをおすすめします。どうしても複数社を検討したい場合は、1社ずつ順番に申し込み、審査結果が出てから次の申込を行うようにしてください。焦って複数社に申し込むと、すべての審査に落ちるリスクが高まります。

出典：CIC「信用情報の内容と登録期間」

審査に落ちた場合におすすめのカードローン会社5社

常陽銀行カードローンの審査に落ちた場合でも、消費者金融カードローンなら審査に通る可能性があります。消費者金融は銀行と異なる審査基準を持ち、即日融資にも対応しているため、急ぎの資金需要にも対応できます。

プロミス｜金利年2.5%〜18.0%・無利息期間は初回利用翌日から最大30日間

プロミスは金利が年2.5%〜18.0%で、最短3分で融資が可能です。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。原則電話による在籍確認はありません。

無利息期間は初回利用翌日から最大30日間となっており、契約日からではなく実際に借りた日から起算されるため、契約だけして後日借りる場合でも無駄なく無利息期間を活用できます。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。18歳から申込可能で、若年層にも対応しています。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。借入限度額は1〜800万円です。※借入限度額は審査によって決定いたします。

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SMBCモビット｜WEB完結で原則電話連絡・郵送物なし

SMBCモビットはWEB完結申込を利用すれば、電話連絡も郵送物も原則なしで契約できます。 プライバシーを最優先したい方に最適な選択肢です。

三井住友銀行ATMの手数料が無料で、返済時の利息額に対してVポイントが貯まり（200円につき1ポイント）、貯まったポイントは返済に1ポイント=1円で使えます。金利は年3.0%〜18.0%、借入限度額は1〜800万円です。※借入限度額は審査によって決定いたします ただし、無利息期間サービスはありません。審査は最短15 分で完了します。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

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アコム｜最短20分で即日融資・初回最大30日間無利息

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アイフル｜原則電話による在籍確認なし・最短18分審査

アイフルは最短18分で審査が完了し※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。、スピード融資を実現しています。原則電話による在籍確認はなく、WEB完結申込なら原則郵送物もないため※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合郵送物は届きません。、プライバシーを重視する方に最適です。※申込等内容に不備があれば電話確認あり。

金利は年3.0%〜18.0%で、初回契約時は契約翌日から最大30日間無利息サービスが利用できます。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。2025年オリコン顧客満足度調査(※1)で初回利用1位を獲得しており、初めてカードローンを利用する方からの評価が高い会社です。借入限度額は1〜800万円です。※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

※1出典：オリコン顧客満足度調査

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レイク｜最長365日間無利息・Web申込で60日間も選択可

レイクは最長365日間無利息サービスを提供しています（初回利用・Web申込・50万円以上・収入証明提出の場合）。Web申込なら60日間無利息も選択でき、借入額や返済計画に応じて最適なプランを選べます。

最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。※お申込み状況により異なります 原則として電話での在籍確認はなく、同意なしでは実施しません。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 金利は年4.5%〜18.0%、借入限度額は1〜500万円です。※審査結果により異なる場合があります 無利息期間を最大限活用したい方におすすめです。

よくある質問（Q&A）

常陽銀行カードローンに関してよく寄せられる質問とその回答をまとめました。申込前の疑問解消にお役立てください。

まとめ

審査に通過するためには、信用情報の事前確認、他社借入の整理、希望限度額を必要最低限に抑える、申込内容の正確な記入、短期間での複数申込を避けるといった対策が有効です。口座の有無は審査難易度に影響しませんが、融資スピードには影響します。

常陽銀行カードローンの金利は年1.5%〜15.0%で、上限金利15.0%は銀行カードローンとして標準的な水準です。消費者金融と比べると約3.0%低い金利で借りられますが、即日融資を希望する場合や審査に不安がある場合は、消費者金融カードローンも選択肢となります。

審査に落ちた場合は、アコム、アイフル、プロミス、レイク、SMBCモビットなどの消費者金融カードローンを検討してください。これらは最短18分〜20分で審査が完了し※お申込み状況により異なります、即日融資にも対応しています。原則として在籍確認の電話もなく※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります、初回利用時は最大30日〜365日間の無利息サービスを利用できます。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入れは多重債務の原因となり、生活を圧迫します。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが重要です。詳しくは常陽銀行公式サイトまたは各カードローン会社にご確認ください。