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南都銀行カードローンの審査に申し込む前に、具体的な審査基準や在籍確認の実態を知っておくことは非常に重要です。

本記事では、南都銀行カードローンの年収条件・年齢制限・勤続年数の目安から、審査の流れ、保証会社による審査への影響まで、公式情報と一般的な銀行カードローンの審査傾向をもとに詳しく解説します。

特に「在籍確認の電話は避けられるのか」「パート・アルバイトでも審査に通るのか」「他社借入がある場合はどうなるのか」といった具体的な疑問にも答えていきます。

審査に不安がある方に向けて、代替案となるカードローン会社3社も紹介しますので、自分に合った借入先を見つける参考にしてください。

計画的な借入を実現するために、まずは南都銀行カードローンの審査基準を正確に把握しましょう。

南都銀行カードローンの審査基準｜年収・年齢・勤続年数

南都銀行カードローンに申し込む際、まず確認すべきは基本的な審査基準です。年齢・年収・勤続年数の条件を満たしているかどうかが、審査通過の第一歩となります。

申込できる人の条件

満20歳以上70歳未満で安定した収入がある方が対象となります。

保証会社（南都信用保証株式会社または全国保証株式会社）の保証を受けられることも必須条件です。パート・アルバイトの方も申込可能ですが、安定した収入があることが前提となります。南都銀行の口座を持っていない方でも申込できる点は、利便性が高いと言えるでしょう。

年収・勤続年数の目安

南都銀行カードローンでは、具体的な年収基準や勤続年数の最低ラインは公表されていません。ただし、一般的な銀行カードローンの審査傾向から、年収200万円以上・勤続年数1年以上が一つの目安とされています。

銀行カードローンは消費者金融と異なり総量規制の対象外ですが、過剰貸付防止のため自主規制が強化されており、返済能力の慎重な審査が行われます。年収が低い場合でも、勤続年数が長く安定した収入があれば審査通過の可能性はあります。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

借入可能額は年収の3分の1程度が一般的な目安ですが、他社借入の有無や返済負担率によって変動します。自分の年収でどの程度借りられるかは、後述の「借入可能額のシミュレーション」セクションで詳しく解説します。

パート・アルバイトでも審査に通る？

ただし「安定した収入がある」ことが条件となるため、月々の収入が一定額以上あり、継続的に勤務していることが重要です。

一般的に、パート・アルバイトの方が審査に通るためには、最低でも月収5万円以上・勤続年数6ヶ月以上が目安とされています。

配偶者に安定した収入がある場合でも、申込者本人に収入がなければ審査対象外となります。

南都銀行カードローンの審査の流れ｜申込から融資まで

南都銀行カードローンの審査プロセスを理解しておくことで、申込後の流れがスムーズになり、不安を軽減できます。審査は2段階で行われ、必要書類の提出や在籍確認などのステップがあります。

審査は2段階｜事前審査と本審査

南都銀行カードローンの審査は、事前審査と本審査の2段階で構成されています。

事前審査では、申込情報をもとに保証会社が信用情報の照会や返済能力の判定を行います。この段階で年収・勤務先・他社借入状況などが確認され、融資の可否が仮決定されます。

事前審査を通過すると、本審査に進みます。本審査では、提出された本人確認書類や収入証明書の内容確認、在籍確認の実施、最終的な融資条件の決定が行われます。

事前審査と本審査を合わせた審査期間は、一般的に数日から1週間程度とされています。銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、消費者金融のような即日融資は不可能です。急ぎで資金が必要な場合は、審査スピードの速い消費者金融を検討することも選択肢となります。

出典：全国銀行協会「反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について」

必要書類は何が必要？

本人確認書類が必須となります。運転免許証・マイナンバーカードなどが利用できます。

また、借入希望額が50万円を超える場合、または他社借入との合計が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が求められます。

収入証明書として認められるのは、源泉徴収票・給与明細書（直近2〜3ヶ月分）・確定申告書・所得証明書などです。自営業の方は確定申告書の控えが必要になることが一般的です。

審査にかかる期間はどのくらい？

南都銀行カードローンの審査期間は、一般的には3営業日から1週間程度が目安です。※お申込み状況により異なります

銀行カードローンは、反社会的勢力排除のため警察庁データベースへの照会が義務付けられており、その回答に最短でも翌営業日を要します。そのため、消費者金融のような即日融資は不可能です。

審査結果は電話またはメールで通知されます。審査に通過した場合は、契約手続きを経て融資が実行されます。急ぎで資金が必要な場合は、審査スピードの速い消費者金融カードローンを検討することも一つの選択肢です。

南都銀行カードローンの保証会社｜審査への影響は？

南都銀行カードローンの審査では、保証会社が重要な役割を果たします。保証会社は2社あり、どちらで審査されるかによって審査基準や通過率に違いが生じる可能性があります。

南都信用保証と全国保証の違い

南都銀行カードローンの保証会社は、南都信用保証株式会社と全国保証株式会社の2社です。

南都信用保証は南都銀行グループの保証会社で、地域密着型の審査を行う傾向があります。一方、全国保証は全国の地方銀行と提携している大手保証会社で、幅広い審査実績を持っています。

全国保証は、幅広い審査基準を持ち、他行での審査実績が豊富です。南都銀行との取引がない方や、他の地方銀行カードローンの審査に落ちた経験がある方でも、全国保証の審査基準に合致すれば通過できる可能性があります。

どちらの保証会社で審査される？

申込者がどちらの保証会社で審査されるかは、南都銀行側が判断します。申込者が保証会社を選ぶことはできません。

一般的には、南都銀行との取引状況や信用情報の内容に応じて、最適な保証会社が自動的に選定されます。

南都銀行の口座を保有している方や、住宅ローン・給与振込などの取引実績がある方は、南都信用保証で審査される可能性が高いとされています。一方、南都銀行との取引がない方や、信用情報に一部懸念がある方は、全国保証で審査されることがあります。

保証会社による審査難易度の差

保証会社によって審査難易度に差があるかどうかは、公式には明らかにされていません。ただし、一般的な傾向として、銀行グループの保証会社は既存顧客を優遇し、大手保証会社は幅広い層に対応する傾向があるとされています。

南都信用保証は、南都銀行との取引実績がある方に対しては審査が有利に進む可能性があります。逆に、取引実績がない方にとっては、審査基準が厳しく感じられるかもしれません。

全国保証は、他の地方銀行カードローンでの審査実績が豊富なため、南都銀行との取引がない方でも柔軟に対応してくれる可能性があります。

借入可能額のシミュレーション｜年収別の目安

自分の年収でどの程度借りられるかを事前に把握しておくことは、計画的な借入のために重要です。ここでは、年収別の借入可能額の目安をシミュレーションします。

年収300万円の場合

年収300万円の方の場合、借入可能額の目安は50万円〜100万円程度とされています。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、過剰貸付防止のため自主規制が強化されており、年収の3分の1程度が上限の目安となることが多いです。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

ただし、他社借入がない場合や勤続年数が長い場合は、100万円を超える融資を受けられる可能性もあります。

年収400万円の場合

年収400万円の方の場合、借入可能額の目安は100万円〜150万円程度です。

年収400万円は、銀行カードローンの審査では比較的安定した収入とみなされることが多く、審査についても比較的有利に進む傾向があります。

勤続年数が3年以上あり、他社借入がない場合は、150万円以上の融資を受けられる可能性もあります。

年収500万円以上の場合

年収500万円以上の方の場合、借入可能額の目安は150万円〜300万円程度です。

年収が高いほど返済能力が高いと判断されるため、借入可能額も増える傾向があります。南都銀行カードローンの限度額上限は500万円ですが、初回契約で上限額まで借りられるケースは稀です。※審査結果により異なる場合があります

年収500万円以上で、勤続年数が長く、他社借入がない場合は、200万円以上の融資を受けられる可能性があります。

他社借入がある場合の影響

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、過剰貸付防止のため他社借入状況を厳しくチェックします。一般的に、他社借入が年収の3分の1を超えている場合は、新規借入が難しくなります。

他社借入件数も重要な審査項目です。借入件数が3件以上ある場合は、多重債務のリスクが高いと判断され、審査通過が難しくなります。借入件数が多い場合は、おまとめローンを利用して借入件数を減らすことも検討しましょう。

在籍確認の方法と対策｜職場に電話はかかってくる？

在籍確認は、カードローン審査で多くの方が不安に感じるポイントです。南都銀行カードローンでは在籍確認がどのように行われるのか、電話を避ける方法はあるのかを解説します。

在籍確認の電話は原則実施される

銀行カードローンは、貸金業法ではなく銀行法に基づいて運営されており、返済能力の確認が厳格に求められるため、在籍確認は省略されないことが一般的です。

在籍確認の電話は、審査担当者が個人名で申込者の勤務先に電話をかけ、本人が在籍しているかを確認します。電話の内容は「○○と申しますが、△△様はいらっしゃいますか？」といった簡単なもので、カードローンの申込であることは伝えられません。

在籍確認の電話は、申込者のプライバシーに配慮して行われますが、職場に電話がかかってくること自体を避けたい方にとっては不安材料となります。

電話確認を避ける方法はある？

南都銀行カードローンでは、在籍確認の電話を完全に避けることは難しいとされています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

ただし、事前に南都銀行に相談することで、電話のタイミングや担当者名を指定できる場合があります。例えば「平日の14時以降にかけてほしい」「個人名ではなく銀行名で電話してほしい」といった要望を伝えることは可能です。

また、在籍確認の代替手段として、社員証・給与明細書・源泉徴収票などの書類提出で対応してもらえるケースもあります。ただし、これは銀行側の判断によるため、必ずしも認められるわけではありません。※詳しくは公式サイトをご確認ください

在籍確認の電話を原則実施しない消費者金融カードローン（アイフル・プロミスなど）を選ぶことも、一つの選択肢となります。

在籍確認で知られないための準備

在籍確認の電話で借入が知られないようにするためには、事前の準備が重要です。

まず、電話がかかってくる時間帯を事前に把握し、その時間帯に自分が電話に出られるように調整しましょう。自分が電話に出れば、他の社員に知られるリスクを最小限に抑えられます。

もし自分が不在の時間帯に電話がかかってくる可能性がある場合は、事前に「クレジットカードの在籍確認がある」と周囲に伝えておくことも有効です。クレジットカードの在籍確認は一般的なため、不自然に思われることは少ないでしょう。

電話の内容も簡単な確認のみで、カードローンの申込であることが明かされることはありません。過度に心配する必要はありませんが、事前に対策を講じておくことで安心して審査を受けられます。

審査に落ちやすい人の特徴｜NG行動と対策

南都銀行カードローンの審査に落ちやすい人には、いくつかの共通した特徴があります。ここでは、審査落ちのリスクが高いケースと、その対策を解説します。

信用情報に傷がある場合

信用情報とは、クレジットカードやローンの利用履歴を記録したもので、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に登録されています。過去に返済を延滞した記録や、債務整理（自己破産・任意整理など）の記録がある場合、審査で不利になります。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

特に「異動」と記載される事故情報（61日以上の延滞・債務整理など）がある場合は、ほぼ確実に審査に落ちます。その期間は新規借入が極めて困難です。自分の信用情報に不安がある方は、事前に信用情報機関に開示請求を行い、現在の状況を確認することをおすすめします。

信用情報に傷がある場合の対策としては、まず異動情報が消えるまで待つことが基本です。また、少額でも良いので、クレジットカードや携帯電話の分割払いを遅延なく返済し、良好な返済実績を積み上げることが重要です。

他社借入件数が多い場合

一般的に、他社借入件数が3件以上ある場合は、多重債務のリスクが高いと判断され、審査通過が難しくなります。借入総額が少なくても、借入件数が多いこと自体が審査でマイナス評価となります。

他社借入件数が多い場合の対策としては、まず小額の借入を完済して借入件数を減らすことが効果的です。例えば、10万円以下の借入が複数ある場合は、それらを優先的に完済することで、借入件数を減らせます。また、おまとめローンを利用して複数の借入を一本化することも検討しましょう。

出典：日本貸金業協会「総量規制の例外貸付」

新規に借入を申し込む前に、既存の借入を整理することが審査通過の鍵となります。

収入が不安定な場合

収入が不安定な場合も、審査通過が難しくなります。銀行カードローンは安定した収入があることを重視するため、月々の収入が大きく変動する場合は審査で不利になります。例えば、日雇いや短期アルバイトのように、勤務日数や収入が一定でない場合は、審査通過が困難です。

自営業やフリーランスの方も、収入が不安定とみなされやすい傾向があります。ただし、確定申告書で安定した収入を証明できれば、審査通過の可能性はあります。自営業の方は、直近2〜3年分の確定申告書を用意し、収入が安定していることをアピールすることが重要です。

収入が不安定な場合の対策としては、まず勤続年数を延ばすことが有効です。また、副業などで収入源を増やし、総収入を安定させることも検討しましょう。

申込内容に虚偽がある場合

申込内容に虚偽がある場合、審査に落ちるだけでなく、今後の借入にも悪影響を及ぼします。年収・勤務先・他社借入状況などを偽って申告すると、審査過程で必ず発覚します。信用情報機関への照会や在籍確認、収入証明書の提出により、虚偽申告は簡単に見抜かれます。

虚偽申告が発覚した場合、審査に落ちるだけでなく、その記録が社内ブラックリストに登録され、今後その銀行や保証会社での借入が不可能になる可能性があります。また、悪質な場合は詐欺罪に問われるリスクもあります。

申込内容は必ず正確に記載しましょう。年収が低くても、正直に申告した方が審査通過の可能性は高まります。虚偽申告は絶対に避けるべきNG行動です。

南都銀行カードローンの金利と返済方法

南都銀行カードローンの金利と返済方法を理解しておくことで、計画的な借入と返済が可能になります。ここでは、金利の仕組みと返済方法について詳しく解説します。

金利は年2.5%-14.95%

南都銀行カードローンの金利は、年2.5%〜14.95%です。金利は借入限度額に応じて決定され、限度額が高いほど金利が低くなる仕組みです。初回契約時は、限度額が低めに設定されることが多いため、金利は上限に近い14.95%程度になることが一般的です。

銀行カードローンの金利は、消費者金融カードローン（年3.0%〜18.0%程度）と比較すると低めに設定されています。ただし、初回契約時の金利は消費者金融とそれほど変わらないことも多いため、金利だけで判断せず、審査スピードや利便性も含めて総合的に比較することが重要です。

金利は利息制限法により上限が定められており、借入元本が100万円以上なら年15%が上限となります。南都銀行カードローンの上限金利14.95%は、利息制限法の範囲内で設定されています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

返済方法と毎月の返済額

南都銀行カードローンの返済方法は、毎月一定額を返済する「残高スライド方式」が採用されています。借入残高に応じて毎月の返済額が決まり、最低返済額は2,000円からとなっています。返済額が少ないため、毎月の負担は軽減されますが、返済期間が長くなると利息総額が増えるため注意が必要です。

返済は、南都銀行の口座から自動引き落としされるほか、ATMやスマホアプリからの返済も可能です。返済日は毎月指定された日となり、返済日前日までに口座に入金しておく必要があります。

例えば、10万円を金利14.95%で借りた場合、毎月の最低返済額は2,000円程度です。この場合、完済までに約5年かかり、利息総額は約2万円となります。返済期間を短縮したい場合は、繰上げ返済を活用することが有効です。

繰上げ返済はできる？

南都銀行カードローンでは、繰上げ返済が可能です。繰上げ返済とは毎月の返済額に加えて追加で返済することで、借入残高を早く減らす方法です。繰上げ返済を行うことで、返済期間が短縮され、利息総額を減らすことができます。

繰上げ返済は、ATMやスマホアプリから自由に行えます。手数料は無料であることが一般的ですが、提携ATMを利用する場合は手数料がかかることがあるため、事前に確認しましょう。余裕がある月には積極的に繰上げ返済を行い、利息負担を軽減することをおすすめします。

審査が不安な方におすすめのカードローン会社3社

南都銀行カードローンの審査に不安がある方や、より早く融資を受けたい方には、消費者金融カードローンが選択肢となります。ここでは、審査スピードや利便性に優れた3社を紹介します。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。（プロミス）
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。（アイフル）
※アコムでのご契約がはじめてのお客さま

プロミス｜金利年2.5%〜18.0%で最短3分融資

プロミスは、金利年2.5%〜18.0%の金利設定を提供しています。最短3分で融資が可能です。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 初回最大30日間の無利息期間は利用翌日から起算されるため、契約だけしておいて後日借入する場合でも無利息期間を無駄にしません。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

金利は年2.5%〜18.0%、借入限度額は1万円〜800万円です。※借入限度額は審査によって決定いたします。 年齢18〜74歳のご本人に安定した収入のある方が申込可能で、若年層にも利用しやすい設計となっています。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。 原則電話による在籍確認なしで、書面確認で対応するため、職場への電話を避けたい方にも適しています。

初回最大30日間の無利息期間を有効活用したい方には、プロミスがおすすめです。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

出典：プロミス公式FAQ

PR:プロミス

アイフル｜最短18分で審査完了・原則在籍確認なし

アイフルは、最短18分で審査が完了するカードローンです。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 原則として電話による在籍確認を行わないため、職場に電話がかかってくる心配がほとんどありません。2025年オリコン顧客満足度調査(※1)で高い評価を獲得しており、初めてカードローンを利用する方からの評価が高いのが特徴です。

金利は年3.0%〜18.0%、借入限度額は1〜800万円です。※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借入金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です WEB完結で原則郵送物なしの契約が可能なため、家族に知られずに借入できる点も魅力です。※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合※申込等内容に不備があれば電話確認あり。 初回契約時には、契約翌日から最大30日間金利0円の無利息期間が適用されます。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

急ぎで資金が必要な方や、在籍確認に不安がある方には、アイフルがおすすめです。

出典：アイフル公式FAQ
出典：アイフルプレスリリース

※1出典：オリコン顧客満足度調査 2026年

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アコム｜2026年1月より金利引き下げ・初回契約翌日から最大30日間無利息

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%となりました。上限金利17.9%・下限金利2.4%の金利設定です。最短20分のスピード審査で即日融資が可能で、初めての方は契約翌日から最大30日間金利0円の無利息期間が適用されます。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※アコムの当日契約の期限は21時までです。※アコムでのご契約がはじめてのお客さま

借入限度額は1万円〜800万円で、原則電話によるお勤め先への在籍確認を行わず、書面確認で対応します。※審査結果により異なる場合があります カードレス契約を選べば原則郵送物なしで契約できるため、プライバシーを重視する方にも安心です。※詳しくは公式サイトをご確認ください

金利を少しでも抑えたい方や、大手消費者金融の安心感を重視する方には、アコムがおすすめです。

PR:アコム

まとめ

南都銀行カードローンの審査基準は、満20歳以上70歳未満で安定した収入があることが条件です。パート・アルバイトの方も申込可能ですが、月収5万円以上・勤続年数6ヶ月以上が目安となります。審査は保証会社（南都信用保証または全国保証）による2段階審査で、事前審査と本審査を合わせて数日から1週間程度かかります。

在籍確認の電話は原則実施されますが、事前に相談することで電話のタイミングや方法を調整できる場合があります。審査に落ちやすい人の特徴として、信用情報に傷がある・他社借入件数が多い・収入が不安定・申込内容に虚偽があるといった点が挙げられます。これらに該当する場合は、事前に対策を講じることが重要です。

南都銀行カードローンの金利は年2.5%〜14.95%で、毎月2,000円からの返済が可能です。繰上げ返済も自由に行えるため、余裕がある月には積極的に返済することで利息負担を軽減できます。審査に不安がある方や、より早く融資を受けたい方には、アイフル・プロミス・アコムといった消費者金融カードローンも選択肢となります。

返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが大切です。返済能力を超えた借入れは避け、自分に合ったカードローンを選びましょう。