会社設立のミチシルベ

学生生活では教科書代やサークル費、免許取得費など、突然の出費が必要になることがあります。

そんなとき、親に頼らずに借りられる「学生ローン」は、学生専用の少額融資サービスとして多くの学生に利用されています。

「闇金と正規の学生ローンの見分け方がわからない」「返済できなくなったらどうしよう」といった不安を抱える方も多いでしょう。

本記事では、安全に利用できる学生ローン会社8社を比較し、親に知られるのを避ける方法や審査基準、返済計画の立て方まで詳しく解説します。

正しい知識を持って、計画的に学生ローンを利用しましょう。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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学生ローンとは？学生が安全に借りられるローンの基本

学生ローンは、学生を対象とした少額融資サービスです。大手消費者金融や銀行カードローンとは異なり、学生の生活スタイルに合わせた柔軟な審査基準が特徴です。ここでは、学生ローンの基本的な仕組みと安全性について解説します。

学生ローンは学生専用の少額融資サービス

学生ローンは大学生・短大生・専門学生を対象とした融資サービスです。一般的に1万円から50万円程度の少額を借りることができ、教科書代・サークル費・免許取得費・旅行費など、学生生活で必要な資金を借りられます。

学生証の提示が必要で、アルバイト収入があれば申し込み可能です。貸金業法に基づく正規の貸金業者が運営しており、金融庁の登録を受けた安全なサービスです。

大手カードローンとの違い｜金利・限度額・審査基準

学生ローンと大手カードローンには、いくつかの違いがあります。

金利は学生ローンが年15～18%、大手カードローンが年3～18%と、上限金利はほぼ同じですが、学生ローンは学費目的で金利優遇を受けられる場合があります。

限度額は学生ローンが1～50万円程度、大手カードローンが1～800万円と大きく異なります。

審査基準では、学生ローンは少額のアルバイト収入でも審査に通りやすい一方、大手カードローンは安定した収入を重視します。また、学生ローンは学生専門のため、学生特有の事情に理解があり、卒業後の利用継続についても柔軟に対応してくれる会社が多いです。

奨学金や教育ローンとの違い｜使い道と返済条件

学生ローンは奨学金や教育ローンとも異なります。奨学金は学費を支援する制度で、卒業後に返済が始まり、金利も低い（無利子～年1%程度）のが特徴です。

教育ローンは保護者が借りる制度で、入学金や授業料など高額な学費に対応しますが、審査には保護者の収入が必要です。

学生が安全に借りられるおすすめの学生ローン会社8社

ここでは、安全に利用できる学生ローン会社8社を紹介します。各社の特徴を比較して、自分に合った会社を選びましょう。すべて金融庁に登録された正規の貸金業者です。

イー・キャンパス｜30日間無利息で初めてでも安心

イー・キャンパスは金利年14.5～16.5%と学生ローンの中では比較的低めに設定されており、限度額は1～80万円です。

学生証・免許証・保険証などの本人確認書類があれば申し込みでき、来店不要で全国から利用可能です。返済方法は銀行振込または来店返済で、月々の返済額は借入額に応じて柔軟に設定できます。30日間無利息期間を活用すれば、短期間で返済する場合は利息を抑えられます。

マルイ｜18歳から借りられる学生ローン

高校を卒業した大学1年生でも利用できるため、入学直後の資金需要にも対応できます。金利は年15.0～17.0%、限度額は1～50万円です。

学生証と免許証または保険証があれば申し込み可能で、来店不要で全国対応しています。返済方法は銀行振込で、月々の返済額は相談に応じて柔軟に対応してくれます。

アミーゴ｜学費目的なら金利優遇あり

通常金利は年14.4～16.8%ですが、学費・教科書代などの目的であれば年15.6%の優遇金利が適用される場合があります。

限度額は1～50万円で、学生証と免許証または保険証があれば申し込めます。来店不要で全国対応しており、返済方法は銀行振込または来店返済です。学費や教科書代など、明確な使用目的がある場合は、申込時に相談してみましょう。

カレッヂ｜在籍確認なしでバイト先に知られない

アルバイト先に電話がかかってくる心配がないため、プライバシーを重視する方におすすめです。金利は年17.0%、限度額は1～50万円です。

学生証と免許証または保険証、アルバイト先の情報があれば申し込めます。来店不要で全国対応しており、返済方法は銀行振込です。

フレンド田｜友人紹介で特典がもらえる

友人を紹介すると、紹介者・被紹介者の両方に特典（図書カードなど）がもらえる場合があります。金利は年15.0～17.0%、限度額は1～50万円です。

学生証と免許証または保険証があれば申し込めます。来店不要で全国対応しており、返済方法は銀行振込または来店返済です。友人と一緒に申し込む場合は、紹介制度を活用するとお得です。

学協｜返済方法が4種類から選べる

銀行振込・来店返済・郵便為替・現金書留の4種類から選べるため、自分のライフスタイルに合わせた返済が可能です。

金利は年16.4%、限度額は1～40万円です。学生証と免許証または保険証があれば申し込めます。来店不要で全国対応しており、返済日も相談に応じて柔軟に設定できます。返済方法の自由度を重視する方におすすめです。

友林堂｜プライバシー配慮で親に知られにくい

郵送物は無地の封筒で送付され、社名が外から見えないよう配慮されています。金利は年12.0～16.8%、限度額は1～30万円です。

学生証と免許証または保険証があれば申し込めます。来店不要で全国対応しており、返済方法は銀行振込です。親や家族に知られたくない方は、申込時にプライバシー配慮について確認しましょう。

阪神クレジット｜初回WEB申込なら郵送物なし

カードレス契約を選択すれば、自宅に書類が届く心配がありません。金利は年15.0～20.0%、限度額は1～50万円です。

学生証と免許証または保険証があれば申し込めます。返済方法は銀行振込で、月々の返済額は相談に応じて設定できます。郵送物を避けたい方は、WEB申込を選択しましょう。

学生ローンの選び方｜5つのポイントで比較

学生ローンを選ぶ際は、以下の5つのポイントを比較しましょう。自分のニーズに合った会社を選ぶことで、安心して利用できます。

金利の低さ｜上限金利15～18%を比較

学生ローンの金利は年15～18%が一般的で、上限金利を確認することが重要です。

金利を比較する際は、上限金利を確認しましょう。初回借入では上限金利が適用されることが多いため、下限金利よりも上限金利が重要です。例えば、年17.0%と年18.0%では、10万円を1年間借りた場合の利息差は約1,000円です。

少額の借入でも金利差は返済額に影響しますので、複数社を比較して低金利の会社を選びましょう。また、学費目的での金利優遇がある会社もありますので、使用目的が明確な場合は確認してみてください。

親に知られる対策｜郵送物なし・在籍確認なしを確認

親に知られずに借りたい場合は、郵送物なし・在籍確認なしの会社を選びましょう。

郵送物なしを選択できる会社では、カードレス契約やWEB完結申込を利用することで、自宅に書類が届かないようにできます。在籍確認については、原則として電話連絡を行わない会社や、書類提出で代替できる会社があります。

年齢条件｜18歳・19歳でも申し込めるか

学生ローンの年齢条件は、会社によって異なります。多くの学生ローン会社は20歳以上を対象としていますが、マルイのように18歳から申し込める会社もあります。

また、成人年齢が18歳に引き下げられたことで、18歳・19歳でも親権者の同意なしで契約できる会社も増えています。年齢条件は公式サイトで確認できますので、自分の年齢に合った会社を選びましょう。

審査スピード｜即日融資が必要か

急な出費で今日中にお金が必要な場合は、即日融資に対応している会社を選びましょう。※お申込み状況により異なります

学生ローンは大手消費者金融に比べて審査スピードが遅い場合がありますが、平日の午前中に申し込めば、当日中に振込融資を受けられる会社もあります。

即日融資を希望する場合は、必要書類を事前に準備し、午前中に申し込むことがポイントです。

返済方法｜ATM・振込・アプリ返済の選択肢

返済方法は、自分のライフスタイルに合ったものを選びましょう。学生ローンの返済方法は、銀行振込・来店返済・郵便為替・現金書留などがあります。

銀行振込は最も一般的な方法ですが、振込手数料がかかる場合があります。来店返済は手数料がかかりませんが、店舗が近くにないと不便です。

返済方法の選択肢が多い会社を選ぶことで、状況に応じて柔軟に返済できます。

学生ローンはやめたほうがいい？安全性と注意点

「学生ローンはやめたほうがいい」という意見を目にすることがありますが、正規の学生ローンを計画的に利用すれば、安全に借りられます。ここでは、学生ローンの安全性と注意点について解説します。

正規の学生ローンと闇金の見分け方

正規の学生ローンと闇金を見分けるには、以下のポイントを確認しましょう。

まず、金融庁の登録貸金業者検索サービスで、会社の登録番号を確認します。登録番号がない、または検索しても出てこない会社は闇金の可能性があります。

次に、金利を確認しましょう。利息制限法により、10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%が上限です。※審査結果により異なる場合があります これを超える金利を提示する会社は違法です。

正規の学生ローンは、審査を必ず行い、返済能力を確認します。不安な場合は、金融庁の相談窓口や消費生活センターに相談しましょう。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

学生ローンを利用する前に確認すべきこと

学生ローンを利用する前に、以下の点を確認しましょう。

まず、本当に借入が必要かを考えます。親や家族に相談できないか、奨学金や学内の支援制度が利用できないかを検討しましょう。

次に、返済計画を立てます。月々のアルバイト収入から無理なく返済できる金額かを確認し、返済シミュレーションを活用して総返済額を把握しましょう。

1社で借りられる金額を超える場合は、借入自体を見直すことをおすすめします。最後に、信用情報への影響を理解しましょう。返済遅延があると信用情報に記録され、将来のクレジットカードや住宅ローンの審査に影響する可能性があります。

リスクとデメリット｜金利・多重債務・信用情報

学生ローンにはリスクとデメリットもあります。

10万円を1年間借りた場合、利息は約1万円かかります。

複数社から借りると返済が困難になり、さらに借入を重ねる悪循環に陥る可能性があります。

また、返済遅延があると信用情報に記録され、将来のローン審査に影響します。61日以上の延滞があると「異動情報」として記録され、5年間保存されます。これらのリスクを理解し、計画的に利用することが重要です。

学生ローンの審査｜基準と通過のポイント

学生ローンの審査は、大手カードローンに比べて柔軟ですが、一定の基準があります。ここでは、審査基準と通過のポイントについて解説します。

学生ローンの審査で見られる4つのポイント

学生ローンの審査では、学生であることの証明、年齢条件、収入の有無、信用情報の4つが確認されます。

1つ目は、学生であることの証明です。学生証の提示が必須で、在学中であることを確認されます。2つ目は、年齢条件です。18歳以上または20歳以上など、会社ごとに年齢制限があります。

3つ目は、収入の有無です。アルバイト収入があることが条件で、月5万円程度の収入でも審査に通る場合があります。4つ目は、信用情報です。過去に返済遅延や債務整理の記録がないかを確認されます。これらの条件を満たしていれば、審査に通る可能性が高いです。

総量規制とは？年収の3分の1までしか借りられない

総量規制とは、貸金業法により定められた規制で、年収の3分の1を超える借入ができないルールです。

例えば、年収60万円（月5万円×12ヶ月）の場合、借入できる上限は20万円です。これは、複数社からの借入合計額に適用されます。すでに他社から借入がある場合は、その金額も含めて計算されます。

自分の年収から借入可能額を計算しておきましょう。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について)」

アルバイト収入が少なくても審査に通る？

アルバイト収入が少なくても、学生ローンの審査に通る可能性はあります。学生ローンは少額融資を前提としているため、月5万円程度の収入でも審査対象となります。

ただし、借入額は収入に応じて決まりますので、月5万円の収入であれば、借入額は5～10万円程度が目安です。

審査に通りやすくするためには、以下のポイントを押さえましょう。まず、希望借入額を少なめに設定します。次に、他社からの借入がないことを確認します。また、アルバイト先の勤続期間が長いほど有利です。最後に、申込情報を正確に記入し、虚偽の申告をしないことが重要です。

親に知られずに借りる方法｜郵送物・在籍確認の対策

親に知られずに学生ローンを利用したい場合は、郵送物と在籍確認への対策が必要です。ここでは、具体的な方法を解説します。

郵送物なしで契約できる学生ローン

郵送物なしで契約できる学生ローンを選ぶことで、自宅に書類が届くリスクを避けられます。※詳しくは公式サイトをご確認ください カードレス契約を選択すると、ローンカードが郵送されず、振込融資で借入できます。また、WEB完結申込に対応している会社では、契約書類もオンラインで完結し、郵送物が発生しません。

返済期日を守ることが重要です。郵送物なしを希望する場合は、申込時に「郵送物なし希望」と伝えましょう。

在籍確認の電話を避ける方法

在籍確認の電話を避けるには、原則として電話連絡を行わない会社を選ぶか、書類提出で代替できる会社を選びましょう。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります カレッヂのように、原則として在籍確認を行わない学生ローン会社もあります。また、アルバイト先の給与明細や社員証を提出することで、電話連絡なしで在籍確認を完了できる会社もあります。在籍確認が必要な場合でも、会社名ではなく個人名で電話をかけてもらえる場合がありますので、申込時に相談しましょう。

WEB完結で申し込む手順

WEB完結申込では、来店不要で契約でき、郵送物も発生しません。手順は以下の通りです。

親に知られるリスクを最小限に抑えられます。

学生ローンの申込から融資までの流れ

学生ローンの申込から融資までの流れを理解しておくことで、スムーズに手続きを進められます。ここでは、具体的な手順を解説します。

申込に必要な書類｜学生証・本人確認書類・収入証明

学生証は必須で、本人確認書類と併せて提出します。学生ローンの申込には、以下の書類が必要です。

少額借入であれば、収入証明書は不要な場合が多いです。

審査にかかる時間｜最短30分～即日

学生ローンの審査時間は、会社によって異なります。※お申込み状況により異なります 最短30分で審査結果が出る会社もあれば、数時間から1日程度かかる会社もあります。即日融資を希望する場合は、平日の午前中に申し込むことがポイントです。多くの学生ローン会社は、平日の14時までに審査が完了すれば、当日中に振込融資を実行します。土日祝日は審査を行っていない会社が多いため、週末に借りたい場合は金曜日の午前中に申し込みましょう。

融資方法｜振込・ATM・アプリ

学生ローンの融資方法は、主に振込融資です。審査に通過すると、指定した銀行口座に借入金が振り込まれます。振込融資は、カードなしで借入できるため、郵送物を避けたい方におすすめです。一部の学生ローン会社では、ローンカードを発行し、提携ATMで借入できる場合もあります。また、スマホアプリで借入できる会社もありますが、学生ローンではまだ対応が少ないです。融資方法は会社によって異なりますので、申込前に確認しましょう。

学生ローンの返済方法と返済計画の立て方

学生ローンを利用する際は、返済計画を立てることが重要です。ここでは、返済方法と返済計画の立て方について解説します。

返済方法の種類｜ATM・振込・口座引落・アプリ

学生ローンの返済方法は、会社によって異なります。最も一般的なのは銀行振込です。毎月の返済日に、指定された口座に返済額を振り込みます。振込手数料は利用者負担の場合が多いです。来店返済は、店舗窓口で直接返済する方法で、手数料がかかりません。郵便為替や現金書留で返済できる会社もあります。

一部の学生ローン会社では、口座引落に対応している場合もあり、返済忘れを防げます。返済方法は複数選択できる会社もありますので、自分のライフスタイルに合った方法を選びましょう。

返済シミュレーション｜借入額別の月々の返済額

返済計画を立てる際は、返済シミュレーションを活用しましょう。以下は、金利年17.8%で借りた場合の返済例です。

月々の返済額は減りますが、総利息額は増えます。自分のアルバイト収入から無理なく返済できる金額を計算し、返済計画を立てましょう。

返済が困難になったときの対処法

返済が困難になった場合は、すぐに学生ローン会社に連絡しましょう。返済日を延期したり、月々の返済額を減額したりできる場合があります。放置すると延滞金が発生し、信用情報に傷がつきます。また、日本貸金業協会の貸付自粛制度を利用することで、新たな借入を防げます。

返済が困難な場合は、消費生活センターや法テラスに相談することもできます。多重債務に陥る前に、早めに相談しましょう。

学生ローンに関するよくある質問

学生ローンに関するよくある質問に回答します。

まとめ

学生ローンは、学生専用の少額融資サービスとして、教科書代やサークル費、免許取得費など、学生生活で必要な資金を借りられる便利な制度です。金融庁に登録された正規の貸金業者が運営しており、安全に利用できます。

学生ローンを選ぶ際は、金利・親に知られる対策・年齢条件・審査スピード・返済方法の5つのポイントを比較しましょう。親に知られずに借りたい場合は、郵送物なし・在籍確認なしの会社を選び、WEB完結で申し込むことがポイントです。18歳から申し込める会社もありますので、年齢条件を確認しましょう。

審査では、学生であること・年齢条件・収入の有無・信用情報の4つが確認されます。アルバイト収入が月5万円程度でも審査に通る可能性がありますが、総量規制により年収の3分の1までしか借りられません。返済計画を立てる際は、返済シミュレーションを活用し、月々の返済額と総利息額を確認しましょう。

学生ローンにはリスクもあります。金利が年15～18%と高めで、返済遅延があると信用情報に記録され、将来のクレジットカードや住宅ローンの審査に影響する可能性があります。

1社で必要な金額を借りるようにしましょう。

返済が困難になった場合は、すぐに学生ローン会社に連絡し、返済日の延期や月々の返済額の減額を相談しましょう。消費生活センターや法テラスに相談することもできます。なお、借入れは計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが、安全に学生ローンを利用するための鍵となります。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）