会社設立のミチシルベ

スルガ銀行カードローンの審査について調べている方は、「審査は厳しいのか」「保証会社が3社あるがどう違うのか」「自分の年収で通るのか」といった疑問をお持ちではないでしょうか。

スルガ銀行カードローンは、ダイレクトワン、オリエントコーポレーション、クレディセゾンという3つの保証会社が審査を担当する独特の仕組みを持っており、それぞれの保証会社で審査基準が異なる可能性があります。

本記事では、スルガ銀行カードローンの審査の流れ、審査にかかる時間、保証会社3社の違い、審査に落ちる原因と対策について詳しく解説します。

また、年収や職業別の審査通過事例、在籍確認の実際の流れ、他の銀行カードローンとの比較情報もご紹介します。

審査に不安がある方に向けて、審査通過率が公開されている大手消費者金融3社の情報もお伝えしますので、ご自身の状況に合った選択肢を見つけてください。

スルガ銀行カードローンの審査｜基本情報と特徴

スルガ銀行カードローンは、静岡県に本店を置く地方銀行が提供するカードローンです。全国から申込が可能で、Web完結により原則郵送物なしで契約できる利便性があります。審査の全体像を把握するために、まずは基本情報から確認していきましょう。

金利・限度額・申込条件

スルガ銀行カードローンの基本スペックは以下の通りです。金利は年3.9%～14.9%と、銀行カードローンとしては標準的な水準に設定されています。

限度額は1〜800万円の範囲で設定されますが、実際の限度額は審査結果により決定されます。※審査結果により異なる場合があります 申込時に希望額を入力しますが、年収や他社借入状況によって減額される場合があります。また、パート・アルバイトの方も申込可能ですが、安定した収入があることが条件となります。

3つの保証会社の役割

スルガ銀行カードローンの最大の特徴は、3つの保証会社が審査を担当する点です。保証会社とは、利用者が返済できなくなった場合に銀行に代わって返済を行う会社のことで、審査の実質的な判断を行います。

スルガ銀行カードローンでは、申込者の属性や信用情報に応じて、以下の3社のいずれかが保証会社として審査を担当します。どの保証会社が審査するかは申込者が選ぶことはできず、銀行側が判断します。なお、2025年10月1日より保証会社が変更され、スルガ・キャピタル株式会社に代わり株式会社クレディセゾンが新たに加わりました。

出典：スルガ銀行お知らせ

1つの保証会社で審査に通らなかった場合でも、別の保証会社で審査が通る可能性があります。ただし、複数の保証会社に同時に審査を申し込むわけではなく、銀行が最適と判断した1社が審査を行います。

スルガ銀行の3種類のカードローン比較

スルガ銀行では、複数のカードローン商品を提供しており、それぞれ金利や限度額、保証会社が異なるため、申込前に違いを理解しておきましょう。

本記事で扱う「カードローン（リザーブドプラン）」は最も一般的な商品で、幅広い層が申込可能です。エクセレントは低金利ですが限度額が300万円以上からとなるため、高額融資を希望する方向けです。Tポイント付カードローンは借入・返済でTポイントが貯まる特典がありますが、金利はリザーブドプランと同水準です。

審査の流れと時間｜申込から融資まで

スルガ銀行カードローンの審査プロセスを理解することで、申込後の流れがイメージしやすくなります。ここでは、申込から融資までの具体的な流れと、審査にかかる時間について解説します。

申込から審査結果までの流れ

スルガ銀行カードローンの申込から融資までは、Web完結を選択すれば、来店や郵送の手間なく契約が完了します。以下の手順で進みます。

申込時に入力する情報には、氏名・生年月日・住所・電話番号・勤務先情報・年収・他社借入状況などがあります。

正確に入力しましょう。本人確認書類は運転免許証・パスポート・マイナンバーカードなどが利用できます。限度額が50万円を超える場合や、他社借入と合算して100万円を超える場合は、収入証明書類の提出が必要です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

在籍確認は、勤務先に保証会社または銀行から電話がかかってきます。電話では個人名を名乗り、カードローンの申込であることは伏せられます。在籍が確認できれば、本人が不在でも問題ありません。

審査にかかる時間｜最短と平均

スルガ銀行カードローンの審査時間は、公式サイトに明確な記載がありませんが、銀行カードローンは最短でも翌営業日以降の回答となります。これは、銀行が融資審査時に警察庁データベースへの照会を義務付けられているためです。

出典：全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係るアンケート調査結果等について」

一般的な審査時間の目安は以下の通りです。

審査時間は申込のタイミングや混雑状況により変動します。土日祝日に申込んだ場合は、翌営業日からの審査開始となるため、結果が出るまでに時間がかかります。また、年末年始やゴールデンウィークなどの連休前後は申込が集中するため、通常より時間がかかる傾向があります。

審査結果の連絡方法はメールまたは電話です。審査に通過した場合は契約手続きの案内が届き、否決の場合は簡潔な通知のみで、具体的な理由は開示されません。

消費者金融は警察庁データベース照会の対象外であり、最短20分程度で審査が完了する場合があります。※お申込み状況により異なります

審査基準を解説｜通過のポイント

スルガ銀行カードローンの審査基準は公開されていませんが、一般的な銀行カードローンの審査で重視される項目から、通過のポイントを解説します。審査では、返済能力と信用力が総合的に判断されるます。

年収・勤続年数の目安

銀行カードローンの審査では、安定した収入があることが重要です。スルガ銀行カードローンの申込条件には具体的な年収基準は記載されていませんが、一般的には以下の目安が参考になります。

年収の目安としては、正社員であれば200万円以上、パート・アルバイトであれば100万円以上が一つの基準と言われています。ただし、年収が低くても安定した収入が継続していれば審査に通る可能性はあります。

6ヶ月以上であれば審査対象となる場合が多いです。転職直後や入社間もない場合は、収入の安定性が確認しにくいため、審査が慎重になる傾向があります。

雇用形態別の審査通過の可能性は以下の通りです。

配偶者に安定した収入がある場合は、配偶者名義での申込を検討する必要があります。

他社借入がある場合の影響

他社からの借入がある場合、審査では返済能力が慎重に判断されるます。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、自主規制として年収の2分の1から3分の1程度を上限とする傾向があります。

出典：全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」

他社借入で特に重視されるのは、借入件数と借入総額です。

借入総額が年収の3分の1を超えている場合も、新規借入は難しくなる可能性があります。

他社借入がある場合の対策としては、以下の方法が考えられます。

使用していない場合でも、利用可能枠があるだけで審査に影響する場合があるため、不要なキャッシング枠は解約しておくことをおすすめします。

信用情報で見られるポイント

信用情報で特に重視されるのは返済履歴、延滞情報、申込情報、債務整理情報です。

特に、債務整理の記録がある場合は、記録が消えるまで（5〜7年間）新規借入は難しいと考えられます。

自分の信用情報は、各信用情報機関に開示請求することで確認できます。開示請求の方法は以下の通りです。

延滞記録がある場合は、記録が消えるまで待つか、審査基準が異なる他の金融機関を検討する必要があります。

保証会社3社の審査基準の違い

スルガ銀行カードローンの大きな特徴は、3つの保証会社が審査を担当し、それぞれ独自の審査基準を持つ点です。申込者の属性によって審査結果が異なる可能性があります。ここでは、各保証会社の特徴と審査傾向について解説します。

ダイレクトワンの特徴

ダイレクトワン株式会社は、スルガ銀行グループの消費者金融会社です。消費者金融としての審査ノウハウを持ちながら、銀行グループの安心感も兼ね備えています。

出典：ダイレクトワン保証業務

ダイレクトワンが保証会社となる場合、以下のような属性の方が審査対象となる傾向があります。

ダイレクトワンは消費者金融としての審査経験があるため、銀行とは異なる基準での審査が期待できます。

ダイレクトワン自体も独自のカードローン商品を提供しており、初回利用時は最大55日間無利息のサービスがあります。スルガ銀行カードローンの審査に落ちた場合、ダイレクトワンのカードローンを直接申込むという選択肢もあります。

オリエントコーポレーションの特徴

株式会社オリエントコーポレーション（オリコ）は、信販会社大手として長年の審査実績を持つ企業です。クレジットカードやショッピングローンの審査で培ったノウハウを活かし、幅広い層に対応しています。

オリコが保証会社となる場合、以下のような属性の方が審査対象となる傾向があります。

過去にオリコのクレジットカードを利用し、良好な返済実績がある場合は、審査で評価される可能性があります。

クレディセゾンの特徴

株式会社クレディセゾンは、2025年10月1日よりスルガ銀行カードローンの保証会社に加わった大手信販会社です。クレジットカード事業で培った審査ノウハウを持っています。

クレディセゾンが保証会社となる場合、以下のような属性の方が審査対象となる傾向があります。

クレディセゾンは信販会社として、返済能力と信用力を総合的に判断する傾向があります。年収や勤続年数が安定している方にとっては、審査通過の可能性が高いと言えるでしょう。

3つの保証会社の審査基準を比較すると、以下のような傾向があると考えられます。

ただし、3社体制により幅広い層が審査対象となる可能性があります。1つの保証会社で審査に通らなかった場合でも、別の保証会社であれば通る可能性があるため、諦めずに申込んでみる価値はあるでしょう。

在籍確認の方法と対策

在籍確認は、カードローン審査における最大の不安要素の一つです。スルガ銀行カードローンでは原則として電話による在籍確認が実施されるます。ここでは、在籍確認の実際の流れと、会社に知られないための対策について解説します。

電話確認の流れと内容

スルガ銀行カードローンの在籍確認は、保証会社または銀行から勤務先に電話がかかってきます。電話の流れは以下の通りです。

電話では、会社名ではなく個人名を名乗るため、同僚が電話に出ても借入の事実が知られることはありません。

在籍確認の目的は、申込者が申告した勤務先に実際に在籍しているかを確認することです。そのため、本人が不在でも「△△は席を外しております」「本日は休みです」といった回答があれば、在籍が確認できたと判断されます。

在籍確認の電話がかかってくるタイミングは、申込から1〜2営業日後が一般的です。申込時に入力した勤務先の電話番号に連絡が入るため、正確な番号を入力することが重要です。

申込後にスルガ銀行のカードローンデスクに相談することをおすすめします。例えば、「午前中は会議が多いので午後にかけてほしい」といった希望を伝えることができる場合があります。

在籍確認を避ける方法はあるか

スルガ銀行カードローンでは、原則として電話による在籍確認が実施されるます。ただし、以下のような事情がある場合は、電話以外の方法で在籍確認を行える可能性があります。

このような場合は、申込後にカードローンデスクに相談することで、書類による在籍確認に変更できる可能性があります。書類による在籍確認では、以下のような書類の提出が求められます。

必ず対応してもらえるわけではないため、電話による在籍確認が基本であることを理解しておきましょう。

在籍確認の電話を避けたい場合は、原則として電話による在籍確認を実施していない消費者金融カードローンを検討する方法もあります。例えば、アイフルは原則電話による在籍確認なしで契約できます。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります プロミスも原則電話による在籍確認なし、アコムも原則電話によるお勤めさきへの在籍確認なしで利用できます。

出典：アイフル公式FAQ

審査に落ちる5つの原因と対策

スルガ銀行カードローンの審査に落ちる原因を事前に把握し、対策を講じることで、審査通過の可能性を高めることができるます。ここでは、審査に落ちる主な原因5つと、それぞれの対策について解説します。

原因1｜信用情報に延滞記録がある

信用情報に延滞記録がある場合、審査通過は非常に困難です。特に、61日以上の延滞や債務整理の記録がある場合は、ほぼ確実に審査に落ちると考えられます。

延滞記録は、クレジットカードの支払い遅れ、他社カードローンの返済遅れ、携帯電話の分割払いの遅れなどで登録されます。延滞情報は完済後5年間記録されるため、記録が消えるまで新規借入は難しいでしょう。

対策としては、以下の方法があります。

原因2｜収入が不安定・勤続年数が短い

収入が不安定であったり、勤続年数が短い場合、返済能力に疑問を持たれる可能性があります。特に、転職直後や入社間もない場合は、収入の継続性が確認しにくいため、審査が厳しくなります。

対策としては、以下の方法があります。

原因3｜他社借入が多い

他社からの借入が多い場合、返済能力を超えていると判断され、審査に落ちる可能性があります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

対策としては、以下の方法があります。

原因4｜申込内容に虚偽・誤りがある

申込フォームに入力した内容に虚偽や誤りがある場合、審査に落ちるだけでなく、今後の申込にも影響する可能性があります。特に、年収や他社借入額を実際より多く申告した場合は、虚偽申告とみなされるます。

対策としては、以下の方法があります。

原因5｜短期間に複数社へ申込

短期間に複数のカードローンに申込むと、「申込ブラック」状態になるます。申込情報は6ヶ月間記録されるため、この期間に複数社に申込むと、審査に不利になります。

対策としては、以下の方法があります。

これら5つの原因を事前に確認し、対策を講じることで、審査通過の可能性を高めることができます。特に、信用情報の確認と、申込内容の正確な入力は重要です。

年収・職業別の審査通過事例

スルガ銀行カードローンの審査通過事例を、年収や職業別に紹介します。これらの事例は、利用者の口コミや体験談を分析したものであり、必ずしも審査に通ることを保証するものではありません。ご自身の状況と照らし合わせて、参考にしてください。

正社員の事例（年収300万円～）

正社員は、安定した収入があるため、銀行カードローンの審査では最も有利な属性です。年収300万円以上であれば、審査通過の可能性は高いと言えるでしょう。

以下は、正社員の審査通過事例です。

限度額は年収の10%〜20%程度が一般的で、信用情報や他社借入の状況によって変動します。※審査結果により異なる場合があります

パート・アルバイトの事例

パート・アルバイトの方も、安定した収入があればスルガ銀行カードローンに申込可能です。正社員と比べて審査は慎重になり、限度額も低めに設定される傾向があります。

以下は、パート・アルバイトの審査通過事例です。

限度額は10万円〜30万円程度が一般的です。※審査結果により異なる場合があります

自営業・個人事業主の事例

自営業・個人事業主の方は、収入の安定性を証明することが重要です。確定申告書や事業の収支を示す書類が審査で重視されるため、事業歴が長く、安定した収入がある場合は、審査通過の可能性があります。

以下は、自営業・個人事業主の審査通過事例です。

自営業の方は、確定申告書（直近2〜3年分）を用意し、安定した収入を証明することが重要です。また、事業の業種や規模によっても審査結果が変わる可能性があります。

金利・返済方法を他行と比較

スルガ銀行カードローンの金利や返済方法を、他の銀行カードローンと比較することで、自分に合った選択ができます。ここでは、他行との金利比較、返済方法、提携ATMについて解説します。

金利は他の地方銀行と比べてどうか

スルガ銀行カードローンの金利は年3.9%〜14.9%です。他の地方銀行カードローンと比較すると、以下のようになります。

横浜銀行やちばぎんの方がやや低金利ですが、大きな差はありません。下限金利は横浜銀行やちばぎんの方が低いですが、下限金利が適用されるのは高額融資の場合に限られるため、少額融資では上限金利が適用されることが一般的です。

メガバンクのカードローンと比較すると、以下のようになります。

メガバンクと比較すると、スルガ銀行の上限金利はやや高めです。ただし、メガバンクは口座開設が必須の場合が多く、利便性ではスルガ銀行に利点があります。

返済方法と最低返済額

スルガ銀行カードローンの返済方法は口座振替が基本です。毎月の約定返済日に、指定した口座から自動的に引き落とされます。約定返済に加えて、ATMや振込による随時返済も可能です。

最低返済額は、借入残高に応じて以下のように設定されています。

余裕がある月は随時返済を活用し、早期完済を目指すことをおすすめします。

提携ATMと手数料

スルガ銀行カードローンは全国の提携ATMで借入・返済が可能です。主な提携ATMは以下の通りです。

提携ATMの利用手数料は、借入・返済ともに以下の通りです。

できるだけ口座振替での返済を基本とし、ATMは必要最小限の利用にとどめることをおすすめします。

審査が不安な方におすすめのカードローン会社3社

スルガ銀行カードローンの審査に不安がある方や、より早く融資を受けたい方には、大手消費者金融カードローンも選択肢となります。ここでは、審査通過率が公開されており、即日融資に対応している3社を紹介します。

プロミス｜初回利用翌日から最大30日間無利息

プロミスは、SMBCグループの消費者金融で、無利息期間が初回利用翌日から最大30日間起算される点が特徴です。他社は契約日から起算されるため、契約後すぐに借入しない場合は無利息期間が短くなりますが、プロミスは借入日から起算されるため、無利息期間を無駄なく利用できます。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

プロミスの主な特徴は以下の通りです。

プロミスは、18歳から申込可能（高校生を除く）で、若年層にも利用しやすいカードローンです。原則として電話による在籍確認を実施しておらず、98%(※1)の方が電話確認なしで契約しています。 最短3分融資で、急ぎの資金需要にも対応できます。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

※1出典：プロミス公式FAQ

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アコム｜最短20分で即日融資

アコムの主な特徴は以下の通りです。

アコムは審査スピードが速く、最短20分で審査が完了します。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 原則として電話によるお勤めさきへの在籍確認を実施しておらず、書面での確認を基本としているため、在籍確認の電話が不安な方にも適しています。初めての方は契約翌日から最大30日間は金利0円のサービスがあり、短期間の借入であれば利息負担を抑えられます。※アコムでのご契約がはじめてのお客さま

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アイフル｜原則電話による在籍確認なし

アイフルは、原則として電話による在籍確認を実施していない消費者金融です。2025年11月期の審査通過率は32.4%(※1)と公開されており 、2026年オリコン顧客満足度調査(※2)で2年連続総合1位を獲得しています。

アイフルの主な特徴は以下の通りです。

アイフルは、2025年1月1日〜2月28日の調査で99.1%(※3)の方が電話による在籍確認なしで契約しており 、在籍確認の電話を避けたい方に最適です。審査スピードも最短18分と迅速で、急ぎの融資にも対応しています。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※1出典：アイフルマンスリーレポート 2025年11月期
出典：アイフルプレスリリース
※3出典：アイフル公式FAQ

※2出典：オリコン顧客満足度調査 2026年

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よくある質問（Q&A）

まとめ

スルガ銀行カードローンは、3つの保証会社（ダイレクトワン、オリエントコーポレーション、クレディセゾン）が審査を担当する独特の仕組みを持ち、幅広い層が審査対象となる可能性があります。2025年10月1日より保証会社が変更され、クレディセゾンが新たに加わりました。金利は年3.9%〜14.9%と銀行カードローンとして標準的で、Web完結により原則郵送物なしで契約できる利便性があります。

審査では、年収・勤続年数・他社借入状況・信用情報が総合的に判断されます。

申込前に信用情報を開示して確認することをおすすめします。在籍確認は原則として電話で実施されますが、事情がある場合は書類での確認に変更できる可能性があります。

審査に不安がある方や、即日融資を希望する方には、審査通過率が公開されている大手消費者金融（アコム、アイフル、プロミス）も選択肢となります。これらの消費者金融は、原則として電話による在籍確認を実施しておらず、最短18分〜20分で審査が完了するため、急ぎの資金需要にも対応できます。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

カードローンを利用する際は、ご自身の返済能力を十分に考慮し、無理のない返済計画を立てることが重要です。なお、借入れは計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入れは避け、返済シミュレーションを活用して無理のない返済計画を立てましょう。

複数社への同時申込は信用情報に影響する可能性がありますので、慎重に判断することをおすすめします。