会社設立のミチシルベ

「アストの金利は高いのでは?」と不安に感じていませんか。

結論から言うと、アストの金利は年14.9%〜17.9215%で、大手消費者金融の上限金利18.0%よりもやや低い水準です。

しかし、実際の返済額がどうなるのか、自分の状況で審査に通るのか、正規の業者なのか、不安は尽きないでしょう。

この記事では、アストの金利の妥当性、実際の返済シミュレーション、審査通過のポイント、そして安心して利用できる理由を徹底解説します。

大手で断られた方、地方で柔軟な審査を求める方に向けて、具体的な判断材料を提供します。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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アストの金利は年14.9%-17.9215%｜大手より低い理由

アストの金利は年14.9%〜17.9215%で設定されています。この金利が高いのか、それとも妥当なのかを判断するため、法的な上限と他社との比較を確認していきましょう。

アストの金利は利息制限法の範囲内

アストの上限金利17.9215%は、法定上限18%を下回っており、完全に合法です。

利息制限法により定められた上限金利の範囲内です。利息制限法では、借入元本が10万円未満なら年20%、10万円以上100万円未満なら年18%、100万円以上なら年15%が上限と定められています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

また、出資法では年20.0%を超える金利は刑事罰の対象となりますが、アストの金利はこれも大幅に下回っています。2010年の改正貸金業法完全施行によりグレーゾーン金利は撤廃されており、現在では利息制限法の範囲内での貸付けが徹底されています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

大手消費者金融との金利比較

アストの上限金利17.9215%は、プロミス・アイフル・SMBCモビットの18.0%より低い水準です。

アストの金利を大手消費者金融と比較すると、実は大手よりも低い水準であることがわかります。以下の表をご覧ください。

アコムの17.9%とほぼ同水準です。初回借入では上限金利が適用されることが多いため、アストは大手と比較しても決して高くない金利設定と言えます。

地方消費者金融の中では標準的な水準

地方消費者金融の中で、アストの17.9215%は低い部類に入ります。

地方消費者金融の金利と比較すると、アストは標準的な水準に位置しています。セントラルは4.8%〜18.0%、ダイレクトワンは4.9%〜18.0%、ベルーナノーティスは4.5%〜18.0%と、上限金利18.0%が一般的です。フクホーは7.3%〜20.0%と上限金利が高めに設定されています。

地方消費者金融は独自の審査基準を持つ傾向がありますが、金利面でも不利ではないことがわかります。

アストが大手より低金利な理由

地域密着型の営業スタイルで、広告費や店舗運営コストを抑え、その分を金利に還元しています。

アストが大手消費者金融より低金利を実現できる理由は、四国・九州エリアを中心に展開することにあります。また、対面での審査を重視することで、信用情報だけでは判断できない返済能力を見極め、リスクを抑えた貸付けを行っています。

アストで借りた場合の返済額｜10万円・30万円・50万円の計算例

金利の数字だけでは実際の返済負担がイメージしにくいため、具体的な借入額ごとに返済シミュレーションを行います。以下の計算は、アストの上限金利17.9215%を適用した場合の概算値です。

10万円借りた場合の返済総額と利息

10万円を1年で返済すれば利息は約1万円、2年なら約2万円となります。

10万円を金利17.9215%で借りた場合、返済期間により以下のような返済額になります。

月々の負担を軽くしたい場合は2年返済を選ぶことになりますが、その分利息負担は増えることを理解しておきましょう。

30万円借りた場合の返済総額と利息

30万円の借入では、1年返済で約3万円、2年返済で約6万円の利息が発生します。

30万円を金利17.9215%で借りた場合の返済額は以下の通りです。

急な出費で30万円が必要な場合、2年かけて返済すると月々の負担は1万5千円程度に抑えられますが、利息は倍増します。

50万円借りた場合の返済総額と利息

50万円の借入では、1年返済で約5万円、2年返済で約10万円の利息が発生します。

50万円を金利17.9215%で借りた場合の返済額は以下の通りです。

月々の返済額は1年返済で約4万6千円、2年返済で約2万5千円となります。

返済期間を短くすると利息はどのくらい減る?

返済期間を短くすることで利息負担は大幅に減ります。

上記のシミュレーションからわかるように、たとえば10万円の借入では、1年返済と2年返済で利息の差は約1万円、50万円では約5万円の差が生じます。可能であれば繰り上げ返済を活用し、早期完済を目指すことで総返済額を抑えることができます。

アストは正規の貸金業者｜ヤミ金ではない証拠

「アストは聞いたことがない会社だけど、本当に安全なのか?」という不安を持つ方もいるでしょう。結論から言うと、アストは金融庁に登録された正規の貸金業者であり、ヤミ金融ではありません。以下でその証拠を示します。

金融庁の登録番号と日本貸金業協会の会員番号

アストは四国財務局長(7)第00026号の登録番号を持つ正規の貸金業者です。

この登録番号は金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。また、日本貸金業協会の会員番号第001427号も取得しており、業界団体の自主規制ルールを遵守する姿勢を示しています。

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

ヤミ金融は無登録で営業しており、金融庁のデータベースには存在しません。アストのように登録番号と会員番号を公開している業者は、法令を遵守した正規の貸金業者である証拠です。

出典：金融庁「ヤミ金融対策法のポイント」

過去の行政処分（2008年）と現在の状況

処分後約18年間にわたり行政処分を受けていない事実が、現在の健全性を示しています。

アストは2008年に四国財務局から業務改善命令を受けた過去があります。これは貸金業法の改正に伴う内部管理体制の不備が理由でした。しかし、この処分を受けて以降、コンプライアンス体制を強化し、現在まで問題なく営業を続けています。

過去の処分歴は金融庁の行政処分情報で確認できますが、その後の改善状況も含めて評価することが重要です。長期間にわたり問題なく営業を続けている事実は、現在の健全性を示す指標と言えます。

アストを名乗るヤミ金詐欺に注意

正規のアストとは別に、アストの名前を騙るヤミ金融が存在する可能性があります。偽サイトや偽の電話番号で勧誘し、法外な金利で貸付けを行う手口です。必ず公式サイトのURLや電話番号を確認し、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで登録番号を照合してください。

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

正規のアストであれば、四国財務局長(7)第00026号の登録番号が必ず表示されています。少しでも怪しいと感じたら、消費生活センター（188）や警察相談ダイヤル（#9110）に相談しましょう。

出典：金融庁「ヤミ金融対策法のポイント」

アストの審査｜大手で断られた人でも借りられる可能性

アストの最大の特徴は、大手消費者金融とは異なる審査基準を持っている点です。信用情報に不安がある方でも、返済能力があると判断されれば融資を受けられる可能性があります。

アストの審査基準｜独自の審査基準で対応

担当者が個別に審査を行うため、画一的な基準では弾かれる人でもチャンスがあるのが特徴です。

アストは信用情報だけでなく、現在の収入状況や勤続年数、居住年数などを総合的に判断します。大手消費者金融はスコアリングシステムによる自動審査が中心ですが、アストは担当者が個別に審査を行います。

ただし、総量規制（年収の3分の1ルール）は貸金業法で定められているため、既に他社借入が年収の3分の1に達している場合は審査に通りません。また、現在延滞中の借入がある場合も審査は厳しくなります。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

信用情報の状態別｜審査通過の可能性

信用情報の状態により、アストの審査通過可能性は異なります。以下を参考にしてください。

個人の状況により審査結果は異なりますので、詳しくはアストに直接相談することをおすすめします。

審査に必要な書類と在籍確認の方法

50万円を超える借入、または他社との合計が100万円を超える場合は収入証明書が必要です。

アストの審査に必要な書類は、本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）と、借入希望額により収入証明書（源泉徴収票、給与明細等）です。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

在籍確認は原則として電話で行われますが、個人名での連絡となるため、職場に消費者金融からの借入が知られる心配は少ないとされています。ただし、電話に出られる環境を整えておくことが審査をスムーズに進めるポイントです。

審査時間と即日融資の条件

アストの審査時間は最短30分とされています。※お申込み状況により異なります

即日融資を希望する場合は、平日の午前中に申込みを完了させ、必要書類を速やかに提出することが条件となります。来店契約であれば当日中に現金を受け取ることも可能ですが、振込融資の場合は金融機関の営業時間内に手続きを完了させる必要があります。※お申込み時間帯により翌日以降になる場合があります

アストの対応エリアと来店の必要性

アストは地方消費者金融のため、対応エリアが限定されています。全国どこからでも申込できる大手消費者金融とは異なる点を理解しておきましょう。

対応エリアの詳細｜四国・九州中心

アストの対応エリアは、四国4県と九州地方が中心です。

本店は愛媛県松山市にあり、地域密着型の営業を行っています。対応エリア外にお住まいの方は、全国対応の消費者金融を検討する必要があります。

来店が必要なケースと来店不要なケース

来店契約は即日融資がスムーズ、郵送契約は来店不要だが数日を要するという違いがあります。

アストでは、契約方法により来店の必要性が異なります。来店契約の場合は、本人確認や契約手続きを店頭で行うため、即日融資がスムーズに進みます。一方、郵送契約の場合は来店不要ですが、契約書類のやり取りに時間がかかるため、融資まで数日を要します。

急ぎの融資を希望する場合は来店契約、家族に知られたくない場合は郵送契約と、状況に応じて選択しましょう。※詳しくは公式サイトをご確認ください

対応エリア外の方におすすめの代替業者

アストの対応エリア外にお住まいの方には、全国対応の中小消費者金融がおすすめです。

セントラルは全国対応で原則Web完結が可能、ダイレクトワンはスルガ銀行グループの安心感があります。ベルーナノーティスは80歳まで申込可能で、高齢者や女性にも利用しやすい特徴があります。

詳しくは後述の「おすすめの中小消費者金融3社」をご覧ください。

アストと他の地方消費者金融5社を比較

アストと同様に、独自の審査基準を持つ地方消費者金融を比較します。金利、限度額、審査スピード、無利息期間などの違いを確認し、自分に合った業者を選びましょう。

金利・限度額・審査スピードの比較表

アストは上限金利が17.9215%と、他社の18.0%より若干低い点が特徴です。

ただし限度額は控えめなため、高額融資を希望する場合は他社を検討する必要があります。※審査結果により異なる場合があります

無利息期間の有無と条件

アストには無利息期間がないため、短期返済予定なら無利息期間のある他社を検討する価値があります。

無利息期間の有無は、初回借入時の利息負担に大きく影響します。

特にダイレクトワンの55日間無利息（Web契約限定）は魅力的です。

対応エリアと来店の必要性

アスト以外の4社は全国対応で原則Web完結が可能です。

地方消費者金融は対応エリアが限定されている場合があります。

地方にお住まいの方でも利用しやすい環境が整っています。

審査基準と口コミ評判

審査基準については、各社とも独自の基準を持っているとされています。

アストは地域密着型で対面審査を重視するため、信用情報に不安がある方でも相談しやすいという声があります。セントラルは自動契約機「セントラルくん」を設置し、即日融資に対応している点が評価されています。

ダイレクトワンはスルガ銀行グループという安心感があり、ベルーナノーティスは80歳まで申込可能で高齢者にも利用しやすい点が特徴です。

フクホーは大阪で50年以上の実績がありますが、上限金利20.0%とやや高めな点に注意が必要です。

アストのメリット・デメリット｜借りる前に知っておきたいこと

アストで借入を検討する際は、メリットとデメリットを理解した上で判断することが重要です。以下で詳しく解説します。

アストで借りる4つのメリット

初回借入では上限金利が適用されることが多いため、大手の18.0%より利息負担が軽減されるのが最大のメリットです。

アストで借りる4つのデメリット

大手や他の地方消費者金融には無利息期間があるが、アストにはないため、短期返済でも利息が発生する点には注意が必要です。

アストが向いている人・向いていない人

アストが向いている人は、四国・九州エリアにお住まいで、大手消費者金融の審査に不安がある方、少額融資（100万円以下）を希望する方です。また、対面での相談を重視し、地域密着型の業者を信頼できる方にも適しています。

一方、アストが向いていない人は、対応エリア外にお住まいの方、無利息期間を活用して短期返済したい方、Web完結で誰にも会わずに契約したい方です。また、100万円を超える高額融資を希望する方も、他社を検討した方が良いでしょう。

独自基準で審査するおすすめの中小消費者金融3社

アストの対応エリア外の方、または他の選択肢も比較検討したい方に向けて、独自の審査基準を持つ中小消費者金融3社を紹介します。

セントラル｜初回最大30日間無利息で全国対応

セントラルは愛媛県を拠点とする消費者金融で、創業50年以上の実績があります。金利は4.8%〜18.0%、限度額は1〜300万円で、初回契約時に最大30日間の無利息期間が利用できます。全国対応で原則Web完結が可能なため、来店不要で契約できる点が大きなメリットです。

自動契約機「セントラルくん」を設置しており、平日14時までの申込で即日振込にも対応しています。※お申込み状況により異なります また、女性専用ローン「マイレディス」もあり、女性オペレーターが対応するため、女性の方でも安心して相談できます。セブン銀行ATMでの借入・返済が可能で、利便性も高い点が評価されています。

ダイレクトワン｜初回最大55日間無利息でスルガ銀行グループ

出典:ダイレクトワン公式サイト

ダイレクトワンはスルガ銀行グループの消費者金融で、金利は4.9%〜18.0%、限度額は1〜300万円です。最大の特徴は、Web契約限定で初回最大55日間の無利息期間が利用できる点です。55日間の無利息期間は他社より長く、短期返済を予定している方には非常に有利です。

店頭契約なら当日借入も可能で、月々4,000円からの返済プランがあるため、無理のない返済計画を立てられます。パート・アルバイト・年金受給者も申込可能で、幅広い層に対応しています。スルガ銀行グループという安心感も大きなメリットです。

ベルーナノーティス｜80歳まで申込可能で何度でも14日間無利息

ベルーナノーティスは通販大手ベルーナのグループ会社で、金利は4.5%〜18.0%、限度額は1〜300万円です。最大の特徴は、80歳までの年齢上限と、何度でも利用できる14日間無利息サービスです。

他社では初回のみの無利息期間が多い中、ベルーナノーティスは完済後の再借入でも14日間無利息が適用されます。月々2,000円からの返済が可能で、年金受給者や主婦の方でも利用しやすい設計となっています。配偶者貸付制度もあり、専業主婦でも配偶者の同意があれば借入できる可能性があります。

返済が苦しくなったときの対処法

カードローンの返済が苦しくなった場合、放置すると遅延損害金が発生し、信用情報にも傷がつきます。早めに対処することで、被害を最小限に抑えることができます。

まずはアストに返済相談をする

返済が苦しいと感じたら、まずはアストに連絡して返済計画の見直しを相談しましょう。返済日の変更や、一時的な返済額の減額など、状況に応じた対応をしてもらえる可能性があります。無断で延滞するよりも、事前に相談することで信頼関係を維持できます。

貸金業法では、返済能力に応じた貸付けが義務付けられており、返済困難な状況を放置することは業者にとってもリスクです。誠実に相談すれば、現実的な解決策を一緒に考えてもらえるでしょう。

公的な相談窓口を利用する

アストとの相談だけでは解決が難しい場合、公的な相談窓口を利用しましょう。日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターでは、借入に関する相談や苦情を無料で受け付けています。また、消費生活センター（188）では、多重債務や返済トラブルの相談に応じています。

出典：金融庁「ヤミ金融対策法のポイント」

法テラスでは、収入・資産が一定基準以下の方を対象に、無料法律相談を実施しています。 弁護士や司法書士に相談することで、債務整理などの法的手続きについてアドバイスを受けられます。

出典：法テラス「民事法律扶助業務」

債務整理を検討する（任意整理・個人再生・自己破産）

返済が困難で、今後も返済の見込みが立たない場合は、債務整理を検討する必要があります。債務整理には主に任意整理・個人再生・自己破産の3つの方法があります。

債務整理はそれぞれメリット・デメリットがあり、個人の状況により最適な方法が異なります。必ず専門家に相談し、慎重に判断してください。

多重債務に陥らないための注意点

多重債務に陥らないためには、借入前に返済計画を立てることが重要です。総量規制により年収の3分の1を超える借入はできませんが、実際には年収の3分の1ギリギリまで借りると返済が苦しくなります。月々の返済額が手取り収入の2割を超えないように計画しましょう。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

また、返済のために別の業者から借入をする「自転車操業」は絶対に避けてください。一時的に返済できても、借金は増え続け、最終的に破綻します。返済が苦しくなったら、早めに相談窓口を利用し、適切な対処を行いましょう。

よくある質問（Q&A）

アストに関してよくある質問をまとめました。疑問点の解消にお役立てください。

まとめ

アストの金利は年14.9%〜17.9215%で、利息制限法の範囲内であり、大手消費者金融の上限金利18.0%よりも低い水準です。10万円を1年間借りた場合の利息は約1万円、30万円なら約3万円、50万円なら約5万円となり、返済期間を短くすることで利息負担を大幅に減らせます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

アストは金融庁登録の正規の貸金業者であり、 ヤミ金融ではありません。独自の審査基準により、大手消費者金融で断られた方でも借りられる可能性があります。ただし、対応エリアが四国・九州中心であること、無利息期間がないこと、限度額が1〜100万円までという制約があります。※審査結果により異なる場合があります

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

対応エリア外の方や、無利息期間を活用したい方には、セントラル、ダイレクトワン、ベルーナノーティスなどの全国対応の中小消費者金融がおすすめです。それぞれ初回最大30日間、初回最大55日間（Web契約限定）、14日間（何度でも）の無利息期間があり、原則Web完結で契約できます。

借入を検討する際は、返済計画を立て、月々の返済額が手取り収入の2割を超えないようにしましょう。返済が苦しくなったら、まずはアストに相談し、公的な相談窓口や法テラスを活用してください。 多重債務に陥る前に、早めの対処が重要です。

出典：法テラス「民事法律扶助業務」

なお、ご利用は計画的に行ってください。返済能力を超えた借入れは避け、返済にお困りの方は消費生活センターや法テラスにご相談ください。ご自身の状況に合わせて、慎重に判断することが大切です。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）