会社設立のミチシルベ

dスマホローンの審査に申し込む前に、「審査は厳しいのか」「ドコモユーザーでないと通らないのか」と不安を感じていませんか。

dスマホローンは保証会社を通さない独自審査を採用しており、ドコモサービスの利用歴が審査に影響する可能性があります。

ただし、貸金業法に基づく審査基準は他社と同じです。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

この記事では、dスマホローンの審査基準・ドコモスコアリングの仕組み・審査通過率を上げる具体的な対策を解説します。

審査に不安がある方向けに、代替カードローンも紹介していますので、ぜひ参考にしてください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

dスマホローンの審査は厳しい？独自基準の特徴を解説

dスマホローンの審査難易度は、他社カードローンと比較して「標準的」と言えます。貸金業法に基づく審査基準は他社と同じですが、保証会社を通さない独自審査を採用している点が特徴です。ドコモサービスの利用歴が審査に影響する可能性があるため、ドコモユーザーにとっては有利に働く場合があります。

保証会社なしの独自審査が最大の特徴

dスマホローンは、NTTドコモが直接審査を行う独自審査を採用しています。多くのカードローンは保証会社（アコム、SMBCコンシューマーファイナンスなど)が審査を担当しますが、dスマホローンには保証会社がありません。保証会社の審査基準に左右されないため、他社で審査落ちした方でも通過する可能性があります。

独自審査のメリットは、ドコモサービスの利用歴や携帯料金の支払い状況を総合的に評価できる点です。信用情報機関のデータだけでなく、ドコモ独自の顧客情報を活用して審査を行うため、一般的な消費者金融とは異なる判断基準が適用される可能性があります。

ドコモサービス利用歴が審査に影響する可能性

dスマホローンの審査では、ドコモ回線の契約年数・dポイントクラブ会員ランク・d払いやdカードの利用実績が評価される可能性があります。公式サイトでは「ドコモが定める審査基準」と記載されており、具体的な基準は公開されていませんが、ドコモサービスの利用歴が長く、支払い遅延がない方は審査で有利になると考えられます。

特にドコモ回線を5年以上契約している方や、dポイントクラブのプラチナランク会員は、金利優遇を受けられる可能性が高いです。ただし、ドコモユーザーでない方でもdアカウントがあれば申込可能であり、非ドコモユーザーが審査に通らないわけではありません。

貸金業法の基準は他社と同じ｜審査が甘いわけではない

dスマホローンは貸金業法に基づく貸金業者として登録されており、審査基準は他社カードローンと同じです。総量規制により年収の3分の1を超える借入はできず、信用情報機関（CIC・JICC）への照会も必ず行われます。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

「ドコモユーザーなら審査が通りやすい」という情報は誤りです。ドコモサービスの利用歴が評価される可能性はありますが、貸金業法の基準を満たさない場合は審査に通りません。収入が不安定な方や、他社借入が多い方は、ドコモユーザーであっても審査落ちする可能性があります。

dスマホローンの審査基準｜年齢・収入・勤続年数の条件

dスマホローンの審査では、申込条件を満たしているかどうかが最初に確認されます。年齢・収入・勤続年数などの基本的な条件に加え、信用情報や他社借入状況も総合的に判断されます。ここでは、審査で確認される項目を詳しく解説します。

申込条件は満20歳以上68歳以下・安定した収入

dスマホローンの申込条件は、満20歳以上68歳以下で安定した収入がある方です。正社員だけでなく、契約社員・派遣社員・パート・アルバイトの方も申込可能ですが、収入が不安定な場合は審査で不利になる可能性があります。

dアカウントを持っていることも必須条件です。ドコモ回線契約者でなくても、dアカウントを無料で作成すれば申込できます。ただし、ドコモサービスの利用歴がない場合、審査で評価される要素が少なくなるため、ドコモユーザーと比較して審査が慎重になる可能性があります。

審査で確認される5つの項目

dスマホローンの審査では、以下の5つの項目が総合的に判断されます。

総量規制｜年収の3分の1を超える借入は不可

貸金業法の総量規制により、貸金業者からの借入総額は年収の3分の1までに制限されています。

例えば、年収300万円の方は、他社を含めて最大100万円までしか借入できません。既に他社から80万円借りている場合、dスマホローンで新たに借りられるのは20万円が上限となります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

総量規制は貸金業者全体の合計額で計算されるため、他社借入がある場合は事前に確認しておきましょう。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、dスマホローンは貸金業者のため総量規制が適用されます。総量規制を超える借入を希望する場合は、銀行カードローンやおまとめローンを検討する必要があります。

ドコモスコアリングとは？審査への影響度を詳しく解説

ドコモスコアリングとは、ドコモサービスの利用状況を数値化して審査や金利優遇に活用する仕組みです。公式には「ドコモスコアリング」という名称は使われていませんが、ドコモ回線契約・dポイントクラブランク・d払いやdカード利用歴などが審査に影響すると考えられています。ここでは、各要素が審査にどう影響するかを解説します。

ドコモ回線契約の有無が審査に与える影響

ドコモ回線を契約している方は、契約年数が長いほど審査においてプラスに評価される可能性があります。特に5年以上の長期契約者は、携帯料金の支払い実績が信用情報として評価されるため、審査においてプラスに評価される可能性があると考えられます。

逆に、契約1年未満の方や、過去に携帯料金の滞納歴がある方は、審査で慎重に判断される可能性があります。

ドコモ回線契約者は、最大3.0%の金利優遇を受けられる場合があります。基準金利が年3.9%〜17.9%のところ、優遇適用後は年0.9%〜17.9%まで引き下げられる可能性があります。※審査結果により異なります ただし、金利優遇は審査結果により異なるため、すべてのドコモユーザーが優遇を受けられるわけではありません。

出典：dスマホローン公式サイト「優遇金利」

dポイントクラブ会員ランクと金利優遇の関係

dポイントクラブの会員ランク（レギュラー・ブロンズ・シルバー・ゴールド・プラチナ）が高いほど、金利優遇を受けられる可能性が高まります。プラチナランクの方は、ドコモサービスを積極的に利用している優良顧客と判断されるため、審査でも有利に働くと考えられます。

dポイントクラブのランクは、過去6ヶ月間のdポイント獲得数またはドコモ回線継続利用期間で決まります。例えば、プラチナランクになるには、6ヶ月間で10,000ポイント以上獲得するか、ドコモ回線を15年以上継続利用する必要があります。

ランクを上げるには時間がかかるため、すぐに審査に影響させることは難しいですが、長期的にドコモサービスを利用することで信用を積むことができます。

d払い・dカード利用歴も評価される可能性

d払いやdカードの利用実績も、審査で評価される可能性があります。特にdカードで毎月安定した支払いを行っている方は、返済能力があると判断されやすくなります。

逆に、d払いやdカードの支払いを延滞したことがある方は、審査でマイナス評価となる可能性があります。

dカードのキャッシング枠を利用している場合、dスマホローンの審査に影響する可能性があります。dカードのキャッシングも総量規制の対象となるため、既に多額のキャッシングを利用している場合は、dスマホローンで借りられる金額が減少します。dカードとdスマホローンを併用する場合は、総量規制の残枠を事前に確認しておきましょう。

ドコモサービス利用歴別｜審査難易度の目安

ドコモサービスの利用状況により、審査難易度は大きく変わります。ここでは、利用歴別に審査通過の可能性を解説します。ただし、あくまで目安であり、最終的な審査結果は総合的な判断によります。

ドコモ回線5年以上＋プラチナランク｜審査通過の可能性が高い

ドコモ回線を5年以上契約し、dポイントクラブのプラチナランクを維持している方は、審査通過の可能性が高いと考えられます。長期間にわたり携帯料金を滞りなく支払っている実績があり、ドコモサービスを積極的に利用している優良顧客と判断されるためです。金利優遇も最大限受けられる可能性があります。

ただし、ドコモサービスの利用歴が良好でも、他社借入が多い場合や信用情報に問題がある場合は審査に通らない可能性があります。総量規制の残枠や信用情報の状態を事前に確認しておくことが重要です。

ドコモ回線1年未満｜審査は慎重になる可能性

ドコモ回線を契約して1年未満の方は、携帯料金の支払い実績が少ないため、審査が慎重になる可能性があります。特に他社から乗り換えたばかりの方は、ドコモでの信用実績がないため、信用情報機関のデータが重視されます。

ドコモ回線契約期間が短い場合でも、d払いやdカードを積極的に利用し、支払いを遅延なく行っていれば、審査でプラス評価される可能性があります。申込前にドコモサービスを利用して信用を積むことをおすすめします。

非ドコモユーザー｜dアカウントがあれば申込可能

ドコモ回線を契約していない方でも、dアカウントを持っていれば申込可能です。ただし、ドコモサービスの利用歴がないため、審査ではドコモユーザーと比較して不利になる可能性があります。金利優遇も受けられない場合が多いため、他社カードローンと比較して金利面でのメリットは少なくなります。

非ドコモユーザーの場合、信用情報・年収・勤続年数などの基本的な審査項目が重視されます。他社借入が少なく、安定した収入がある方であれば、審査通過の可能性は十分にあります。ドコモユーザーでないからといって、審査に通らないわけではありません。

dスマホローンの審査時間｜最短即日融資の条件と流れ

dスマホローンの審査時間は最短即日ですが、申込時間や曜日により翌日以降になる場合があります。※お申込み状況により異なります 即日融資を希望する場合は、申込のタイミングと必要書類の準備が重要です。

平日17時までの申込で最短即日融資

dスマホローンで即日融資を受けるには、平日17時までに申込を完了させる必要があります。※お申込み状況により異なります 17時を過ぎた場合や、審査に時間がかかる場合は、翌営業日以降の融資となります。申込から審査結果が出るまでの時間は、混雑状況や申込内容により異なりますが、最短で数時間程度です。

即日融資を確実にするためには、午前中に申込を済ませることをおすすめします。必要書類（本人確認書類・収入証明書）を事前に準備し、申込内容に誤りがないよう注意しましょう。在籍確認の電話にすぐに対応できる状態にしておくことも重要です。

土日祝日・年末年始は審査対応なし

dスマホローンは、土日祝日・年末年始の審査対応を行っていません。金曜日の夕方以降に申込した場合、審査結果が出るのは翌週の平日となります。急ぎで資金が必要な場合は、平日に余裕を持って申込することが重要です。

土日祝日に即日融資を希望する場合は、アコム・アイフル・プロミスなど、土日も審査対応している消費者金融を検討しましょう。アコムは最短20分、アイフルは最短14分、プロミスは最短3分で審査が完了し、即日融資が可能です。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※アコムの当日契約の期限は21時までです。

申込から借入までの流れ5ステップ

dスマホローンの申込から借入までの流れは以下の通りです。

dスマホローンの審査に落ちる6つの原因

dスマホローンの審査に落ちる原因は、主に以下の6つです。審査落ちを避けるためには、事前に自分の状況を確認しておくことが重要です。

総量規制オーバー｜年収の3分の1を超えている

貸金業法の総量規制により、年収の3分の1を超える借入がある場合、新規借入はできません。例えば、年収300万円の方が既に他社から100万円借りている場合、dスマホローンで新たに借りることはできません。総量規制は貸金業者全体の合計で計算されるため、他社借入額を正確に把握しておく必要があります。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

信用情報に傷がある｜延滞・債務整理の記録

過去に長期延滞（61日以上または3ヶ月以上）や債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の記録がある場合、審査通過は困難です。信用情報機関に「異動」情報が登録されている間は、ほとんどのカードローンで審査に通りません。異動情報は、延滞解消後5年間、自己破産の場合は決定から7年間記録されます。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）「信用情報の保有期間」

収入が不安定｜勤続年数が短い・無職

勤続年数が短い場合（6ヶ月未満など）や、収入が不安定な場合は、審査で不利になります。無職の方や年金収入のみの方は申込できません。パート・アルバイトの方でも、毎月安定した収入があれば申込可能ですが、収入が少ない場合は借入限度額が低く設定される可能性があります。

他社借入件数が多い｜3社以上は要注意

他社借入件数が3社以上ある場合、多重債務のリスクがあると判断され、審査に通りにくくなります。借入総額が少なくても、複数社から借りている事実が審査でマイナス評価となります。他社借入がある場合は、できるだけ完済してから申込することをおすすめします。

携帯料金の滞納歴がある

携帯電話料金を滞納した履歴がある場合、信用情報に記録され、審査に影響します。特にドコモの携帯料金を滞納した場合、dスマホローンの審査で不利になる可能性が高いです。滞納を完済してから5年間は信用情報に記録が残るため、その間は審査通過が難しくなります。

申込内容に虚偽や誤りがある

申込時に虚偽の情報を記載した場合、審査に通らないだけでなく、詐欺罪に問われる可能性もあります。年収を実際より多く申告したり、他社借入額を少なく申告したりすることは絶対に避けてください。また、単純な入力ミスでも審査に影響する場合があるため、申込内容は慎重に確認しましょう。

dスマホローンの審査に通るための6つのコツ

dスマホローンの審査通過率を上げるためには、以下の6つの対策が有効です。すぐに実行できるものもあるため、申込前に確認しておきましょう。

ドコモサービスを積極的に利用して信用を積む

d払いやdカードを積極的に利用し、支払いを遅延なく行うことで信用を積むことができます。dポイントクラブのランクを上げることも、金利優遇を受けるために有効です。ただし、ランクアップには時間がかかるため、すぐに審査に影響させることは難しいです。

借入希望額は少額（10万円以下）からスタート

希望額が少ないほど審査に通過しやすくなり、総量規制の残枠にも余裕が生まれます。契約後に返済実績を積めば、増額審査で限度額を引き上げることも可能です。

他社借入がある場合は返済を進めてから申込

他社借入がある場合は、できるだけ返済を進めてから申込しましょう。借入件数が3社以上ある場合は、1社でも完済してから申込することで審査通過率が上がります。総量規制の残枠を増やすためにも、他社借入を減らすことが重要です。

信用情報に問題がある場合は5年以上待つ

過去に長期延滞や債務整理の記録がある場合、信用情報から記録が消えるまで待つ必要があります。自己破産の場合は決定から7年間は、信用情報に記録が残ります。この期間中は審査通過が困難なため、記録が消えるまで待つことをおすすめします。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）「信用情報の保有期間」

携帯料金の滞納は完済してから申込

携帯料金の滞納がある場合は、完済してから申込しましょう。完済後も5年間は信用情報に記録が残りますが、滞納中よりは審査通過の可能性が高まります。

申込情報は正確に記入｜虚偽は審査落ちの原因

申込時の情報は正確に記入しましょう。年収・勤務先・他社借入額などを虚偽申告すると、審査に通らないだけでなく、今後の借入にも影響します。入力ミスがないよう、申込内容を送信前に必ず確認してください。

在籍確認の方法と対処法｜電話は避けられる？

dスマホローンでは、原則として電話による在籍確認が行われます。職場への電話連絡を避けたい方も多いですが、貸金業法により在籍確認は必須とされています。ここでは、在籍確認の方法と対処法を解説します。

在籍確認は電話で実施される

審査担当者が申込者の勤務先に電話をかけて在籍確認を行います。電話の目的は、申込内容に記載された勤務先で本当に働いているかを確認することです。本人が不在でも、「○○は席を外しております」など、在籍していることが確認できれば完了します。

個人名またはNTTドコモ名義で連絡

在籍確認の電話は、個人名またはNTTドコモ名義でかかってきます。職場の同僚にカードローンの申込が知られる可能性は低いです。ただし、NTTドコモからの電話であることは伝わる可能性があるため、気になる方は事前に「ドコモから契約確認の電話がある」と説明しておくとよいでしょう。

書類確認での代替は原則不可

貸金業法により、申込者の返済能力を確認するために在籍確認が義務付けられているためです。どうしても電話連絡を避けたい場合は、アイフルやプロミスなど、原則電話による在籍確認なしで審査を行う消費者金融を検討しましょう。

出典：アイフル公式FAQ「在籍確認について」

審査に不安がある方におすすめのカードローン会社5社

dスマホローンの審査に不安がある方や、ドコモユーザーでない方には、以下の5社がおすすめです。それぞれ特徴が異なるため、自分の状況に合ったカードローンを選びましょう。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※アコムの当日契約の期限は21時までです。
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

プロミス｜無利息期間は初回利用翌日から

出典: プロミス公式サイト

最短3分で融資を受けられます。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 18歳から申込できます。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。 無利息期間は初回利用翌日から最大30日間なので、契約後すぐに借入しない場合でも無駄になりません。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

原則電話での在籍確認なしで、WEB完結なら原則郵送物もありません。※手続きによって発生する場合もあり。 限度額は1万円〜800万円で、幅広いニーズに対応しています。※借入限度額は審査によって決定いたします。

PR:プロミス

SMBCモビット｜WEB完結で原則電話連絡なし

出典: SMBCモビット公式サイト

三井住友銀行ATM手数料無料で、Vポイントが貯まる・使えるのも特徴です。返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイント貯まり、返済にも1ポイント=1円で使えます。

金利は年3.0%〜18.0%、限度額は1〜800万円です。電話連絡を避けたい方や、ポイントを活用したい方におすすめです。※借入限度額は審査によって決定いたします

PR:SMBCモビット

アコム｜最短20分で即日融資

出典: アコム公式サイト

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%となりました。1万円〜800万円の借入に対応し、最短20分で審査が完了します。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 電話によるお勤め先への在籍確認100％なし（書面確認）で、初めての方は契約翌日から最大30日間金利0円の無利息期間があります。※アコムでのご契約がはじめてのお客さま※アコムの当日契約の期限は21時までです。

PR:アコム

アイフル｜原則電話による在籍確認なし・最短14分

出典: アイフル公式サイト

※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 最短14分で審査が完了し、WEB完結で原則郵送物もありません。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。※申込等内容に不備があれば電話確認あり。※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合郵送物は届きません。 2025年オリコン顧客満足度調査(※1)で初回利用1位を獲得しており、サービス品質の高さが評価されています。

金利は年3.0%〜18.0%、限度額は1〜800万円です。※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借入金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。初回最大30日間金利0円の無利息期間があります。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。原則電話による在籍確認がないため、職場への電話連絡を避けたい方に特におすすめです。

※1出典：オリコン顧客満足度調査 ノンバンクカードローンランキング 2025年

PR:アイフル

レイク｜最長365日間無利息

出典: レイク公式サイト

※初めてのご契約 ※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方 60日間無利息（Web申込）も選択可能です。最短15秒で審査結果が表示され、最短10分でWeb融資が可能です。※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です

金利は年4.5%〜18.0%、限度額は1〜500万円です。電話での在籍確認なしで、長期間の無利息期間を活用したい方におすすめです。

dスマホローンのメリット・デメリット

dスマホローンを検討する際は、メリットとデメリットを理解した上で判断することが重要です。ここでは、サービス全体の特徴を整理します。

メリット｜ドコモユーザーは金利優遇・郵送物なし

dスマホローンのメリットは以下の通りです。

特にdポイントクラブのランクが高い方は、他社カードローンよりも有利な条件で借入できる場合があります。※審査結果により異なります

デメリット｜土日審査なし・無利息期間なし

dスマホローンのデメリットは以下の通りです。

無利息期間を活用したい方や、在籍確認の電話を避けたい方は、アイフルやプロミスなど原則電話による在籍確認なしの消費者金融を検討しましょう。

よくある質問（Q&A）

まとめ

dスマホローンの審査は、保証会社を通さない独自審査を採用している点が特徴です。ドコモサービスの利用歴が審査に影響する可能性があり、特にドコモ回線を長期契約している方や、dポイントクラブのプラチナランク会員は、金利優遇を受けられる可能性が高まります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

審査に通るためには、借入希望額を少額に設定する・他社借入を減らす・信用情報に問題がないか事前確認するなどの対策が有効です。ドコモユーザーでない方でも、dアカウントがあれば申込可能ですが、金利優遇は受けにくいため、他社カードローンと比較検討することをおすすめします。

原則郵送物なしでWeb完結できる点は大きなメリットです。自分の状況に合ったカードローンを選び、計画的に利用しましょう。

複数社への借入れをお考えの方は、返済計画を十分にご検討ください。返済にお困りの方は、消費生活センター（188）や法テラス（0570-078374）にご相談ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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