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VIPローンカード(旧オリックスVIPローンカード)の審査について、「どのような基準で審査されるのか」「どうすれば通過できるのか」と悩んでいませんか。

VIPローンカードは、ドコモ・ファイナンス株式会社が提供する消費者金融系カードローンで、最短60分審査※お申込み状況により異なります・10〜800万円の限度額※審査結果により異なる場合があります・金利1.7-17.8%※2025年11月13日新規受付分から適用が特徴です。

この記事では、VIPローンカードの審査基準、通過するための条件、申込から借入までの流れを詳しく解説します。

審査に落ちる原因と対処法、金利や返済シミュレーションも紹介するので、申込前に不安を解消できます。

VIPローンカードの審査について正しく理解し、自分に合ったカードローンかどうか判断しましょう。

VIPローンカードの審査とは｜基本情報と特徴

VIPローンカードは、ドコモ・ファイナンス株式会社が提供するカードローンです。申込から借入までWEBで完結でき、最短60分で審査結果が分かります。※お申込み状況により異なります

VIPローンカードの商品概要

VIPローンカードの基本スペックは以下の通りです。

VIPローンカードは、アプリ型とカード型の2タイプから選択できます。アプリ型を選べば原則郵送物なしで契約でき、家族に知られにくいメリットがあります。※詳しくは公式サイトをご確認ください

入会金・年会費は無料で、セブン銀行・ローソン銀行ATMで24時間365日借入・返済が可能です。

審査時間は最短60分｜即日融資の条件

VIPローンカードの審査時間は最短60分です。※お申込み状況により異なります ただし、これは申込状況や審査内容により異なる場合があります。即日融資を希望する場合は、以下の条件を満たす必要があります。

まず、平日の午前中に申込を完了させることが重要です。審査には在籍確認が含まれるため、勤務先が営業している時間帯に申込む必要があります。

土日祝日は在籍確認が取れない可能性が高く、審査が翌営業日以降になる場合があります。

次に、必要書類を事前に準備しておくことです。本人確認書類(運転免許証・マイナンバーカードなど)は必須で、借入希望額が50万円を超える場合や他社借入との合計が100万円を超える場合は収入証明書も必要になります。書類提出がスムーズに行えれば、審査時間の短縮につながります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

また、申込内容に誤りがないよう正確に入力することも大切です。虚偽の情報や入力ミスがあると、確認作業に時間がかかり、審査が長引く原因になります。特に勤務先情報や年収は正確に記載しましょう。

社名変更の経緯｜オリックスマネーからドコモ・ファイナンスへ

VIPローンカードは、もともとオリックス・クレジット株式会社が提供していた商品です。2024年4月1日にドコモグループの傘下となり、運営会社がドコモ・ファイナンス株式会社に変更されました。

社名変更後も、商品名は「VIPローンカード」のまま継続されています。既存契約者の契約内容(金利・限度額・返済条件など)に変更はなく、引き続き同じ条件で利用できます。信用情報機関への登録情報も変わらず、社名変更による信用情報への悪影響はありません。

VIPローンカードの審査難易度｜審査基準と特徴

VIPローンカードの審査について、審査基準の特徴と他社との違いを客観的に解説します。

銀行グループ系の審査基準とは

銀行グループ系の審査は一般的な消費者金融よりも慎重な傾向があります。VIPローンカードは、ドコモグループ傘下のドコモ・ファイナンス株式会社が提供する商品です。貸金業法に基づく貸金業者ですが、銀行グループの一員として、審査基準は一般的な消費者金融よりも慎重な傾向があります。

銀行グループ系の審査では、返済能力の確認がより厳格に行われます。具体的には、勤続年数・年収・他社借入状況・信用情報などを総合的に判断し、長期的な返済能力があるかどうかを審査します。そのため、申込から審査結果が出るまでに時間がかかる場合があります。

ただし、安定した収入があり、信用情報に問題がなければ、パート・アルバイトでも審査通過の可能性があります。銀行グループ系の審査基準は、過剰貸付を防ぎ、借入者の返済負担を軽減するための仕組みです。

警視庁データベース照会の内容

VIPローンカードの審査では、警視庁データベースへの照会は行われません。警視庁データベース照会は、銀行カードローンが反社会的勢力排除のために実施しているもので、全国銀行協会が2018年から義務化しました。

出典：全国銀行協会「暴力団排除条項の導入について」

この照会により、銀行カードローンは審査結果の回答が最短でも翌営業日となり、即日融資ができません。一方、VIPローンカードは貸金業法に基づく消費者金融系のため、警視庁データベース照会の対象外です。そのため、最短60分審査・即日融資が可能となっています。※お申込み状況により異なります

ただし、VIPローンカードも反社会的勢力との取引を排除するため、独自の審査基準を設けています。申込時に提出する本人確認書類や信用情報機関のデータをもとに、厳格な審査を行っています。

他社消費者金融との審査基準の違い

VIPローンカードと大手消費者金融(プロミス・アコム・アイフルなど)の審査基準には、いくつかの違いがあります。

まず、審査スピードです。大手消費者金融は最短3分で審査結果が出る場合がありますが、VIPローンカードは最短60分です。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 これは、銀行グループ系として、より慎重に審査を行っているためです。

次に、無利息期間の有無です。大手消費者金融の多くは、初回契約時に最大30日間の無利息期間を提供していますが、VIPローンカードには無利息期間がありません。短期間の借入を検討している場合は、無利息期間のある他社の方が総返済額を抑えられる可能性があります。

一方、VIPローンカードの上限金利は17.8%で、大手消費者金融と同水準です。限度額は10〜800万円と高額で、おまとめローンや借り換えにも対応しています。※審査結果により異なる場合があります

また、アプリ型を選べば原則郵送物なしで契約でき、プライバシー保護の面でも優れています。※詳しくは公式サイトをご確認ください

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

審査に通るための3つの条件

VIPローンカードの審査に通過するには、以下の3つの条件を満たす必要があります。

年齢・収入・雇用形態の条件

満20歳以上69歳以下で、安定した収入がある方が申込対象です。VIPローンカードの申込対象者は、満20歳以上69歳以下で、安定した収入がある方です。正社員だけでなく、パート・アルバイト・派遣社員・契約社員でも申込できます。

ただし、専業主婦や無職の方は、収入がないため申込できません。

安定した収入とは、毎月一定の給与を得ていることを指します。年収の多寡よりも、継続的に収入があることが重視されます。そのため、勤続年数が短い場合や、収入が不安定な場合は、審査に影響する可能性があります。

個人事業主や自営業の方も申込可能ですが、収入証明書の提出が求められる場合があります。確定申告書や青色申告決算書など、収入を証明できる書類を事前に準備しておきましょう。

信用情報でチェックされる項目

VIPローンカードの審査では、信用情報機関(CIC・JICC)に登録されている情報がチェックされます。具体的には、以下の項目が確認されます。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

まず、他社借入の状況です。現在の借入件数・借入残高・返済状況が確認され、総量規制(年収の3分の1)に抵触しないかどうかが判断されます。

他社借入が多い場合や、返済遅延がある場合は、審査に通りにくくなります。

次に、過去の返済履歴です。61日以上または3ヶ月以上の延滞があると、信用情報に「異動」情報が登録されます。

この異動情報があると、審査通過は非常に困難になります。異動情報は、延滞解消後も5年間は信用情報機関に残ります。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

また、過去の債務整理(自己破産・個人再生・任意整理)の記録も確認されます。債務整理の情報は、CICとJICCでは契約終了後5年間、全国銀行個人信用情報センター(KSC)では決定日から7年間保有されます。この期間中は、新規借入が難しくなります。

出典：全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センターについて」

総量規制との関係｜年収の3分の1ルール

VIPローンカードは、貸金業法に基づく総量規制の対象です。総量規制とは、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えてはならないという法律上の規制です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

例えば、年収300万円の方は、貸金業者からの借入総額が100万円までとなります。すでに他の消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠で50万円借りている場合、VIPローンカードで新たに借入できる金額は最大50万円までです。

総量規制は、過剰貸付を防ぎ、多重債務を防止するための仕組みです。申込時には、他社借入状況を正確に申告する必要があります。虚偽の申告をすると、審査に通らないだけでなく、信用を失う原因にもなります。

なお、銀行カードローンや住宅ローン、自動車ローンは総量規制の対象外です。これらの借入は、年収の3分の1の計算に含まれません。ただし、審査では他社借入として考慮される場合があります。

パート・アルバイト・派遣社員でも審査に通る？

VIPローンカードは、パート・アルバイト・派遣社員でも申込可能です。雇用形態よりも、安定した収入があるかどうかが審査の重要なポイントになります。

申込対象者の条件

「満20歳以上69歳以下で、安定した収入がある方」が申込対象です。VIPローンカードの公式サイトでは、申込対象者を「満20歳以上69歳以下で、安定した収入がある方」と定めています。この「安定した収入」には、パート・アルバイト・派遣社員の給与も含まれます。

ただし、以下の方は申込できません。まず、専業主婦の方です。配偶者に収入があっても、本人に収入がない場合は申込対象外となります。次に、無職の方です。年金収入のみの場合も、申込できない可能性があります。

また、学生の方は、20歳以上でアルバイト収入があれば申込可能です。ただし、親の同意は不要ですが、在籍確認がアルバイト先に行われる点に注意が必要です。

雇用形態別の審査ポイント

雇用形態ごとに、審査で重視されるポイントが異なります。

正社員の場合は、勤続年数と年収が重視されます。勤続年数が1年以上あれば、安定した収入があると判断されやすくなります。年収が高いほど限度額も高くなる傾向がありますが、総量規制の範囲内に限られます。

派遣社員の場合は、派遣元との雇用契約が継続しているかどうかが確認されます。在籍確認は派遣元の会社に行われるため、派遣元の連絡先を正確に申告する必要があります。

契約期間が短い場合や、派遣先が頻繁に変わる場合は、審査に影響する可能性があります。

パート・アルバイトの場合は、勤務先と勤続年数が重視されます。同じ勤務先で半年以上働いていれば、安定した収入があると判断されやすいです。シフト制で収入が変動する場合は、平均的な月収を申告しましょう。

最低年収の目安はあるのか

VIPローンカードの公式サイトでは、最低年収の明確な基準は公表されていません。ただし、総量規制により、年収の3分の1までしか借入できないため、借入希望額に応じて必要な年収が変わります。

例えば、10万円を借入したい場合、年収30万円以上が必要です。50万円を借入したい場合は、年収150万円以上が必要になります。ただし、これは総量規制上の最低ラインであり、実際の審査では、他社借入状況や返済能力も総合的に判断されます。

一般的に、年収100万円以上あれば、少額の借入(10万円〜30万円程度)は可能とされています。ただし、他社借入がある場合や、信用情報に問題がある場合は、審査に通らない可能性があります。

在籍確認の方法｜電話は必ずある？

VIPローンカードの審査では、在籍確認が行われます。在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。

在籍確認の流れと方法

VIPローンカードの在籍確認は、原則として電話で行われます。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 審査担当者が勤務先に電話をかけ、申込者が在籍していることを確認します。

電話は、個人名またはNTTドコモの名前でかかってきます。カードローンの申込であることは明かされません。

電話での在籍確認の流れは以下の通りです。まず、審査担当者が勤務先の代表電話にかけます。次に、「〇〇(担当者の個人名)と申しますが、△△(申込者の名前)様はいらっしゃいますか」と尋ねます。申込者本人が電話に出れば、簡単な本人確認が行われます。本人が不在の場合でも、「△△は席を外しております」などの回答があれば、在籍が確認できたとみなされます。

在籍確認の電話は、通常、審査の最終段階で行われます。書類審査や信用情報の確認が完了した後に実施されるため、在籍確認が取れれば審査通過の可能性が高いと言えます。

電話以外の方法はあるのか

VIPローンカードでは、原則として電話による在籍確認が行われます。ただし、勤務先の事情により電話確認が難しい場合は、書類での在籍確認に対応してもらえる可能性があります。

書類での在籍確認とは、給与明細書や雇用契約書など、勤務先が確認できる書類を提出する方法です。この方法を希望する場合は、申込後にコールセンターに相談する必要があります。

ただし、必ずしも書類での確認が認められるわけではなく、審査状況により判断されます。

また、在籍確認の電話をかける時間帯を指定することも可能です。勤務先が営業している時間帯で、自分が対応しやすい時間を事前に伝えておくと、スムーズに在籍確認が完了します。

在籍確認で職場に知られないための対策

在籍確認で職場の人にカードローンの申込が知られないようにするには、いくつかの対策があります。

まず、在籍確認の電話がかかってくる時間帯を、自分が電話に出られる時間に指定することです。自分で電話に出れば、他の人に取り次いでもらう必要がなく、知られるリスクを減らせます。

次に、事前に職場の人に「クレジットカードの在籍確認の電話がかかってくるかもしれない」と伝えておく方法です。カードローンではなく、クレジットカードの申込と説明すれば、不自然に思われることはありません。

また、個人の携帯電話を勤務先の連絡先として登録できないか、申込時に相談する方法もあります。ただし、これは勤務先の固定電話がない場合や、個人事業主の場合に限られる可能性があります。

申込から借入までの流れ｜5つのステップ

VIPローンカードの申込から借入までの流れを、5つのステップで解説します。

ステップ1：WEBから申し込み

VIPローンカードの申込は、24時間365日、スマートフォンやパソコンから行えます。公式サイトの申込フォームに、氏名・生年月日・住所・勤務先情報・年収・他社借入状況などを入力します。

入力内容に誤りがあると審査に時間がかかるため、正確に記入しましょう。

ステップ2：審査・在籍確認

申込内容をもとに、信用情報機関への照会や返済能力の審査が行われます。審査の過程で、勤務先への在籍確認の電話が行われます。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

在籍確認は個人名またはNTTドコモの名前でかかってくるため、カードローンの申込であることは明かされません。審査時間は最短60分ですが、申込状況により翌日以降になる場合があります。※お申込み状況により異なります

ステップ3:審査結果の連絡

審査が完了すると、メールまたは電話で審査結果が通知されます。審査に通過した場合は、契約可能額(限度額)と適用金利が提示されます。※審査結果により異なる場合があります

この金額と金利に納得できれば、次のステップに進みます。審査に通過しなかった場合は、その理由は開示されません。

ステップ4：必要書類の提出

審査通過後、身分証明書（運転免許証・マイナンバーカード・パスポートなど）をアップロードまたは郵送で提出します。借入希望額が50万円を超える場合や、他社借入との合計が100万円を超える場合は、収入証明書も必要です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

書類提出はスマートフォンのカメラで撮影してアップロードすれば、郵送の手間が省けます。

ステップ5：契約・借入開始

書類確認が完了すると、契約手続きに進みます。アプリ型とカード型のどちらかを選択し、契約内容に同意します。

アプリ型を選べば、原則郵送物なしで契約が完了し、すぐに借入が可能になります。※詳しくは公式サイトをご確認ください カード型を選んだ場合は、ローンカードが郵送されるまで1週間程度かかります。借入は、振込・スマホATM・カード出金のいずれかの方法で行えます。

必要書類の準備｜本人確認書類と収入証明書

VIPローンカードの申込には、本人確認書類が必須です。また、借入希望額によっては収入証明書も必要になります。

本人確認書類として使えるもの

本人確認書類として使用できるのは、以下の書類です。

本人確認書類は、有効期限内のものを提出する必要があります。また、現住所が記載されていることが条件です。引っ越しなどで住所が変わっている場合は、裏面に新住所が記載されているか確認しましょう。住所変更手続きが済んでいない場合は、公共料金の領収書や住民票など、現住所が確認できる書類を追加で提出する必要があります。

収入証明書が必要になるケース

収入証明書の提出が必要になるのは、以下のケースです。

まず、VIPローンカードの借入希望額が50万円を超える場合です。次に、VIPローンカードの借入希望額と他の貸金業者からの借入残高の合計が100万円を超える場合です。これらは貸金業法で定められた基準であり、すべての貸金業者に適用されます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

収入証明書として使用できるのは、以下の書類です。

給与明細書を提出する場合は、勤務先名・氏名・支給年月・支給額が明記されているものを用意しましょう。手書きの給与明細書は認められない場合があるため、事前に確認が必要です。また、賞与がある場合は、賞与明細書も一緒に提出すると、より正確な年収が確認できます。

WEB完結・カードレス・郵送物なしで契約する方法

VIPローンカードは、WEB完結で申込から契約まで完了できます。原則郵送物なしで契約したい場合は、アプリ型を選択する必要があります。※詳しくは公式サイトをご確認ください

アプリ型とカード発行型の違い

VIPローンカードには、アプリ型とカード発行型の2つのタイプがあります。

アプリ型は、スマートフォンアプリで借入・返済を行うカードレスのタイプです。ローンカードが郵送されないため、原則郵送物なしで契約できます。※詳しくは公式サイトをご確認ください セブン銀行・ローソン銀行のATMで、スマホATM機能を使って借入・返済が可能です。カードを持ち歩く必要がなく、財布の中を見られてもカードローンの利用が知られません。

カード発行型は、ローンカードが郵送されるタイプです。カードが届くまで1週間程度かかりますが、カード到着後は全国の提携ATMで借入・返済ができます。スマートフォンを持っていない方や、ATMでの操作に慣れている方に適しています。ただし、ローンカードが自宅に郵送されるため、家族に見られる可能性があります。

郵送物なしで契約する手順

原則郵送物なしで契約するには、アプリ型を選択します。※詳しくは公式サイトをご確認ください

アプリ型を選択すれば、契約書類や利用明細書も原則郵送されません。契約書類はアプリ内で確認でき、利用明細書もアプリで閲覧できます。

ただし、返済が遅延した場合や、契約内容に変更があった場合は、郵送物が届く可能性があります。

家族に知られないための注意点

家族に知られないようにするには、アプリ型選択と返済遅延の回避が重要です。

まず、アプリ型を選択して郵送物をなくすことです。※詳しくは公式サイトをご確認ください カード発行型を選ぶと、ローンカードが自宅に郵送されるため、家族に見られる可能性があります。アプリ型なら、カードが届かないため、知られるリスクを減らせます。

次に、返済遅延を避けることです。返済が遅れると、督促状が自宅に郵送される場合があります。また、電話連絡が自宅にかかってくる可能性もあります。返済日を忘れないよう、自動引き落としやリマインダーを活用しましょう。

また、スマートフォンのアプリにロックをかけることも重要です。家族がスマートフォンを見た時に、VIPローンカードのアプリが表示されていると、知られる原因になります。アプリにパスワードや指紋認証を設定し、他人に見られないようにしましょう。

審査に落ちる5つの原因と対処法

VIPローンカードの審査に落ちる主な原因と、それぞれの対処法を解説します。

信用情報に傷がある

信用情報に「異動」情報が登録されていると、審査通過は非常に困難です。異動情報とは、クレジットカードやローンの返済で、61日以上または3ヶ月以上の延滞があった場合に登録される情報です。また、債務整理(自己破産・個人再生・任意整理)を行った場合も、異動情報が登録されます。

異動情報は、CICとJICCでは契約終了後5年間、KSCでは決定日から7年間保有されます。この期間中は、新規借入がほぼ不可能です。対処法は、異動情報が消えるまで待つことです。ただし、延滞を解消せずに放置していると、異動情報が消えないため、まずは延滞を解消する必要があります。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

自分の信用情報を確認したい場合は、CIC・JICC・KSCに開示請求ができます。開示請求は、インターネット・郵送・窓口(一部機関)で行えます。手数料は500円〜1,500円程度です。開示結果を見れば、異動情報の有無や、いつ消えるかが分かります。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報開示とは」

他社借入件数・金額が多い

他社借入の件数が多い場合や、借入残高が多い場合は、審査に通りにくくなります。一般的に、他社借入が3件以上あると、多重債務のリスクがあると判断され、審査に不利になります。また、借入残高が総量規制(年収の3分の1)に近い場合も、新規借入は困難です。

対処法は、他社借入を減らすことです。まず、少額の借入を完済し、借入件数を減らしましょう。例えば、10万円以下の借入が2件ある場合、1件にまとめて完済すれば、借入件数が減ります。次に、借入残高を減らすために、繰上返済を行いましょう。総量規制に余裕ができれば、新規借入の可能性が高まります。

また、おまとめローンを利用して、複数の借入を1つにまとめる方法もあります。おまとめローンは、総量規制の「例外」貸付けとして認められているため、年収の3分の1を超えていても借入できる場合があります。ただし、おまとめローンの審査も厳格なため、必ずしも通過できるわけではありません。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

総量規制オーバー

貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えている場合、総量規制により新規借入はできません。例えば、年収300万円の方が、すでに100万円借りている場合、新たに借入することはできません。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

対処法は、借入残高を減らすことです。まず、繰上返済を行い、借入残高を年収の3分の1以下に減らしましょう。また、年収を増やすことも有効です。副業やアルバイトで収入を増やせば、総量規制の枠が広がります。ただし、年収の申告には収入証明書が必要な場合があるため、正確な金額を申告しましょう。

なお、銀行カードローンは総量規制の対象外です。貸金業者からの借入が総量規制に達している場合でも、銀行カードローンなら借入できる可能性があります。ただし、銀行カードローンは審査が慎重で、即日融資ができないため、急ぎの場合は不向きです。

申込内容に虚偽・誤りがある

申込内容に虚偽の情報や誤りがあると、審査に通らない原因になります。特に、年収・勤務先・他社借入状況を実際よりも良く見せようとして虚偽の申告をすると、信用を失い、審査落ちの原因になります。

審査では、信用情報機関のデータや在籍確認により、申告内容が正しいかどうかが確認されます。虚偽が発覚すると、審査に通らないだけでなく、今後の申込にも悪影響を及ぼす可能性があります。また、契約後に虚偽が判明した場合は、契約解除や一括返済を求められることもあります。

対処法は、申込内容を正確に記入することです。年収は、源泉徴収票や給与明細書をもとに、正確な金額を申告しましょう。他社借入状況も、現在の借入残高を正確に申告します。入力ミスを防ぐため、申込前に内容を再確認しましょう。

短期間に複数社へ申込（申込ブラック）

短期間に複数のカードローンやクレジットカードに申込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に通りにくくなります。申込情報は、信用情報機関に6ヶ月間保有されます。この期間中に複数社に申込むと、「お金に困っている」「多重債務のリスクがある」と判断され、審査に不利になります。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

一般的に、1ヶ月以内に3社以上申込むと、申込ブラックとみなされる可能性が高くなります。対処法は、申込を控えることです。前回の申込から6ヶ月以上経過すれば、申込情報が消えるため、審査に通りやすくなります。

また、1社ずつ申込むことも重要です。複数社に同時に申込むのではなく、1社の審査結果を待ってから次の申込を検討しましょう。審査に落ちた場合は、その原因を分析し、改善してから次の申込を行うことが大切です。

金利17.8%は高い？安い？｜他社との比較

VIPローンカードの金利は1.7-17.8%です。※2025年11月13日新規受付分から適用 この金利が高いのか安いのか、他社と比較して解説します。

大手消費者金融5社との金利比較

VIPローンカードと大手消費者金融の金利を比較した表は以下の通りです。

上限金利で比較すると、VIPローンカードは17.8%、アコムは17.9%、その他の大手消費者金融は18.0%です。初回契約時は上限金利が適用されることが多いため、VIPローンカードの金利は競争力のある水準と言えます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

ただし、大手消費者金融の多くは、初回契約時に最大30日間の無利息期間を提供しています。VIPローンカードには無利息期間がないため、短期間の借入を検討している場合は、無利息期間のある他社の方が総返済額を抑えられる可能性があります。

返済シミュレーション｜実際の利息はいくら？

VIPローンカードで30万円を借入した場合、24ヶ月返済なら総利息額は58,152円です。金利は上限の17.8%※2025年11月13日新規受付分から適用、返済方式は元利均等返済とします。

24ヶ月(2年)で返済する場合、月々の返済額は14,923円、総返済額は358,152円、総利息額は58,152円となります。

返済期間を短くすれば、総利息額を減らすことができます。12ヶ月(1年)で返済する場合、月々の返済額は27,446円、総返済額は329,352円、総利息額は29,352円となります。返済期間を半分にすることで、総利息額を約半分に抑えられます。

このシミュレーションから、借入期間が長くなるほど利息負担が大きくなることが分かります。無理のない範囲で、できるだけ短期間で返済することが、総返済額を抑えるポイントです。

無利息期間がないデメリット

VIPローンカードには、無利息期間がありません。大手消費者金融の多くは、初回契約時に30日間の無利息期間を提供しているため、この点はデメリットと言えます。

例えば、10万円を30日間借入した場合、金利17.8%なら利息は約1,462円です。無利息期間があれば、この利息がかかりません。短期間の借入を検討している場合は、無利息期間のある他社を選ぶ方が有利です。

一方、長期間の借入を検討している場合は、無利息期間の有無よりも、金利の低さが重要になります。VIPローンカードの上限金利17.8%は競争力のある水準であり、長期借入でも他社と比べて不利ではありません。また、限度額が10〜800万円と高額なため、おまとめローンや借り換えにも適しています。※審査結果により異なる場合があります

VIPローンカードのメリット・デメリット

VIPローンカードのメリットとデメリットを、公平に解説します。

メリット｜上限金利の低さとWEB完結

VIPローンカードの主なメリットは以下の通りです。

まず、アプリ型を選択すれば原則郵送物なしで契約できることです。※詳しくは公式サイトをご確認ください ローンカードが原則自宅に届かないため、家族に知られにくいメリットがあります。契約書類や利用明細書もアプリ内で確認でき、紙の書類が届きません。

次に、WEB完結で申込から契約まで完了できることです。スマートフォンやパソコンから24時間365日申込でき、店舗に行く必要がありません。本人確認書類もスマートフォンで撮影してアップロードすれば、郵送の手間が省けます。

また、限度額が10〜800万円と高額なことも特徴です。※審査結果により異なる場合があります おまとめローンや借り換えにも対応しており、複数の借入を1つにまとめたい方に適しています。ドコモグループ傘下の安心感もあり、信頼性の高いカードローンと言えます。

デメリット｜無利息期間なしと審査基準

VIPローンカードの主なデメリットは以下の通りです。

まず、無利息期間がないことです。大手消費者金融の多くは初回契約時に30日間の無利息期間を提供していますが、VIPローンカードにはこのサービスがありません。短期間の借入を検討している場合は、無利息期間のある他社の方が総返済額を抑えられます。

次に、審査時間が最短60分と、他社に比べてやや長いことです。※お申込み状況により異なります 大手消費者金融は最短3分で審査結果が出る場合がありますが、VIPローンカードは銀行グループ系として慎重な審査を行うため、時間がかかります。急ぎの融資を希望する場合は、他社の方が適している可能性があります。

また、在籍確認が原則として電話で行われることもデメリットです。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 書類での在籍確認に対応してもらえる可能性はありますが、必ずしも認められるわけではありません。職場への電話連絡を避けたい方には、不向きな場合があります。

カウンセリングデスクの活用方法

VIPローンカードには、カウンセリングデスクが用意されています。返済に関する相談や、借入額の見直しなど、専門のスタッフに相談できるサービスです。

カウンセリングデスクは、返済が厳しくなった時に活用できます。返済計画の見直しや、返済方法の変更など、状況に応じたアドバイスを受けられます。返済が遅れそうな場合は、事前に相談することで、督促状の郵送を避けられる可能性があります。

また、借入額を増やしたい場合や、金利を下げたい場合も、カウンセリングデスクに相談できます。増額審査の基準や、金利引き下げの条件など、具体的な情報を得られます。カウンセリングデスクは、契約後も継続的にサポートしてくれる窓口として活用しましょう。

よくある質問（Q&A）

VIPローンカードに関するよくある質問と回答をまとめました。

まとめ

VIPローンカードは、ドコモ・ファイナンス株式会社が提供するカードローンで、最短60分審査※お申込み状況により異なります・10〜800万円の限度額※審査結果により異なる場合があります・金利1.7%〜17.8%※2025年11月13日新規受付分から適用が特徴です。審査基準は銀行グループ系として慎重ですが、パート・アルバイトでも申込可能で、安定した収入があれば審査通過の可能性があります。

審査に通過するには、年齢・収入・雇用形態の条件を満たし、信用情報に問題がなく、総量規制(年収の3分の1)の範囲内であることが重要です。他社借入が多い場合や、信用情報に異動情報がある場合は、審査通過が困難になります。申込前に、自分の信用情報を確認し、他社借入を減らすなどの対策を行いましょう。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

VIPローンカードのメリットは、アプリ型を選択すれば原則郵送物なしで契約でき、WEB完結で申込から借入まで完了できることです。※詳しくは公式サイトをご確認ください 一方、デメリットは無利息期間がなく、短期借入では他社の方が有利な場合があることです。金利は1.7%〜17.8%で、他社と同水準です。長期借入やおまとめローンを検討している方に適しています。

申込から借入までの流れは、WEBから申込→審査・在籍確認→審査結果の連絡→必要書類の提出→契約・借入開始の5つのステップです。在籍確認は原則として電話で行われますが、書類での確認に対応してもらえる可能性もあります。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 審査に落ちた場合は、原因を分析し、6ヶ月以上空けてから再申込することをおすすめします。

VIPローンカードは、ドコモグループの信頼性と、WEB完結・原則郵送物なしの利便性を兼ね備えたカードローンです。自分の返済能力に合わせて、計画的にご利用ください。なお、借入れは計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが大切です。返済が厳しくなった場合は、カウンセリングデスクや外部の相談窓口に早めに相談しましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。