会社設立のミチシルベ

学生でも急な出費でお金が必要になることがあります。

飲み会やデート費用、教科書代、スマホ代の支払いなど、アルバイト収入だけでは対応しきれない場面も少なくありません。

そんなとき、消費者金融の利用を検討する学生も多いのですが、「学生でも本当に借りられるのか」「親に知られないか」「審査に通るのか」といった不安を抱えている方がほとんどです。

結論から言えば、20歳以上でアルバイト収入があれば、学生でも消費者金融でお金を借りることは可能です。

本記事では、学生が消費者金融を利用する際の条件、おすすめの消費者金融、親に知られない方法と審査通過のコツを詳しく解説します。

また、返済できなくなった場合のリスクや相談先についても紹介しますので、借入を検討している学生の方はぜひ参考にしてください。

学生でも消費者金融でお金を借りられる｜年齢と収入が条件

学生であっても、一定の条件を満たせば消費者金融でお金を借りることができます。貸金業法では年齢と収入に関する基準が定められており、これをクリアしていれば学生であることが審査の障壁になることはありません。ここでは、学生が消費者金融を利用するための基本条件について詳しく解説します。

20歳以上で安定した収入があれば申込可能

消費者金融の多くは、申込条件として「20歳以上で安定した収入がある方」を掲げています。学生であっても、この条件を満たしていれば申込が可能です。安定した収入とは、毎月継続的に得られる収入のことを指し、アルバイトやパートの給与も含まれます。勤続期間は最低でも3ヶ月以上、できれば6ヶ月以上あると審査に通りやすくなります。

貸金業法では、返済能力の有無を審査することが貸金業者に義務付けられています。そのため、収入がまったくない学生や、収入が不安定な学生は審査に通りにくい傾向があります。月収5万円程度でも継続的な収入があれば、少額の借入であれば審査対象となります。

18歳・19歳で借りられる消費者金融は限られる

2022年4月の民法改正により成人年齢が18歳に引き下げられましたが 、多くの消費者金融では依然として申込年齢を20歳以上に設定しています。これは、18歳・19歳の若年層への貸付に対して慎重な姿勢を取っているためです。ただし、プロミスは18歳から申込可能としており、高校生を除く18歳・19歳の学生でも利用できます。

出典：法務省「民法の一部を改正する法律(成年年齢関係)について」

プロミスで18歳・19歳が申込む場合、収入証明書の提出が必須となります。また、親権者の同意は不要ですが、審査基準は20歳以上と比べてやや厳しくなる傾向があります。18歳・19歳で借入を検討している学生は、プロミスを中心に検討するとよいでしょう。

アルバイト収入でも審査対象になる

学生のアルバイト収入でも、消費者金融の審査対象となります。正社員や公務員と比べて審査が不利になることはありますが、継続的な収入があれば十分に審査通過の可能性があります。月収8万円程度のアルバイト収入でも、勤続期間が6ヶ月以上あり、他社借入がなければ審査に通る可能性は十分にあります。

アルバイト先の規模や業種は審査にあまり影響しません。コンビニや飲食店、塾講師など、どのようなアルバイトでも問題ありません。重要なのは、毎月継続的に収入を得ているという事実です。審査では、給与明細や源泉徴収票などの収入証明書の提出を求められる場合があります。

学生におすすめの消費者金融5社｜審査・融資スピード・無利息期間で比較

学生が消費者金融を選ぶ際は、審査スピード、無利息期間の有無、在籍確認の方法、郵送物の有無などを総合的に比較することが重要です。ここでは、学生が利用しやすい大手消費者金融5社を紹介します。各社の特徴を理解し、自分の状況に合った消費者金融を選びましょう。

プロミス｜18歳から申込可能・初回利用翌日から最大30日間無利息

プロミスは、大手消費者金融の中で唯一18歳から申込可能なカードローンです。高校生を除く18歳・19歳の学生でも、安定した収入があれば申込できます。審査は最短3分で完了し、即日融資にも対応しています。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。 原則として電話での在籍確認は行わないため、アルバイト先に電話がかかってくる心配がありません。

プロミスの無利息期間は、初回利用翌日から最大30日間です。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。 契約日ではなく、実際に借入した翌日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間を無駄にすることがありません。下限金利は2.5%と大手消費者金融の中で最低水準であり、将来的に借入額が大きくなった場合にも有利です。

アプリから借入や返済ができるため、スマホ一つで完結します。18歳・19歳で借入を検討している学生には、プロミスが最もおすすめです。

PR:プロミス

アイフル｜原則電話での在籍確認なし・最短18分で審査完了

アイフルは、審査スピードの速さと在籍確認の柔軟性で学生に人気の消費者金融です。最短18分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。※お申込み状況により異なります 2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得(※1)しており 、初めてカードローンを利用する学生からの評価が高いことがわかります。

実際、2025年1月1日~2月28日の調査では、99.1%(※2)の利用者が電話での在籍確認なしで契約しています 。アルバイト先に電話がかかってくることを心配している学生にとって、大きなメリットです。

Web完結申込を選択すれば、原則郵送物なしで契約できます。※申込等内容に不備があれば電話確認あり。 カードレスでの利用も可能で、スマホアプリから借入や返済ができます。初回契約時は最大30日間無利息サービスがあり※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。、短期間で返済できる見込みがあれば利息を抑えられます。

※1出典：オリコン顧客満足度調査

※2出典：アイフル公式FAQ

PR:アイフル

アコム｜成約率39.6%(※1)・初回契約翌日から最大30日間無利息

2026年1月6日より新規契約の金利が引き下げられ、年2.4%〜17.9%となりました（2026年1月5日以前に契約した既存契約は年3.0%〜18.0%）。

上限金利が17.9%と他社より低いため、少額借入でも利息負担を抑えられます。審査は最短20分で完了し、即日融資にも対応しています。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 原則としてお勤め先への電話での在籍確認は行わず、書面確認で対応しています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

契約翌日から30日間無利息サービスがあります。※アコムでのご契約がはじめてのお客さま契約日起算のため、契約後すぐに借入しなくても無利息期間が進行してしまう点には注意が必要です。Web完結申込を選択すれば、カードレスで原則郵送物なしで利用できます。※詳しくは公式サイトをご確認ください

PR:アコム

※1出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

レイク｜最長365日間無利息・Web申込なら60日間も選択可

レイクは、無利息期間の選択肢が豊富な点が最大の特徴です。初回利用時に、30日間無利息、60日間無利息、365日間無利息の3つから選択できます。60日間無利息はWeb申込限定で、借入額全体に適用されます。365日間無利息は、初回利用・Web申込・借入額50万円以上・収入証明書提出が条件となり、借入額のうち5万円まで365日間無利息となります。

審査は最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。※お申込み状況により異なります 原則として電話での在籍確認は行わず、同意なしでは実施しないことを明言しています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります アルバイト先に電話がかかってくる心配はほとんどありません。

短期間で少額を借りる場合は60日間無利息、長期間5万円以内を借りる場合は365日間無利息を選ぶとよいでしょう。無利息期間をうまく活用すれば、利息負担を大幅に抑えられます。

SMBCモビット｜WEB完結で原則電話連絡・郵送物なし

SMBCモビットは、WEB完結申込を利用すれば、電話連絡と郵送物の両方を原則なしにできる点が最大の特徴です。※詳しくは公式サイトをご確認ください 親やアルバイト先に知られたくない学生にとって、最も安心して利用できる消費者金融と言えます。WEB完結申込には、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座が必要です。

審査は最短30分で完了し、即日融資にも対応しています。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。 三井住友銀行ATMの手数料が無料で利用できるため、頻繁に借入や返済をする場合は手数料負担を抑えられます。また、Vポイントが貯まるサービスがあり、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントが付与されます。貯まったポイントは1ポイント=1円で返済に充てられます。

しかし、電話連絡と郵送物の両方を原則なしにできる点は他社にない大きなメリットです。親に知られるのを最も避けたい学生には、SMBCモビットがおすすめです。

PR:SMBCモビット

学生が消費者金融でお金を借りる流れ｜申込から融資まで

消費者金融の申込から融資までの流れは、どの会社もほぼ同じです。Web申込を利用すれば、24時間いつでも申込でき、最短即日で融資を受けられます。ここでは、学生が消費者金融でお金を借りる際の具体的な手順を時系列で解説します。

Web・アプリから24時間申込可能

消費者金融の申込は、公式サイトやスマホアプリから24時間いつでも可能です。申込フォームに氏名、生年月日、住所、電話番号、勤務先情報、年収、他社借入状況などを入力します。学生の場合は、職業欄で「アルバイト・パート」を選択し、勤務先にはアルバイト先の情報を入力します。

年収や勤務先情報は正確に入力しましょう。申込完了後、メールまたはSMSで申込受付の連絡が届きます。

審査は最短18分〜30分で完了

申込後、消費者金融側で審査が行われます。審査では、申込内容の確認、信用情報機関への照会、在籍確認などが実施されます。大手消費者金融の審査時間は、プロミスが最短3分、アイフルが最短18分、アコムが最短20分、レイクが最短15分、SMBCモビットが最短15分です。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

ただし、これらはあくまで最短時間であり、申込時間帯や審査状況によっては数時間かかる場合もあります。即日融資を希望する場合は、午前中に申込を完了させることをおすすめします。審査結果はメールまたは電話で連絡されます。

本人確認書類と収入証明書の提出

審査通過後、本人確認書類の提出が必要です。運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、資格確認書などが利用できます。学生証は本人確認書類として認められないため、運転免許証やマイナンバーカードを用意しておきましょう。スマホアプリで書類を撮影してアップロードするだけで提出できます。

借入希望額が50万円を超える場合、または他社借入と合わせて100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要です。給与明細、源泉徴収票、確定申告書などが利用できます。18歳・19歳がプロミスに申込む場合は、借入希望額にかかわらず収入証明書の提出が必須となります。

在籍確認は原則電話なしの会社も

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で本当に働いているかを確認する手続きです。従来は電話での在籍確認が一般的でしたが、現在は原則として電話なしで対応する消費者金融が増えています。プロミス、アイフル、アコム、レイク、SMBCモビット(WEB完結)は、いずれも原則電話なしで対応しています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

電話での在籍確認が必要な場合でも、消費者金融名は名乗らず、個人名で電話がかかってきます。「〇〇と申しますが、△△さんはいらっしゃいますか」といった形で確認されるため、アルバイト先に消費者金融の利用が知られる心配はありません。どうしても電話を避けたい場合は、申込時に相談すれば書類提出で代替できる場合があります。

学生の審査基準｜アルバイト収入と勤続期間がポイント

学生が消費者金融の審査に通過するためには、アルバイト収入と勤続期間が重要なポイントとなります。貸金業法により、貸金業者は申込者の返済能力を審査することが義務付けられています。ここでは、学生特有の審査基準と、審査通過のために押さえておくべきポイントを解説します。

総量規制で年収の3分の1まで借入可能

貸金業法では、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規貸付が原則禁止されています 。これを総量規制と呼びます。たとえば、アルバイト収入が月8万円の学生の場合、年収は96万円となり、借入可能な上限は32万円となります。月収10万円なら年収120万円で上限40万円、月収12万円なら年収144万円で上限48万円です。

出典：日本貸金業協会

総量規制は、複数の貸金業者からの借入合計額に適用されます。すでに他の消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠を利用している場合、その残高も含めて年収の3分の1までしか借りられません。初めて借りる学生でも、年収に応じた借入上限があることを理解しておきましょう。

アルバイト勤続期間は3〜6ヶ月以上が目安

アルバイトの勤続期間は、審査において重要な要素です。一般的に、勤続期間が3ヶ月未満の場合は審査に通りにくく、6ヶ月以上あれば審査通過の可能性が高まります。勤続期間が長いほど、安定した収入があると判断されるためです。

勤続期間が短い場合でも、審査に通る可能性はゼロではありません。月収が高い、他社借入がない、過去に金融事故がないなど、他の審査項目で好条件であれば審査に通る場合もあります。ただし、アルバイトを始めたばかりの学生は、少なくとも3ヶ月程度働いてから申込むことをおすすめします。

他社借入があると審査に影響する

すでに他の消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠を利用している場合、審査に悪影響を及ぼします。他社借入が多いほど、返済能力が低いと判断され、審査に通りにくくなります。また、総量規制により、他社借入と合わせて年収の3分の1を超える借入はできません。

他社借入がある学生は、まず既存の借入を返済してから新規申込することをおすすめします。どうしても追加で借りる必要がある場合は、他社借入の状況を正直に申告しましょう。虚偽申告は信用情報機関への照会で必ず知られるため、かえって審査に落ちる原因となります。

信用情報に問題があると審査落ちの可能性

信用情報機関には、過去のクレジットカードやローンの利用履歴が記録されています。返済遅延、債務整理、強制解約などの事故情報が登録されている場合、審査に通る可能性は極めて低くなります。事故情報は5年間記録として残るため 、一度登録されると長期間にわたって審査に悪影響を及ぼします。

出典：CIC

スマホ本体の分割払いも信用情報に記録されます。スマホ代の支払いを延滞したことがある学生は、その情報が信用情報機関に登録されている可能性があります。クレジットカードの支払いやスマホ代の支払いは、必ず期日までに行うようにしましょう。

親やアルバイト先に知られずに借りる方法

学生が消費者金融を利用する際、最も心配なのが「親やアルバイト先に知られないか」という点です。結論から言えば、適切な方法を選べば、親やアルバイト先に知られずに借りることは十分に可能です。ここでは、知られないための具体的な対策を解説します。

WEB完結・カードレスで郵送物なしにする

親に知られる最大の原因は、自宅への郵送物です。契約書類やローンカードが自宅に届くと、親に見られてしまう可能性があります。これを防ぐためには、WEB完結申込を選択し、カードレスで契約することが重要です。※詳しくは公式サイトをご確認ください プロミス、アイフル、アコム、レイク、SMBCモビットは、いずれもWEB完結・カードレスに対応しています。

カードレスで契約すれば、ローンカードが自宅に郵送されることはありません。借入や返済はスマホアプリから行えるため、カードがなくても不便はありません。契約書類も電子交付を選択すれば、郵送されることはありません。WEB完結・カードレスを選択することで、原則郵送物を完全になしにできます。

在籍確認は書類提出で代替できる

アルバイト先への電話連絡を避けるためには、原則電話なしで対応している消費者金融を選ぶことが重要です。プロミス、アイフル、アコム、レイク、SMBCモビット(WEB完結)は、いずれも原則電話なしで対応しています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 電話での在籍確認が必要な場合でも、申込時に相談すれば、書類提出で代替できる場合があります。

書類提出で在籍確認を行う場合、給与明細、源泉徴収票、社会保険証などの提出が求められます。これらの書類でアルバイト先に勤務していることを証明できれば、電話での在籍確認は不要となります。アルバイト先に電話がかかってくることを避けたい学生は、申込時に相談してみましょう。

利用明細はアプリで確認・郵送停止設定

契約後も、利用明細が自宅に郵送されると親に知られる可能性があります。これを防ぐためには、利用明細の郵送を停止し、アプリやWeb会員ページで確認する設定に変更しましょう。※詳しくは公式サイトをご確認ください ほとんどの消費者金融では、会員ページから郵送停止の設定ができます。

督促状が届くと、親に借入が知られてしまう可能性が高くなります。返済遅延を避けるためには、返済日をカレンダーに登録し、返済日前にアラートを設定しておくとよいでしょう。自動引落しを設定すれば、返済忘れを防げます。

返済遅延すると自宅や携帯に連絡が来る

返済期日を過ぎても返済がない場合、消費者金融から電話やメールで連絡が来ます。最初は本人の携帯電話に連絡が来ますが、それでも連絡が取れない場合は自宅に電話がかかってくることがあります。自宅に電話がかかってくると、親に借入が知られてしまう可能性が高くなります。

返済遅延を避けるためには、無理のない返済計画を立てることが重要です。返済が難しくなった場合は、すぐに消費者金融に相談しましょう。返済計画の見直しや返済期間の延長に応じてもらえる場合があります。

学生ローンと消費者金融の違い｜金利・審査・利便性を比較

学生がお金を借りる方法として、消費者金融のほかに学生ローンという選択肢もあります。学生ローンは学生専門の貸金業者で、学生向けに特化したサービスを提供しています。ここでは、学生ローンと大手消費者金融の違いを比較し、どちらを選ぶべきかを解説します。

金利は学生ローンの方がやや低い傾向

学生ローンの金利は、年15.0%〜18.0%程度が一般的です。大手消費者金融の上限金利は年18.0%程度であり、金利面では大きな差はありません。ただし、学生ローンの中には上限金利が16.0%〜17.0%程度の業者もあり、その場合は学生ローンの方がやや有利です。

しかし、金利だけで判断するのは早計です。大手消費者金融には無利息期間があるため、短期間で返済できる見込みがあれば、実質的な利息負担は大手消費者金融の方が低くなります。金利だけでなく、無利息期間の有無や返済期間を総合的に考慮して選びましょう。

大手消費者金融は無利息期間がある

大手消費者金融の最大のメリットは、無利息期間があることです。プロミス、アイフル、アコムは30日間、レイクは最長365日間の無利息期間があります。短期間で返済できる見込みがあれば、無利息期間内に完済することで利息をゼロにできます。

たとえば、5万円を借りて30日以内に返済できれば、利息は一切かかりません。学生ローンには無利息期間がないため、短期間の借入では大手消費者金融の方が圧倒的に有利です。無利息期間を活用すれば、実質的な利息負担を大幅に抑えられます。

利便性は大手消費者金融が圧倒的に高い

大手消費者金融は、スマホアプリやコンビニATMに対応しており、利便性が非常に高いです。アプリから24時間いつでも借入や返済ができ、コンビニATMで現金を引き出すこともできます。WEB完結・カードレスに対応しており、原則郵送物なしで契約できるため、親に知られる心配もありません。※詳しくは公式サイトをご確認ください

一方、学生ローンは振込中心のサービスが多く、ATMに対応していない業者もあります。契約書類やローンカードが自宅に郵送される場合もあり、親に知られるリスクが高くなります。利便性を重視するなら、大手消費者金融を選ぶことをおすすめします。

月収別の借入可能額と返済シミュレーション

学生がアルバイト収入で借入する場合、現実的にいくらまで借りられるのか、返済はどのくらいの負担になるのかを事前に把握しておくことが重要です。ここでは、月収別の借入可能額と返済シミュレーションを紹介します。

月収8万円なら年収96万円・借入上限32万円

月収8万円の学生の場合、年収は96万円となります。総量規制により、借入可能な上限は年収の3分の1である32万円です。※審査結果により異なる場合があります ただし、初回借入で32万円を借りられることは少なく、実際には10万円〜20万円程度が限度となる場合が多いです。

月収8万円で5万円を借りた場合、金利18.0%で12ヶ月かけて返済すると、毎月の返済額は4,584円、総返済額は55,008円、総利息額は5,008円です。月収の約5.7%が返済に充てられる計算となり、無理なく返済できる範囲です。

月収10万円なら年収120万円・借入上限40万円

月収10万円の学生の場合、年収は120万円となり、借入可能な上限は40万円です。※審査結果により異なる場合があります 初回借入では15万円〜25万円程度が限度となる場合が多いです。月収10万円で10万円を借りた場合、金利18.0%で12ヶ月かけて返済すると、毎月の返済額は9,168円、総返済額は110,016円、総利息額は10,016円です。

月収の約9.2%が返済に充てられる計算となり、こちらも無理なく返済できる範囲です。ただし、家賃や食費、教科書代などの支出を考慮すると、月収の20%以内に返済額を抑えることが推奨されます。

返済負担率は月収の20%以内が目安

返済負担率とは、月収に占める返済額の割合のことです。一般的に、返済負担率は月収の20%以内に抑えることが推奨されます。月収8万円の場合は16,000円以内、月収10万円の場合は20,000円以内が目安です。

借入前に返済シミュレーションを行い、無理のない返済計画を立てましょう。各消費者金融の公式サイトには返済シミュレーションツールがあるため、活用することをおすすめします。

学生が消費者金融を利用する際の注意点とリスク

消費者金融は便利なサービスですが、利用にはリスクも伴います。返済遅延が将来に与える影響を十分に理解しておく必要があります。ここでは、学生が消費者金融を利用する際の注意点とリスクを詳しく解説します。

返済遅延は信用情報に5年間記録される

返済期日を過ぎても返済しない場合、その情報は信用情報機関に記録されます。61日以上または3ヶ月以上の延滞があると、「異動」という事故情報が登録され、いわゆるブラックリストに載った状態になります。この情報は5年間記録として残り 、その間は新規のクレジットカードやローンの審査に通りにくくなります。

出典：CIC

将来的に住宅ローンや車のローンを組む際にも悪影響を及ぼします。学生時代の返済遅延が、社会人になってからの人生設計に影響を与える可能性があることを理解しておきましょう。返済期日は必ず守るようにしてください。

就職後の住宅ローン・車ローン審査に影響する可能性

学生時代に消費者金融を利用したこと自体は、将来のローン審査に悪影響を与えません。しかし、返済遅延や債務整理の記録があると、住宅ローンや車のローン審査に通りにくくなります。信用情報機関には、過去5年間の借入・返済履歴が記録されており、ローン審査時に必ず照会されます。

また、就職時に会社の福利厚生ローンを利用しようとした際、消費者金融の借入残高があると審査に影響する場合があります。就職前には、できるだけ借入を完済しておくことをおすすめします。学生時代の借入が、将来のライフプランに影響を与える可能性があることを忘れないでください。

奨学金返済と二重返済になるリスク

多くの学生が奨学金を借りていますが、奨学金の返済は卒業後から始まります。消費者金融の借入が卒業後も残っている場合、奨学金と消費者金融の二重返済になる可能性があります。奨学金の返済額は月1万円〜3万円程度が一般的であり、これに消費者金融の返済が加わると、新社会人にとって大きな負担となります。

奨学金の返済は長期間にわたるため、消費者金融の借入は卒業前に完済しておくことが理想です。どうしても卒業後も返済が続く場合は、就職後の収入を考慮して無理のない返済計画を立てましょう。

複数社から借りると多重債務に陥りやすい

1社目の返済が苦しくなり、2社目から借りて返済に充てるという行為は、多重債務への第一歩です。複数社から借りると、返済日や返済額の管理が複雑になり、返済遅延のリスクが高まります。また、総量規制により借入可能額には上限があるため、いずれ借りられなくなります。複数社への同時申込は信用情報に影響する可能性があります。

複数社から借りている状態は、返済能力が低下していることを示すサインです。2社目から借りることを検討している時点で、すでに危険な状態にあると認識しましょう。返済が苦しくなった場合は、新たに借りるのではなく、消費生活センターや法テラスに相談することをおすすめします。

審査に落ちたときの対処法｜複数社への同時申込は避ける

消費者金融の審査に落ちた場合、どのように対処すればよいのでしょうか。審査に落ちた理由を理解し、適切な対策を取ることが重要です。ここでは、審査に落ちたときの対処法と注意点を解説します。

審査落ちの主な理由を確認する

審査に落ちる主な理由は、年収が低い、勤続期間が短い、他社借入が多い、信用情報に問題がある、申込内容に虚偽があるなどです。消費者金融は審査落ちの理由を教えてくれないため、自分で原因を推測する必要があります。

アルバイトを始めたばかりで勤続期間が短い場合は、3ヶ月〜6ヶ月程度働いてから再申込することをおすすめします。他社借入がある場合は、まず既存の借入を返済してから申込みましょう。信用情報に問題がある可能性がある場合は、信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報を確認することができます。

申込ブラックを避けるため半年空ける

短期間に複数の消費者金融に申込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に通りにくくなります。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間記録されるため 、1ヶ月に3社以上申込むと、「お金に困っている」「返済能力が低い」と判断され、審査に悪影響を及ぼします。

出典：CIC

審査に落ちた場合は、すぐに他社に申込むのではなく、最低でも6ヶ月間空けてから再申込することをおすすめします。その間に、勤続期間を延ばす、他社借入を返済する、信用情報を改善するなどの対策を取りましょう。焦って複数社に申込むことは逆効果です。

収入証明や勤続期間を改善してから再申込

審査に落ちた原因が年収や勤続期間にある場合は、それらを改善してから再申込することが有効です。アルバイトのシフトを増やして月収を上げる、勤続期間を延ばす、収入証明書を用意するなどの対策が考えられます。

また、借入希望額を下げることも審査通過の可能性を高めます。※審査結果により異なる場合があります 初回借入で高額を希望すると審査に通りにくいため、まずは5万円〜10万円程度の少額から申込むことをおすすめします。審査に通った後、利用実績を積めば限度額を増額できる場合があります。

違法業者（ヤミ金）の見分け方｜金融庁登録番号を確認

消費者金融を装った違法業者（ヤミ金）に引っかかると、法外な金利を請求されたり、違法な取立てを受けたりする危険があります。学生は金融知識が乏しく、ヤミ金の標的になりやすいため、正規業者と違法業者の見分け方を知っておくことが重要です。

金融庁の登録貸金業者検索で確認する

貸金業を営むには、財務局長または都道府県知事の登録が必要です 。正規の貸金業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。業者名や登録番号を入力すれば、登録されているかどうかがわかります。

出典：金融庁「ヤミ金融・違法貸金業者への注意喚起」

登録番号は、「関東財務局長(○)第○○○○○号」のような形式で表記されます。正規業者であれば、公式サイトに必ず登録番号が記載されています。登録番号の記載がない業者、または検索しても登録が確認できない業者は、違法業者の可能性が高いため利用してはいけません。

「審査なし」「誰でも借りられる」は違法業者

「審査なし」「誰でも借りられる」「ブラックOK」などの広告を出している業者は、違法業者の可能性が極めて高いです。貸金業法では、貸金業者は申込者の返済能力を審査することが義務付けられています。審査なしで貸付を行うことは法律違反であり、そのような業者は正規業者ではありません。

また、出資法の上限金利は年20.0%ですが 、ヤミ金は年100%〜1000%といった法外な金利を請求してきます。「10日で1割」「トイチ」といった表現は、年利に換算すると365%となり、明らかに違法です。甘い言葉に騙されず、正規業者を利用しましょう。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

SNSやLINEでの個人間融資は絶対に利用しない

最近、SNSやLINEで「個人間融資」「お金貸します」といった投稿を見かけることがあります。これらは実質的なヤミ金融であり、絶対に利用してはいけません 。個人を装っていても、実際には組織的に運営されている違法業者です。

出典：金融庁「ヤミ金融・違法貸金業者への注意喚起」

個人間融資を利用すると、法外な金利を請求されるだけでなく、個人情報を悪用されたり、わいせつな写真を要求されたりする被害も報告されています。また、給与ファクタリングや後払い現金化も、実質的なヤミ金融として金融庁が注意喚起しています。正規の消費者金融以外からは借りないようにしましょう。

返済が苦しくなったときの相談先｜早めの対処が重要

返済が苦しくなった場合、一人で抱え込まずに早めに相談することが重要です。放置すると状況は悪化するばかりです。ここでは、返済困難時に利用できる公的相談窓口を紹介します。

消費生活センターに相談する

消費生活センターは、消費者トラブル全般の相談を受け付けている公的機関です。借金問題についても相談でき、専門の相談員が適切なアドバイスをしてくれます。相談は無料で、秘密は厳守されます。全国どこからでも利用できます。

消費生活センターでは、返済計画の立て方、債務整理の方法、弁護士や司法書士の紹介などのサポートを受けられます。返済が苦しくなったら、まず消費生活センターに相談することをおすすめします。

法テラスで無料法律相談を受ける

法テラス（日本司法支援センター）は、収入や資産が一定基準以下の人を対象に、無料法律相談を提供しています 。同一問題について3回まで無料で弁護士や司法書士に相談できます。学生で収入が少ない場合、無料相談の対象となる可能性が高いです。

出典：法テラス

法テラスでは、弁護士費用や司法書士費用の立替制度もあります。債務整理を依頼する際の費用を立て替えてもらい、月5,000円〜10,000円程度の分割払いで返済できます。生活保護受給者の場合、立替金の返済が猶予または免除される場合もあります。

借入先に返済計画の見直しを相談する

返済が苦しくなった場合、まず借入先の消費者金融に相談することも有効です。返済期間の延長や返済額の減額に応じてもらえる場合があります。消費者金融も、返済不能になって債権が回収できなくなるよりは、返済計画を見直して確実に返済してもらう方が望ましいと考えています。

相談する際は、現在の収入状況、支出状況、返済可能な金額などを正直に伝えましょう。返済の意思があることを示せば、柔軟に対応してもらえる可能性があります。ただし、返済計画の見直しは信用情報に記録される場合があるため、その点は理解しておきましょう。

学生がお金を借りる前に検討すべき代替手段

消費者金融でお金を借りる前に、他の選択肢を検討することも重要です。借金は返済義務を伴うため、できれば借りずに済む方法を探すべきです。ここでは、学生がお金を借りる前に検討すべき代替手段を紹介します。

親や家族に相談する

親に知られたくないという気持ちは理解できますが、本当に困っている場合は親に相談することも選択肢の一つです。消費者金融で借りると利息が発生しますが、親から借りれば利息はかかりません。また、返済計画も柔軟に調整できます。

親に相談する際は、なぜお金が必要なのか、いくら必要なのか、いつまでに返済できるのかを明確に伝えましょう。誠実に説明すれば、協力してもらえる可能性があります。将来的に信用情報に傷がつくリスクを考えれば、親に相談する方が賢明な選択と言えます。

奨学金の緊急採用・応急採用を検討

家計が急変した場合、奨学金の緊急採用や応急採用を利用できる可能性があります。日本学生支援機構(JASSO)では、家計急変により緊急に奨学金が必要になった学生を対象に、年間を通じて奨学金の申込を受け付けています。

緊急採用・応急採用の対象となるのは、主たる家計支持者の失職、破産、病気、死亡などにより家計が急変した場合です。学費や生活費が払えなくなった場合は、大学の学生課や奨学金窓口に相談してみましょう。

大学の学生支援制度を確認する

多くの大学では、経済的に困窮している学生を対象とした支援制度を設けています。授業料の減免、奨学金、緊急貸付制度などがあります。大学独自の奨学金は、返済不要の給付型である場合も多く、消費者金融よりも有利な条件で支援を受けられます。

学生支援制度の内容は大学によって異なるため、自分の大学の学生課や学生支援窓口に問い合わせてみましょう。申請には一定の条件がありますが、経済的に困っている学生であれば対象となる可能性があります。

アルバイトの増加や単発バイトで対応

急な出費に対応するために、アルバイトのシフトを増やしたり、単発バイトを入れたりすることも選択肢の一つです。イベントスタッフや引越しバイト、試験監督など、単発で働ける仕事は多くあります。1日働けば1万円程度の収入になるため、数日働けば数万円を稼ぐことができます。

借金をすると利息が発生しますが、自分で働いて稼げば利息はかかりません。また、信用情報に記録が残ることもありません。時間的に余裕がある場合は、借りる前にまず働いて稼ぐことを検討しましょう。ただし、学業に支障をきたさない範囲で働くことが重要です。

まとめ

学生でも、20歳以上でアルバイト収入があれば消費者金融でお金を借りることは可能です。プロミスは18歳から申込可能で、アイフルは原則電話での在籍確認なし、SMBCモビットはWEB完結で原則電話連絡・郵送物なしと、学生が利用しやすいサービスが揃っています。無利息期間を活用すれば、短期間の借入であれば利息負担を抑えられます。

ただし、消費者金融の利用には返済義務が伴います。返済遅延は信用情報に5年間記録され、将来の住宅ローンや就職に影響する可能性があります。奨学金との二重返済、複数社からの借入による多重債務のリスクも理解しておく必要があります。借入前に返済シミュレーションを行い、月収の20%以内に返済額を抑えることが推奨されます。

親に知られるのを防ぐためには、WEB完結・カードレスで契約し、原則郵送物をなしにすることが重要です。※詳しくは公式サイトをご確認ください 在籍確認は原則電話なしの消費者金融を選び、利用明細はアプリで確認する設定にしましょう。返済遅延があると自宅に連絡が来るため、返済期日は必ず守るようにしてください。

審査に落ちた場合は、複数社に同時申込せず、最低でも6ヶ月空けてから再申込することをおすすめします。違法業者を見分けるためには、金融庁の登録貸金業者検索で確認し、「審査なし」「誰でも借りられる」といった広告を出している業者は絶対に利用しないでください。

返済が苦しくなった場合は、一人で抱え込まず、消費生活センターや法テラスに相談しましょう。また、消費者金融で借りる前に、親に相談する、奨学金の緊急採用を検討する、大学の学生支援制度を確認する、アルバイトを増やすなどの代替手段も検討してください。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが重要です。ご自身の返済能力に合わせて、慎重に判断しましょう。