会社設立のミチシルベ

急な出費で今日中にお金が必要になったとき、無人契約機（むじんくん）は強い味方になります。

無人契約機なら、人と対面せずにその場でカードを受け取り、すぐにATMで借入できるため、家族や職場に知られずに契約できる点が大きな魅力です。

しかし、「どの消費者金融の無人契約機を選べばいいのか」「本当に即日融資は可能なのか」「審査に通るか不安」といった疑問を持つ方も多いでしょう。

本記事では、無人契約機の仕組みから、アコム・アイフル・プロミス・レイク・SMBCモビットの5社を徹底比較し、申込の方法まで詳しく解説します。

無人契約機の営業時間、必要書類、審査の流れ、設置場所の探し方まで、初めての方でも安心して利用できる情報をまとめました。

自分に最適なカードローン会社を見つけ、計画的な借入を実現しましょう。

無人契約機（むじんくん）とは｜人に会わずにお金を借りる仕組み

無人契約機とは、消費者金融が設置している無人の契約ブースで、カードローンの申込から契約、カード発行までを完結できる機械です。店舗スタッフと対面することなく、個室空間で手続きができるため、プライバシーが守られます。

無人契約機でできること

新規申込、本人確認書類の提出、契約内容の確認、カード発行の4つの手続きが可能です。画面の指示に従って操作するだけで、初めての方でも迷わず手続きを進められます。

備え付けの電話でオペレーターに質問することもできるため、不明点があっても安心です。カード発行後は、併設されたATMまたは近隣の提携ATMですぐに借入ができます。

無人契約機とATMの違い

無人契約機は申込・契約・カード発行を行う場所で、ATMは借入・返済を行う場所という違いがあります。

多くの無人契約機は併設ATMがありますが、設置場所によっては無人契約機のみの場合もあります。カード発行後の借入は、近くの提携ATMを利用することになるため、事前に設置場所を確認しておくと便利です。

人に会わずに契約できる理由

本人確認や審査はすべてオンラインで完結し、必要に応じて備え付けの電話でオペレーターと会話する仕組みです。書類提出もスキャナーで読み取るだけなので、誰にも見られず手続きができます。

この仕組みにより、「借入を人に知られたくない」という方でも安心して利用できます。

無人契約機を使う5つのメリット｜即日融資とプライバシー保護

無人契約機には、カードをその場で受け取れる、土日祝日も利用できる、即日融資に対応している、対面手続きが不要、郵送物なしで契約できるという5つの大きなメリットがあります。それぞれの利点を詳しく見ていきましょう。

その場でカードを受け取れる

WEB申込だけの場合、カードは後日郵送となり、自宅に届くまで数日かかります。無人契約機なら契約後数分でカードが発行されるため、すぐに近くのATMで借入が可能です。

土日祝日も利用できる

多くの無人契約機は土日祝日も営業しており、朝9時から夜21時頃まで対応しています。平日に時間が取れない方でも利用できます。

事前に公式サイトで確認しておきましょう。

即日融資に対応している

無人契約機は即日融資に対応しており※お申込み状況により異なります、午前中に申込を済ませておけば、審査がスムーズに進み、当日中に借入できる可能性が高まります。※お申込み状況により異なります

銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が必要なため即日融資ができませんが 、消費者金融の無人契約機なら即日対応が可能です。

出典：全国銀行協会「反社会的勢力との関係遮断に向けた取組みの推進について」

対面での手続きが不要

個室ブースで手続きを行うため、店舗スタッフや他の利用者と顔を合わせることがありません。「借入を人に知られたくない」「対面での手続きが恥ずかしい」という方でも、気兼ねなく利用できます。

操作方法がわからない場合は、備え付けの電話でオペレーターに質問できるため、初めての方でも安心です。

郵送物なしで契約できる

無人契約機でカードを受け取れば、契約書類やカードが自宅に郵送されることはありません。※詳しくは公式サイトをご確認ください 家族に内緒で借入したい方にとって、郵送物なしで契約できる点は大きなメリットです。

利用明細や契約内容の変更通知が後日郵送される場合もあるため、各社の公式サイトで郵送物の有無を確認しておきましょう。

無人契約機で気をつけたい4つのこと

無人契約機には多くのメリットがある一方で、来店の手間、営業時間の制限、審査中の待ち時間、先客がいる場合の待機といった注意点もあります。事前に把握しておくことで、スムーズに手続きを進められます。

来店の手間がかかる

無人契約機を利用するには、実際に店舗まで足を運ぶ必要があります。自宅や職場の近くに無人契約機がない場合、移動時間がかかる点はデメリットです。

WEB完結申込なら自宅で手続きが完結しますが、カードをその場で受け取りたい場合は来店が必須となります。事前に最寄りの無人契約機の場所を調べておきましょう。

営業時間に制限がある

無人契約機の営業時間は朝9時から夜21時頃までで、24時間対応ではありません。また、年末年始やメンテナンス日は休業する場合があります。

即日融資を希望する場合、審査時間を考慮して遅くとも19時頃までには来店することをおすすめします。営業時間は会社や店舗によって異なるため、公式サイトで確認しておきましょう。

審査中の待ち時間が発生する

無人契約機で申込をすると、審査結果が出るまで契約ブース内で待機することになります。審査時間は最短20分程度ですが、申込状況によっては1時間以上かかる場合もあります。※お申込み状況により異なります

狭い個室で長時間待つのは苦痛に感じる方もいるでしょう。審査中はスマートフォンで時間をつぶすこともできますが、事前にWEB申込を済ませておけば、無人契約機ではカード受取だけで済むため待ち時間を短縮できます。

先客がいると待たされる可能性

無人契約機は1台ずつの個室ブースになっているため、先客がいる場合は外で待つことになります。特に土日祝日や給料日前は混雑しやすく、30分以上待たされることもあります。

待機スペースがない店舗では、屋外で待つ必要があるため、天候によっては不便です。混雑を避けるには、平日の午前中や夕方の時間帯を狙うと良いでしょう。

無人契約機でお金を借りる流れ｜申込から借入まで

無人契約機でお金を借りる流れは、事前のWEB申込、本人確認書類の提出、審査結果の待機、契約内容の確認とカード発行、ATMまたは振込での借入という5つのステップで進みます。それぞれの手順を詳しく解説します。

事前にWEB申込を済ませる（推奨）

無人契約機に来店する前に、スマートフォンやパソコンから事前にWEB申込を済ませておくことを強くおすすめします。WEB申込を先に行うことで、審査が進んだ状態で無人契約機に向かえるため、待ち時間を大幅に短縮できます。

申込フォームには氏名、住所、勤務先情報、年収、他社借入状況などを入力します。入力内容に誤りがあると審査に時間がかかるため、正確に記入しましょう。WEB申込後、審査結果がメールで届いたら、無人契約機に向かうという流れが最も効率的です。

無人契約機で本人確認書類を提出

無人契約機に到着したら、画面の指示に従って操作を進めます。本人確認書類を備え付けのスキャナーで読み取ります。

書類の文字がぼやけていたり、有効期限が切れていたりすると審査に通らないため、事前に確認しておきましょう。借入希望額が50万円を超える場合や、他社との合計借入額が100万円を超える場合は、収入証明書（源泉徴収票、給与明細書、確定申告書など）も必要になります。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

審査結果を待つ

書類提出後、審査結果が出るまで契約ブース内で待機します。審査時間は最短20分程度ですが、申込状況や時間帯によっては1時間以上かかることもあります。※お申込み状況により異なります

審査中は備え付けの電話で本人確認や勤務先確認の連絡が入る場合があります。原則として勤務先への電話連絡はありませんが、審査の過程で必要と判断された場合は実施されることもあるため、事前に了承しておきましょう。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 審査中はスマートフォンで時間をつぶすことができますが、音量には注意してください。

契約内容を確認してカード発行

審査に通過すると、画面に契約内容が表示されます。借入限度額、金利、返済日、返済方法などを必ず確認してください。※審査結果により異なる場合があります

内容に同意すると、契約が成立し、その場でローンカードが発行されます。カード発行には数分かかるため、少し待ちましょう。

カードを受け取ったら、暗証番号を設定します。暗証番号は生年月日や電話番号など、推測されやすい番号は避け、他人に知られないよう厳重に管理してください。

ATMまたは振込で借入

カード発行後、併設のATMまたは近隣の提携ATMで借入ができます。ATMにカードを挿入し、暗証番号を入力して借入金額を指定すると、現金が引き出せます。

ATM利用手数料は、自社ATMなら無料ですが、提携ATMの場合は1万円以下110円、1万円超220円の手数料がかかる場合があります。振込融資を希望する場合は、スマートフォンアプリやWEB会員ページから振込依頼を行うこともできます。振込は最短10秒で完了し、24時間365日対応している会社もあります。

無人契約機の利用に必要な書類｜本人確認と収入証明

無人契約機でカードローンを申し込む際には、本人確認書類が必須です。また、借入希望額によっては収入証明書も必要になります。必要書類を事前に準備しておくことで、スムーズに手続きを進められます。

本人確認書類（運転免許証など）

本人確認書類として認められるのは、運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、健康保険証などです。最も推奨されるのは運転免許証で、顔写真付きで現住所が記載されているため審査がスムーズです。

マイナンバーカードも顔写真付きで有効ですが、通知カードは本人確認書類として認められません。健康保険証を使用する場合は、顔写真がないため追加書類（住民票、公共料金領収書など)が必要になることがあります。

書類は有効期限内のもので、現住所が記載されていることを確認してください。引越し後に住所変更していない場合は、事前に更新手続きを済ませておきましょう。

収入証明書（50万円超の場合）

借入希望額が50万円を超える場合、または他社との合計借入額が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要です。これは貸金業法で定められた規制であり、すべての消費者金融が遵守しています。

収入証明書として認められるのは、源泉徴収票、給与明細書（直近2〜3ヶ月分）、確定申告書、所得証明書、課税証明書などです。給与明細書を提出する場合は、勤務先名、氏名、支給年月、支給額が明記されている必要があります。自営業者やフリーランスの方は、確定申告書の控えを用意しておきましょう。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

書類に不備があった場合の対処法

書類に不備があると、審査が中断されたり否決されたりする可能性があります。有効期限切れ、住所相違、文字のかすれ、書類の一部が切れているといった不備が多いため、提出前に必ず確認しましょう。

無人契約機で書類を読み取った際に不備が発覚した場合は、備え付けの電話でオペレーターに相談できます。別の書類を持参していれば、その場で再提出することも可能です。

即日融資を受けるための3つの条件｜締切時間と審査スピード

無人契約機で即日融資を受けるには、申込のタイミング、必要書類の準備、WEB申込との併用という3つの条件を満たすことが重要です。これらのポイントを押さえることで、当日中に借入できる可能性が高まります。

申込は午前中に済ませる

即日融資を確実に受けるには、午前中にWEB申込を済ませておくことが最も重要です。審査には最短20分から1時間程度かかり、申込が集中する時間帯や土日祝日はさらに時間がかかる場合があります。※お申込み状況により異なります

無人契約機の営業時間は21時頃までですが、審査受付の締切時間はそれより早く設定されていることが多いため、遅くとも19時までには来店することをおすすめします。午前中に申込を済ませておけば、審査結果が出た状態で無人契約機に向かえるため、カード受取だけで済み、スムーズに借入できます。

必要書類を事前に準備する

本人確認書類と収入証明書を事前に準備しておくことで、手続き時間を短縮できる。

書類の有効期限切れや住所相違があると、審査が中断されて即日融資が受けられなくなる可能性があります。運転免許証の住所が現住所と異なる場合は、事前に警察署や運転免許センターで住所変更手続きを済ませておきましょう。収入証明書が必要な場合は、最新のものを用意してください。給与明細書なら直近2〜3ヶ月分、源泉徴収票なら最新年度のものが必要です。

WEB申込と無人契約機を併用する

即日融資を受ける最も効率的な方法は、WEB申込と無人契約機を併用することです。まず自宅や移動中にスマートフォンから申込を済ませ、審査結果がメールで届いたら無人契約機に向かうという流れが理想的です。

この方法なら、無人契約機ではカード受取だけで済むため、待ち時間を最小限に抑えられます。WEB申込時に「カードは無人契約機で受け取る」という選択肢を選んでおくことで、郵送を待たずにその場でカードを受け取れます。審査通過後、最寄りの無人契約機に向かい、本人確認書類を提示してカードを受け取れば、すぐに借入が可能です。

無人契約機におすすめのカードローン会社5社

無人契約機を利用できる主要な消費者金融5社を、金利、審査時間、無利息期間、在籍確認の有無などの観点から比較します。それぞれの特徴を理解して、自分に最適なカードローン会社を選びましょう。

アコム｜最短20分で即日融資

アコムは2026年1月6日より金利を引き下げ、上限金利17.9%は主要消費者金融の中でも低水準となりました。

最短20分※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。のスピード審査で即日融資※アコムの当日契約の期限は21時までです。に対応しており、 原則として電話での在籍確認はなく、書面による確認を基本としています。

契約翌日から初回最大30日間の無利息期間があるため、短期借入なら実質金利はゼロです。2025年3月期の審査通過率は39.3%(※1)と公開されており、透明性の高さも魅力です。三菱UFJフィナンシャル・グループの一員として、安心して利用できる体制が整っています。

※1出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

PR:アコム

アイフル｜原則電話での在籍確認なし

アイフルは最短18分で審査が完了する、スピーディーな審査が特徴です。※お申込み状況により異なります

原則として在籍確認の電話連絡はなく、2025年1月1日〜2月28日の調査では99.1%(※1)の方が電話連絡なしで契約できたというデータがあります。

WEB完結で郵送物なしの契約が可能で、プライバシーを重視する方におすすめです。※詳しくは公式サイトをご確認ください 2026年オリコン顧客満足度調査で2年連続総合1位を獲得(※2)しており、利用者からの評価も高い会社です。初回契約時は翌日から30日間無利息で利用できます。2025年11月期の成約率は32.4%(※3)です。

※1出典：アイフル公式FAQ

※2出典：オリコン顧客満足度調査 2026年

※3出典：アイフルマンスリーレポート 2025年11月

PR:アイフル

プロミス｜初回利用翌日から最大30日間無利息

プロミスはSMBCグループの消費者金融で、下限金利2.5%は競争力のある金利水準です。

最短3分で融資が可能で、迅速な融資対応を誇ります。※お申込み状況により異なります

無利息期間は初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借入しなくても無利息期間を無駄にしません。18歳から申込可能（高校生除く、収入証明書必須）で、若年層にも門戸を開いています。原則として電話での在籍確認はなく、98%の方が電話連絡なし(※1)で契約しています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

※1出典：プロミス公式FAQ

PR:プロミス

レイク｜最長365日間無利息

レイクはSBI新生銀行グループの消費者金融で、充実した無利息期間が特徴です。

※審査結果により異なる場合があります 無利息期間は3つの選択肢があり、30日間無利息、60日間無利息（Web申込限定）、365日間無利息（初回利用・Web申込・50万円以上・収入証明提出時）から選べます。

特に365日間無利息は、初回利用時にWeb申込で50万円以上の借入をする場合に適用され、長期間の借入を検討している方に最適です。最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。※お申込み状況により異なります 原則として電話での在籍確認はなく、同意なしでは実施しないという方針を明示しています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

SMBCモビット｜WEB完結で原則電話連絡なし

SMBCモビットは三井住友銀行グループの消費者金融で、WEB完結申込なら原則、電話連絡・郵送物なしで契約できる点が最大の特徴です。※詳しくは公式サイトをご確認ください

※審査結果により異なる場合があります 審査時間は最短30分で、即日融資にも対応しています。※お申込み状況により異なります 三井住友銀行ATMの利用手数料が無料で、返済時のコストを抑えられます。

Vポイントが貯まる仕組みがあり、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントが付与されます。貯まったVポイントは1ポイント=1円として返済にも使えるため、実質的な金利負担を軽減できます。

プライバシー保護を最優先したい方に適しています。

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無人契約機の設置場所を探す方法｜アクセスと営業時間

無人契約機を利用する前に、最寄りの設置場所と営業時間を確認しておくことが重要です。公式サイトの店舗検索機能を使えば、自宅や職場の近くにある無人契約機を簡単に見つけられます。

公式サイトの店舗検索を使う

各カードローン会社の公式サイトには、無人契約機の設置場所を検索できる機能があります。

郵便番号、住所、駅名、現在地から検索でき、地図上に無人契約機の位置が表示されます。検索結果には住所、営業時間、併設ATMの有無、駐車場の有無などの詳細情報が記載されているため、事前に確認しておきましょう。スマートフォンのGPS機能を使えば、現在地から最寄りの無人契約機を自動的に表示してくれる機能もあります。

営業時間と定休日を確認する

無人契約機の営業時間は店舗によって異なりますが、一般的に朝9時から夜21時頃までです。

土日祝日も営業している店舗が多いですが、年末年始やメンテナンス日は休業する場合があります。

審査時間を考慮して、遅くとも19時までには来店することをおすすめします。営業時間は公式サイトの店舗検索ページで確認できるため、来店前に必ずチェックしてください。

駐車場の有無をチェックする

車で無人契約機に向かう場合は、駐車場の有無を事前に確認しておきましょう。

郊外の店舗には専用駐車場が併設されていることが多いですが、都市部の店舗では駐車場がない場合もあります。駐車場がない場合は、近隣のコインパーキングを利用することになるため、駐車料金が発生します。公式サイトの店舗検索ページには駐車場の有無が記載されているため、事前に確認しておくと安心です。

審査に落ちたときの対処法｜次の選択肢を考える

無人契約機で申込をしても、審査に落ちる可能性はあります。審査に落ちた理由を理解し、適切な対処法を取ることで、次の選択肢を見つけられます。

審査に落ちる主な理由

審査に落ちる主な理由は、年収に対して借入希望額が高すぎる、他社借入が多い、過去に延滞や債務整理の履歴がある、勤続年数が短い、申込内容に虚偽や誤りがあるといった点です。

既に他社から借入がある場合は審査に通りにくくなります。信用情報機関に延滞や債務整理の記録が残っている場合も、審査通過は困難です。勤続年数が1年未満の場合、収入の安定性が低いと判断され、審査に不利になることがあります。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

複数社への同時申込は避ける

カードローンの申込情報は信用情報機関に6ヶ月間記録され、複数社への同時申込は信用情報に影響する可能性があります。

金融機関は「複数社に申込をしている=お金に困っている」と判断し、貸し倒れリスクが高いとみなすためです。審査に落ちた場合は、最低でも6ヶ月間は新たな申込を控え、その間に収入を増やす、他社借入を減らす、信用情報を改善するといった対策を取りましょう。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

公的支援制度を検討する

カードローンの審査に通らない場合、公的支援制度の利用を検討することも一つの選択肢です。

生活福祉資金貸付制度は、低所得者や高齢者、障害者世帯を対象に、無利子または低利で生活資金を貸し付ける制度です。市区町村の社会福祉協議会で申込ができます。緊急小口資金は、緊急かつ一時的に生計維持が困難になった場合に、最大10万円まで無利子で借りられる制度です。

収入・資産が一定基準以下の方は、弁護士費用の立替制度も利用できるため、多重債務に陥る前に相談しましょう。

出典：日本司法支援センター「民事法律扶助業務」

よくある質問（Q&A）

無人契約機の利用に関してよく寄せられる質問とその回答をまとめました。初めて利用する方が抱きやすい疑問を解消し、安心して手続きを進められるようサポートします。

まとめ

無人契約機は、人と会わずにその場でカードを受け取れるため、プライバシーを守りながら即日融資を受けられる便利な方法です。

アコム、アイフル、プロミス、レイク、SMBCモビットの5社はそれぞれ異なる特徴を持っており、金利、審査時間、無利息期間、在籍確認の有無などを比較して、自分に最適なカードローン会社を選ぶことが重要です。

即日融資を受けるには、午前中にWEB申込を済ませ、必要書類を事前に準備し、無人契約機でカードを受け取るという流れが最も効率的です。審査には最短20分から1時間程度かかるため、時間に余裕を持って手続きを進めましょう。※お申込み状況により異なります

無人契約機には来店の手間や営業時間の制限といった注意点もありますが、土日祝日も利用でき、郵送物なしで契約できるメリットは大きいです。

公的支援制度の利用も検討してください。

なお、ご利用は計画的に。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが大切です。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。詳しくは各カードローン会社にご確認ください。