会社設立のミチシルベ

「急な出費で今月の生活費が足りない」「友人の結婚式が重なって金欠」――20代で初めてカードローンを検討している方は、こうした悩みを抱えているのではないでしょうか。

実は、20代のカードローン利用者は全体の約2割を占めており、決して珍しいことではありません。

本記事では、20代がカードローンを選ぶ際のポイントや、家族や会社にバレずに借りる方法、さらに審査に通りやすくするコツまで、初めての方にも分かりやすく解説します。

計画的に利用すれば、カードローンは急な資金ニーズに応える心強い味方になります。この記事を読めば、自分に合ったカードローン選びができるようになるでしょう。

20代でカードローンを利用している人はどれくらい？

「自分だけが借金をしているのでは」と不安に感じている方も多いかもしれません。しかし実際には、20代のカードローン利用者は決して少なくありません。ここでは、統計データをもとに20代の利用実態を見ていきましょう。

20代のカードローン利用者は全体の約2割

日本貸金業協会の統計によると、貸金業者から借入をしている人のうち、20代は全体の約2割を占めています。これは30代・40代に次ぐ割合であり、若い世代の利用が一定数存在することを示しています。

出典：日本貸金業協会「2024年度 資金需要者等の借入意識や借入行動等に関する調査報告書」

具体的には、20代前半(20〜24歳)と20代後半(25〜29歳)を合わせると、全利用者の18〜22%程度になります。年収が比較的低い20代でも、急な出費や生活費の補填のためにカードローンを利用している人が多いのです。

また、大手消費者金融アコムのデータブックによると、アコムの新規利用者のうち56.1%が20代という結果も出ています。これは、20代がカードローンの主要な利用層であることを裏付けるデータと言えるでしょう。

出典：アコム「カードローンは20代も利用している？」

新規利用者の半数以上が20代という現実

さらに注目すべきは、新規でカードローンを契約する人の半数以上が20代だという事実です。初めてカードローンを利用する年代として、20代が最も多いのです。

出典：アコム「カードローンは20代も利用している？」

これは、社会人になって間もない時期や、一人暮らしを始めたばかりの時期に、予期せぬ出費が発生しやすいことが背景にあります。引越し費用、資格取得費用、冠婚葬祭費など、貯蓄が十分でない20代にとって、カードローンは一時的な資金調達手段として活用されています。

また、クレジットカードのキャッシング枠を使い切ってしまい、追加でカードローンを契約するケースも見られます。20代は金融商品の利用経験が浅いため、複数の借入方法を比較検討した結果、カードローンを選ぶ人が多いようです。

20代がカードローンを使う主な理由

20代がカードローンを利用する理由は多岐にわたりますが、主なものは以下の通りです。

特に20代前半は年収が低く、貯蓄も十分でないため、数万円〜十数万円の出費でも家計を圧迫します。そのため、短期間だけ借りて次の給料で返済するという使い方をする人が多いのです。

20代はいくらまで借りられる?総量規制のしくみ

カードローンを利用する際、「自分はいくらまで借りられるのか」は最も気になるポイントでしょう。ここでは、貸金業法で定められた総量規制の仕組みと、20代の年収別借入可能額について解説します。

総量規制は年収の3分の1まで

貸金業法では、消費者金融などの貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えてはならないという「総量規制」が定められています。これは、過度な借入による多重債務を防ぐための法律です。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

例えば、年収300万円の人は、すべての貸金業者からの借入合計が100万円までとなります。これは1社からの借入だけでなく、複数の消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠を合算した金額です。

総量規制の対象となるのは、消費者金融・信販会社・クレジットカード会社などの貸金業者です。ただし、住宅ローンや自動車ローン、奨学金などは総量規制の「除外」対象となり、計算に含まれません。

年収別の借入可能額シミュレーション

20代の平均的な年収をもとに、総量規制による借入可能額をシミュレーションしてみましょう。

初回契約時の限度額は、年収・勤続年数・他社借入状況などを総合的に審査して決定されます。特に20代は勤続年数が短く、信用情報の履歴も少ないため、初回限度額は10〜50万円程度に設定されることが多いです。

返済実績を積み重ねることで、半年〜1年後に増額審査を受けられるようになります。計画的に利用し、遅延なく返済を続けることが、限度額アップへの近道です。

銀行カードローンは総量規制対象外だが自主規制あり

銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法が適用されるため、総量規制の対象外です。理論上は年収の3分の1を超える借入も可能ですが、実際には銀行業界の自主規制により、総量規制と同等かそれ以下の基準で審査されています。

出典：全国銀行協会「銀行カードローンの自主規制について」

全国銀行協会は2017年に「銀行カードローンの自主規制強化」を発表し、収入証明書の提出基準を50万円超に引き下げたり、総量規制を上回る過剰な貸付を抑制したりする方針を打ち出しました。そのため、銀行カードローンだからといって大幅に多く借りられるわけではありません。

また、銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、審査結果が出るまで最短でも翌営業日以降となり、即日融資はできません。急ぎの資金ニーズには消費者金融の方が適しています。

出典：全国銀行協会「銀行融資における警察庁データベース照会」

20代前半と後半で審査基準は変わる?

一口に「20代」といっても、22歳の新卒社員と28歳の中堅社員では、年収も勤続年数も大きく異なります。ここでは、20代前半と後半で審査基準がどう変わるのかを詳しく見ていきましょう。

20代前半(20-24歳)の審査で見られるポイント

20代前半は、社会人になって間もない時期です。勤続年数が短く、年収も200〜300万円程度の人が多いため、審査では以下のポイントが重視されます。

20代前半は、信用情報の履歴が少ないため「スーパーホワイト」と呼ばれる状態になりやすく、審査で不利になることがあります。クレジットカードを1枚も持っていない、携帯電話を一括払いで購入しているなど、信用情報に何も記録がない場合、逆に「過去に金融事故を起こして記録が消えたのでは」と疑われることもあるのです。

そのため、20代前半でカードローンを申し込む前に、クレジットカードを作って少額の買い物をし、毎月きちんと返済する実績を作っておくことをおすすめします。

20代後半(25-29歳)の審査で見られるポイント

20代後半になると、勤続年数が3年以上になり、年収も300〜400万円程度に上がってくる人が多くなります。審査では以下のポイントが重視されます。

20代後半は、20代前半に比べて審査通過率が高くなる傾向があります。勤続年数が長く、年収も上がっているため、返済能力が高いと判断されやすいのです。

ただし、すでに他社から借入がある場合や、クレジットカードのリボ払いを多用している場合は、返済比率が高くなり審査で不利になります。申込前に、不要なクレジットカードのキャッシング枠を解約したり、リボ払いを一括返済したりすることで、審査通過率を上げることができます。

初回限度額の目安と年齢の関係

初回契約時の限度額は、年齢だけでなく年収・勤続年数・他社借入状況などを総合的に判断して決定されます。一般的な目安は以下の通りです。

初回限度額は控えめに設定されることが多いですが、半年〜1年間きちんと返済を続ければ、増額審査を受けられるようになります。増額審査では、利用実績と返済履歴が最も重視されるため、遅延なく返済を続けることが大切です。

20代におすすめのカードローン会社5社

ここでは、20代の利用実績が豊富で、即日融資・無利息期間・バレにくさを重視した5社を厳選してご紹介します。それぞれの特徴を比較して、自分に合ったカードローンを選びましょう。

アコム｜20代利用者56.1%の実績と最短20分融資

アコムは、20代利用者が全体の56.1%を占める、若い世代に最も選ばれているカードローンです。2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%という業界最低水準の金利を実現しました。

最短20分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。原則として電話での在籍確認はなく、書面確認で対応してもらえるため、会社にバレる心配もありません。契約翌日から30日間は金利0円なので、給料日前の一時的な借入に最適です。

また、成約率は39.6%(2025年11月)と公表されており、他社と比較しても審査通過率が高い傾向にあります。初めてカードローンを利用する20代にとって、安心して申し込める選択肢と言えるでしょう。

出典：アコム「カードローンは20代も利用している？」
出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

アイフル｜原則在籍確認なし・最短18分

アイフルは、最短18分で審査が完了する業界最速クラスのスピードが魅力です。原則として在籍確認の電話はなく、99.1%の人が電話連絡なしで契約できています(2025年1〜2月調査)。

WEB完結申込を選べば、郵送物も一切届かないため、家族にバレる心配もありません。2025年オリコン顧客満足度調査では、初回利用部門で1位を獲得しており、初めてカードローンを使う人からの評価が高いことが分かります。

契約翌日から30日間は金利0円なので、短期間だけ借りて次の給料で返済する使い方に向いています。成約率は32.4%(2025年11月期)と公表されており、審査基準も明確です。

出典：アイフル公式FAQ
出典：オリコン顧客満足度調査
出典：アイフルマンスリーレポート

プロミス｜無利息期間は借入日から・18歳から申込可能

プロミスは、下限金利2.5%という大手消費者金融の中でも最低水準の金利が特徴です。また、無利息期間が「初回利用翌日から30日間」となっており、契約日ではなく借入日から起算されるため、無駄なく無利息期間を活用できます。

18歳から申込可能(高校生を除く)で、20代前半の若い世代でも利用しやすいのが魅力です。原則として在籍確認の電話はなく、98%の人が電話連絡なしで契約できています。

最短3分で融資可能という業界最速のスピードも見逃せません。急な出費で今日中にお金が必要な場合でも、プロミスなら対応できる可能性が高いでしょう。

出典：プロミス公式FAQ

レイク｜選べる無利息期間(30日/60日/365日)

レイクは、無利息期間の選択肢が豊富なことが最大の特徴です。Web申込なら60日間無利息、または5万円まで365日間無利息(初回利用・Web申込・50万円以上・収入証明提出)を選べます。

30日間無利息は他社でも提供していますが、60日間・365日間という長期の無利息期間はレイクだけです。少額を長期間借りたい場合や、返済に時間がかかりそうな場合は、レイクの無利息期間が有利になります。

最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。原則として電話での在籍確認はなく、同意なしでは実施しないため、会社にバレる心配もありません。

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡・郵送物なし

SMBCモビットは、WEB完結申込を選ぶことで、電話連絡・郵送物が一切なくなるのが最大の特徴です。会社や家族に絶対にバレたくない人にとって、最も安心できる選択肢と言えるでしょう。

三井住友銀行のATMなら手数料無料で借入・返済ができるため、コンビニATMの手数料を節約したい人にもおすすめです。また、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントのVポイントがたまり、返済にも1ポイント=1円で使えます。

無利息期間はありませんが、長期的に利用する場合はVポイント還元によって実質的な金利負担を軽減できます。最大800万円まで借入可能なので、将来的に増額を検討している人にも向いています。

20代向けカードローン比較表

20代がカードローンを選ぶときの5つのポイント

カードローン選びで失敗しないためには、自分のニーズに合った会社を選ぶことが大切です。ここでは、20代特有のニーズに対応した選び方のポイントを5つ紹介します。

即日融資が可能か

急な出費で今日中にお金が必要な場合、即日融資に対応しているかどうかは最重要ポイントです。大手消費者金融は最短18分〜30分で審査が完了し、即日融資に対応しています。

また、銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、即日融資はできません。急ぎの場合は消費者金融を選びましょう。

在籍確認・郵送物でバレないか

会社や家族にバレたくない場合、在籍確認の電話や郵送物の有無を確認しましょう。大手消費者金融は原則として電話での在籍確認はなく、書面確認で対応してくれます。

SMBCモビットのWEB完結申込なら、電話連絡・郵送物が一切ないため、最もバレにくい選択肢と言えるでしょう。

無利息期間があるか

初めてカードローンを利用する場合、無利息期間があるかどうかは重要なポイントです。大手消費者金融の多くは、契約翌日または初回借入日から30日間の無利息期間を提供しています。

給料日前の一時的な借入で、次の給料で一括返済できる場合は、無利息期間内に返済すれば利息は一切かかりません。レイクなら60日間または365日間(5万円まで)の無利息期間があるため、返済に時間がかかる場合でも利息負担を抑えられます。

スマホアプリで完結するか

20代はスマホネイティブ世代なので、スマホアプリだけで申込から借入・返済まで完結できるかどうかも重要です。大手消費者金融は専用アプリを提供しており、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでカードレス取引ができます。

アプリで借入・返済の履歴を確認できるため、返済計画も立てやすくなります。生体認証でログインできるアプリなら、セキュリティ面でも安心です。

アルバイト・パートでも審査に通るか

20代前半はアルバイトや派遣社員として働いている人も多いでしょう。大手消費者金融は「アルバイト・パート可」と明記しており、毎月安定した収入があれば審査対象となります。

最低でも月収5万円以上、勤続年数3ヶ月以上を目安にしましょう。

雇用形態別｜20代の審査通過率と借入可能額の目安

20代といっても、正社員・アルバイト・派遣社員・学生など、雇用形態はさまざまです。ここでは、雇用形態別の審査通過率と借入可能額の目安を解説します。

正社員(新卒1-3年目)の場合

新卒1〜3年目の正社員は、年収250〜350万円程度で、勤続年数は1〜3年というケースが多いでしょう。審査では、勤続年数が短くても正社員という安定性が評価されます。

年収300万円であれば、総量規制の上限は100万円ですが、初回契約では控えめに設定されることが多いです。半年〜1年間きちんと返済を続ければ、増額審査を受けられるようになります。

審査通過率は比較的高く、他社借入がなければ60〜70%程度と言われています。ただし、クレジットカードのリボ払いやキャッシング枠を多用している場合は、審査で不利になることがあります。

アルバイト・パートの場合

アルバイト・パートの場合、年収150〜250万円程度で、勤続年数も短いケースが多いでしょう。大手消費者金融は「アルバイト・パート可」と明記しており、毎月安定した収入があれば審査対象となります。

年収200万円であれば、総量規制の上限は約66万円ですが、初回契約では10〜20万円程度に設定されることが多いです。

勤続年数が3ヶ月未満の場合や、月収が5万円未満の場合は審査に通りにくくなります。

派遣社員・契約社員の場合

派遣社員・契約社員の場合、年収250〜350万円程度で、勤続年数は半年〜2年というケースが多いでしょう。審査では、正社員ほどではないものの、アルバイトよりは安定性が評価されます。

年収300万円であれば、総量規制の上限は100万円ですが、初回契約では30万円程度に設定されることが多いです。

審査通過率は50〜60%程度と言われています。派遣社員の場合、派遣元の会社に在籍確認の電話がかかることがあるため、事前に派遣会社に確認しておくと安心です。

学生の場合

学生の場合、アルバイト収入が年収100〜150万円程度というケースが多いでしょう。大手消費者金融の多くは20歳以上であれば学生でも申込可能ですが、プロミスは18歳から申込可能(高校生を除く)です。

年収120万円であれば、総量規制の上限は40万円ですが、学生の場合は10万円程度に設定されることが多いです。

親の同意は不要ですが、実家の住所や親の連絡先を記入する必要がある場合もあります。

20代がカードローンで気をつけたい5つのこと

カードローンは便利な反面、使い方を間違えると多重債務に陥るリスクもあります。ここでは、20代が特に注意すべき5つのポイントを解説します。

返済計画を立ててから借りる

カードローンを利用する前に、必ず返済計画を立てましょう。「いくら借りて、いつまでに返すのか」を明確にすることが大切です。

各社の公式サイトには返済シミュレーターが用意されているので、借入前に必ず確認しましょう。例えば、30万円を年17.8%で24回払いで返済する場合、月々の返済額は約14,949円、総返済額は約358,776円となります。

無理のない返済計画を立てることが、多重債務を防ぐ第一歩です。

複数社への同時申込は避ける

審査に通るか不安だからといって、複数のカードローン会社に同時に申し込むのは避けましょう。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間登録されるため、短期間に複数社へ申し込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査で不利になります。

1社ずつ申し込み、審査結果を待ってから次の会社に申し込むようにしましょう。大手消費者金融なら、審査結果は最短18分〜30分で分かるため、焦る必要はありません。

信用情報への影響を理解する

カードローンの契約情報は、信用情報機関(CIC・JICC・KSC)に登録されます。契約情報は契約期間中および完済後5年間保有されるため、将来の住宅ローンやクレジットカード審査に影響する可能性があります。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の登録期間」

特に、返済が61日以上または3ヶ月以上遅れると「異動」情報として登録され、5年間消えません。この「異動」情報があると、他のローンやクレジットカードの審査にほぼ通らなくなります。

逆に、きちんと返済を続ければ、良好なクレジットヒストリーが構築され、将来のローン審査で有利になります。20代のうちに計画的にカードローンを利用し、返済実績を積むことは、将来の住宅ローン審査にもプラスになるのです。

奨学金返済中でも借りられるが返済比率に注意

奨学金は総量規制の「除外」対象なので、奨学金の借入額はカードローンの借入可能額に影響しません。ただし、毎月の返済額は返済比率(年収に対する返済額の割合)に影響するため、審査で考慮されます。

例えば、年収300万円で奨学金の返済が月2万円ある場合、カードローンの返済額と合わせて月5万円(年60万円)を超えると、返済比率が20%を超えてしまい、審査で不利になる可能性があります。

奨学金返済中の人は、借入額を少なめにするか、返済期間を短くして月々の返済額を抑えるなど、返済比率を意識した借入計画を立てましょう。

違法業者(闇金)に注意する

審査に通らなかったからといって、違法業者(闇金)に手を出してはいけません。闇金は法外な金利を要求し、返済できなくなると職場や家族に執拗な取り立てを行います。

出典：金融庁「ヤミ金融・違法貸金業者への注意喚起」

正規の貸金業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。登録番号がない業者、SNSやメールで勧誘してくる業者、「審査なし」「ブラックOK」などと謳う業者は、ほぼ間違いなく闇金です。

もし闇金から借りてしまった場合は、消費生活センター(188)や法テラス、警察(#9110)にすぐに相談しましょう。闇金からの借入は、元本も含めて返済義務がないとされています。

まとめ

20代のカードローン利用者は全体の約2割を占めており、決して珍しいことではありません。新規利用者の半数以上が20代であり、急な出費や生活費の補填のために多くの人が利用しています。

総量規制により、消費者金融からの借入は年収の3分の1までと決められています。銀行カードローンは総量規制対象外ですが、自主規制により同等の基準で審査されるため、大幅に多く借りられるわけではありません。

20代前半と後半では、年収や勤続年数が大きく異なるため、審査基準や初回限度額も変わってきます。正社員・アルバイト・派遣社員・学生など、雇用形態によっても審査通過率や借入可能額が異なります。

カードローンを選ぶ際は、即日融資の可否・在籍確認や郵送物の有無・無利息期間・スマホアプリの使いやすさ・アルバイトでも審査に通るかの5点を重視しましょう。アコム・アイフル・プロミス・レイク・SMBCモビットは、20代の利用実績が豊富で、バレずに即日借りられる選択肢としておすすめです。

ただし、カードローンは便利な反面、計画的に利用しないと多重債務に陥るリスクもあります。返済計画を立ててから借りる、複数社への同時申込を避ける、信用情報への影響を理解する、奨学金返済中は返済比率に注意する、違法業者に手を出さないという5つのポイントを守りましょう。

20代のうちに良好なクレジットヒストリーを構築することは、将来の住宅ローンやクレジットカード審査にもプラスになります。借入れは計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。