会社設立のミチシルベ

車を活用してお金を借りる方法には、車を担保にする「車担保融資」と、車を担保にせず無担保で借りる「カードローン」の2種類があります。

車担保融資は高額融資が可能な一方で、金利が高額になりやすいデメリットがあります。

一方、カードローンは車を失うリスクがなく、無利息期間を活用すれば利息負担を抑えられます。

この記事では、車担保融資の仕組みとリスクを詳しく解説し、車を手放さずに借りられるカードローンという選択肢を紹介します。

正規業者と違法業者の見分け方、返済シミュレーション、トラブル時の相談先まで、実用的な情報をお届けします。

車でお金を借りる方法は2種類｜車担保融資とカードローンの違い

車を活用してお金を借りる方法には、大きく分けて「車担保融資」と「カードローン」の2種類があります。車担保融資は車を担保にして融資を受ける方法で、カードローンは無担保で借りられる個人向け融資です。それぞれの特徴を理解し、自分に合った方法を選ぶことが大切です。

車担保融資とは｜車を担保にお金を借りる仕組み

車担保融資とは、自分が所有する車を担保として提供し、その査定額に応じた金額を借りる融資方法です。車の所有権を業者に移転し、返済が完了すると所有権が戻ってきます。

車が売却されて返済に充てられます。

車担保融資には「預かり融資」と「乗ったまま融資」の2種類があります。預かり融資は車を業者に預けて融資を受ける方法で、乗ったまま融資は車を使い続けながら融資を受ける方法です。いずれも車の所有権が業者に移転するため、返済できないリスクを慎重に検討する必要があります。

車担保融資は貸金業法に基づく融資であり、利息制限法の上限金利（年15%〜20%）が適用されます。ただし、実際の金利は業者によって異なり、査定額や返済期間によっても変動します。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

カードローンとは｜無担保で借りられる個人向け融資

カードローンは、担保や保証人を必要とせず、個人の信用力に基づいて融資を受けられるサービスです。消費者金融や銀行が提供しており、審査に通過すれば限度額の範囲内で繰り返し借入・返済ができます。

カードローンは、最短即日融資に対応している消費者金融が多く、急な出費にも対応できます。また、初回利用時に無利息期間を設けている会社も多く、短期間で返済できる場合は利息負担を大幅に減らせます。原則在籍確認なし、郵送物なしで契約できる会社もあり、周囲に知られにくい点も特徴です。

ただし、消費者金融のカードローンは総量規制の対象となります。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、即日融資には対応していません。自分の収入や返済能力に合わせて、適切な借入先を選ぶことが重要です。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

車担保融資とカードローンの比較表

車担保融資は車を担保にするため、信用情報に不安がある場合でも借りられる可能性があります。一方、カードローンは無担保で借りられるため、車を失うリスクがなく、金利も比較的低い傾向があります。自分の状況に合わせて、適切な方法を選びましょう。

車担保融資の2つのタイプ｜預かり融資と乗ったまま融資の違い

車担保融資には、車を業者に預ける「預かり融資」と、車を使い続けながら融資を受ける「乗ったまま融資」の2種類があります。それぞれの仕組みとメリット・デメリットを理解し、自分の生活スタイルに合った方法を選ぶことが大切です。

預かり融資｜車を業者に預けて融資を受ける

預かり融資は、車を業者に預けることで融資を受ける方法です。車の所有権が業者に移転し、融資期間中は車を使用できません。返済が完了すると車が返却され、所有権も戻ってきます。

預かり融資のメリットは、査定額に近い金額を借りられる可能性があることです。また、車を預けるため、業者にとってリスクが低いと判断されます。

一方、デメリットは、通勤や日常生活に車が必要な場合は不便になる点です。

預かり融資は、車を日常的に使用しない方や、一時的に車を手放しても問題ない方に向いています。ただし、返済できない場合は車が売却されるため、返済計画をしっかり立てることが重要です。

乗ったまま融資｜車を使いながら融資を受ける

乗ったまま融資は、車を業者に預けずに、そのまま使い続けながら融資を受ける方法です。車の所有権は業者に移転しますが、車検証の使用者は本人のままとなり、日常生活で車を使用できます。

乗ったまま融資のメリットは、通勤や仕事で車が必要な方にとっては、大きなメリットとなります。

一方、デメリットは、車を使い続けるため、事故や故障のリスクがあり、業者にとってリスクが高いと判断されるためです。

乗ったまま融資は、車を日常的に使用する必要がある方に向いています。ただし、金利が高くなる傾向があるため、総返済額をしっかり確認し、返済計画を立てることが重要です。

預かり融資と乗ったまま融資の比較表

預かり融資は金利が低めですが車を使えなくなり、乗ったまま融資は車を使い続けられますが金利が高めになる傾向があります。自分の生活スタイルと返済能力を考慮して、適切な方法を選びましょう。

車担保融資で気をつけたい5つのリスク

車担保融資には、金利・手数料が高額になりやすいデメリットがあります。また、所有権が業者に移ると事故時の補償に問題が生じる可能性もあります。ここでは、車担保融資を利用する際に気をつけたい5つのリスクを詳しく解説します。

返済できないと車を失う

車担保融資の最大のリスクは、返済できない場合に車を失うことです。車の所有権が業者に移転しているため、返済が滞ると業者が車を引き上げ、売却して返済に充てます。車を日常的に使用している場合、生活や仕事に大きな支障が出る可能性があります。

返済が遅れた場合、業者から督促の連絡が入ります。一定期間返済がない場合、契約書に基づいて車が引き上げられます。引き上げられた車は業者によって売却され、その売却代金が返済に充てられますが、売却額が借入残高に満たない場合は、残債の返済義務が残ります。

金利・手数料が高額になりやすい

車担保融資の金利は、利息制限法の上限金利（年15%〜20%）に近い水準で設定されることが多く、カードローンに比べて高額になる傾向があります。

また、手数料が別途かかる場合があり、総返済額が想定以上に膨らむリスクがあります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

手数料は業者によって異なりますが、数万円〜数十万円かかることもあります。契約前に、金利だけでなく手数料の内訳を確認し、総返済額をしっかり把握することが重要です。

所有権が業者に移ると事故時の補償に問題が生じる

車担保融資では、車の所有権が業者に移転します。このため、事故を起こした場合、所有者である業者が責任を問われる可能性があります。

また、自動車保険の契約内容によっては、所有者と使用者が異なる場合に補償が受けられないケースもあります。

乗ったまま融資を利用する場合は、事故や故障が発生した際の責任の所在を契約前に確認しておくことが重要です。また、自動車保険の契約内容を見直し、所有者と使用者が異なる場合でも補償が受けられるかを確認しましょう。

査定額が想定より低くなる可能性

車担保融資では、車の査定額に応じて融資可能額が決まります。しかし、業者の査定額は中古車市場の相場よりも低く設定されることが多く、想定していた金額を借りられない可能性があります。

特に、年式が古い車や走行距離が長い車は、査定額が大幅に下がることがあります。

査定額は業者によって異なるため、複数の業者に査定を依頼し、比較することが重要です。ただし、査定額が高いからといって安易に契約せず、金利や手数料も含めて総合的に判断しましょう。

違法業者に引っかかるリスク

車担保融資を提供する業者の中には、貸金業登録をしていない違法業者が存在します。違法業者は、法外な金利を請求したり、契約内容を一方的に変更したりするリスクがあります。また、返済が遅れた場合に、違法な取り立てを行う可能性もあります。

正規の貸金業者は、財務局長または都道府県知事の登録を受けています。契約前に、業者の貸金業登録番号を確認し、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録状況を確認しましょう。登録番号がない業者や、登録番号を明示しない業者とは契約しないことが重要です。

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

車担保融資の金利・手数料はいくら？具体例で解説

車担保融資を利用する際は、金利だけでなく手数料も含めた総返済額を把握することが重要です。ここでは、車担保融資の金利相場と手数料の種類、そして実際に50万円を借りた場合の返済シミュレーションを紹介します。

車担保融資の金利相場

車担保融資の金利は、利息制限法により上限が定められています。借入元本が10万円未満なら年20%、10万円以上100万円未満なら年18%、100万円以上なら年15%が上限となり、これを超える利息は無効です。実際の金利は業者によって異なりますが、多くの業者が上限金利に近い水準で設定しています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

預かり融資の場合は年15%〜18%程度、乗ったまま融資の場合は年18%〜20%程度が一般的です。乗ったまま融資は、車を使い続けられる利便性がある一方で、業者にとってリスクが高いため、金利が高めに設定される傾向があります。

手数料の種類と金額の目安

車担保融資では、金利以外にも様々な手数料がかかる場合があります。主な手数料としては、査定料（車の価値を評価するための費用）、事務手数料（契約手続きにかかる費用）、車両保管料（預かり融資の場合）などがあります。

手数料の金額は業者によって異なりますが、査定料は数千円〜1万円程度、事務手数料は借入額の5%〜10%程度、車両保管料は月数千円〜1万円程度が目安です。契約前に手数料の内訳を確認し、総返済額に含めて計算することが重要です。

返済シミュレーション｜50万円借りた場合

ここでは、車担保融資で50万円を借りた場合の返済シミュレーションを紹介します。金利は年18.0%、返済期間は12ヶ月（1年）、元利均等返済方式で計算します。

50万円を年18.0%の金利で12ヶ月間借りた場合、月々の返済額は45,840円、総返済額は550,080円、総利息額は50,080円となります。これに加えて、査定料や事務手数料などの手数料がかかる場合、実際の負担額はさらに大きくなります。

車担保融資を利用する際は、金利だけでなく手数料も含めた総返済額を事前に確認し、返済計画を立てることが重要です。返済が困難になった場合は、早めに業者に相談し、返済計画の見直しを検討しましょう。

車担保融資の審査と申込の流れ

車担保融資を利用する際は、審査を受ける必要があります。ここでは、審査で確認される項目、必要書類、そして申込から融資までの流れを詳しく解説します。

審査で確認される項目

車担保融資の審査では、主に車の価値と本人の返済能力が確認されます。車の価値は、車種・年式・走行距離・車の状態などから査定されます。査定額が高いほど、融資可能額も大きくなります。

本人の返済能力については、収入や勤続年数、他社からの借入状況などが確認されます。ただし、車担保融資は車を担保にするため、カードローンに比べて審査基準が緩やかな傾向があります。信用情報に不安がある場合でも、車の価値が高ければ融資を受けられる可能性があります。

また、車検証の名義が本人であることが条件となります。名義が家族や他人の場合は、名義人の同意書が必要になる場合があります。車のローンが残っている場合は、ローンを完済してからでないと車担保融資を利用できないことが多いため、事前に確認しましょう。

必要書類一覧

車担保融資の申込には、本人確認書類と車に関する書類が必要です。本人確認書類としては、運転免許証・パスポート・マイナンバーカードなどが使用できます。車に関する書類としては、車検証・自賠責保険証・車のスペアキー（預かり融資の場合）などが必要です。

また、収入を証明する書類（給与明細・源泉徴収票など）を求められる場合もあります。業者によって必要書類が異なるため、申込前に確認しましょう。

申込から融資までの4ステップ

車担保融資の申込から融資までの流れは、以下の4ステップで進みます。

申込から融資までの期間は、業者や審査の状況によって異なります。急いでいる場合は、事前に融資までの期間を確認しておくことが重要です。

正規業者と違法業者の見分け方

車担保融資を提供する業者の中には、貸金業登録をしていない違法業者が存在します。違法業者と契約すると、法外な金利を請求されたり、違法な取り立てを受けたりするリスクがあります。ここでは、正規業者と違法業者の見分け方を詳しく解説します。

貸金業登録番号の確認方法

貸金業を営むには、財務局長または都道府県知事の登録が必要です。正規の貸金業者は、必ず貸金業登録番号を持っており、広告や契約書に登録番号を明示しています。登録番号は「関東財務局長(○)第○○○○○号」や「東京都知事(○)第○○○○○号」といった形式で表記されます。

契約前に、業者のウェブサイトや広告、契約書に貸金業登録番号が記載されているかを確認しましょう。登録番号が記載されていない業者や、登録番号を明示しない業者は違法業者の可能性が高いため、契約を避けるべきです。

違法業者の特徴｜こんな業者は避けるべき

違法業者には、いくつかの共通した特徴があります。以下のような特徴がある業者は、違法業者の可能性が高いため契約を避けましょう。

また、SNSや掲示板で「個人間融資」を持ちかける業者も、実質的なヤミ金融として注意が必要です。個人間融資を装っていても、反復継続して融資を行う場合は貸金業に該当し、登録が必要です。

金融庁の登録貸金業者検索サービスの使い方

金融庁は、登録貸金業者の情報を検索できる「登録貸金業者情報検索サービス」を提供しています。このサービスを利用すれば、業者が正規の貸金業者かどうかを確認できます。

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

検索サービスは、金融庁のウェブサイト（https://www.fsa.go.jp/ordinary/kensaku/）からアクセスできます。業者名または登録番号で検索すると、登録状況や所在地、電話番号などが表示されます。検索結果が表示されない場合は、その業者は登録されていない違法業者の可能性が高いため、契約を避けましょう。

また、登録番号が表示されても、登録番号を詐称している可能性もあります。検索結果に表示された所在地や電話番号が、業者が提示している情報と一致しているかを確認することが重要です。

車を手放さずにお金を借りる方法｜カードローンという選択肢

車担保融資には、返済できないと車を失うリスクや、金利・手数料が高額になりやすいデメリットがあります。車を手放さずにお金を借りたい場合は、無担保で借りられるカードローンという選択肢があります。ここでは、カードローンのメリットと、どのような人に向いているかを解説します。

カードローンなら車を失うリスクがない

カードローンは無担保で借りられるため車を失うリスクがありません。車を日常的に使用している方や、車が生活や仕事に必要な方にとっては、大きなメリットとなります。

また、カードローンは限度額の範囲内で繰り返し借入・返済ができるため、必要な時に必要な金額だけ借りることができます。車担保融資のように、一度に大きな金額を借りる必要がないため、利息負担を抑えられます。

無利息期間を活用すれば利息負担を減らせる

多くの消費者金融カードローンは、初回利用時に無利息期間を設けています。無利息期間中に返済すれば、利息が一切かかりません。短期間で返済できる見込みがある場合は、無利息期間を活用することで利息負担を大幅に減らせます。

無利息期間は会社によって異なり、30日間・60日間・最大365日間などがあります。無利息期間の起算日も、契約日からか初回利用日からかで異なるため、契約前に確認しましょう。

原則在籍確認なし・郵送物なしで周囲に知られにくい

多くの消費者金融カードローンは、原則として電話による在籍確認を行っていません。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります また、WEB完結で契約できる会社も多く、郵送物なしで契約を完結できます。※詳しくは公式サイトをご確認ください これにより、職場や家族に知られずに借入できる可能性が高まります。

ただし、「原則」在籍確認なし・郵送物なしであり、審査の状況によっては電話連絡や郵送物が発生する場合があります。どうしても電話連絡を避けたい場合は、申込時にその旨を伝えることが重要です。

カードローンが向いている人・向いていない人

車を失いたくない方、短期間で返済できる見込みがある方に向いています。また、無利息期間を活用したい方、原則在籍確認なし・郵送物なしで契約したい方にも向いています。

一方、カードローンが向いていないのは、総量規制により借入できない方（年収の3分の1を超える借入を希望する方）、信用情報に大きな問題がある方です。また、長期間の返済を予定している場合は、金利が高いため利息負担が大きくなる可能性があります。

車を手放さずに借りたい方におすすめのカードローン会社5社

車を手放さずにお金を借りたい方には、無担保で借りられるカードローンがおすすめです。ここでは、車担保融資の代替手段として、信頼性の高いカードローン会社5社を紹介します。

アイフル｜最短18分で即日融資・原則在籍確認なし

アイフルは、最短18分で審査が完了し即日融資に対応している消費者金融です。※お申込み状況により異なります 原則として電話による在籍確認を行っておらず、2025年1月1日〜2月28日の調査では99.1%(※1)の方が電話なしで契約できています。 WEB完結で郵送物なしで契約できるため、周囲に知られにくい点も特徴です。※詳しくは公式サイトをご確認ください

金利は年3.0%〜18.0%、限度額は1〜800万円です。※審査結果により異なる場合があります 初回契約時は最大30日間無利息で借りられるため、短期間で返済できる場合は利息負担を抑えられます。2026年オリコン顧客満足度調査で2年連続総合1位を獲得(※2)しており、初めてカードローンを利用する方にもおすすめです。

※1出典：アイフル公式FAQ

※2出典：アイフルプレスリリース

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プロミス｜初回利用翌日から最大30日間無利息

プロミスは、金利が年2.5%~18.0%と高額借入の際の大手消費者金融の平均金利と比べて金利が低いカードローンです。最短3分で融資可能で、急な出費にも対応できます。※お申込み状況により異なります 無利息期間は初回利用翌日から最大30日間となっており、契約日ではなく利用開始日から起算されるため、無駄なく無利息期間を活用できます。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

金利は年2.5%〜18.0%、限度額は1〜800万円です。※審査結果により異なる場合があります 18歳から申込可能（高校生除く）で、若年層の方にも利用しやすい設計となっています。原則として電話による在籍確認を行っておらず、98%の方が電話なしで契約できています。(※1)

※1出典：プロミス公式FAQ

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アコム｜金利引き下げで年2.4%-17.9%に

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ年2.4%〜17.9%になりました。上限金利が17.9%と、大手消費者金融の中で最も低い水準となっており、利息負担を抑えたい方におすすめです。限度額は1〜800万円で、幅広い資金ニーズに対応しています。※審査結果により異なる場合があります

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レイク｜最大365日間無利息で利息負担を軽減

レイクは、業界最長の365日間無利息期間を提供しているカードローンです。初回利用時、Web申込で50万円以上の借入、かつ収入証明書を提出した場合、最大365日間無利息で借りられます。また、60日間無利息（Web申込）も選択できるため、自分の返済計画に合わせて選べます。

金利は年4.5%〜18.0%、限度額は1〜500万円です。※審査結果により異なる場合があります 最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。※お申込み状況により異なります 原則として電話による在籍確認を行っておらず、同意なしでは実施しません。

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡・郵送物なし

SMBCモビットは、WEB完結申込を利用すれば電話連絡・郵送物なしで契約可能です。※詳しくは公式サイトをご確認ください 職場や家族に知られずに借りたい方に特におすすめです。また、三井住友銀行ATMの手数料が無料で、Vポイントがたまる・使えるサービスも提供しています。

金利は年3.0%〜18.0%、限度額は1〜800万円です。※審査結果により異なる場合があります 最短30分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。※お申込み状況により異なります Vポイントは返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントがたまり、返済にも1ポイント=1円で使えます。

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よくある質問（Q&A）

まとめ

車でお金を借りる方法には、車を担保にする「車担保融資」と、無担保で借りられる「カードローン」の2種類があります。車担保融資は返済できないと車を失うリスクがあります。また、金利・手数料が高額になりやすいデメリットがあります。

車担保融資には「預かり融資」と「乗ったまま融資」の2種類があり、預かり融資は金利が低めですが車を使えなくなり、乗ったまま融資は車を使い続けられますが金利が高めになる傾向があります。また、所有権が業者に移ると事故時の補償に問題が生じる可能性や、違法業者に引っかかるリスクもあります。

車を手放さずにお金を借りたい場合は、カードローンという選択肢があります。カードローンは無担保で借りられるため、車を失うリスクがなく、無利息期間を活用すれば利息負担を抑えられます。原則在籍確認なし・郵送物なしで契約できる会社も多く、周囲に知られにくい点も特徴です。

車担保融資を利用する場合は、正規業者かどうかを金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認し、 金利・手数料を含めた総返済額をしっかり把握することが重要です。返済が苦しくなった場合は、早めに業者や消費生活センター、法テラスに相談しましょう。

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入れは、多重債務に陥るリスクがあります。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが大切です。詳しくは各カードローン会社にご確認ください。