会社設立のミチシルベ

カードローンの申込を検討しているけれど、職場への在籍確認の電話が不安で一歩踏み出せない方は多いのではないでしょうか。

「同僚に電話を取られたらどうしよう」「カードローンの利用がバレたら気まずい」という心配はよくわかります。

結論から言えば、在籍確認は貸金業法で定められた必要な手続きですが、電話連絡なしで借りられるカードローンも存在します。

また、万が一電話がかかってきても、自然な言い訳を用意しておけば職場にバレるリスクは最小限に抑えられます。

この記事では、在籍確認の仕組みから職場で使える具体的な言い訳、電話なしで借りられるカードローン会社まで、あなたの不安を解消する情報をすべてお伝えします。

在籍確認とは？会社に電話がかかる理由

在籍確認とは、カードローン会社が申込者の勤務先に電話をかけて、本当にその会社で働いているかを確認する手続きです。初めてカードローンを利用する方にとっては、最も不安な審査プロセスの一つでしょう。

在籍確認の目的と法的根拠

在籍確認が行われる最大の理由は、貸金業法で定められた「過剰貸付の禁止」を守るためです。カードローン会社は申込者の返済能力を正確に審査する義務があり、その一環として勤務先の実在性と在籍状況を確認します。

具体的には、申込時に記載された勤務先が実在するか、申込者が本当にそこで働いているかを電話で確認することで、虚偽申告を防いでいます。安定した収入があることを確認できれば、カードローン会社も安心して融資できるわけです。

また、総量規制により貸金業者は年収の3分の1を超える貸付けができません。勤務先の確認は、申告された年収が信頼できるものかを裏付ける重要な手段となっています。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について)」

在籍確認の電話で何を聞かれるのか

在籍確認の電話は非常にシンプルで、通常30秒から1分程度で終わります。カードローン会社の担当者は個人名を名乗り、「〇〇と申しますが、△△様はいらっしゃいますか？」と尋ねるだけです。

電話の目的は「その会社に申込者が在籍しているか」を確認することだけなので、用件を詳しく聞かれることはありません。「カードローン」「融資」といった言葉が出ることもありませんから、電話を取った同僚にバレる心配はほとんどないのです。

また、本人が電話に出た場合でも、簡単な本人確認（生年月日や住所の確認など）をするだけで終了します。長々と話す必要はありませんし、周囲に聞かれて困るような内容は一切ありません。

本人不在でも在籍確認は成立する

在籍確認で重要なのは「その会社に在籍していること」の確認であり、必ずしも本人が電話に出る必要はありません。同僚が「△△は現在席を外しております」「本日は休みです」と答えた時点で、在籍確認は成立します。

つまり、わざわざ電話を取るために自分のデスクで待機する必要はないのです。外出中や休憩中でも、会社に在籍していることが確認できれば問題ありません。この点を理解しておくと、在籍確認へのハードルがぐっと下がるはずです。

在籍確認の電話｜実際の会話例と流れ

在籍確認の電話がどのように進むのか、具体的な会話例を知っておけば不安は軽減されます。ここでは、本人が電話に出た場合と同僚が取った場合の両方のパターンをご紹介します。

本人が電話に出た場合の会話例

本人が電話に出た場合の会話は次のような流れになります。

担当者：「お世話になります。佐藤と申しますが、田中様はいらっしゃいますでしょうか」
本人：「私が田中ですが」
担当者：「お電話ありがとうございます。ご本人様確認のため、生年月日をお伺いしてもよろしいでしょうか」
本人：「1990年4月15日です」
担当者：「ありがとうございます。確認が取れましたので、これで終了となります。お忙しいところ失礼いたしました」

このように、本人確認は生年月日や住所の一部を確認する程度で、1分もかかりません。周囲に聞かれても不自然ではない、ごく普通のやり取りです。電話の最中に「カードローン」や「審査」といった言葉が出ることは一切ありませんから、安心してください。

同僚が電話を取った場合の会話例

同僚が電話を取った場合でも、在籍確認は問題なく完了します。

担当者：「お世話になります。佐藤と申しますが、田中様はいらっしゃいますでしょうか」
同僚：「田中は現在外出しておりますが」
担当者：「承知いたしました。それでは改めます。失礼いたします」

あるいは、次のようなパターンもあります。

同僚：「田中は本日休みを取っております」
担当者：「かしこまりました。ありがとうございます。失礼いたします」

このように、「在籍している」ことが確認できた時点で電話は終了します。用件を詳しく聞かれることもなければ、折り返しの電話番号を伝える必要もありません。同僚からすれば「誰かからの私用電話があった」程度の認識で終わるでしょう。

在籍確認の電話がかかってくるタイミング

在籍確認の電話は、通常、申込後の審査プロセスの最終段階で行われます。多くの場合、申込から数時間以内、即日融資を希望している場合はさらに早いタイミングでかかってきます。

電話の時間帯は平日の営業時間内（9時〜18時頃）が一般的です。ただし、申込時に「14時〜15時の間に電話してほしい」といった希望を伝えることもできます。自分が電話に出やすい時間帯や、職場の人が少ない時間帯を指定しておくと安心です。

また、WEB申込の場合は、申込完了後にカードローン会社から確認の電話がかかってくることがあり、その際に在籍確認のタイミングについて相談することも可能です。不安な方は事前に相談しておくとよいでしょう。

職場で聞かれたときの言い訳｜自然に乗り切る方法

在籍確認の電話を同僚が取った場合、「さっきの電話、何だったの？」と聞かれることがあります。そんなときに使える自然な言い訳をいくつかご紹介します。

クレジットカードの審査と伝える

最も無難で説得力があるのが「クレジットカードの審査」という言い訳です。クレジットカードの申込時にも在籍確認が行われることは一般的に知られているため、不自然さがありません。

「新しいクレジットカードを作ったんだけど、審査の一環で会社に電話が来るって言われてたんだ」と説明すれば、それ以上詮索されることはほとんどないでしょう。ポイント還元率が高いカードや、年会費無料のカードを探していたなど、具体的な理由を添えるとさらに自然です。

銀行口座の開設と伝える

「銀行口座を新しく開設したので、その確認の電話だった」という言い訳も有効です。特に、転職や引っ越しのタイミングであれば、給与振込口座の変更などの理由が使えます。

「給与振込口座を変更するために新しい銀行口座を作ったら、在籍確認の電話が来るって言われてたんだ」と説明すれば、納得してもらえるでしょう。最近はネット銀行の普及により、口座開設時の在籍確認も一般的になっているため、違和感はありません。

保険や保証人の確認と伝える

「保険の見直しをしていて、その確認の電話だった」「知人の保証人になるかもしれなくて、その関係の電話だった」という言い訳も使えます。

特に、生命保険や医療保険の見直しは多くの人が経験することなので、不自然さはありません。「保険の見直しをしていて、勤務先の確認が必要だったみたい」と説明すれば、それ以上突っ込まれることは少ないでしょう。

業種別の説得力ある言い訳テンプレート

業種によっては、より説得力のある言い訳を用意しておくと安心です。職場の環境や業務内容に合わせた自然な理由を選びましょう。

医療・介護職

医療・介護職の場合、「医療保険の見直し」や「資格取得のための教育ローン」といった言い訳が自然です。「看護協会の保険に加入するために在籍確認があった」「介護福祉士の資格取得のためにローンを組んだ」など、業務に関連した理由が使えます。

IT・事務職

IT・事務職であれば、「転職エージェントからの確認電話」や「副業の契約関連」といった理由が使いやすいでしょう。「スキルアップのためにオンライン講座を申し込んだら、在籍確認があった」という説明も違和感がありません。

製造・建設業

製造・建設業の場合、「車のローン」や「住宅ローンの事前審査」といった言い訳が説得力を持ちます。「通勤用の車を買い替えるためにローンを組んだ」「将来のためにマイホームの事前審査を受けた」など、生活に密着した理由が自然です。

公務員・教育職

公務員・教育職であれば、「共済組合の手続き」や「教育ローン」といった理由が使えます。「共済組合の貸付制度を利用するために在籍確認があった」「子どもの教育資金のためにローンを組んだ」など、職業柄納得されやすい説明ができます。

電話を受けた同僚への事後フォロー

電話を取ってくれた同僚には、簡単なお礼と説明をしておくとスムーズです。「さっきは電話を取ってくれてありがとう。クレジットカードの審査で会社に確認が入るって聞いてたんだ」と一言伝えておけば、余計な詮索を避けられます。

もし「どこのカード？」と聞かれた場合は、「楽天カード」や「イオンカード」など、一般的に知られているカード名を挙げておけば問題ありません。深く追及されることはほとんどないでしょう。

会社に事前に伝える必要はあるのか？

在籍確認の電話について、会社に事前に伝えるべきかどうかは多くの方が悩むポイントです。ここでは、伝える場合と伝えない場合のメリット・デメリットを整理します。

事前に伝えるメリットとデメリット

会社に事前に伝える最大のメリットは、電話があっても不審に思われないことです。「クレジットカードの審査で在籍確認の電話が来るかもしれません」と総務や受付に伝えておけば、スムーズに取り次いでもらえます。

特に、個人宛の電話が少ない職場や、セキュリティが厳しい企業では、事前に伝えておいた方が確実です。また、自分が電話に出られない可能性が高い場合も、事前連絡があると安心です。

一方、デメリットは「なぜ在籍確認が必要なのか」と詮索される可能性があることです。クレジットカードや銀行口座の開設という理由で説明できれば問題ありませんが、説明が苦手な方にとってはハードルが高いかもしれません。

伝えずに乗り切る方法

会社に事前に伝えずに乗り切ることも十分可能です。在籍確認の電話は個人名でかかってくることが多く、用件も詳しく説明されないため、同僚が取っても不審に思われることは少ないのです。

もし電話を取った同僚から「さっきの電話、何だった？」と聞かれた場合は、前述の言い訳を使えば自然に乗り切れます。事前に伝えるかどうかは、職場の雰囲気や自分の性格に合わせて判断しましょう。

会社の方針で私用電話が禁止されている場合

一部の企業では、個人宛の私用電話を原則禁止としているところもあります。この場合、在籍確認の電話が取り次がれない可能性があるため、事前にカードローン会社に相談することをおすすめします。

多くのカードローン会社では、書類提出による在籍確認の代替手段を用意しています。社員証や給与明細、雇用契約書などの書類を提出することで、電話なしで審査を進めてもらえる場合があります。申込時に「会社の方針で私用電話が禁止されている」と伝えれば、柔軟に対応してもらえるでしょう。

カードローン会社への相談｜電話を避けてもらう方法

在籍確認の電話をできるだけ避けたい場合、カードローン会社に事前相談することで柔軟な対応をしてもらえることがあります。ここでは具体的な相談方法をご紹介します。

在籍確認の時間帯を指定する

在籍確認の電話がかかってくる時間帯を指定することは、多くのカードローン会社で可能です。申込時の備考欄に「14時〜15時の間に電話をお願いします」と記載するか、申込後にかかってくる確認電話で希望を伝えましょう。

自分が電話に出やすい時間帯や、職場の人が少ない時間帯を指定しておけば、同僚に電話を取られるリスクを減らせます。昼休み明けや、会議が多い時間帯を避けるなど、職場の状況に合わせて調整しましょう。

個人名での電話をお願いする

ほとんどのカードローン会社は、在籍確認の電話を個人名でかけてくれます。ただし、念のため「個人名で電話をお願いします」と明示的に依頼しておくと安心です。

申込時の備考欄に「在籍確認は個人名でお願いします」と記載するか、申込後の確認電話で伝えましょう。会社名を名乗られるとカードローンだとバレる可能性が高まるため、この点は必ず確認しておきたいポイントです。

書類提出で在籍確認を代替できるか相談する

電話での在籍確認がどうしても難しい場合、書類提出による代替手段を相談してみましょう。多くのカードローン会社では、以下のような書類で在籍確認を代替できる場合があります。

これらの書類を提出することで、電話なしで在籍確認を完了できる可能性があります。申込時に「書類提出で在籍確認を代替できますか？」と相談してみましょう。

カードローン会社に伝える理由の例

カードローン会社に電話を避けてもらうよう依頼する際、理由を伝えるとスムーズに対応してもらえます。以下のような理由が有効です。

これらの理由を伝えれば、カードローン会社も事情を理解し、書類提出などの代替手段を提案してくれるでしょう。遠慮せずに相談することが大切です。

雇用形態別の在籍確認｜派遣・パート・アルバイトの注意点

雇用形態によって在籍確認の方法や注意点が異なります。ここでは、派遣社員やパート・アルバイトの方が知っておくべきポイントを解説します。

派遣社員｜派遣元と派遣先のどちらに電話がかかるか

派遣社員の場合、在籍確認の電話は原則として派遣元（派遣会社）にかかります。なぜなら、雇用契約を結んでいるのは派遣元だからです。申込時には、派遣元の会社名と電話番号を記載しましょう。

ただし、派遣先の会社名を記載してしまうと、派遣先に電話がかかってしまう可能性があります。派遣先に電話がかかると、「そのような者は在籍していません」と言われてしまい、在籍確認が失敗するリスクがあります。必ず派遣元の情報を正確に記載してください。

また、派遣元に事前に「在籍確認の電話が来るかもしれない」と伝えておくとスムーズです。派遣会社は在籍確認の対応に慣れているため、快く対応してくれることが多いでしょう。

パート・アルバイト｜勤務先への電話対応

パート・アルバイトの場合も、在籍確認は正社員と同じように行われます。勤務先の店舗や事業所の電話番号を記載し、在籍していることが確認できれば問題ありません。

ただし、小規模な店舗や飲食店などでは、店長や同僚が電話を取ることが多いため、「さっきの電話、何だった？」と聞かれる可能性があります。そんなときは、「クレジットカードの審査で在籍確認があった」と説明すれば自然です。

また、シフト制で勤務している場合は、自分が出勤している日に在籍確認の電話をかけてもらうよう、時間帯を指定しておくと安心です。

複数のパート先を掛け持ちしている場合

複数のパート先を掛け持ちしている場合、どの勤務先を申告するか迷うかもしれません。基本的には収入が最も多い勤務先を記載するのが一般的です。

ただし、収入証明書（給与明細など）を提出する際は、すべての勤務先の収入を合算した金額を申告する必要があります。在籍確認は主な勤務先1箇所で行われることが多いですが、複数の勤務先に電話がかかる可能性もあるため、事前にカードローン会社に確認しておくとよいでしょう。

自営業・フリーランスの在籍確認

自営業やフリーランスの場合、勤務先がないため在籍確認の方法が異なります。多くの場合、以下のような書類を提出することで在籍確認の代わりとします。

自営業やフリーランスの方は、申込時に「自営業のため書類提出で在籍確認をお願いしたい」と伝えましょう。カードローン会社も慣れているため、柔軟に対応してくれます。

在籍確認なし・電話なしで借りられるカードローン会社5社

在籍確認の電話が不安な方には、原則として電話連絡なしで借りられるカードローンがおすすめです。ここでは、在籍確認なしまたは書類確認で対応してくれるカードローン会社を5社ご紹介します。

アイフル｜原則在籍確認なし・最短18分

アイフルは原則として在籍確認の電話を行わない方針を明確にしています。99.1%の方が電話連絡なしで審査を完了しており（2025年1月〜2月調査）、職場への電話を避けたい方に最適です。

出典：アイフル公式FAQ

審査スピードも業界最速クラスで、最短18分で審査が完了します。急ぎで借入したい方にもおすすめです。WEB完結申込なら郵送物もなく、家族にもバレずに借入できます。

また、2025年のオリコン顧客満足度調査で初回利用部門1位を獲得しており、初めてカードローンを利用する方からの評価が高いのも特徴です。契約翌日から30日間は金利0円なので、短期間で返済できる方にとってはさらにお得です。

出典：オリコン顧客満足度調査 2025年ノンバンクカードローン

プロミス｜原則電話なし・最短3分融資

プロミスも原則として在籍確認の電話を行わない方針です。98%の方が電話連絡なしで審査を完了しています。どうしても電話が必要な場合でも、事前に本人の同意を得てから行うため、突然電話がかかってくる心配はありません。

出典：プロミス公式FAQ

プロミスの最大の特徴は、実質年率2.5%〜18.0%と下限金利が年2.5%で大手消費者金融の中で最低水準であることです。また、無利息期間は初回利用翌日から起算されるため、契約だけして後日借入する場合でも無利息期間を無駄にしません。

さらに、18歳から申込可能（高校生除く）なので、若年層の方も利用しやすいカードローンです。最短3分融資というスピードも魅力で、急な出費にも対応できます。

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡なし

SMBCモビットのWEB完結申込を利用すれば、電話連絡も郵送物も一切ありません。ただし、WEB完結を利用するには以下の条件を満たす必要があります。

これらの条件を満たせば、完全に電話連絡なしで審査が完了します。職場への電話を絶対に避けたい方には最適な選択肢です。

また、三井住友銀行ATMの手数料が無料なので、頻繁に借入や返済をする方にとってはコストを抑えられます。さらに、返済でVポイントがたまり、たまったポイントを返済に充てることもできるため、お得に利用できます。

アコム｜原則電話なし・書面確認優先

アコムは原則として電話での在籍確認を行わず、書面確認を優先しています。社会保険証や給与明細などの書類を提出することで、電話なしで審査を進めてもらえます。

2026年1月6日より金利が引き下げられ、年2.4%〜17.9%となりました。上限金利が17.9%と、他社の18.0%よりわずかに低いため、少しでも利息を抑えたい方におすすめです。

また、最大800万円まで借入可能で、まとまった資金が必要な方にも対応しています。契約翌日から30日間は金利0円なので、初めて利用する方も安心です。

セブン銀行｜原則在籍確認なし・銀行系

セブン銀行カードローンは、原則として在籍確認の電話を行いません。銀行系カードローンでありながら、電話連絡なしで借入できる貴重な選択肢です。

金利は年12.0%〜15.0%と消費者金融より低めに設定されています。また、セブン銀行ATMで24時間365日、手数料無料で借入・返済ができるため、コンビニをよく利用する方には非常に便利です。

ただし、審査には最短でも翌日以上かかるため、即日融資を希望する方には向きません。時間に余裕がある方や、低金利で借りたい方におすすめのカードローンです。

在籍確認なしのカードローンを選ぶときの注意点

在籍確認なしを謳っているカードローンでも、審査の内容によっては電話がかかってくる場合があります。「原則なし」という表現は、100%電話がないことを保証するものではないため、その点は理解しておきましょう。

また、違法業者の中には「在籍確認なし」を謳って顧客を集めるケースもあるため、必ず金融庁の登録貸金業者かどうかを確認してください。

在籍確認でバレるリスクと失敗事例

在籍確認は適切に対応すればバレるリスクは低いのですが、対応を誤るとバレてしまうこともあります。ここでは実際の失敗事例から学ぶリスク回避策をご紹介します。

言い訳が不自然でバレた事例

在籍確認の電話を同僚が取った後、「何の電話だった？」と聞かれて咄嗟に「保険の勧誘」と答えたものの、後日「保険会社から在籍確認の電話なんて普通来ないよね」と疑われてしまったケースがあります。

言い訳は事前に準備しておくことが重要です。クレジットカードの審査や銀行口座の開設など、在籍確認が一般的に行われる理由を選びましょう。咄嗟の思いつきで不自然な言い訳をすると、かえって疑われるリスクが高まります。

また、複数の同僚に異なる言い訳をしてしまい、話が食い違ってバレたという事例もあります。一度使った言い訳は統一しておくことも大切です。

在籍確認後に社内で噂になった場合の対処法

在籍確認の電話がきっかけで「もしかしてカードローン？」と噂になってしまった場合、焦らず冷静に対処しましょう。噂を否定しすぎると逆に怪しまれるため、「クレジットカードの審査だったんだけど、なんでそんな噂になってるの？」と軽く流すのが効果的です。

また、信頼できる同僚には正直に「クレジットカードを作った」と説明し、味方になってもらうのも一つの方法です。噂は時間が経てば自然に消えることが多いので、過度に反応せず普段通りに振る舞うことが大切です。

複数社同時申込で在籍確認が重複するリスク

複数のカードローン会社に同時申込すると、短期間に複数回の在籍確認電話がかかってくることがあります。これは非常に不自然で、職場の人に怪しまれるリスクが高まります。

また、信用情報機関には申込情報が6ヶ月間記録されるため、短期間に複数社へ申込むと「申込ブラック」と判断され、かえって審査に通りにくくなる可能性があります。申込は1社ずつ、審査結果を確認してから次の会社を検討するようにしましょう。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

転職直後・試用期間中の在籍確認の注意点

転職直後や試用期間中の在籍確認は、特に注意が必要です。新しい職場でまだ人間関係が構築できていない時期に在籍確認の電話がかかると、「入社早々カードローン？」と不信感を持たれる可能性があります。

可能であれば、試用期間が終わるまで申込を待つか、書類提出で在籍確認を代替してもらうよう相談しましょう。また、転職直後は前職の情報を記載してしまわないよう注意してください。在籍確認は現在の勤務先に対して行われるため、前職の情報を記載すると審査に通りません。

リモートワーク・特殊な状況での在籍確認

近年増加しているリモートワークや、特殊な勤務形態の場合、在籍確認の方法も変化しています。ここでは最新の動向と対処法をご紹介します。

リモートワーク中の在籍確認の最新動向

リモートワークが普及した現在、会社の固定電話につながらないケースが増えています。多くのカードローン会社では柔軟な対応を行っています。

申込時に「現在リモートワーク中で会社の固定電話につながりません」と伝えれば、代替手段を提案してもらえます。遠慮せずに相談しましょう。

外資系企業や英語対応が必要な場合

外資系企業で受付が英語対応のみの場合、日本語での在籍確認電話が不自然になる可能性があります。この場合、事前にカードローン会社に相談し、英語対応が可能かどうか確認しましょう。

多くの場合、書類提出による代替手段を提案されることが多いです。社員証や給与明細、雇用契約書などを提出することで、電話なしで在籍確認を完了できます。

在籍確認の電話が録音される場合の注意点

一部の企業では、すべての電話を録音している場合があります。在籍確認の電話が録音されること自体に法的な問題はありませんが、録音データが社内で共有される可能性がある点は理解しておきましょう。

ただし、在籍確認の電話では「カードローン」や「融資」といった言葉は一切使われないため、録音されても内容からカードローンだとバレることはほとんどありません。過度に心配する必要はないでしょう。

まとめ

在籍確認は貸金業法で定められた必要な手続きですが、原則として電話連絡なしで借りられるカードローンも多く存在します。アイフル、プロミス、SMBCモビット、アコム、セブン銀行などは、書類確認やWEB完結申込により、職場への電話を避けられる選択肢です。

万が一電話がかかってきても、「クレジットカードの審査」「銀行口座の開設」といった自然な言い訳を用意しておけば、職場にバレるリスクは最小限に抑えられます。業種や職場環境に合わせた説得力のある理由を選ぶことが大切です。

また、在籍確認の時間帯を指定したり、個人名での電話をお願いしたりすることで、さらにリスクを減らせます。派遣社員やパート・アルバイト、リモートワーク中の方も、カードローン会社に事前相談することで柔軟な対応をしてもらえるでしょう。

なお、借入れは計画的にご利用ください。ご利用は計画的に。返済能力を超えた借入にご注意ください。返済シミュレーションを活用し、ご自身の返済能力に合わせた無理のない借入額を設定することが重要です。

返済が困難になった場合は、消費生活センターや法テラスなどの相談窓口にお問い合わせください。

出典：日本司法支援センター（法テラス）