会社設立のミチシルベ

急な出費で今すぐお金が必要になったとき、消費者金融のカードローンは最短20分で融資を受けられる便利なサービスです。※お申込み状況により異なります

しかし、初めて利用する方は「どうやって申し込めばいいのか」「審査に通るか不安」「闇金と間違えないか心配」といった疑問や不安を抱えているのではないでしょうか。

この記事では、消費者金融でお金を借りる具体的な手順を6つのステップで解説し、審査に通るためのポイントや必要書類、即日融資を受けるための時間帯まで詳しく説明します。

消費者金融は貸金業法で守られた正規の貸金業者であり、適切に利用すれば安全に借入できます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

ご自身の状況に合わせて最適な借入方法を見つけてください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

消費者金融でお金を借りる6つの手順｜申込から融資まで

消費者金融でお金を借りる流れは、大きく分けて6つのステップで完了します。初めての方でも迷わず申込できるよう、各ステップを詳しく解説します。

1. 借りたい消費者金融を選ぶ

まず、複数の消費者金融の中から自分に合った会社を選びます。選ぶ際のポイントは金利・審査スピード・無利息期間の有無・在籍確認の方法などです。

金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録番号を確認すると、闇金との区別がつきます。

出典：金融庁「ヤミ金融・違法貸金業者への注意喚起」

2. Webサイトまたはアプリから申し込む

選んだ消費者金融の公式サイトまたはスマホアプリから申込手続きを行います。氏名・住所・勤務先・年収・他社借入額などの基本情報を入力します。

店舗に行く必要はありません。入力内容に誤りがあると審査に時間がかかるため、正確に記入しましょう。

3. 本人確認書類と収入証明書を提出する

申込後、本人確認書類をスマホで撮影してアップロードします。運転免許証やマイナンバーカードが一般的です。

他社と合計で100万円を超える場合も、収入証明書（源泉徴収票・給与明細など）の提出が必要になります。これは貸金業法で定められた義務です。書類提出はスマホ撮影で完結するため、郵送の手間はかかりません。

出典：日本貸金業協会「貸金業法の概要」

4. 審査を受ける（最短20分〜即日）

提出した情報をもとに、消費者金融が審査を行います。審査では年齢・安定収入・信用情報の3つが主にチェックされます。

即日融資に対応しています。※お申込み状況により異なります 審査結果はメールまたは電話で通知されます。審査に通過すれば、次の契約手続きに進みます。

5. 契約手続きをする

審査通過後、契約内容を確認して同意します。借入限度額・金利・返済日などが決定されます。※審査結果により異なる場合があります

契約書類もオンラインで確認・同意できます。※詳しくは公式サイトをご確認ください カードレス契約※カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございますを選べば、ローンカードの発行も不要です。

6. 振込またはATMで借入する

契約完了後、すぐに借入が可能になります。借入方法は銀行口座への振込・提携ATMからの引き出し・スマホアプリでの借入の3つが主流です。

コンビニATMなら24時間いつでも借入できます。必要な金額だけを計画的にご利用ください。

消費者金融とは？｜銀行や闇金との違い

消費者金融とは何か、銀行カードローンや闇金とどう違うのかを正しく理解することで、安心して利用できます。ここでは消費者金融の基本定義と、他の借入手段との違いを解説します。

消費者金融は貸金業法で守られた正規の貸金業者

消費者金融とは個人向けに無担保でお金を貸す貸金業者のことです。貸金業法に基づき、財務局長または都道府県知事の登録を受けて営業しています。

アコム・アイフル・プロミス・レイク・SMBCモビットなどが該当します。貸金業法により、過剰な貸付けや取り立ては禁止されており、消費者は法律で保護されています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

銀行カードローンとの違い｜総量規制と金利

銀行カードローンと消費者金融の最大の違いは総量規制の適用と審査スピードです。

一方、銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、自主規制により慎重な審査を行っています。金利は消費者金融が年17.9%〜18.0%程度、銀行カードローンが年14%前後と、銀行の方が低めです。

銀行は警察庁データベースへの照会が義務化されているため即日融資ができません。※お申込み状況により異なります

出典：日本貸金業協会「貸金業法の概要」

闇金との見分け方｜金融庁の登録番号を確認

正規の消費者金融と闇金を見分けるには金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録番号を確認しましょう。

登録番号は「関東財務局長(○)第○○○○○号」のような形式で表示されます。登録のない業者は絶対に利用してはいけません。

出典：金融庁「ヤミ金融・違法貸金業者への注意喚起」

信販系カードローンとの違い

信販系カードローンとはクレジットカード会社が提供するカードローンのことです。消費者金融と同じく貸金業法の総量規制が適用されます。

金利は年15%〜18%程度で、消費者金融とほぼ同水準です。審査スピードは消費者金融より遅めで、即日融資に対応していない場合もあります。クレジットカードのキャッシング枠と混同されやすいですが、カードローンは別の商品です。

出典：日本貸金業協会「貸金業法の概要」

申込に必要な書類は2種類｜本人確認と収入証明

消費者金融の申込には、本人確認書類と収入証明書の2種類が必要です。事前に準備しておくと、スムーズに手続きが進みます。

本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）

本人確認書類は全員が提出必須です。運転免許証・マイナンバーカード・パスポート・資格確認書などが利用できます。

書類は有効期限内のものに限られ、住所変更がある場合は裏面も撮影します。スマホで撮影してアップロードするだけで提出完了するため、郵送の手間はかかりません。

収入証明書（50万円超または他社と合計100万円超の場合）

または他社借入と合計で100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要です。これは貸金業法で義務付けられています。

収入証明書として認められるのは、源泉徴収票・給与明細（直近2ヶ月分）・確定申告書・所得証明書などです。自営業やフリーランスの方は、確定申告書の控えを用意しましょう。

出典：日本貸金業協会「貸金業法の概要」

書類提出はスマホ撮影でOK

書類提出はスマホのカメラで撮影しアプリまたはWebサイトからアップロードするだけで完了します。郵送や店舗への持参は不要です。

文字が読めない・光が反射している・一部が切れている場合は、再提出を求められることがあります。

審査では何を見られる？｜通過のポイント

消費者金融の審査では、返済能力があるかどうかを総合的に判断します。審査基準を理解し、事前準備をすることで通過率を高められます。

年齢・安定収入・信用情報の3つが基本

審査で重視されるのは年齢・安定収入・信用情報の3つです。年齢は20歳以上が基本で、会社により上限が69歳〜74歳と異なります。

安定収入とは、毎月一定の給与やアルバイト収入があることを指します。信用情報とは、過去のクレジットカードやローンの利用履歴のことで、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に記録されています。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

審査通過率は約30〜40%（大手消費者金融）

審査に通りやすくするための事前準備

審査通過率を高めるにはいくつかの準備が有効です。まず、申込内容は正確に記入しましょう。

他社借入がある場合は、できるだけ返済を進めておくと有利です。総量規制により年収の3分の1を超える借入はできないため、他社借入が多いと新規の借入枠が減ります。

1社ずつ申し込むのが無難です。

出典：日本貸金業協会「貸金業法の概要」

在籍確認の方法｜電話なしの会社も

在籍確認とは申込者が申告した勤務先に本当に勤めているかを確認する手続きです。

アイフルは99.1%(※1)の申込者が原則電話連絡なしで契約、プロミスは98%が原則電話連絡なしで契約と公式に明記しています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

ただし、審査の過程で必要と判断された場合は電話確認が行われることもあります。電話確認がある場合でも、会社名は名乗らず個人名でかけてくれるため、周囲に借入が知られる心配は少ないです。

※1出典：アイフル公式FAQ

即日融資を確実にするための時間帯と曜日

消費者金融は即日融資に対応していますが、申込時間帯や曜日によっては翌日以降になることがあります。確実に即日融資を受けるためのポイントを解説します。

平日14時までに申込完了が目安

即日融資を受けるには平日の14時までに申込を完了させるのが目安です。これは、銀行振込の場合、多くの金融機関が15時で当日の振込受付を締め切るためです。

遅くとも14時までに申込を終えておくと安心です。※お申込み状況により異なります 14時を過ぎても、スマホアプリやATMでの借入なら即日対応できる場合があります。

土日祝日でも即日融資できる会社

アコム・アイフル・プロミス・レイク・SMBCモビットは土日祝日でも即日融資が可能です。※お申込み時間帯により翌日以降になる場合があります

土日祝日に即日融資を受けるにはスマホアプリやATMでの借入を利用しましょう。また、審査が混み合う場合は時間がかかることもあるため、早めの申込が確実です。

Web完結で最短20分融資の流れ

Web完結申込を利用すれば最短20分で融資を受けられます。※お申込み状況により異なります

流れは、公式サイトから申込→本人確認書類をスマホで提出→審査結果の通知→契約手続き→振込またはアプリで借入、となります。※お申込み状況により異なります ただし、審査時間は申込状況により異なるため、必ず最短時間で完了するわけではありません。時間に余裕を持って申し込みましょう。

消費者金融のメリット5つ｜スピードと利便性

消費者金融には、銀行カードローンにはない独自のメリットがあります。主なメリットを5つ紹介します。

最短20分で審査完了・即日融資

大手消費者金融は最短20分で審査が完了し即日融資に対応しています。※お申込み状況により異なります

銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務化されているため即日融資ができませんが、消費者金融はその制約がありません。急な出費で今日中にお金が必要な場合、消費者金融が最も有力な選択肢です。

出典：全国銀行協会「警察庁データベース照会」

無利息期間が使える（初回30日間等）

アコムは契約翌日から初回30日間、プロミスは初回利用翌日から最大30日間、アイフルは初回契約時最大30日間、レイクは365日間無利息です。

無利息期間中に完済すれば、利息は一切かかりません。短期間だけ借りたい場合、無利息期間を活用すれば実質無利息で借入できます。

Web完結で原則郵送物なし・在籍確認なし

自宅に書類が届く心配がないため家族に借入が知られるリスクを減らせます。

また、原則電話での在籍確認なしの会社も増えており、会社に知られる心配も少ないです。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります プライバシーを重視する方にとって、大きなメリットです。

パート・アルバイトでも申込可能

消費者金融はパート・アルバイト・派遣社員・自営業の方も申込可能です。安定した収入があれば、雇用形態を問わず審査を受けられます。銀行カードローンは正社員を優遇する傾向がありますが、消費者金融は柔軟な審査基準を持っています。

コンビニATMで24時間借入・返済

消費者金融はセブン銀行・ローソン銀行・イーネットなどのATMと提携しています。急に現金が必要になったときでも、近くのコンビニで対応できるため非常に便利です。

各社の手数料を確認しましょう。

消費者金融のデメリットと注意点｜金利と総量規制

消費者金融にはメリットだけでなく、デメリットや注意点もあります。借入前に必ず理解しておきましょう。

金利は年17.9%〜18.0%程度で銀行より高め

消費者金融の金利は、年17.9%〜18.0%程度が一般的です（アコムは年2.4%〜17.9%、その他大手は年3.0%〜18.0%程度）。

利息制限法により、借入元本が10万円以上100万円未満の場合、上限金利は年18%と定められています。

銀行カードローンの金利は年14%前後のため、消費者金融の方が高めです。たとえば、10万円を1年間借りた場合、年18%なら利息は約1万円、年14%なら約7,000円となり、約3,000円の差が生じます。

出典：金融庁「金利規制（利息制限法・出資法）」

総量規制で年収の3分の1まで

消費者金融は貸金業法の総量規制により、年収の3分の1を超える貸付けができません。

たとえば、年収300万円の方は最大100万円まで、年収450万円の方は最大150万円までしか借りられません。

他社借入がある場合は、その合計額が年収の3分の1を超えないように制限されます。総量規制は過剰な借入を防ぐための法律ですが、高額の借入を希望する場合は制約になります。

出典：日本貸金業協会「貸金業法の概要」

信用情報に記録が残る（完済後5年間）

借りすぎると多重債務のリスク

複数の消費者金融から借入をすると、返済が困難になり多重債務に陥るリスクがあります。多重債務とは、複数の借入先から借りて返済が追いつかなくなる状態のことです。

一度多重債務に陥ると、返済のために新たな借入を繰り返す悪循環に陥りやすくなります。必要な金額を計画的にご利用ください。

年収別・職業別の借入可能額の目安

総量規制により、消費者金融では年収の3分の1までしか借りられません。年収別・職業別の借入可能額の目安を解説します。

出典：日本貸金業協会「貸金業法の概要」

年収300万円なら最大100万円まで

年収300万円の方は、総量規制により最大100万円まで借入可能です。

ただし、これは他社借入がない場合の上限です。すでに他の消費者金融やクレジットカードのキャッシングで借入がある場合は、その合計額が100万円を超えないように制限されます。たとえば、すでに30万円の借入がある場合、新たに借りられるのは最大70万円です。

パート・アルバイトの場合の目安

パート・アルバイトの方も、安定した収入があれば申込可能です。

年収150万円の方なら最大50万円、年収120万円の方なら最大40万円が借入可能額の目安です。

ただし、審査では収入の安定性も重視されるため、勤続年数が短い場合や収入が不安定な場合は、上限額より少ない金額で契約されることもあります。※審査結果により異なる場合があります

自営業・フリーランスの収入証明

自営業やフリーランスの方は、収入証明書として確定申告書の控えを提出します。

税務署の受付印があるものが必要です。e-Taxで申告している場合は、受信通知を添付します。

自営業の方は収入が不安定とみなされやすいため、審査が慎重になる傾向があります。事業が安定しており、確定申告で一定の所得を証明できれば、会社員と同様に借入可能です。

返済方法と計画の立て方｜利息を抑えるコツ

借入後は、計画的な返済が重要です。返済方法の種類と、利息を抑えるコツを解説します。

返済方法は4種類（振込・ATM・口座引落・アプリ）

消費者金融の返済方法は、主に4種類あります。銀行振込・提携ATM・口座引落・スマホアプリです。

口座引落を選べば、毎月自動で返済されるため返済忘れを防げます。ATMやアプリは好きなタイミングで返済できるため、臨時収入があったときに繰上返済しやすいです。振込は手数料がかかる場合があるため、他の方法を優先しましょう。

返済シミュレーション｜10万円借りた場合の利息

10万円を年18.0%で借りた場合の返済シミュレーションを紹介します。

12ヶ月で返済：総利息額10,016円、月々の返済額は9,168円です。

6ヶ月で返済：総利息額5,318円、月々の返済額は17,553円です。

30万円を年18.0%で24ヶ月（2年）で返済する場合、月々の返済額は14,978円、総返済額は359,472円、総利息額は59,472円です。借入額が大きく返済期間が長いほど、利息の負担も大きくなります。

繰上返済で利息を減らす

繰上返済とは、毎月の返済額とは別に追加で返済することです。

繰上返済をすると、元金が早く減るため利息を抑えられます。消費者金融の利息は日割り計算のため、1日でも早く返済すればその分利息が減ります。ボーナスや臨時収入があったときは、積極的に繰上返済を行いましょう。繰上返済に手数料がかからない会社を選ぶと、さらにお得です。

返済が難しいときの相談窓口

返済が難しくなった場合は、まず借入先の消費者金融に相談しましょう。返済計画の見直しや返済日の変更に応じてくれる場合があります。

それでも解決しない場合は、日本貸金業協会の相談窓口や法テラス、消費生活センターにご相談ください。弁護士や司法書士に依頼して債務整理を行う選択肢もあります。

出典：日本司法支援センター「法テラス（民事法律扶助制度）」

よくある質問（Q&A）

消費者金融の利用に関するよくある質問をまとめました。

まとめ

消費者金融でお金を借りる手順は、会社選び・Web申込・書類提出・審査・契約・借入の6ステップで完了します。最短40分で即日審査・即日融資※お申込み状況により異なりますを受けられるため、急な出費に対応できる便利なサービスです。

メリットは、審査スピードの速さ・無利息期間・Web完結・パートやアルバイトでも申込可能な点です。

一方、デメリットは金利が年17.9%〜18.0%程度と銀行より高いこと（アコムは年2.4%〜17.9%、その他大手は年3.0%〜18.0%程度）、総量規制により年収の3分の1までしか借りられないことです。

出典：金融庁「金利規制（利息制限法・出資法）」

返済シミュレーションを活用し、返済期間を短くすることで利息を抑えられます。繰上返済を積極的に行い、無理のない返済計画を立てましょう。

消費者金融は貸金業法で守られた正規の貸金業者であり、適切に利用すれば安全です。金融庁の登録貸金業者検索サービスで登録番号を確認し、闇金との区別をつけることが重要です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

なお、ご利用は計画的に。返済能力を超えた借入れは避け、無理のない返済計画を立てましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。

出典：日本司法支援センター「法テラス（民事法律扶助制度）」

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）