会社設立のミチシルベ

具体的には、貯金担保自動貸付けで10万円を年0.5%で12回払いで返済する場合、月々の返済額は約8,356円、総返済額は約100,272円、総利息額は約272円となります。

一方、消費者金融で年18.0%の場合、月々の返済額は約9,168円、総返済額は約110,016円、総利息額は約10,016円です。利息だけで約9,700円以上の差が生まれます。

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けと消費者金融カードローンを比較すると、金利面では圧倒的にゆうちょ銀行が有利です。ただし、利用条件や即日融資の可否など、それぞれに特徴があります。

金利の違いを比較

ゆうちょ銀行の金利は年0.252%～0.502%と、消費者金融の金利（年3.0%～18.0%）と比べて圧倒的に低いことがわかります。

出典：ゆうちょ銀行「貯金担保自動貸付け」

10万円を1年間借りた場合の利息

10万円を1年間借りた場合の利息を比較すると、その差は歴然です。

定期貯金がある方は貯金担保自動貸付けを優先的に検討すべきです。

どちらを選ぶべきか

定期貯金がある方は、ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けを検討する価値があります。審査不要・低金利・即日利用可能という特徴があります。

一方、定期貯金がない方や、貯金額以上の借入が必要な方は、消費者金融のカードローンを検討することになります。消費者金融は審査を経て融資が行われますが、担保不要で最短20分程度で融資を受けられる点がメリットです。

口座貸越サービスとJP BANKカードの使い方

貯金担保自動貸付け以外にも、ゆうちょ銀行には口座貸越サービスとJP BANKカードのキャッシングという選択肢があります。それぞれの特徴を詳しく見ていきます。

口座貸越サービスの仕組み

口座貸越サービスは、貯金担保自動貸付けとほぼ同じ仕組みです。総合口座に定期性貯金がある場合、通常貯金の残高が不足すると自動的に貸付けが行われます。

公共料金の引き落としやクレジットカードの支払いなど、自動引き落としの際に残高不足になっても、貸越サービスが働くため延滞を防げます。金利や借入限度額は貯金担保自動貸付けと同じです。

JP BANKカードのキャッシング枠

JP BANKカードは、ゆうちょ銀行が発行するクレジットカードです。キャッシング枠が設定されている場合、全国の提携ATMから現金を借りることができます。

金利や借入限度額はカードの審査によって決まります。

申込条件と審査

JP BANKカードのキャッシングを利用するには、クレジットカードの審査に通過する必要があります。申込条件は、満18歳以上（高校生除く）で安定した収入がある方です。

審査では、年収・勤務先・勤続年数・他社借入状況などが確認されます。審査期間は通常1～2週間程度で、即日融資には対応していません。

どちらが向いているか

審査不要で低金利というメリットが圧倒的です。

定期貯金がなく、クレジットカードのキャッシング枠を利用したい方は、JP BANKカードを検討できます。

かんぽ生命の契約者貸付｜保険を解約せずに借りる

かんぽ生命の保険に加入している方は、契約者貸付という制度を利用できます。保険契約を継続しながら資金を調達できる点が特徴です。

契約者貸付の仕組み

契約者貸付は、生命保険の解約返戻金の一定範囲内（通常は70%～90%程度）で貸付を受けられる制度です。保険契約を解約する必要がなく、保障を継続しながら資金を借りられます。

貸付金は、保険金や満期保険金を受け取る際に元利金が差し引かれます。返済は任意ですが、計画的に利用することが重要です。

借入可能額と金利

借入可能額は、解約返戻金の額によって異なります。加入して間もない保険では、解約返戻金が少ないため借入額も限られます。

金利は契約時期や保険商品により異なりますが、2024年10月以降の貸付では年2.50%（貸付期間中）です。

出典：かんぽ生命「2024年10月1日以降に適用する契約者貸付利率の改定について」

申込方法と返済方法

契約者貸付の申込は、かんぽ生命の窓口または郵送で行います。必要書類は、保険証券・本人確認書類・印鑑などです。

返済は、かんぽ生命の窓口または口座振込で行います。一括返済も分割返済も可能で、返済期限は特に定められていません。ただし、貸付元利金が解約返戻金を超えると保険契約が失効する点に注意してください。

注意点とリスク

契約者貸付は便利な制度ですが、貸付元利金が解約返戻金を超えた場合、保険会社から通知が届き、一定期間内に返済しないと契約が失効します。

また、保険金や満期保険金を受け取る際に貸付元利金が差し引かれるため、受取額が減少します。保険本来の目的を損なわないよう、計画的に利用することが重要です。

郵便局で即日融資は可能？｜窓口営業時間と手続きの流れ

「郵便局で今日中にお金を借りたい」と考える方も多いでしょう。即日融資の可否と、窓口の営業時間について解説します。

即日融資の条件

総合口座に定期貯金があれば、ATMやゆうちょダイレクトからすぐに借入できます。窓口に行く必要もありません。

審査や手続きに時間がかかるため、即日融資には対応していません。

窓口の営業時間と混雑状況

ゆうちょ銀行の窓口営業時間は、平日9時～16時が一般的です。土日祝日は休業している店舗が多く、一部の大型店舗のみ営業しています。

出典：ゆうちょ銀行「貯金窓口の営業時間を教えてください」

窓口は昼休み時間（12時～13時）や月末・給料日前後に混雑する傾向があります。手続きに時間がかかる場合もあるため、時間に余裕を持って訪問することをおすすめします。

手続きにかかる時間

貯金担保自動貸付けは、ATMやゆうちょダイレクトから即座に利用できます。窓口での手続きは不要で、通常貯金の残高を超えて引き出すだけです。

JP BANKカードの申込は、窓口で受付後、審査に1～2週間程度かかります。かんぽ生命の契約者貸付も、窓口での手続き後、数日～1週間程度で入金されます。

担保がない場合の代替手段｜カードローンという選択肢

定期貯金がない方や、貯金額以上の借入が必要な方は、消費者金融のカードローンを検討することになります。ここでは、カードローンのメリットと利用時のポイントを解説します。

カードローンのメリット

定期貯金や保険契約がなくても、審査に通過すれば融資を受けられます。

また、最短20分程度で審査が完了し、即日融資に対応している点も魅力です。WEB完結で申込から借入まで完了するため、窓口に行く時間がない方にも便利です。無利息期間を設けている会社も多く、短期間の借入であれば利息を抑えられます。

審査に通りやすくするポイント

カードローンの審査では、年収・勤務先・勤続年数・他社借入状況などが確認されます。審査に通りやすくするには、以下のポイントを押さえましょう。

在籍確認と郵送物の扱い

カードローンの審査では、勤務先への在籍確認が行われる場合があります。ただし、最近では原則電話なしで書類確認のみで対応する会社も増えています。

郵送物については、WEB完結申込を選択すれば自宅への郵送物なしで契約できる会社が多くあります。家族にバレたくない方は、郵送物なしのカードローンを選びましょう。

無利息期間の活用方法

多くの消費者金融では、この期間内に完済すれば、利息は一切かかりません。短期間の借入であれば、無利息期間を活用することで実質無料で借りられます。

担保なしで借りたい方におすすめのカードローン会社5社

ゆうちょ銀行で借りられない方に向けて、担保不要で利用できるカードローン会社を5社紹介します。

アコム｜最短20分で即日融資

最短20分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。原則電話での在籍確認なし（書面確認）で、WEB完結申込も可能です。

契約翌日から30日間の無利息期間があり、短期間の借入であれば利息を抑えられます。最大800万円まで借入可能で、幅広いニーズに対応できます。

アイフル｜原則在籍確認なし・WEB完結

最短18分で審査完了というスピーディな審査が魅力です。原則在籍確認の電話なしで、WEB完結申込にも対応しています。

2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得しており、利用者からの評価も高い会社です。契約翌日から30日間の無利息期間があり、最大800万円まで借入可能です。

出典：アイフル公式FAQ
出典：アイフルプレスリリース

プロミス｜下限金利4.5%・初回利用翌日から無利息

下限金利4.5%と競争力のある金利水準を実現しています。最短3分融資で、スピーディな対応が可能です。

契約後すぐに借りなくても損をしません。18歳から申込可能（高校生除く）で、若年層にも利用しやすい点が特徴です。原則在籍確認なしで、WEB完結申込にも対応しています。

レイク｜最長365日間無利息・選べる無利息期間

業界最長の365日間無利息期間を提供しています。初回利用・Web申込・50万円以上・収入証明提出という条件を満たせば、365日間利息がかかりません。

60日間無利息（Web申込）も選択でき、自分の借入計画に合わせて無利息期間を選べます。最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。原則電話での在籍確認なし（同意なしでは実施しない）で、プライバシーにも配慮しています。

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡・郵送物なし

WEB完結申込で電話連絡・郵送物なしで契約可能です。家族や職場にバレたくない方に最適です。

Vポイントがたまる（返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイント）仕組みもあり、返済にVポイント1ポイント=1円で使える点も魅力です。最大800万円まで借入可能です。

郵便局でお金を借りる時の注意点

ゆうちょ銀行でお金を借りる際には、いくつか注意すべきポイントがあります。

返済遅延で定期貯金が解約されるリスク

貯金担保自動貸付けの最大のリスクは、返済遅延により定期貯金が強制解約されることです。貸付期間は最長2年間で、期間内に返済しないと担保の定期貯金が自動的に解約されて返済に充てられます。

定期貯金は満期前に解約すると、予定していた利息を受け取れなくなります。将来の資金計画に影響が出る可能性があるため、返済計画をしっかり立てることが重要です。

通帳に利用履歴が記載される

貯金担保自動貸付けを利用すると、通帳に「貸付」と記載されます。家族が通帳を見た場合、借入の事実がわかってしまう可能性があります。

郵送物なしで契約できるカードローンを検討する方が安心です。

窓口申込のみで時間がかかる

JP BANKカードのキャッシングやかんぽ生命の契約者貸付は、窓口での申込が必要です。平日の日中に窓口に行く時間がない方には不便です。

即日融資には対応していません。急ぎの資金需要がある場合は、消費者金融のカードローンを検討する方が現実的です。

終了したサービス（カードローン「したく」）

ゆうちょ銀行は、かつて「したく」というカードローンサービスを提供していましたが、2018年に新規受付を終了しました。現在は利用できないため、他の借入方法を検討する必要があります。

最新の情報を確認するようにしましょう。

信用情報への影響

貯金担保自動貸付けは、信用情報機関に記録されません。ゆうちょ銀行の内部処理で完結するため、将来の住宅ローン審査などに影響しない点がメリットです。

申込・契約・借入・返済履歴はすべて信用情報機関に記録されます。返済遅延があると信用情報に傷がつき、将来の借入に影響する可能性があります。

よくある質問（Q&A）

郵便局でお金を借りる際によく寄せられる質問をまとめました。

まとめ

郵便局（ゆうちょ銀行）でお金を借りる方法は、貯金担保自動貸付け・口座貸越サービス・JP BANKカードのキャッシング・かんぽ生命の契約者貸付の4種類があります。

中でも貯金担保自動貸付けは、年0.252%～0.502%の低金利という特徴を持つ優れた制度です。

定期貯金がある方は、消費者金融と比較して圧倒的に低コストで借りられるため、まずゆうちょ銀行の利用を検討すべきです。10万円を1年間借りた場合、利息は約272円で済み、消費者金融の約10,016円と比べて大幅に節約できます。

一方、定期貯金がない方や貯金額以上の借入が必要な方は、カードローンという選択肢があります。アコム・アイフル・プロミス・レイク・SMBCモビットなどの大手消費者金融は、担保不要で最短20分程度で融資を受けられます。無利息期間を活用すれば、短期間の借入であれば利息を抑えられます。

どの方法を選ぶにしても、借入は計画的に行い、返済能力を超えた利用は避けることが重要です。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。

※ご利用は計画的に。返済能力を超えた借入にご注意ください。詳しくは各金融機関にご確認ください。