会社設立のミチシルベ

カードローンの審査に通らず、お金が借りられなくて困っていませんか。

審査に落ちる理由は、総量規制オーバー、信用情報の問題、収入の不安定さなど複数の原因が考えられます。

この記事では、審査に通らない主な原因7つと、それぞれの具体的な対処法を解説します。

また、中小消費者金融5社の紹介や、借りる以外の資金調達方法4つもご紹介しますので、今すぐできる対策が見つかるはずです。

審査落ちの原因を正しく理解し、適切な対応をすることで、資金調達の道が開けます。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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審査に通らない理由は？｜主な原因7つ

カードローンの審査に通らない場合、必ず何らかの理由があります。審査基準は各社で異なりますが、共通する主な原因は7つに分類できます。

ここでは、それぞれの原因について詳しく解説していきます。自分がどの原因に当てはまるのかを確認することで、次に取るべき対策が見えてきます。

総量規制で年収の3分の1を超えている

貸金業法では、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の貸付けが原則禁止されています。これを総量規制といいます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

例えば、年収300万円の人は消費者金融から100万円までしか借りられません。既に他社から80万円借りている場合、新たに借りられるのは20万円までとなります。

総量規制は消費者金融やクレジットカードのキャッシングが対象です。銀行カードローンは対象外ですが、銀行も自主規制により年収の3分の1を目安に融資を行っているため、審査は厳しくなっています。

信用情報に延滞や債務整理の記録がある

カードローンやクレジットカードの支払いを61日以上延滞すると、信用情報機関に事故情報として登録されます。これがいわゆる「ブラックリスト入り」の状態です。

延滞情報は延滞解消後5年間、自己破産は決定から7年間保有されます。

出典：株式会社シー・アイ・シー「CICに登録されている信用情報は、どれくらいの期間登録されているのですか？」

また、携帯電話の分割払いやクレジットカードの支払いを数日遅れただけでも、繰り返すと審査に影響することがあります。普段から支払期日を守ることが重要です。

収入が不安定・勤続年数が短い

カードローンの審査では、安定した収入があるかどうかが重視されます。収入が不安定だと返済能力に疑問が持たれ、審査に通りにくくなります。

派遣社員やアルバイト、自営業の方も、収入の安定性を証明しにくいため審査が厳しくなる傾向があります。

ただし、中小消費者金融の中には、勤続年数が短くても現在の収入状況を重視して審査してくれるところもあります。大手で審査落ちした場合でも、諦めずに他の選択肢を検討しましょう。

短期間に複数社へ申し込んでいる（申込ブラック）

短期間に複数社へ申し込むと、「お金に困っている」「返済能力に問題がある」と判断され、審査に通りにくくなります。これを「申込ブラック」と呼びます。

審査に落ちた後は、最低でも6ヶ月以上空けてから次の申込をすることをおすすめします。申込情報が消えるまで待つことで、審査に通る可能性が高まります。

申込内容に虚偽や誤りがある

申込時に年収や勤務先を偽って申告すると、審査で必ず発覚します。金融機関は信用情報機関のデータや在籍確認で情報の正確性をチェックしているためです。

意図的な虚偽でなくても、入力ミスで年収や勤務先情報が間違っていると審査に影響します。申込前に入力内容をしっかり確認しましょう。

在籍確認が取れなかった

カードローンの審査では、申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する「在籍確認」が行われます。多くの場合、勤務先への電話連絡で確認されます。

電話に出られなかった、会社が休業日だった、派遣社員で派遣元と派遣先を間違えたなどの理由で確認が取れないケースがあります。

最近では、給与明細や源泉徴収票の提出で在籍確認を代替できる会社も増えています。電話連絡が難しい場合は、書類提出での対応が可能か事前に確認しましょう。

申込条件（年齢・職業等）を満たしていない

カードローンには、年齢や職業などの申込条件が設定されています。この条件を満たしていない場合、審査以前に申込自体ができません。

安定した収入がない専業主婦や無職の方は、申込条件を満たさないケースがほとんどです。

ただし、銀行カードローンの中には配偶者貸付制度を利用できるものもあります。また、年金受給者や学生アルバイトでも申込可能な会社もあるため、自分の状況に合った商品を選ぶことが大切です。

総量規制とは？｜年収別の借入可能額シミュレーション

総量規制は、借りすぎによる多重債務を防ぐために設けられた法律上のルールです。消費者金融やクレジットカードのキャッシングを利用する際に必ず関係してくるため、正しく理解しておく必要があります。

総量規制の基本ルール

貸金業法では、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の貸付けが原則禁止されています。これが総量規制です。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

例えば、年収300万円の人が消費者金融から借りられる上限は100万円までとなります。既に他社から50万円借りている場合、新たに借りられるのは50万円までです。

銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローンは総量規制の「除外」対象となるため、年収の3分の1を超えていても借入可能です。

ただし、銀行カードローンも自主規制により、年収の3分の1を目安に融資を行っているため、審査は厳しくなっています。総量規制対象外だからといって、必ず借りられるわけではありません。

年収別の借入可能額一覧表

総量規制により、年収によって借入可能額の上限が決まります。以下の表で、自分の年収でどれくらい借りられるのかを確認しましょう。

実際の借入可能額は、信用情報や勤続年数などの審査結果によって決まります。

また、1社で50万円を超える借入、または他社を含めて100万円を超える借入を希望する場合は、収入証明書の提出が必要になります。源泉徴収票や給与明細などを用意しておきましょう。

銀行カードローンは総量規制対象外だが審査は厳しい

銀行カードローンは貸金業法の対象外のため、総量規制は適用されません。年収の3分の1を超えていても、理論上は借入可能です。

しかし、2017年以降、銀行業界は自主規制により、年収の3分の1を目安に融資を行うようになりました。

出典：全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」

反社会的勢力排除のため、警察庁データベースへの照会が義務化されたためです。

銀行カードローンは消費者金融よりも金利が低い傾向にありますが、その分審査基準は厳しくなっています。消費者金融の審査に通らなかった人が銀行カードローンに申し込んでも、審査に通る可能性は低いと考えられます。

信用情報を確認する方法｜開示請求の手順

審査に通らない原因が分からない場合、自分の信用情報を確認することが重要です。信用情報には、過去の借入や返済状況、延滞の有無などが記録されています。

信用情報は本人であれば開示請求ができます。ここでは、信用情報機関の種類と具体的な開示請求の手順を解説します。

信用情報機関は3つある（CIC・JICC・KSC）

日本には3つの信用情報機関があり、それぞれ異なる金融機関が加盟しています。

これらの信用情報機関は、CRIN（クリン）やFINE（ファイン）という仕組みで延滞情報や事故情報を相互に共有しています。そのため、1つの機関に事故情報が登録されると、他の機関でも審査に影響する可能性があります。

自分がどの金融機関を利用しているかによって、確認すべき信用情報機関が異なります。消費者金融やクレジットカードを利用している場合はCICとJICC、銀行カードローンを利用している場合はKSCも確認しましょう。

開示請求の具体的な手順と費用

信用情報の開示請求は、インターネット、郵送、窓口（一部機関は休止中）で行えます。それぞれの手順と費用を紹介します。

CICの開示請求

JICCの開示請求

KSCの開示請求

開示請求には、本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）が必要です。

開示された信用情報で「異動」という記載がある場合、長期延滞や債務整理などの事故情報が登録されています。この状態では、ほとんどの金融機関で審査に通りません。

事故情報の保存期間と消える時期

信用情報機関に登録された事故情報は、一定期間が経過すると自動的に削除されます。保存期間は情報の種類によって異なります。

延滞情報は、延滞を解消してから5年間保有されます。まずは延滞を解消することが信用回復の第一歩です。

自己破産の場合、KSCでは決定日から7年間（2022年11月以前は10年間）保有されます。この期間が経過すれば、事故情報は自動的に削除され、再び借入できる可能性が出てきます。

ただし、事故情報が消えても、延滞や債務整理をした会社には社内ブラックとして記録が残り続けます。同じ会社に再度申し込んでも審査に通らない可能性が高いため、別の会社を検討しましょう。

審査に通らなかったときの対処法5つ

審査に落ちた後、どのように対応すればよいのでしょうか。ここでは、審査に通らなかった場合の具体的な対処法を5つ紹介します。

6ヶ月以上空けてから再申込する

カードローンに申し込むと、その情報が信用情報機関に6ヶ月間登録されます。短期間に複数社へ申し込むと申込ブラックと見なされ、審査に通りにくくなります。

申込情報が消えるまで待つことで、申込ブラックの状態を回避できます。

ただし、6ヶ月待っても審査に通るとは限りません。総量規制オーバーや信用情報の問題など、審査落ちの根本的な原因を解決することが重要です。

借入残高を減らして総量規制の余裕を作る

総量規制により借入上限に達している場合、新たに借りることはできません。既存の借入を返済して、総量規制の枠内に余裕を作ることが必要です。

例えば、年収300万円で既に100万円借りている場合、10万円でも返済すれば、その分新たに借りられる可能性が出てきます。

不用品の売却や副業で収入を増やすなど、借入以外の方法で資金を調達することを検討しましょう。

信用情報を開示して問題を特定する

審査に通らない理由が分からない場合は、信用情報を開示して問題を特定しましょう。延滞情報や事故情報が登録されていないか確認することが重要です。

開示した信用情報に「異動」の記載がある場合、事故情報が登録されています。この場合、事故情報が消えるまで待つか、中小消費者金融や代替手段を検討する必要があります。

また、申込情報が複数登録されている場合は、申込ブラックの可能性があります。6ヶ月以上空けてから再申込することをおすすめします。

中小消費者金融に申し込む

大手消費者金融の審査に通らなかった場合でも、中小消費者金融なら審査に通る可能性があります。中小消費者金融は、大手とは異なる独自の審査基準を持っているためです。

金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで、正規の貸金業者かどうかを必ず確認しましょう。

後述する「審査が不安な方におすすめのカードローン会社5社」では、金融庁に登録された正規の中小消費者金融を紹介しています。

借りる以外の資金調達方法を検討する

カードローンの審査に通らない場合、借りる以外の資金調達方法を検討することも重要です。質屋、生命保険の契約者貸付、公的融資制度など、審査なしまたは審査が緩やかな方法があります。

これらの方法は、カードローンよりも金利が低かったり、無利子だったりする場合もあります。詳しくは「借りる以外の資金調達方法4つ」のセクションで解説します。

審査が不安な方におすすめのカードローン会社5社

大手消費者金融の審査に通らなかった方でも、中小消費者金融なら審査に通る可能性があります。ここでは、金融庁に登録された正規の中小消費者金融5社を紹介します。

中小消費者金融は、大手とは異なる独自の審査基準を持っており、過去の信用情報よりも現在の返済能力を重視する傾向があります。返済計画をしっかり立てることが大切です。

セントラル｜自動契約機で即日融資

セントラルは、愛媛県松山市に本社を置く消費者金融で、50年以上の実績を持つ老舗です。自動契約機「セントラルくん」を全国に設置しており、即日融資にも対応しています。

平日14時までに申込を完了すれば、即日振込も可能です。女性専用ローン「マイレディス」もあり、女性の方でも利用しやすい環境が整っています。

セブン銀行ATMでの借入・返済にも対応しており、利便性が高いのも特徴です。大手で審査に通らなかった方でも、現在の収入状況を重視して審査してくれるため、検討する価値があります。

PR:セントラル

フタバ｜30日間無利息で小口融資に特化

フタバは、1～50万円の小口融資に特化した消費者金融です。30日間の無利息期間があり、初めての借入でも利息負担を抑えられます。

最長72回（6年）の分割返済が可能なため、無理のない返済ができます。

24時間申込受付をしており、Web完結で手続きが可能です。担保・保証人も不要なので、気軽に申し込めます。小口の融資を希望している方におすすめです。

PR:フタバ

ベルーナノーティス｜80歳まで申込可能

ベルーナノーティスは、通信販売大手のベルーナグループが運営する消費者金融です。最大の特徴は、80歳まで申込可能という点で、業界最高齢となっています。

完済後、再度借入する際にも無利息期間が適用されるため、短期間の借入を繰り返す方に適しています。

配偶者貸付制度にも対応しており、専業主婦の方でも配偶者の同意があれば借入可能です。月々2,000円からの返済が可能なので、返済負担を抑えたい方にもおすすめです。

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ダイレクトワン｜スルガ銀行グループの安心感

出典:ダイレクトワン公式サイト

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループの消費者金融です。銀行グループならではの安心感があり、初めて消費者金融を利用する方でも安心して申し込めます。

他社よりも長い期間利息がかかりません。店頭窓口なら当日借入も可能で、急ぎの資金需要にも対応しています。

パート・アルバイト・年金受給者も申込対象となっており、幅広い層が利用できます。月々4,000円からの返済が可能なので、無理のない返済計画が立てられます。

PR:ダイレクトワン

いつも｜60日間無利息で在籍確認なし

いつもは、高知県に本社を置く消費者金融で、60日間の無利息期間が最大の特徴です。ただし、60日間無利息が適用されるのは60万円以上の借入時となります。

会社や家族にバレずに借入したい方におすすめです。24時間365日振込対応しており、最短30分で振込が完了します。

Web完結で手続きが可能で、来店不要で契約できます。全国どこからでも申込可能なので、地方在住の方でも利用しやすいのが魅力です。

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借りる以外の資金調達方法4つ

カードローンの審査に通らない場合、借りる以外の資金調達方法を検討することも重要です。ここでは、審査なしまたは審査が緩やかな4つの方法を紹介します。

質屋で品物を担保にお金を借りる

質屋は、品物を担保に預けることでお金を借りられるサービスです。審査や信用情報の確認がないため、ブラックリストに載っている方でも利用できます。

ブランド品、貴金属、時計、カメラ、楽器などが対象となります。返済期限内に元金と利息を返済すれば品物を取り戻せますが、返済できない場合は品物が質流れとなり、所有権が質屋に移ります。

実際には月利3～8%程度（年利36～96%程度）が一般的です。カードローンよりも高金利なので、短期間の借入に限定することをおすすめします。

生命保険の契約者貸付制度を利用する

生命保険に加入している方は、契約者貸付制度を利用できる場合があります。解約返戻金の一定範囲内で保険会社からお金を借りられる制度です。

金利は年2～6%程度とカードローンよりも低く、返済期限も特に定められていないことが多いため、余裕を持って返済できます。

また、終身保険や養老保険など、解約返戻金がある保険でないと利用できません。掛け捨て型の保険では利用できないので注意しましょう。

公的融資制度（生活福祉資金貸付制度）を申請する

生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯を対象とした公的な融資制度です。社会福祉協議会が窓口となり、無利子または低金利（年1.5%程度）で借入できます。

出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」

借入限度額は用途によって異なりますが、生活支援費なら月20万円以内（単身世帯は月15万円以内）、最長12ヶ月まで借入可能です。

また、返済能力があると判断されないと借入できないため、誰でも利用できるわけではありません。まずは、お住まいの地域の社会福祉協議会に相談してみましょう。

クレジットカードのキャッシング枠を確認する

クレジットカードにキャッシング枠が設定されている場合、審査不要で即日借入が可能です。既に審査を通過してキャッシング枠が付与されているためです。

金利は年15～18%程度で、カードローンと同水準となります。

キャッシング枠が設定されていない場合、新たに設定するには審査が必要です。また、既に年収の3分の1まで借りている場合は利用できません。クレジットカードのキャッシング枠は、カード会社の会員サイトやアプリで確認できます。一度確認してみることをおすすめします。

絶対に手を出してはいけない資金調達方法3つ

お金に困っていても、絶対に手を出してはいけない違法な資金調達方法があります。一時的にお金が手に入っても、後で取り返しのつかない被害に遭う可能性があります。

闇金（違法な高金利業者）

闇金は、貸金業登録をしていない違法な業者です。法外な高金利で貸付けを行い、暴力的な取り立てで返済を迫ります。

出典：金融庁「違法な金融業者に関する情報について」

しかし、闇金は年利数百%から数千%という法外な金利を要求します。10日で1割の利息（トイチ）、10日で3割の利息（トサン）などの条件で貸付けを行い、返済が困難になるよう仕向けます。

闇金から借りてしまうと、自宅に押しかけられたりする被害に遭います。また、個人情報が闇金業者間で共有され、次々と別の闇金から勧誘を受けることになります。「ブラックOK」「審査なし」「即日融資」などの甘い言葉で勧誘してきますが、絶対に利用してはいけません。正規の貸金業者かどうかは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認できます。

クレジットカード現金化

クレジットカード現金化とは、クレジットカードのショッピング枠を使って商品を購入し、それを業者に買い取ってもらうことで現金を得る方法です。

一見すると便利な方法に思えますが、発覚すると信用情報に傷がつき、今後一切のクレジットカードやローンが利用できなくなる可能性があります。

クレジットカード現金化業者は、商品を相場よりも安く買い取るため、実質的に非常に高い手数料を取られることになります。クレジットカード会社各社は、現金化目的での利用を禁止しています。絶対に利用しないようにしましょう。

個人間融資（SNS・掲示板）

SNSや掲示板で「個人間融資」「お金貸します」などの投稿を見かけることがありますが、これらは実質的に闇金や詐欺であることがほとんどです。

個人を装った闇金業者が、法外な金利で貸付けを行ったり、融資の条件として個人情報を悪用したりします。個人情報が悪用され、さらなる被害に遭う可能性があります。

また、融資を申し込むと「保証金」「手数料」「保険料」などの名目で先に金銭を要求され、お金を振り込んでも融資が実行されないという詐欺被害も多発しています。

貸金業を営むには、財務局長または都道府県知事の登録が必要です。個人が反復継続して金銭の貸付けを行うことは、無登録営業として違法となります。

出典：金融庁「違法な金融業者に関する情報について」

SNSや掲示板での個人間融資は絶対に利用しないようにしましょう。

多重債務で返済が苦しいときは？｜相談先と解決方法

複数の借入があり返済が苦しい場合、専門家に相談することが重要です。債務整理という法的手続きを利用することで、借金を減額したり返済計画を立て直したりできます。

債務整理の種類（任意整理・個人再生・自己破産）

債務整理には、主に3つの種類があります。それぞれメリット・デメリットがあるため、自分の状況に合った方法を選ぶことが大切です。

任意整理

弁護士や司法書士が債権者と交渉し、利息のカットや返済期間の延長を行う方法です。裁判所を通さないため、手続きが比較的簡単で費用も抑えられます。

ただし、元金は減額されないため、返済能力がある程度ある方向けの方法です。

個人再生

裁判所に申し立てを行い、借金を大幅に減額してもらう方法です。減額後の借金を原則3年（最長5年）で返済します。住宅ローンがある場合、住宅を手放さずに債務整理できるメリットがあります。

信用情報には事故情報として登録され、5～10年間は新たな借入ができなくなります。

自己破産

裁判所に申し立てを行い、すべての借金を免除してもらう方法です。返済能力がない方にとって、人生をやり直すための最終手段となります。

また、破産手続き中は一部の職業に就けない制限があります。信用情報には事故情報として登録され、7～10年間は新たな借入ができなくなります。

無料相談窓口一覧

債務整理を検討する際は、まず無料相談窓口に相談することをおすすめします。専門家が状況を聞き取り、最適な解決方法をアドバイスしてくれます。

返済が苦しいと感じたら、すぐに相談しましょう。

相談すべきタイミングの目安

債務整理を検討すべきタイミングは、以下のような状況が目安となります。

これらの状況に当てはまる場合、早めに専門家に相談することをおすすめします。

債務整理をすると信用情報に傷がつきますが、返済不能な状態を続けるよりも、早期に債務整理をして生活を立て直す方が、長期的には良い結果につながります。

まとめ

カードローンの審査に通らない理由は、総量規制オーバー、信用情報の問題、収入の不安定さ、申込ブラック、虚偽申告、在籍確認の不備、申込条件の不適合など7つの原因が考えられます。まずは自分がどの原因に当てはまるのかを特定することが重要です。

既存の借入を返済して枠内に余裕を作るか、銀行カードローンを検討する必要があります。ただし、銀行カードローンは審査が厳しいため、消費者金融で審査落ちした方が通る可能性は低いでしょう。

信用情報に事故情報が登録されている場合、事故情報が消えるまで待つか、中小消費者金融や代替手段を検討する必要があります。信用情報は本人であれば開示請求ができるため、一度確認してみることをおすすめします。

大手消費者金融の審査に通らなかった場合でも、中小消費者金融なら審査に通る可能性があります。セントラル、フタバ、ベルーナノーティス、ダイレクトワン、いつもなど、金融庁に登録された正規の業者を選びましょう。

借りる以外の資金調達方法として、質屋、生命保険の契約者貸付、公的融資制度、クレジットカードのキャッシング枠などがあります。それぞれメリット・デメリットがあるため、自分の状況に合った方法を選ぶことが大切です。

一時的にお金が手に入っても、後で取り返しのつかない被害に遭う可能性があります。

多重債務で返済が苦しい場合は、法テラスや日本貸金業協会などの無料相談窓口に相談しましょう。債務整理という法的手続きを利用することで、借金を減額したり返済計画を立て直したりできます。

返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済能力を超えた借入れは避け、困ったときは早めに専門家に相談することが大切です。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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